ic_local_phone_black_24px Created with Sketch.
sandwich Created with Sketch.

Warum versichern über transparent-beraten.de?

  • immer ein persönlicher Ansprechpartner, kein Call-Center
  • kostenfreie Beratung und Tarifvergleiche
  • direkte Hilfe von Experten im Schadensfall
  • Top-Versicherungsmakler 2018 (FOCUS 03/2018)

Wir versichern Sie gern!

Unsere Berater freuen sich von Montag bis Freitag von 9 bis 18 Uhr (oder nach Vereinbarung) auf Ihre Fragen.

030 – 120 82 82 8 kontakt@transparent-beraten.de
Zweigstellen

Diese Versicherungen brauchen Architekten

Schadensersatzansprüche in unbegrenzter Höhe sind ein Risiko – besonders im Immobilienbereich. Die Versicherung von Architekten ist eine komplexe Angelegenheit, die besonderes Fachwissen und eine sorgsame Vertragsgestaltung erfordert. Es geht unter anderem um Vermögensschäden, die oft erst nach vielen Jahren sichtbar werden.

Thema kurz zusammengefasst
  • Für Architekten sind vor allem die Versicherungsbereiche Haftpflicht und Rechtsschutz wichtig.
  • Die Privathaftpflicht ist bei vielen Haftpflichtversicherungen für Architekten bereits inbegriffen.
  • Für eigenständige Tätigkeiten gilt eine Versicherungspflicht – also nicht nur für Freiberufler, sondern u. U. auch für angestellte Architekten, die eigenständige Leistungen erbringen.

Versicherungspflicht nach Landesrecht

Der Architekt trägt bei Bauvorhaben eine hohe Verantwortung. Ansprüche auf Schadensersatz richten sich deshalb in erster Linie gegen ihn. Wegen dieser herausragenden Stellung gibt es in vielen Bundesländern eine Pflicht zur Versicherung von Architekten gegen dieses Risiko. Regelungen hierzu enthalten die jeweiligen Landesbauordnungen, die Architektengesetze und die Berufsordnungen der Architekten- oder Ingenieurkammern.

Beachten Sie: Versicherungspflicht bei eigenständigen Tätigkeiten
Die Versicherungspflicht gilt für freiberuflich tätige Architekten. Beamtete oder angestellte Architekten müssen eine Haftpflichtversicherung (genauer: eine Berufshaftpflichtversicherung) nur abschließen, wenn sie eigenständige Leistungen zum Beispiel als Nebentätigkeit erbringen.

Wie die Versicherung im jeweiligen Bundesland genau auszusehen hat, erklärt die zuständige Kammer. Eine rein projektbezogene Haftpflichtversicherung reicht grundsätzlich nicht aus, vielmehr wird eine durchgehende Jahresversicherung verlangt.

Eine Versicherungspflicht kann auch aus dem Vertrag mit dem Auftraggeber entstehen – viele Bauherren lassen sich das Bestehen einer Versicherung vertraglich zusichern. Aber auch ohne gesetzliche oder vertragliche Verpflichtung ist der Abschluss einer Haftpflichtversicherung dringend zu empfehlen. Das deutsche Recht sieht selbst bei leichter Fahrlässigkeit eine summenmäßig unbegrenzte Haftung vor.

Der Architekt haftet für Personen-, Sach- und Vermögensschäden auch mit seinem Privatvermögen und dem, was er in Zukunft verdient. Ein einziger kleiner Fehler kann die wirtschaftliche Zukunft ruinieren. Außerdem schafft die Haftpflichtversicherung Vertrauen bei potenziellen Vertragspartnern, die im Schadensfall einen solventen Ansprechpartner haben.

Hinweis: Nur wenige Anbieter auf dem Markt
Die Versicherung von Architekten gegen Haftungsrisiken ist ein Geschäft, das sowohl bei der Vertragsgestaltung als auch in der Schadensregulierung Expertenwissen erfordert. Es geht nicht nur um allgemeine Risiken, zum Beispiel wenn ein Kunde in den Geschäftsräumen über nachlässig verlegte Kabel stürzt. Architektenhaftpflicht bedeutet Risiken aus Planung und Projektsteuerung, als Bauträger oder Generalübernehmer, aus Beratungstätigkeiten nach den jeweiligen Verdingungsordnungen, jeweils in Kombination mit der Problematik von Spätschäden, die erst nach einiger Zeit erkennbar werden. Solche Verträge werden nur von wenigen Versicherern angeboten. Der Versicherungsmakler kennt die richtigen Ansprechpartner im Markt und berät über das am besten geeignete Deckungskonzept.

So ergänzen sich Haftpflicht- und Rechtsschutzversicherung

Die Haftpflichtversicherung erbringt eine dreifache Leistung: Sie prüft zunächst die Haftungsfrage. Das Haftungsrecht ist kompliziert, und gerade bei mehreren Beteiligten eines Bauvorhabens ist oft nicht klar, wer in welchem Umfang für einen Schaden verantwortlich ist.

Im Schadenmanagement der Versicherungsunternehmen sind Spezialisten tätig, die herausfinden, ob gegen den Architekten erhobene Forderungen dem Grunde und der Höhe nach überhaupt berechtigt sind. Von begründeten Forderungen stellt der Versicherer seinen Kunden frei, das heißt, er bezahlt Schadensersatz an den Geschädigten. Unbegründete Forderungen weist er zurück und übernimmt notfalls sogar die Verteidigung vor Gericht. Dies bezeichnet man als passive Rechtsschutzfunktion der Haftpflichtversicherung.

Der passive Rechtsschutz greift nur, wenn der Architekt von dritter Seite auf Schadensersatz in Anspruch genommen wird. Verfolgt er selbst sein Recht, zum Beispiel wenn es Streit um einen Vertrag oder ein ausstehendes Honorar gibt, ist die Rechtsschutzversicherung zuständig. Sie ist deshalb eine wichtige Ergänzung der Haftpflichtversicherung.

Die richtige Höhe der Deckungssumme
Haftpflichtversicherungen sind auf eine bestimmte Versicherungssumme (Deckungssumme) limitiert. Die Mindestversicherungssumme für eine Pflichtversicherung ergibt sich aus dem Versicherungsvertragsgesetz (§ 114 VVG). Sie beträgt 250.000 Euro pro Versicherungsfall und 1.000.000 Euro für alle Versicherungsfälle eines Jahres. In der Praxis ist dies aber zu wenig. Zumindest für Personenschäden sollte die Deckungssumme drei oder besser fünf Millionen Euro betragen. Kommt es aufgrund eines Architektenfehlers zu einem Unfall, erreichen Kosten der Heilbehandlung sowie unter Umständen lebenslange Pflegekosten leicht solche Größenordnungen. Ideal ist eine gemeinsame (pauschale) Deckungssumme. Sie steht nicht nur für Personenschäden, sondern auch für Sach- und Vermögensschäden zur Verfügung. Damit wird steigenden Baukosten Rechnung getragen. Die Summe von heute muss auch reichen, wenn sich ein Schaden erst in vielen Jahren zeigt. Da große Schäden zum Glück selten sind, ist der Aufpreis für eine höhere Deckungssumme vergleichsweise gering.

Mitversicherte Personen und Tätigkeiten

Der Versicherungsschutz in der Haftpflichtversicherung umfasst nicht nur Ansprüche gegen den versicherten Architekten selbst, sondern auch gegen Angestellte, Praktikanten und Zeitarbeitnehmer. Freie Architekten, die in den Betrieb des Versicherungsnehmers eingegliedert sind, sind ebenso mitversichert wie Subunternehmer.

Zur richtigen Gestaltung des Versicherungsschutzes und zur Beitragskalkulation ist es wichtig, die ausgeübten Tätigkeiten exakt zu erfassen. Grundsätzlich orientiert sich der Versicherungsschutz an der Gebühren- und Leistungsordnung (HOAI).

Wertermittlungen oder die Beratung von Bauherren bei der Auswahl eines Grundstücks gehören zu den normalen Tätigkeiten eines Architekten, eine Grundstücksvermittlung dagegen nicht. Auch die Mitgliedschaft in Arbeitsgemeinschaften, eine Tätigkeit als Generalplaner, Generalübernehmer oder die Übernahme des technischen Facility Managements für eine Liegenschaften sollten beim Beantragen des Versicherungsschutzes besprochen werden.

Der Preis der Versicherung für Architekten richtet sich neben der Tätigkeitsbeschreibung und den gewählten Deckungssummen zum Beispiel nach dem Jahresumsatz und der Zahl der Mitarbeiter.

BERATER-TIPP

»Die Privathaftpflichtversicherung des Architekten ist bei vielen Anbietern schon im Preis enthalten und muss nicht mehr separat abgeschlossen werden. Bei dem Abschluss einer neuen Berufshaftpflichtversicherung sollte entsprechend geprüft werden, ob eine bestehende Privathaftpflicht gekündigt werden kann.«

Sachversicherungen nicht vergessen

Auch wenn die Haftpflichtversicherung fraglos die erste Priorität haben muss, sollten die Sachversicherungen für das Architekturbüro nicht vernachlässigt werden. Üblicherweise wird die technische und kaufmännische Betriebseinrichtung in einem verbundenen Vertrag gegen verschiedene Gefahren versichert. Das sind zum Beispiel Brand, Blitzschlag, Einbruchdiebstahl, Raub, Leitungswasser und Sturm. Der Einschluss weiterer Elementargefahren, insbesondere Überschwemmung durch Hochwasser und Starkregen sowie Erdbeben, ist sinnvoll (s. a. Elementarschadenversicherung).

Die Sachversicherung kann mit einer Betriebsunterbrechungsversicherung (Ertragsausfallversicherung) kombiniert werden. Sie zahlt, wenn das Büro nach einem Sachschaden aufgrund einer versicherten Gefahr geschlossen werden muss. Von der Versicherung übernommen werden entgangener Gewinn und fortlaufende Kosten, aber auch Aufwendungsersatz zum Beispiel für die Anmietung anderer Räumlichkeiten.

Geräte der Informations- und Kommunikationstechnik, also Computer oder Telefonanlage, können durch eine Elektronikversicherung besonders abgesichert werden. Im Gegensatz zur Sachversicherung, die sich nur auf bestimmte Gefahren bezieht, ist die Elektronikversicherung als Allgefahrenversicherung konzipiert. Sie zahlt bei jedem plötzlich und unvorhergesehen eintretenden Schaden an den versicherten Sachen, soweit in den Bedingungen keine Ausschlüsse formuliert sind.

Versicherung für Architekten auf der Baustelle

Sachversicherungen sind grundsätzlich ortsgebunden. Im Vertrag wird ein bestimmter Versicherungsort vereinbart, nämlich die Anschrift des Büros. Da der Architekt aber häufig bei Außenterminen unterwegs ist, sollte die Versicherung den Architekten dorthin begleiten. Hierfür gibt es verschiedene Optionen. Die allgemeine Sachversicherung enthält regelmäßig eine sogenannte Außenversicherung. Bis zu einer vereinbarten Entschädigungsgrenze besteht dann auch Versicherungsschutz außerhalb der Büroräume. Allerdings bleibt es bei der Begrenzung auf die benannten Gefahren. Ein Einbruch kann nach den Versicherungsbedingungen nur in ein Gebäude erfolgen – das Aufbrechen eines Autos ist dagegen kein Einbruch. Eine interessante Ergänzung ist deshalb die Auto-Inhaltsversicherung. Sie deckt neben dem Diebstahl aus dem Kfz zum Beispiel auch Schäden an den transportierten Sachen durch Unfall sowie beim Be- und Entladen.

Dieser Artikel wurde zuletzt am 06.05.2019 aktualisiert.
Über den Autor
Leοn Κnigge
Leon Knigge
mehr erfahren
Newsletter - Wir halten Sie auf dem Laufenden!
Unser Newsletter versorgt Sie mit Infos rund um das Thema Versicherungen.
Sie können sich jederzeit abmelden, indem Sie auf den Link in der Fußzeile unserer E-Mails klicken. Informationen zu unseren Datenschutzpraktiken finden Sie auf unserer Website. Wir nutzen Mailchimp als Newsletter-Platform, indem Sie abonnieren, stimmen Sie zu, dass wir Ihre Daten zur verarbeitung an Mailchimp senden.
ein Service von
Unsere Kunden haben uns bewertet
4.9 von 5 Punkten aus 1 162 Nutzerbewertungen für transparent beraten Beratungsleistung
Vielen Dank!

Ihre Bewertung wurde erfolgreich versendet und wird in den nächsten Tagen freigeschaltet.

×
Ihre Bewertung: Punkte

Bitte beachten Sie: Sie bewerten die transparent-beraten.de Versicherungsmakler-Gesellschaft nicht den Versicherer.
Bewerten Sie die Beratungsqualität unserer Versicherunsmakler durch das Auswählen einer Stern-Zahl!