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Berufsunfähigkeitsversicherung

Unsere Empfehlungen für Ihren Schutz - inkl. Test 2019 und Tarif-Vergleich

Das Wichtigste in Kürze

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) zahlt eine monatliche Rente, wenn der Versicherungsnehmer seinen Beruf nicht mehr ausüben kann. Die BU ersetzt im Schadensfall also das Einkommen.
Die Absicherung ist für Personen in vielen Berufen wichtig, da die gesetzliche Erwerbsminderungsrente häufig nicht ausreicht.
Nicht alle Personen erhalten einen Versicherungsschutz. Probleme bekommen häufig Personen mit Vorerkrankungen, Personen, die in bestimmten Berufen arbeiten (häufig handwerkliche Berufe), und ältere Personen.
Im Versicherungstest des Prüfinstituts Softfair erhielten in der Kategorie „Alle Berufsgruppen (ohne Beamte)“ gleich sieben Tarife die Bestbewertung „hervorragend“. Unter den Testsiegern sind Anbieter wie z. B. Alte Leipziger, Continentale und InterRisk.
Wie hoch die Kosten für einen Versicherungsschutz ausfallen, hängt zu einem Großteil von den Vorerkrankungen und dem ausgeübten Beruf ab. Hier lohnt es sich, mit einem Versicherungsfachmann zu sprechen.

Auf dieser Seite

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So gehen Sie beim Abschluss vor

Ein Vergleich der Angebote ist wichtig, wenn Vorerkrankungen bestehen. Die Preisunterschiede zwischen den Tarifen können deutlich ausfallen.
Holen Sie weitere Angebote ein, wenn Sie von einer Versicherung abgelehnt wurden. Womöglich gewährt Ihnen eine andere Versicherung einen Versicherungsschutz.
Wenden Sie sich an unser Berater-Team, wenn Sie auf der Suche nach einer Berufsunfähigkeitsversicherung sind. Unsere Fachberater kennen den Markt und beraten kostenlos und unverbindlich.

Deswegen ist eine private Berufsunfähigkeitsversicherung so wichtig

Die Erwerbsminderungsrente aus der gesetzlichen Rentenversicherung zahlt im besten Fall 32 Prozent des letzten Bruttoeinkommens. Für die meisten Menschen reicht dieses nicht aus, um den Lebensstandard halten zu können – zumal die Lebenshaltungskosten bei einer Berufsunfähigkeit sogar noch steigen können.

Zudem müssen zahlreiche Bedingungen erfüllt sein, damit die gesetzliche Rentenversicherung zahlt. So darf es beispielsweise keinen Zweifel daran geben, dass die betroffene Person keiner beruflichen Tätigkeit mehr nachgehen kann – ein häufiger Streitpunkt. Zugleich muss die betroffene Person mindestens fünf Jahre lang in die Rentenkasse eingezahlt haben.

Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist eine Absicherung der eigenen Einkünfte. Mit der Versicherung stellen sowohl Angestellte als auch Selbstständige sicher, dass eine schwere Krankheit oder eine schwere Verletzung nicht auch noch finanzielle Konsequenzen hat.

Unser Service für Sie

Geht es darum, die Berufsunfähigkeit abzusichern, buhlen viele Versicherungen um ihre Kunden. Es ist deshalb nicht immer leicht, den richtigen Anbieter zu finden. Deshalb lohnt sich eine persönliche Beratung. Sie können uns unter 030 – 120 82 82 8 oder unter kontakt@transparent-beraten.de erreichen. Nutzen Sie auch gern unser kostenfreies Formular und fordern Sie Ihren individuellen Vergleich an.

Bei unserer Beratung geht es keinesfalls darum, dem Kunden irgendein BU-Produkt zwanghaft zu verkaufen, sagt unser Spezialist für Einkommensabsicherung Achim Wehrmann: „Vielmehr ermitteln wir in einem ausführlichem Gespräch die individuelle Situation und die Wünsche.“

Maßgeschneiderte Versicherungslösung

Dies geschieht anhand eines speziell entwickelten Fragebogens. Mit diesem klären wir unter anderem den Gesundheitszustand, die Berufsgruppe und das Absicherungsbedürfnis des Kunden ab. „Durch die BU ist es uns möglich, bis zu 70 Prozent des Bruttolohnes abzusichern.“

Im Anschluss werten unsere Berater den Fragebogen aus und finden so für unseren Kunden genau das Versicherungsprodukt, das zu ihm passt. „Das hat den Vorteil, dass er sich nicht zwischen mehreren Angeboten entscheiden muss“, sagt Wehrmann.

Mit uns sparen Sie Beiträge

Ein weiterer Pluspunkt unserer Beratung: Unsere Experten wissen genau, wie unsere Kunden ihre Berufsunfähigkeitsversicherung optimieren und so Beiträge sparen können. Zum Beispiel ermitteln wir den Beruf nach den heutigen Kriterien. „Denn viele Anbieter haben moderne Berufe noch gar nicht erfasst. Die Versicherten zahlen dann u.U. eine zu hohe Prämie, weil ihr Beruf riskanter eingestuft wird, als er eigentlich ist.“

Leistungen einer Berufsunfähigkeitsversicherung

Die einzelnen Leistungen einer Berufsunfähigkeitsversicherung unterscheiden sich von Anbieter zu Anbieter. Abgesichert sind in der Regel jedoch sämtliche Erkrankungen und Verletzungen, die zu einer Berufsunfähigkeit führen können.

Gesetzliche Absicherung reicht nicht aus

Leistungen der gesetzlichen Rentenversicherung

Leistungen der privaten Berufsunfähigkeitsversicherung

Erwerbsminderungsrente (für alle ab 1961 Geborenen): beträgt nur ca. 30% des Bruttoeinkommens

Berufsunfähigkeitsrente (meist ca. 65-75% des Nettoeinkommens)
Nach Wahl inklusive:

Arbeitsunfähigkeitsversicherung
Nachversicherungsgarantie
Rückwirkende Zahlung
ohne Verweisungsmöglichkeit
Dynamik (Inflationsausgleich)
Wiedereingliederungshilfe

Berufsunfähigkeitsrente (gibt es nur für alle vor dem 2.1.1961 Geborenen!)

Die wichtigsten Leistungen der privaten Berufsunfähigkeitsversicherung:

Berufsunfähigkeitsrente ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit und bei Pflegebedürftigkeit
Absicherung des zuletzt ausgeübten Berufs
Keine Verweisung auf einen anderen Beruf (wenn abstrakte Verweisung im Vertrag ausgeschlossen wurde)

Weitere (optionale) Leistungen:

Vorübergehende Krankheit versichern

Wenn eine Arbeitsunfähigkeitsversicherung oder sogenannte „Gelbe-Schein-Regelung“ Bestandteil des Versicherungsvertrages ist, dann wird auch im Fall einer vorübergehenden Krankheit die BU-Rente ausgezahlt. Dies kann z.B. ab dem vierten Monat der Krankschreibung der Fall sein.

Nachversicherungsgarantie

Je früher man eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließt, desto wahrscheinlicher ist es, dass die Lebenssituation sich noch mehrere Male ändert – z.B. steigt nach Beförderungen das Gehalt oder eine Familie wird gegründet. In solchen Fällen wird dann natürlich auch der Absicherungsbedarf größer. Die Nachversicherungsgarantie sorgt dafür, dass der Versicherte ohne weitere Gesundheitsprüfung die BU-Rente auch nachträglich noch erhöhen kann.

Laufzeit bis zur Rente

Die Laufzeit eines BU-Vertrages kann individuell vereinbart werden. Am sinnvollsten ist jedoch eine Laufzeit bis zum Renteneintrittsalter, welches normalerweise bei 67 Jahren liegt.

Rückwirkende Zahlung

In manchen Fällen dauert es einige Zeit, bis der Arzt Berufsunfähigkeit bescheinigt. Wenn es im Vertrag vereinbart ist, müssen Versicherer dann auch rückwirkend ab Eintritt der Berufsunfähigkeit Zahlungen erbringen.

Beitrags- und Leistungsdynamik

Durch die Inflation verliert die vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente über die Jahre immer mehr an Wert. Wenn eine Dynamik vereinbart wird, dann steigen Jahr für Jahr die Versicherungsbeiträge um einen bestimmten Prozentsatz (z.B. 2%), und so ebenfalls die spätere Rentenauszahlung (Beitragsdynamik). Alternativ kann auch vereinbart werden, dass nur die BU-Rente nach einem bestimmten Prozentsatz steigt (dann sind die monatlichen Beiträge zur Versicherung von Anfang an etwas höher).

Wiedereingliederungshilfe

Einige Versicherer zahlen den Versicherten einen einmaligen Betrag aus, wenn diese einen neuen Job aufnehmen, nachdem sich ihr Gesundheitszustand verbessert hat. Dieser kann bis zu sechs Monatsrenten hoch sein.

Infektionsklausel

Eine Infektionsklausel ist vor allem für eine BU für Ärzte relevant. Sie besagt, dass eine Berufsunfähigkeitsrente auch dann gezahlt wird, wenn die betroffene Person aufgrund von Infektionsgefahr ihren Beruf für eine bestimmte Zeit nicht ausüben kann, weil dies durch gesetzliche Verfügung untersagt wurde.

Dienstunfähigkeitsklausel für Beamte

Wenn im Vertrag eine Dienstunfähigkeitsklausel vereinbart wird, dann gelten Beamte bereits dann als berufsunfähig, wenn sie aus gesundheitlichen Gründen aus dem Dienst entlassen oder in den Ruhestand versetzt wurden. Auf diese Klausel sollte in der BU für Beamte unbedingt geachtet werden.

… mehr zu wichtigen BU-Klauseln & Regelungen

Wann leistet die Versicherung nicht?

Versicherer können vor Vertragsschluss bestimmte Krankheiten ausschließen. Wenn z.B. jemand eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen möchte, der in den letzten fünf Jahren einen Bandscheibenvorfall hatte, kann die Versicherung Leistungen im Fall von Wirbelsäulenproblemen ausschließen. Dies muss aber vor Vertragsschluss geregelt werden. Daneben gibt es verschiedene allgemeine Fälle, in denen die Versicherer in der Regel keine Rente auszahlen.

Hierzu gehören beispielsweise:

Berufsunfähigkeit durch Verkehrsunfälle (wenn diese durch vorsätzliches oder grob fahrlässiges Verhalten, insbesondere Straftaten, verschuldet wurden)
Teilnahme an Autorennen
Berufsunfähigkeit durch Strahlenbelastung, wenn diese durch einen größeren atomaren Unfall verursacht wurde
Innere Unruhen oder Kriegshandlungen, wenn nicht besondere Umstände vorliegen
Vorsätzliche Herbeiführung der Berufsunfähigkeit, z.B. durch Selbstverletzung oder Selbstmordversuch (außer es kann nachgewiesen werden, dass der Grund hierfür eine psychische Erkrankung war)

Falsche Angaben können zu Leistungsverweigerung führen

Stellt man beim Versicherer den Leistungsantrag die Auszahlung der Berufsunfähigkeitsrente, so prüft dieser zunächst einmal, ob wirklich Berufsunfähigkeit vorliegt. In einigen Fällen kann kein Berufsunfähigkeitsgrad von über 50 Prozent bestätigt werden, und die Leistung wird verweigert. Dasselbe kann passieren, wenn man bei Vertragsschluss falsche Angaben zu Vorerkrankungen gemacht hat oder relevante gesundheitliche Probleme verschwiegen hat. Aus diesem Grund sollte man bei Antrag einer BU immer alle Fragen des Versicherers wahrheitsgemäß beantworten.

Erklärvideo – 3 Wichtige Dinge bei der BU

Ursachen für Berufsunfähigkeit:

Ursache	Anteil der Diagnose
Nervenkrankheiten und psychische Erkrankungen	31 %
Erkrankungen des Skelett- und Bewegungsapparates	21,9 %
Sonstige Erkrankungen	15,7 %
Krebs u.ä.	14,1 %
Unfälle	9,7 %
Erkrankungen des Herzens und des Gefäßsystems	7,6 %
	Quelle: MORGEN & MORGEN, 4/2016

Berufsunfähigkeit betrifft alle Berufsgruppen

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung empfiehlt sich für jede Person, die auf die Einkünfte der beruflichen Tätigkeit angewiesen ist. Dieses betrifft also so gut wie jeden Erwerbstätigen.

Ob bei dem Beruf eine körperliche Arbeit verrichtet wird oder nicht, spielt dabei keine Rolle. Denn zu den abgesicherten Risiken gehören auch geistige Erkrankungen wie zum Beispiel Depressionen.

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Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung

Wie viel eine Berufsunfähigkeitsversicherung kostet, kann man pauschal nicht sagen – zu viele Faktoren spielen eine Rolle. Neben dem gewählten Leistungsumfang (z. B. der Versicherungssumme, also der gewünschten Renten-Höhe) spielen auch persönliche Eigenschaften eine wichtige Rolle, wie z. B.:

Alter
Beruf
Vorerkrankungen

Die Versicherungsunternehmen gewichten diese Faktoren unterschiedlich, so dass Prämienunterschiede bei gleichem Leistungsumfang möglich sind. Deshalb lohnt sich ein Vergleich der Versicherer und Tarife, denn selbst unter den sehr guten Angeboten gibt es große Preisunterschiede.

Diese Faktoren bestimmen die Kosten:

Alter

Am günstigsten ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung, wenn man sie in jungem Alter abschließt. Viele Versicherer bieten Einsteigertarife für Azubis und Studierende an. Zudem ist die Gesundheit in jungem Alter noch gut, sodass oft keine Ausschlüsse aufgrund von Vorerkrankungen zu befürchten sind.

Gesundheit

Die besten Chancen auf eine günstige Berufsunfähigkeitsversicherung hat, wer (noch) keine Vorerkrankungen hat. Bestimmte Krankheiten können die Versicherung teurer machen, oder sogar verhindern, dass man überhaupt eine BU bekommt.

Beruf

Die Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung hängen in hohem Maße vom versicherten Beruf ab. Je höher das Risiko, berufsunfähig zu werden, desto teurer wird die BU. Die Versicherer ordnen die Berufe in eine mehrstufigen Berufsgruppen-Systematik ein (hier beispielhaft mit 5 Stufen dargestellt):

A – keine körperlichen Tätigkeiten – z. B. Rechtsanwalt (Juristen)
B – vor allem kaufmännisch geprägt – z. B. Sachbearbeiter
C – überwiegend körperlich – z. B. Handwerker
D – schwer körperlich arbeitend – z. B. Bäcker
E – extreme Berufsgruppen – z. B. Sprengmeister

Rentenhöhe

Ein wesentlicher Punkt, der die Beitragshöhe bestimmt, ist die zu versichernde Berufsunfähigkeitsrente. Je höher die spätere Rente sein soll, desto höher ist auch der monatlich zu zahlende Versicherungsbeitrag. Als Richtwert bieten sich beispielsweise 70 Prozent vom aktuellen Nettoeinkommen an. Mehr erfahren Sie auf unserer Seite zur Berufsunfähigkeitsrente.

Hobbys

Auch Freizeitaktivitäten haben Einfluss auf die Kosten der Berufsunfähigkeitsversicherung. Da die Versicherer die Höhe der Beiträge danach berechnen, wie groß die Wahrscheinlichkeit ist, dass jemand berufsunfähig wird, sind gefährliche Hobbys wie Fallschirmspringen oder Kampfsportarten eher weniger gern gesehen.

Leistungsdauer

Je länger der potenzielle Leistungszeitraum ist, desto höher wird auch der Versicherungsbeitrag. Grundsätzlich sollte man immer einen Leistungszeitraum bis zum Renteneintrittsalter, meistens also 67, vereinbaren. Denn obwohl eine BU bei längerem Leistungszeitraum teurer wird, ist es dennoch normalerweise günstiger, in jungen Jahren bereits eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen. Die günstigen Angebote für junge Menschen und die normalerweise vorhandene gute Gesundheit lassen die Beiträge nämlich trotzdem günstiger ausfallen, als wenn man erst später im Leben eine BU abschließt.

Versicherungsdauer

Die Versicherungsdauer kann individuell gewählt werden und beschreibt den Zeitraum, während dem man gegen Berufsunfähigkeit abgesichert ist. In der Regel empfiehlt es sich, wie bei der Leistungsdauer das Renteneintrittsalter anzugeben, damit im Leistungsfall der Übergang zur gesetzlichen Rente nahtlos ist.

Versicherungsumfang

Im Versicherungsvertrag kann Berufsunfähigkeit aufgrund bestimmter Krankheiten ausgeschlossen werden. Dadurch kann die Versicherung günstiger werden.

Klauseln und Extras

Je nachdem, wie viel Komfort gewünscht ist und wie umfassend die Absicherung sein soll, lassen sich bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung Zusatzleistungen wählen. Werden hier Leistungen wie eine Nachversicherungsgarantie, Beitragsdynamik oder Wiedereingliederungshilfe gewünscht, kann dies die Versicherungsbeiträge erhöhen.

Versicherungsbeitrag: brutto oder netto?

Wenn Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen, finden Sie meist zwei verschiedene Angaben für die Monatsbeiträge vor: Den Brutto- und den Nettobetrag. Zu Anfang ist der Nettobetrag die Summe, die Sie zahlen müssen. Der Bruttobetrag kann später relevant werden, denn er ist der Betrag, bis zu dem die fällige Versicherungsprämie ansteigen kann. Man sollte bei Abschluss der Versicherung darum darauf achten, dass beide Zahlen nicht zu weit auseinander liegen. Im Zweifelsfall lohnt es sich mehr, einen höheren Nettobetrag in Kauf zu nehmen, wenn dafür der Bruttobetrag nicht wesentlich höher ist. So erspart man sich spätere schmerzhafte Beitragserhöhungen.

Kostenbeispiele

In der folgenden Tabelle finden Sie einige Beispiele für die Kosten einer BU. Die Angaben basieren auf BU-Verträgen unserer Kunden:

Beruf	Alter	BU-Rente*	Beitrag*
Azubi	16	1.000 €	55 €
Beamter	31	1.000 €	76 €
Selbständiger	45	1.100 €	65 €
Angestellter	29	1.500 €	80 €
Ingenieur	36	2.000 €	97 €
Arzt	41	2.000 €	108 €

*monatlich
Endalter bei allen: 67.

Häufig gibt es Kombi-Angebote

In vielen Fällen werden Berufsunfähigkeitsversicherungen in Kombination mit Lebensversicherungen oder Rentenversicherungen (Riester-Rente, Rürup-Rente) angeboten. In solchen Kombi-Verträgen wird die Versicherung gegen Berufsunfähigkeit als Berufsunfähigkeitszusatzversicherung bezeichnet. Ein Zusammenlegen verschiedener Policen kann beispielsweise Sinn machen, wenn Angehörige versorgt werden müssen. Allerdings sollten diese Tarife getrennt von einer normalen Berufsunfähigkeitsversicherung verglichen werden.

Was kann man tun, um Kosten zu sparen?

Eine BU bereits als Azubi oder im Studium abschließen: In jungen Jahren ist es leichter, die Gesundheitsprüfung zu absolvieren, und die Tarife sind oft günstiger.
Anbieter vergleichen: Berufsunfähigkeitsversicherungen werden von vielen verschiedenen Versicherungsunternehmen angeboten. Da eine BU eine Versicherung ist, die in hohem Maße von individuellen Faktoren abhängt, sollte man bei Auswahl des Anbieters genau hinsehen und vergleichen, um den für die eigene Person am besten geeigneten zu finden.
Tarife vergleichen: Die zahlreichen auf dem Markt vorhandenen Versicherer bieten oft verschiedene Tarife an. Hier lohnt sich ein genauer Vergleich, um herauszufinden, welcher Tarif am besten zur eigenen Lebenssituation passt.
Die Versicherungsdauer kürzen: Eine weitere Möglichkeit, um Kosten zu sparen, ist, die Versicherungsdauer zu kürzen und beispielsweise nur bis zum 65. statt 67. Lebensjahr laufen zu lassen. Allerdings muss man sich dann bewusst sein, dass in den letzten zwei Jahren vor Beginn der Altersrente kein Versicherungsschutz besteht.
Bei akuten finanziellen Problemen – die Versicherung stilllegen oder die Beiträge stunden lassen: Einige Versicherer machen es möglich, die Versicherung für eine Zeit ruhen zu lassen. Während dieser Zeit ist man dann allerdings nicht abgesichert, sollte Berufsunfähigkeit eintreten. Oft ist es auch möglich, die Beiträge bis zu einem gewissen Zeitpunkt zu stunden, z.B. wenn man arbeitslos geworden oder in Elternzeit gegangen ist.

Berufsunfähigkeitsversicherung im Test 2019

Die unabhängige Ratingagentur Softfair hat im Juni 2018 die Leistungsqualität aktueller Berufsunfähigkeitsversicherung-Tarife bewertet. Das Ergebnis: Das Leistungsniveau in der Berufsunfähigkeitsversicherung ist nach wie vor hoch. Der größte Teil der Tarife erhält sehr gute bzw. sogar hervorragende Bewertungen.

Bewertung der Tarife für verschiedene Berufsgruppen

Die Analysten bewerteten 144 Versicherungstarife für sieben verschiedene Berufsgruppen. Die Unterteilung in Berufsgruppen ist notwendig, da die Berufe Einfluss auf sowohl die Leistungen als auch den Preis haben.

Für die folgenden Berufsgruppen liegen Ergebnisse vor:

Angestellte
Selbständige/Freiberufler
Berufseinsteiger (Auszubildende und Studenten)
(Berufs-) Schüler
Beamte
Ärzte (selbständig und angestellt)
Zahnärzte
Juristen
Ingenieure
Sonstige (nicht Erwerbstätige, Hausfrauen/-männer, Pensionäre)

„Hervorragend“ bewertete Tarife – alle Berufsgruppen (ohne Beamte)

Versicherer	Tarife
Alte Leipziger	BUZ (Tarife BZ30) Fonds SBU (BV 10)
Basler	BerufsunfähigkeitsVersicherung
Continentale	Bedingungen BUZ Premium Bedingungen PremiumBU Bedingungen PremiumBU Start
Dialog	BUZ SBU-professional SBU-solution
InterRisk	ABV / SBV XL ABV / SBV XXL
Volkswohl Bund	Bedingungen SBU, SBUJ, SBU+, SBUJ+
WWK	BU Komfort BS08

„Hervorragend“ bewertete Tarife für Beamte

Versicherer	Tarife
uniVersa	SBU17
IDUNA	Premium BUV
Nürnberger Beamten	BSBU2900C
Die Bayerische	BU PROTECT Komfort plus BU PROTECT Prestige BU PROTECT Prestige Young BU PROTECT Komfort plus Young
DBV	BUZ SBU ASBV

BERATER-TIPP

»Achten Sie beim Vertragsabschluss auf den Ausschluss der abstrakten Verweisung! Ist diese nicht ausgeschlossen, muss der Versicherer keine Rente zahlen, solange Sie auch nur theoretisch aufgrund Ihrer Kenntnisse und Fähigkeiten einen anderen Beruf ausüben können.«

Daniel Kirsten

Warum ein Vergleich der Tarife wichtig ist

Die Anbieter für Berufsunfähigkeitsversicherungen haben verschiedene Tarife im Programm, mit unterschiedlichen Leistungspaketen und mit zum Teil deutlich unterschiedlichen Preisen.

Vor dem Abschluss eines Vertrags ist ein Berufsunfähigkeitsversicherung-Vergleich ratsam, da für Preiskalkulation verschiedene Faktoren entscheidend sind. Und diese Faktoren werden von den Versicherungsanbietern zum Teil recht unterschiedlich bewertet.

Häufig gibt es zum Beispiel Unterschiede bei der Einstufung einer Berufsgruppe in eine Risikoklasse. Während beispielsweise Versicherung A den Beruf des Lehrers aufgrund der psychischen Belastung in eine hohe Risikoklasse eingestuft hat, kann es durchaus sein, dass Versicherung B dieses nicht getan hat. Die Preisunterschiede für den Versicherungsnehmer, die sich aus der unterschiedlichen Einstufung ergeben, können beachtlich sein.

Unfreiwilliges Ausscheiden aus dem Beruf: Die häufigsten Gründe

Psychische Erkrankungen und Nervenkrankheiten
Gesundheitliche Probleme mit dem Bewegungsapparat (Skelett)
Krebs und vergleichbare Krankheiten
Unfälle – sowohl im privaten als auch im beruflichen Umfeld
Herz- und Gefäßerkrankungen

Vergleich der Berufsunfähigkeitsversicherung alternativlos

Wenn das Renteneintrittsalter noch fern ist, ist der Zeitraum, in dem Beiträge zur Berufsunfähigkeitsversicherung gezahlt werden, recht groß. Auch wenn die monatlichen Beiträge überschaubar sind, kommt über die gesamte Laufzeit mitunter eine recht beachtliche Summe zusammen. Und um diese Summe möglichst gering zu halten, sollten Versicherungsnehmer vor einem Vertragsabschluss unbedingt die Berufsunfähigkeitsversicherungen vergleichen.

Ein Vergleich der Angebote ist wichtig, da es nicht nur Unterschiede bei den Preisen gibt, sondern auch bei der Bewertung der einzelnen Aspekte, die für die Versicherer wichtig sind. Wenn es zum Beispiel eine Vorerkrankung gibt, sollten Sie sich mit Ihrem Versicherungskaufmann zusammensetzen, da dieser häufig weiß, bei welchem Anbieter für Berufsunfähigkeitsversicherungen welche Vorerkrankungen besonders stark ins Gewicht fallen.

Genaue und korrekte Angaben wichtig!

Mögliche Vorerkrankungen sind für die Versicherer ein Risikofaktor. Deswegen wird auf diese Angaben besonders viel Wert gelegt. Achten Sie deswegen unbedingt bei einem Vertragsabschluss darauf, hier genaue und durchweg richtige Angaben zu machen! Wenn der Antrag lückenhaft ist, gibt es im Versicherungsfall womöglich keine Auszahlung.

Je früher, desto besser

Für den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung muss eine Gesundheitsprüfung durchgeführt werden. Der Versicherer versucht mit einigen Fragen einen Überblick über bestehende oder vergangene Erkrankungen zu bekommen. Die Risikokalkulation des Versicherers hängt nämlich nicht nur vom Alter und der Berufsgruppe ab. Aus diesem Grund haben gerade junge Menschen die besten Voraussetzungen, sich günstig und zu besten Konditionen gegen eine Berufsunfähigkeit zu versichern. Für sie ist die Versicherung zudem besonders wichtig, denn werden sie berufsunfähig, haben sie meist nicht einmal Anspruch auf die magere Erwerbsminderungsrente vom Staat (mehr dazu hier).

BERATER-TIPP

»Wer eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließt, sollte auch eine Beitragsdynamik vereinbaren. Sie gleicht den Wertverlust der Rente aus, der durch die Inflation entsteht. Wir empfehlen eine Dynamik von drei Prozent.

Die Beitragsdynamik führt neben der Anpassung der BU-Rente auch zu einer Erhöhung der Beiträge. In der Regel kann der Beitragsdynamik zweimal hintereinander widersprochen werden. Beim dritten Mal in Folge wird die Dynamik jedoch generell aus dem Vertrag ausgeschlossen.«

Alexander Vorgerd

Gesundheitsprüfung: Unbedingt die Wahrheit sagen!

Die Gesundheitsfragen des Versicherers müssen auf jeden Fall wahrheitsgemäß beantwortet werden. Geschieht dies nicht, kann die Versicherung den Vertrag rückgängig machen oder sogar im Schadensfall die Zahlung verweigern. Die eingezahlten Beiträge sind dann unwiederbringlich weg.

… typische Gesundheitsfragen in der BU

Die Verweisungsklausel ist tückisch

Versicherungsverträge, die eine Verweisungsklausel enthalten, sollten Sie nicht abschließen. Solche Klauseln regeln, dass die Versicherung nicht zahlen muss, wenn der Versicherte in einem anderen Beruf arbeiten kann, der in Status und Bezahlung gleichwertig ist. Dabei ist es allerdings egal, ob der Versicherte überhaupt einen solchen Job findet oder nicht. Gerade für ältere Menschen ist dieser Passus gefährlich. Sind sie erst einmal durch Krankheit oder Unfall nur eingeschränkt belastbar, haben sie nur noch wenige Chancen auf dem Arbeitsmarkt.

… mehr zu BU-Klauseln & Regelungen

Wechsel der Versicherung

Der Wechsel der Berufsunfähigkeitsversicherung ist in den meisten Fällen nicht empfehlenswert. Bei Abschluss einer neuen Police wird eine neue Gesundheitsprüfung verlangt. Zudem sind häufig die Beiträge aufgrund des gestiegenen Alters höher. Sollte sich Ihr Gesundheitszustand verschlechtert haben, könnte Ihnen der Versicherungsschutz nur gegen Zahlung eines Risikozuschlags und/oder eines Leistungsausschlusses gewährt oder sogar komplett abgelehnt werden. Das würde für Sie bedeuten, Sie stünden ohne Versicherungsschutz da.

Wenn Sie also wechseln müssen, kündigen Sie Ihren alten Vertrag erst, wenn Sie die Zusage des neuen Anbieters haben.

Unser Fachportal zum Thema Berufsunfähigkeitsversicherung: www.berufsunfaehigkeitsversicherungen-heute.de

Dieser Artikel wurde zuletzt am 10.01.2020 aktualisiert.

Über den Autor

Claudia Täubner

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