Berufs­unfähigkeits­versicherung für Angestellte Tarifvergleich, aktuelle Testergebnisse und Ratgeber (2023)

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Die Berufs­unfähigkeits­versicherung (BU) ist eine der wichtigsten Absicherungen für Angestellte, da sie oft finanziell von ihrem Einkommen abhängig sind. Falls Sie aufgrund einer Krankheit oder nach einem Unfall nicht mehr in der Lage sind, Ihrem derzeitigen Beruf nachzugehen, zahlt die BU eine monatliche Rente, die dieses Einkommen nach Lohnfortzahlung und Krankengeld ersetzt.

Wichtig beim Abschluss einer Berufs­unfähigkeits­versicherung ist es, einen Tarif zu wählen, der genau auf Ihren spezifischen Beruf und die damit verbundenen Risiken zugeschnitten ist. Generell ist es immer von Vorteil, wenn die abstrakte Verweisung explizit ausgeschlossen ist. Sonst kann Sie der Versicherer auf einen anderen Beruf verweisen, den Sie theoretisch noch ausüben können, anstatt die BU-Rente auszuzahlen. So verhält es sich im Übrigen oft mit der gesetzlichen Erwerbsminderungs­rente. Zudem sollten Angestellte die Laufzeit der Versicherung bis zum Rentenalter wählen und darauf achten, dass die Höhe der BU-Rente ausreichend hoch ist.

Die Berufs­unfähigkeits­versicherung ist ein sehr komplexes Thema. Daher empfehlen wir Ihnen, sich im Vorfeld ausführlich zu informieren und sich im Anschluss von unseren Experten für Einkommensabsicherung umfassend und individuell beraten zu lassen. So stellen Sie sicher, dass Sie den richtigen Tarif finden.

Staatliche Absicherung reicht nicht

Angestellte haben grundsätzlich Anspruch auf Lohnfortzahlung, Krankengeld und Erwerbsminderungs­rente. Dies klingt zwar erst einmal nach einer soliden Absicherung, reicht in den meisten Fällen jedoch nicht aus:

• Wenn Sie krank werden oder einen Unfall hatten, erhalten Sie als Arbeitnehmer dank Lohnfortzahlung für sechs Wochen weiterhin Ihr volles Gehalt.
• Danach springt bis zu 72 Wochen die Krankenkasse mit dem Krankengeld ein, welches ca. 70 bis 90 Prozent Ihres letzten Nettogehalts ersetzt (Quelle: Bundesgesundheitsministerium).
• Erst wenn Sie danach weniger als drei bzw. sechs Stunden irgendeiner beruflichen Tätigkeit nachgehen können (und weitere Voraussetzungen erfüllen), erhalten Sie die gesetzliche Erwerbsminderungs­rente, die nur ca. 30 bis 40 Prozent Ihres letzten Einkommens abdeckt.
• Wie wollen Sie die restlichen 60 bis 70 Prozent Ihres ausgefallenen Einkommens ausgleichen?

Zusätzliche finanzielle Verantwortungen

Als Angestellte können Sie zudem weitere finanzielle Verantwortungen haben, die Sie in Ihre Überlegungen einbeziehen sollten:

• Sind Sie Alleinverdiener in der Familie? Dann sind auch Ihre Familienangehörigen von Ihrem Einkommen abhängig und müssen auch im Falle Ihrer Berufs­unfähigkeit versorgt werden.
• Haben Sie ein Haus gebaut oder gekauft? Dann haben Sie womöglich einen hohen laufenden Immobilienkredit, der weiterhin abgezahlt werden muss.

Berufs­unfähigkeits­versicherung: Sinnvoll und wichtig

Eine private Berufs­unfähigkeits­versicherung leistet schneller und höher als jede gesetzliche Absicherung. Hier reicht es bereits aus, wenn Sie zu 50 Prozent Ihren derzeitigen Beruf für voraussichtlich sechs Monate nicht mehr ausüben können. Die Höhe der ausgezahlten Rente bestimmen Sie bei Vertragsabschluss selbst.

Zudem ist die Ursache für den Versicherer grundsätzlich irrelevant: Versichert sind sowohl körperliche Erkrankungen wie Bandscheibenvorfälle oder Schäden am Muskel- oder Bewegungsapparat als auch psychische Leiden wie Depression oder Burnout. Beachten Sie, dass aufgrund Vor­erkrankungen bestimmte Krankheiten ausgeschlossen werden können. Die Versicherung stellt sicher, dass im Falle einer Berufs­unfähigkeit die Lücke zwischen gesetzlicher Absicherung und Lebenshaltungskosten geschlossen wird.

Ein guter Versicherungsschutz ist für Angestellte häufig zu günstigen Preisen zu haben. In der Regel gelten Angestellte in kaufmännischen oder in verwaltenden Berufsgruppen sogar als die am günstigsten zu versichernde Berufsgruppe. Bereits ab 39 Euro im Monat können Sie sich ausreichend versichern. Es gibt jedoch verschiedene Faktoren, die die Kosten einer Berufs­unfähigkeits­versicherung beeinflussen.

Kostenbeispiel: Berufs­unfähigkeits­versicherung für Angestellte

• Eintrittsalter: 30 Jahre
• Schlussalter: 67 Jahre
• Beruf: kaufmännische Angestellte (über 75 Prozent Bürotätigkeit)

Monatliche Berufs­unfähigkeitsrente

Sobald Sie als berufsunfähig gelten, können Sie die Rentenauszahlung beim Versicherer beantragen. Der Grad der Berufs­unfähigkeit muss dabei von einem Arzt festgestellt und attestiert werden. Genehmigt die Versicherung Ihren Antrag, bekommen Sie die monatliche Berufs­unfähigkeitsrente ausgezahlt, bis Sie wieder gesund sind oder das Renteneintrittsalter erreichen, wenn die Vertragslaufzeit bis zum Rentenbeginn vereinbart wurde.

Wichtige Leistungspunkte für Angestellte

• Auch bei vorübergehender Arbeitsunfähigkeit
• Auch bei Pflegebedürftigkeit
• Auch bei behördlichem Tätigkeitsverbot (Infektionsklausel)
• Auch bei selbst verschuldetem Verkehrsdelikt
• Nachträgliche Anpassung der Rentenhöhe ohne erneute Gesundheitsprüfung (Nach­versicherungsgarantie)
• Keine Meldung eines Berufswechsels nötig
• Rückwirkende Zahlung ab Beginn der Berufs­unfähigkeit (bei verspäteter Meldung)
• Weltweiter Versicherungsschutz auch im Ausland
• Option auf Vereinbarung einer Dynamik zum Inflationsausgleich
• Beitragspausen bei Elternzeit oder Arbeitslosigkeit möglich (bei bestehendem Versicherungsschutz)

Ausschnitt der aktuellen Testsieger (2023)

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	Anbieter	Franke und Bornberg Ø	DFSI Ø	IVFP Ø	Finanztest Ø	ServiceValue ServiceAtlas	Gesamt­wertung von 100
	…	…	…	…	…	…	…
	Hannoversche	FFF+	Hervorragend	Exzellent	Sehr gut	Sehr gut	95
	Allianz	FFF	Sehr gut	Exzellent	Sehr gut	Sehr gut	92
	Cosmos	FFF	Sehr gut	Exzellent	Sehr gut	Sehr gut	85
	…	…	…	…	…	…	…

Die ganze Tabelle und die aktuellen Testsieger der Berufs­unfähigkeits­versicherung sowie die Empfehlungen unserer Experten finden Sie hier:

Alle Berufs­unfähigkeits­versicherer im Test (2023)

Wen können unsere Experten besonders empfehlen?

Welcher Anbieter für Sie infrage kommt, hängt auch von Ihrem konkreten Beruf ab. Unsere erfahrenen und ausgezeichneten Experten für Berufs­unfähigkeits­versicherungen können Angestellten besonders die folgenden Anbieter empfehlen:

• HDI
• Alte Leipziger
• Swiss Life
• Continentale
• Baloise

Je nach Ihrer individuellen Situation, Ihren persönlichen Anforderungen und der genauen Ausgestaltung Ihrer beruflichen Tätigkeit als Angestellter können wir Ihnen noch weitere Berufs­unfähigkeits­versicherer empfehlen. Gerade bei einer Berufs­unfähigkeits­versicherung kommt es bei der Wahl des Anbieters immer auf den Einzelfall an. Kontaktieren Sie uns daher gerne, um die ideale Absicherung für Sie als Angestellten zu finden.

Darauf sollten Sie als Angestellte besonders achten

• Die Vertragsbedingungen zur Berufs­unfähig­keits­versiche­rung sollten keine abstrakte Verweisung enthalten. Diese Klausel macht es sonst möglich, dass der Versicherer Sie auf einen anderen, noch ausübbaren Beruf verweisen kann, bevor er die Rente auszahlen muss.
• Gerade wenn die Berufs­unfähigkeits­versicherung noch in jungen Jahren abgeschlossen wird, ist eine Nach­versicherungsgarantie wichtig. Diese ermöglicht es, bei sich ändernden Lebensumständen (wie zum Beispiel der Geburt von Kindern, Beförderungen im Job oder nach bestimmten Zeitintervallen) die Berufs­unfähigkeitsrente anzupassen, ohne dass eine erneute Gesundheitsprüfung fällig wird.
• Um den Wertverlust durch Inflation auszugleichen, kann die Vereinbarung einer Beitragsdynamik interessant sein. Dann steigt Ihre Berufs­unfähigkeitsrente jedes Jahr um einen festgesetzten Prozentsatz.

Mit uns die ideale Berufs­unfähigkeits­versicherung für Angestellte finden

Ihr kostenfreies Angebot wird passgenau von unseren mehrfach ausgezeichneten Experten für Sie erstellt.

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Experten-Tipp 1:
Der Beruf bestimmt die Kosten

„Die genauen Kosten hängen vor allem vom konkreten Beruf ab. So gibt es beispielsweise auch nicht verbeamtete, angestellte Lehrer, deren Versicherungsschutz aufgrund der hohen Belastung in diesem Beruf etwas teurer ist. Generell berechnen sich die Versicherungsbeiträge für eine Berufs­unfähigkeits­versicherung immer nach den individuellen Gegebenheiten des Kunden, wie zum Beispiel dem Alter, Gesundheitszustand, genauen Beruf und den gewünschten Leistungen.“

Marc Björn Wolter

Berater

Experten-Tipp 2:
Angestellte haben gute Chancen auf günstige Tarife

„Als „Angestellte“ werden gemeinhin vor allem diejenigen Arbeitnehmer bezeichnet, die als kaufmännische oder technische Angestellte in einem Bürojob arbeiten. Im Gegensatz dazu sind „Arbeiter“ diejenigen, die vor allem körperliche Tätigkeiten ausführen, zum Beispiel Handwerker. Angestellte sind eine der Berufsgruppen, die am leichtesten eine günstige Berufs­unfähig­keits­versiche­rung erhalten, da sie im Allgemeinen kein übermäßig hohes Risiko haben, körperlich berufsunfähig zu werden.“

Marc Björn Wolter

Berater

Experten-Tipp 3:
Kosten sparen durch frühen Abschluss

„Eine Berufs­unfähig­keits­versiche­rung kann bereits als Azubi oder Student abgeschlossen werden. Aufgrund des niedrigen Eintrittsalters und des meist stabilen Gesundheitszustands ohne Vor­erkrankungen genießen Auszubildende in kaufmännischen Tätigkeiten einen guten Versicherungsschutz zu günstigen Preisen. Wer umfangreiche Nach­versicherungsgarantien im Versicherungsschutz einschließt, kann diesen später erweitern, wenn es die berufliche Situation im Angestelltenverhältnis erfordert. Eine erneute Gesundheitsprüfung ist dann nicht mehr nötig.“

Marc Björn Wolter

Berater

Experten-Tipp 4:
Selbständige BU oder Zusatz­versicherung

„Neben der selbständigen Berufs­unfähig­keits­versiche­rung gibt es auch Versicherungsprodukte, die eine Berufs­unfähigkeitsabsicherung mit einer Renten- oder Lebens­versicherung kombinieren. Die Vorstellung, zwei Absicherungen mit einem Vertrag abzudecken, scheint verlockend, doch ist eine selbständige Berufs­unfähig­keits­versiche­rung (SBU) in den meisten Fällen einer Berufs­unfähigkeitszusatz­versicherung (BUZ) vorzuziehen. Diese dient nämlich in vielen Fällen vor allem dazu, dass bei einer Berufs­unfähigkeit die Renten­versicherung weiter bezahlt wird. Zur Sicherung des Lebensunterhalts trägt diese Versicherung also nicht bei. Trennen Sie darum lieber Sparen und Risikoabsicherung.“

Marc Björn Wolter

Berater

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