LKW-Versicherung
- Eine LKW-Versicherung benötigen alle Unternehmen, die ein oder mehrere LKW für die gewerbliche Tätigkeit einsetzen. Die Versicherung besteht aus einer vorgeschriebenen Haftpflicht– und einer optionalen Kaskoversicherung.
- Je nach Art und Umfang des Versicherungsschutzes, wird z. B. bei Unfällen, Tierschäden und Diebstahl geleistet.
- Die Kosten der Versicherung werden durch unterschiedliche Faktoren beeinflusst, u. a. dem Einsatzgebiet, der Kilometerleistung, dem Fahrerkreis und dem Gesamtgewicht.
- Bei mehreren Fahrzeugen ergeben sich Preisvorteile durch sog. Rahmenverträge. Die Versicherungsbeiträge hängen u. a. vom jeweiligen Schadenfreiheitsrabatt des Fahrzeuges ab.
- Tarife der LKW-Versicherung werden individuell gestaltet. Daher sind unabhängige Test oftmals nicht möglich. Zu den bekannten Anbietern der LKW-Versicherung gehören beispielsweise die Axa, Kravag und die Allianz.
Was ist die LKW-Versicherung und wie funktioniert sie?
Die LKW-Versicherung setzt sich aus der Kfz-Haftpflichtversicherung und der Kaskoversicherung mit Voll- und Teilkaskoschutz zusammen. Damit verhält sie sich wie die private Kfz-Versicherung.
- Lastkraftwagen
- Lieferwagen
- Zugmaschinen
- Sattelschlepper
LKW-Versicherung auch für Kleinbetriebe
Die Versicherung eines LKWs ist für jedes Unternehmen relevant, das eigene Lastkraftwägen einsetzt. Somit muss ein Kleinbetrieb, der lediglich einen einzigen LKW einsetzt, ebenso eine Versicherung abschließen wie ein Transportunternehmen, das einen ganzen Fuhrpark mit Lastkraftwägen für den internationalen Einsatz besitzt.
Unterscheidung nach Gesamtgewicht
In der LKW-Versicherung wird u. a. nach dem zulässigen Gesamtgewicht unterschieden. Üblich ist eine Einteilung nach dem Gesamtgewicht von bis zu 3,5 Tonnen und über 3,5 Tonnen. Dabei gilt diese Unterteilung für Lastwagen, für Sattelschlepper und für Zugmaschinen. Hinzu kommen Anhänger und Auflieger, die ebenfalls zu versichern sind.
So ist die LKW-Versicherung aufgebaut
Der gesetzlich vorgeschriebene Teil der LKW-Versicherung ist die Haftpflichtversicherung. Diese Versicherung muss nachgewiesen werden, wenn ein LKW angemeldet wird. Somit gilt für jede Zulassung eine Versicherungspflicht.
Die Kfz-Haftpflichtversicherung leistet bei Personen-, Sach- und Vermögensschäden im Straßenverkehr durch versicherte Fahrzeuge. Dies betrifft nicht nur Kfz-Beschädigungen, sondern auch Personenschäden und die damit verbundenen Krankheits- oder Behandlungskosten. Da ein solcher Schadensersatz u. U. sehr kostenintensiv und vorher schwer einschätzbar ist, ist die Haftpflichtversicherung für LKWs als Pflichtversicherung konzipiert.
Die Kaskoversicherung ist dagegen optional und muss nicht zwingend abgeschlossen werden. Doch gerade bei neueren Fahrzeugen machen Schäden schnell eine enorme Größenordnung aus. Selbst eine zerbrochene Scheibe kann teuer zu ersetzen sein, und ein Schaden am Fahrzeug nach einem Unfall macht nicht selten eine fünfstellige Schadensumme aus. Mit einer Kaskoversicherung ist der LKW rundum abgesichert.
Leistungen der LKW-Versicherung
Die LKW-Versicherung entspricht in ihrem Leistungsumfang der Kfz-Versicherung.
Haftpflichtleistungen
Kaskoleistungen
Zusatzleistungen
Kosten der LKW-Versicherung
Es gibt mehrere Faktoren, die Einfluss auf die Preisgestaltung einer LKW-Versicherung haben. Zu den wichtigsten Faktoren gehören nicht nur der Einsatzbereich und die Kilometerleistung, sondern zum Beispiel auch der Ein- oder Ausschluss von Brems-, Betriebs- und Bruchschäden sowie Einschränkungen des Fahrerkreises.
Einsatzbereiche
Beim Einsatzbereich unterscheiden die Versicherer zwischen Nahverkehr, Fernverkehr und Werksverkehr. Für alle drei Bereiche gibt es in der Regel unterschiedliche Tarife bzw. unterschiedliche Maßstäbe bei der Leistungs- und Preiskalkulation.
Eine Sonderform ist der Gefahrguttransport. Fahrzeuge, die Gefahrgüter transportieren, sind vergleichsweise größeren Gefahren ausgesetzt und erhalten von den Versicherern entsprechend andere Tarife.
Fahrerkreis und Kilometerleistung
Anhänger und Auflieger
Absicherung von Brems-, Betriebs- und Bruchschäden
»Bei einem größeren Fuhrpark bieten einige Anbieter eine s. g. Stückprämie an. Das bedeutet, dass für jedes Fahrzeug vom gleichen Typ ein pauschaler Beitrag angesetzt wird – und zwar unabhängig von der Schadenshistorie einzelner Fahrzeuge. Gerade für größere Unternehmen kann sich diese Variante lohnen!«
Möglichkeiten der Kostensenkung
Beitragsrückerstattung bei positivem Schadenverlauf der Flotte
Wer mehrere Fahrzeuge für sein Unternehmen nutzt, kann diese Fahrzeuge mit einer Kfz-Flottenversicherung absichern.
Der Vorteil: Es wird der Schadenverlauf der gesamten Flotte betrachtet. Hat nur ein Fahrzeug außerordentlich viele Schadensfälle verursacht, während die anderen Fahrzeuge weniger Schäden verursacht haben, zahlt die LKW-Versicherung ggf. Beiträge zurück. Ein einzelnes schadenbehaftetes Fahrzeug in der Schadenshistorie des Unternehmens muss sich nicht unbedingt negativ bemerkbar machen.
Preisvorteile für Geschäftsführer-Fahrzeuge
Ab einer bestimmten Versicherungssumme kann der PKW des Geschäftsführers in einigen Fällen zu besonders günstigen Konditionen mit in den Versicherungsschutz aufgenommen werden. Dieses ist häufig bei Flottentarifen der Fall.
Die LKW-Versicherung im Test
Wie bei nahezu allen Gewerbeversicherungen ist es schwierig, Einsicht in unabhängige Testergebnisse von Verbraucherschutzinstitutionen zu erhalten. Aufgrund der vielfältigen Einsatzmöglichkeiten und Tarifgestaltungen ist eine unabhängige Tarifanalyse der Verbraucherschützer nur schwer zu erstellen. Aktuelle Testergebnisse sind deshalb im Moment nicht veröffentlicht.
Dennoch sind einige große Versicherer auf die Absicherung von Lastkraftwagen im Transportverkehr spezialisiert und bieten gute und günstige Tarife für jeden Bedarf an.
- Axa
- Kravag
- Allianz
- HDI
- R+V
- Signal Iduna
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Worauf Sie bei einem Vergleich achten sollten
Ob ein Versicherungstarif im Vergleich eher günstig ist oder nicht, hängt vor allem von den individuellen Umständen des Versicherungsnehmers ab.
Unternehmen A unterhält 3 Lastwägen, die durchweg in Deutschland unterwegs sind und allesamt eine eher unauffällig Schadenshistorie haben. Für Unternehmen A ist Tarif 1 der richtige.
Unternehmen B unterhält 8 Sattelschlepper und 3 einzelne Zugmaschinen, die auch im europäischen Ausland unterwegs sind. Während einige Fahrzeuge eine unauffällige Schadenshistorie haben, mussten andere Fahrzeuge bereits mehreren Schäden melden.
Für Unternehmen B empfiehlt sich Tarif 2, da im Vergleich zu Unternehmen A nicht nur andere Fahrzeug-Typen versichert werden, sondern auch, da Einsatzgebiet und Schadenshistorie unterschiedlich sind.
- Nutzlast und Gesamtgewicht
- Einsatzbereiche
- Fahrerkreis und Kilometerleistung
- Art der gewerblichen Tätigkeit
Im Vorfeld sollten sich Versicherungsnehmer diese Faktoren auf ihre individuelle Situation übertragen. Je nach den betrieblichen Bedingungen und dem gewünschten Leistungsumfang lohnt sich ein Vergleich. Verschiedene Versicherer unterscheiden sich nicht nur im Leistungsumfang, sondern auch in der Beitragshöhe.
gute Beratung.