Berufsunfähigkeitsversicherung
- Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) zahlt eine monatliche Rente, wenn der Versicherungsnehmer seinen Beruf nicht mehr ausüben kann. Die BU ersetzt im Schadensfall also das Einkommen.
- Die Absicherung ist für Personen in vielen Berufen wichtig, da die gesetzliche Erwerbsminderungsrente häufig nicht ausreicht.
- Nicht alle Personen erhalten einen Versicherungsschutz. Probleme bekommen häufig Personen mit Vorerkrankungen, Personen, die in bestimmten Berufen arbeiten (häufig handwerkliche Berufe), und ältere Personen.
- Im Versicherungstest des Prüfinstituts Softfair erhielten in der Kategorie „Alle Berufsgruppen (ohne Beamte)“ gleich sieben Tarife die Bestbewertung „hervorragend“. Unter den Testsiegern sind Anbieter wie z. B. Alte Leipziger, Continentale und InterRisk.
- Wie hoch die Kosten für einen Versicherungsschutz ausfallen, hängt zu einem Großteil von den Vorerkrankungen und dem ausgeübten Beruf ab. Hier lohnt es sich, mit einem Versicherungsfachmann zu sprechen.
- Ein Vergleich der Angebote ist wichtig, wenn Vorerkrankungen bestehen. Die Preisunterschiede zwischen den Tarifen können deutlich ausfallen.
- Holen Sie weitere Angebote ein, wenn Sie von einer Versicherung abgelehnt wurden. Womöglich gewährt Ihnen eine andere Versicherung einen Versicherungsschutz.
- Wenden Sie sich an unser Berater-Team, wenn Sie auf der Suche nach einer Berufsunfähigkeitsversicherung sind. Unsere Fachberater kennen den Markt und beraten kostenlos und unverbindlich.
Deswegen ist eine private Berufsunfähigkeitsversicherung so wichtig
Die Erwerbsminderungsrente aus der gesetzlichen Rentenversicherung zahlt im besten Fall 32 Prozent des letzten Bruttoeinkommens. Für die meisten Menschen reicht dieses nicht aus, um den Lebensstandard halten zu können – zumal die Lebenshaltungskosten bei einer Berufsunfähigkeit sogar noch steigen können.
Zudem müssen zahlreiche Bedingungen erfüllt sein, damit die gesetzliche Rentenversicherung zahlt. So darf es beispielsweise keinen Zweifel daran geben, dass die betroffene Person keiner beruflichen Tätigkeit mehr nachgehen kann – ein häufiger Streitpunkt. Zugleich muss die betroffene Person mindestens fünf Jahre lang in die Rentenkasse eingezahlt haben.
Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine Absicherung der eigenen Einkünfte. Mit der Versicherung stellen sowohl Angestellte als auch Selbstständige sicher, dass eine schwere Krankheit oder eine schwere Verletzung nicht auch noch finanzielle Konsequenzen hat.
Leistungen einer Berufsunfähigkeitsversicherung
Die einzelnen Leistungen einer Berufsunfähigkeitsversicherung unterscheiden sich von Anbieter zu Anbieter. Abgesichert sind in der Regel jedoch sämtliche Erkrankungen und Verletzungen, die zu einer Berufsunfähigkeit führen können.
Aufzählung der wichtigsten Leistungen:
- Absicherung des zuletzt ausgeübten Berufs
- Nachversicherungsgarantie während der Vertragslaufzeit
- Versicherer müssen auch rückwirkend ab Eintritt der Berufsunfähigkeit Zahlungen erbringen
- Zahlungen ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit und bei Pflegebedürftigkeit
- Festgesetzte zumutbare Einkommensreduzierung nach dem Eintritt der Berufsunfähigkeit
- Infektionsklausel für Ärzte
- Beitragsdynamik
- Dienstunfähigkeitsklausel für Beamte
Erklärvideo – 3 Wichtige Dinge bei der BU
Ursachen für Berufsunfähigkeit:
| Ursache | Anteil der Diagnose |
| Nervenkrankheiten und psychische Erkrankungen | 31 % |
| Erkrankungen des Skelett- und Bewegungsapparates | 21,9 % |
| Sonstige Erkrankungen | 15,7 % |
| Krebs u.ä. | 14,1 % |
| Unfälle | 9,7 % |
| Erkrankungen des Herzens und des Gefäßsystems | 7,6 % |
| Quelle: MORGEN & MORGEN, 4/2016 |
Berufsunfähigkeit betrifft alle Berufsgruppen
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung empfiehlt sich für jede Person, die auf die Einkünfte der beruflichen Tätigkeit angewiesen ist. Dieses betrifft also so gut wie jeden Erwerbstätigen.
Ob bei dem Beruf eine körperliche Arbeit verrichtet wird oder nicht, spielt dabei keine Rolle. Denn zu den abgesicherten Risiken gehören auch geistige Erkrankungen wie zum Beispiel Depressionen.
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Kosten für eine Berufsunfähigkeitsversicherung sind individuell
Wie viel eine Berufsunfähigkeitsversicherung kostet, kann man pauschal nicht sagen – zu viele Faktoren spielen eine Rolle. Neben dem gewählten Leistungsumfang (z. B. der Versicherungssumme, also der gewünschten Renten-Höhe) spielen auch persönliche Eigenschaften eine wichtige Rolle, wie z. B.:
- Alter
- Beruf
- Vorerkrankungen
Die Versicherungsunternehmen gewichten diese Faktoren unterschiedlich, so dass Prämienunterschiede bei gleichem Leistungsumfang möglich sind. Deshalb lohnt sich ein Vergleich der Versicherer und Tarife, denn selbst unter den sehr guten Angeboten gibt es große Preisunterschiede.
Viele Anbieter arbeiten mit einer 4 oder 5-stufigen Berufsgruppen-Einteilung (beispielhaft):
- A – keine körperlichen Tätigkeiten – z. B. Rechtsanwalt
- B – vor allem kaufmännisch geprägt – z. B. Bürokaufmann
- C – überwiegend körperlich – z. B. Handwerker
- D – schwer körperlich arbeitend – z. B. Bäcker
- E – extreme Berufsgruppen – z. B. Sprengmeister
Berufsunfähigkeitsversicherung im Test 2019
Die unabhängige Ratingagentur Softfair hat im Juni 2018 die Leistungsqualität aktueller Berufsunfähigkeitsversicherung-Tarife bewertet. Das Ergebnis: Das Leistungsniveau in der Berufsunfähigkeitsversicherung ist nach wie vor hoch. Der größte Teil der Tarife erhält sehr gute bzw. sogar hervorragende Bewertungen.
Die Analysten bewerteten 144 Versicherungstarife für sieben verschiedene Berufsgruppen. Die Unterteilung in Berufsgruppen ist notwendig, da die Berufe Einfluss auf sowohl die Leistungen als auch den Preis haben.
Für die folgenden Berufsgruppen liegen Ergebnisse vor:
- Angestellte
- Selbständige/Freiberufler
- Berufseinsteiger (Auszubildende und Studenten)
- (Berufs-) Schüler
- Beamte
- Ärzte (selbständig und angestellt)
- Zahnärzte
- Juristen
- Ingenieure
- Sonstige (nicht Erwerbstätige, Hausfrauen/-männer, Pensionäre)
„Hervorragend“ bewertete Tarife – alle Berufsgruppen (ohne Beamte)
| Versicherer | Tarife |
| Alte Leipziger | BUZ (Tarife BZ30) Fonds SBU (BV 10) |
| Basler | BerufsunfähigkeitsVersicherung |
| Continentale | Bedingungen BUZ Premium Bedingungen PremiumBU Bedingungen PremiumBU Start |
| Dialog | BUZ SBU-professional SBU-solution |
| InterRisk | ABV / SBV XL ABV / SBV XXL |
| Volkswohl Bund | Bedingungen SBU, SBUJ, SBU+, SBUJ+ |
| WWK | BU Komfort BS08 |
„Hervorragend“ bewertete Tarife für Beamte
| Versicherer | Tarife |
| uniVersa | SBU17 |
| IDUNA | Premium BUV |
| Nürnberger Beamten | BSBU2900C |
| Die Bayerische | BU PROTECT Komfort plus BU PROTECT Prestige BU PROTECT Prestige Young BU PROTECT Komfort plus Young |
| DBV | BUZ SBU ASBV |
»Achten Sie beim Vertragsabschluss auf den Ausschluss der abstrakten Verweisung! Ist diese nicht ausgeschlossen, muss der Versicherer keine Rente zahlen, solange Sie auch nur theoretisch aufgrund Ihrer Kenntnisse und Fähigkeiten einen anderen Beruf ausüben können.«
Warum ein Vergleich der Tarife wichtig ist
Die Anbieter für Berufsunfähigkeitsversicherungen haben verschiedene Tarife im Programm, mit unterschiedlichen Leistungspaketen und mit zum Teil deutlich unterschiedlichen Preisen.
Vor dem Abschluss eines Vertrags ist ein Berufsunfähigkeitsversicherung-Vergleich ratsam, da für Preiskalkulation verschiedene Faktoren entscheidend sind. Und diese Faktoren werden von den Versicherungsanbietern zum Teil recht unterschiedlich bewertet.
Häufig gibt es zum Beispiel Unterschiede bei der Einstufung einer Berufsgruppe in eine Risikoklasse. Während beispielsweise Versicherung A den Beruf des Lehrers aufgrund der psychischen Belastung in eine hohe Risikoklasse eingestuft hat, kann es durchaus sein, dass Versicherung B dieses nicht getan hat. Die Preisunterschiede für den Versicherungsnehmer, die sich aus der unterschiedlichen Einstufung ergeben, können beachtlich sein.
- Psychische Erkrankungen und Nervenkrankheiten
- Gesundheitliche Probleme mit dem Bewegungsapparat (Skelett)
- Krebs und vergleichbare Krankheiten
- Unfälle – sowohl im privaten als auch im beruflichen Umfeld
- Herz- und Gefäßerkrankungen
Vergleich der Berufsunfähigkeitsversicherung alternativlos
Wenn das Renteneintrittsalter noch fern ist, ist der Zeitraum, in dem Beiträge zur Berufsunfähigkeitsversicherung gezahlt werden, recht groß. Auch wenn die monatlichen Beiträge überschaubar sind, kommt über die gesamte Laufzeit mitunter eine recht beachtliche Summe zusammen. Und um diese Summe möglichst gering zu halten, sollten Versicherungsnehmer vor einem Vertragsabschluss unbedingt die Berufsunfähigkeitsversicherungen vergleichen.
Ein Vergleich der Angebote ist wichtig, da es nicht nur Unterschiede bei den Preisen gibt, sondern auch bei der Bewertung der einzelnen Aspekte, die für die Versicherer wichtig sind. Wenn es zum Beispiel eine Vorerkrankung gibt, sollten Sie sich mit Ihrem Versicherungskaufmann zusammensetzen, da dieser häufig weiß, bei welchem Anbieter für Berufsunfähigkeitsversicherungen welche Vorerkrankungen besonders stark ins Gewicht fallen.
Je früher, desto besser
Für den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung muss eine Gesundheitsprüfung durchgeführt werden. Der Versicherer versucht mit einigen Fragen einen Überblick über bestehende oder vergangene Erkrankungen zu bekommen. Die Risikokalkulation des Versicherers hängt nämlich nicht nur vom Alter und der Berufsgruppe ab. Aus diesem Grund haben gerade junge Menschen die besten Voraussetzungen, sich günstig und zu besten Konditionen gegen eine Berufsunfähigkeit zu versichern. Für sie ist die Versicherung zudem besonders wichtig, denn werden sie berufsunfähig, haben sie meist nicht einmal Anspruch auf die magere Erwerbsminderungsrente vom Staat (mehr dazu hier).
»Wer eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließt, sollte auch eine Beitragsdynamik vereinbaren. Sie gleicht den Wertverlust der Rente aus, der durch die Inflation entsteht. Wir empfehlen eine Dynamik von drei Prozent.
Die Beitragsdynamik führt neben der Anpassung der BU-Rente auch zu einer Erhöhung der Beiträge. In der Regel kann der Beitragsdynamik zweimal hintereinander widersprochen werden. Beim dritten Mal in Folge wird die Dynamik jedoch generell aus dem Vertrag ausgeschlossen.«
Gesundheitsprüfung: Unbedingt die Wahrheit sagen!
Die Gesundheitsfragen des Versicherers müssen auf jeden Fall wahrheitsgemäß beantwortet werden. Geschieht dies nicht, kann die Versicherung den Vertrag rückgängig machen oder sogar im Schadensfall die Zahlung verweigern. Die eingezahlten Beiträge sind dann unwiederbringlich weg.
Wechsel der Versicherung
Der Wechsel der Berufsunfähigkeitsversicherung ist in den meisten Fällen nicht empfehlenswert. Bei Abschluss einer neuen Police wird eine neue Gesundheitsprüfung verlangt. Zudem sind häufig die Beiträge aufgrund des gestiegenen Alters höher. Sollte sich Ihr Gesundheitszustand verschlechtert haben, könnte Ihnen der Versicherungsschutz nur gegen Zahlung eines Risikozuschlags und/oder eines Leistungsausschlusses gewährt oder sogar komplett abgelehnt werden. Das würde für Sie bedeuten, Sie stünden ohne Versicherungsschutz da.
Wenn Sie also wechseln müssen, kündigen Sie Ihren alten Vertrag erst, wenn Sie die Zusage des neuen Anbieters haben.
Unser Fachportal zum Thema Berufsunfähigkeitsversicherung: www.berufsunfaehigkeitsversicherungen-heute.de
gute Beratung.