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Wie eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Angestellte genau funktioniert, was sie kostet und wieso sie sich auch bei einer reinen Bürotätigkeit lohnt.
Inhalt dieser SeiteDas Wichtigste in Kürze
Darum ist die Berufsunfähigkeitsversicherung für Angestellte sinnvoll
Angestellte, die einen klassischen Bürojob ausüben, unterschätzen häufig das Risiko berufsunfähig zu werden. Denn auch wenn sie keine körperlich anstrengenden Tätigkeiten ausüben, sind „Bürohengste“ nicht vor psychischen Erkrankungen oder Problemen mit dem Bewegungsapparat gefeit.
Gerade Menschen, die im Angestelltenverhältnis stehen, sind in der Regel auf ihre Arbeitskraft und den damit erwirtschafteten Lohn angewiesen. Der Wegfall des Einkommens wird bei gesetzlich Versicherten zwar verhältnismäßig lange über das Krankengeld der gesetzlichen Krankenkasse abgefedert, doch auch dieses ist irgendwann zu Ende. Anschließend steht der Betroffene ohne Einkommen da. Wer dann nicht vorgesorgt hat, muss in der Folge nicht selten Hartz IV beantragen.
Mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung ist dieser Schritt nicht notwendig. Der Versicherte bekommt im Fall einer Berufsunfähigkeit monatlich die so genannte Berufsunfähigkeitsrente ausgezählt. Die Höhe der BU-Rente wird bei Vertragsschluss festgelegt und sollte sich am Einkommen und den monatlichen Fixkosten orientieren.
Experten-Tipp:
„Im Laufe der Jahre ändert sich die allgemeine Kaufkraft einer Währung. Deswegen ist es wichtig, dass Sie sich das Recht vorbehalten, eine dynamische Anpassung ohne erneute Gesundheitsprüfung vorzunehmen! Dieses sollte wenigstens bis zum Alter von 55 Jahren möglich sein, besser noch: bis zum Alter von 65 Jahren. Zudem sollte die durchschnittliche Einkommenssteigerung in die Dynamik eingebaut werden. Empfehlenswert ist eine Dynamik von 3%, wobei 1,5% auf die Inflation und ca. 1% auf die Gehaltssteigerung entfallen.“
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Leistungen der Berufsunfähigkeitsversicherung für Angestellte
Die wichtigste und hauptsächliche Leistung der Berufsunfähigkeitsversicherung besteht in der monatlichen Auszahlung der Berufsunfähigkeitsrente, wenn der Leistungsfall eintritt.
Weitere wichtige Leistungen im Überblick
- Nachversicherungsgarantie
- Verzicht auf die abstrakte Verweisung
- rückwirkende Leistungen
- Leistung bei Pflegebedürftigkeit
- Beitragsdynamik
So definieren Versicherungen die Berufsunfähigkeit
Allgemeine Bedingungen für die Berufsunfähigkeits-Versicherung – § 2
(1) Berufsunfähigkeit liegt vor, wenn die versicherte Person infolge Krankheit, Körperverletzung oder mehr als altersentsprechenden Kräfteverfalls, die ärztlich nachzuweisen sind, voraussichtlich auf Dauer [alternativ: mindestens 6 Monate/Jahre] ihren zuletzt ausgeübten Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war, nicht mehr zu mindestens 50 % ausüben kann und auch keine andere Tätigkeit ausübt, die ihrer bisherigen Lebensstellung entspricht.
Kosten der Berufsunfähigkeitsversicherung für Angestellte
Welche Kosten mit der Berufsunfähigkeitsversicherung im Einzelfall einhergehen, hängt mit verschiedenen Faktoren zusammen. Neben persönlichen Kriterien, wie Alter und Gesundheitszustand haben die Höhe der Berufsunfähigkeitsrente und der ausgeübte Beruf einen entscheidenden Einfluss auf die Kosten der Berufsunfähigkeitsversicherung.
Angestellt ist nicht gleich angestellt
Auch wenn allgemein gilt, dass sich Angestellte vergleichsweise günstig gegen Berufsunfähigkeit versichern können, ist die Beitragshöhe vom Beruf abhängig. Eine entscheidende Rolle für die Kosten spielen beispielsweise der Anteil der Bürotätigkeit und die Frage, ob die betreffende Person körperlich anstrengende Tätigkeiten ausübt oder nicht. Aus diesem Grund muss ein angestellter Handwerker mit deutlich höheren Kosten rechnen, als eine Bürokauffrau. Auch Lehrer, die nicht verbeamtet sind, haben ein erhöhtes Risiko von Berufsunfähigkeit betroffen zu sein, als andere Angestellte.
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Berufsunfähigkeitsversicherung für Angestellte im Test (2022)
Die besten BU-Tarife für Angestellte im Test
Das Institut für Vorsorge und Finanzplanung (IVFP) hat 2021 aktuelle Berufsunfähigkeitsversicherungen für kaufmännische Berufe bewertet. Das Ergebnis setzt sich aus 4 Teilbereichen zusammen, die jeweils unterschiedlich stark gewichtet werden. Insgesamt werden 48 Tarife zur Berufsunfähigkeitsversicherung geprüft (Quelle).
Die besten Tarife für kaufmännische Berufe 2021
Folgende Anbieter und ihre Tarife werden in der Gesamtwertung mit „Exzellent“ bewertet:
| Anbieter | Tarif |
|---|---|
| Allianz | BerufsunfähigkeitsPolice |
| Alte Leipziger | SecurAL |
| Axa | Selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung |
| Basler | BerufsunfähigkeitsVersicherung |
| Canada Life | Berufsunfähigkeitsschutz |
| Cosmos | Berufsunfähigkeits-Versicherung |
| Dialog | SBU-professional |
| die Bayerische | BU PROTECT Prestige |
| Ergo | ERGO BU |
| HDI | EGO Top |
| LV 1871 | Golden BU |
| Nürnberger | Berufsunfähigkeits-Versicherung |
| Signal Iduna | SI Work Life EXKLUSIV PLUS |
| Stuttgarter | BU PLUS, BU PLUS premium |
| Swiss Life | SBU |
| Volkswohl Bund | Selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung |
Weitere aktuelle Testberichte und Testsieger der Berufsunfähigkeitsversicherung finden Sie hier:
Aktuelle Testberichte zur Berufsunfähigkeitsversicherung (2022)
Fazit
Die Berufsgruppe der Angestellten umfasst eine Vielzahl möglicher Berufe. Daher sollten Angestellte, die sich für eine Berufsunfähigkeitsversicherung interessieren, Beratungsangebote nutzen. Versicherungsberater, die sich auf die Absicherung der Arbeitskraft spezialisiert haben, kennen den Markt und wissen, worauf man bei den Versicherungsbedingungen achten sollte, damit die Versicherung im Leistungsfall auch zahlt.
Insgesamt gilt, wie für alle anderen Berufsgruppen auch: Je früher man vorsorgt, desto leichter und günstiger bekommt man eine leistungsstarke Berufsunfähigkeitsversicherung.
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