Pflege-Bahr Staatlich geförderte Pflegeversicherung (2024)

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Private Pflege­versicherung

Pflege-Bahr

Zudem will der Gesetzgeber damit auch Personen eine private Pflegevorsorge ermöglichen, denen andere Formen der privaten Pflegezusatz­versicherung nicht offen stehen, Beispielsweise, weil sie eine Vorerkrankung oder nur ein geringes Einkommen haben. Daher müssen Pflege-Bahr-Tarife bestimmte gesetzliche Vorgaben erfüllen.

Darum ist ein Pflege-Bahr sinnvoll

Mit dem Pflege-Bahr können Sie die Leistungen der gesetzlichen Pflege­versicherung ergänzen. Denn diese bietet nur eine Grundversorgung im Pflegefall und deckt nicht alle tatsächlich anfallenden Pflegekosten. Ohne eine zusätzliche Absicherung müssen Sie im Ernstfall selbst für die zusätzlichen Pflegekosten aufkommen. Entweder indem Sie Ihre Ersparnisse aufbrauchen oder indem Ihre Angehörigen für Sie einspringen. Einen förderfähigen Pflege-Bahr können Sie bei uns bereits ab 13 Euro im Monat abschließen.

Pflege-Bahr-Bedingungen

• Kontrahierungszwang
  Kein Antragsteller, die in der gesetzlichen Pflege­versicherung versichert ist, darf abgelehnt werden.
• Gesundheitsprüfung
  Es darf keine Gesundheitsprüfung durchgeführt werden. Risikozuschläge und Leistungsausschlüsse sind nicht zulässig.
• Kostenkalkulation
  Die Beitragshöhe darf nur von Eintrittsalter und vereinbartem Leistungsumfang abhängen.
• Form der Pflege­versicherung
  Es muss eine Pflegetagegeld­­versicherung sein, bei der im Leistungsfall frei über das ausgezahlte Geld verfügt werden kann.
• Mindestleitung
  Es muss für jeden Pflegegrad eine festgelegte Mindestleistung gezahlt werden.
• Leistungshöhe
  Die Leistungen dürfen bei Vertragsabschluss nicht höher sein als die Leistungen der gesetzlichen Pflege­­versicherung.
• Feststellung der Pflegebedürftigkeit
  Der Versicherer ist bei der Feststellung der Pflegebedürftigkeit und der Einstufung des Pflegegrades an die gesetzliche Pflege­­versicherung gebunden.
• Wartezeit
  Die Wartezeit darf höchstens fünf Jahre betragen.
• Zusätzliche Gebühren
  Abschluss- und Verwaltungskosten dürfen nicht höher sein als zwei Monatsbeiträge oder zehn Prozent der Bruttoprämie.
• Hilfebedürftigkeit
  Hilfebedürftige Versicherte dürfen den Vertrag rückwirkend zum Eintritt der Hilfebedürftigkeit kündigen oder bis zu drei Jahre ruhend stellen.

Werden auch andere Pflegezusatz­versicherungen gefördert?

Die staatliche Förderung ist nicht für jede private Pflegezusatz­versicherung möglich. Beim Pflege-Bahr muss es sich um eine Pflegetagegeld­versicherung handeln, welche die oben beschriebenen gesetzlichen Vorgaben erfüllt. Das bedeutet, dass Sie mit einer Pflegekosten­versicherung oder Pflegerenten­versicherung keine staatliche Förderung erhalten.

Da der Pflege-Bahr dem Kontrahierungszwang unterliegt, sind die Versicherer verpflichtet, jeder Person einen Tarif anzubieten, welche die gesetzlichen Voraussetzungen erfüllt:

• Mindestalter von 18 Jahren
• In der gesetzlichen Pflege­versicherung versichert – unabhängig, ob über die soziale oder eine private Pflegepflicht­versicherung
• Noch keine Leistungen aus der gesetzlichen Pflege­versicherung in Anspruch genommen

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Auch mit Vor­erkrankungen möglich

Eine Gesundheitsprüfung dürfen die Versicherer bei Vertragsabschluss nicht verlangen. Das heißt, auch bei bestehenden Vor­erkrankungen oder im hohen Alter ist die private Vorsorge über den Pflege-Bahr möglich. Für ältere oder bereits erkrankte Menschen ist der Pflege-Bahr häufig sogar die einzige Möglichkeit, privat für den Pflegefall vorzusorgen. Denn bei den anderen Arten der privaten Pflegezusatz­versicherung wird in der Regel sowohl ein Höchsteintrittsalter vorgegeben als auch vor Vertragsabschluss schwere Erkrankungen mithilfe von Gesundheitsfragen abgefragt.

So geht es dann weiter

Die Abwicklung läuft dabei über eine zentrale Stelle bei der Deutschen Renten­versicherung Bund. Der Versicherer kümmert sich um alle mit der Förderung zusammenhängenden Formalitäten und übermittelt alle Angaben an die Zulagenstelle. Sind alle Voraussetzungen erfüllt, wird die Förderung direkt an den Versicherer ausgezahlt und Ihrem Pflege-Bahr gutgeschrieben. Da die Förderung nur einmal am Ende des Kalenderjahres ausgezahlt wird, geht der Versicherer das Jahr über in Vorleistung.

Grundsätzlich leistet der Pflege-Bahr auf die gleiche Weise wie eine Pflegetagegeld­versicherung. Im Fall einer Pflegebedürftigkeit erhalten Sie für jeden Tag, an dem Sie Pflege benötigen, den vorher vereinbarten Tagessatz ausgezahlt. Dabei ist es abhängig von Ihrem Pflegegrad, in welcher Höhe genau Ihnen das Pflegetagegeld gezahlt wird. Bei einer Einstufung in den Pflegegrad 5 erhalten Sie 100 Prozent des Tagessatzes, in niedrigeren Pflegegraden erhalten Sie anteilige Beträge. Eine umfassende Erklärung zu den Leistungen einer Pflegetagegeld­versicherung finden Sie hier:

So leistet die Pflegetagegeld­versicherung

Mindestleistung des Pflege-Bahrs

Für den Pflege-Bahr gelten in Bezug auf die Höhe der Leistung gesetzliche Vorgaben. Bei einer Einstufung in den Pflegegrad 5 muss das monatliche Pflegegeld mindestens 600 Euro betragen. Rechnet ein Versicherer pauschal mit 30 Tagen im Monat, entspricht dies einem Tagessatz von mindestens 20 Euro. Für die niedrigeren Pflegegrade ist ebenfalls vorgegeben, wie viel Prozent des vereinbarten Tagessatzes mindestens ausgezahlt werden muss. Zudem müssen die Leistungen unabhängig davon erbracht werden, ob die Pflege ambulant oder stationär erfolgt.

Nur wenn mindestens diese Beträge ausgezahlt werden, ist der Pflege-Bahr-Tarif förderfähig. Einige Versicherer beschränken sich jedoch nicht auf diese Mindestleistungen, sondern bieten auch ein höheres monatliches Pflegegeld in Pflegegrad 5 sowie höhere Erstattungssätze an. Allerdings dürfen die Leistungen je Pflegegrad bei Vertragsabschluss nicht höher sein als die Leistungen aus der gesetzlichen Pflege­versicherung. Wie hoch diese Leistungen sind, lesen Sie hier:

Das leistet die gesetzliche Pflege­versicherung

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Pflege-Kombi-Tarife

Die meisten Versicherer bieten den Pflege-Bahr auch als Teil eines Pflege-Kombi-Tarifs an. Der Pflege-Bahr dient als Grundlage der Absicherung, die durch eine ungeförderte Pflegezusatz­versicherung aufgestockt wird. Je nach Versicherer kann dabei die komplette Wartezeit, also auch die für den Pflege-Bahr, entfallen. Beachten Sie, dass zwar für den Pflege-Bahr keine Gesundheitsprüfung durchgeführt werden darf, für die kombinierte Pflegezusatz­versicherung jedoch in den meisten Fällen eine Gesundheitsprüfung notwendig ist.

Auch wenn es beim Pflege-Bahr kein Höchsteintrittsalter gibt, berechnet sich die Höhe der monatlichen Beiträge dennoch unter anderem auf Grundlage des Alters bei Vertragsabschluss. Damit ist es älteren Menschen zwar möglich, einen Pflege-Bahr abzuschließen, sie müssen jedoch mit deutlich höheren Beiträgen rechnen. Der gewünschte Leistungsumfang beeinflusst ebenfalls die Beitragshöhe.

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Kostenbeispiel: Pflege-Bahr

Musterkundin:

• Alter bei Vertragsabschluss: 35 Jahre
• Pflegetagegeld: 600 Euro (Tagessatz: 20 Euro)

Für ein monatliches Pflegetagegeld in Höhe von 600 Euro und der in der obigen Tabelle abgebildeten Staffelung würde die Musterkundin einen monatlichen Beitrag von 16,82 Euro zahlen.

Beitrag ruhend stellen und Beitragsfreistellung

Können Sie die Beiträge zum Pflege-Bahr aufgrund finanzieller Schwierigkeiten nicht mehr zahlen, haben Sie die Möglichkeit, den Vertrag bis zu drei Jahre ruhend zu stellen oder innerhalb von drei Monaten nach Eintritt der Hilfebedürftigkeit zu kündigen. Dazu müssen Sie die finanzielle Hilfebedürftigkeit nachweisen und beispielsweise Sozialleistungen vom Sozialamt oder der Arbeitsagentur beziehen. In dieser Zeit besteht dann jedoch kein Versicherungsschutz. Eine Beitragsfreistellung ab einem bestimmten Pflegegrad, wie es in ungeförderten Pflegezusatz­versicherungen häufig vorgesehen ist, ist nicht möglich. Sie müssen also auch nachdem Sie pflegebedürftig geworden sind weiterhin die monatlichen Beiträge zahlen.

Kann der Pflege-Bahr steuerlich abgesetzt werden?

Den Eigenbeitrag, den Sie ohne Förderung selbst in den Pflege-Bahr einzahlen, können Sie grundsätzlich von der Steuer absetzen. Dazu tragen Sie die Beiträge in die Anlage Vorsorgeaufwendungen Ihrer Steuererklärung ein. Wie Sie dabei genau vorgehen müssen, lesen Sie hier:

Private Pflegezusatz­versicherung in der Steuer

Ausschnitt der aktuellen Testsieger (2024)

Die ganze Tabelle und die aktuellen Testsieger der (geförderten) Pflege­versicherung sowie die Empfehlungen unserer Experten finden Sie hier:

Alle Pflege­versicherer im Test (2024)

Viele Versicherer beschränken sich beim Pflege-Bahr nicht auf die vom Gesetzgeber vorgegebenen Mindestleistungen. In der Regel können Sie ein höheres monatliches Pflegegeld als 600 Euro im Pflegegrad 5 vereinbaren. Und auch die Erstattungssätze für niedrigere Pflegegrade liegen bei den meisten Versicherern über den gesetzlichen Vorgaben. Es lohnt sich daher auch beim Pflege-Bahr, mehrere Anbieter und ihre Tarife miteinander zu vergleichen.

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Zinseszinseffekt Auf bereits verdiente Zinsen werden neue Zinsen berechnet. Dies führt zu einem exponentiellen Wachstum des investierten Kapitals über die Zeit.

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