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Ob eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Hausfrauen und Hausmänner sinnvoll ist, was diese kostet und auf welche Klauseln Sie besonders achten sollten.
Inhalt dieser SeiteDas Wichtige in Kürze
Ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Hausfrauen und Hausmänner sinnvoll?
Die Arbeit von Hausfrauen und Hausmännern wird häufig unterschätzt. Da es sich dabei um unbezahlte Tätigkeiten handelt, haben sie und auch ihre Angehörigen eine Absicherung gegen Berufsunfähigkeit in der Regel nicht im Blick. Wenn die Familienmanagerin oder der Hausherr wegen Krankheit oder eines Unfalls ausfällt, kann dies allerdings fatale Folgen haben: Wer übernimmt den Haushalt? Wer kümmert sich um die Kinderbetreuung und Termine mit den Kids? Wenn eine professionelle Haushaltshilfe nötig wird, müssen auch die Kosten dafür übernommen sein.
Beispiel: Darum ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Hausfrauen und Hausmänner sinnvoll
Frau S. ist Hausfrau und hat zwei Kinder im Alter von fünf und sieben Jahren. Ihr Ehemann ist beruflich stark belastet und außerdem sehr oft auf Reisen. Bisher hat sie sich um den Alltag der Familie allein gekümmert. Durch einen Unfall ist sie dazu jedoch dauerhaft nicht mehr in der Lage. An eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Hausfrauen haben weder Frau noch Herr S. gedacht. Durch die neue Situation benötigt die Familie nicht nur eine Haushaltshilfe, sondern auch eine Betreuung für die Kinder, die nachmittags und – falls nötig, abends – einspringt. Herr S. zahlt für seine beiden professionellen Helferinnen aus eigener Tasche 1.800 Euro monatlich. Wenn Frau S. rechtzeitig eine Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen hätte, wäre es möglich, diese Kosten je nach der vereinbarten Versicherungssumme ganz oder teilweise daraus zu bestreiten.
Experten-Tipp:
„Haben Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung bereits abgeschlossen als Sie noch in einem Ausbildungsberuf oder nach dem Studium gearbeitet haben? Dann bleibt in der Regel der ehemals ausgeübte Beruf auch dann versichert, wenn Sie Haushaltstätigkeiten als Hausmann oder Hausfrau aufnehmen.“
Keine staatlichen Leistungen für Hausfrauen und Hausmänner
Wichtig ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Hausfrauen und Hausmänner auch deshalb, weil sie meist keine Beiträge zur gesetzlichen Rentenversicherung zahlen und daher keinen Anspruch auf eine gesetzliche Erwerbsminderungsrente haben. Zudem gelten für die gesetzliche Erwerbsminderungsrente strikte Zugangsvoraussetzungen. Rund die Hälfte der Anträge auf eine vollständige oder teilweise Erwerbsminderungsrente wird durch die Rentenversicherungsträger abgelehnt.
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Leistungen der Berufsunfähigkeitsversicherung für Hausfrauen und Hausmänner
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Hausfrauen funktioniert wie jede andere Berufsunfähigkeitsversicherung: Im Versicherungsfall zahlt die Versicherung eine monatliche Rente, die Berufsunfähigkeitsrente, deren Höhe im Versicherungsvertrag vereinbart wird.
Welche Leistungen sind für Hausfrauen und Hausmänner wichtig?
Generell dient eine Berufsunfähigkeitsversicherung dazu, den bisherigen Lebensstandard auch nach dem Eintritt der Berufsunfähigkeit zu erhalten. Bei Hausfrauen und Hausmännern spielt hier vor allem eine Rolle, welche Kosten für die Familie entstehen, wenn deren Arbeitsleistung ausfällt. Die durch die Berufsunfähigkeitsversicherung für Hausfrauen und -männer gezahlte Rente sollte diese Kosten möglichst decken.
Wie hoch ist die Berufsunfähigkeitsrente für Hausfrauen und Hausmänner?
Völlig frei wählbar ist die Höhe der monatlichen Rente aus einer Berufsunfähigkeitsversicherung allerdings nicht in jedem Fall. Viele Versicherungen sehen für die Wahl der Rentensumme Obergrenzen vor, die bei 60 bis 75 Prozent des bisherigen Bruttoeinkommens liegen. Für Hausfrauen und Hausmänner liegt sie häufig bei 1.000 Euro monatlich. Jedoch lassen sich durch einen ausführlichen Versicherungsvergleich auch Anbieter ermitteln, die dieser Kundengruppe im Hinblick auf die Rentenhöhe bessere Konditionen bieten.
Hausfrauen und Hausmänner sollten für ihre Berufsunfähigkeitsversicherung eine monatliche Rentensumme wählen, durch die sie die Kosten für den Ausfall ihrer Arbeitsleistung weitgehend kompensieren können. Versicherungsverträge mit einer Rentenzahlung unter 1.000 Euro sind grundsätzlich nicht empfehlenswert, da diese BU-Rente häufig nicht ausreicht.
Was sollten Hausfrauen und Hausmänner beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung beachten?
Voraussetzungen dafür, dass die Berufsunfähigkeitsversicherung für Hausfrauen und -männer wirklich zahlt, sind:
- Vollständige und wahrheitsgemäße Angaben im Versicherungsvertrag. Dieser Punkt betrifft insbesondere die Gesundheitsfragen.
- Der ärztliche Nachweis einer Berufsunfähigkeit von mindestens 50 Prozent.
- Die Beibringung aller Unterlagen, die der Versicherer für die Bearbeitung des Leistungsantrags fordert.
Der Versicherungsschutz einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Hausfrauen und -männer erstreckt sich in der Regel bis zum Übergang in die gesetzliche Rente.
Anbieter mit höherer Berufsunfähigkeitsrente für Hausfrauen und Hausmänner
Tarife für eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Hausfrauen und Hausmänner mit einer Rentenhöhe von mehr als 1.000 Euro haben unter anderem die Alte Leipziger (bis 1.500 Euro), die Basler (bis 1.250 Euro) sowie die Aachen Münchener und die Generali (jeweils bis 1.500 Euro) im Programm.
Kosten der Berufsunfähigkeitsversicherung für Hausfrauen und Hausmänner
Die Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Hausfrauen und -männer werden individuell berechnet. Dabei spielen verschiedene Faktoren eine Rolle:
- Höhe der gewünschten Berufsunfähigkeitsrente
- Alter und Gesundheitszustand beim Abschluss des Versicherungsvertrages: Je jünger und gesünder der Versicherungsnehmer, desto niedriger die BU-Beiträge. Bei bestimmten Vorerkrankungen müssen Versicherungskunden auch damit rechnen, dass der Antrag auf Berufsunfähigkeitsversicherung abgelehnt wird.
- Gewählter BU-Tarif. Die Tarifstruktur der Anbieter kann sich zum Teil erheblich voneinander unterscheiden.
- Gefährliche Hobbys verteuern die Police, da ein höheres Risiko besteht, durch einen Unfall berufsunfähig zu werden. Die Einstufung in bestimmte Risikogruppen wird durch den Versicherer vorgenommen.
In welche Berufsgruppe werden Hausfrauen und Hausmänner eingeordnet?
Viele Versicherungsgesellschaften ordnen Hausfrauen und Hausmänner durchaus einer Risikogruppe mit hohen Beitragssätzen ein. Ihre Beiträge für die Berufsunfähigkeitsversicherung sind deshalb oft ebenso hoch wie für Handwerker und andere „Risikoberufe“. Durch einen ausführlichen Vergleich lassen sich jedoch Angebote mit günstigeren Risikoeinstufungen und Konditionen finden. Wenden Sie sich gern an uns. Unsere BU-Experten helfen Ihnen dabei, die passende Berufsunfähigkeitsversicherung zu finden.
Was kostet Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
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Berufsunfähigkeitsversicherung für Hausfrauen und Hausmänner im Test
Berufsunfähigkeitsversicherungen werden von unabhängigen Instituten regelmäßig getestet. Hausfrauen und Hausmänner werden von den Versicherungsunternehmen in der Regel in die Berufsgruppe „Sonstige“ eingruppiert. Doch unabhängig von der Berufsgruppe ist es am wichtigsten, den BU-Anbieter zu finden, der zur eigenen individuellen Situation passt. Durch unsere jahrelange Erfahrung in Sachen BU-Beratung und Vermittlung und durch die Erfahrungen unserer Kunden können wir einige Anbieter uneingeschränkt empfehlen. Diese schneiden auch regelmäßig sehr gut in unabhängigen Tests ab. Wir haben die Ergebnisse mehrerer besonders aktueller und aussagekräftiger Tests für Sie zusammengetragen. Diese und unsere Empfehlungen können Sie auf unserer Seite zu diesem Thema einsehen:
Alle Anbieter der Berufsunfähigkeitsversicherung im Test (2021)
Berufsunfähigkeitsversicherungen im Vergleich
Bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Hausfrauen und -männer kommt es in besonders hohem Maße darauf an, den richtigen Versicherer und einen fairen Vertrag zu finden. Ausschlaggebend sind hier nicht nur die Kosten des Vertrages, sondern der Versicherungsschutz, mit dem Hausfrauen und Hausmänner im Versicherungsfall tatsächlich rechnen können.
Beispielsweise definieren viele Versicherer den Beruf der Hausfrau/des Hausmannes anhand des Berufsbildes einer Hauswirtschafterin. Berücksichtigt wird dabei nicht, dass Hausfrauen und Hausmänner deutlich umfangreichere Leistungen erbringen. Als relevante Tätigkeiten einer Hauswirtschafterin werden dagegen fast ausschließlich Kochen und Putzen definiert. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Hausfrauen und -männer sollte daher immer eine Klausel enthalten, die eindeutig und explizit auf den Beruf und den Tätigkeitsumfang von Hausfrauen und Hausmännern Bezug nimmt.
Nur echte Berufsunfähigkeitsversicherungen wählen
Hausfrauen und Hausmänner sollten darauf achten, nur Angebote für eine „echte“ Berufsunfähigkeitsversicherung zu wählen. Anderenfalls kann es im Versicherungsfall passieren, dass die Versicherung nur Leistungen für eine Erwerbsunfähigkeit entsprechend den gesetzlichen Regelungen gewährt. Eine solche Police versichert nicht die Fähigkeit in einem bestimmten Beruf, sondern die generelle Erwerbsunfähigkeit des Versicherungsnehmers. Im Versicherungsfall ergeben sich hieraus möglicherweise ebenso wie bei der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente deutliche Hürden, überhaupt eine Versicherungsleistung zu erhalten.
Diese Dinge sollten Sie außerdem vor dem Vertragsabschluss klären
- Wer sich für eine Tätigkeit als Hausfrau oder Hausmann entscheidet, sollte vorab klären, ob diese Tätigkeit auf Dauer angelegt oder nur vorübergehend ist. Beim Berufswechsel bzw. Wechsel in eine reguläre berufliche Tätigkeit sollte es möglich sein, den Versicherungsvertrag ohne erneue Gesundheitsprüfung an die neuen Bedingungen anzupassen.
- Wenn bereits vor dem Beginn der Tätigkeit als Hausfrau oder Hausmann ein Vertrag für eine Berufsunfähigkeitsversicherung besteht, sollte dieser möglichst beibehalten werden. Denn auch dann liegt sozusagen ein Berufswechsel vor. Mit dem Versicherer ist in diesem Fall zu klären, ob durch diese Police auch der Beruf als Hausfrau/Hausmann anerkannt und folglich versichert wird.
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