Ist eine Berufs­unfähigkeitszusatz­versicherung sinnvoll?

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Neben dem Abschluss einer Berufs­unfähigkeits­versicherung (BU) als eigenständiger Versicherung haben Sie auch die Möglichkeit, sie als Zusatz zu einer anderen Versicherung abzuschließen. Als „Berufs­unfähigkeitszusatz­versicherung“ (BUZ) werden dabei zwei verschiedene Dinge bezeichnet:

Beitragsbefreiung im Fall einer Berufs­unfähigkeit

Schließen Sie eine privaten Alters- oder einer Hinterbliebenenvorsorge mit einer BUZ als Zusatzoption ab, übernimmt der Versicherer die Beiträge der Haupt­versicherung, wenn Sie berufsunfähig werden. So können Sie sicherstellen, dass Ihre Vorsorge nicht durch Ihre Berufs­unfähigkeit finanziell gefährdet wird. Bei dieser Form der Berufs­unfähigkeitszusatz­versicherung erhalten Sie aber keine Rente. Diese Variante wird oft auch „BUZ-Airbag“ genannt.

Auszahlung einer Berufs­unfähigkeitsrente

Bei dieser Form der BUZ schließen Sie eine klassische Berufs­unfähigkeits­versicherung mit einer anderen Versicherung der Altersvorsorge oder Hinterbliebenenvorsorge zusammen ab. Statt zweier separater Verträge bei mitunter verschiedenen Versicherern, haben Sie also einen kombinierten Vertrag bei einem Versicherer. Im Falle einer Berufs­unfähigkeit erhalten Sie dann eine BU-Rente, müssen aber weiter Beiträge für etwa die Altersvorsorge zahlen.

Während eine Beitragsbefreiung oft eine gute Idee ist, ist von Kombi-Verträgen meist abzuraten. Im Folgenden sehen Sie Vor- und Nachteile der beiden Varianten der Berufs­unfähigkeitszusatz­versicherung:

Beitragsbefreiung im Fall einer Berufs­unfähigkeit

• Die Beitragsbefreiung sichert Hinterbliebenen- oder Altersvorsorge im Fall einer Berufs­unfähigkeit ab.
• Oft gelten Wartezeiten. Das bedeutet, dass die Versicherung erst nach Ende dieses Zeitraums die Beiträge der Haupt­versicherung im Fall einer Berufs­unfähigkeit übernimmt.

Kombi-Produkt mit BU

• Zwei sinnvolle Absicherungen – Altersvorsorge und Berufs­unfähigkeits­versicherung – sind abgedeckt.
• Meist müssen Sie nur vereinfachte Gesundheitsfragen beantworten. Das erhöht für Menschen mit Vor­erkrankungen die Chance auf eine BU.
• Je nach Kombination von Versicherungen sind Kostenvorteile möglich.
• Bei einer Kombination mit der Rürup-Rente (Basisrente) können Beiträge von der Steuer abgesetzt werden.

• Sie haben nur eine eingeschränkte Tarifauswahl, weil Sie den Versicherungsschutz nur aus Tarifen eines Versicherers zusammenstellen können.
• Hohe Beiträge sind (gerade bei der Basisrente beziehungsweise Rürup-Rente) möglich.
• Bei einigen Varianten wird die Berufs­unfähigkeitsrente höher besteuert als die Berufs­unfähigkeitsrente aus einer selbständigen Berufs­unfähigkeits­versicherung.
• Die BUZ bildet mit der Versicherung, zu der Sie sie abgeschlossen haben, eine Einheit. Daher gilt: Können Sie die Beiträge zu dieser kombinierten Versicherung nicht mehr zahlen, reduziert sich der Schutz für beide Versicherungen gleichermaßen. Möchte Sie die Berufs­unfähigkeitsrente durch die Vereinbarung einer Beitragsdynamik kontinuierlich erhöhen, müssen auch die Beiträge zur Haupt­versicherung im gleichen Maße steigen.
• Die Kündigung des Hauptvertrags bedeutet in der Regel auch ein Ende der Berufs­unfähigkeits­­versicherung. Es ist möglich, entweder die Berufs­unfähigkeitszusatz­­­versicherung oder den gesamten Kombi-Vertrag zu kündigen. Nicht möglich ist hingegen, den Hauptvertrag zu kündigen, aber den Berufs­unfähigkeits­schutz zu behalten.

Es ist also häufig sinnvoll, einen Baustein zur Beitragsbefreiung bei Berufs­unfähigkeit in eine Versicherung zu integrieren. Im Gegensatz dazu bietet der Abschluss einer Berufs­unfähigkeits­versicherung als separaten Vertrag mehr Flexibilität und ist daher zu empfehlen: Beide Verträge können unabhängig voneinander angepasst oder auch gekündigt werden. Das ist besonders wichtig, wenn das Einkommen niedrig oder unvorhersehbar ist.

• Ist eine Berufs­unfähigkeits­versicherung sinnvoll?

Beitragsbefreiung im Fall einer Berufs­unfähigkeit

Versicherung	Beitragsbefreiung möglich?
Risikolebens­versicherung
Private Renten­versicherung
Betriebliche Altersvorsorge
Riester-Rente
Basisrente/Rürup-Rente

Kombi-Produkt mit BU

Risikolebens­versicherung

Die Risikolebens­versicherung ist keine Absicherung für den Versicherungsnehmer selbst, sondern für seine Hinterbliebenen: Im Fall seines Todes zahlt die Versicherung den Angehörigen eine vereinbarte Summe aus. Die Kombination mit der Berufs­unfähigkeits­versicherung sichert zusätzlich das Risiko ab, dass der Versicherungsnehmer zwar nicht stirbt, aber nicht mehr in seinem Beruf arbeiten kann und entsprechend kein oder nur ein deutlich geringeres Einkommen erzielt.

Lebens­versicherung und BUZ – Vor- und Nachteile

• Prinzipiell ist es eine gute Idee, nicht nur das Todesfallrisiko abzusichern, sondern auch durch eine angemessen hohe Berufs­unfähigkeitsrente die Absicherung der eigenen Angehörigen zu verbessern.

• Die Laufzeiten der Risikolebens­versicherung und der Berufs­unfähigkeitszusatz­versicherung können nicht zusammenpassen. Viele Menschen benötigen ihre Risikolebens­versicherung nur für eine bestimmte Zeitspanne, zum Beispiel, bis ihr Haus komplett abbezahlt ist. Eine Berufs­unfähigkeits­versicherung hingegen ist bis zum Beginn des Ruhestands sinnvoll. Bei einer kombinierten Versicherung kann es also darauf hinauslaufen, dass Sie eine Risikolebens­versicherung länger weiterführen müssen als nötig, um den Schutz der Berufs­unfähigkeits­versicherung zu behalten.

Private Renten­versicherung

Eine private Renten­versicherung ist eine Form der Altersvorsorge, die anders als etwa die Riester- oder Rürup-Rente in der Ansparphase nicht staatlich gefördert wird. Ihre Auszahlung wird aber steuerlich besser behandelt. Aktuell, in Zeiten niedriger Zinsen, lohnt sich diese Form der Alters­­­versicherung weniger.

Private Renten­versicherung und BUZ – Vor- und Nachteile

• Weil die Einzahlung nicht steuerbegünstigt ist, wird die Berufs­unfähigkeitsrente hier anders als zum Beispiel bei der Basisrente nur mit dem Ertragsanteil besteuert. Hier kann man unter Umständen auch Beiträge sparen.

Riester-Rente

Die Riester-Rente ist eine staatlich geförderte Altersvorsorge. Der Staat unterstützt Ihre Altersvorsorge durch Zulagen und Steuervorteile. Von der Riester-Rente profitieren besonders Geringverdiener und Minijobber, aber auch Familien. Die Kombination aus Riester-Rente und BUZ wird aktuell nur noch selten angeboten.

Mehr zur Riester-Rente mit Berufs­unfähigkeitszusatz­versicherung

Riester-Rente und BUZ – Vor- und Nachteile

• Eine wirklich vollwertige Absicherung gegen Berufs­unfähigkeit ist mit einer Riester-Rente nicht möglich, da Sie nur maximal 15 Prozent der Beiträge für die BUZ aufwenden können. Die BU-Rente fällt somit relativ gering aus.
• Da bei einer Riester-Rente mit BUZ nicht der komplette Beitrag in die Riester-Rente fließt, fallen Ihre späteren Rentenzahlungen geringer aus.
• Erhalten Sie eine BU-Rente aus Ihrer Riester-Rente gilt für diese ein höherer Steuersatz. Um diesen Effekt auszugleichen, wären eine deutlich höhere Rentensumme und entsprechend höhere Beiträge für die Be­rufs­un­fähig­keits­zusatz­ver­sicherung nötig.

Betriebliche Altersvorsorge

Mit einer betrieblichen Altersvorsorge können Sie eine zusätzliche Rente über Ihren Arbeitgeber aufbauen. Der Arbeitgeber bezuschusst Ihren Beitrag mindestens mit der gesetzlich vorgeschrieben Förderung. Die betriebliche Altersvorsorge lohnt sich besonders für Arbeitnehmer, die länger in einem Unternehmen bleiben wollen und deren Arbeitgeber einen Zuschuss leistet, der über die Mindestförderung hinausgeht.

Was ist eine betriebliche Berufs­unfähigkeits­versicherung?

Betriebliche Altersvorsorge und BUZ – Vor- und Nachteile

• Sie können Steuern und Sozialabgaben sparen.

• Sie haben mitunter wenig Gestaltungsspielraum bei den Bedingungen der Versicherung. Ihr Arbeitgeber wählt den Versicherer und vereinbart die Bedingungen.
• Die Berufs­unfähigkeitsrente muss in der Regel bei einer Auszahlung höher versteuert werden.
• Oft ist es nicht möglich die BUZ bei einem Wechsel des Arbeitgebers mitzunehmen. Dann besteht zwar die Möglichkeit, den Vertrag privat weiterzuführen. Sie müssen dann allerdings den vollen Versicherungsbeitrag aus Ihrem Nettoeinkommen zahlen.

Rürup-Rente oder Basisrente

Die Rürup-Rente (auch: Basisrente) ist eine private Altersvorsorge mit staatlicher Förderung. Der Staat fördert diese Rente, indem Beiträge steuerlich abgesetzt werden können. Sie ist besonders für Selbständige interessant und für Personen mit hohem Einkommen.

Rürup-Rente und BUZ – Vor- und Nachteile

• Solange der Beitrag zur Altersvorsorge den höheren Anteil ausmacht, können Sie die gesamten Kosten als Sonderausgaben von der Steuer absetzen.

• Eine Kombination aus Basisrente und Berufs­unfähigkeitszusatz­versicherung ist meist sehr teuer.
• Es sind hohe Kosten und Nachteile bei der Auszahlung der Berufs­unfähigkeitsrente zu beachten (mehr dazu).

• Voraussetzungen für Berufs­unfähigkeit nicht erfüllt
  Ab wann eine Person als „berufsunfähig“ gilt, kann jeder Versicherer selbst definieren. Eine Berufs­unfähigkeit liegt in der Regel vor, wenn die versicherte Person infolge von Krankheit oder auch Körper­verletzung voraussichtlich mindestens sechs Monate ihren zuletzt ausgeübten Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war, nicht mehr zu mindestens 50 Prozent ausüben kann. Dies ist ärztlich nachzuweisen (Quelle: Gesamtverband der Versicherer).
• Absichtliche Herbeiführung von Krankheiten
  Die BUZ leistet nicht, wenn die versicherte Person die Krankheit oder Selbst­verletzung absichtlich herbeigeführt hat oder versucht hat, sich selbst zu töten.
• Berufs­unfähigkeit durch eine Straftat
  Es besteht auch kein Versicherungsschutz, wenn die versicherte Person eine Straftat begeht und dadurch berufsunfähig wird.

Beitragsbefreiung im Fall einer Berufs­unfähigkeit

Wie viel eine Beitragsbefreiung im Fall einer Berufs­unfähigkeit kostet, kann nicht pauschal angegeben werden. Sie richten sich zum Beispiel nach der gewählten Alters- oder Hinterbliebenenvorsorge und der Höhe der eingezahlten Beiträge.

Auszahlung einer Berufs­unfähigkeitsrente

Wie hoch der Beitrag für eine Berufs­unfähigkeits­versicherung ist, hängt von den folgenden Faktoren ab:

• Alter
• Gesundheitszustand und Vor­erkrankungen
• Beruf
• Gewünschte Rentenhöhe
• Risikorelevante Hobbys
• Laufzeit des Vertrages
• Optionale Zusatzabsicherungen
• Wenn es um steuerliche Absetzbarkeit geht: Höhe des Beitrags zur Haupt­versicherung

Mehr zu den Kosten der Berufs­unfähigkeits­versicherung

Schließen Sie eine BU als Zusatzoption zu einer anderen Versicherung ab, ist der monatliche Beitrag meist niedriger als bei zwei separaten Versicherungen.

Bewertungen von Franke und Bornberg

Das unabhängige Analysehaus Franke und Bornberg veröffentlicht regelmäßig aktuelle Ratings zu Versicherungstarifen mit einer Berufs­unfähigkeitszusatz­versicherung (Quelle: Franke und Bornberg). Die Qualitätsbewertung bezieht sich dabei nur auf die Berufs­unfähigkeitszusatz­versicherung, nicht auf die Qualität der Haupt­versicherung. Viele BUZ haben die Note 0.5 und damit die Bewertung „hervorragend“ erhalten. Darunter sind jeweils einer oder mehrere Tarife der folgenden Anbieter:

Welche BUZ brauchen Sie?

Bevor Sie nach der passenden Berufs­unfähigkeitszusatz­versicherung suchen, klären Sie für sich, welche Variante Sie wirklich suchen: Möchte Sie, dass Ihre Altersvorsorge oder Hinterbliebenenvorsorge auch weitergezahlt wird, wenn Sie berufsunfähig werden? Oder möchten Sie im Fall einer Berufs­unfähigkeit eine monatliche BU-Rente ausgezahlt bekommen? Beides kann als „Berufs­unfähigkeitszusatz­versicherung“ bezeichnet werden. Versicherer bieten auch beide Varianten in Kombination an. Je nachdem, welche BUZ Sie suchen, können Ihnen die folgenden Fragen und Überlegungen bei einer Entscheidung helfen:

Beitragsbefreiung im Fall einer Berufs­unfähigkeit

Eine Beitragsbefreiung im Fall einer Berufs­unfähigkeit ist in den meisten Fällen zu empfehlen. Überlegen Sie dennoch: Wie hoch ist ihr Risiko, berufsunfähig zu werden? Unterschätzen Sie dieses Risiko nicht. Hätten Sie im Fall einer Berufs­unfähigkeit genug finanzielle Rücklagen, um Ihre Altersvorsorge oder Hinterbliebenenvorsorge ohne Stress weiterzubezahlen? Oder ergibt es Sinn, für diese Situation mit einer Berufs­unfähigkeitszusatz­versicherung vorzusorgen?

Auszahlung einer Berufs­unfähigkeitsrente

Prüfen Sie, ob eine kombinierte Versicherung aus Altersvorsorge beziehungsweise Hinterbliebenenvorsorge und BU Ihnen tatsächlich Vorteile gegenüber zwei getrennten Verträgen bietet. Meist sind kombinierte Versicherungen günstiger als der Abschluss separater. Ein großer Nachteil einer privaten Altersvorsorge oder Hinterbliebenenvorsorge und einer BUZ in einem Vertrag ist, dass Sie beide Versicherungen nicht unabhängig voneinander ändern und die Haupt­versicherung nicht kündigen können, ohne den BU-Schutz zu verlieren.

Vertragsbedingungen genau lesen

Egal, ob Sie sich eine Beitragsbefreiung im Fall einer Berufs­unfähigkeit wünschen und/oder die Option auf eine BU-Rente mit einer Altersvorsorge oder auch Hinterbliebenenvorsorge kombinieren wollen: Lesen Sie genau in den Vertragsbedingungen nach, was mit „Berufs­unfähigkeitszusatz­versicherung“ gemeint ist. Im Vertrag könnte das zum Beispiel so formuliert sein (Quelle: Gesamtverband der Versicherer):

Beitragsbefreiung im Fall einer Berufs­unfähigkeit

„Wir befreien Sie von der Beitragszahlungspflicht für die Haupt­versicherung und die eingeschlossenen Zusatz­versicherungen, längstens für die vereinbarte Leistungsdauer.“

Auszahlung einer Berufs­unfähigkeitsrente

„Wir zahlen die Berufs­unfähigkeitsrente, wenn diese mitversichert ist, längstens für die vereinbarte Leistungsdauer.“

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Experten-Tipp 1:
Alternativen zur Kündigung einer BUZ

„Der Abschluss einer neuen unabhängigen Berufs­unfähigkeits­­versicherung nach einer Kündigung kann durchaus infrage kommen. Wenn Sie jedoch bereits älter sind oder Risikofaktoren hinzugekommen sind (das können Vor­­erkrankungen, gefährliche Hobbys oder ein körperlich anspruchsvoller Beruf sein), müssen Sie mit höheren Kosten und unter Umständen auch Leistungsausschlüssen rechnen. Alternativen zur Kündigung sind:

• Senkung der Beiträge: Dies ist vorübergehend möglich, reduziert aber Altersvorsorge und Berufs­unfähigkeits­schutz gleichermaßen.
• Stundung der Beiträge: Hierbei ­versprechen Sie, die Beiträge später nachzuzahlen und der Versicherungs­schutz bleibt bestehen.
• Beitragsfreistellung: Der Schutz der Berufs­unfähigkeitszusatz­­versicherung ist für diese Zeit ausgesetzt.

Bei einer separaten Berufs­unfähigkeits­versicherung haben Sie ebenso diese drei Optionen. Ein Vorteil ist, dass sich eine Senkung der Beiträge dann natürlich nur auf die BU bezieht.“

Marc Björn Wolter

Berater

Experten-Tipp 2:
So wirkt sich die BUZ auf die Rürup-Rente aus

„Kombinieren Sie die Berufs­unfähigkeitszusatz­versicherung mit einer Rürup-Rente, können Sie die Beiträge als Sonderausgaben für die Altersvorsorge steuerlich geltend machen. Die Voraussetzung dafür ist, dass mehr als die Hälfte des Beitrags für die Altersvorsorge aufgewendet wird. Das führt häufig zu hohen Monatsbeiträgen. Außerdem gilt: Wenn Sie während der Einzahlung von Steuervorteilen profitieren und es tatsächlich dazu kommt, dass Sie eine Berufs­unfähigkeitsrente erhalten, wird diese wie die Rürup-Rente versteuert. Um dies auszugleichen, ist eine höhere Berufs­unfähigkeitsrente nötig, was wiederum zu höheren Beiträgen führt.“

Mehr zur Rürup-Rente in der Steuer

Achim Wehrmann

Berater

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