Ratenkredit: Wie funktioniert er, und wie schnell geht ein Sofortkredit?

Kredit: Wie funktioniert er, was kostet er und wie finden Sie den passenden?

Ratenkredit

Ratenkredit und andere Kreditarten im Vergleich

Rechtlich ist der Ratenkredit ein Allgemein-Verbraucherdarlehen: ein Kredit, den eine Bank oder ein anderer Unternehmer einem Verbraucher gegen Zinsen gibt, ohne Grundschuld und nicht für den Kauf einer Immobilie (Quelle: § 491 BGB). Daraus folgen feste Rechte, etwa 14 Tage Widerruf und die vorzeitige Rückzahlung. Ob die Bank ihr Angebot Ratenkredit, Privatkredit oder Konsumenten­kredit nennt, ändert daran nichts.

Mit Privatkredit ist meist ebenfalls ein Ratenkredit der Bank gemeint. Was gilt, wenn Ihnen Freunde oder Familie Geld leihen, erklärt unsere Seite zum Privatkredit. Alle Kreditarten vom Autokredit bis zur Umschuldung finden Sie im Überblick auf unserer Seite zum Kredit.

Ein Kredit kostet Geld. Sinnvoll ist ein Ratenkredit nur, wenn die Rate dauerhaft in Ihr Budget passt, auch wenn Ihre Einnahmen einmal sinken. Kann die Anschaffung warten, ist Ansparen günstiger. Muss sie sofort sein, behalten Sie eine Rücklage für Unerwartetes und leihen Sie nur den Betrag, den Sie wirklich brauchen.

Sollzins und effektiver Jahreszins

Der Sollzins ist der Prozentsatz pro Jahr, den Sie auf den ausgezahlten Betrag zahlen (Quelle: § 489 BGB). Für den Vergleich wichtiger ist der effektive Jahreszins (Effektivzins): Er rechnet alle Kosten ein, die Sie für den Kredit zahlen müssen, auch Kosten einer Vermittlung. Zu 9,0 Prozent effektiv gehört bei monatlichen Raten ein Sollzins von 8,65 Prozent.

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Wofür Ratenkredite genutzt werden

Laut Risiko- und Kreditkompass 2026 der Schufa (Schutz­gemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung) wurden 2025 4,8 Millionen größere Ratenkredite ab 1.000 Euro neu abgeschlossen. Im Schnitt ging es um 14.846 Euro bei 55,3 Monaten Laufzeit. 18,3 Prozent der Erwachsenen hatten 2025 einen Ratenkredit (Quelle: SCHUFA Risiko- und Kreditkompass 2026).

Finanziert werden vor allem größere Anschaffungen. In einer Befragung des Bankenfachverbands vom Juli 2025 war von den Käufen der letzten zwölf Monate jedes dritte Auto finanziert, genauer 35 Prozent, dazu 28 Prozent der Küchen und 22 Prozent der Möbel, nicht immer per Ratenkredit (Quelle: Bankenfachverband). Für ein Auto kann ein Autokredit mit dem Auto als Sicherheit günstiger sein.

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Ratenkredit statt Dispo

Rechnen lohnt sich auch beim Konto. 3.000 Euro, die ein Jahr im Dispo bleiben, kosten beim Finanztest-Durchschnitt von 10,99 Prozent vereinfacht gerechnet rund 330 Euro Zinsen (Quelle: Stiftung Warentest). Ein Ratenkredit über 3.000 Euro mit zwölf Monaten und 9,0 Prozent effektiv kostet rund 142 Euro, weil Sie jeden Monat tilgen.

Nutzen Sie den Dispo dauerhaft, können Sie ihn mit einem günstigeren Ratenkredit ablösen. Das lohnt sich nur, wenn Sie den Rahmen danach nicht wieder füllen. Wie Sie dabei vorgehen, erklärt unsere Seite zum Dispo.

Diese Voraussetzungen prüft die Bank

Bis 19.11.2026 darf die Bank einen Ratenkredit vergeben, wenn keine erheblichen Zweifel an der Rückzahlung bestehen (Quelle: § 505a BGB). Ab 20.11.2026 muss die Rückzahlung wahrscheinlich sein, und die Prüfung wird eingehender. Gesundheitsdaten und Daten aus sozialen Netzwerken darf die Bank dann nicht verwenden. Beantragen Sie den Kredit zu zweit, zählt, ob Sie gemeinsam zurückzahlen können.

Eine Abfrage bei der Schufa ist gesetzlich nicht zwingend, die Bank holt Auskünfte einer Auskunftei „erforderlichenfalls“ ein, üblich ist sie trotzdem (Quelle: § 505b BGB). Seit 17.03.2026 gibt es einen neuen Schufa-Score mit 100 bis 999 Punkten, den Sie kostenlos einsehen können. Was ihn beeinflusst, erklären wir auf der Seite zum Schufa-Score.

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Diese Unterlagen brauchen Sie

Bei Vertragsschluss muss die Bank Sie identifizieren, mit Name, Geburtsort, Geburtsdatum, Staatsangehörigkeit und Anschrift (Quelle: § 11 GwG). Welche Einkommensnachweise sie zusätzlich verlangt, legt jede Bank selbst fest. Fragen Sie vorher nach der Liste, dann ist Ihr Antrag vollständig, wenn Sie ihn abschicken.

Unsere Checkliste führt Sie durch Vorbereitung, Unterlagen und Vergleich bis zur Zeit nach dem Abschluss. Sie gilt für Ratenkredite ohne Grundschuld und nennt bei den Punkten, die sich am 20.11.2026 ändern, beide Stände. Drucken Sie sie aus und haken Sie ab, was Sie erledigt haben.

Checkliste Kreditantrag als PDF

Unverbindliche Checkliste für typische Fälle, Stand Oktober 2026. Maßgeblich sind die Bedingungen Ihres Vertrags.

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So läuft der Antrag ab

Der Weg zum Ratenkredit hat vier Schritte. Halten Sie die Reihenfolge ein, vergleichen Sie in Ruhe und unterschreiben erst, wenn alle Angaben feststehen. Beim Sofortkredit laufen dieselben Schritte nur schneller ab, keiner davon fällt weg.

1. Angebote vergleichen

Vergleichen Sie Effektivzins und Gesamtbetrag mehrerer Banken. Über Smava ist die erste Anfrage laut Smava eine Konditionsanfrage, die bei der Schufa neutral bleibt.

2. Angebot prüfen

Vor dem Abschluss bekommen Sie die Europäischen Standardinformationen für Verbraucherkredite. Auf Wunsch gibt Ihnen die Bank einen Vertragsentwurf und erläutert den Vertrag.

3. Identifizieren und unterschreiben

Die Bank identifiziert Sie in der Filiale oder online. Bis 19.11.2026 brauchen Sie eine Unterschrift oder eine qualifizierte elektronische Signatur, ab 20.11.2026 genügt die Textform.

4. Auszahlung und Widerruf

Nach dem Abschluss zahlt die Bank den Kredit aus. Ab Vertragsschluss und Erhalt der Unterlagen haben Sie 14 Tage Zeit für einen Widerruf.

Sofortentscheidung: was dahintersteckt

Ab 20.11.2026 haben Sie bei einer automatisierten Kreditwürdigkeitsprüfung zusätzliche Rechte: Sie können verlangen, dass ein Mensch eingreift, dass Ihnen die Logik der Entscheidung verständlich erklärt wird und dass Sie Ihren Standpunkt darlegen können. Lehnt die Bank ab, muss sie Ihnen das unverzüglich mitteilen. Ein Angebot, das automatisiert auf Sie zugeschnitten wurde, muss sie als solches kennzeichnen.

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Video-Ident und digitale Unterschrift

Ab 20.11.2026 genügt für neue Ratenkredite die Textform. Ein voreingestelltes Häkchen reicht für den Vertragsschluss aber nicht, und Zusatzleistungen wie eine Versicherung brauchen Ihre eigene, eindeutige Zustimmung (Quelle: Umsetzungsgesetz). Der Online-Abschluss wird damit einfacher, aber nicht weniger verbindlich.

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Auszahlung: wann das Geld kommt

Auch nach einer schnellen Auszahlung haben Sie 14 Tage Bedenkzeit. Widerrufen Sie, zahlen Sie das Geld spätestens nach 30 Tagen zurück, für die Zeit dazwischen fällt der vereinbarte Sollzins an (Quelle: § 357b BGB). Bekommen Sie die Vertragsinformationen ab 20.11.2026 weniger als einen Tag vor Ihrer Zustimmung, muss die Bank Sie ein bis sieben Tage nach dem Abschluss an Ihr Widerrufsrecht erinnern.

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Kein Kredit ohne Prüfung

Verlangt jemand vor der Auszahlung Gebühren, ist Vorsicht geboten. Ein Kreditvermittler darf von Verbrauchern erst dann eine Vergütung verlangen, wenn der Kredit ausgezahlt ist und nicht mehr widerrufen werden kann (Quelle: § 655c BGB). Woran Sie unseriöse Angebote noch erkennen, lesen Sie beim Kredit trotz Schufa.

Rechenbeispiel: Raten und Zinskosten

Die Tabelle zeigt drei Beträge mit zwei Zinssätzen. 6,5 Prozent liegt nahe an den günstigeren Zwei-Drittel-Zinsen großer Banken, 9,0 Prozent nahe am Bundesbank-Durchschnitt. Es ist ein Rechenbeispiel ohne Gebühren und ohne Restschuld­versicherung, kein Angebot einer Bank. Ihr eigener Zins hängt vor allem von Ihrer Bonität ab.

Ein Zinsunterschied von 2,5 Prozentpunkten, also 250 Basispunkten, kostet bei 15.000 Euro über fünf Jahre rund 1.000 Euro, bei 30.000 Euro über sieben Jahre rund 2.900 Euro. Deshalb lohnt sich der Vergleich mehrerer Angebote. Ihre eigene Rate rechnen Sie mit unserem Kreditrechner aus.

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Laufzeit: so kurz, wie die Rate es erlaubt

Eine längere Laufzeit senkt die Rate, erhöht aber die Zinskosten. Lange Zinsbindungen sind zudem im Schnitt teurer: Im August 2026 lagen Konsumenten­kredite mit über fünf Jahren Zinsbindung bei 9,37 Prozent, mit einem bis fünf Jahren bei 7,53 Prozent, jeweils ohne Nebenkosten (Quelle: Deutsche Bundesbank). Wählen Sie die kürzeste Laufzeit, deren Rate dauerhaft in Ihr Budget passt.

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Keine Bearbeitungsgebühr

Bearbeitungsentgelte, die Banken in vorformulierten Verbraucherkreditverträgen verlangen, sind unwirksam. Das hat der Bundesgerichtshof am 13.05.2014 entschieden, weil sie Kunden unangemessen benachteiligen (Quelle: Bundesgerichtshof). Kosten, die der Vertrag nicht angibt, schulden Sie ebenfalls nicht. Vergleichen Sie deshalb den Gesamtbetrag in den Vertragsunterlagen.

Widerruf: 14 Tage Bedenkzeit

Die Frist beginnt erst, wenn der Vertrag geschlossen ist und Sie Ihre Vertragsunterlagen erhalten haben, die rechtzeitige Absendung genügt (Quelle: § 495 BGB). Fehlen im Vertrag Pflichtangaben, beginnt die Frist erst, wenn die Bank sie nachholt, und beträgt dann einen Monat. Bis 19.11.2026 erlischt das Widerrufsrecht bei Ratenkrediten nicht nach einer Höchstfrist.

Für Verträge ab 20.11.2026 erlischt es spätestens zwölf Monate und 14 Tage nach Vertragsschluss, wenn die Bank Sie richtig über Ihr Widerrufsrecht informiert hat. Den Widerruf erklären Sie dann nach Ihrer Wahl auf Papier oder einem anderen dauerhaften Datenträger. Für Verträge, die vorher geschlossen wurden, bleibt es bei der alten Regel.

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Vorzeitig zurückzahlen

Einen Ratenkredit dürfen Sie jederzeit ganz oder teilweise zurückzahlen, ohne Kündigung und ohne Zustimmung der Bank (Quelle: § 500 BGB). Die Zinsen und laufzeitabhängigen Kosten für die restliche Laufzeit entfallen dann. Das lohnt sich, wenn Sie zum Beispiel eine Steuererstattung, einen Bonus oder eine Erbschaft bekommen.

Bei festem Sollzins darf die Bank eine Vorfälligkeits­entschädigung verlangen, also einen Ausgleich für entgangene Zinsen. Sie beträgt höchstens ein Prozent des vorzeitig gezahlten Betrags, bei höchstens einem Jahr Restlaufzeit 0,5 Prozent, und nie mehr als die Sollzinsen bis zum vereinbarten Ende (Quelle: § 502 BGB). Zahlen Sie 5.000 Euro vorzeitig zurück, sind das höchstens 50 Euro.

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Wenn Sie eine Rate nicht zahlen können

Die Bank darf einen Ratenkredit wegen Zahlungsverzugs nur kündigen, wenn Sie mit zwei aufeinanderfolgenden Raten ganz oder teilweise im Rückstand sind. Der Rückstand muss bei bis zu drei Jahren Laufzeit mindestens zehn Prozent, bei längerer Laufzeit fünf Prozent des Nennbetrags erreichen. Zudem muss die Bank Ihnen erfolglos eine Frist von zwei Wochen gesetzt haben (Quelle: § 498 BGB).

Für Verträge ab 20.11.2026 muss die Bank vor einer Zwangsvollstreckung angemessene Nachsicht üben, zum Beispiel mit Zahlungsaufschub oder längerer Laufzeit, und auf Schuldnerberatung verweisen. Haben Sie Ihren Kredit vorher abgeschlossen, gilt diese Pflicht für Ihren Vertrag nicht. Was Sie dann tun können, erklärt unsere Seite Kredit nicht zurückzahlen.

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Teuren Kredit umschulden

Ist Ihr laufender Ratenkredit teurer als ein neues Angebot, können Sie ihn mit einem neuen Kredit ablösen. Rechnen Sie die Vorfälligkeits­entschädigung und die Kosten des neuen Kredits gegen die gesparten Zinsen. Wie Sie dabei vorgehen und worauf Sie achten, zeigt unsere Seite zur Umschuldung.

Effektivzins und Zwei-Drittel-Beispiel

Der effektive Jahreszins enthält die Zinsen und alle Kosten, die Sie für den Kredit zahlen müssen, auch Kosten für die Vermittlung (Quelle: § 16 PAngV). Am 20.10.2026 lagen die Zwei-Drittel-Zinsen großer Banken zwischen 6,64 und 9,71 Prozent effektiv, die beworbenen „ab“-Zinsen zwischen 3,25 und 3,99 Prozent. Rechnen Sie mit dem Zwei-Drittel-Zins, bis Sie Ihr persönliches Angebot haben.

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Restschuld­versicherung nur freiwillig

Eine Restschuld­versicherung zahlt je nach Vertrag die Raten, wenn Sie zum Beispiel arbeitslos werden. Laut Bankenfachverband kennen sie 82 Prozent der Ratenkreditnutzer, 23 Prozent haben schon eine genutzt (Quelle: Bankenfachverband). Sie kostet extra und erhöht den Betrag, den Sie insgesamt zahlen. Prüfen Sie deshalb, ob Sie sie wirklich brauchen.

Zu einem Ratenkredit dürfen Sie sie frühestens eine Woche nach dem Kreditvertrag abschließen, sonst ist sie nichtig. Das gilt für Kreditverträge seit 2025 (Quelle: § 7a VVG). Ist die Versicherung ausnahmsweise Voraussetzung für den Kredit, gehört sie in den effektiven Jahreszins. Ab 20.11.2026 darf die Bank den Kredit nicht vom Erwerb weiterer Finanzprodukte abhängig machen.

Ebenfalls ab 20.11.2026 gilt eine onkologische Erkrankung, deren Behandlung seit mindestens 15 Jahren beendet ist, bei einer Restschuld­versicherung zum Ratenkredit nicht mehr als anzeigepflichtig. Ob sich die Versicherung für Sie lohnt, besprechen wir im Ratgeber Restschuld­versicherung: sinnvoll oder rausgeworfenes Geld?

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Neues Recht ab 20.11.2026: für wen es gilt

Am 20.11.2026 tritt das neue Verbraucherkreditrecht in Kraft. Es gilt nur für Verträge, die ab diesem Tag geschlossen werden (Quelle: Art. 229 § 71 EGBGB im Umsetzungsgesetz). Haben Sie Ihren Ratenkredit vorher abgeschlossen, bleibt es für ihn bei den alten Regeln, beim Widerruf ebenso wie bei Zahlungsproblemen. Nur bei unbefristeten Verträgen wie dem Dispo gelten einzelne neue Regeln auch für ältere Verträge.

Typische Fehler beim Ratenkredit

Die teuersten Fehler passieren vor dem Abschluss, wenn nur die Monatsrate zählt oder es zu schnell gehen soll. Diese Punkte sollten Sie vermeiden, bevor Sie einen Ratenkredit oder Sofortkredit unterschreiben. Jeder davon kostet Zinsen, Gebühren oder Rechte, die Sie sonst hätten.

• Nur auf die Monatsrate schauen statt auf Effektivzins und Gesamtbetrag
• Mit dem „ab“-Zins aus der Werbung rechnen
• Eine lange Laufzeit wählen, obwohl eine höhere Rate dauerhaft passen würde
• Eine Restschuld­versicherung ungeprüft mit abschließen
• Gebühren vor der Auszahlung zahlen
• Einen dauerhaft genutzten Dispo nach der Umschuldung wieder füllen
• Die 14 Tage Widerruf nicht nutzen, um den Vertrag in Ruhe zu prüfen

Banken mit guten Testergebnissen finden Sie unter Kredite im Test. Mehrere Angebote vergleichen Sie über unseren Partner Smava. Smava ist keine Bank, sondern ein Kreditvermittler mit über 20 Partnerbanken, und der Vergleich ist für Sie kostenlos und unverbindlich.

Was ist ein Ratenkredit?

Ein Kredit mit festem Betrag, fester Laufzeit und gleichbleibenden Monatsraten aus Zins und Tilgung. Rechtlich ist er ein Allgemein-Verbraucherdarlehen nach § 491 BGB, also ein Kredit einer Bank an einen Verbraucher ohne Grundschuld. Daraus folgen feste Rechte wie 14 Tage Widerruf und die vorzeitige Rückzahlung.

Was ist der Unterschied zwischen Ratenkredit und Sofortkredit?

Rechtlich keiner. Ein Sofortkredit ist ein Ratenkredit, bei dem Entscheidung und Abschluss online und schnell ablaufen. Die Bank muss Ihre Kreditwürdigkeit genauso prüfen, und Sie haben dieselben Rechte, etwa 14 Tage Widerruf und die vorzeitige Rückzahlung. „Sofort“ beschreibt das Tempo, nicht die Bedingungen.

Wie schnell bekomme ich einen Sofortkredit?

Das hängt von der Bank ab und davon, wie schnell Identifizierung, Unterschrift und Nachweise vorliegen. Manche Banken entscheiden laut Smava sofort und bieten einen Online-Abschluss an. Planen Sie deshalb einen Puffer ein, wenn eine Zahlung zu einem festen Termin fällig ist.

Welche Voraussetzungen brauche ich für einen Ratenkredit?

Die Bank muss prüfen, ob Sie den Kredit nach Einkommen und Ausgaben zurückzahlen können, bis 19.11.2026 nach dem Maßstab „keine erheblichen Zweifel“, ab 20.11.2026 „Rückzahlung wahrscheinlich“. Dazu kommen die Identifizierung nach dem Geldwäschegesetz und die Einkommensnachweise Ihrer Bank. Was Sie vorbereiten sollten, zeigt unsere Checkliste Kreditantrag.

Was kostet ein Ratenkredit über 15.000 Euro?

Im Rechenbeispiel über fünf Jahre bei 6,5 Prozent effektiv 292,19 Euro im Monat und rund 2.530 Euro Zinsen, bei 9,0 Prozent 308,82 Euro im Monat und rund 3.530 Euro Zinsen. Neue Konsumenten­kredite kosteten laut Deutscher Bundesbank im August 2026 im Schnitt 8,99 Prozent effektiv.

Ist ein Ratenkredit günstiger als der Dispo?

Im Rechenbeispiel ja. 3.000 Euro, die ein Jahr im Dispo bleiben, kosten beim Durchschnittszins von 10,99 Prozent laut Stiftung Warentest vereinfacht gerechnet rund 330 Euro. Ein Ratenkredit über zwölf Monate zu 9,0 Prozent effektiv kostet rund 142 Euro. Lösen Sie einen Dispo ab, füllen Sie ihn danach nicht wieder.

Kann ich einen Ratenkredit widerrufen?

Ja, innerhalb von 14 Tagen ohne Begründung laut § 495 BGB. Die Frist beginnt erst mit Vertragsschluss und Erhalt der Unterlagen. Für Verträge ab 20.11.2026 erlischt das Widerrufsrecht spätestens zwölf Monate und 14 Tage nach Vertragsschluss, wenn die Bank Sie richtig belehrt hat; vorher gibt es keine solche Höchstfrist.

Kann ich einen Ratenkredit vorzeitig zurückzahlen?

Ja, jederzeit ganz oder teilweise, ohne Kündigung. Bei festem Sollzins darf die Bank laut § 502 BGB höchstens ein Prozent des vorzeitig gezahlten Betrags als Entschädigung verlangen, bei höchstens einem Jahr Restlaufzeit 0,5 Prozent. Die Zinsen für die restliche Laufzeit entfallen.

Ist eine Restschuld­versicherung Pflicht?

Nein, gesetzlich vorgeschrieben ist sie nicht. Zu einem Ratenkredit dürfen Sie sie laut § 7a VVG frühestens eine Woche nach dem Kreditvertrag abschließen. Ist sie ausnahmsweise Voraussetzung für den Kredit, gehört sie in den effektiven Jahreszins. Ab 20.11.2026 gilt zudem ein Kopplungsverbot für weitere Finanzprodukte.

Darf die Bank eine Bearbeitungsgebühr verlangen?

Nein, nicht als vorformulierte Klausel. Der Bundesgerichtshof hat 2014 entschieden, dass solche Entgelte in Verbraucherkreditverträgen unwirksam sind. Kosten, die im Vertrag nicht angegeben sind, schulden Sie ebenfalls nicht. Vergleichen Sie deshalb den Gesamtbetrag, nicht nur den Zins.

Bekomme ich einen Sofortkredit ohne Prüfung?

Nein. Jede Bank muss vor einem Ratenkredit Ihre Kreditwürdigkeit prüfen, auch wenn sie sofort entscheidet. Angebote, die Geld ohne Prüfung ­versprechen oder vor der Auszahlung Gebühren verlangen, sind ein Warnzeichen. Ein Kreditvermittler darf laut § 655c BGB erst nach der Auszahlung eine Vergütung verlangen.

Was ändert sich ab dem 20.11.2026 beim Ratenkredit?

Laut Umsetzungsgesetz genügt für neue Ratenkredite die Textform, das Widerrufsrecht erlischt bei richtiger Belehrung spätestens nach zwölf Monaten und 14 Tagen, und die Bank muss strenger prüfen, ob Sie den Kredit wahrscheinlich zurückzahlen können. Für Verträge, die Sie vorher abschließen, gilt weiter das alte Recht.

Kredit: Wie funktioniert er, was kostet er und wie finden Sie den passenden?

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