Das Wichtigste in Kürze
Das erwartet Sie hier
Was eine Nachversicherungsgarantie in der Berufsunfähigkeitsversicherung ist und wie Sie diese zu Ihrem Vorteil einsetzen.
Inhalt dieser SeiteWas ist eine Nachversicherungsgarantie?
BU erhöhen ohne Gesundheitsprüfung
Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) wird meist für Jahrzehnte abgeschlossen und in dieser Zeit kann sich viel verändern. So können sich zum Beispiel durch berufliche oder familiäre Veränderungen der Lebensstandard und Absicherungsbedarf erhöhen, sodass die zunächst vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente nicht ausreicht. Der Wechsel in eine andere Berufsunfähigkeitsversicherung kann jedoch mit einigen Nachteilen einhergehen, insbesondere, wenn sich in der Zwischenzeit der eigene Gesundheitszustand verschlechtert hat.
Diese Nachteile lassen sich durch den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung mit Nachversicherungsgarantie vermeiden. Die Nachversicherungsgarantie bedeutet, dass Sie Ihre Berufsunfähigkeitsrente nach Vertragsschluss anpassen können, zumeist ohne eine erneute Gesundheitsprüfung. Darum wird sie auch manchmal als Erhöhungsoption bezeichnet.
Die Nachversicherungsgarantie ist besonders empfehlenswert für junge Menschen. Sie ermöglicht es, zunächst eine geringere Berufsunfähigkeitsrente zu vereinbaren, was auch zu günstigen Beiträgen führt, aber die Versicherung dann später anzupassen, wenn Ihr Budget für Versicherungsbeiträge, aber auch Ihr finanzieller Bedarf im Fall einer Berufsunfähigkeit größer geworden sind.
Wie genau funktioniert die Nachversicherungsgarantie?
Wann kann die Nachversicherungsgarantie in Anspruch genommen werden?
Bei einigen Tarifen kann die Nachversicherungsgarantie jederzeit in Anspruch genommen werden. Häufig jedoch ist dies nur zu bestimmten Anlässen der Fall. Treten diese ein und ist eine Erhöhung der Berufsunfähigkeitsrente erwünscht, müssen Sie Ihrem Versicherer das Ereignis innerhalb der von ihm festgelegten Frist melden. Von vielen Versicherern akzeptierte Anlässe sind zum Beispiel die folgenden:
- Heirat
- Geburt oder Adoption eines Kindes
- Berufsstart nach Ausbildung
- Gehaltserhöhung
- Jobwechsel
- Scheidung
- Hausbau oder Hauskauf
Höhere Beiträge
Für eine höhere Rente müssen auch entsprechend höhere Beiträge gezahlt werden und unter Umständen ändern sich auch die Tarifbedingungen. Wer eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer Nachversicherungsgarantie abgeschlossen hat, kann jedoch gegenüber einem komplett neuen Vertrag das Risiko von Risikozuschlägen, Leistungsausschlüssen oder sogar Ablehnungen vermeiden, die eine erneute Gesundheitsprüfung bringen würde.
Beachten Sie die Klauselgestaltung
Achten Sie nicht nur darauf, ob eine Nachversicherungsgarantie prinzipiell in Ihrer Versicherung enthalten ist, sondern sehen Sie sich die Bedingungen genau an. Die Nachversicherungsgarantie und ihre Gestaltung sind gerade für junge Menschen ein relevanter Faktor für den Vergleich verschiedener Tarife.
Typische Einschränkungen der Nachversicherungsgarantie
Experten-Tipp:
„Die Möglichkeit einer Nachversicherung in der Berufsunfähigkeitsversicherung ist in der Regel an bestimmte Konditionen geknüpft. Die meisten Anbieter setzen für die Option ein bestimmtes Mindestalter an, bis zu dem die Garantie in den Vertrag integriert werden kann. Zweitens wird in der Regel eine bestimmte Grenze bei der Höhe der Versicherungssumme festgelegt, die nicht überschritten werden darf, damit eine Nachversicherungsgarantie gewählt werden kann.“
Nachversicherungsgarantie und Beitragsdynamik im Vergleich
Nachversicherungsgarantie: Sprunghafte Erhöhungen
Die Nachversicherungsgarantie ist dafür gedacht, dass Sie Ihre Berufsunfähigkeitsrente zu bestimmten Gelegenheiten sprunghaft erhöhen, um sie an Ihre Lebensumstände anzupassen. Sie entscheiden – im Rahmen der vom Versicherer festgelegten Grenzen – wie hoch die Erhöhung ausfallen soll.
Beitragsdynamik: Stetige Erhöhung
Neben der Nachversicherungsgarantie gibt es auch die Option, eine Dynamik zu vereinbaren, um die Inflation auszugleichen. Hierbei steigen die vereinbarte Rente und der Beitrag alljährlich einige Prozent.
Ein Ausgleich für die Inflation ist sinnvoll, denn wer beispielsweise eine Rente von 1.500 Euro festgelegt hat, kann davon heute noch leben, in 20 Jahren allerdings höchstwahrscheinlich nicht mehr. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung sollte entweder eine integrierte Dynamik besitzen oder eine Nachversicherungsgarantie einschließen. Denn nur mit einer dieser beiden Optionen kann garantiert werden, dass die Rentenhöhe am Ende auch noch der benötigten Summe entspricht.
Berufsunfähigkeitsversicherung mit Nachversicherungsgarantie – Anbieter
Nahezu alle Berufsunfähigkeitsversicherer bieten eine optionale Nachversicherungsgarantie für ihre Berufsunfähigkeitsversicherungsverträge an. Bei einigen ist diese Möglichkeit auch schon mit im Vertrag integriert. Zu den Versicherern, die eine Nachversicherungsgarantie anbieten, zählen z.B. die Folgenden:
Mehr darüber, wie diese und andere Versicherer in Tests durch unabhängige Analysehäuser abgeschnitten haben, können Sie hier nachlesen:
Alle Berufsunfähigkeitsversicherer im Test (2024)
Die häufigsten Fragen zur Nachversicherungsgarantie in der BU
Kann man den Schutz für die Berufsunfähigkeitsversicherung erhöhen?
Ist im Vertrag eine Nachversicherungsgarantie vereinbart, kann die Berufsunfähigkeitsrente nachträglich erhöht werden. Allerdings gelten hier gewisse Einschränkungen. So ist das oft nur zu bestimmten Anlässen (zum Beispiel einer Eheschließung, einem Jobwechsel oder dem Kauf eines Hauses) möglich und auch oft nur bis zu einem bestimmten Alter. Auch ist häufig gedeckelt, wie stark die Berufsunfähigkeitsrente erhöht werden kann.
Bei welchen Anlässen kann die Nachversicherungsgarantie in Anspruch genommen werden?
Typische Anlässe, zu denen eine Erhöhung der Berufsunfähigkeitsrente möglich ist, sind die Geburt eines Kindes, der Abschluss einer Ausbildung, ein Berufswechsel, Hausbau oder -kauf oder eine Gehaltserhöhung.
Was bedeutet Dynamik bei der Berufsunfähigkeitsversicherung?
Bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung mit Dynamik werden Berufsunfähigkeitsrente und Versicherungsbeiträge alljährlich erhöht, um die Inflation auszugleichen.
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