Fondsgebundene Riester-Rente Vergleich und Ratgeber (2024)

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Das Wichtigste in Kürze

• Die fondsgebundene Riester-Rente lohnt sich mehr als die klassische, da hier höhere Renditen möglich sind und so die Rentensumme wächst.
• Diese Form kombiniert risikofreudige Anlagen in Investmentfonds mit sicheren Investitionen in Anleihen und Wertpapiere.
• Vor allem für junge Anleger ist die fondsgebundene Riester-Rente sinnvoll, da sie häufig mit einem langen Anlagezeitraum verbunden ist.
• Achten Sie darauf, dass die Abschlusskosten die zu erwartende höhere Rendite nicht aufheben.

Das erwartet Sie hier

Wie funktioniert eine fondsgebundene Riester-Rente, warum lohnt sie sich besonders und worauf ist beim Abschluss zu achten.

Inhalt dieser Seite

1. Wie funktioniert eine fondsgebundene Riester Rente?
2. Vor und Nachteile
3. Achtung Kosten
4. Fondsgebundene Riester Renten im Test
5. Fondsgebundene Riester Renten vergleichen

Von Nina Bruckmann

Zuletzt aktualisiert am 13.09.2023

Die fondsgebundene Riester-Rente ist eine staatlich geförderte Form der Altersvorsorge. Anleger haben dabei die Möglichkeit, ihre eingezahlten Beiträge sowie die staatlichen Zulagen zu einem Teil in Investmentfonds bzw. Aktienfonds zu investieren. Da diese aufgrund von Schwankungen am Markt häufig mit einem größeren Risiko verbunden sind, wird der übrige Teil des Investments in sichere Anlagen gelegt. Auf diese Weise können die eingezahlten Beiträge im Rentenalter von Seiten der Versicherer garantiert werden.

Was ist der Unterschied zwischen der klassischen und der fondsgebundenen Riester-Rente?

Bei einer klassischen Riester-Renten­versicherungen werden die Beiträge und staatlich geförderten Zulagen überwiegend in Anleihen und Wertpapiere investiert. Bei der fondsgebundenen Riester-Rente werden die Beiträge der Kunden jedoch für den Kauf von Anteilen an Investmentfonds genutzt. Versicherungsgesellschaften können so indirekt in Aktien investieren.

Vorteile der fondsgebundenen Riester-Rente

• Staatliche Zulagen: Sparer erhalten staatlich geförderte Zulagen. Auch eine Kinderzulage ist möglich.
• Beitragsgarantie: Auch bei fondsgebundenen Riester-Renten werden die eingezahlten Beiträge sowie die staatlichen Zulagen garantiert.
• Kein Emittentenrisiko: Da die gekauften Fondsanteile der Anleger als Sondervermögen getrennt vom Vermögen der Versicherungs- bzw. der Fondsgesellschaft verwahrt werden, besteht kein Emittentenrisiko. Sparer laufen also nicht Gefahr, im Falle einer Insolvenz bzw. Konkurses der Fondsgesellschaft, Verluste zu erleiden.
• Steuervorteile: Anleger können eingezahlte Beiträge als Sonderausgaben von der Steuer absetzen.

Nachteile der fondsgebundenen Riester-Rente

• Hohe Kosten: Fondsgebundene Riester-Renten ­versprechen zwar hohe Renditen, sind aber häufig mit ebenso hohen Gebühren verbunden.
• Verlustrisiko bei vorzeitiger Kündigung: Sollten Anleger ihre fondsgebundene Renten­versicherung vorzeitig auflösen wollen, sodass Fondsanteile verkauft werden müssen, gibt es keine Kapitalgarantie.
• Die Rendite ist abhängig vom Erfolg des Investments: Die Höhe der erzielbaren Rendite ist schwer kalkulierbar, da im Vorfeld nicht klar ist, wie sich der Preis für die Fondsanteile entwickelt. Garantiert werden können daher nur die eingezahlten Beiträge.

Mehr zu den Vor- und Nachteilen der Riester-Rente allgemein lesen Sie hier:

Vorteile und Nachteile der Riester-Rente

Fondsgebundene Riester-Renten locken Anleger mit hohen Renditen. Häufig fallen für diese Form der Altersvorsorge jedoch ebenso hohe Kosten an, welche die Rendite langfristig schmälern können. Zu den häufigsten Kosten zählen:

Auszahlungsphasen der Fondsgebundenen Riester-Rente

Ähnlich wie bei anderen Riester-Arten gelten auch für die fondsgebundene Riester-Rente unterschiedliche Auszahlphasen. Normalerweise beginnt die Auszahlung mit dem Renteneintritt, frühestens jedoch mit 60 Jahren. Aufgrund der Beitragsgarantie erhalten Anleger dann mindestens die Summe der getätigten Einzahlungen plus die staatlich geförderten Zulagen in Form einer lebenslangen Rente.

Da Riester-Verträge häufig von einer sehr hohen Lebenserwartung ausgehen, lohnen sich regelmäßige Rentenzahlungen nur, wenn der Anleger auch ein hohes Alter erreicht. Um Kunden eine Alternative zu bieten, ist deshalb eine Einmalzahlung von insgesamt 30 Prozent des Kapitals zu Beginn der Auszahlungsphase möglich. Sparer sollten sich das jedoch gut überlegen, denn der Steuersatz für das Jahr steigt durch die Einmalzahlung beträchtlich.

Alle Details zur Auszahlung der Riester-Rente finden Sie hier:

Auszahlung der Riester-Rente

Experten-Tipp: Vorsicht vor Kündigung

Wer seine fondsgebundene Riester-Rente vor Eintritt des Rentenalters kündigen möchte, muss mit Steuernachteilen rechen. Meist ist hier eine Abgeltungssteuer fällig. Zusätzlich wächst das Verlustrisiko, da der Rückkaufswert niedriger sein kann als die gezahlten Beiträge.

Patrick Knittel

Berater

Zur fondsgebundenen Riester-Rente liegen aktuell keine spezifischen Testergebnisse von unabhängigen Analysehäusern vor. Der letzte Test von Stiftung Warentest stammt aus dem Jahr 2017. Für eine erste Orientierung sind jedoch auch allgemeine Testergebnisse zur Riester-Rente hilfreich. Diese haben wir Ihnen hier übersichtlich zusammengetragen und ausgewertet:

Riester-Rente im Test 2024

Wer sich für eine fondsgebundene Renten­versicherung interessiert, sollte sich im Vorfeld ausführlich über die einzelnen Riester-Tarife informieren. Auch eine professionelle Beratung kann hier hilfreich sein. Einige Vergleichskriterien sollten Anleger bei der Wahl der richtigen fondsgebundene Renten­versicherung jedoch unbedingt berücksichtigen:

• Mindestvertragslaufzeit
• Anzahl der frei wählbaren Fonds
• Anzahl der kostenlosen Shifts bzw. Switches
• Art des Anlauf­managements: obligatorisch oder fakultativ
• Welche Zusatzleistung sind möglich?
• Wie hoch sind die Verwaltungs- und Abschlusskosten?

Weitere Arten der Riester-Rente

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