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Das erwartet Sie hier
Wie Sie mit einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung Ihr Einkommen optimal absichern, was Sie das kostet und welche Leistungen Sie bei Berufsunfähigkeit erhalten. Mit Tipps unserer Experten.
Inhalt dieser SeiteDas Wichtige in Kürze
So gehen Sie vor
- Ein Vergleich der Angebote ist wichtig, vor allem, wenn Vorerkrankungen bestehen. Die Preisunterschiede zwischen den Tarifen können deutlich ausfallen.
- Holen Sie weitere Angebote ein, wenn Sie von einer Versicherung abgelehnt werden. Womöglich gewährt Ihnen ein anderer Anbieter einen Versicherungsschutz.
- Wenden Sie sich an unser ausgezeichnetes Berater-Team, wenn Sie auf der Suche nach einer guten Berufsunfähigkeitsversicherung sind. Unsere Fachberater kennen den Markt und beraten kostenfrei und unverbindlich.
So sieht die ideale Berufsunfähigkeitsversicherung aus
Da die Berufsunfähigkeitsversicherung zu den wichtigsten privaten Absicherungen gehört, gibt es auch entsprechend viele Angebote auf dem Versicherungsmarkt. Dabei gibt es nicht nur im Preis große Unterschiede, sondern auch in den Leistungen und Konditionen. Ein Vergleich mehrerer Tarife ist essenziell – teilweise können Sie sich Ihren Versicherungsschutz individuell zusammenbauen lassen, um so die beste Berufsunfähigkeitsversicherung für sich persönlich abzuschließen. Dazu müssen Sie erst einmal wissen, was eine gute und faire Berufsunfähigkeitsversicherung ausmacht.
Das macht eine gute Berufsunfähigkeitsversicherung aus
Bereits ab 20 Euro im Monat gegen Berufsunfähigkeit absichern
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung kann, aber muss nicht teuer sein. Hier gilt: Je jünger und gesünder Sie sind, desto günstiger können Sie sich versichern. Berufseinsteiger zahlen so nur rund 20 Euro im Monat und sind ihr ganzes Berufsleben gegen die finanziellen Folgen einer Berufsunfähigkeit abgesichert. Es lohnt sich also, eine Berufsunfähigkeitsversicherung in jungen Jahren abzuschließen. Weitere Kostenbeispiele und Hinweise zur Höhe der Versicherungsbeiträge finden Sie weiter unten.
Experten-Tipp:
„Grundsätzlich ist es möglich, eine Berufsunfähigkeitsversicherung auch erst in einem höheren Alter abzuschließen. Es gibt jedoch Versicherungsgesellschaften, die Antragsteller ab einem gewissen Alter ablehnen. Auch ist die Wahrscheinlichkeit von Vorerkrankungen im Alter höher, so dass die Police teurer wird oder mit Leistungsausschlüssen gerechnet werden muss. Es empfiehlt sich daher, die Berufsunfähigkeitsversicherung so früh wie möglich abzuschließen.“
Diese Anbieter empfehlen unsere Experten
Unsere erfahrenen und ausgezeichneten Experten für private Berufsunfähigkeitsversicherungen haben mit den folgenden Anbietern besonders gute Erfahrungen gemacht:
Mit transparent-beraten.de zur idealen Berufsunfähigkeitsversicherung
Geht es darum, die Berufsunfähigkeit abzusichern, buhlen viele Versicherungen um ihre Kunden. Es ist deshalb nicht immer leicht, den richtigen Anbieter zu finden. Nutzen Sie die jahrelange Erfahrung unserer Experten, die sich ausschließlich mit der Berufsunfähigkeitsversicherung beschäftigen. Gemeinsam mit Ihnen finden sie heraus, wie die ideale Absicherung für Sie persönlich aussehen muss und unterstützen Sie vom Vergleich der Angebote bis zum Vertragsabschluss und darüber hinaus. Kontaktieren Sie uns direkt oder nutzen Sie unseren kostenfreien Tarifrechner, um erste Tarife zu vergleichen und ein individuelles Angebot anzufordern.
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Darum ist eine private Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll
Ihre Arbeitskraft ist Ihr Kapital
Stellen Sie sich vor, dass Sie plötzlich nicht mehr arbeiten können, weil Sie einen Unfall hatten oder an einer schweren Krankheit leiden. Ihr fehlendes Einkommen wird nur teilweise von der gesetzlichen Kranken- und Rentenversicherung ersetzt. Können Sie den Rest problemlos finanziell allein stemmen, um Ihren Lebensstandard zu halten? Lautet die Antwort „nein“, so ist eine private Berufsunfähigkeitsversicherung für Sie sinnvoll. Denn nichts ist wertvoller, als Ihre Arbeitskraft.
Berufsunfähigkeit kann jeden treffen
Laut statistischen Angaben geht jeder 4. Arbeitnehmer aus gesundheitlichen Gründen vorzeitig in Rente. Längst sind nicht mehr nur diejenigen von einer Berufsunfähigkeit bedroht, die körperlich schwere Arbeit leisten, wie etwa Handwerker. Zwar gehören körperliche Beschwerden immer noch zu den häufigsten Ursachen für Berufsunfähigkeit, jedoch gelten psychische Erkrankungen mittlerweile als Nummer 1-Ursache – und dies kann auch Büro-Angestellte treffen.
Grundsätzlich gilt: Wer auf sein berufliches Einkommen angewiesen ist, für den ist die Absicherung der Arbeitskraft und damit der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll. Das gilt gleichermaßen für Arbeitnehmer, Beamte, Selbständige und Freiberufler.
Ursachen für Berufsunfähigkeit sind vielfältig
| Ursache | Anteil der Diagnose |
|---|---|
| Nervenkrankheiten und psychische Erkrankungen | 31,88 % |
| Erkrankungen des Skelett- und Bewegungsapparates | 20,33 % |
| Sonstige Erkrankungen | 14,58 % |
| Krebs u.ä. | 17,77 % |
| Unfälle | 8,38 % |
| Erkrankungen des Herzens und des Gefäßsystems | 7,03 % |
Gesetzliche Absicherung reicht nicht aus
Im Falle einer Berufsunfähigkeit sollten Sie sich nicht einzig auf die Unterstützung vom Staat verlassen, denn diese ist in den meisten Fällen zu gering:
- Ihre Krankenversicherung kommt nur für Ihre Behandlungskosten auf, damit Sie wieder gesund werden.
- Die Pflegeversicherung übernimmt lediglich die Kosten für stationäre oder ambulante Pflege, falls Sie pflegebedürftig werden.
- Die Unfallversicherung unterstützt Sie nur, wenn Sie bleibende körperliche Schäden nach einem Unfall davontragen.
Und was ist mit der staatlichen Erwerbsminderungsrente?
Einzig von der gesetzlichen Rentenversicherung erhalten Sie eine monatliche Rente (Erwerbsminderungsrente), falls Sie nicht mehr arbeiten können. Jedoch ist diese für die meisten Menschen unzureichend, und zwar aus 2 Gründen:
- Sie ist zu gering: Die Erwerbsminderungsrente deckt nur einen geringen Teil des letzten Bruttoeinkommens ab, der den meisten Menschen nicht ausreicht, um den gewohnten Lebensstandard zu halten. Zumal die Lebenshaltungskosten bei einer Berufsunfähigkeit sogar noch steigen können.
- Sie ist zu schwer zu bekommen: Es müssen zahlreiche Bedingungen erfüllt sein, damit die gesetzliche Rentenversicherung zahlt. So darf es beispielsweise keinen Zweifel daran geben, dass die betroffene Person gar keiner beruflichen Tätigkeit mehr nachgehen kann – also nur bei 100-prozentiger Erwerbsunfähigkeit. Zugleich muss die betroffene Person mindestens 5 Jahre lang in die Rentenkasse eingezahlt haben.
Gesetzliche und private Leistungen im Vergleich
| Gesetzliche Rentenversicherung | Private Berufsunfähigkeitsversicherung |
|---|---|
| Erwerbsminderungsrente (für alle ab 1961 Geborenen): beträgt nur ca. 30 Prozent des Bruttoeinkommens | Berufsunfähigkeitsrente (meist ca. 65-75% des Nettoeinkommens) |
| Berufsunfähigkeitsrente (gibt es nur für alle vor dem 2.1.1961 Geborenen!) | Nach Wahl inklusive weiterer Leistungen (z.B. Arbeitsunfähigkeitsklausel, Nachversicherungsgarantie, Dynamik, Wiedereingliederungshilfe) |
Darum ist die private Berufsunfähigkeitsversicherung für Sie sinnvoll
Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung leistet im Gegensatz zur staatlichen Erwerbsminderungsrente schneller und mehr, denn:
- Sie bestimmen die Höhe Ihrer späteren Berufsunfähigkeitsrente selbst
- Der Versicherer leistet bereits, wenn Sie mind. zu 50 Prozent für mind. 6 Monate Ihrer aktuellen Tätigkeit nicht mehr nachgehen können.
Ein weiterer Vorteil: Die private Berufsunfähigkeitsversicherung ist die einzige Absicherung, die auch psychische Erkrankungen als Ursache für eine Arbeitsunfähigkeit versichert – auch unter anderen privaten Versicherungen.
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Leistungen einer Berufsunfähigkeitsversicherung
Die hauptsächliche Leistung der privaten Berufsunfähigkeitsversicherung besteht in der Zahlung einer monatlichen Rente im Falle einer Berufsunfähigkeit. Einzelne zusätzliche Leistungen einer Berufsunfähigkeitsversicherung unterscheiden sich von Anbieter zu Anbieter.
Die wichtigsten Leistungen der privaten Berufsunfähigkeitsversicherung
Weitere (optionale) Leistungen
Vorübergehende Krankheit versichern
Wenn eine Arbeitsunfähigkeitsversicherung oder sogenannte „Gelbe-Schein-Regelung“ Bestandteil des Versicherungsvertrages ist, dann wird auch im Fall einer vorübergehenden Krankheit die Berufsunfähigkeitsrente ausgezahlt. Dies kann z.B. ab dem vierten Monat der Krankschreibung der Fall sein.
Nachversicherungsgarantie
Je früher man eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließt, desto wahrscheinlicher ist es, dass die Lebenssituation sich noch mehrere Male ändert – z.B. steigt nach Beförderungen das Gehalt oder eine Familie wird gegründet. In solchen Fällen wird dann natürlich auch der Absicherungsbedarf größer. Die Nachversicherungsgarantie sorgt dafür, dass der Versicherte ohne weitere Gesundheitsprüfung die Berufsunfähigkeitsrente auch nachträglich noch erhöhen kann.
Laufzeit bis zur Rente
Die Laufzeit eines BU-Vertrages kann individuell vereinbart werden. Am sinnvollsten ist jedoch, eine Laufzeit bis zum Renteneintrittsalter zu vereinbaren. Viele Versicherer bieten eine Laufzeit bis zum 67. Lebensjahr an.
Rückwirkende Zahlung
In manchen Fällen dauert es einige Zeit, bis der Arzt Berufsunfähigkeit bescheinigt. Wenn es im Vertrag vereinbart ist, müssen Versicherer dann auch rückwirkend ab Eintritt der Berufsunfähigkeit Zahlungen erbringen.
Beitrags- und Leistungsdynamik
Durch die Inflation verliert die vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente über die Jahre immer mehr an Wert. Wenn eine Dynamik vereinbart wird, dann steigen Jahr für Jahr die Versicherungsbeiträge um einen bestimmten Prozentsatz (z.B. 2 Prozent), und so ebenfalls die spätere Rentenauszahlung (Beitragsdynamik). Alternativ kann auch vereinbart werden, dass nur die Berufsunfähigkeitsrente nach einem bestimmten Prozentsatz steigt (dann sind die monatlichen Beiträge zur Versicherung von Anfang an etwas höher).
Wiedereingliederungshilfe
Einige Versicherer zahlen den Versicherten einen einmaligen Betrag aus, wenn diese einen neuen Job aufnehmen, nachdem sich ihr Gesundheitszustand verbessert hat. Dieser kann bis zu 6 Monatsrenten hoch sein.
Infektionsklausel
Eine Infektionsklausel ist vor allem für eine BU für Ärzte relevant. Sie besagt, dass eine Berufsunfähigkeitsrente auch dann gezahlt wird, wenn die betroffene Person aufgrund von Infektionsgefahr ihren Beruf für eine bestimmte Zeit nicht ausüben kann, weil dies durch gesetzliche Verfügung untersagt wurde.
Dienstunfähigkeitsklausel für Beamte
Wenn im Vertrag eine Dienstunfähigkeitsklausel vereinbart wird, dann gelten Beamte bereits dann als berufsunfähig, wenn sie aus gesundheitlichen Gründen aus dem Dienst entlassen oder in den Ruhestand versetzt wurden. Auf diese Klausel sollte in der BU für Beamte unbedingt geachtet werden.
Experten-Tipp:
„Achten Sie beim Leistungsumfang Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung auf eine unbefristete bzw. unbegrenzte Leistung. Dies ist im Versicherungsvertrag festgehalten: Ist die Leistung befristet, bedeutet dies, dass der Versicherer die Zahlung der BU-Rente auch unterbrechen kann, zum Beispiel während einer erneuten Prüfung der Berufsunfähigkeit. Dies kann beispielsweise bei Entschuldung einer Immobilie problematisch werden.“
Wann leistet die Versicherung nicht?
Leistungsausschluss wurde vereinbart
Versicherer können vor Vertragsschluss bestimmte Krankheiten ausschließen. Wenn z.B. jemand eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen möchte, der in den letzten 5 Jahren einen Bandscheibenvorfall hatte, kann die Versicherung Leistungen im Fall von Wirbelsäulenproblemen ausschließen. Dies muss aber vor Vertragsschluss geregelt werden.
Falsche Angaben im Antrag
Stellt man beim Versicherer den Leistungsantrag für die Auszahlung der Berufsunfähigkeitsrente, so prüft dieser zunächst einmal, ob wirklich Berufsunfähigkeit vorliegt. In einigen Fällen kann kein Berufsunfähigkeitsgrad von über 50 Prozent bestätigt werden, und die Leistung wird verweigert. Dasselbe kann passieren, wenn man bei Vertragsschluss falsche Angaben zu Vorerkrankungen gemacht hat oder relevante gesundheitliche Probleme verschwiegen hat. Aus diesem Grund sollte man bei Antrag einer Berufsunfähigkeitsversicherung immer alle Fragen des Versicherers wahrheitsgemäß beantworten.
Generelle Leistungsausschlüsse
Es gibt verschiedene allgemeine Fälle, in denen die Versicherer in der Regel keine Rente auszahlen. Hierzu gehören beispielsweise:
- Berufsunfähigkeit durch Verkehrsunfälle (wenn man selbst Täter ist und diese durch vorsätzliches oder grob fahrlässiges Verhalten, insbesondere Straftaten, verschuldet wurden)
- Teilnahme an Autorennen
- Berufsunfähigkeit durch Strahlenbelastung, wenn diese durch einen größeren atomaren Unfall verursacht wurde
- Innere Unruhen oder Kriegshandlungen, wenn nicht besondere Umstände vorliegen
- Vorsätzliche Herbeiführung der Berufsunfähigkeit, z.B. durch Selbstverletzung oder Selbstmordversuch (außer es kann nachgewiesen werden, dass der Grund hierfür eine psychische Erkrankung war)
Experten-Tipp: Die Verweisungsklausel ist tückisch
„Achten Sie beim Vertragsabschluss auf den Ausschluss der abstrakten Verweisung! Ist diese nicht ausgeschlossen, muss der Versicherer keine Rente zahlen, solange Sie auch nur theoretisch aufgrund Ihrer Kenntnisse und Fähigkeiten einen anderen Beruf ausüben können. Gerade für ältere Menschen ist dieser Passus gefährlich.“
Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung
Für einen jungen Menschen ohne nennenswerte Vorerkrankungen oder anderer Risikofaktoren kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung ab 20 Euro im Monat. Die genaue Höhe der Versicherungsbeiträge richtet sich jedoch nach individuellen Faktoren. Diese sind vor allem:
- Alter
- Beruf
- Vorerkrankungen
Die Versicherungsunternehmen gewichten diese Faktoren unterschiedlich, so dass Prämienunterschiede bei gleichem Leistungsumfang möglich sind. Deshalb lohnt sich ein Vergleich der Versicherer und Tarife, denn selbst unter den sehr guten Angeboten gibt es große Preisunterschiede.
Kostenbeispiele
In der folgenden Tabelle finden Sie einige Beispiele für die Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung. Die Angaben basieren auf BU-Verträgen unserer Kunden:
| Beruf | Alter | BU-Rente monatlich | Beitrag monatlich |
|---|---|---|---|
| Azubi | 16 | 700 € | 20 € |
| Berufseinsteiger | 23 | 1.000 € | 55 € |
| Beamter | 31 | 1.000 € | 76 € |
| Selbständiger | 45 | 1.100 € | 65 € |
| Angestellter | 29 | 1.500 € | 80 € |
| Ingenieur | 36 | 2.000 € | 97 € |
| Arzt | 41 | 2.000 € | 108 € |
Versicherungsbeitrag: brutto oder netto?
Wenn Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen, finden Sie meist zwei verschiedene Angaben für die Monatsbeiträge: Den Brutto- und den Nettobetrag. Zu Anfang ist der Nettobetrag die Summe, die Sie zahlen müssen. Der Bruttobetrag kann später relevant werden, denn er ist der Betrag, bis zu dem die fällige Versicherungsprämie ansteigen kann. Man sollte bei Abschluss der Versicherung darum darauf achten, dass beide Zahlen nicht zu weit auseinander liegen. Im Zweifelsfall lohnt es sich mehr, einen höheren Nettobetrag in Kauf zu nehmen, wenn dafür der Bruttobetrag nicht wesentlich höher ist. So erspart man sich spätere schmerzhafte Beitragserhöhungen.
Diese Faktoren bestimmen die Kosten
Alter
Am günstigsten ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung, wenn man sie in jungem Alter abschließt. Viele Versicherer bieten Einsteigertarife für Azubis und Studierende an. Zudem ist die Gesundheit in jungem Alter noch gut, sodass oft keine Ausschlüsse aufgrund von Vorerkrankungen zu befürchten sind.
Gesundheit
Die besten Chancen auf eine günstige Berufsunfähigkeitsversicherung hat, wer (noch) keine Vorerkrankungen hat. Bestimmte Krankheiten können die Versicherung teurer machen, oder sogar verhindern, dass man überhaupt eine Berufsunfähigkeitsversicherung bekommt.
Beruf
Die Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung hängen in hohem Maße vom versicherten Beruf ab. Je höher das Risiko, berufsunfähig zu werden, desto teurer wird die Berufsunfähigkeitsversicherung. Die Versicherer ordnen die Berufe in eine mehrstufigen Berufsgruppen-Systematik ein (mehr dazu weiter unten).
Rentenhöhe
Ein wesentlicher Punkt, der die Beitragshöhe bestimmt, ist die zu versichernde Berufsunfähigkeitsrente. Je höher die spätere Rente sein soll, desto höher ist auch der monatlich zu zahlende Versicherungsbeitrag. Als Richtwert bieten sich beispielsweise 70 Prozent vom aktuellen Nettoeinkommen an. Mehr erfahren Sie auf unserer Seite zur Berufsunfähigkeitsrente.
Hobbys
Auch Freizeitaktivitäten haben Einfluss auf die Kosten der Berufsunfähigkeitsversicherung. Da die Versicherer die Höhe der Beiträge danach berechnen, wie groß die Wahrscheinlichkeit ist, dass jemand berufsunfähig wird, sind gefährliche Hobbys wie Fallschirmspringen oder Kampfsportarten eher weniger gern gesehen.
Leistungsdauer
Je länger der potenzielle Leistungszeitraum ist, desto höher wird auch der Versicherungsbeitrag. Grundsätzlich sollte man immer einen Leistungszeitraum bis zum Renteneintrittsalter, meistens also 67, vereinbaren. Denn obwohl eine Berufsunfähigkeitsversicherung bei längerem Leistungszeitraum teurer wird, ist es dennoch normalerweise günstiger, in jungen Jahren bereits eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen. Die günstigen Angebote für junge Menschen und die normalerweise vorhandene gute Gesundheit lassen die Beiträge nämlich trotzdem günstiger ausfallen, als wenn man erst später im Leben eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließt.
Versicherungsdauer
Die Versicherungsdauer kann individuell gewählt werden und beschreibt den Zeitraum, während dem man gegen Berufsunfähigkeit abgesichert ist. In der Regel empfiehlt es sich, wie bei der Leistungsdauer das Renteneintrittsalter anzugeben, damit im Leistungsfall der Übergang zur gesetzlichen Rente nahtlos ist.
Versicherungsumfang
Im Versicherungsvertrag kann Berufsunfähigkeit aufgrund bestimmter Krankheiten ausgeschlossen werden. Dadurch kann die Versicherung günstiger werden. Wägen Sie hier jedoch ab, ob sich der Ausschluss bestimmter Krankheitsbilder wirklich für Sie lohnt.
Klauseln und Extras
Je nachdem, wie viel Komfort gewünscht ist und wie umfassend die Absicherung sein soll, lassen sich bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung Zusatzleistungen wählen. Werden hier Leistungen wie eine Nachversicherungsgarantie, Beitragsdynamik oder Wiedereingliederungshilfe gewünscht, kann dies die Versicherungsbeiträge erhöhen.
Experten-Tipp:
„Wer eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließt, sollte auch eine Beitragsdynamik vereinbaren. Sie gleicht den Wertverlust der Rente aus, der durch die Inflation entsteht. Prinzipiell haben Sie ein Dynamisierungsrecht – keine Pflicht. Wir empfehlen jedoch eine höchstmögliche Dynamik zu vereinbaren, denn: Bis Sie tatsächlich berufsunfähig werden, können Sie den BU-Vertrag dann nach oben hin anpassen, und zwar ohne erneute Gesundheitsprüfung. Bei einer selbständigen BU ist oftmals eine Dynamik von maximal 5 % möglich.“
Was kann man tun, um Kosten zu sparen?
- Eine BU bereits als Azubi oder im Studium abschließen: In jungen Jahren ist es leichter, die Gesundheitsprüfung zu absolvieren, und die Tarife sind oft günstiger.
- Anbieter vergleichen: Berufsunfähigkeitsversicherungen werden von vielen verschiedenen Versicherern angeboten. Da eine BU eine Versicherung ist, die in hohem Maße von individuellen Faktoren abhängt, sollte man bei Auswahl des Anbieters genau hinsehen und vergleichen, um den für die eigene Person am besten geeigneten zu finden.
- Tarife vergleichen: Die zahlreichen auf dem Markt vorhandenen Versicherer bieten oft verschiedene Tarife an. Hier lohnt sich ein genauer Vergleich, um herauszufinden, welcher Tarif am besten zur eigenen Lebenssituation passt.
- Die Versicherungsdauer kürzen: Eine weitere Möglichkeit, um Kosten zu sparen, ist, die Versicherungsdauer zu kürzen und beispielsweise nur bis zum 65. statt 67. Lebensjahr laufen zu lassen. Allerdings muss man sich dann bewusst sein, dass in den letzten zwei Jahren vor Beginn der Altersrente kein Versicherungsschutz besteht.
- Bei akuten finanziellen Problemen – die Versicherung stilllegen oder die Beiträge stunden lassen: Einige Versicherer machen es möglich, die Versicherung für eine Zeit ruhen zu lassen. Während dieser Zeit ist man dann allerdings nicht abgesichert, sollte Berufsunfähigkeit eintreten. Oft ist es auch möglich, die Beiträge bis zu einem gewissen Zeitpunkt zu stunden, z.B. wenn man arbeitslos geworden oder in Elternzeit gegangen ist.
Was kostet Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Ihr kostenfreies Angebot wird passgenau und individuell von unseren mehrfach ausgezeichneten Experten erstellt.
Risikoeinstufungen der Berufsgruppen
Die verschiedene Berufe werden von den Versicherungen in Risikoklassen eingeteilt. Wie viele Risikoklassen die Versicherer nutzen ist je nach Unternehmen unterschiedlich. Auch die einzelnen Berufe werden nicht unbedingt von jedem Versicherer gleich eingruppiert. Das folgende Modell ist daher nur eine Möglichkeit von vielen.
Die BU-Risikoklassen im Überblick
Risikoklasse A:
- hoch qualifiziert, akademisch/abgeschlossene Ausbildung
- geringes BU-Risiko
- Bsp.: Architekt, Anwalt, Arzt, Apotheker
- Beitragsniveau: 100 %
Risikoklasse B:
- kaufmännisch/geringfügig körperliche Arbeit, manuell, kreativ
- Bsp.: Sekretär, Kaufmann, Techniker
- Beitragsniveau: 180 %
Risikoklasse C:
- körperliche Arbeit, künstlerisch, handwerklich
- Bsp.: Lehrer, Schreiner, Altenpfleger
- Beitragsniveau: 250 %
Risikoklasse D:
- schwere körperl. Arbeit, erhöhte Gefahr
- Bsp.: Bäcker, Maurer, Fleischzerleger, Schornsteinfeger
- Beitragsniveau: 350 %
Risikoklasse E:
- besondere Gefahr, BU schwer feststellbar/beweisbar
- Bsp.: Sprengmeister, Rennfahrer, Fotomodell, Türsteher
- Beitragsniveau: keine BUV
Was bedeuten die Risikoklassen für den Beitrag?
Mit Risikoklasse A als risikoärmste Kategorie zahlt Ihre Berufsgruppe hier den regulären Beitragssatz. In der Klasse D dagegen wären für Sie Beiträge in 3,5-facher Höhe fällig. Alle Berufe der Risikoklasse E werden prinzipiell keine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen können.
Wie sich die Besonderheiten im Einzelnen gestalten, erfahren Sie auf unseren speziellen Seiten zu den verschiedenen Berufsgruppen der Berufsunfähigkeitsversicherung:
Lassen Sie sich von Experten beraten
Unsere Experten für Berufsunfähigkeitsversicherung haben bereits den verschiedensten Kunden zu einer passenden Absicherung verholfen. Sie wissen, welche Besonderheiten es für bestimmte Berufe zu beachten gibt und unterstützen Sie gern dabei, die ideale Berufsunfähigkeitsversicherung zu finden. Lassen Sie sich kostenfrei und unabhängig beraten. Kontaktieren Sie uns für eine Terminvereinbarung gern persönlich.
Berufsunfähigkeitsversicherung im Test (2021): Das sind die Besten
Die Berufsunfähigkeitsversicherung wird sehr oft von unabhängigen Testinstituten untersucht, obwohl es solch eine individuelle Absicherung ist. Nichtsdestotrotz können Vergleichswerte geschaffen werden, indem mit Modellkunden gearbeitet wird. Daher können Testergebnisse eine gute Orientierung bieten, wenn Sie einen Überblick über den Versicherungsmarkt gewinnen wollen. Mehr Informationen dazu, wie Anbieter der Berufsunfähigkeitsversicherung in Tests mit verschiedenen Schwerpunkten abschneiden, erfahren Sie auf unserer Seite zum Thema – dort haben wir die Ergebnisse aktueller Tests und Rankings zusammengetragen.
Aktuelle Testberichte zur Berufsunfähigkeitsversicherung (2021)
Warum ein Vergleich von Berufsunfähigkeitsversicherungs-Tarifen wichtig ist
Die Anbieter für Berufsunfähigkeitsversicherungen haben verschiedene Tarife im Programm, mit unterschiedlichen Leistungspaketen und mit zum Teil deutlich unterschiedlichen Preisen. Wir empfehlen Ihnen daher, vor dem Abschluss eines Vertrags einen Vergleich verschiedener Tarife und Angebote durchzuführen.
Versicherer bewerten unterschiedlich
Für die Preiskalkulation sind verschiedene Faktoren entscheidend sind. Und diese Faktoren werden von den Versicherern zum Teil unterschiedlich bewertet. Häufig gibt es zum Beispiel Unterschiede bei der Einstufung einer Berufsgruppe in eine Risikoklasse. Während beispielsweise Versicherung A den Beruf des Lehrers aufgrund der psychischen Belastung in eine hohe Risikoklasse einstuft, kann es durchaus sein, dass Versicherung B dies nicht tut. Die Preisunterschiede für den Versicherungsnehmer, die sich aus der unterschiedlichen Einstufung ergeben, können beachtlich sein. Deshalb ist ein unabhängiger Vergleich und eine ausführliche Beratung auch so wichtig.
Experten-Tipp:
„Bei unserer BU-Beratung geht es keinesfalls darum, dem Kunden irgendein BU-Produkt zwanghaft zu verkaufen. Vielmehr ermitteln wir in einem ausführlichem Gespräch die individuelle Situation und die Wünsche.
Dies geschieht anhand eines speziell entwickelten Fragebogens. Mit diesem klären wir unter anderem den Gesundheitszustand, die Berufsgruppe und das Absicherungsbedürfnis des Kunden ab. Durch die BU ist es uns möglich, bis zu 70 Prozent des Bruttolohnes abzusichern. Außerdem sparen Sie mit uns Beiträge, denn wir ermitteln den Beruf nach heutigen Kriterien. Denn viele Anbieter haben moderne Berufe noch gar nicht erfasst. Die Versicherten zahlen dann unter Umständen eine zu hohe Prämie, weil ihr Beruf riskanter eingestuft wird, als er eigentlich ist.“
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Häufig gibt es Kombi-Angebote
In vielen Fällen werden Berufsunfähigkeitsversicherungen in Kombination mit Lebensversicherungen oder Rentenversicherungen (Riester-Rente, Rürup-Rente) angeboten. In solchen Kombi-Verträgen wird die Versicherung gegen Berufsunfähigkeit als Berufsunfähigkeitszusatzversicherung bezeichnet. Ein Zusammenlegen verschiedener Policen kann beispielsweise Sinn machen, wenn Angehörige versorgt werden müssen.
Allerdings sollten diese Tarife getrennt von einer normalen Berufsunfähigkeitsversicherung verglichen werden. Und lassen Sie sich auch hier ausführlich beraten, denn nicht immer macht eine Kombination aus Vorsorge- und Risikoabsicherung überhaupt Sinn.
So klappt es mit der Gesundheitsprüfung
Je früher, desto besser
Für den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung muss eine Gesundheitsprüfung durchgeführt werden. Der Versicherer versucht mit einigen Fragen einen Überblick über bestehende oder vergangene Erkrankungen zu bekommen. Denn die Risikokalkulation des Versicherers hängt nicht nur vom Alter und der Berufsgruppe ab. Aus diesem Grund haben gerade junge Menschen die besten Voraussetzungen, sich günstig und zu besten Konditionen gegen eine Berufsunfähigkeit zu versichern. Für sie ist die Versicherung zudem besonders wichtig, denn werden sie berufsunfähig, haben sie meist nicht einmal Anspruch auf die magere Erwerbsminderungsrente vom Staat.
Typische Gesundheitsfragen in der BU
Keine Angst bei Vorerkrankungen
Mögliche Vorerkrankungen sind für Versicherer ein Risikofaktor. Deswegen scheuen sich viele Menschen mit gesundheitlichen Beschwerden besonders vor der Gesundheitsprüfung. Diese Sorge ist zwar verständlich, jedoch in vielen Fällen nicht notwendig. Denn auch trotz Vorerkrankungen können Sie einen Versicherungsschutz erhalten. Unsere BU-Experten unterstützen Sie hierbei gern, sodass Sie keine Angst vor der Gesundheitsprüfung zu haben müssen.
Genaue und korrekte Angaben wichtig!
Achten Sie bei den Gesundheitsfragen unbedingt darauf, nichts zu vergessen. Die Gesundheitsfragen des Versicherers müssen auf jeden Fall vollständig und wahrheitsgemäß beantwortet werden. Geschieht dies nicht, kann die Versicherung den Vertrag rückgängig machen oder sogar im Schadensfall die Zahlung verweigern. Die eingezahlten Beiträge sind dann unwiederbringlich weg.
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Die häufigsten Fragen zur Berufsunfähigkeitsversicherung
Ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung überhaupt sinnvoll?
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist in jedem Fall sinnvoll, wenn man von regelmäßigem Einkommen abhängig ist. Die finanzielle Unterstützung vom Staat, beispielsweise durch Kranken- und Pflegeversicherung oder der Erwerbsminderungsrente ist meist viel zu niedrig. Daher macht selbst für Studenten und Berufseinsteiger eine private Berufsunfähigkeitsversicherung Sinn.
Wie viel kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung im Monat?
Die Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung sind sehr unterschiedlich und können zwischen 20 Euro im Monat und 160 Euro im Monat liegen – oder sogar mehr. Dies kommt ganz auf die persönlichen Risikofaktoren an, denn für jeden Versicherungsnehmer wird die Höhe der Versicherungsbeiträge individuell kalkuliert.
Wie hoch sollte eine Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen werden?
Die Höhe der Berufsunfähigkeitsrente sollte so nah wie möglich am letzten Nettoeinkommen liegen. Wählen Sie daher eine Berufsunfähigkeitsrente in Höhe von mind. 50 Prozent, am besten sogar 70 Prozent Ihres letzten Nettogehalts. Beachten Sie: Eine monatliche Rente unter 1.000 Euro macht nur sehr selten Sinn.
Wie viel zahlt eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Im Falle einer Berufsunfähigkeit zahlt die private Berufsunfähigkeitsversicherung eine monatliche Rente aus. Wie hoch diese ist, bestimmen Sie quasi selbst. Denn bei Vertragsabschluss legen Sie bereits die Höhe der monatlichen Berufsunfähigkeitsrente fest. Diese kann bei einem flexiblen Vertrag auch noch später angepasst werden.
Welche Kriterien haben Einfluss auf den Beitrag der Berufsunfähigkeitsversicherung?
Die Höhe der Beiträge wird vor allem von folgenden Faktoren beeinflusst:
- Alter bei Vertragsabschluss
- Gesundheitszustand und etwaige Vorerkrankungen
- Ausgeübter Beruf
- Höhe der Berufsunfähigkeitsrente
Was ist bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung zu beachten?
Bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung gibt es zahlreiche Aspekte zu beachten, die sich auch individuell unterscheiden können. Achten Sie vor allem auf folgende Punkte:
- Ausreichend hohe Berufsunfähigkeitsrente
- Flexible Vertragsgestaltung, z.B. Einschluss einer Nachversicherungsgarantie
- Ausschluss von Verweisungsklauseln
- Versicherungs- und Leistungszeitraum möglichst bis zum Renteneintritt
- Möglichst keine Leistungsausschlüsse oder Risikozuschläge, wenn dies vermeidbar ist
Worauf Sie persönlich besonders bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung achten sollten, können Sie zum Beispiel mit einen unserer BU-Experten besprechen. Diese beraten Sie kostenfrei und unabhängig zur Berufsunfähigkeitsversicherung.
Wie lange zahlt eine private Berufsunfähigkeitsversicherung?
Der Versicherer zahlt die Berufsunfähigkeitsrente so lange aus, bis der Versicherte wieder berufsfähig ist oder bis die Vertragslaufzeit zu Ende ist. Deshalb ist es auch so wichtig, die Vertragslaufzeit am besten bis zum Renteneintrittsalter zu vereinbaren.
Wann gilt man als berufsunfähig?
Als berufsunfähig gilt, wer den bisherigen Beruf aufgrund von Unfall, Krankheit oder körperlichem Verfall nicht mehr wie bisher ausüben kann. Diese Berufsunfähigkeit muss zu mind. 50 Prozent bestehen und mind. 6 Monate andauern. Dann bekommt man vom Versicherer eine monatliche Rente ausgezahlt. Die genaue Definition von Berufsunfähigkeit ist zudem in jedem BU-Vertrag festgehalten.
Ist Corona in der Berufsunfähigkeitsversicherung mitversichert?
Die Berufsunfähigkeitsversicherung leistet auch, wenn Sie infolge einer Coronavirus-Erkrankung berufsunfähig werden, wenn COVID-19 nicht explizit im Vertrag ausgeschlossen ist. Auch hier gilt, dass die Berufsunfähigkeit zu mind. 50 Prozent und für mind. 60 Monate bestehen muss. Was die Infektionsklausel in der Berufsunfähigkeitsversicherung betrifft, so greift diese prinzipiell auch, wenn ein Tätigkeitsverbot aufgrund der Gefahr einer Ansteckung mit dem Coronavirus verhangen wird. Teilweise betrifft dies jedoch nur bestehende BU-Verträge. Schauen Sie daher genau in die Vertragsbedingungen.
Kann ich meine Berufsunfähigkeitsversicherung wechseln?
Der Wechsel der Berufsunfähigkeitsversicherung ist in den meisten Fällen nicht empfehlenswert. Bei Abschluss einer neuen Police wird eine neue Gesundheitsprüfung verlangt. Zudem sind häufig die Beiträge aufgrund des gestiegenen Alters höher. Sollte sich Ihr Gesundheitszustand verschlechtert haben, könnte Ihnen der Versicherungsschutz nur gegen Zahlung eines Risikozuschlags und/oder eines Leistungsausschlusses gewährt oder sogar komplett abgelehnt werden. Das würde für Sie bedeuten, Sie stünden ohne Versicherungsschutz da. Wenn Sie also wechseln müssen, kündigen Sie Ihren alten Vertrag erst, wenn Sie die Zusage des neuen Anbieters haben.
Haben Sie alles gefunden?
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