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Berufs­unfähigkeits­versicherung – Nach­versicherungsgarantie

Vor allem jüngere Menschen wissen bei dem Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung oft noch nicht, wie sich ihre finanzielle Situation weiter entwickeln wird. In solchen Fällen hilft eine Nachversicherungsgarantie, die nachträgliche Anpassungen eines laufenden Vertrags ohne großen Aufwand ermöglicht.
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Ob Heirat, Kinder oder der Wechsel in einen risikoreichen Beruf – es können viele Situationen im Leben auftreten, die eine Anpassung der Rentenhöhe nötig machen. Die Nachversicherungsgarantie sorgt dafür, dass die BU-Rente problemlos – und in der Regel ohne erneute Gesundheitsprüfung – erhöht werden kann.

Was genau ist eine Nachversicherungsgarantie?

Durch eine im Vertrag integrierte Nachversicherungsgarantie wird dafür gesorgt, dass der Versicherte seine vereinbarte BU-Rente nach Vertragsabschluss noch anpassen kann – und das meist ohne erneute Gesundheitsprüfung. Deshalb ist eine Nachversicherungsgarantie besonders empfehlenswert für jüngere Versicherte. Dabei kann nicht nur die Änderung der Lebenssituation dafür sorgen, dass eine Anpassung der Rentenhöhe notwendig wird, sondern auch die inflationsbedingte Abwertung des Geldes.

Vorteile einer Nachversicherungsgarantie

Durch die Teuerung wird die Rente auf Dauer immer weniger wert. Wer beispielsweise eine Rente von 1.500 Euro festgelegt hat, kann davon heute noch leben, in 20 Jahren allerdings höchstwahrscheinlich nicht mehr. Deshalb sollte die Rentenhöhe entweder in Hinblick auf die inflationäre Entwicklung entsprechend hoch gewählt werden. Dadurch sind allerdings die Beiträge auch entsprechend hoch. Günstiger ist die Vereinbarung einer Nachversicherungsgarantie. Wer keine Nachversicherungsgarantie in seinem Vertrag integriert hat, der kann seine festgelegte Rente nicht so einfach abändern. In der Regel muss dann in diesem Fall eine erneute Gesundheitsprüfung absolviert werden.

Mögliche Gründe, warum eine Nachversicherungsgarantie benötigt wird:

  • Heirat
  • Geburt oder Adoption eines Kindes
  • Berufsstart nach Ausbildung
  • Gehaltserhöhung
  • Jobwechsel
  • Scheidung
  • Hausbau oder Hauskauf

Video der R+V-Versicherungen zur Nachversicherungsgarantie

Dynamisierung oder Nachversicherungsgarantie?

Während die Nachversicherungsgarantie der Anpassung der Rentenhöhe an neue Lebenssituationen dient, wird eine Dynamik in der Regel vereinbart, damit sich die Rentenhöhe der Berufsunfähigkeitsversicherung an die Inflation anpasst. Allerdings kann man auch mit der Nachversicherungsgarantie der Inflation entgegenwirken. Bei der Dynamisierung wird bereits bei Vertragsbeginn festgelegt, dass die Rentenhöhe und damit die Beiträge jährlich um einen bestimmten Prozentsatz steigen. Bei der Erhöhung wird das entsprechend gestiegene Alter mit einberechnet, d.h. die Beiträge steigen mit den Jahren stark an. Bei der Erhöhung kann der Versicherte aber auch aussetzen. Das ist zweimal möglich, danach wird die Dynamik automatisch aus dem Vertrag gelöscht.

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Nachversicherungsgarantie nur mit Bedingungen

Der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung mit integrierter Nachversicherungsgarantie ist in der Regel an bestimmte Konditionen geknüpft. Die meisten Anbieter setzen für die Option ein bestimmtes Mindestalter an, bis zu dem die Garantie in den Vertrag integriert werden kann. Zweitens wird in der Regel eine bestimmte Grenze bei der Höhe der Versicherungssumme festgelegt, die nicht überschritten werden darf, damit eine Nachversicherungsgarantie gewählt werden kann.

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Nachversicherungsgarantie ohne erneute Gesundheitsprüfung

Der Vorteil einer Nachversicherungsgarantie bei der Berufsunfähigkeitsversicherung ist, dass der Versicherte den Schutz an seine persönlichen Lebensumstände anpassen kann. Im Gegensatz zur Dynamik entscheidet der Versicherte und nicht der Versicherer, ob und wann die Rentenhöhe angepasst wird. Zudem kann eine höhere Rente vereinbart werden, selbst wenn es der gesundheitliche Zustand nicht mehr zulässt, einen neuen Vertrag abzuschließen.

Berufsunfähigkeitsversicherung mit Nachversicherungsgarantie – Anbieter

Nahezu alle Berufsunfähigkeitsversicherer bieten eine optionale Nachversicherungsgarantie für die BU-Verträge an. Bei einigen ist diese Möglichkeit auch schon mit im Vertrag integriert. Folgende Berufsunfähigkeitsversicherungs-Anbieter bieten beispielsweise eine Nachversicherungsgarantie an:

  • Alte Leipziger
  • Allianz
  • AXA
  • Nürnberger
  • Generali
  • DEVK

Das Fazit: Nachversicherungsgarantie bzw. Dynamik sollten nicht fehlen

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung sollte entweder eine integrierte Dynamik besitzen oder eine Nachversicherungsgarantie einschließen. Denn nur mit einer dieser beiden Optionen kann garantiert werden, dass die Rentenhöhe am Ende auch noch der benötigten Summe entspricht. Außerdem können so jüngere Menschen zu günstigen Konditionen eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen, ohne Sorgen, dass die anfangs niedrige Rente später nicht ausreicht. Im Gegensatz zur Dynamik kann der Versicherte durch die Nachversicherungsgarantie selbständig entscheiden, wann und zu welchen Ereignissen die Rentenhöhe angepasst werden kann.


 

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