Das Wichtigste in Kürze
Das erwartet Sie hier
Wie die Berufsunfähigkeitszusatzversicherung funktioniert und ob eine Zusatzversicherung oder eine selbständige Berufsunfähigkeitsversicherung mehr Vorteile bietet.
Inhalt dieser SeiteWas ist eine Berufsunfähigkeitszusatzversicherung?
Was ist eine Berufsunfähigkeitszusatzversicherung?
Neben der Berufsunfähigkeitsversicherung als eigenständiger Versicherung (SBU) gibt es auch die Möglichkeit, eine Berufsunfähigkeitsversicherung als Baustein in ihrer Altersvorsorge oder Hinterbliebenenvorsorge zu integrieren. Eine Berufsunfähigkeitszusatzversicherung kann mit verschiedenen Versicherungen verbunden werden. Eine gute Berufsunfähigkeitszusatzversicherung sollte sich durch ähnlich vorteilhaft gestaltete Klauseln und Regelungen auszeichnen wie eine gute selbständige Berufsunfähigkeitsversicherung.
Zusatzversicherung oder Beitragsbefreiung?
Der Begriff „Berufsunfähigkeitszusatzversicherung“ kann zwei verschiedene Dinge bezeichnen: Entweder eine Beitragsbefreiung im Fall einer Berufsunfähigkeit, oder aber eine Beitragsbefreiung und die Auszahlung einer Berufsunfähigkeitsrente. Die Beitragsbefreiung entspricht quasi der Zahlung einer Berufsunfähigkeitsrente in der exakten Höhe der Beiträge, die man ohne die Berufsunfähigkeit gezahlt hätte. Diese fließt dann in die Renten- oder Lebensversicherung ein. Das soll gewährleisten, dass die Altersvorsorge oder Hinterbliebenenversorgung nicht unter der Berufsunfähigkeit leiden. Auch hier kann eine Dynamik vereinbart werden.
Berufsunfähigkeitszusatzversicherung oder selbständige Berufsunfähigkeitsversicherung?
Wer eine Berufsunfähigkeitsversicherung, aber auch eine andere Versicherung abschließen möchte, kann die andere Versicherung inklusive einer Berufsunfähigkeitsversicherung (BUZ) abschließen. Alternativ kann man die Hauptversicherung und dann – eventuell bei einem anderen Anbieter – eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit einem eigenen Vertrag (SBU) abschließen. Auch wenn es häufig sinnvoll ist, einen Baustein zur Beitragsbefreiung bei Berufsunfähigkeit in andere Versicherung zu integrieren, sind zwei separate Verträge in der Regel besser, sobald es um die Auszahlung einer Berufsunfähigkeitsrente geht.
Mit diesen Versicherungen kann die Berufsunfähigkeitszusatzversicherung kombiniert werden
Risikolebensversicherung
Die Risikolebensversicherung ist keine Absicherung für den Versicherungsnehmer selbst, sondern für seine Hinterbliebenen: Im Fall seines Todes während der Laufzeit sind die Angehörigen abgesichert und können die von der Versicherung ausgezahlte Summe zum Beispiel für das Abbezahlen eines Immobilienkredits oder die Ausbildung der Kinder nutzen. Die Kombination mit der Berufsunfähigkeitsversicherung sichert zusätzlich das Risiko ab, dass der Versicherungsnehmer zwar nicht stirbt, aber nicht mehr in seinem Beruf arbeiten kann und entsprechend kein oder nur ein deutlich geringeres Einkommen erzielt.
Prinzipiell ist es eine gute Idee, nicht nur das Todesfallrisiko abzusichern, sondern auch durch eine angemessen hohe Berufsunfähigkeitsrente die Absicherung der eigenen Angehörigen zu verbessern. Allerdings sollten Sie hier unbedingt prüfen, ob zwei getrennte Verträge nicht besser sind. Was sich hingegen lohnen kann, ist eine Beitragsbefreiung im Fall einer Berufsunfähigkeit in der Risikolebensversicherung.
Problem verschiedener Laufzeiten
Eine Trennung von Berufsunfähigkeitsversicherung und Risikolebensversicherung kann Vorteile bieten, weil die Laufzeiten der Versicherungen nicht notwendigerweise zusammenpassen: Viele Menschen benötigen ihre Risikolebensversicherung nur für eine bestimmte Zeitspanne, zum Beispiel, bis ihr Haus komplett abbezahlt ist. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung hingegen ist bis zum Beginn des Ruhestands sinnvoll. Bei einer kombinierten Versicherung kann es also darauf hinauslaufen, dass man eine Risikolebensversicherung länger weiterführen muss als tatsächlich nötig, um den Schutz der Berufsunfähigkeitsversicherung zu behalten.
Private Rentenversicherung
Bei einer privaten Rentenversicherung ist die Kombination mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung ebenfalls möglich. Je nach Vertrag übernimmt die Berufsunfähigkeitsversicherung entweder Ihre Beiträge für die Rentenversicherung oder zahlt zusätzlich auch eine Berufsunfähigkeitsrente aus. Weil die Einzahlung nicht steuerbegünstigt ist, wird die Berufsunfähigkeitsrente hier anders als bei der Basisrente nur mit dem Ertragsanteil besteuert. Hier kann man unter Umständen auch Beiträge sparen, wenn man ein kombiniertes Produkt nutzt, es gilt aber wieder, dass auch einige Flexibilität verloren geht.
Riester-Rente
Eine wirklich vollwertige Absicherung gegen Berufsunfähigkeit ist in der Riester-Rente nicht möglich, da man maximal 15 Prozent der Beiträge für diese aufwenden kann. Man kann dies aber so gestalten, dass der Berufsunfähigkeitsaspekt nur dazu dient, die Riester-Rente bei Berufsunfähigkeit weiter zu besparen – das ist die sogenannte Berufsunfähigkeitsrente zur Beitragssicherung. Berufsunfähigkeitsleistungen aus geförderten Beiträgen sind voll steuerpflichtig und die Rente wird dadurch reduziert, dass ein Teil der Beiträge in die Berufsunfähigkeitsversicherung fließt.
Mehr zur Riester-Rente mit BUZ
Betriebliche Altersvorsorge
Es ist auch möglich, eine Berufsunfähigkeitsversicherung in die betriebliche Altersvorsorge zu integrieren. Das hat den Vorteil einer vereinfachten Gesundheitsprüfung und ermöglicht es, Steuern und Sozialabgaben zu sparen. Es gibt jedoch auch einige Nachteile, zum Beispiel, dass man wenig Gestaltungsspielraum bei den Bedingungen der Versicherung hat. Mehr dazu erfahren Sie hier:
Rürup-Rente oder Basisrente
Die Rürup-Rente (auch: Basisrente) ist eine staatlich geförderte Form der Altersvorsorge. Wer diese Rentenversicherung nutzt, kann seine Beiträge bis zu einer bestimmten Obergrenze von der Steuer absetzen (2023 können Einzelpersonen bis zu 100 Prozent von 26.528 Euro von der Steuer absetzen).
Diese Form der Altersvorsorge ist insbesondere für Selbständige und Menschen mit hohen Einkommen attraktiv. Sie können Ihre Rürup-Rente inklusive Berufsunfähigkeitszusatzversicherung abschließen. Solange der Beitrag zur Altersvorsorge den höheren Anteil ausmacht, können Sie die gesamten Kosten als Sonderausgaben von der Steuer absetzen. Allerdings sind hier hohe Kosten und Nachteile bei der Auszahlung der Berufsunfähigkeitsrente zu beachten (mehr dazu).
Was kostet eine Berufsunfähigkeitszusatzversicherung?
Davon hängen die Kosten ab
Die Kosten einer Berufsunfähigkeitszusatzversicherung hängen zunächst stark davon ab, ob Sie lediglich eine Beitragsbefreiung im Fall einer Berufsunfähigkeit oder aber eine Berufsunfähigkeitsrente wollen. Weitere Faktoren sind:
- Ihr Alter und Gesundheitszustand bei Abschluss der Versicherung
- Höhe der vereinbarten Berufsunfähigkeitsrente
- Ihre beruflichen und privaten Risiken
- Laufzeit des Vertrags
- Wenn es um steuerliche Absetzbarkeit geht: Höhe des Beitrags zur Hauptversicherung
Mehr zu den Kosten der Berufsunfähigkeitsversicherung
Auswirkung auf die Besteuerung bei der Rürup-Rente
Kombinieren Sie die Berufsunfähigkeitszusatzversicherung mit einer Rürup-Rente, können Sie die Beiträge als Sonderausgaben für die Altersvorsorge steuerlich geltend machen. Die Voraussetzung dafür ist, dass mehr als die Hälfte des Beitrags für die Altersvorsorge aufgewendet wird. Daraus ergeben sich häufig hohe Monatsbeiträge. Außerdem gilt: Wenn Sie während der Einzahlung von Steuervorteilen profitieren und es tatsächlich dazu kommt, dass Sie eine Berufsunfähigkeitsrente erhalten, wird diese wie die Rürup-Rente versteuert. Um dies auszugleichen, ist eine höhere Berufsunfähigkeitsrente nötig, was wiederum zu höheren Beiträgen führt.
Beitragsdynamik betrifft beide Verträge
Möchte man seine Berufsunfähigkeitsrente durch die Vereinbarung einer Beitragsdynamik kontinuierlich erhöhen, müssen auch die Beiträge zur Hauptversicherung im gleichen Maße steigen. Mehr dazu, wie Dynamiken bei der Berufsunfähigkeitsversicherung funktionieren, können Sie hier nachlesen:
Die selbständige Berufsunfähigkeitsversicherung in der Steuer
Man kann theoretisch auch Beiträge zu einer selbständige Berufsunfähigkeitsversicherung von der Steuer absetzen. Das ist jedoch nur der Fall, wenn der dafür vorgesehene Freibetrag noch nicht durch die Krankenversicherung und die Pflegeversicherung ausgeschöpft ist, was vergleichsweise selten vorkommt.
Das sollten Sie in Bezug auf die Berufsunfähigkeitszusatzversicherung beachten
Gesundheitsprüfung
Die Aufnahme einer Berufsunfähigkeitszusatzversicherung in eine andere Versicherung geht wie der Abschluss einer selbständigen Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer Gesundheitsprüfung einher. Deren Ergebnis kann sich auf die Kosten und eventuelle Leistungsabschlüsse auswirken oder sogar eine Ablehnung der Versicherung zur Folge haben. Vereinzelt gibt es hier Ausnahmen, wie zum Beispiel bei einem Tarif der HDI: Hier gibt es keine Gesundheitsprüfung, allerdings gilt eine Wartezeit.
Weniger Flexibilität
Wer einen Kombi-Vertrag abschließt, opfert damit Flexibilität: Während man bei zwei separaten Verträgen die Berufsunfähigkeitsversicherung weiterbezahlen, aber gleichzeitig die Investitionen in die Altersvorsorge reduzieren kann, ist dies bei einem kombinierten Vertrag nicht möglich. Hier reduziert sich, wenn man die kombinierte Versicherung nicht bezahlen kann und daher die Beiträge senkt, auch der Schutz vor Berufsunfähigkeit. Darum sind in der Regel zwei Verträge besser, die man unabhängig voneinander anpassen oder auch kündigen kann. Der Verlust an Flexibilität besteht von Anfang an, da man auch bei der Auswahl des Tarifs der Berufsunfähigkeitszusatzversicherung eingeschränkt ist.
Kündigung: Diese Szenarien gibt es
Es ist bei einer Berufsunfähigkeitszusatzversicherung möglich, entweder die Berufsunfähigkeitszusatzversicherung oder den gesamten Kombi-Vertrag zu kündigen. Nicht möglich ist es hingegen, den Hauptvertrag zu kündigen, aber den Berufsunfähigkeitsschutz zu behalten. Das ist ein Nachteil, da es sich bei der Berufsunfähigkeitsversicherung um eine sehr sinnvolle Versicherung für alle handelt, deren Einkommen von ihrer Arbeitskraft abhängt.
Nachteile einer Kündigung
Der Abschluss einer neuen unabhängigen Berufsunfähigkeitsversicherung nach einer Kündigung kann durchaus infrage kommen. Wenn Sie jedoch bereits älter sind oder Risikofaktoren hinzugekommen sind (das können Vorerkrankungen, gefährliche Hobbys oder ein körperlich anspruchsvoller Beruf sein), müssen Sie mit höheren Kosten und unter Umständen auch Leistungsausschlüssen rechnen. Alternativen zur Kündigung sind:
- Senkung der Beiträge (ist vorübergehend möglich, reduziert aber Altersvorsorge und Berufsunfähigkeitsschutz gleichermaßen
- Stundung der Beiträge: Hierbei verspricht man, die Beiträge später nachzuzahlen und der Versicherungsschutz bleibt bestehen
- Beitragsfreistellung: Der Schutz der Berufsunfähigkeitszusatzversicherung ist für diese Zeit ausgesetzt
Vor- und Nachteile einer Berufsunfähigkeitszusatzversicherung im Überblick
Vorteile
Nachteile
Wann ist Flexibilität besonders wichtig?
Die Möglichkeit, Versicherungen und damit die finanzielle Belastung durch Beiträge flexibel anzupassen, ist besonders wichtig, wenn man ein niedriges oder unvorhersehbares Einkommen hat. Die hohen Kosten einer Kombination aus Basisrente und Berufsunfähigkeitszusatzversicherung können zum Beispiel während einer längeren Phase der Arbeitslosigkeit zum Problem werden. Wer ein dauerhaft hohes Einkommen hat, kann hingegen von Steuerersparnissen profitieren, sollte aber auch die Besteuerung der Berufsunfähigkeitsrente beachten.
Berufsunfähigkeitszusatzversicherung: Aktuelle Testergebnisse
Bewertung von Franke und Bornberg 2022
Das unabhängige Analysehaus Franke und Bornberg hat mehrere aktuelle Rankings von Versicherungstarifen mit einer Berufsunfähigkeitszusatzversicherung veröffentlicht. In allen drei Kategorien haben zahlreiche Tarife die Note 0.5 und damit die Bewertung „hervorragend“ erhalten. Darunter sind jeweils einer oder mehrere Tarife der folgenden Anbieter:
Basis- bzw. Rürup-Rente mit BUZ
- Allianz
- Alte Leipziger
- Axa
- Continentale
- DBV
- Deutsche Ärzteversicherung
- Ergo
- LV 1871
- Nürnberger
- Stuttgarter
- Swiss Life
- Volkswohl Bund
- VPV
- Zurich
Risikolebensversicherung mit BUZ
- Allianz
- Axa
- DBV
- Deutsche Ärzteversicherung
- Dialog
- HDI
- LV 1871
- Provinizal NordWest
- VPV
- Zurich
Privatrente mit BUZ
- Allianz
- Axa
- DBV
- Deutsche Ärzteversicherung
- Dialog
- HDI
- LV 1871
- Provinizal NordWest
- VPV
- Zurich
Fazit
In Form der Berufsunfähigkeitszusatzversicherung kann die Berufsunfähigkeitsversicherung auch zu anderen Versicherungen hinzugefügt wird. Achten Sie darauf, ob es sich lediglich um eine Beitragsbefreiung bei Berufsunfähigkeit handelt oder ob tatsächlich eine Rente ausgezahlt wird. Bevor Sie sich für eine Versicherung inklusive Berufsunfähigkeitszusatzversicherung entscheiden, vergleichen Sie nicht nur verschiedene Tarife innerhalb dieser Kategorie, sondern prüfen Sie auch, ob eine kombinierte Versicherung Ihnen tatsächlich Vorteile gegenüber zwei getrennten Verträgen bietet.
Zwei Verträge sind in der Regel besser
Während eine Beitragsbefreiung oft eine gute Idee ist, wird von Kombi-Verträgen meist abgeraten. Denn zwei separate Versicherungen bieten Ihnen mehr Flexibilität bei der Gestaltung und späteren Anpassung Ihres Versicherungsschutzes. Bei der Kombination aus Berufsunfähigkeitsversicherung und Rürup-Rente gibt es zwar Steuervorteile in der Einzahlungsphase, allerdings sollten Sie dies gegen die oft sehr hohen Beiträge abwägen und auch hier im Blick behalten, dass Ihre Flexibilität stark reduziert ist.
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