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Was eine Berufsunfähigkeitszusatzversicherung ist, welche Varianten es gibt und welche Vor- und Nachteile diese jeweils haben.
Inhalt dieser Seite- Was ist eine Berufsunfähigkeitszusatzversicherung?
- Mit diesen Versicherungen kann kombiniert werden
- Wann zahlt sie nicht?
- Was kostet eine Berufsunfähigkeitszusatzversicherung?
- Ist eine Berufsunfähigkeitszusatzversicherung sinnvoll?
- Berufsunfähigkeitszusatzversicherungen im Test
- Wie finde ich die richtige Versicherung?
- Häufige Fragen zur Berufsunfähigkeitszusatzversicherung
Das Wichtigste in Kürze
- Eine Berufsunfähigkeitsversicherung kann nicht nur als separate Versicherung abgeschlossen, sondern auch mit anderen Versicherungen kombiniert werden.
- Eine Berufsunfähigkeitszusatzversicherung (BUZ) gibt es in zwei Varianten.
- Bei der ersten Variante handelt es sich um eine Beitragsbefreiung bei Berufsunfähigkeit. Dann übernimmt die Versicherung die Beiträge zu Ihrer Alters- oder Hinterbliebenenvorsorge, wenn Sie berufsunfähig werden.
- Bei der zweiten Variante erhalten Sie bei Berufsunfähigkeit eine Rente.
- Während eine Beitragsbefreiung häufig sinnvoll ist, ist es in der Regel besser, die BU als separate Versicherung abzuschließen.
Patrick Knittel
BU-Experte
Berufsunfähigkeitszusatzversicherung – ein Begriff, zwei Bedeutungen …
Der Begriff Berufsunfähigkeitszusatzversicherung sorgt oft für Verwirrung, weil sich dahinter gleich zwei ganz verschiedene Dinge verbergen können. Bei der einen Variante übernimmt der Versicherer im Ernstfall die Beiträge zu Ihrer Altersvorsorge. Bei der anderen erhalten Sie zusätzlich eine monatliche BU-Rente. Beide heißen BUZ, obwohl sie unterschiedliche Ziele verfolgen und sich in Nutzen und Kosten deutlich unterscheiden. Damit Sie am Ende genau die Absicherung wählen, die zu Ihrer Situation passt, erklären wir Ihnen hier in Ruhe, was hinter beiden Formen steckt und wann sich welche wirklich lohnt.
Was ist eine Berufsunfähigkeitszusatzversicherung?
Eine Berufsunfähigkeitszusatzversicherung (BUZ) ist ein Berufsunfähigkeitsschutz, der an einen bestehenden Hauptvertrag gekoppelt wird – zum Beispiel an eine Lebens- oder Rentenversicherung. Sie ist damit keine eigenständige Versicherung, sondern ein Zusatzbaustein. Den Begriff BUZ verwenden Versicherer für zwei verschiedene Varianten:
Beitragsbefreiung im Fall einer Berufsunfähigkeit
Schließen Sie eine private Alters- oder Hinterbliebenenvorsorge mit einer BUZ als Zusatzoption ab, übernimmt der Versicherer die Beiträge der Hauptversicherung, wenn Sie berufsunfähig werden. So können Sie sicherstellen, dass Ihre Vorsorge nicht durch Ihre Berufsunfähigkeit finanziell gefährdet wird. Bei dieser Form der Berufsunfähigkeitszusatzversicherung erhalten Sie aber keine Rente. Diese Variante wird oft auch „BUZ-Airbag“ genannt.
Auszahlung einer Berufsunfähigkeitsrente
Bei dieser Form der BUZ schließen Sie eine klassische Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer anderen Versicherung der Altersvorsorge oder Hinterbliebenenvorsorge zusammen ab. Statt zweier separater Verträge bei mitunter verschiedenen Versicherern haben Sie also einen kombinierten Vertrag bei einem Versicherer. Im Falle einer Berufsunfähigkeit erhalten Sie dann eine BU-Rente, müssen aber weiter Beiträge für etwa die Altersvorsorge zahlen.
Mit diesen Versicherungen kann die Berufsunfähigkeitszusatzversicherung kombiniert werden
Beitragsbefreiung im Fall einer Berufsunfähigkeit
| Versicherung | Beitragsbefreiung möglich? |
|---|---|
| Risikolebensversicherung |  |
| Private Rentenversicherung | |
| Betriebliche Altersvorsorge | |
| Riester-Rente | |
| Basisrente/Rürup-Rente | |
Kombi-Produkt mit BU
Risikolebensversicherung
Die Risikolebensversicherung ist keine Absicherung für den Versicherungsnehmer selbst, sondern für seine Hinterbliebenen: Im Fall seines Todes zahlt die Versicherung den Angehörigen eine vereinbarte Summe aus. Die Kombination mit der Berufsunfähigkeitsversicherung sichert zusätzlich das Risiko ab, dass der Versicherungsnehmer zwar nicht stirbt, aber nicht mehr in seinem Beruf arbeiten kann und entsprechend kein oder nur ein deutlich geringeres Einkommen erzielt.
Lebensversicherung und BUZ – Vor- und Nachteile
- Prinzipiell ist es eine gute Idee, nicht nur das Todesfallrisiko abzusichern, sondern auch durch eine angemessen hohe Berufsunfähigkeitsrente die Absicherung der eigenen Angehörigen zu verbessern.
- Die Laufzeiten der Risikolebensversicherung und der Berufsunfähigkeitszusatzversicherung können nicht zusammenpassen. Viele Menschen benötigen ihre Risikolebensversicherung nur für eine bestimmte Zeitspanne, zum Beispiel, bis ihr Haus komplett abbezahlt ist. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung hingegen ist bis zum Beginn des Ruhestands sinnvoll. Bei einer kombinierten Versicherung kann es also darauf hinauslaufen, dass Sie eine Risikolebensversicherung länger weiterführen müssen als nötig, um den Schutz der Berufsunfähigkeitsversicherung zu behalten.
Mit uns die passende Risikolebensversicherung finden
Eine Risikolebensversicherung sichert Ihre Familie und laufende Kredite im Todesfall ab. Wir vergleichen die Tarife für Sie und finden einen leistungsstarken Schutz zu günstigen Beiträgen. Unsere Beratung ist kostenfrei.
- Absicherung von Familie und Krediten im Todesfall
- Anpassung der Versicherungssumme oft ohne erneute Gesundheitsprüfung
- Persönlicher Ansprechpartner statt anonymem Rechner
Private Rentenversicherung
Eine private Rentenversicherung ist eine Form der Altersvorsorge, die anders als etwa die Riester- oder Rürup-Rente in der Ansparphase nicht staatlich gefördert wird. Ihre Auszahlung wird aber steuerlich besser behandelt. Aktuell, in Zeiten niedriger Zinsen, lohnt sich diese Form der Altersversicherung weniger.
Private Rentenversicherung und BUZ – Vor- und Nachteile
- Weil die Einzahlung nicht steuerbegünstigt ist, wird die Berufsunfähigkeitsrente hier anders als zum Beispiel bei der Basisrente nur mit dem Ertragsanteil besteuert. Hier lassen sich unter Umständen auch Beiträge sparen.
Mit uns die passende private Rentenversicherung finden
Eine private Rentenversicherung baut zusätzlich zur gesetzlichen Rente eine lebenslange Zusatzrente auf. Wir vergleichen die Angebote für Sie und zeigen, welcher Tarif zu Ihren Zielen passt. Unsere Beratung ist kostenfrei.
- Flexible Beiträge und steuerlich begünstigte Auszahlung
- Auch fondsgebundene Varianten wählbar
- Persönlicher Ansprechpartner für Ihre Fragen
Riester-Rente
Die Riester-Rente ist eine staatlich geförderte Altersvorsorge. Der Staat unterstützt Ihre Altersvorsorge durch Zulagen und Steuervorteile. Von der Riester-Rente profitieren besonders Geringverdiener und Minijobber, aber auch Familien. Die Kombination aus Riester-Rente und BUZ wird aktuell nur noch selten angeboten.
Mehr zur Riester-Rente mit Berufsunfähigkeitszusatzversicherung
Riester-Rente und BUZ – Vor- und Nachteile
- Eine wirklich vollwertige Absicherung gegen Berufsunfähigkeit ist mit einer Riester-Rente nicht möglich, da Sie nur maximal 15 Prozent der Beiträge für die BUZ aufwenden können. Die BU-Rente fällt somit relativ gering aus.
- Da bei einer Riester-Rente mit BUZ nicht der komplette Beitrag in die Riester-Rente fließt, fallen Ihre späteren Rentenzahlungen geringer aus.
- Erhalten Sie eine BU-Rente aus Ihrer Riester-Rente, gilt für diese ein höherer Steuersatz. Um diesen Effekt auszugleichen, wären eine deutlich höhere Rentensumme und entsprechend höhere Beiträge für die Berufsunfähigkeitszusatzversicherung nötig.
Mit uns die passende Riester-Rente finden
Die Riester-Rente wird über Zulagen und Steuervorteile staatlich gefördert. Wir prüfen für Sie, ob und in welcher Form sie sich für Ihre Situation lohnt. Unsere Beratung ist kostenfrei.
- Staatliche Zulagen und Steuervorteile nutzen
- Besonders für Familien und Geringverdiener interessant
- Persönlicher Ansprechpartner für Ihre Fragen
Betriebliche Altersvorsorge
Mit einer betrieblichen Altersvorsorge können Sie eine zusätzliche Rente über Ihren Arbeitgeber aufbauen. Der Arbeitgeber bezuschusst Ihren Beitrag mindestens mit der gesetzlich vorgeschriebenen Förderung. Die betriebliche Altersvorsorge lohnt sich besonders für Arbeitnehmer, die länger in einem Unternehmen bleiben wollen und deren Arbeitgeber einen Zuschuss leistet, der über die Mindestförderung hinausgeht.
Was ist eine betriebliche Berufsunfähigkeitsversicherung?
Betriebliche Altersvorsorge und BUZ – Vor- und Nachteile
- Sie können Steuern und Sozialabgaben sparen.
- Sie haben mitunter wenig Gestaltungsspielraum bei den Bedingungen der Versicherung. Ihr Arbeitgeber wählt den Versicherer und vereinbart die Bedingungen.
- Die Berufsunfähigkeitsrente muss in der Regel bei einer Auszahlung höher versteuert werden.
- Oft ist es nicht möglich, die BUZ bei einem Wechsel des Arbeitgebers mitzunehmen. Dann besteht zwar die Möglichkeit, den Vertrag privat weiterzuführen. Sie müssen dann allerdings den vollen Versicherungsbeitrag aus Ihrem Nettoeinkommen zahlen.
Mit uns die passende betriebliche Altersvorsorge finden
Mit einer betrieblichen Altersvorsorge bauen Sie über Ihren Arbeitgeber eine zusätzliche Rente auf. Wir zeigen Ihnen, wie Sie Steuern und Sozialabgaben sparen und welcher Weg für Sie sinnvoll ist. Unsere Beratung ist kostenfrei.
- Steuern und Sozialabgaben sparen
- Zuschuss vom Arbeitgeber nutzen
- Geringer Verwaltungsaufwand
Rürup-Rente oder Basisrente
Die Rürup-Rente (auch: Basisrente) ist eine private Altersvorsorge mit staatlicher Förderung. Der Staat fördert diese Rente, indem Beiträge steuerlich abgesetzt werden können. Sie ist besonders für Selbständige interessant und für Personen mit hohem Einkommen.
Rürup-Rente und BUZ – Vor- und Nachteile
- Solange der Beitrag zur Altersvorsorge den höheren Anteil ausmacht, können Sie die gesamten Kosten als Sonderausgaben von der Steuer absetzen.
- Eine Kombination aus Basisrente und Berufsunfähigkeitszusatzversicherung ist meist sehr teuer.
- Es sind hohe Kosten und Nachteile bei der Auszahlung der Berufsunfähigkeitsrente zu beachten.
Mehr zur Rürup-Rente in der Steuer
Experten-Tipp:
So wirkt sich die BUZ auf die Rürup-Rente aus
„Kombinieren Sie die Berufsunfähigkeitszusatzversicherung mit einer Rürup-Rente, lassen sich die Beiträge als Sonderausgaben steuerlich geltend machen – vorausgesetzt, mehr als die Hälfte des Beitrags fließt in die Altersvorsorge. Das führt oft zu hohen Monatsbeiträgen. Kommt es später zur Berufsunfähigkeitsrente, wird diese wie die Rürup-Rente versteuert. Um das auszugleichen, ist eine höhere BU-Rente nötig – die wiederum die Beiträge erhöht.“
Mit uns die passende Rürup-Rente finden
Die Rürup-Rente eignet sich besonders für Selbständige und Personen mit hohem Einkommen, weil sich die Beiträge steuerlich absetzen lassen. Wir prüfen für Sie, ob sie zu Ihrer Vorsorge passt. Unsere Beratung ist kostenfrei.
- Beiträge als Sonderausgaben steuerlich absetzbar
- Besonders für Selbständige und Gutverdiener geeignet
- Persönlicher Ansprechpartner für Ihre Fragen
Wann zahlt sie nicht?
Eine Berufsunfähigkeitszusatzversicherung zahlt nicht in jedem Fall. Es gibt drei zentrale Situationen, in denen die Leistung ausbleibt:
- Voraussetzungen für Berufsunfähigkeit nicht erfüllt
Ab wann eine Person als „berufsunfähig“ gilt, kann jeder Versicherer selbst definieren. Eine Berufsunfähigkeit liegt in der Regel vor, wenn die versicherte Person infolge von Krankheit oder auch Körperverletzung voraussichtlich mindestens sechs Monate ihren zuletzt ausgeübten Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war, nicht mehr zu mindestens 50 Prozent ausüben kann. Dies ist ärztlich nachzuweisen (Quelle: GDV). - Absichtliche Herbeiführung von Krankheiten
Die BUZ leistet nicht, wenn die versicherte Person die Krankheit oder Selbstverletzung absichtlich herbeigeführt hat oder versucht hat, sich selbst zu töten. - Berufsunfähigkeit durch eine Straftat
Es besteht auch kein Versicherungsschutz, wenn die versicherte Person eine Straftat begeht und dadurch berufsunfähig wird.
Was kostet eine Berufsunfähigkeitszusatzversicherung?
Beitragsbefreiung im Fall einer Berufsunfähigkeit
Wie viel eine Beitragsbefreiung im Fall einer Berufsunfähigkeit kostet, kann nicht pauschal angegeben werden. Sie richten sich zum Beispiel nach der gewählten Alters- oder Hinterbliebenenvorsorge und der Höhe der eingezahlten Beiträge.
Auszahlung einer Berufsunfähigkeitsrente
Wie hoch der Beitrag für eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist, hängt von den folgenden Faktoren ab:
- Alter
- Gesundheitszustand und Vorerkrankungen
- Beruf
- Gewünschte Rentenhöhe
- Risikorelevante Hobbys
- Laufzeit des Vertrages
- Optionale Zusatzabsicherungen
- Wenn es um steuerliche Absetzbarkeit geht: Höhe des Beitrags zur Hauptversicherung
Mehr zu den Kosten der Berufsunfähigkeitsversicherung
Schließen Sie die BU als Zusatzbaustein zu einer anderen Versicherung ab, ist der reine BU-Beitrag nicht systematisch günstiger als bei zwei separaten Verträgen. Eine scheinbare Ersparnis entsteht meist durch steuerliche Effekte oder die gebündelte Verwaltung – bei einer Rürup-Kombi ist wegen der Besteuerung sogar ein höherer Beitrag nötig.
Beitragsbeispiel: separate BU im Vergleich zum Kombivertrag
Konkrete Beiträge hängen immer vom individuellen Profil ab. Zur Orientierung ein Rechenbeispiel mit offengelegten Annahmen: 30-jährige Bürokauffrau, Nichtraucherin, keine Vorerkrankungen, gewünschte BU-Rente von 1.500 Euro monatlich, Laufzeit bis zum 67. Lebensjahr.
| Variante | Ungefährer Monatsbeitrag |
|---|---|
| Separate Berufsunfähigkeitsversicherung (SBU) | Etwa 45–85 € (typisch 55–75 €) |
| BU-Baustein in der BUZ (Kombivertrag) | Reiner BU-Anteil auf gleichem Niveau (etwa 45–85 €); Gesamtbeitrag mit Altersvorsorge deutlich höher |
Für dieses Profil liegt der reine BU-Beitrag bei rund 45 bis 85 Euro im Monat, typisch sind etwa 55 bis 75 Euro. Der Beitrag steigt mit dem Alter, mit körperlich belastenden Berufen und mit Vorerkrankungen. Dieser Betrag gilt für die reine BU-Rente – egal, ob als separate BU oder als BUZ-Baustein. Im Kombivertrag kommt der Beitrag für den Hauptvertrag (die Altersvorsorge) hinzu, sodass der Gesamtbeitrag deutlich über dem der reinen BU liegt.
Wie stark der reine BU-Beitrag im Kombivertrag abweicht, zeigt ein Rechenbeispiel für einen 30-jährigen Assistenzarzt: Eine separate BU mit 3.000 Euro Rente kostet dort rund 142 Euro im Monat. Die Rürup-Kombi setzt die BU-Rente bewusst höher an (3.750 Euro) und kostet für den BU-Baustein allein rund 159 Euro – zuzüglich Sparbeitrag summiert sich der Kombivertrag auf rund 320 Euro, die nach Steuererstattung rechnerisch auf etwa 186 Euro sinken. Der höhere BU-Beitrag im Rürup-Kombi ist kein Zufall: Weil die BU-Rente hier nachgelagert besteuert wird, muss sie rund 30 Prozent höher abgeschlossen werden, um netto denselben Betrag wie eine reine BU zu erreichen.
Ist eine Berufsunfähigkeitszusatzversicherung sinnvoll?
Während eine Beitragsbefreiung oft eine gute Idee ist, ist von Kombi-Verträgen meist abzuraten. Im Folgenden sehen Sie Vor- und Nachteile der beiden Varianten der Berufsunfähigkeitszusatzversicherung:
Wie häufig tritt Berufsunfähigkeit ein?
Statistisch wird rund jeder Vierte im Laufe des Arbeitslebens mindestens einmal berufsunfähig – unabhängig vom Beruf, auch ein Bürojob schützt nicht davor (Quelle: GDV). Häufigste Ursache sind heute psychische Erkrankungen: Zusammen mit Erkrankungen des Nervensystems machen sie rund 38 Prozent der Leistungsfälle aus. Es folgen Krebs mit 19 Prozent, Erkrankungen des Bewegungsapparats mit 16 Prozent und schwere Unfälle mit acht Prozent (Quelle: GDV).
Beitragsbefreiung im Fall einer Berufsunfähigkeit
- Die Beitragsbefreiung sichert Hinterbliebenen- oder Altersvorsorge im Fall einer Berufsunfähigkeit ab.
- Oft gelten Wartezeiten. Das bedeutet, dass die Versicherung erst nach Ende dieses Zeitraums die Beiträge der Hauptversicherung im Fall einer Berufsunfähigkeit übernimmt.
Kombi-Produkt mit BU
- Zwei sinnvolle Absicherungen – Altersvorsorge und Berufsunfähigkeitsversicherung – sind abgedeckt.
- Meist müssen Sie nur vereinfachte Gesundheitsfragen beantworten. Das erhöht für Menschen mit Vorerkrankungen die Chance auf eine BU.
- Je nach Kombination von Versicherungen sind Kostenvorteile möglich.
- Bei einer Kombination mit der Rürup-Rente (Basisrente) können Beiträge von der Steuer abgesetzt werden.
- Sie haben nur eine eingeschränkte Tarifauswahl, weil Sie den Versicherungsschutz nur aus Tarifen eines Versicherers zusammenstellen können.
- Hohe Beiträge sind (gerade bei der Basisrente beziehungsweise Rürup-Rente) möglich.
- Bei einigen Varianten wird die Berufsunfähigkeitsrente höher besteuert als die Berufsunfähigkeitsrente aus einer selbständigen Berufsunfähigkeitsversicherung.
- Die BUZ bildet mit der Versicherung, zu der Sie sie abgeschlossen haben, eine Einheit. Daher gilt: Können Sie die Beiträge zu dieser kombinierten Versicherung nicht mehr zahlen, reduziert sich der Schutz für beide Versicherungen gleichermaßen. Möchten Sie die Berufsunfähigkeitsrente durch die Vereinbarung einer Beitragsdynamik kontinuierlich erhöhen, müssen auch die Beiträge zur Hauptversicherung im gleichen Maße steigen.
- Die Kündigung des Hauptvertrags bedeutet in der Regel auch ein Ende der Berufsunfähigkeitsversicherung. Es ist möglich, entweder die Berufsunfähigkeitszusatzversicherung oder den gesamten Kombi-Vertrag zu kündigen. Nicht möglich ist hingegen, den Hauptvertrag zu kündigen, aber den Berufsunfähigkeitsschutz zu behalten.
Es ist also häufig sinnvoll, einen Baustein zur Beitragsbefreiung bei Berufsunfähigkeit in eine Versicherung zu integrieren. Im Gegensatz dazu bietet der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung als separater Vertrag mehr Flexibilität und ist daher zu empfehlen: Beide Verträge können unabhängig voneinander angepasst oder auch gekündigt werden. Das ist besonders wichtig, wenn das Einkommen niedrig oder unvorhersehbar ist.
Die richtige Berufsunfähigkeitsversicherung – separat oder als Zusatz
Welche Variante zu Ihnen passt, hängt von Beruf, Alter und Gesundheit ab. Unsere kostenfreie BU-Beratung ist von Finanztip empfohlen und wir prüfen für Sie, welcher Weg günstiger und leistungsstärker ist.
- Anonyme Risikovoranfrage: Sie erfahren vorab, ob und zu welchen Konditionen Sie versicherbar sind
- Vergleich von separater BU und Kombivertrag
- Persönlicher Ansprechpartner statt anonymem Rechner
Berufsunfähigkeitszusatzversicherungen im Test
Ausschnitt der aktuellen Testsieger (2026)
| Anbieter | Tarife | Ratingnote | |
|---|---|---|---|
| … | … | … | … |
 | DBV | RLV + BUZ (Öffentlicher Dienst) + Baustein (BUZ) Leistung bei Arbeitsunfähigkeit | Hervorragend |
 | Deutsche Ärzteversicherung | RLV Tarif DT2 für Heilberufe + BUZ (für Heilberufe) + Baustein (BUZ) Leistung bei Arbeitsunfähigkeit | Hervorragend |
 | Zurich | Risikolebensversicherung Komfort + BUZ + Baustein Leistung bei Arbeitsunfähigkeit (BUZ) | Hervorragend |
| … | … | … | … |
Die ganze Tabelle und die aktuellen Testsieger der Berufsunfähigkeitszusatzversicherung sowie die Empfehlung unserer Experten finden Sie hier:
Alle Berufsunfähigkeitszusatzversicherer im Test (2026)
Wie finde ich die richtige Versicherung?
Welche BUZ brauchen Sie?
Bevor Sie nach der passenden Berufsunfähigkeitszusatzversicherung suchen, klären Sie für sich, welche Variante Sie wirklich suchen: Möchten Sie, dass Ihre Altersvorsorge oder Hinterbliebenenvorsorge auch weitergezahlt wird, wenn Sie berufsunfähig werden? Oder möchten Sie im Fall einer Berufsunfähigkeit eine monatliche BU-Rente ausgezahlt bekommen? Beides kann als „Berufsunfähigkeitszusatzversicherung“ bezeichnet werden. Versicherer bieten auch beide Varianten in Kombination an. Je nachdem, welche BUZ Sie suchen, können Ihnen die folgenden Fragen und Überlegungen bei einer Entscheidung helfen:
Beitragsbefreiung im Fall einer Berufsunfähigkeit
Eine Beitragsbefreiung im Fall einer Berufsunfähigkeit ist in den meisten Fällen zu empfehlen. Überlegen Sie dennoch: Wie hoch ist Ihr Risiko, berufsunfähig zu werden? Unterschätzen Sie dieses Risiko nicht. Hätten Sie im Fall einer Berufsunfähigkeit genug finanzielle Rücklagen, um Ihre Altersvorsorge oder Hinterbliebenenvorsorge ohne Stress weiterzubezahlen? Oder ergibt es Sinn, für diese Situation mit einer Berufsunfähigkeitszusatzversicherung vorzusorgen?
Auszahlung einer Berufsunfähigkeitsrente
Prüfen Sie, ob eine kombinierte Versicherung aus Altersvorsorge beziehungsweise Hinterbliebenenvorsorge und BU Ihnen tatsächlich Vorteile gegenüber zwei getrennten Verträgen bietet. Meist sind kombinierte Versicherungen günstiger als der Abschluss separater. Ein großer Nachteil einer privaten Altersvorsorge oder Hinterbliebenenvorsorge und einer BUZ in einem Vertrag ist, dass Sie beide Versicherungen nicht unabhängig voneinander ändern und die Hauptversicherung nicht kündigen können, ohne den BU-Schutz zu verlieren.
Vertragsbedingungen genau lesen
Egal, ob Sie sich eine Beitragsbefreiung im Fall einer Berufsunfähigkeit wünschen und/oder die Option auf eine BU-Rente mit einer Altersvorsorge oder auch Hinterbliebenenvorsorge kombinieren wollen: Lesen Sie genau in den Vertragsbedingungen nach, was mit „Berufsunfähigkeitszusatzversicherung“ gemeint ist. Im Vertrag könnte das zum Beispiel so formuliert sein (Quelle: GDV):
Beitragsbefreiung im Fall einer Berufsunfähigkeit
„Wir befreien Sie von der Beitragszahlungspflicht für die Hauptversicherung und die eingeschlossenen Zusatzversicherungen, längstens für die vereinbarte Leistungsdauer.“
Auszahlung einer Berufsunfähigkeitsrente
„Wir zahlen die Berufsunfähigkeitsrente, wenn diese mitversichert ist, längstens für die vereinbarte Leistungsdauer.“
Experten-Tipp:
Zwei Verträge, aber nur eine BU-Definition
„Beim Kombivertrag schauen viele nur auf den günstigeren Beitrag – die eigentliche BU-Definition gerät in den Hintergrund. Genau die entscheidet aber, ob Sie im Ernstfall Geld sehen. Achten Sie auf den Verzicht auf abstrakte Verweisung und eine klare Sechs-Monats-Prognose. Ein Kombitarif mit schwacher Definition ist teurer als ein etwas höherer Beitrag mit belastbaren Bedingungen.“
Welche Fehler Sie auf keinen Fall bei Abschluss einer Berufsunfähigkeitszustzversicherung begehen sollten
- Unterschiedliche Formen der BUZ nicht kennen
Mit „Berufsunfähigkeitszusatzversicherung“ können zwei verschiedene Dinge gemeint sein: eine Beitragsbefreiung im Fall einer Berufsunfähigkeit und eine Berufsunfähigkeitsversicherung, die Sie zusammen mit einer anderen Versicherung abschließen. Lesen Sie in den Vertragsbedingungen des Tarifs genau nach, was Sie als Leistung erhalten. - Voraussetzungen für Berufsunfähigkeit nicht kennen
Sie müssen berufsunfähig sein, um Leistungen aus der BUZ zu erhalten. Was genau als „berufsunfähig“ gilt, kann von Versicherer zu Versicherer variieren. Es ist daher wichtig, dass Sie die Voraussetzung des jeweiligen Versicherers für eine Berufsunfähigkeit kennen und eine BUZ nicht mit falschen Erwartungen abschließen. - Keine Beratung nutzen
Egal, ob Sie sich bei Berufsunfähigkeit eine Befreiung von Beiträgen wünschen und/oder zusätzlich zu Ihrer Altersvorsorge oder einem Hinterbliebenenschutz eine BU-Rente erhalten möchten: Gehen Sie am besten auf Nummer sicher und lassen Sie sich von unseren BU-Experten beraten. Wir sind für die Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherung von Finanztip empfohlen. Denn es geht in der Regel um viel Geld, das Sie in diese Versicherung investieren. Weder sollte Ihre Altersvorsorge unter den finanziellen Einbußen einer Berufsunfähigkeit leiden, noch sollten Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen, die nicht zu Ihren Bedürfnissen und Ihrer Lebenssituation passt.
Bestehende Berufsunfähigkeitszusatzversicherung prüfen lassen
Sie überlegen, Ihren Kombi-Vertrag zu behalten, zu trennen oder zu kündigen? Über eine anonyme Risikovoranfrage klären wir vorab, welche Optionen Ihnen offenstehen, ohne Risiko eines Ablehnungseintrags.
- Anonyme Risikovoranfrage, auch bei Vorerkrankungen
- Prüfung Ihres bestehenden Vertrags
- Von Finanztip empfohlene BU-Beratung
Häufige Fragen zur Berufsunfähigkeitszusatzversicherung
Was ist der Unterschied zwischen BU und BUZ?
Eine selbständige Berufsunfähigkeitsversicherung (SBU) ist ein eigener Vertrag. Eine Berufsunfähigkeitszusatzversicherung (BUZ) ist dagegen an einen Hauptvertrag gekoppelt, zum Beispiel an eine Lebens- oder Rentenversicherung. Fällt der Hauptvertrag weg, endet meist auch der BU-Schutz. Die SBU bleibt eigenständig bestehen.
Was ist besser: eine BUZ oder eine separate BU?
In den meisten Fällen ist eine separate Berufsunfähigkeitsversicherung die bessere Wahl. Sie lässt sich getrennt vom Vorsorgevertrag anpassen, senken oder kündigen. Ein Kombivertrag koppelt BU-Schutz und Altersvorsorge dagegen fest aneinander; der reine BU-Beitrag ist dabei nicht systematisch günstiger. Wer flexibel bleiben möchte, fährt mit zwei Verträgen sicherer.
Wie kündige ich eine BUZ separat?
Sie können die BUZ getrennt vom Hauptvertrag kündigen. Umgekehrt gilt das nicht: Kündigen Sie den Hauptvertrag, endet in der Regel auch der Berufsunfähigkeitsschutz. Den Hauptvertrag zu kündigen und die BUZ allein weiterzuführen, ist nicht möglich. Statt einer Kündigung kommen oft Beitragssenkung, Stundung oder Beitragsfreistellung infrage.
Was passiert mit der BUZ beim Arbeitgeberwechsel?
Bei einer BUZ über die betriebliche Altersvorsorge ist eine Mitnahme oft nicht möglich. Wechseln Sie den Arbeitgeber, können Sie den Vertrag meist nur privat weiterführen. Dann zahlen Sie den vollen Beitrag aus Ihrem Nettoeinkommen. Eine private BUZ oder eine separate BU ist an dieser Stelle flexibler.
Welche Chancen habe ich auf eine BUZ mit Vorerkrankungen?
Die Chance steht oft besser als bei einer separaten BU. Viele Kombitarife verlangen nur vereinfachte Gesundheitsfragen. Das erleichtert Menschen mit Vorerkrankungen den Zugang zum Berufsunfähigkeitsschutz. Über eine anonyme Risikovoranfrage lässt sich vorab klären, ob und zu welchen Konditionen ein Vertrag möglich ist.
Welche Nachversicherungsgarantie bietet eine BUZ?
Eine Nachversicherungsgarantie erlaubt es, die BU-Rente später ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen, zum Beispiel bei Heirat oder einem höheren Einkommen. Im Kombivertrag sind diese Möglichkeiten häufig stärker eingeschränkt als bei einer separaten BU. Prüfen Sie vor Abschluss, welche Nachversicherungsoptionen der Tarif konkret bietet.
Wie wird die BU-Rente aus einer BUZ versteuert?
Das hängt vom Hauptvertrag ab. Bei einer Kombination mit der Rürup-Rente wird die BU-Rente nachgelagert wie eine Altersrente versteuert und fällt nach Steuern niedriger aus. Bei einer privaten Rentenversicherung greift die günstigere Ertragsanteilsbesteuerung. Auch eine separate BU wird nur mit dem Ertragsanteil besteuert.
Was bedeutet Beitragsbefreiung bei Berufsunfähigkeit?
Bei der Beitragsbefreiung übernimmt der Versicherer die Beiträge Ihres Hauptvertrags, wenn Sie berufsunfähig werden. Ihre Alters- oder Hinterbliebenenvorsorge läuft dann weiter, ohne dass Sie selbst einzahlen. Eine BU-Rente erhalten Sie bei dieser Variante allerdings nicht. Diese Form wird auch „BUZ-Airbag“ genannt.
Welche Möglichkeiten gibt es, eine BUZ mit einer Riester-Rente zu kombinieren?
Eine vollwertige BUZ ist mit einer Riester-Rente nicht möglich, da höchstens 15 Prozent der Beiträge in den BU-Schutz fließen dürfen. Die BU-Rente fällt dadurch gering aus. Als Alternative bieten Versicherer die Berufsunfähigkeitsrente zur Beitragssicherung (BSR) an. Sie sichert im Leistungsfall die weitere Einzahlung in den Riester-Vertrag.
Was kostet eine BUZ im Vergleich zur separaten BU?
Der reine BU-Beitrag ist im Kombivertrag nicht systematisch günstiger als bei einer separaten BU – Unterschiede entstehen vor allem durch Steuervorteile und die gebündelte Verwaltung. Für ein Musterprofil (30 Jahre, Bürokauffrau, Nichtraucherin, 1.500 Euro BU-Rente bis 67) liegt der Beitrag bei rund 45 bis 85 Euro im Monat, typisch 55 bis 75 Euro. Der genaue Beitrag hängt von Alter, Beruf, Gesundheitszustand und gewünschter Rentenhöhe ab.
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