Das erwartet Sie hier
Wie Sie Ihre BU-Rente bei Heirat, Kind, Hauskauf oder Gehaltssprung ohne neue Gesundheitsfragen erhöhen und welche Fristen und Grenzen dafür gelten.
Inhalt dieser Seite- Was ist die Nachversicherungsgarantie in der BU?
- Bei welchen Anlässen können Sie erhöhen?
- Welche Fristen und Höchstgrenzen gelten?
- Wann ist eine Nachversicherung ausgeschlossen?
- Was kostet die Erhöhung?
- Nachversicherungsgarantie oder Dynamik?
- Welche Versicherer bieten welche Nachversicherungsgarantie?
- Wie nutzen Sie die Nachversicherungsgarantie richtig?
- Häufige Fragen (FAQ)
Das Wichtigste in Kürze
- Ohne neue Gesundheitsfragen erhöhen Sie mit der Nachversicherungsgarantie Ihre BU-Rente, wenn ein vereinbarter Anlass eintritt, etwa Heirat, Geburt, Berufsstart oder Immobilienkauf. Geprüft werden nur der Anlass und Ihr Einkommen.
- Zwölf Monate nach dem Ereignis haben Sie in aktuellen Tarifen meist Zeit für den Antrag. Ältere Verträge geben oft nur sechs Monate, maßgeblich sind die Bedingungen Ihres eigenen Vertrags.
- 250 bis 500 € mehr Monatsrente je Anlass sind üblich, beim Gehaltssprung teils bis 1.000 €, beim Berufsstart teils bis 1.500 €. Mit Anlass geht das meist bis 50, ohne Anlass meist nur in den ersten fünf Jahren und bis 40.
- Keine Nachversicherung gibt es in vielen Tarifen, solange Sie arbeitsunfähig krankgeschrieben oder berufsunfähig sind. Die Option ersetzt die Gesundheitsfragen, setzt dort aber voraus, dass Sie arbeiten können.
- Der Erhöhungsteil kostet den Beitrag Ihres dann erreichten Alters: 500 € mehr Rente kosten im Beispiel mit 40 rund 27,79 € im Monat, von Beginn an mit 30 rund 24,12 €.
Patrick Knittel
Unser Experte für die Berufsunfähigkeitsversicherung
Mehr BU-Rente können Sie jederzeit beantragen, ohne Gesundheitsfragen aber nur mit Anlass und Frist …
Die Rente, die Sie mit Ende 20 in Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung vereinbaren, passt selten noch zu Ihrem Leben mit 40. Gehalt, Familie und Kredit wachsen, die Rente bleibt stehen. Mehr Schutz können Sie zwar jederzeit neu beantragen, dann aber mit allen Gesundheitsfragen zum heutigen Stand. Die Nachversicherungsgarantie erspart Ihnen genau diese Fragen, allerdings nur bei bestimmten Anlässen, innerhalb einer Frist und bis zu festen Grenzen. Hier lesen Sie, welche Anlässe zählen, wie viel Rente Sie aufstocken können, wann die Option verfällt, was die Erhöhung kostet und wie sie sich von der Dynamik unterscheidet.
Was ist die Nachversicherungsgarantie in der Berufsunfähigkeitsversicherung?
Die Nachversicherungsgarantie ist eine Option in Ihrem BU-Vertrag. Mit ihr erhöhen Sie die vereinbarte Rente bei bestimmten Anlässen wie Heirat, Geburt eines Kindes oder Immobilienkauf, ohne neue Gesundheitsfragen zu beantworten. Der Versicherer prüft nur, ob der Anlass vorliegt und ob die neue Rente zu Ihrem Einkommen passt. Manche Versicherer nennen sie auch Erhöhungsoption.
BU erhöhen ohne neue Gesundheitsfragen
Der Wert der Garantie liegt in Ihrer Gesundheit beim Abschluss. Eine Diagnose, die danach dazukommt, spielt für die Erhöhung keine Rolle. Bei der Bayerischen entfallen zum Beispiel alle Gesundheitsfragen und auch die Fragen zu Gewicht, Rauchen, Freizeit und Auslandsaufenthalten. Gefragt wird dort nur nach dem Einkommen.
Wie viel das wert ist, zeigt der Blick auf neue Anträge. 2023 wurden laut dem Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) drei Prozent der BU-Anträge abgelehnt, zehn Prozent nur mit Leistungsausschluss und drei Prozent mit Zuschlag angenommen (Quelle: GDV). Mit Vorerkrankungen wird es enger: In unserer Beratung wird nur etwa jede fünfte Risikovoranfrage zu normalen Bedingungen angenommen.
Die Regeln auf einen Blick
Die Einzelheiten legt jeder Versicherer in seinen Bedingungen fest. Die Tabelle zeigt die typischen Eckwerte aktueller Tarife und je ein Beispiel aus den Unterlagen eines Versicherers. Wie sich die Garantie von der jährlichen Dynamik unterscheidet, lesen Sie weiter unten.
| Regel | So ist es meist | Beispiel aus den Bedingungen |
|---|---|---|
| Anlass | Lebensereignis wie Heirat, Kind, Berufsstart, Gehaltssprung oder Immobilie | Alte Leipziger: Immobilienerwerb ab 50.000 € |
| Frist | 12 Monate nach dem Ereignis | Bayerische: 6 Monate bei Verträgen bis Ende 2021 |
| Altersgrenze | Mit Anlass bis 50, ohne Anlass meist bis 40 | Bayerische: ohne Anlass bis 45 |
| Erhöhung je Anlass | 250 bis 500 € Monatsrente | Bayerische: bis 1.000 € beim Berufseinstieg |
| Gesamtgrenze | Bezogen auf die Monatsrente, nicht auf den Beitrag | Swiss Life: bis 3.000 € Monatsrente |
Für wen sich die Garantie besonders lohnt
Am meisten bringt die Garantie, wer jung und mit kleiner Rente startet. Schüler, Auszubildende und Studierende bekommen nur begrenzte Renten. In den Swiss-Life-Tarifen der MetallRente sind es ohne Einkommensnachweis bis 1.500 Euro für Auszubildende und Bachelorstudierende und bis 2.000 Euro im Masterstudium (Quelle: Swiss Life).
Im Schnitt schließen Versicherte ihre BU laut GDV mit knapp 29 Jahren ab. Eine Erhöhung mit Anlass ist in den meisten Tarifen bis zum 50. Lebensjahr möglich. Dann bleiben gut 20 Jahre, in denen Heirat, Kinder, Karriere und Immobilie anfallen. Genau für diese Zeit ist die Garantie gemacht. Welche Rente zum Einstieg passt, erklären wir im Ratgeber für Studenten und Azubis.
Experten-Tipp:
Der wichtigste Anlass ist der erste Arbeitsvertrag, nicht die Hochzeit
„Bei der Nachversicherung denken die meisten an Hochzeit und Kinder. Den größten Sprung macht der Bedarf aber oft beim Berufsstart. Wer im Studium mit 1.000 oder 1.500 Euro Rente abgeschlossen hat, verdient danach deutlich mehr und ist trotzdem nur mit der Studentenrente versichert. Manche Tarife erlauben genau für diesen Moment bis zu 1.500 Euro mehr. Mein Rat: Legen Sie den ersten Arbeitsvertrag direkt neben Ihre BU-Bedingungen.“
Die Berufsunfähigkeitsversicherung mit starker Nachversicherungsgarantie finden
Welche Anlässe, Fristen und Grenzen ein Tarif bietet, steht im Kleingedruckten. Wir vergleichen die Bedingungen vieler Versicherer für Ihren Beruf, kostenfrei und unverbindlich.
- Anlässe und Höchstgrenzen der Tarife nebeneinander
- Anonyme Risikovoranfrage, bevor Sie einen Antrag stellen
- Begleitung bis in den Leistungsfall
- Finanztip empfiehlt unsere BU-Beratung
Bei welchen Anlässen können Sie Ihre BU-Rente erhöhen?
Typische Anlässe sind Heirat, Geburt oder Adoption eines Kindes, Scheidung, der Abschluss von Ausbildung oder Studium, der Schritt in die Selbständigkeit, eine deutliche Gehaltserhöhung und der Kauf einer Immobilie mit Kredit. Welche Anlässe genau gelten, steht abschließend in Ihren Bedingungen. Ein Ereignis, das dort fehlt, zählt nicht.
Familie
Heirat, Geburt oder Adoption eines Kindes, Scheidung und je nach Tarif der Wiedereinstieg nach der Elternzeit.
Ausbildung und Beruf
Beginn oder Abschluss von Ausbildung und Studium, Berufsstart, Meisterprüfung, Prokura und der Wechsel in die Selbständigkeit.
Einkommen
Ein Gehaltsplus von mindestens zehn Prozent oder ein Einkommen über der Beitragsbemessungsgrenze der Rentenversicherung.
Immobilie und Kredit
Kauf oder Umbau einer Immobilie, je nach Tarif ab 50.000 oder 100.000 Euro Kaufpreis oder Darlehen.
Ereignisse aus Familie, Beruf und Wohnen
Wie lang die Liste sein kann, zeigt die Alte Leipziger. Dort zählen neben Heirat und Geburt auch die Volljährigkeit, der erste Studien- oder Ausbildungsbeginn, die Meisterprüfung, die Prokura und der Wegfall einer betrieblichen Altersversorgung. Ein Immobilienerwerb oder ein gewerbliches Darlehen zählt ab 50.000 Euro (Quelle: Alte Leipziger).
Andere Versicherer ziehen die Grenzen anders. Die Allianz akzeptiert ein Immobiliendarlehen erst ab 100.000 Euro. Lesen Sie die Liste deshalb genau, bevor Sie sich auf einen Anlass verlassen. Zählt Ihr Ereignis nicht ausdrücklich, bleibt für mehr Rente nur ein neuer Antrag mit allen Gesundheitsfragen.
Gehaltssprung und Karrieregarantie
Viele Tarife werten auch mehr Einkommen als Anlass. Bei der Alte Leipziger genügt für Angestellte ein Plus von zehn Prozent beim Bruttojahreseinkommen oder ein Einkommen über der Beitragsbemessungsgrenze der gesetzlichen Rentenversicherung. Selbständige brauchen dort mindestens 30 Prozent mehr Durchschnittsgewinn über drei Jahre. Dann sind bis zu 1.000 Euro mehr Monatsrente möglich.
Darüber hinaus bieten manche Tarife eine Karrieregarantie. In der MetallRente, deren Konsortium Swiss Life führt, steigt die Rente dabei um denselben Prozentsatz wie das Gehalt, einmal im Jahr und bis 4.000 Euro insgesamt, bei Selbständigen um höchstens 20 Prozent (Quelle: Swiss Life). Die Nürnberger nennt für ihre Karrieregarantie bis 7.500 Euro Monatsrente.
Erhöhung ohne Anlass
Einige Tarife erlauben eine Erhöhung ganz ohne Ereignis, aber nur am Anfang des Vertrags. Bei der Allianz geht das in den ersten fünf Vertragsjahren bis Alter 40. Bei der Bayerischen geht es einmal in den ersten fünf Jahren, solange Sie das 45. Lebensjahr nicht erreicht haben. Die Alte Leipziger nennt das Ausbaugarantie: in den ersten fünf Jahren und bis 40 mindestens 250 und insgesamt höchstens 500 Euro mehr, solange die Gesamtrente 3.000 Euro nicht übersteigt.
Wie unterschiedlich der Markt das regelt, zeigen die Marktstandards der infinma. Die Spanne reicht von Erhöhungen in den ersten drei bis fünf Jahren über feste Zeitpunkte, etwa zu Beginn des sechsten oder elften Versicherungsjahres, bis zu Tarifen ganz ohne diese Option (Quelle: infinma). Für Berufseinsteiger ist die Erhöhung ohne Anlass besonders wertvoll.
Experten-Tipp:
Zum Kreditvertrag gehört der Blick in die BU-Bedingungen
„Beim Hauskauf denken die meisten an die Risikolebensversicherung für den Kredit. Dass der Kauf auch die BU-Rente erhöhen darf, haben nur wenige auf dem Zettel. Dabei verschiebt sich gerade dann Ihr Bedarf: Die Rate läuft weiter, auch wenn Sie nicht mehr arbeiten können. Mein Rat: Prüfen Sie nach der Unterschrift beim Notar, ob Ihre BU-Rente Rate und Lebenshaltung noch trägt, und stellen Sie den Antrag innerhalb der Frist.“
Welche Fristen und Höchstgrenzen gelten bei der Nachversicherung?
Den Antrag stellen Sie in aktuellen Tarifen meist innerhalb von zwölf Monaten nach dem Ereignis, ältere Verträge geben oft nur sechs Monate. Mit Anlass ist die Erhöhung meist bis zum 50. Lebensjahr möglich. Je Anlass sind 250 bis 500 Euro mehr Monatsrente üblich, dazu kommen eine Gesamtgrenze und die Prüfung Ihres Einkommens.
Zwölf Monate Zeit ab dem Ereignis
Die Frist läuft ab dem Ereignis, also ab Hochzeit, Geburt oder Kauf. Bei der Alten Leipziger und der Bayerischen sind es zwölf Monate (Quelle: Die Bayerische). Verträge der Bayerischen bis Ende 2021 und Tarife der Alten Leipziger bis 2019 kennen nur sechs Monate. Maßgeblich sind die Bedingungen Ihres Vertrags, nicht der aktuelle Tarif.
Zwischen zwei Erhöhungen verlangt die Bayerische außerdem mindestens zwölf Monate Abstand. Heiraten Sie und bekommen kurz danach ein Kind, muss die zweite Erhöhung dort frühestens ein Jahr nach der ersten folgen und trotzdem noch in die Frist des zweiten Anlasses fallen. Planen Sie die Reihenfolge deshalb, statt beide Anträge auf den letzten Monat zu legen.
Altersgrenzen: mit Anlass meist bis 50
Mit Anlass erhöhen Sie bei Allianz, Alte Leipziger, Bayerischer und Swiss Life bis zum 50. Lebensjahr. Nach dem Leistungsvergleich der Genossenschaft VEMA endet die ereignisabhängige Nachversicherung je nach Tarif zwischen 45 und 51 Jahren. Ohne Anlass ist meist schon mit 40 Schluss, bei der Bayerischen mit 45.
Für Spätstarter heißt das: Wer erst mit Mitte 40 abschließt, hat nur noch wenige Jahre für Erhöhungen. Dann zählt die Rente beim Abschluss mehr als jede Option. Worauf es in diesem Alter sonst ankommt, lesen Sie im Ratgeber zur BU mit 50.
Höchstgrenzen beziehen sich auf die Monatsrente
Die Grenzen der Nachversicherung beziehen sich auf die versicherte Monatsrente, nicht auf den Beitrag. Es gibt zwei Arten: eine Grenze je Anlass, meist 250 bis 500 Euro, und eine Gesamtgrenze. Die Bayerische erhöht je Anlass um mindestens 75 und höchstens 500 Euro, beim Berufseinstieg um bis zu 1.000 Euro.
Die Gesamtgrenze ist unterschiedlich gebaut. Bei der Bayerischen darf die Rente nach der Erhöhung 3.000 Euro im Monat nicht überschreiten, bei Verträgen ab Juli 2024 sind es 4.000 Euro. Bei Erhöhungen mit Anlass kennt die Alte Leipziger keine Obergrenze für die Gesamtrente, begrenzt aber die Summe aller Nachversicherungen auf 1.500 Euro, für Berufseinsteiger bis 35 Jahre auf 2.500 Euro. Für die Ausbaugarantie ohne Anlass gelten 3.000 Euro Gesamtrente.
Angemessenheit: Ihr Einkommen setzt die zweite Grenze
Selbst innerhalb dieser Grenzen prüft der Versicherer, ob die neue Rente zu Ihrem Einkommen passt. Bei der Bayerischen darf die gesamte Rente nach der Erhöhung höchstens 60 Prozent des Bruttoeinkommens betragen. Für Selbständige gelten 60 Prozent des Vorjahresgewinns vor Steuern, für Beamte 30 Prozent der Bruttobezüge.
Beispielrechnung unserer Redaktion nach den Nachversicherungsregeln der Bayerischen, Stand September 2025: Eine Angestellte verdient 48.000 Euro brutto im Jahr. 60 Prozent davon sind 28.800 Euro, also 2.400 Euro Monatsrente. Hat sie bisher 1.500 Euro versichert, kann sie bei einem Anlass um 500 Euro erhöhen. Beim Berufseinstieg wären es nach dieser Grenze höchstens 900 Euro statt 1.000 Euro.
Wie viel Rente Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung noch zulässt
Frist, Altersgrenze und Höchstgrenze stehen in den Bedingungen Ihres Vertrags, nicht im aktuellen Tarif. Wir lesen sie mit Ihnen und rechnen die Erhöhung durch, kostenfrei und unverbindlich.
- Prüfung der Nachversicherungsgarantie in Ihrem Vertrag
- Erhöhung und neuer Beitrag vorab berechnet
- Anonyme Risikovoranfrage, wenn die Option nicht reicht
- Finanztip empfiehlt unsere BU-Beratung
Wann ist eine Nachversicherung ausgeschlossen?
Ausgeschlossen ist die Nachversicherung in vielen Tarifen vor allem, wenn Sie beim Antrag berufsunfähig oder arbeitsunfähig krankgeschrieben sind. Waren Sie während der Laufzeit schon berufsunfähig, kann der Versicherer die Option einschränken. Außerdem scheitert sie an einer verpassten Frist, einer überschrittenen Altersgrenze, ausgeschöpften Grenzen oder einem zu niedrigen Einkommen.
Krankschreibung und bestehende Berufsunfähigkeit
Die Garantie verzichtet auf Gesundheitsfragen, nicht auf Ihre Arbeitsfähigkeit. Bei der Alten Leipziger darf die versicherte Person bei der Erhöhung weder berufsunfähig noch arbeitsunfähig krankgeschrieben sein. War sie während der Vertragsdauer schon berufsunfähig, kann der Versicherer die Garantie einschränken oder ganz ausschließen (Quelle: Alte Leipziger).
Hier liegt die eigentliche Schwachstelle der Option. Wer nach einer Geburt erst einmal abwartet und dann krankgeschrieben wird, kommt in dieser Zeit nicht an die Erhöhung. Nach diesem Wortlaut können Sie den Antrag stellen, sobald die Krankschreibung endet und die Frist noch läuft. Läuft die Frist vorher ab, ist die Erhöhung für diesen Anlass verloren.
Sechs Gründe, an denen eine Nachversicherung scheitert
Neben der Krankschreibung gibt es fünf weitere Hürden. Die meisten lassen sich mit einem Blick in die Bedingungen vermeiden, bevor das Ereignis eintritt:
- Sie sind beim Antrag arbeitsunfähig krankgeschrieben oder berufsunfähig
- Der Antrag kommt nach Ablauf der Frist, meist zwölf Monate nach dem Ereignis
- Sie haben die Altersgrenze überschritten, mit Anlass meist 50
- Die Grenze je Anlass oder die Gesamtgrenze ist bereits ausgeschöpft
- Die neue Rente wäre höher, als Ihr Einkommen es erlaubt
- Ihr Ereignis steht nicht in der Liste Ihrer Bedingungen
Beruf und Zuschläge zählen weiter
Keine Gesundheitsfragen heißt nicht, dass für die neue Rente alles beim Alten bleibt. In einem Musteranschreiben von Swiss Life zur MetallRente aus dem Jahr 2020 wird der Erhöhungsteil nach dem aktuellen Beruf berechnet. Der bisherige Vertrag bleibt davon unberührt, teurer werden kann nur der neue Teil. Bestehende Risikozuschläge gelten auch für die zusätzliche Rente.
Welche Nachweise der Versicherer verlangt, ist ebenfalls Sache des Tarifs. Die Bayerische nennt Urkunden, amtliche Bestätigungen und Einkommensunterlagen, die Sie beim Antrag hochladen. Die Fragen aus Ihrem ersten Antrag, die wir im Ratgeber zu den Gesundheitsfragen der BU erklären, beantworten Sie dabei nicht noch einmal.
Experten-Tipp:
Die Option hilft nur dem, der sie arbeitsfähig zieht
„Viele heben sich die Erhöhung auf, bis das Budget nach der Geburt wieder passt. Das ist verständlich, aber riskant. Die Nachversicherung fragt nicht nach Ihrer Gesundheit, sie setzt aber voraus, dass Sie nicht krankgeschrieben sind. Ein Bandscheibenvorfall im elften Monat, und das Fenster ist zu. Mein Rat: Stellen Sie den Antrag früh in der Frist. Einen höheren Beitrag tragen Sie leichter als eine Rente, die im Ernstfall nicht reicht.“
Was kostet die Erhöhung über die Nachversicherungsgarantie?
Für die höhere Rente zahlen Sie einen zusätzlichen Beitrag. Der Beitrag für Ihre bisherige Rente bleibt, für den Erhöhungsteil kommt ein Beitrag nach Ihrem dann erreichten Alter dazu. Je älter Sie bei der Erhöhung sind, desto teurer wird jeder zusätzliche Euro Rente. Über die Laufzeit muss das trotzdem nicht mehr kosten.
Beispiel: 500 Euro mehr Rente mit 30 oder mit 40
Wie stark das Alter wirkt, zeigen die Beiträge der Allianz für einen Elektrotechniker mit 1.500 Euro Rente bis 67 im Tarif BU Komfort: 72,37 Euro mit 30 Jahren und 83,38 Euro mit 40 Jahren (Quelle: Allianz). Unsere Redaktion hat daraus den Beitrag für 500 Euro Rente abgeleitet, also für ein Drittel der Rente.
| Variante | Beitrag für 500 € Rente | Beitragsjahre bis 67 | Beiträge insgesamt |
|---|---|---|---|
| Von Beginn an mit 30 | Rund 24,12 € | 37 | Rund 10.700 € |
| Nachversichert mit 40 | Rund 27,79 € | 27 | Rund 9.000 € |
Beispielrechnung unserer Redaktion auf Grundlage der Allianz-Beiträge für Versicherungsbeginn 1. Juli 2026, Stand 22. Juni 2026. Sie unterstellt, dass der Beitrag annähernd im Verhältnis zur Rente steigt. Die Nachversicherung mit 40 kostet im Monat 3,67 Euro mehr, über die Laufzeit aber rund 1.700 Euro weniger, weil zehn Jahre lang kein Beitrag für den Erhöhungsteil anfällt. Dafür waren diese 500 Euro zehn Jahre lang nicht versichert.
Was der Versicherer selbst vorrechnet
Ein Musteranschreiben von Swiss Life zur MetallRente aus dem Jahr 2020 zeigt die Wirkung für einen Vertrag mit 1.000 Euro Rente und 40,00 Euro Beitrag. Eine Erhöhung ohne Anlass zu Beginn des sechsten Versicherungsjahres um 250 Euro hebt den Beitrag auf rund 52,50 Euro, um 500 Euro auf rund 62,00 Euro.
Das sind 31 und 55 Prozent mehr Beitrag für 25 und 50 Prozent mehr Rente. Der Grund: Der Erhöhungsteil wird zum dann erreichten Alter und zum dann ausgeübten Beruf kalkuliert. Das Muster ist einige Jahre alt und zeigt nur die Größenordnung.
Klein anfangen oder gleich hoch versichern?
Die Rechnung zeigt: Wer gesund und arbeitsfähig bleibt, zahlt mit der Nachversicherung über die Laufzeit nicht mehr. Das Risiko liegt woanders. Werden Sie berufsunfähig, bevor ein Anlass kommt, bekommen Sie nur die kleine Startrente. Von der gesetzlichen Rente ist wenig zu erwarten: Eine neue volle Erwerbsminderungsrente lag 2025 im Schnitt bei 1.126 Euro Zahlbetrag (Quelle: Deutsche Rentenversicherung).
Unsere Faustregel: Versichern Sie von Anfang an die Rente, die Sie heute zum Leben brauchen, und nutzen Sie die Nachversicherung für alles, was später dazukommt. Ist das Budget knapp, kürzen Sie lieber die Startrente als die Laufzeit. Wie hoch die Rente sein sollte, erklären wir im Ratgeber zur Berufsunfähigkeitsrente.
Experten-Tipp:
Wer klein anfängt und auf die Option setzt, wettet auf den richtigen Zeitpunkt
„Ich höre oft: Ich fange klein an, erhöhen kann ich ja später. Das funktioniert, solange die Anlässe pünktlich kommen und Sie gesund bleiben. Die Berufsunfähigkeit hält sich an keinen Plan. Ich setze die Startrente deshalb so, dass sie zusammen mit der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente Ihre festen Kosten trägt. Für alles, was das Leben später teurer macht, ist die Nachversicherung da.“
Startrente und Erhöhung Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung durchgerechnet
Wie hoch Ihre Rente heute sein sollte und was eine spätere Erhöhung kostet, hängt von Beruf, Alter und Einkommen ab. Wir rechnen beide Wege für Sie nebeneinander, kostenfrei und unverbindlich.
- Startrente passend zu Einkommen und festen Kosten
- Kosten einer späteren Nachversicherung im Vergleich
- Vergleich vieler Versicherer für Ihren Beruf
- Finanztip empfiehlt unsere BU-Beratung
Nachversicherungsgarantie oder Dynamik: Was ist der Unterschied?
Die Dynamik erhöht Rente und Beitrag jedes Jahr automatisch um einen festen Prozentsatz und gleicht so die Inflation aus. Die Nachversicherungsgarantie erlaubt dagegen einzelne, größere Sprünge, wenn sich Ihr Leben ändert. Beide kommen ohne neue Gesundheitsfragen aus. Sie ergänzen sich, ersetzen sich aber nicht.
Nachversicherungsgarantie: Sprunghafte Erhöhungen
Bei der Nachversicherung entscheiden Sie selbst, ob und wie viel Sie erhöhen, im Rahmen der Grenzen Ihres Tarifs. Dafür müssen Sie aktiv werden, den Anlass belegen und die Frist halten. Die Sprünge sind groß: Bis zu 500 Euro mehr Rente auf einen Schlag sind üblich, nach einem Gehaltssprung teils bis zu 1.000 Euro, beim Berufsstart teils bis zu 1.500 Euro.
Beitragsdynamik: Stetige Erhöhung
Bei der Beitragsdynamik steigen Beitrag und Rente jedes Jahr, üblich sind drei bis fünf Prozent beim Beitrag. Das geschieht automatisch und ohne Gesundheitsprüfung. Einer Erhöhung können Sie widersprechen, bei vielen Versicherern aber höchstens zweimal in Folge, sonst entfällt die Dynamik. Wie stark die Inflation eine feste Rente aushöhlt und wann sich eine Leistungsdynamik lohnt, erklären wir im Ratgeber zur BU mit Dynamik.
| Merkmal | Nachversicherungsgarantie | Beitragsdynamik |
|---|---|---|
| Auslöser | Anlass aus der Liste, teils auch ohne Anlass | Fester Termin, meist jährlich |
| Höhe | Meist 250 bis 500 € Monatsrente je Anlass | Meist 3 bis 5 % mehr Beitrag im Jahr |
| Wer handelt | Sie beantragen innerhalb der Frist | Läuft automatisch, Widerspruch bei vielen Versicherern höchstens zweimal in Folge |
| Prüfung | Anlass und Einkommen, keine Gesundheitsfragen | Keine Gesundheitsprüfung |
| Ende | Mit Anlass meist mit 50 | Je nach Tarif, bei der MetallRente fünf Jahre vor Ablauf |
Warum Sie beides brauchen
Die Dynamik hält Ihre Rente real auf dem Stand, den Sie einmal gewählt haben. Für einen höheren Lebensstandard, ein Kind oder einen Kredit reicht sie nicht. Umgekehrt gleicht die Nachversicherung keine Inflation aus, wenn kein Anlass kommt. Viele Versicherer rechnen Erhöhungen aus der Dynamik außerdem auf die Grenzen der Nachversicherung an. Prüfen Sie, wie Ihr Tarif das regelt.
Welche Versicherer bieten welche Nachversicherungsgarantie?
Die Versicherer unterscheiden sich vor allem bei der Erhöhung ohne Anlass, der Höhe je Anlass und der Gesamtgrenze. Die Tabelle zeigt fünf Tarifbeispiele nach den aktuellen Unterlagen der Versicherer. Sie beschreibt Regeln, keine Qualität: Ein Tarif mit hoher Grenze kann bei anderen Klauseln schwächer sein.
Fünf Tarife im Vergleich
| Versicherer | Mit Anlass | Ohne Anlass | Grenze der Monatsrente |
|---|---|---|---|
| Alte Leipziger | Bis 50 Jahre, 250 bis 500 €, bis 1.000 € bei Gehaltssprung, beim Berufseinstieg bis 35 Jahre bis 1.500 € | Erste 5 Jahre bis 40, insgesamt 500 € | Mit Anlass plus 1.500 € insgesamt (Berufseinsteiger 2.500 €) ohne Obergrenze der Gesamtrente, ohne Anlass bis 3.000 € Gesamtrente |
| Allianz | Bis 50 Jahre, Antrag binnen 12 Monaten | Erste 5 Jahre bis 40 | Keine Eurogrenze auf der Produktseite |
| Die Bayerische | Bis 50 Jahre, 75 bis 500 €, Berufseinstieg bis 1.000 € | Einmal in den ersten 5 Jahren bis 45 | 4.000 € Gesamtrente bei Verträgen ab Juli 2024 |
| Nürnberger | Vor dem 50. Geburtstag | Erste 5 Jahre vor dem 40. Geburtstag | 4.000 € Gesamtrente, ohne Anlass 3.000 €, Karrieregarantie bis 7.500 € |
| Swiss Life (MetallRente) | Bis 50 Jahre | Erste 5 Jahre | 3.000 € Gesamtrente, Karrieregarantie bis 4.000 € (KlinikRente: gleiche Grenzen, Fristen nicht veröffentlicht) |
Welche Bauart zu Ihnen passt
Für Berufseinsteiger zählen vor allem die Erhöhung beim Berufsstart und eine Erhöhung ohne Anlass in den ersten Jahren. Wer gut verdient und eine Karriere vor sich hat, achtet auf eine Karrieregarantie und hohe Gesamtgrenzen.
Nachversicherung in Branchenlösungen
In den Branchenlösungen MetallRente, KlinikRente und ChemieRente führt Swiss Life das Konsortium. Dort gelten bis 3.000 Euro Monatsrente über die Nachversicherung und bis 4.000 Euro über die Karrieregarantie, jeweils ohne Gesundheitsprüfung (Quelle: Swiss Life). Was die Kollektivtarife sonst bieten, lesen Sie unter anderem auf unserer Seite zur MetallRente.
Den Tarif mit der passenden Nachversicherungsgarantie finden
Ob Ihnen eine hohe Gesamtgrenze, eine Erhöhung ohne Anlass oder eine Karrieregarantie mehr bringt, hängt von Alter, Beruf und Plänen ab. Wir vergleichen die Bedingungen für Sie, kostenfrei und unverbindlich.
- Nachversicherung, Dynamik und Karrieregarantie im Vergleich
- Anonyme Risikovoranfrage bei vielen Versicherern
- Begleitung bis in den Leistungsfall
- Finanztip empfiehlt unsere BU-Beratung
Wie nutzen Sie die Nachversicherungsgarantie richtig?
Sie nutzen die Garantie in vier Schritten: Bedingungen lesen, Frist notieren, Antrag mit Nachweisen stellen und den Nachtrag prüfen. Vor dem Abschluss eines neuen Vertrags achten Sie auf viele Anlässe, eine Frist von zwölf Monaten, hohe Grenzen und eine Erhöhung ohne Anlass in den ersten Jahren.
1. Bedingungen lesen
Suchen Sie in Ihren Unterlagen den Abschnitt zur Nachversicherung: Anlässe, Frist, Altersgrenze und Höchstbeträge.
2. Frist notieren
Tragen Sie bei jedem Ereignis das Ende der Frist in Ihren Kalender ein, meist zwölf Monate nach dem Ereignis.
3. Antrag stellen
Beantragen Sie die Erhöhung mit Nachweisen wie Urkunde, Kaufvertrag oder Gehaltsnachweis, solange Sie arbeitsfähig sind.
4. Nachtrag prüfen
Kontrollieren Sie neue Rente, Beitrag und Bedingungen im Nachtrag oder im neuen Versicherungsschein.
Beachten Sie die Klauselgestaltung
Ob eine Garantie im Vertrag steht, sagt wenig. Entscheidend ist, wie sie gestaltet ist. Gerade für junge Versicherte ist die Klausel ein echtes Vergleichskriterium, weil sie Jahrzehnte damit leben. Achten Sie beim Abschluss auf diese Punkte:
- Viele Anlässe, auch Berufsstart, Gehaltssprung und Immobilienkredit
- Frist von zwölf Monaten statt sechs
- Erhöhung ohne Anlass in den ersten Vertragsjahren
- Hohe Grenze je Anlass und insgesamt, möglichst mit Karrieregarantie
- Altersgrenze mit Anlass nicht unter 50
- Klare Regel, ob Erhöhungen aus der Dynamik angerechnet werden
Laufzeit verlängern über die Nachversicherung
Bei der Alten Leipziger kann mit einer Nachversicherung auch das Endalter steigen, wenn der ursprüngliche Vertrag mindestens bis Alter 60 läuft. Die KlinikRente.BU, deren Konsortium Swiss Life führt, erlaubt eine Verlängerung, wenn die Regelaltersgrenze steigt. Wie lange Ihre BU laufen sollte, erklären wir im Ratgeber zur Laufzeit der BU.
Die häufigsten Fehler
Bei der Nachversicherung geht selten etwas am Antrag selbst schief, sondern am Zeitpunkt. Diese Fehler kosten Sie eine Erhöhung ohne Gesundheitsfragen oder Ihren Schutz:
- Die Frist verstreichen lassen, weil das Ereignis im Alltag untergeht
- Erst erhöhen wollen, wenn schon eine Krankschreibung läuft
- Die Grenzen des eigenen, älteren Vertrags mit dem aktuellen Tarif verwechseln
- Bei knappem Budget die Laufzeit statt der Startrente kürzen
- Den Altvertrag wegen einer schwachen Option kündigen, bevor ein neuer angenommen ist
Eine schwache Nachversicherung allein ist selten ein Wechselgrund. Ein neuer Vertrag bedeutet neue Gesundheitsfragen zum heutigen Stand, und Ihr alter Vertrag sichert Ihre Gesundheit von damals. Wann sich ein Wechsel trotzdem lohnt, lesen Sie im Ratgeber Berufsunfähigkeitsversicherung wechseln.
Häufige Fragen zur Nachversicherungsgarantie
Kann ich den Schutz meiner Berufsunfähigkeitsversicherung erhöhen?
Ja. Steht eine Nachversicherungsgarantie im Vertrag, erhöhen Sie die Rente bei bestimmten Anlässen ohne neue Gesundheitsfragen, meist bis zum 50. Lebensjahr und innerhalb von zwölf Monaten nach dem Ereignis. Ohne Anlass geht das in manchen Tarifen in den ersten Vertragsjahren. Außerhalb dieser Regeln brauchen Sie einen neuen Antrag mit vollständiger Gesundheitsprüfung.
Bei welchen Anlässen kann die Nachversicherungsgarantie in Anspruch genommen werden?
Typisch sind Heirat, Geburt oder Adoption eines Kindes, Scheidung, der Abschluss von Ausbildung oder Studium, der Berufsstart, die Selbständigkeit, eine Gehaltserhöhung von mindestens zehn Prozent und der Kauf einer Immobilie mit Kredit. Welche Anlässe genau gelten, steht abschließend in den Bedingungen Ihres Vertrags.
Muss ich bei einer Nachversicherung Gesundheitsfragen beantworten?
Nein. Gesundheitsfragen entfallen, geprüft werden der Anlass und ob die neue Rente zu Ihrem Einkommen passt. Manche Versicherer berechnen den Erhöhungsteil nach Ihrem aktuellen Beruf, bestehende Risikozuschläge gelten weiter. Voraussetzung ist in der Regel, dass Sie beim Antrag weder berufsunfähig noch arbeitsunfähig krankgeschrieben sind.
Kann ich die Nachversicherung nutzen, wenn ich krankgeschrieben bin?
In der Regel nicht. Bedingungen wie die der Alten Leipziger verlangen, dass Sie bei der Erhöhung weder berufsunfähig noch arbeitsunfähig krankgeschrieben sind. Endet die Krankschreibung noch innerhalb der Frist, können Sie den Antrag danach stellen. Läuft die Frist vorher ab, ist die Erhöhung für diesen Anlass verloren.
Was passiert, wenn ich die Frist verpasse?
Dann ist die Erhöhung für diesen Anlass verloren. Sie können den nächsten Anlass abwarten oder einen neuen Antrag mit allen Gesundheitsfragen stellen. In aktuellen Tarifen beträgt die Frist meist zwölf Monate, ältere Verträge geben oft nur sechs Monate. Maßgeblich sind immer die Bedingungen Ihres eigenen Vertrags.
Gilt eine Gehaltserhöhung als Anlass für die Nachversicherung?
In vielen Tarifen ja. Bei der Alten Leipziger zählt für Angestellte ein Plus von mindestens zehn Prozent beim Bruttojahreseinkommen, für Selbständige ein um 30 Prozent höherer Durchschnittsgewinn über drei Jahre. Dann sind bis zu 1.000 Euro mehr Monatsrente möglich. Manche Tarife bieten zusätzlich eine Karrieregarantie, die die Rente im Gleichschritt mit dem Gehalt erhöht.
Wird der Beitrag nach einer Nachversicherung teurer?
Ja, für die höhere Rente zahlen Sie mehr. Der Erhöhungsteil wird nach Ihrem dann erreichten Alter berechnet, deshalb kostet jeder zusätzliche Euro Rente mehr als beim Abschluss. In einem Muster von Swiss Life steigt der Beitrag bei 25 Prozent mehr Rente um 31 Prozent. Der Beitrag für Ihre bisherige Rente bleibt gleich.
Kann ich über die Nachversicherungsgarantie die Laufzeit verlängern?
Bei manchen Versicherern ja. Die Alte Leipziger erlaubt mit einer Nachversicherung auch ein höheres Endalter, wenn der ursprüngliche Vertrag mindestens bis Alter 60 läuft. Andere Tarife haben eine eigene Verlängerungsoption für den Fall, dass die Regelaltersgrenze steigt. Fehlt beides, bleibt nur ein neuer Vertrag mit Gesundheitsprüfung.
Was bedeutet Dynamik bei der Berufsunfähigkeitsversicherung?
Bei einer Beitragsdynamik steigen Beitrag und Rente jedes Jahr automatisch, meist um drei bis fünf Prozent beim Beitrag, damit die Rente ihre Kaufkraft behält. Einer Erhöhung können Sie widersprechen, bei vielen Versicherern aber höchstens zweimal in Folge. Anders als die Nachversicherung braucht die Dynamik keinen Anlass, sie bringt aber auch keine großen Sprünge.
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