Berufsunfähigkeitsversicherung
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- Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) zahlt eine monatliche Rente, wenn der Versicherungsnehmer seinen Beruf nicht mehr ausüben kann.
- Nicht alle Personen erhalten einen Versicherungsschutz.
- Im Test des Prüfinstituts Softfair erhielten 3 Anbieter die Bestbewertung „hervorragend“.
- Wie hoch die Kosten für einen Versicherungsschutz ausfallen, hängt zu einem Großteil von den Vorerkrankungen und dem ausgeübten Beruf ab. Hier lohnt sich ein Vergleich.
- Ein Vergleich der Angebote ist wichtig, wenn Vorerkrankungen bestehen. Die Preisunterschiede zwischen den Tarifen können deutlich ausfallen.
- Holen Sie weitere Angebote ein, wenn Sie von einer Versicherung abgelehnt wurden. Womöglich gewährt Ihnen eine andere Versicherung einen Versicherungsschutz.
- Wenden Sie sich an unser Berater-Team, wenn Sie auf der Suche nach einer Berufsunfähigkeitsversicherung sind. Unsere Fachberater kennen den Markt und beraten kostenlos und unverbindlich.
Deswegen ist eine private Berufsunfähigkeitsversicherung so wichtig
Die Erwerbsminderungsrente aus der gesetzlichen Rentenversicherung zahlt nur einen geringen Teil des letzten Bruttoeinkommens. Für die meisten Menschen reicht dieses nicht aus, um den Lebensstandard halten zu können – zumal die Lebenshaltungskosten bei einer Berufsunfähigkeit sogar noch steigen können.
Zudem müssen zahlreiche Bedingungen erfüllt sein, damit die gesetzliche Rentenversicherung zahlt. So darf es beispielsweise keinen Zweifel daran geben, dass die betroffene Person keiner beruflichen Tätigkeit mehr nachgehen kann – ein häufiger Streitpunkt. Zugleich muss die betroffene Person mindestens fünf Jahre lang in die Rentenkasse eingezahlt haben.
Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist eine Absicherung der eigenen Einkünfte. Mit der Versicherung stellen sowohl Angestellte als auch Selbstständige sicher, dass eine schwere Krankheit oder eine schwere Verletzung nicht auch noch finanzielle Konsequenzen hat.
Ist die Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll?
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist nicht nur sinnvoll, sondern eine der wichtigsten Versicherungen überhaupt. Laut statistischen Angaben geht jeder vierte Arbeitnehmer aus gesundheitlichen Gründen vorzeitig in Rente. Dies ist in der Regel mit erheblichen finanziellen Einbußen verbunden. Das gilt vor allem für Personen, die nach dem 1. Januar 1961 geboren sind. Für sie wurden die staatlichen Leistungen im Falle einer Berufsunfähigkeit komplett gestrichen. Eine Rente gibt es nur noch, wenn eine Erwerbsunfähigkeit vorliegt. Diese Erwerbsminderungsrente ist in der Regel so niedrig, dass die wirtschaftliche Existenz ernsthaft in Gefahr gerät. Oftmals werden nur rund 30 Prozent des letzten Gehaltes gezahlt. Dadurch sind die Zahlungen häufig nicht höher als die Grundsicherung oder sogar niedriger. Der bisherige Lebensstandard lässt sich so kaum halten.
Welcher Zeitpunkt ist für den Abschluss einer BU sinnvoll?
»Grundsätzlich ist es möglich, eine Berufsunfähigkeitsversicherung auch erst in einem höheren Alter abzuschließen. Es gibt jedoch Versicherungsgesellschaften, die Antragsteller ab einem gewissen Alter ablehnen. Auch ist die Wahrscheinlichkeit von Vorerkrankungen im Alter höher, so dass die Police teurer wird oder mit Leistungsausschlüssen gerechnet werden muss. Es empfiehlt sich daher, die Berufsunfähigkeitsversicherung so früh wie möglich abzuschließen.«
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»Bei unserer BU-Beratung geht es keinesfalls darum, dem Kunden irgendein BU-Produkt zwanghaft zu verkaufen. Vielmehr ermitteln wir in einem ausführlichem Gespräch die individuelle Situation und die Wünsche.
Dies geschieht anhand eines speziell entwickelten Fragebogens. Mit diesem klären wir unter anderem den Gesundheitszustand, die Berufsgruppe und das Absicherungsbedürfnis des Kunden ab. Durch die BU ist es uns möglich, bis zu 70 Prozent des Bruttolohnes abzusichern. Außerdem sparen Sie mit uns Beiträge, denn wir ermitteln den Beruf nach heutigen Kriterien. Denn viele Anbieter haben moderne Berufe noch gar nicht erfasst. Die Versicherten zahlen dann u.U. eine zu hohe Prämie, weil ihr Beruf riskanter eingestuft wird, als er eigentlich ist.«
Leistungen einer Berufsunfähigkeitsversicherung
Die einzelnen Leistungen einer Berufsunfähigkeitsversicherung unterscheiden sich von Anbieter zu Anbieter. Abgesichert sind in der Regel jedoch sämtliche Erkrankungen und Verletzungen, die zu einer Berufsunfähigkeit führen können.
Gesetzliche Absicherung reicht nicht aus
| Leistungen der gesetzlichen Rentenversicherung | Leistungen der privaten Berufsunfähigkeitsversicherung |
| Erwerbsminderungsrente (für alle ab 1961 Geborenen): beträgt nur ca. 30% des Bruttoeinkommens | Berufsunfähigkeitsrente (meist ca. 65-75% des Nettoeinkommens) Nach Wahl inklusive:
|
| Berufsunfähigkeitsrente (gibt es nur für alle vor dem 2.1.1961 Geborenen!) |
Die wichtigsten Leistungen der privaten Berufsunfähigkeitsversicherung:
- Berufsunfähigkeitsrente ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit und bei Pflegebedürftigkeit
- Absicherung des zuletzt ausgeübten Berufs
- Keine Verweisung auf einen anderen Beruf (wenn abstrakte Verweisung im Vertrag ausgeschlossen wurde)
Weitere (optionale) Leistungen:
Vorübergehende Krankheit versichern
Nachversicherungsgarantie
Laufzeit bis zur Rente
Rückwirkende Zahlung
Beitrags- und Leistungsdynamik
Wiedereingliederungshilfe
Infektionsklausel
Dienstunfähigkeitsklausel für Beamte
»Achten Sie beim Leistungsumfang ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung auf eine unbefristete bzw. unbegrenzte Leistung. Dies ist im Versicherungsvertrag festgehalten: Ist die Leistung befristet, bedeutet dies, dass der Versicherer die Zahlung der BU-Rente auch unterbrechen kann, zum Beispiel während einer erneuten Prüfung der Berufsunfähigkeit. Dies kann beispielsweise bei Entschuldung einer Immobilie problematisch werden.«
Wann leistet die Versicherung nicht?
Versicherer können vor Vertragsschluss bestimmte Krankheiten ausschließen. Wenn z.B. jemand eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen möchte, der in den letzten fünf Jahren einen Bandscheibenvorfall hatte, kann die Versicherung Leistungen im Fall von Wirbelsäulenproblemen ausschließen. Dies muss aber vor Vertragsschluss geregelt werden. Daneben gibt es verschiedene allgemeine Fälle, in denen die Versicherer in der Regel keine Rente auszahlen.
Hierzu gehören beispielsweise:
- Berufsunfähigkeit durch Verkehrsunfälle (wenn diese durch vorsätzliches oder grob fahrlässiges Verhalten, insbesondere Straftaten, verschuldet wurden)
- Teilnahme an Autorennen
- Berufsunfähigkeit durch Strahlenbelastung, wenn diese durch einen größeren atomaren Unfall verursacht wurde
- Innere Unruhen oder Kriegshandlungen, wenn nicht besondere Umstände vorliegen
- Vorsätzliche Herbeiführung der Berufsunfähigkeit, z.B. durch Selbstverletzung oder Selbstmordversuch (außer es kann nachgewiesen werden, dass der Grund hierfür eine psychische Erkrankung war)
Erklärvideo – 3 Wichtige Dinge bei der BU
Ursachen der Berufsunfähigkeit
Die Ursachen, die zu einer Berufsunfähigkeit führen können, sind vielfältig. Am häufigsten sind heutzutage mit fast 30% psychische Krankheiten wie Depressionen oder Burnout der Grund dafür, dass Menschen nicht mehr arbeiten können. Aber auch Erkrankungen des Skelett- und Bewegungsapparates sorgen häufig dafür, dass Menschen aus dem Beruf ausscheiden müssen. Somit sind lange nicht nur schwer körperlich Arbeitende davon betroffen, sondern auch Arbeitnehmer, deren Job aus einer Bürotätigkeit besteht.
Prozentuale Verteilung der Ursachen für Berufsunfähigkeit:
| Ursache | Anteil der Diagnose |
| Nervenkrankheiten und psychische Erkrankungen | 29,65 % |
| Erkrankungen des Skelett- und Bewegungsapparates | 20,89 % |
| Sonstige Erkrankungen | 17,61 % |
| Krebs u.ä. | 17,05 % |
| Unfälle | 7,77 % |
| Erkrankungen des Herzens und des Gefäßsystems | 7,03 % |
| Quelle: MORGEN & MORGEN, 4/2019 |
Berufsunfähigkeit betrifft alle Berufsgruppen
Grundsätzlich gilt: Wer auf sein berufliches Einkommen angewiesen ist, für den ist die Absicherung der Arbeitskraft und damit der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll. Das gilt gleichermaßen für Arbeitnehmer, Beamte, Selbständige und Freiberufler. Ob bei dem Beruf eine körperliche Arbeit verrichtet wird oder nicht, spielt dabei keine Rolle. Denn zu den abgesicherten Risiken gehören auch geistige Erkrankungen wie zum Beispiel Depressionen. Informieren Sie sich auf unseren weiteren Seiten über Besonderheiten zur jeweiligen Berufsgruppe. Oder Sie nutzen direkt unseren kostenfreien Tarifrechner.
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BU-Risikoeinstufung der Berufsgruppen
Die verschiedene Berufe werden von den Versicherungen in Risikoklassen eingeteilt. Wie viele Risikoklassen die Versicherer nutzen ist je nach Unternehmen unterschiedlich. Auch die einzelnen Berufe werden nicht unbedingt von jedem Versicherer gleich eingruppiert.
Das folgende Modell ist daher nur eine Möglichkeit von vielen.
Mit A als risikoärmste Kategorie zahlt Ihre Berufsgruppe hier den regulären Beitragssatz. In der Klasse D dagegen wären für Sie Beiträge in 3,5facher Höhe fällig. Alle Berufe der Risikoklasse E werden prinzipiell keine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen können.
Risikoklasse A:
hoch qualifiziert, akademisch/abgeschlossene Ausbildung
geringes BU-Risiko
Bsp.: Architekt, Anwalt, Arzt, Apotheker
Beitragsniveau: 100 %
Risikoklasse B:
kaufmännisch/gerinfügig körperliche Arbeit, manuell, kreativ
Bsp.: Sekretär, Kaufmann, Techniker
Beitragsniveau: 180 %
Risikoklasse C:
körperliche Arbeit, künstlerisch, handwerklich
Bsp.: Lehrer, Schreiner, Altenpfleger
Beitragsniveau: 250 %
Risikoklasse D:
schwere körperl. Arbeit, erhöhte Gefahr
Bsp.: Bäcker, Maurer, Fleischzerleger, Schornsteinfeger
Beitragsniveau: 350 %
Risikoklasse E:
besondere Gefahr, BU schwer feststellbar/beweisbar
Bsp.: Sprengmeister, Rennfahrer, Fotomodell, Türsteher
Beitragsniveau: keine BUV
Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung
Wie viel eine Berufsunfähigkeitsversicherung kostet, kann man pauschal nicht sagen – zu viele Faktoren spielen eine Rolle. Neben dem gewählten Leistungsumfang (z. B. der Versicherungssumme, also der gewünschten Renten-Höhe) spielen auch persönliche Eigenschaften eine wichtige Rolle, wie z. B.:
- Alter
- Beruf
- Vorerkrankungen
Die Versicherungsunternehmen gewichten diese Faktoren unterschiedlich, so dass Prämienunterschiede bei gleichem Leistungsumfang möglich sind. Deshalb lohnt sich ein Vergleich der Versicherer und Tarife, denn selbst unter den sehr guten Angeboten gibt es große Preisunterschiede.
Diese Faktoren bestimmen die Kosten:
Alter
Gesundheit
Beruf
- A – keine körperlichen Tätigkeiten – z. B. Rechtsanwalt (Juristen)
- B – vor allem kaufmännisch geprägt – z. B. Sachbearbeiter
- C – überwiegend körperlich – z. B. Handwerker
- D – schwer körperlich arbeitend – z. B. Bäcker
- E – extreme Berufsgruppen – z. B. Sprengmeister
Rentenhöhe
Hobbys
Leistungsdauer
Versicherungsdauer
Versicherungsumfang
Klauseln und Extras
Kostenbeispiele
In der folgenden Tabelle finden Sie einige Beispiele für die Kosten einer BU. Die Angaben basieren auf BU-Verträgen unserer Kunden:
| Beruf | Alter | BU-Rente* | Beitrag* |
| Azubi | 16 | 1.000 € | 55 € |
| Beamter | 31 | 1.000 € | 76 € |
| Selbständiger | 45 | 1.100 € | 65 € |
| Angestellter | 29 | 1.500 € | 80 € |
| Ingenieur | 36 | 2.000 € | 97 € |
| Arzt | 41 | 2.000 € | 108 € |
*monatlich
Endalter bei allen: 67.
Was kann man tun, um Kosten zu sparen?
- Eine BU bereits als Azubi oder im Studium abschließen: In jungen Jahren ist es leichter, die Gesundheitsprüfung zu absolvieren, und die Tarife sind oft günstiger.
- Anbieter vergleichen: Berufsunfähigkeitsversicherungen werden von vielen verschiedenen Versicherungsunternehmen angeboten. Da eine BU eine Versicherung ist, die in hohem Maße von individuellen Faktoren abhängt, sollte man bei Auswahl des Anbieters genau hinsehen und vergleichen, um den für die eigene Person am besten geeigneten zu finden.
- Tarife vergleichen: Die zahlreichen auf dem Markt vorhandenen Versicherer bieten oft verschiedene Tarife an. Hier lohnt sich ein genauer Vergleich, um herauszufinden, welcher Tarif am besten zur eigenen Lebenssituation passt.
- Die Versicherungsdauer kürzen: Eine weitere Möglichkeit, um Kosten zu sparen, ist, die Versicherungsdauer zu kürzen und beispielsweise nur bis zum 65. statt 67. Lebensjahr laufen zu lassen. Allerdings muss man sich dann bewusst sein, dass in den letzten zwei Jahren vor Beginn der Altersrente kein Versicherungsschutz besteht.
- Bei akuten finanziellen Problemen – die Versicherung stilllegen oder die Beiträge stunden lassen: Einige Versicherer machen es möglich, die Versicherung für eine Zeit ruhen zu lassen. Während dieser Zeit ist man dann allerdings nicht abgesichert, sollte Berufsunfähigkeit eintreten. Oft ist es auch möglich, die Beiträge bis zu einem gewissen Zeitpunkt zu stunden, z.B. wenn man arbeitslos geworden oder in Elternzeit gegangen ist.
Mehr zu den Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung und wie diese ermittelt werden, erfahren Sie auf unserer Seite zum Rechner zur Berufsunfähigkeitsversicherung. Dort lesen Sie auch, wie unser BU-Rechner funktioniert.
… mehr zum BU-RechnerBerufsunfähigkeitsversicherung im Test
Die Berufsunfähigkeitsversicherung wird sehr oft von unabhängigen Testinstituten untersucht, obwohl es solch eine individuelle Absicherung ist. Nichtsdestotrotz können Vergleichswerte geschaffen werden, indem mit Modellkunden gearbeitet wird. Daher können Testergebnisse eine gute Orientierung bieten, wenn Sie einen Überblick über den Versicherungsmarkt gewinnen wollen. Mehr Informationen dazu, wie Anbieter der BU in Tests mit verschiedenen Schwerpunkten abschneiden, erfahren Sie auf unserer Seite zum Thema – dort haben wir die Ergebnisse aktueller Tests und Rankings zusammengetragen.
BU-Versicherungen im TestKostenfreier Tarif-Vergleich zur Berufsunfähigkeitsversicherung
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Warum ein Vergleich der Tarife wichtig ist
Die Anbieter für Berufsunfähigkeitsversicherungen haben verschiedene Tarife im Programm, mit unterschiedlichen Leistungspaketen und mit zum Teil deutlich unterschiedlichen Preisen.
Vor dem Abschluss eines Vertrags ist ein Berufsunfähigkeitsversicherung-Vergleich ratsam, da für Preiskalkulation verschiedene Faktoren entscheidend sind. Und diese Faktoren werden von den Versicherungsanbietern zum Teil recht unterschiedlich bewertet.
Häufig gibt es zum Beispiel Unterschiede bei der Einstufung einer Berufsgruppe in eine Risikoklasse. Während beispielsweise Versicherung A den Beruf des Lehrers aufgrund der psychischen Belastung in eine hohe Risikoklasse eingestuft hat, kann es durchaus sein, dass Versicherung B dieses nicht getan hat. Die Preisunterschiede für den Versicherungsnehmer, die sich aus der unterschiedlichen Einstufung ergeben, können beachtlich sein.
- Psychische Erkrankungen und Nervenkrankheiten
- Gesundheitliche Probleme mit dem Bewegungsapparat (Skelett)
- Krebs und vergleichbare Krankheiten
- Unfälle – sowohl im privaten als auch im beruflichen Umfeld
- Herz- und Gefäßerkrankungen
Vergleich der Berufsunfähigkeitsversicherung alternativlos
Wenn das Renteneintrittsalter noch fern ist, ist der Zeitraum, in dem Beiträge zur Berufsunfähigkeitsversicherung gezahlt werden, recht groß. Auch wenn die monatlichen Beiträge überschaubar sind, kommt über die gesamte Laufzeit mitunter eine recht beachtliche Summe zusammen. Und um diese Summe möglichst gering zu halten, sollten Versicherungsnehmer vor einem Vertragsabschluss unbedingt die Berufsunfähigkeitsversicherungen vergleichen.
Ein Vergleich der Angebote ist wichtig, da es nicht nur Unterschiede bei den Preisen gibt, sondern auch bei der Bewertung der einzelnen Aspekte, die für die Versicherer wichtig sind. Wenn es zum Beispiel eine Vorerkrankung gibt, sollten Sie sich mit Ihrem Versicherungskaufmann zusammensetzen, da dieser häufig weiß, bei welchem Anbieter für Berufsunfähigkeitsversicherungen welche Vorerkrankungen besonders stark ins Gewicht fallen.
Je früher, desto besser
Für den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung muss eine Gesundheitsprüfung durchgeführt werden. Der Versicherer versucht mit einigen Fragen einen Überblick über bestehende oder vergangene Erkrankungen zu bekommen. Die Risikokalkulation des Versicherers hängt nämlich nicht nur vom Alter und der Berufsgruppe ab. Aus diesem Grund haben gerade junge Menschen die besten Voraussetzungen, sich günstig und zu besten Konditionen gegen eine Berufsunfähigkeit zu versichern. Für sie ist die Versicherung zudem besonders wichtig, denn werden sie berufsunfähig, haben sie meist nicht einmal Anspruch auf die magere Erwerbsminderungsrente vom Staat (mehr dazu hier).
»Wer eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließt, sollte auch eine Beitragsdynamik vereinbaren. Sie gleicht den Wertverlust der Rente aus, der durch die Inflation entsteht. Prinzipiell haben Sie ein Dynamisierungsrecht – keine Pflicht. Wir empfehlen jedoch eine höchstmögliche Dynamik zu vereinbaren, denn: bis Sie tatsächlich berufsunfähig werden, können Sie den BU-Vertrag dann nach oben hin anpassen, und zwar ohne erneute Gesundheitsprüfung. Bei einer selbständigen BU ist oftmals eine Dynamik von maximal 5 % möglich.«
Gesundheitsprüfung: Unbedingt die Wahrheit sagen!
Die Gesundheitsfragen des Versicherers müssen auf jeden Fall wahrheitsgemäß beantwortet werden. Geschieht dies nicht, kann die Versicherung den Vertrag rückgängig machen oder sogar im Schadensfall die Zahlung verweigern. Die eingezahlten Beiträge sind dann unwiederbringlich weg.
… typische Gesundheitsfragen in der BU
… mehr zu BU-Klauseln & Regelungen
»Achten Sie beim Vertragsabschluss auf den Ausschluss der abstrakten Verweisung! Ist diese nicht ausgeschlossen, muss der Versicherer keine Rente zahlen, solange Sie auch nur theoretisch aufgrund Ihrer Kenntnisse und Fähigkeiten einen anderen Beruf ausüben können.«
Wechsel der Versicherung
Der Wechsel der Berufsunfähigkeitsversicherung ist in den meisten Fällen nicht empfehlenswert. Bei Abschluss einer neuen Police wird eine neue Gesundheitsprüfung verlangt. Zudem sind häufig die Beiträge aufgrund des gestiegenen Alters höher. Sollte sich Ihr Gesundheitszustand verschlechtert haben, könnte Ihnen der Versicherungsschutz nur gegen Zahlung eines Risikozuschlags und/oder eines Leistungsausschlusses gewährt oder sogar komplett abgelehnt werden. Das würde für Sie bedeuten, Sie stünden ohne Versicherungsschutz da.
Wenn Sie also wechseln müssen, kündigen Sie Ihren alten Vertrag erst, wenn Sie die Zusage des neuen Anbieters haben.
Unser Fachportal zum Thema Berufsunfähigkeitsversicherung: www.berufsunfaehigkeitsversicherungen-heute.de
gute Beratung.