Riester-Rente Beratung und Ratgeber (2024)

• Je nach Anbieter kann es zu hohen Abschluss- und Verwaltungskosten in der Ansparphase kommen.
• Je nach Form der Riester-Rente kann die Rendite gering ausfallen. Auch müssen Riester-Anbieter tendenziell in sichere Wertpapiere investieren, um die Kapitalgarantie einhalten zu können.
• Änderungen in der persönlichen oder beruflichen Situation müssen dem Anbieter umgehend mitgeteilt werden, um den Erhalt der Zulagen nicht zu gefährden. Dies liegt daran, dass die staatliche Förderung essentiell an das Einkommen, der Anzahl der Kinder oder die berufliche Anstellung gebunden sind. Dies gilt jedoch auch für viele andere Versicherungs- und Vorsorgeverträge.
• Je nach beruflicher Anstellung bieten andere Formen der Altersvorsorge eventuell bessere Steuervorteile, wie etwa die Rürup-Rente für Selbständige.

Die wichtigsten Vor- und Nachteile der Riester-Rente können Sie hier nachlesen:

Vor- und Nachteile der Riester-Rente
Kritik und Alternativen der Riester-Rente

Grundsätzlich gilt: Die Riester-Rente ist für alle Personen sinnvoll, die ein sozial­versicherungspflichtiges Einkommen beziehen. Dabei handelt es sich in erster Linie um Angestellte. Denn diese Personen profitieren entweder von den staatlichen Zulagen oder den steuerlichen Vergünstigungen. Von welcher dieser beiden Varianten der Sparer profitiert, entscheidet das Finanzamt bei einer Günstigerprüfung.

Auch für Beamte und Beamtenanwärter bietet die Riester-Rente eine gute Vorsorge. Der Grund: Vor allem für Beamte sind die Steuerbegünstigungen von großem Interesse. Aber auch die hohen Zulagen bieten eine sehr gute Möglichkeit, für das Alter vorzusorgen. Beamte sind nicht ­versicherungspflichtig, sind dennoch unmittelbar förderberechtigt. Sie haben zudem einen Anspruch auf einen Ruhegehaltssatz von maximal 71,75 Prozent der letzten Dienstbezüge.

Interessant ist für Beamte und vor allem für Lehrer auch die Kombination aus Riester-Rente und Berufs­unfähigkeits­versicherung sein. Gerade Lehrer scheiden immer häufiger unfreiwillig aus dem Berufsleben aufgrund von psychischen Erkrankungen aus.

Besonders empfehlenswert ist die Riester-Rente für Familien, da es hier besonders hohe Zuschüsse gibt. Für jedes Kind, das nach 2007 geboren wurde, gibt es vom Staat jährlich einen Zuschuss in Höhe von 300 Euro. Für Kinder, die vor 2008 geboren wurden, gibt es 185 Euro. Dies kann zusätzlich zur Grundzulage für kinderreiche Familien Zuschüsse vom Staat von mehreren hundert Euro pro Jahr bedeuten, die quasi „einfach so“ in die Riester-Rente mit einfließen.

Auch Singles können von der Riester-Renten­versicherung profitieren. Gerade für Alleinstehende, die ein geringes Einkommen haben, lohnt der Gedanke an eine private Vorsorge für das Alter. Die Beiträge zum Riestern orientieren sich am Bruttoeinkommen aus dem Vorjahr. Je geringer dass Einkommens des Singles ist, desto geringer ist auch der zu entrichtende Beitrag. Und natürlich erhalten auch Singles die Förderung, wenn sie den Mindestbeitrag einzahlen.

Auch Geringverdiener profitieren besonders stark von den staatlichen Zulagen, da hier die Förderquote besonders hoch ist. Es muss im Verhältnis relativ wenig eingezahlt werden, um in den Genuss der Förderung zu kommen. Einkommensschwächere haben die Möglichkeit, nur den sogenannten Sockelbeitrag zu zahlen. Dieser beträgt 60 Euro im Jahr, dafür winkt mindestens die Grundzulage von 175 Euro im Jahr. Mehr dazu lesen Sie im Abschnitt „Sockelbeitrag“ auf der Seite:

Höchstbetrag und Mindest­eigen­beitrag in der Riester-Rente

Auch für junge Leute, die kein großes Einkommen oder Kinder haben, ist diese Form der Vorsorge für das Alter geeignet. Umso länger gespart wird, desto höher fällt letztendlich auch die Rente im Alter aus. Zudem erhalten alle Personen unter 25 Jahren den Berufseinsteigerbonus in Höhe von 200 Euro, der einmalig gemeinsam mit der Grundzulage gutgeschrieben wird. Voraussetzung hierfür ist neben dem Alter die Einzahlung des Mindestbetrags. Zudem muss der Sparer direkt förderberechtigt sein, um den Berufseinsteigerbonus erhalten zu können.

Beispielrechnung für einen unter 25 jährigen Mini-Jobber im ersten Versicherungsjahr:

Hinweis: Für Studenten gelten unter Umständen besondere Bedingungen, die sie beachten müssen. Dazu gehört etwa die Bafög-Regelungen im Zusammenhang mit der Einzahlung der Riester-Beiträge.

Durch die Steuervorteile, die die Riester-Renten­versicherung gewährt, kann es sich aber auch für Gutverdiener lohnen, eine Riester-Rente abzuschließen. Die eingezahlten Beiträge können bis zu einer Höhe von 2.100 Euro als Sonderausgaben steuerlich geltend gemacht werden. Weiterführende Informationen und Rechenbeispiele finden Sie hier:

Riester-Rente für Gutverdiener

Bei klassischen Riester-Verträgen wissen die Sparer bereits beim Vertragsabschluss, wie viel Geld sie aus der privaten Altersvorsorge erhalten. Der Nachteil ist, dass die Versicherung das Geld nicht effektiv anlegen kann. Höhere Gewinne sind also beim Renteneintrittsalter nicht zu erwarten – dafür aber eine sichere Rentenzahlung.

Riester-Fondsparpläne bieten für junge Sparer bis Mitte 30 gute Renditechancen, denn sie lohnen sich für all jene, die über einen langen Zeitraum mit Aktien vorsorgen möchten, ohne allzu große Verluste zu riskieren. Bei den von einem Fachmann erstellten und gesteuerten Sparpläne wird in internationale Aktienfonds investiert. Der Anleger kauft regelmäßig Anteile an Investmentfonds, wobei die Aufteilung zwischen renditestarken Aktienfonds und sicheren Rentenfonds je nach Alter des Kunden und Börsenlage stark schwanken.

Mehr zu Riester-Fondssparplänen

Bei der fondsgebundenen Riester-Rente legt der Versicherer das Geld ebenfalls in Aktien und Fonds an und kann hier – im Gegensatz zu einem Riester-Fondssparplan – entscheiden, in welchen Fonds das Geld fließt. Zur Auswahl stehen, je nach Anbieter, mehr als 100 Fonds. Ob und wie stark die Rendite steigt, entscheiden am Ende die Entwicklungen am Aktienmarkt.

Mehr zur fondsgebundenen Riester-Rente

Klassische Riester-Banksparpläne ­versprechen zwar nur eine geringe Rendite, gelten dafür aber als besonders solide. Hierbei werden die Sparraten mit einem variablen Zinssatz verzinst. Das gesamte Guthaben fließt dann in einen Auszahlplan, aus dem dann die spätere Rente ausgezahlt wird. Diese Form der Riester-Rente wird jedoch nur noch von wenigen Banken angeboten.

Mehr zum Riester-Banksparplan

Die so genannten Verträge zum Wohn-Riester sind zur Finanzierung einer Immobilie gedacht. Bei Bedarf können andere Formen der Riester-Rente in Wohn-Riester umgewandelt werden, wenn der Versicherungsnehmer sich im Laufe der Ansparphase dazu entschließt, eine Immobilie zu erwerben oder zu bauen. Wichtig dabei: Die Immobilie muss selbst genutzt werden und darf innerhalb der Ansparphase der Riester-Rente nicht verkauft werden.

Alles zum Wohn-Riester

Die Grundzulage erhält jeder Versicherte, der den Mindestbeitrag zur Riester-Rente einzahlt. Die Grundzulage beträgt jährlich 175 Euro. Ausführliche Informationen erhalten Sie auf unserer Seite zum Thema:

Grundzulage in der Riester-Rente

Die Kinderzulage liegt bei 185 Euro (für Kinder, die vor Ende 2007 geboren worden sind) bzw. bei 300 Euro (für Kinder, die 2008 und später geboren worden sind). Gewährt wird die Kinderzulage nur für Kinder, die kindergeldberechtigt sind. Die Zulage kommt dem Elternteil zugute, das das Kindergeld bezieht. Alle weiteren Informationen finden Sie hier:

Kinderzulage in der Riester-Rente

Den Berufseinsteigerbonis erhalten all jene Sparer, die bei Vertragsabschluss noch nicht 25 Jahre alt sind. Der Berufseinsteigerbonus in Höhe von 200 Euro wird nur einmalig vergeben. Mehr zum Thema erfahren Sie hier:

Berufseinsteigerbonus in der Riester-Rente

Im Alter erhält der Riester-Sparer eine lebenslange Rente. Dies lohnt sich besonders bei einer langen Lebenserwartung: Die Anbieter dürfen unter bestimmten Voraussetzungen die Rente bereits ab einem Alter von 60 Jahren auszahlen.

Die staatliche Riester-Förderung ist der Grund, warum die Riester-Rente lohnenswert ist. In welcher Form ein Riester-Vertrag gefördert wird – über die Zulagen oder über Steuervorteile – entscheidet das Finanzamt jedes Jahr aufs neue bei der Günstigerprüfung. Diese Prüfung wird automatisch durchgeführt.

Die Zulagen der Riester-Rente können in der Anlage AV der Steuererklärung als Sonderausgabe geltend gemacht werden. Während der Ansparphase fallen auf die Wertzuwächse keine Steuern an.

Jeder Sparer erhält vom Staat eine jährliche Grundzulage für das Riester-Konto. Derzeit liegt die Grundzulage bei 175 Euro.

Für jedes Kind erhalten Riester-Sparer eine sog. Kinderzulage, die dem Riester-Konto gutgeschrieben wird. Für Kinder, die vor dem 1. Januar 2008 geboren wurden, gibt es derzeit 185 Euro pro Jahr, für Kinder, die später geboren wurden, sogar 300 Euro.

Bei Abschluss einer Riester-Rente gibt es für Sparer unter 25 einen einmaligen Zuschuss in Form eines Berufseinsteigerbonus in Höhe von 200 Euro.

Die Anbieter der Riester-Rente garantieren, dass mindestens die eingezahlten Beiträge und die erhaltenen Zulagen ausgezahlt werden – eventuelle Renditen kommen noch oben drauf. Riester-Sparer können mit ihren Verträgen also in der Regel keinen Verlust machen.

Personen, die nicht alle Voraussetzungen erfüllen, um von der Riester-Rente zu profitieren, können dennoch Riester-Leistungen erhalten, wenn es einen förderberechtigten Ehepartner gibt. Dadurch werden diese Personen „mittelbar förderberechtigt“. Dies ist für z.B. für diejenigen von Vorteil, die keiner beruflichen Tätigkeit nachgehen. Voraussetzung ist allerdings, dass der förderberechtigte Ehepartner selbst einen gültigen Riester-Vertrag besitzt.

Wer die Beiträge für einen bestimmten Zeitraum aussetzen möchte, zum Beispiel aufgrund von finanziellen Engpässen, kann dieses ohne Extra-Kosten tun. Durch die Beitragsfreistellung wird für Ihr Riester-Guthaben jedoch von keiner Seite mehr gespart. Beachten Sie dies, wenn Sie sich dafür entscheiden.

Sie zahlen einen bestimmten Beitrag in Ihre Riester-Rente ein. Entspricht dieser Beitrag der 4-Prozent-Voraussetzung, erhalten Sie die vollen staatlichen Zulagen (Grundzulage und ggf. Kinderzulagen). Diese fließen in Ihr Riester-Guthaben mit ein bzw. verringern den Beitrag, den Sie selbst einzahlen müssten. So sparen Sie quasi mit dem Staat gemeinsam für Ihre spätere Rente.

Vor allem für Familien mit Kindern ist die Riester-Rente von Vorteil. Diese können beispielsweise für jedes Kind eine sogenannte Kinderzulage beantragen. Aber auch alle anderen können besonders aufgrund der staatlichen Zulagen, der Steuervorteile und der Rendite profitieren. Die finale Entscheidung ist letztendlich jedoch höchst individuell.

Prinzipiell legen Sie die Höhe der Beiträge, die Sie monatlich bzw. jährlich einzahlen selbst fest. Zahlen Sie jedoch mind. 4 Prozent Ihres Vorjahresbruttoeinkommens im Jahr ein, profitieren Sie von der staatlichen Förderung. Die staatlichen Zulagen werden übrigens von Ihrem Beitrag abgezogen, sodass Sie dadurch quasi weniger einzahlen, als Sie müssten.

Wie viel Sie am Ende an Rente bekommen, kann pauschal nicht gesagt werden. Dies kommt u.a. auf den Anbieter, die Höhe Ihres Beitrages, den Sie einzahlen, die Höhe der Zulagen, die Sie vom Staat erhalten und der möglichen Renditeaussichten des Produkts an.

Ja, es ist auch möglich, die Riester-Rente bereits ab dem 60. Lebensjahr zu beziehen. Auch kann man zu Beginn des Renteneintrittsalters 30 Prozent des ersparten Riester-Guthabens sofort erhalten. Der Rest wird anteilig als monatliche Rente ausgezahlt.

Die Riester-Rente ist während der Ansparphase in der Regel vor Pfändungen Dritter sicher. Beachten Sie jedoch: Dieser Pfändungsschutz wird während einer Beitragsfreistellung aufgehoben.

Der Sparer kann die Beiträge beliebig senken oder steigern. Damit man die vollen Zulagen erhält, muss lediglich darauf geachtet werden, dass der Mindesteigenbeitrag in Höhe von 4 Prozent des Bruttoeinkommens als Beitrag entrichtet wird.

Eine Kündigung des Riester-Vertrags ist jederzeit möglich, allerdings sollte dabei einiges beachtet werden. Vor allem in der Ansparphase ist mit hohen Kosten zu rechnen, in den ersten fünf Jahren kann eine Kündigung sogar ein Verlustgeschäft bedeuten. Die bereits erhaltenen Zuschüsse, die entsprechende Rendite und Steuervorteile müssen bei einer Kündigung auf jeden Fall zurückgezahlt werden. Wegen dieser negativen Folgen ist es ratsam, die alternativen Optionen Wechsel oder Beitragsfreistellung ins Auge zu fassen.

Kündigung der Riester-Rente

Ja, im Falle einer Kündigung muss die bereits erhaltene Riester-Förderung zurückgezahlt werden. Auch die gewährten steuerlichen Vorteile müssen an den Staat zurückgezahlt werden.

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