Berufsunfähigkeitsversicherungen bei Berufswechsel
- Grundsätzlich können bestehende Berufsunfähigkeitsversicherungen (BU) auch im Falle eines Berufswechsels unverändert bleiben.
- Die meisten Versicherer verzichten auf eine Meldepflicht.
- Eine Anzeige des Berufswechsels kann beim Wechsel in eine geringere Gefahrenklasse jedoch auch vorteilhaft für Versicherte sein, da sich ggf. die Beiträge verringern.
- Im Falle einer Meldung des Berufswechsels steht eine erneute Gesundheitsprüfung an.
- In jedem Falle sollten Versicherte auf Klauseln im Vertrag achten, v. a. auf die abstrakte Verweisung.
Die Berufsunfähigkeitsversicherung bei Berufswechsel
Wer den Job wechselt, braucht zunächst keine Änderungen hinsichtlich seiner bestehenden Berufsunfähigkeitsversicherungen zu befürchten. Die Versicherungsschutz bleibt bestehen, während es nur in seltenen Fällen dazu kommt, dass der Versicherer im Zuge des Wechsels höhere Beiträge ansetzt.
In der Regel verzichten Versicherungsgesellschaften im Falle des Jobwechsels auf eine Anzeige, Meldung oder gar Anpassung der Beiträge. Einzelnes ist den konkreten Versicherungsbedingungen der bestehenden Police zu entnehmen. Es kann beispielsweise vorkommen, dass eine Meldung des Wechsels vorteilhaft für die Versicherten ist. Dies ist etwa der Fall, wenn aufgrund eines sinkenden Risikos im neuen Job gegenüber dem alten die Beiträge sinken.
… mehr zur BerufsunfähigkeitsversicherungGibt es eine Meldepflicht beim Versicherer?
Wer eine BU abgeschlossen hat und den Job wechselt, stellt sich meist die Frage nach einer möglichen Meldepflicht. Tendenziell fordern die meisten Versicherer keine Meldung mehr ein. Dies hängt damit zusammen, dass ein Berufswechsel typischerweise in einen eher risikoärmeren Job erfolgt. Da Versicherungen die Beiträge unter anderem anhand des Risikos bemessen, bedeutet ein Wechsel für sie häufig geringere Einnahmen.
Für Antragsteller ist es lediglich wichtig, dass sie im Rahmen des Antrags stets den aktuell ausgeübten Beruf bei Versicherungsantritt angeben. Typischerweise sind für den Versicherer andere Berufe nicht interessant, die Kunden beispielsweise im Vorfeld des Versicherungsantritts ausübten.
Was, wenn ich nach Jobwechsel berufsunfähig werde?
Auch wenn es nicht mehr Gang und Gäbe ist, eine Meldepflicht vorzusehen, sollten Versicherte bei Vertragsabschluss bewusst darauf achten, dass der Versicherer auf die Anzeigepflicht verzichtet. Ein guter BU-Vertrag ist dadurch gekennzeichnet, dass er auch für den Fall eines Berufswechsels die vereinbarten Konditionen und Leistungen vorsieht.
Auch bei einem Wechsel der Branche und Ausrichtung, etwa von einem kaufmännischen in einen handwerklichen Beruf, ist typischerweise keine Meldung vorgesehen. Es ändern sich dadurch weder die Beiträge zur BU noch die Höhe der BU-Rente im Leistungsfall. Versicherte sollten Gesellschaften meiden, die auf eine Anzeige des Berufswechsels bestehen oder gar höhere Beiträge verlangen.
Gefahrenklassen und Einstufungen in der BU
Um das Risiko eines Berufes einschätzen zu können, arbeiten Versicherungsunternehmen mit Risikostufen oder Gefahrenklassen. Die Einstufung in Gefahrenklassen erfolgt beim Versicherer gleich zu Anfang des Abschlusses einer BU. In welche Risikostufe der ausgeübte Beruf eingestuft wird, ist mit ausschlaggebend für die Höhe der Prämien bzw. den Beitragssatz. Die Einstufung ist eine Form des Risiko-Managements der Versicherer, mit dem diese die Wahrscheinlichkeit eines Leistungsfalls abschätzen.
Die Einstufung in eine bestimmte Gefahrenklasse ist in erster Linie von der Branche, dem Arbeitsort sowie der zu erwartenden körperlichen und psychischen Belastung im Job abhängig. Aber auch riskante oder körperlich gefährliche Hobbys haben einen Einfluss auf die zu zahlende Prämie.
Die Einteilung erfolgt oftmals in drei übergeordnete Gefahrenklassen:
- Gefahrenklasse A: Geringe körperliche Belastung
- Gefahrenklasse B: Hohe körperliche Belastung
- Gefahrenklasse C: Nicht versicherbare Berufe aufgrund zu hohen Risikos
Gefahrenklasse A
Gefahrenklasse B
Gefahrenklasse C
Wie werden diese Gefahrenklasse bestimmt?
Bei der Festlegung dieser Gefahrenklassen legen Versicherer verschiedene Quellen zugrunde, die über das Risiko Aufschluss geben. Dazu gehören sowohl interne als auch externe Studien. Diese beinhalten Unfallstatistiken, Krankheitsstatistiken oder Aufstellungen über Behandlungskosten für die verschiedenen Berufsgruppen.
Des Weiteren gilt: Jedes Versicherungsunternehmen führt die Gefahrenklassen anders. Einige Versicherer ordnen beispielsweise nicht nach der körperlichen Tätigkeit, sondern nach der psychischen Belastung. Während Versicherung A insgesamt 6 Risikoklassen führt, kann Versicherung B die Einteilung in nur 4 Gefahrenklassen vornehmen.
Kosten der BU bei Berufswechsel
Da die Berufsunfähigkeitsversicherungen dieselbe bleiben kann, wenn Versicherte den Beruf wechseln, sind grundsätzlich keine höheren Kosten zu erwarten. Da typischerweise die Meldepflicht entfällt, gehen Versicherer auch von keiner sich ändernden Risikoklasse aus.
Allerdings kann es für Versicherte im Hinblick auf die Kosten der BU lohnenswert sein, in bestimmten Fällen selbsttätig eine Meldung des Wechsels vorzunehmen. Dies ist dann der Fall, wenn es sich um einen Wechsel von einer riskanteren in eine weniger riskante Berufskategorie handelt. Wenn sich die Gefahrenklasse ändert und Versicherte dies anzeigen, hat dies also u. U. positive Effekte auf den vertraglich geregelten Prämiensatz.
»Umgekehrt ließe sich annehmen, dass bei Wechsel in einen Beruf höheren Gefahrenklasse äquivalent höhere Beiträge zu entrichten wären. Aufgrund der ausfallenden Meldepflicht, bleibt jedoch der ursprünglich bei Vertragsabschluss eingetragene Beruf die Basis, sodass Versicherte in diesem Fall keine Nachteile zu befürchten haben.«
Gesundheitsprüfung bei Meldung des Berufswechsels
Nur im Falle einer tatsächlichen Meldung des Berufswechsels ist eine erneute Gesundheitsprüfung erforderlich. Versicherer wollen wissen, ob Versicherte berechtigt sind, aufgrund einer geringeren Gefahrenklasse auch geringere Beiträge zu zahlen. Die Gesundheitsprüfung dient dazu, die Wahrscheinlichkeit einer Erkrankung oder Berufsunfähigkeit abzuschätzen.
Zu diesem Zweck füllen Versicherte einen neuen Versicherungsantrag aus. In diesem beantworten sie erneut sämtliche aufgeführten Fragen zur Gesundheit wahrheitsgemäß. Auf Basis dessen berechnen Versicherer das aktualisierte Risiko. Die Gesundheitsprüfung basiert nur auf den wahrheitsgemäßen Antworten, da Versicherer keine anderen Quellen vorliegen. Daher haben Versicherer die Möglichkeit, einen zusätzlichen Arztbericht anzufordern, um das gesundheitliche Risiko besser einschätzen zu können. Inhaltlich haben die Gesundheitsfragen sowohl Bezug zur körperlichen als auch zur geistigen Gesundheit.
… typische Gesundheitsfragen in der BUStellenwert der Klauseln im Versicherungsvertrag
Eine wichtige Klausel im BU-Vertrag ist die so genannten Klausel zur abstrakten Verweisungen. So ist es möglich, dass Versicherer die Versicherten im Falle der Berufsunfähigkeit auffordern, einen mit dem vorherigen vergleichbaren Beruf auszuüben. Dies ist auch bei fehlender Anzeigepflicht möglich. Der Fall tritt insbesondere dann ein, wenn der Berufswechsel erst kurz vor einem möglichen Leistungsfall stattfand. Versicherte sollten daher im Vertrag genau auf solche Klauseln achten. Die meisten fairen Versicherer verzichten auf diese abstrakte Verweisung.
… mehr zur BU-Diagnose und Definition
gute Beratung.