Riester-Rente

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Riester-Rente

Oliver Karp
Unser Experte für Altersvorsorge

Knapp 14,7 Millionen Riester-Verträge stehen seit der Reform vor derselben offenen Frage…

… was jetzt mit ihnen passieren soll. Die Antwort fällt ruhiger aus, als viele Schlagzeilen vermuten lassen: Niemand muss bis Jahresende wechseln, und ein bestehender Vertrag behält seine Förderung bis zur Auszahlung. Geld kostet vor allem der schnelle Entschluss. Wer kündigt, zahlt alle Zulagen und den Steuervorteil zurück, und schon heute ruht schätzungsweise ein Fünftel bis knapp ein Viertel der Verträge ohne Beiträge. Wir erklären, wie die Riester-Rente funktioniert, welche fünf Möglichkeiten Sie ab 2027 haben und für wen sich ein Abschluss bis 31.12.2026 noch lohnt. Die Grundregel für jeden Schritt bleibt dieselbe: erst rechnen, dann unterschreiben.

Welcher Weg passt zu Ihnen?

Was die Reform für Sie bedeutet, hängt davon ab, wo Sie gerade stehen. Die meisten Leser haben schon einen Vertrag, andere überlegen noch einen Abschluss oder suchen eine Alternative. Wählen Sie Ihre Lage, die Links führen Sie zur passenden Antwort.

Sie haben einen Vertrag

Er läuft unverändert weiter. Ab 2027 haben Sie fünf Möglichkeiten, die Optionen-Tabelle zeigt sie. Bevor Sie etwas ändern, lohnt ein Blick auf Kündigung und Beitragsfreistellung.

Sie überlegen einen Abschluss bis 31.12.2026

Ein Riester-Vertrag bleibt in der alten Förderung, solange Sie nicht selbst wechseln. Das lohnt sich vor allem für Geringverdiener mit Kindern. Was dafür und dagegen spricht, steht auf der Seite Vor- und Nachteile.

Sie suchen eine Alternative ab 2027

Das Altersvorsorgedepot bringt bis zu 540 Euro Grundzulage und fördert erstmals Selbständige. Weitere Wege vergleicht unsere Seite Kritik und Alternativen.

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Der Zeitplan der Reform

Betroffen sind viele Haushalte: Ende 2025 gab es knapp 14,7 Millionen Riester-Verträge, zwei Drittel davon Versicherungen. Schätzungsweise ein Fünftel bis knapp ein Viertel ruht ohne Beiträge. Für all diese Verträge gilt: Sie laufen weiter, und niemand muss bis Jahresende wechseln.

• Versicherungsverträge9,745 Mio. Verträge
• Investmentfondsverträge2,996 Mio. Verträge
• Wohn-Riester1,437 Mio. Verträge
• Banksparverträge0,486 Mio. Verträge

Quelle: BMAS, Statistik zur zusätzlichen Altersvorsorge, Stand 07.05.2026

Riester-Rente einfach erklärt

Die Zulagen beantragt Ihr Anbieter bei der Zentralen Zulagenstelle, am einfachsten über einen Dauerzulagenantrag. Seit dem Beitragsjahr 2024 zahlt die Zulagenstelle erst nach vollständiger Prüfung aus. Statt einer Rente können Sie das Guthaben auch für die eigene Wohnung nutzen, das heißt Wohn-Riester.

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Riester-Förderung: Wie hoch sind die Zulagen?

Ein Beispiel der Zentralen Zulagenstelle: Bei 35.000 Euro Einkommen im Vorjahr und einem Kind, geboren 2011, liegt der Mindesteigenbeitrag bei 1.400 Euro minus 175 Euro Grundzulage minus 300 Euro Kinderzulage. Sie zahlen also 925 Euro im Jahr selbst. Details stehen auf den Seiten zur Förderung, zur Kinderzulage und zum Mindesteigenbeitrag.

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Wer ist förderberechtigt?

Ehepartner ohne eigene Förderberechtigung sind über den Partner mittelbar begünstigt, wenn sie einen eigenen Vertrag haben und mindestens 60 Euro im Jahr einzahlen. Was für Ihre Lage gilt, zeigt die Übersicht der Personengruppen.

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Welche Formen der Riester-Rente gibt es?

Eine Sonderform mit Wertsicherung erklärt die Seite zu ICPPI-Verträgen. Alle Vertragsarten im Vergleich finden Sie in der Übersicht der Riester-Arten.

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Wann wird die Riester-Rente ausgezahlt?

Die Grenze für diese Kleinbetragsrente liegt seit dem 30.05.2026 bei 1,5 Prozent der Bezugsgröße, 2026 also bei 59,33 Euro im Monat. Alles zu Zeitpunkt, Höhe und Abzügen steht auf der Seite Auszahlung der Riester-Rente.

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Nachgelagerte Besteuerung der Riester-Rente

Ob Zulage oder Steuerabzug mehr bringt, prüft das Finanzamt in der Günstigerprüfung automatisch. Dafür tragen Sie Ihre Beiträge in die Anlage AV ein. Wie das geht, zeigt die Seite Riester-Rente in der Steuer.

Ihre fünf Möglichkeiten ab 2027

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Weiter besparen oder in die neue Förderung wechseln

Mit der alten Förderung bekommen Familien mit kleinem Einkommen schon für 60 Euro Eigenbeitrag die vollen Zulagen. Eine Mutter mit zwei Kindern ab Jahrgang 2008 erhält so 775 Euro Zulagen im Jahr. Wer gut verdient und keine Kinderzulage bekommt, fährt mit der neuen Grundzulage von bis zu 540 Euro meist besser.

Der Wechsel ist eine Erklärung an Ihren Anbieter, gilt für alle Ihre Riester-Verträge und lässt sich nicht zurücknehmen. Garantie, Rechnungszins und Kosten Ihres Vertrags bleiben dabei erhalten, nur die Förderung ändert sich. Welche Gruppen eher wechseln, zeigt unsere Seite für Gutverdiener.

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Übertragen, wechseln oder ruhen lassen

Ab 2027 können Sie Ihr Guthaben förderunschädlich in ein Altersvorsorgedepot übertragen. Mit drei Monaten Frist zum Quartalsende wandert das gebildete Kapital, Garantien und alter Rechnungszins bleiben zurück. Der alte Anbieter darf bis zu 150 Euro verlangen. Wie der Wechsel zu einem anderen Anbieter abläuft, steht auf der eigenen Seite.

Fehlt gerade das Geld, ist beitragsfrei stellen der Standard. Zulagen und Pfändungsschutz bleiben im Vertrag, nur die Verwaltungskosten laufen weiter. Eine Kündigung kostet dagegen alle Zulagen und den Steuervorteil, die Erträge müssen Sie zusätzlich versteuern. Was übrig bleibt, zeigt die Seite zum Rückkaufswert.

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Auszahlung und Umwandlung in Wohn-Riester

Kurz vor dem Rentenbeginn geht es um die Form der Auszahlung. Einen Anspruch auf einen Auszahlungsplan ohne Verrentung ab 85 haben Riester-Altverträge auch nach der Reform nicht, das geht nur mit Zustimmung Ihres Anbieters. Für den Hauskauf können Sie Ihr Guthaben aus jedem Vertrag in Wohn-Riester umwandeln.

Wo finden Sie die Kosten Ihres Riester-Vertrags?

Jedes Jahr schickt Ihnen der Anbieter außerdem eine Mitteilung zu Ihrem Vertrag, oft Standmitteilung genannt. Sie nennt das angesparte Kapital, die Erträge und die tatsächlichen Kosten des abgelaufenen Jahres. Für ältere Verträge ohne Produktinformationsblatt ist sie die wichtigste Quelle. Finden Sie die Effektivkosten nirgends, fragen Sie Ihren Anbieter schriftlich danach.

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Welche Kosten darf ein Riester-Vertrag haben?

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Ab wann ist ein Riester-Vertrag teuer?

Auf die Kostenzahl allein sollten Sie trotzdem nicht schauen. Ihr Riester-Vertrag garantiert zum Rentenbeginn mindestens Ihre Beiträge und Zulagen, das Altersvorsorgedepot nicht. Werden die Abschlusskosten auf die ersten fünf Jahre verteilt, sind sie danach bezahlt. Ein Wechsel holt sie nicht zurück. Es zählen nur die Kosten, die bis zur Rente noch anfallen.

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Was heißt ein teurer Vertrag für Ihre Entscheidung?

• Behalten: Ist Ihr Vertrag günstig, die Rente nah oder bekommen Sie Kinderzulagen für einen kleinen Eigenbeitrag, bleiben Sie dabei. Kurz vor Rentenbeginn wiegt die Garantie meist schwerer als die Kosten.
• Beitragsfrei stellen: Das hilft, wenn Ihnen gerade das Geld fehlt. Gegen hohe Kosten hilft es wenig, denn die Verwaltungskosten laufen weiter. Mehr dazu auf der Seite Riester-Rente beitragsfrei stellen.
• Übertragen: Ab dem 01.01.2027 können Sie Ihr Guthaben förderunschädlich in ein Altersvorsorgedepot übertragen. Der neue Anbieter darf auf das übertragene geförderte Kapital keine Abschluss- und Vertriebskosten erheben. Im Standarddepot gilt der Kostendeckel von 1,0 Prozent. Den Ablauf erklärt die Seite Riester-Rente wechseln.

Prüfen Sie vor einer Übertragung zwei Folgen. Garantie und Rechnungszins des alten Vertrags gehen nicht mit. Außerdem stellt jeder neue geförderte Vertrag ab 2027 alle Ihre Riester-Verträge auf das neue Förderrecht um, auch die, die Sie behalten.

Franke und Bornberg hat 23 Tarife von elf Anbietern anhand ihrer Bedingungen bewertet. Die Bestnote „hervorragend“ erreichen Allianz, Continentale und WWK. Für die Gesamtwertung kommt hinzu, wie oft sich Kunden bei der BaFin über den Versicherer beschwert haben.

Aus der Beratungspraxis empfehlen unsere Experten vier Anbieter: Allianz, Alte Leipziger, Continentale und WWK. Diese Empfehlung steht bewusst neben den Testergebnissen, nicht auf ihnen. Alle Tabellen, die Testsieger je Kategorie und die BaFin-Beschwerdestatistik finden Sie im Riester-Test 2026.

Wer noch abschließen will, braucht Vorlauf. Der Anbieter muss Ihren Antrag bis 31.12.2026 angenommen haben. Stellen Sie ihn deshalb möglichst bis Mitte November. Haben Sie schon einen Vertrag, sagt die Note wenig über ihn aus. Getestet wurden die heute abschließbaren Tarife. Für Ihren Vertrag zählen die Kosten und die Garantie aus Ihren eigenen Unterlagen.

Förderung, Steuer und Zulagenantrag

Dazu kommen Spezialfragen: die Anbieternummer und Zertifizierungsnummer, die Dynamik Ihrer Beiträge und die Zulage für mittelbar Begünstigte.

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Altersvorsorgedepot: Förderung, Anlage und Auszahlung

Für einzelne Gruppen gibt es eigene Seiten zum Altersvorsorgedepot: für Beamte, für Selbständige und für angestellte Mitglieder im Versorgungswerk. Selbständige und Versorgungswerk-Mitglieder können im neuen Recht erstmals gefördert werden, wenn sie jünger als 67 sind und die Voraussetzungen erfüllen.

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Riester-Rente nach Personengruppen

Alle 16 Gruppen mit Förderung vorher und nachher stehen in der Übersicht der Personengruppen, darunter Hausfrauen und Hausmänner, Soldaten und Menschen mit Behinderung.

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Lebenslagen: Was passiert mit Ihrem Vertrag?

Weitere Fälle: Riester bei Berufs­unfähigkeit, die Kombination mit einer Berufs­unfähigkeits­versicherung, Riester beim BAföG und Riester für Kinder oder Grenzgänger.

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Wohn-Riester, Anbieter und Bewertung

Für die eigene Immobilie erklärt die Seite Wohn-Riester Entnahme, Wohnförderkonto, Hausbau und Umbau, die Schwächen stehen unter Kritik und Nachteile. Sonderfälle klären Riester-Rente beleihen, Wohn-Riester ohne Hauskauf und Wohn-Riester und Riester-Rente gleichzeitig. Ob Ihr Anbieter noch verkauft und was er ab 2027 plant, zeigt die Übersicht der Riester-Anbieter.

Wie die Tarife abschneiden, die bis 31.12.2026 noch abschließbar sind, zeigt unser Riester-Test. Eine Bewertung geben die Seiten Vor- und Nachteile und Stolperfallen. Was hinter Frühstart-Rente und Aktienrente steckt, erklären eigene Seiten.

Wann eine Riester-Beratung sinnvoll ist

Vor dem Wechsel der Förderung

Die Erklärung gilt für alle Ihre Verträge und ist unwiderruflich. Wir rechnen alte und neue Zulagen für Sie und Ihren Partner nebeneinander.

Vor Kündigung oder Übertragung

Wir vergleichen Rückkaufswert, Förderung, Garantie und Kosten und zeigen, was nach Abzügen wirklich bei Ihnen ankommt.

Vor einem Abschluss bis 31.12.2026

Ein neuer Riester-Vertrag lohnt sich nur in bestimmten Fällen. Wir prüfen, ob er für Sie besser ist als das Altersvorsorgedepot ab 2027.

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Was macht eine gute Riester-Rente aus?

Ab 2027 können Versicherte zertifizierter Verträge eine Aufstellung ihrer Kosten verlangen. Ein reiner Preisvergleich greift trotzdem zu kurz, weil ein günstiger neuer Vertrag die Garantie des alten nicht ersetzt. Die Noten der aktuellen Tarife zeigt unser Riester-Test.

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Checkliste für die Beratung: Diese Fragen sollten Sie sich stellen

• Welche Garantie und welche Kosten hat mein Vertrag, und wann beginnt die Auszahlung?
• Bekomme ich Kinderzulagen, und für wie viele Jahre noch?
• Hat mein Partner einen eigenen Riester-Vertrag, und wer ist unmittelbar gefördert?
• Brauche ich das Geld für eine eigene Immobilie oder für eine Rente?
• Kann ich die Beiträge bis zum Rentenbeginn sicher weiterzahlen?

Wie funktioniert die Riester-Rente?

Sie zahlen in einen zertifizierten Vertrag ein, der Staat legt Zulagen dazu oder gewährt einen Steuervorteil. Die volle Zulage bekommen Sie, wenn Sie vier Prozent Ihrer beitragspflichtigen Einnahmen des Vorjahres abzüglich der Zulagen einzahlen, mindestens 60 Euro. Im Alter erhalten Sie eine lebenslange Rente oder einen Auszahlungsplan.

Für wen lohnt sich riestern überhaupt?

Am meisten lohnt sich Riester für Familien und Geringverdiener, weil sie mit kleinem Eigenbeitrag hohe Zulagen bekommen. Gutverdiener profitieren über den Steuerabzug, ab 2027 oft mehr mit der neuen Förderung. Neue Verträge gibt es nur bis 31.12.2026, danach tritt das Altersvorsorgedepot an ihre Stelle.

Was kostet die Riester-Rente monatlich?

Ihren Beitrag legen Sie selbst fest. Für die volle Zulage zahlen Sie vier Prozent Ihrer beitragspflichtigen Einnahmen des Vorjahres minus Zulagen, mindestens 60 Euro im Jahr. Bei 35.000 Euro Einkommen und einem Kind ab Jahrgang 2008 sind das 925 Euro im Jahr, rund 77 Euro im Monat.

Wie viel Riester-Rente bekomme ich ausgezahlt?

Das hängt von Beiträgen, Zulagen, Laufzeit, Kosten und Rentenfaktor Ihres Vertrags ab. Ende 2024 erhielten gut 1,3 Millionen Menschen Leistungen, im Schnitt 144,68 Euro im Monat einschließlich Einmalzahlungen. Ohne Einmalzahlungen waren es 87,60 Euro. Ihre Hochrechnung steht in der jährlichen Mitteilung Ihres Anbieters.

Ist die Riester-Rente ein Leben lang garantiert?

Ja, die Riester-Rente wird lebenslang gezahlt. Auch beim Auszahlungsplan geht das restliche Kapital spätestens mit 85 in eine lebenslange Rente über. Garantiert ist zudem, dass zu Beginn der Auszahlung mindestens Ihre Beiträge und Zulagen zur Verfügung stehen.

Ist die Riester-Rente sicher vor Pfändungen?

In der Ansparphase ist das geförderte Guthaben vor Pfändung geschützt, wenn Sie die Zulagen beantragt haben und der Höchstbetrag nicht überschritten ist. Der Schutz bleibt auch bei einer Beitragsfreistellung bestehen. Er entfällt erst mit der Kündigung.

Kann ich die Beitragszahlungen anpassen?

Ja, Sie können Ihre Beiträge jederzeit erhöhen, senken oder den Vertrag ruhen lassen. Für die volle Zulage muss Ihr Beitrag den Mindesteigenbeitrag erreichen: vier Prozent der beitragspflichtigen Einnahmen des Vorjahres minus Zulagen, mindestens 60 Euro. Zahlen Sie weniger, wird die Zulage anteilig gekürzt.

Lohnt sich eine Kündigung der Riester-Rente?

Fast nie. Bei einer Kündigung zahlen Sie alle Zulagen und den Steuervorteil zurück, die Erträge müssen Sie versteuern. Beitragsfrei stellen oder ab 2027 ins Altersvorsorgedepot übertragen ist fast immer günstiger. Lassen Sie den Rückkaufswert und die Förderung vorher nebeneinanderlegen.

Muss ich die Förderung bei Kündigung zurückzahlen?

Ja. Die Zulagen und die gesondert festgestellten Steuerermäßigungen gehen zurück, die Zentrale Zulagenstelle lässt sie vom Anbieter einbehalten. Ausgenommen sind Anteile für eine Berufs­unfähigkeits- oder Hinterbliebenenabsicherung. Eine Übertragung auf einen anderen zertifizierten Vertrag ist dagegen förderunschädlich.

Welche weiteren Formen der privaten Altersvorsorge gibt es?

Neben Riester gibt es ab 2027 das Altersvorsorgedepot, dazu die betriebliche Altersvorsorge, die Rürup-Rente und private Renten- oder fondsgebundene Lebens­versicherungen.

Kann ich 2027 noch eine Riester-Rente abschließen?

Nein. Riester-Verträge nach altem Recht dürfen nur bis 31.12.2026 verkauft werden. Ab dem 01.01.2027 gibt es neue geförderte Verträge wie das Altersvorsorgedepot. Ein bis Jahresende abgeschlossener Vertrag behält die alte Förderung bis zur Auszahlung.

Muss ich wegen der Reform mit meinem Riester-Vertrag etwas tun?

Nein. Ihr Vertrag läuft mit der bisherigen Förderung weiter, eine automatische Umstellung gibt es nicht. Ab 2027 können Sie freiwillig in die neue Förderung wechseln oder übertragen. Beides sollten Sie vorher durchrechnen lassen, weil der Wechsel für alle Verträge gilt und nicht widerrufbar ist.

Beitragsbemessungsgrenze Die Beitragsbemessungsgrenze ist eine Rechengröße, die festlegt, bis zu welchem Betrag das Einkommen von gesetzlich Versicherten zur Beitragsberechnung der gesetzlichen Sozialversicherungen herangezogen wird. Es gibt verschiedene Werte für die Kranken- und Rentenversicherung. Nachgelagerte Besteuerung Renten werden erst bei Auszahlung besteuert, während die Beiträge in der Ansparphase steuerfrei oder steuermindernd sind. Ziel ist es, die Steuerlast ins Rentenalter zu verlagern, wenn das Einkommen meist geringer ist.

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