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Das erwartet Sie hier
Wer eine Risikolebensversicherung braucht, wie diese auf verschiedene Situationen angepasst werden kann und wie hoch die Versicherungssumme sein sollte.
Inhalt dieser SeiteDas Wichtige in Kürze
Das macht eine gute Risikolebensversicherung aus
Absicherung für den Todesfall
Kaum jemand geht davon aus, in jungen Jahren zu sterben, aber das Risiko besteht – 2019 starben 82.141 Menschen zwischen ihrem 20. und ihrem 60. Geburtstag (Quelle). Mit einer Risikolebensversicherung ist es möglich, relativ kostengünstig für den Fall des eigenen Todes vorzusorgen, und z.B. die Ausbildung der Kinder, einen Immobilienkredit oder die Verbindlichkeiten eines Unternehmens abzusichern.
Bei der Risikolebensversicherung kommt es darauf an, dass die Versicherung genau das leistet, wofür sie abgeschlossen wurde – für die Absicherung eines Familienmitglieds ist z.B. eine andere Versicherungssumme oder Laufzeit nötig als für die eines Kredits. Wir unterstützen Sie gerne dabei, die richtige Versicherung zu finden. Kontaktieren Sie hierzu am besten unser Makler-Team.
Vorteile einer Risikolebensversicherung
Diese Anbieter empfehlen unsere Experten
„Wir können folgende Versicherer empfehlen:
Die beiden erstgenannten haben die Möglichkeit der meisten Variationen in der Absicherung (konstant, linear, annuitätisch, individuell). Weiterhin sind vereinfachte Gesundheitsfragen bei einer Baufinanzierung möglich.“
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Warum braucht man eine Risikolebensversicherung?
Sicherheit für Hinterbliebene
Die staatliche Versorgung im Todesfall reicht für die Hinterbliebenen meist nicht aus. Verstirbt einer der Hauptverdiener, muss die Familie mit einem einzigen Einkommen, der Witwen- und der Waisenrente zurechtkommen. Die Risikolebensversicherung soll sicherstellen, dass die Hinterbliebenen ihren Lebensstandard halten können und z.B. die Ausbildung der Kinder gesichert ist.
Die klassischen Leistungen einer Risikolebensversicherung sind besonders für junge Familien von Vorteil. Im Falle des Todes des Hauptverdieners ist für das Auskommen der Angehörigen gesorgt. Aber auch das Wegfallen eines geringeren Einkommens kann eine Lücke in die Finanzen einer Familie reißen – hier bietet sich unter Umständen eine Absicherung mit einer kleineren Versicherungssumme an.
Mehr zur Risikolebensversicherung für Familien
Absicherung einer Firma
Bei kleinen Unternehmen kann der Tod eines Geschäftspartners den Erfolg der Firma gefährden. Auch in diesem Fall hilft die Risikolebensversicherung, denn der Begünstigte im Todesfall kann auch ein Geschäftspartner sein.
Weitere Absicherungen
Mit Hilfe einer Risikolebensversicherung lässt sich jede Form einer Verbindlichkeit absichern. Wenn die Versicherungssumme hoch genug gewählt wurde, übernimmt die Versicherung die Abzahlung von Krediten im Todesfall der versicherten Person. So werden die Hinterbliebenen nicht mit Schulden bei der Bank belastet.
Auch Immobilienfinanzierungen können so abgesichert werden: Wenn die versicherte Person verstirbt, werden durch die Risikolebensversicherung eventuell laufende Immobilienkredite getilgt. Somit wird einem Notverkauf der Immobilie vorgebeugt.
Leistungen der Risikolebensversicherung
Auszahlung im Todesfall
Im Todesfall wird bei einer Risikolebensversicherung eine vorab festgelegte Summe an die Hinterbliebenen ausgezahlt. Es gibt allerdings auch Varianten, bei denen sich die Auszahlungssumme im Laufe der Zeit ändert. Tritt der Versicherungsfall also bereits nach zwei Jahren ein, wird eine andere Summe ausgezahlt, als würde der Versicherungsfall erst nach zehn oder zwanzig Jahren eintreten.
Die Risikolebensversicherung ist günstiger als Lebensversicherungen, die auch Vermögen aufbauen (z.B. die Kapitallebensversicherung), weil die Auszahlung hier ausschließlich dann erfolgt, wenn die versicherte Person vor Ablauf des versicherten Zeitraumes stirbt (eine Ausnahme sind Risikolebensversicherungen, die im Fall einer schweren Krankheit auch vor dem Tod leisten).
Mehr zur Auszahlung von Lebensversicherungen
Steigende, gleichbleibende oder fallende Leistung
Eine Risikolebensversicherung kann mit steigender, gleichbleibender oder fallender Todesfallleistung vereinbart werden. Bei fallenden Risikolebensversicherung verringert sich die Leistung und damit auch die Beitragshöhe der Versicherung mit der Zeit, bis sie schließlich bei Null ankommt und endet. Diese Variante ist zum Beispiel bei der Tilgung von Krediten sinnvoll. Umgekehrt kann man auch einen Vertrag mit einer steigenden Versicherungssumme abschließen. Dies gewährleistet eine Anpassung an einen steigenden Lebensstandard oder an die Inflation.
Bei der fallenden Leistung gibt es zwei Varianten:
- kontinuierlich fallende Auszahlungssummen
- „annuitätisch“ fallende Auszahlungssummen, die sich zunächst langsam, aber später immer schneller verringern
Mögliche zusätzliche Leistungen
Möglichkeit der Umwandlung
In der Regel hat der Versicherungsnehmer in den ersten zehn Jahren nach Abschluss der Risikolebensversicherung die Möglichkeit, seine Risikolebensversicherung in eine Kapitallebensversicherung oder Rentenversicherung umzuwandeln. Dies ist meist ohne erneute Gesundheitsprüfung möglich. Mehr dazu, was Risiko- und Kapitallebensversicherungen unterscheidet, können Sie hier nachlesen:
Lebensversicherungen im Überblick
Wie hoch sollte die Versicherungssumme sein?
Soll z.B. ein Kredit abgesichert werden, sollte die Versicherungssumme dessen Höhe entsprechen. Für die Absicherung von Familienmitgliedern wird üblicherweise eine Versicherungssumme in Höhe des Drei- bis Fünffachen des Bruttoeinkommens des Versicherten empfohlen.
Die richtige Versicherungsdauer
Versicherungsnehmer sollten darauf achten, dass die Vertragslaufzeit lang genug ist. Nur so kann gewährleistet werden, dass das Risiko des Versterbens ausreichend abgesichert ist. Die Versicherung sollte mindestens so lange laufen, bis die Kinder in einem selbständigen Alter sind, etwa wenn sie ihr eigenes Geld verdienen. Wer auch noch den Lebenspartner absichern möchte, sollte dementsprechend eine längere Laufzeit wählen.
Prinzipiell sollte lieber eine längere Laufzeit gewählt werden, als eine zu kurze. Nicht alle Versicherer gewähren eine Laufzeitverlängerung. Die frühzeitige Kündigung einer Risikolebensversicherung ist um einiges einfacher.
Wer kann sich versichern?
Wer
- gesundheitliche Probleme
- Übergewicht
- riskante Hobbys
oder ähnliche Risikofaktoren angeben muss, hat es schwerer, sich zu günstigen Konditionen zu versichern. Allerdings werden Risikofaktoren von verschiedenen Anbietern verschieden gewertet und gewichtet. Unter Umständen lohnt es sich, über einen Versicherungsvermittler eine anonyme Risikovoranfrage zu stellen. So kann man es vermeiden, dass Ablehnungen oder erhöhte Risiken im Hinweis- und Informationssystem der Versicherungswirtschaft vermerkt werden und später den Abschluss anderer Versicherungen erschweren.
Raucher in der Risikolebensversicherung
Sie sind verpflichtet anzugeben, wenn Sie in den letzten 24 Monaten Nikotin geraucht haben, egal in welcher Form. Sie haben jedoch auch die Option, sich nach Vertragsschluss an den Versicherer zu wenden, wenn Sie bis das Rauchen für mindestens 12 bis 24 Monate aufgegeben haben. Damit können Sie unter Umständen eine Beitragsreduzierung erwirken.
Das kostet eine Risikolebensversicherung
Rechenbeispiel
Unser Beispielkunde ist ein 30-jähriger Steuerberater. Er hat ein 10-jähriges Kind, dessen Ausbildung er mit der Versicherung absichern möchte. Er hat keine Vorerkrankungen, raucht nicht und seine Arbeit ist eine reine Bürotätigkeit. Eine Risikolebensversicherung für ihn kann z.B. so aussehen:
| Laufzeit | 15 Jahre | 15 Jahre | 15 Jahre |
| Versicherungssumme | 100.000 € (gleichbleibend) | 200.000 € (gleichbleibend) | 200.000 € (linear sinkend) |
| Monatliche Kosten | ab 2,93 € | ab 5,00 € | ab 3,52 € |
Kostenfaktoren der Risikolebensversicherung
Die Höhe der Versicherungsprämien wird u.a. von diesen Faktoren bestimmt:
Das individuelle Risiko
Die Höhe der Beiträge hängt u. a. vom Versicherungsnehmer selbst ab. Das Alter bei Abschluss des Vertrages, der Gesundheitszustand und Vorerkrankungen spielen eine große Rolle, ebenso wie riskante Hobbys. Junge Versicherte zahlen besonders günstige Beiträge. Wer gesund ist, muss auch keinen Risikozuschlag befürchten.
Ist der Versicherte dagegen Raucher, hat er Übergewicht und muss er Vorerkrankungen wie einen Herzinfarkt, Burnout oder eine Krebserkrankung melden, kann der Versicherer einen hohen Risikozuschlag auf die Versicherungskosten verlangen. Unter Umständen müssen Erhöhungen des Gesundheitsrisikos, z.B. wenn man zu rauchen beginnt, nachgemeldet werden.
Beachten Sie: Gesundheitsfragen müssen ehrlich beantwortet werden
Um eine Lebensversicherung abzuschließen, muss man einige Gesundheitsfragen beantworten, anhand derer der Versicherer das Sterberisiko einschätzt. Diese Gesundheitsfragen müssen wahrheitsgemäß beantwortet werden. Geschieht dies nicht, kann die Versicherung den Vertrag rückgängig machen oder gar die Zahlung im Todesfall verweigern. Auf die Folgen von unwahrheitsgemäß beantworteten Gesundheitsfragen muss jede Gesellschaft ausdrücklich hinweisen.
Die Risikolebensversicherung in der Steuer
Die Prämien für eine Risikolebensversicherung können in der Steuererklärung als Vorsorgeaufwand unter „andere Versicherungen“ geltend gemacht werden. Jedoch sind die Aufwendungen nur dann steuerlich absetzbar, wenn der Betrag für die Vorsorgeaufwendungen noch nicht durch Krankenversicherungsbeiträge und ähnliches ausgeschöpft ist. Der Höchstbetrag liegt hier etwa bei 1.900 Euro für Arbeitnehmer und bei 2.800 Euro für Selbständige.
Die Auszahlung unterliegt, wenn es sich um eine Einmalzahlung handelt, nicht der Einkommenssteuer, allerdings kann eine Erbschaftssteuer darauf anfallen. Falls es sich bei den Begünstigten der Versicherung um Kinder oder Lebenspartner handelt, wird dies dank der hohen Freibeträge erst ab sehr hohen Summen relevant. Nicht verheiratete Partner hingegen zahlen bereits ab 20.000 Euro eine Erbschaftssteuer. Dies lässt sich mit einer sogenannten Über-Kreuz-Versicherung umgehen, bei der sich die beiden für den Tod des jeweils anderen absichern.
Mehr zu verschiedenen Lebensversicherungen in der Steuer
Das kostet Sie eine Risikolebensversicherung
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Risikolebensversicherungen im Test
Unabhängige Tests zeigen nicht nur, welche Risikolebensversicherungen günstiger sind, sondern geben auch Aufschluss über die Servicequalität und finanzielle Stabilität der Anbieter. Neben der Beitragshöhe ist es bei der Risikolebensversicherung schließlich besonders wichtig, dass die Auszahlung der vereinbarten Summe im Versicherungsfall unkompliziert abläuft. Wir präsentieren Ihnen die aktuellen Testsieger hier:
Was Sie bei einem Vergleich beachten sollten
Darauf sollten Sie achten
Nachversicherungen in der Risikolebensversicherung
Wenn der Versicherungsnehmer bereits vor Vertragsabschluss weiß, dass die Risikolebensversicherung zu einem späteren Zeitpunkt angepasst werden soll, sollte dies bei der Suche nach dem richtigen Tarif berücksichtigt werden. Denn bei einigen Anbietern ist eine sog. Nachversicherung ohne Weiteres möglich (zum Beispiel ohne eine erneute Gesundheitsprüfung), während es bei anderen Anbietern verschiedene Auflagen gibt.
Unabhängige Tests als Orientierung
Von unabhängigen Testinstituten werden einzelne Produkte untersucht und die Anbieter auf ihre Qualität hin überprüft. Dabei werden ein oder mehrere Modellkunden konstruiert, um bei einem solch individuellen Produkt passende Testkriterien zu entwickeln.
Um unabhängig von den gewählten Rechenmodellen die passende Risikolebensversicherung zu finden, sollten sich Versicherungsnehmer individuelle Angebotsvorschläge erstellen lassen. Dann wird ersichtlich, ob ein Testsieger auch für einen persönlich das bestmögliche Preis-Leistungs-Verhältnis bereithält.
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Fazit
Die Risikolebensversicherung eignet sich, um Angehörige, aber auch Unternehmen für den Fall des eigenen Todes abzusichern. Das ist bereits für geringe monatliche Kosten möglich.
Die häufigsten Fragen zur Risikolebensversicherung
Was kostet eine Risikolebensversicherung im Monat?
Wenn die individuellen Risikofaktoren gering sind, sind Risikolebensversicherungen in der Regel recht kostengünstig. Eine Auszahlungssumme von 100.000 Euro kann z.B. bei einer Vertragslaufzeit von 15 Jahren ab 2,93 Euro abgesichert werden. Über den Preis der Versicherung entscheiden neben dem individuellen Risiko vor allem die Laufzeit der Versicherung und die Höhe und Gestaltung der Leistung.
Ist eine Risikolebensversicherung sinnvoll?
Eine Risikolebensversicherung ist sinnvoll, wenn das finanzielle Wohlergehen von Familienmitgliedern oder Unternehmen oder das Abbezahlen von Krediten im Fall des eigenen Todes abgesichert werden soll. Für Menschen, die sich darum keine Gedanken machen müssen, ist eine Risikolebensversicherung unnötig.
Wann sollte man eine Risikolebensversicherung abschließen?
Eine Risikolebensversicherung sollte abgeschlossen werden, wenn man Familienmitglieder oder Geschäftspartner hat, die durch den eigenen Tod z.B. durch noch nicht abbezahlte Kredite oder die plötzliche Notwendigkeit, die gemeinsamen Kinder allein zu versorgen, in finanzielle Schwierigkeiten geraten können. Dementsprechend sind z.B. das erste gemeinsame Kind oder das Aufnehmen einer gemeinsamen Immobilienfinanzierung gute Momente, um über den Abschluss einer solchen Versicherung nachzudenken.
Wird eine Risikolebensversicherung nach Ablauf ausgezahlt?
Eine Risikolebensversicherung wird in der Regel nur dann ausgezahlt, wenn der Versicherungsnehmer während der Vertragslaufzeit stirbt.
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