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Was kostet eine Gebäudeversicherung für eine Gewerbeimmobilie, welche Leistungen sollten mitversichert sein und was müssen Sie bei gemischter Nutzung beachten.
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Was kostet eine Gebäudeversicherung für eine Gewerbeimmobilie, welche Leistungen sollten mitversichert sein und was müssen Sie bei gemischter Nutzung beachten.
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Die optimale Gebäudeversicherung für Gewerbe
Immobilien, die gewerblich genutzt werden, benötigen genauso wie Wohnhäuser eine Gebäudeversicherung. Dies gilt nicht nur für Gewerbetreibende mit einer eigenen betrieblichen Immobilie, sondern auch für alle Eigentümer von Gebäuden, die mindestens zu 50 Prozent gewerblich genutzt werden. Denn häufig genug stellt die Tatsache, dass eine Immobilie gewerblich genutzt wird, in sich selbst ein Risiko für das Gebäude dar, da die Schadensursachen nicht ausschließlich außerhalb liegen. Landwirtschaftsbetriebe, Industrieanlagen und Handwerksstätten können beispielsweise bei Betriebsunfällen größere Schäden anrichten.
Vorteile einer Gebäudeversicherung für Gewerbeimmobilien
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Die eigene Gewerbeimmobilie muss adäquat versichert sein, denn Schäden können leicht zu enormen finanziellen Belastungen führen. Je nachdem wie ein Gebäude konkret gewerblich genutzt wird, stellt es unterschiedliche Anforderungen an eine Gebäudeversicherung. Aufgrund dessen sollten Sie sich vor dem Abschluss einer Gebäudeversicherung für Ihre Gewerbeimmobilie persönlich beraten lassen. Unsere Experten erstellen Ihnen gerne anhand Ihrer Angaben einen detaillierten und personalisierten Vergleich. Oder nutzen Sie unseren kostenfreien Tarifrechner.
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Leistungen der Gebäudeversicherung für Gewerbe
Bei diesen Schäden leistet die Gebäudeversicherung
Der genaue Umfang der Leistungen einer Gebäudeversicherung unterscheidet sich je nach Anbieter und Tarif. Die grundsätzlich vom Versicherungsschutz jeder Gebäudeversicherung abgedeckten Schadensursachen sind:
Zudem kommt die Gebäudeversicherung im Schadensfall für die mitunter enormen Kosten für die Schadensbereinigung, Instandsetzung oder einen eventuell notwendigen Abriss auf.
Das ist abgesichert
In der Gebäudeversicherung ist nicht nur die Gewerbeimmobilie selbst versichert, sondern auch Anbauten, Nebengebäude sowie sonstige Gebäudebestandteile. Dazu gehören unter anderem:
- Bürogebäude
- Produktionshallen
- Lager
- Verkaufsräume
- Hotelanlagen
- Restaurants
- Tankstellen
Experten-Tipp
„Neben den oben erwähnten Gefahren gibt es noch weitere Versicherungsfälle, die nicht in jedem Versicherungstarif inklusive sind. Häufig müssen diese extra gegen einen Aufpreis mitversichert werden. Typische Beispiele sind Elementarschäden, Glasschäden und die Mitversicherung von grober Fahrlässigkeit. Je nachdem wie das Gebäude aufgebaut ist und wo es steht, sollten solche Schadensfälle jedoch mit abgedeckt sein.“
Besondere Gefahren bei gewerblicher Nutzung
Bestimmte Formen der gewerblichen Nutzung bergen besondere Gefahren. So stellen unter anderem Fertigungstechniken und Rohmaterialien im verarbeitenden Gewerbe mitunter ein Risiko für die genutzten Räume und das Gebäude dar. Deshalb kann es, je nach Art des Gewerbes, Beitragsaufschläge geben. Beispielsweise ist bei einem Holzbetrieb die Gefahr eines Brandes ungleich höher. Ähnlich ist es beim Umgang mit gefährlichen Stoffen wie Säuren oder Gasen. Versicherer verlangen hier in der Regel besondere Sicherheitsvorkehrungen, um das Risiko kalkulierbar zu halten.
Unterschied zwischen Geschäftsinhalts- und Gebäudeversicherung
Die genannten Gefahren können nicht nur eine Beschädigung am Gebäude selbst hervorrufen, sondern auch an der Ausstattung im Inneren. Die Gebäudeversicherung für Gewerbe leistet jedoch nicht bei Schäden am beweglichen Mobiliar. Um solche abzusichern, benötigen Sie eine Geschäftsinhaltsversicherung. Diese zahlt, wenn technische oder kaufmännische Einrichtung, gelagerte Ware oder Vorräte beschädigt wurden. Zudem übernimmt sie Schäden durch Einbruchdiebstahl, Vandalismus und Raub.
Alle Leistungen der Geschäftsinhaltsversicherung
Vorsicht vor Doppelabsicherung
Wenn Sie gewerblich tätig sind, benötigen Sie meist mehrere Gewerbeversicherungen. Hierbei kann es zwischen den verschiedenen Versicherungen zu Doppelabsicherungen kommen. Lassen Sie sich daher zu den Leistungsbereichen der einzelnen Policen beraten, um einen doppelten Versicherungsschutz so weit wie möglich zu vermeiden. Denn das Problem bei einer Doppelabsicherung besteht darin, dass es passieren kann, dass sich die Versicherungsunternehmen bezüglich der Zuständigkeit nicht einigen können und sich aus diesem Grund die Auszahlung der Leistung in die Länge zieht.
Das passiert beim Wechsel des Eigentümers
Bei einem Eigentümerwechsel wird die Gebäudeversicherung automatisch vom Vorbesitzer auf den neuen Eigentümer übertragen. Dies gilt für Gewerbeimmobilien genauso wie bei einer privaten Nutzung. Der neue Eigentümer ist fortan für die Versicherung von Gebäude und Grundstück verantwortlich und an ihn wird sich der Versicherer in Zukunft auch bezüglich der Zahlung der Beiträge wenden.
Sonderkündigungsrecht bei übernommener Gebäudeversicherung
Teilweise sind die Konditionen der übernommenen Gebäudeversicherung jedoch nicht mehr aktuell. Hier müssen Sie als neuer Eigentümer einer gewerblichen Immobilie allerdings nicht bis zum nächsten ordentlichen Kündigungstermin warten, um die Gebäudeversicherung wechseln zu können. Denn als neuem Eigentümer wird Ihnen ein Sonderkündigungsrecht mit einer Frist von vier Wochen eingeräumt. Diese Zeit sollten Sie nutzen, um verschiedene Gebäudeversicherungen miteinander zu vergleichen und die passende Absicherung für Ihre Gewerbeimmobilie zu finden.
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Das kostet eine Gebäudeversicherung für ein Gewerbe
Wie hoch die Kosten für eine Gebäudeversicherung für Ihre Gewerbeimmobilie genau ausfallen, lässt sich nicht pauschal beantworten. Denn bei einer Gebäudeversicherung für ein Gewerbe handelt es sich immer um eine maßgeschneiderte Lösung. Wichtige Faktoren sind hierbei:
- Die Art des Gewerbes
- Die Lage der Immobilie
- Die Ausstattung und der Wert des Gebäudes
- Die Versicherungssumme
- Der gewünschte Leistungsumfang
Kostenfaktor Gewerbeart
Die konkrete Nutzung des Gebäudes entscheidet maßgeblich über die Kosten der Gebäudeversicherung. Je nachdem welches Gewerbe in dem betreffenden Gebäude ausgeübt wird, ist das Risiko für das Versicherungsunternehmen höher oder niedriger.
Bei einem Tischlereibetrieb ist beispielsweise die Möglichkeit, dass ein Feuer ausbricht, sehr viel höher als bei Gebäuden, in denen ausschließlich Büros liegen. Auch die Lagerung von speziellen Chemikalien wie Säuren erfordern besondere Schutzmaßnahmen, deren Einhaltung dem Versicherer nachgewiesen werden muss.
Kostenfaktor Lage der Immobilie
Für eine Gewerbeimmobilie wie auch für ein privat genutztes Gebäude ist von entscheidender Bedeutung, wo genau sich das Gebäude befindet. Ist es eine eher abgelegene Gegend oder befindet sich das Geschäft inmitten einer großen Stadt? Nur so können regional spezifische Risikofaktoren berücksichtigt werden.
Kostenfaktor Ausstattung des Gebäudes
Wichtig für die Gebäudeversicherung ist außerdem, ob bereits Sanierungsmaßnahmen durchgeführt wurden und welche Qualität die Bauausführungen haben. Hier interessiert den Versicherer, ob es sich um hochwertige oder eher mindere Bestandteile handelt. Dabei spielen verschiedene Details eine Rolle wie zum Beispiel:
- Brandschutzmaßnahmen
- Bauart der Fenster und Türen
- Fußböden
- Heizungsart
- Bauartklasse
Kostenfaktor Versicherungssumme
Die Höhe der Versicherungssumme spielt ebenfalls eine entscheidende Rolle bei der Ermittlung der zu zahlenden Beiträge. Es ist wichtig, die Versicherungssumme möglichst realistisch zu kalkulieren, um eine Unter- oder Überversicherung zu vermeiden. Sie sollte aber in jedem Fall so hoch gewählt werden, dass Sie Ihr Gebäude im Versicherungsfall in gleicher Größe und Ausstattung wieder errichten können.
Für die Ermittlung der Versicherungssumme gibt es verschiedene Herangehensweisen wie die Neuwertversicherung, die Zeitwertversicherung und die Versicherung nach dem gemeinen Wert. Meist wird jedoch die Absicherung zum ortsüblichen Neubauwert empfohlen.
Experten-Tipp:
„Man sollte auf keinen Fall bekannte Vorschäden verschweigen. Die Aussicht auf vergünstigte Beiträge mag verlockend sein. Doch man setzt seinen kompletten Versicherungsschutz aufs Spiel. Sobald der Versicherer von nicht gemeldeten Vorschäden erfährt, kann er die Leistung im Schadensfall verweigern und den Vertrag kündigen. Eigentümer von gewerblich genutzten Immobilien werden es nach einer Kündigung durch den Versicherer sehr schwer haben, eine neue Gebäudeversicherung zu finden.“
Was kostet eine Gebäudeversicherung für Ihr Gewerbe?
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Die besten Gebäudeversicherer: Testsieger (2023)
Da es keine spezifischen Tests zur Gebäudeversicherung für Gewerbeimmobilien gibt, empfehlen wir Ihnen, sich an allgemeinen Tests zu orientieren. Damit Sie die Tarife der einzelnen Anbieter unkompliziert miteinander vergleichen können, haben wir Ihnen alle Testsieger der Gebäudeversicherung übersichtlich zusammengetragen. Orientieren Sie sich auch gerne an den Testberichten zu Gewerbeversicherern im allgemeinen.
Umwidmung von Wohnraum in Gewärbeflächen
Planen Sie die Nutzung Ihrer Immobilie durch ein Gewerbe, können Umbaumaßnahmen notwendig werden. Wie alle Veränderungen am Gebäude sind auch bauliche Schritte dem Versicherer rechtzeitig mitzuteilen. Vor allem die Umwidmung von Wohnraum in Gewerbeflächen hat bedeutende Auswirkungen auf die Gebäudeversicherung. Schließlich kann sich neben dem Wert des Objekts auch die Risikoeinstufung erheblich verändern.
Bisher kleine Gefahren können je nach angestrebter Nutzung zu deutlichen Risiken werden. Um den Versicherungsschutz daran angleichen zu können, sollten derartige Maßnahmen nicht zu spät an den Versicherer kommuniziert werden. Andernfalls droht eine akute Unterversicherung. Das kann Sie im Schadensfall teuer zu stehen kommen.
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Saisonale und Mischnutzung von Gewerbeimmobilien
Darum ist die Gebäudeversicherung bei saisonabhängiger Nutzung teurer
Gebäude, in denen ein Saisongewerbe betrieben wird, sind über einen längeren Zeitraum ungenutzt. Ein typisches Beispiel für ein Saisongewerbe ist eine Eisdiele. Häufig liegen hier die Öffnungszeiten zwischen März und Oktober, während der restlichen Monate ist das Geschäft geschlossen. Das heißt, etwas vier Monate im Jahr bleibt das Gebäude ungenutzt.
Das Problem besteht darin, dass ein ungenutztes Gebäude anfälliger für Schäden ist als ein ständig besetztes Gebäude, da beispielsweise anfänglich noch kleine Schäden unbemerkt bleiben und so zu deutlich größeren Schäden auswachsen können. Ein klassisches Beispiel ist der Leitungswasserschaden. Wenn hier nicht schnell Gegenmaßnahmen ergriffen werden, können erhebliche Schäden am Gemäuer entstehen. Damit steigt das Risiko für die Versicherung, für große Schäden aufkommen zu müssen. Diese höhere Gefahr wird entsprechend mit höheren Versicherungsbeiträgen ausgeglichen.
Nutzung durch mehrere Saisongewerbe
Einige Eigentümer einer Gewerbeimmobilie haben die Möglichkeit, ihr Gebäude abwechselnd von unterschiedlichen Saisongewerben nutzen zu lassen. So ist eine ganzjährige Nutzung sichergestellt.
Gebäudeversicherung bei Mischnutzung
Oftmals werden Gebäude nicht ausschließlich für Gewerbe, sondern zusätzlich auch privat genutzt. Die sogenannte Mischnutzung gehört heute fast zur Regel. Vor allem in medizinischen, beratenden und gastronomischen Bereichen. So sitzen Rechtsanwälte oder Ärzte sehr oft in vorwiegend privat genutzten Gebäuden oder im Erdgeschoss eines Wohngebäudes befindet sich eine Fahrradwerkstatt oder ein anderes Ladengeschäft.
In einem solchen Fall muss berechnet werden, wie hoch der Gewerbeanteil der Immobilie tatsächlich ist, da dies ausschlaggebend für die Versicherung des gesamten Objektes ist. Liegt der Anteil der gewerbliche Nutzung bei 50 Prozent oder höher, muss das Gebäude als gewerbliche Immobilie versichert werden.
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Gebäudeversicherungen für Gewerbeimmobilien vergleichen
Pflichtangaben zur Gewerbeimmobilie
Bei der Gebäudeversicherung für Gewerbe müssen Sie fast die gleichen Angaben machen wie bei Gebäuden, die ausschließlich für Wohnzwecke genutzt werden. Um den Wert der Immobilie sowie das Schadensrisiko angemessen zu bestimmen und einen aussagekräftigen Tarifvergleich durchzuführen, benötigen Sie unter anderem die folgenden Informationen:
- Das Baujahr
- Die nutzbare Fläche
- Die Bauartklasse
- Die Art der gewerblichen Nutzung
- Den Standort (Postleitzahlenbereich)
Vorschäden bis zu fünf Jahre zurück dokumentieren
Bereits bei der Anfrage einer Gebäudeversicherung für Gewerbe gilt es, bekannte Vorschäden an der Immobilie anzugeben. Auch wenn nur Angebote verglichen werden sollen, darf die Zahl der bisherigen Schadensfälle nicht fehlen. Versicherer verlangen in der Regel eine schriftliche Dokumentation der Schäden in den letzten fünf Jahren.
Da es eine Vielzahl an Variablen gibt, welche die Gebäudeversicherung für eine Gewerbeimmobilie beeinflussen, empfehlen wir Ihnen, sich persönlich beraten zu lassen. Unsere Experten finden für Sie und Ihre Gewerbeimmobilie eine maßgeschneiderte Lösung, mit der Sie rundum abgesichert sind. Kontaktieren Sie uns einfach direkt oder nutzen Sie unseren kostenfreien Tarifrechner für einen ersten Vergleich.
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Fazit
Wird Ihr Gebäude zu mindestens 50 Prozent gewerblich genutzt, kann es nicht über eine normale Gebäudeversicherung abgesichert werden, sondern benötigt eine Gebäudeversicherung für Gewerbe. Dies liegt unter anderem daran, dass bestimmte Formen der gewerblichen Nutzung besondere Risiken für das Gebäude mit sich bringen. Abgesichert ist dabei nicht nur Ihre Gewerbeimmobilie selbst, sondern auch Anbauten, Nebengebäude und sonstige Gebäudebestandteile. Zudem können Sie den Versicherungsschutz durch weitere Leistungsbausteine erweitern, um die Gebäudeversicherung genau an den Bedarf Ihrer Gewerbeimmobilie anzupassen.
Die häufigsten Fragen zur Gebäudeversicherung für Gewerbe
Was ist eine gewerbliche Gebäudeversicherung?
Eine gewerbliche Gebäudeversicherung wird für Gebäude abgeschlossen, die mindestens zu 50 Prozent gewerblich genutzt werden. Sie schützt die Gewerbeimmobilie mit allen dazugehörigen Gebäudebestandteilen vor den finanziellen Schäden, die durch Feuer, Leitungswasser, Sturm und Hagel verursacht werden.
Wer zahlt Gebäudeversicherung Gewerbe?
Eine Gebäudeversicherung, auch für Gewerbe, schließt immer der Eigentümer des Gebäudes ab und zahlt auch die Beiträge an den Versicherer. Die Kosten der Gebäudeversicherung können jedoch über die Nebenkostenabrechnung auf die Mieter oder gegebenenfalls im Rahmen eines Pachtvertrages auf den Pächter umgelegt werden.
Welche Versicherungen brauche ich für ein Gewerbe?
Betreiben Sie ein Gewerbe, sind die folgenden Versicherungen für Sie sinnvoll oder sogar verpflichtend:
- Berufshaftpflichtversicherung
- Betriebshaftpflichtversicherung
- Vermögensschadenhaftpflichtversicherung
- Inhaltsversicherung
- Firmenrechtsschutzversicherung
Auf unserer Seite zu Gewerbeversicherungen finden Sie alle wichtigen Informationen zu den Absicherungen, wann Sie diese abschließen sollten und welchen Leistungsumfang Sie bieten.
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