Berufs­unfähigkeits­ver­siche­rung bei Berufswechsel

Berufs­unfähigkeits­­versicherung

Berufswechsel

Patrick Knittel
BU-Experte

Ein neuer Job wirft bei der Berufs­unfähigkeits­versicherung immer dieselben Fragen auf …

Vom Büro aufs Baugerüst, von der Anstellung in die Selbstständigkeit oder einfach in eine neue Branche: Ein Berufswechsel wirft bei der Berufs­unfähigkeits­versicherung immer dieselben zwei Fragen auf. Muss ich das melden, und was macht das mit meinem Schutz und meinem Beitrag? Die kurze Antwort: Melden müssen Sie meistens nichts, und geschützt bleibt immer Ihr zuletzt ausgeübter Beruf. Die längere Antwort hängt davon ab, ob Ihr neuer Job risikoärmer oder riskanter ist und was in Ihren Vertragsbedingungen steht. Wechseln Sie in einen risikoärmeren Beruf, kann sich eine freiwillige Meldung lohnen und Ihre Beiträge senken. Hier erfahren Sie, worauf es bei jedem dieser Fälle ankommt.

Wechseln Sie Ihren Job, ändert sich bei Ihrer Berufs­unfähigkeits­versicherung in der Regel nichts. Gewöhnlich müssen Sie den neuen Beruf Ihrem BU-Versicherer nicht mal melden. Auch bei einem Wechsel der Branche und Ausrichtung, etwa von einem kaufmännischen in einen handwerklichen Beruf, ist typischerweise keine Meldung vorgesehen.

Birgt Ihr neuer Job weniger Risiken für eine Berufs­unfähigkeit als der alte, kann es aber vorteilhaft sein, den Wechsel freiwillig zu melden: Ihre Beiträge können sinken. Nur in äußerst seltenen Fällen sind Sie vertraglich dazu verpflichtet, einen Berufswechsel dem Versicherer schriftlich mitzuteilen. Dieser kann dann Ihre Beiträge an das veränderte Berufsrisiko anpassen.

Melden – ja oder nein? Der schnelle Entscheidungsweg

Ob Sie einen Berufswechsel melden müssen oder sollten, klärt sich mit drei Fragen. Arbeiten Sie die Kaskade von oben nach unten durch:

• Enthält Ihr Vertrag eine Nachmelde- oder Anzeigepflicht?
  Wenn ja, müssen Sie den Wechsel anzeigen und sollten Bedingungen und Fristen genau lesen. Wenn nein, entfällt jede Pflicht – weiter mit der nächsten Frage.
• Wechseln Sie in einen riskanteren Beruf?
  Wenn ja, tun Sie ohne Nachmeldepflicht am besten nichts: Ihr Schutz gilt im neuen Beruf voll weiter und Ihr Beitrag bleibt gleich. Eine freiwillige Meldung wäre hier sogar ein Fehler.
• Wechseln Sie in einen risikoärmeren Beruf?
  Wenn ja, kann sich eine freiwillige Meldung lohnen und Ihren Beitrag senken. Klären Sie vorher, ob der Versicherer eine erneute Risikoprüfung verlangt.

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Gibt es eine gesetzliche Meldepflicht?

Nein, eine gesetzliche Pflicht zur Nachmeldung eines Berufswechsels gibt es nicht. Die vorvertragliche Anzeigepflicht nach § 19 VVG greift nur bis zur Antragstellung – ein späterer Jobwechsel während der Vertragslaufzeit fällt nicht darunter (Quelle: § 19 VVG).

Auch die allgemeinen Regeln zur Gefahrerhöhung greifen bei der Berufs­unfähigkeits­versicherung regelmäßig nicht. Über § 176 in Verbindung mit § 158 VVG gilt eine spätere Änderung nur dann als anzeigepflichtige Gefahrerhöhung, wenn das ausdrücklich und in Textform vereinbart wurde (Quelle: § 158 VVG). Ohne eine solche Klausel besteht keine Meldepflicht.

Eine Nachmeldepflicht ist deshalb keine gesetzliche, sondern eine rein vertragliche Obliegenheit aus den Versicherungs­bedingungen. Sie entsteht nur, wenn Ihr Vertrag sie ausdrücklich vorsieht. Im Leistungsfall zählt immer Ihr zuletzt konkret ausgeübter Beruf – nicht der erlernte oder im Antrag angegebene (Quelle: § 172 Abs. 2 VVG). Ihr Schutz wandert damit bei jedem Jobwechsel automatisch mit.

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Warum ein Berufswechsel bei der BU meist keine Gefahrerhöhung ist

Bei vielen Versicherungen erhöht ein Berufswechsel das versicherte Risiko und muss deshalb angezeigt werden. Bei der Berufs­unfähigkeits­versicherung ist das aus zwei Gründen anders:

• Die Anzeigepflicht endet mit dem Antrag
  Die vorvertragliche Anzeigepflicht nach § 19 VVG gilt nur bis zur Abgabe Ihrer Vertragserklärung – ein späterer Berufswechsel fällt nicht mehr darunter (Quelle: § 19 VVG).
• Eine Gefahrerhöhung muss ausdrücklich vereinbart sein
  Über § 176 in Verbindung mit § 158 VVG zählt eine spätere Änderung nur dann als Gefahrerhöhung, wenn das ausdrücklich und in Textform vereinbart wurde (Quelle: § 176 VVG in Verbindung mit § 158 VVG).

Anders die private Unfall­versicherung: Dort greifen die allgemeinen Regeln zur Gefahrerhöhung unmittelbar, sodass ein Berufswechsel in der Regel angezeigt werden muss und den Beitrag verändern kann (Quelle: § 23 VVG). Diese laufende Meldepflicht besteht bei der BU gerade nicht.

Müssen Elternzeit oder Sabbatical gemeldet werden?

Genauso wie Sie in der Regel der Berufs­unfähigkeits­versicherung keinen Tätigkeitswechsel anzeigen müssen, müssen Sie auch Elternzeit oder ein Sabbatical nicht melden. Die Berufs­unfähigkeits­versicherung kann in diesem Zeitraum unverändert weiterlaufen. In den Versicherungs­bedingungen sieht das beispielsweise so aus:

Je nach Versicherer ist es auch möglich, den Vertrag für diese Zeit beitragsfrei zu stellen. Das ist auch bei diesem Tarif der Fall:

Hier sollten Sie unbedingt in den Versicherungs­bedingungen nachlesen, unter welchen Voraussetzungen eine Beitragsfreistellung möglich ist und welche Nachteile daraus entstehen können. Wie Sie Ihren Schutz in dieser Zeit optimal gestalten, lesen Sie im Ratgeber BU während der Elternzeit. Als Versicherungsexperte und Beratungsportal prüfen wir diese Bedingungen im Rahmen unserer kostenfreien Beratung für Sie – so erkennen Sie Fallstricke, bevor Sie den Vertrag ruhen lassen. Für diese Beratung sind wir von Finanztip empfohlen.

Berufe haben ein unterschiedliches Risiko für Berufs­unfähigkeit

Um das Risiko eines Berufs einschätzen zu können, werden Berufe von Versicherungs­unternehmen in sogenannte Risikostufen oder Gefahrenklassen eingestuft. Wie viele Gefahrenklassen ein Versicherer nutzt, ist unterschiedlich: Am Markt sind je nach Anbieter meist vier bis sechs Stufen üblich, oft mit den Buchstaben A bis E. Diese sind teils in weitere Unterkategorien gegliedert. Die Einstufung ist in erster Linie von der Branche, dem Arbeitsort sowie der zu erwartenden körperlichen und psychischen Belastung im Job abhängig.

Jedes Versicherungs­unternehmen hat jedoch andere Gefahrenklassen. Einige Versicherer ordnen beispielsweise nicht nach der körperlichen Tätigkeit, sondern nach der psychischen Belastung. Die folgende Tabelle mit drei Klassen dient daher nur als vereinfachte Orientierung, nicht als allgemeingültiger Marktstandard.

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Wie sich ein Berufswechsel auf Ihre Beiträge auswirken kann

Ohne Nachmeldepflicht

Es kann sich jedoch mitunter für Sie finanziell lohnen, einen Jobwechsel freiwillig zu melden. Sind mit Ihrem neuen Job weniger Risiken für eine Berufs­unfähigkeit verbunden als mit Ihrem alten, kann der Versicherer entsprechend Ihre Beiträge senken. Damit der Versicherer den neuen Beruf berücksichtigt, müssen Sie ihn oft schon eine gewisse Zeit ausüben, zum Beispiel sechs Monate. Ihre Beiträge können nach einer solchen freiwilligen Nachmeldung nie teurer werden – im schlimmsten Fall bleiben sie unverändert. Allerdings können sich Versicherer eine neue Risikoprüfung vorbehalten.

Mit Nachmeldepflicht

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Gesundheits- oder Risikoprüfung beachten

Achten Sie dabei auf einen wichtigen Unterschied: Ein Verzicht auf die erneute Risikoprüfung ist mehr wert als ein bloßer Verzicht auf die Gesundheitsprüfung. Verzichtet der Versicherer nur auf die Gesundheitsfragen, darf er weiterhin Ihre aktuelle Tätigkeit und Ihre Hobbys abfragen – die weiter gefasste Risikoprüfung schließt beides ein.

Daraus ergibt sich ein Fallstrick bei der freiwilligen Meldung: Wer seit Vertragsabschluss ernsthaft erkrankt ist, kann bei einer erneuten Prüfung schlechter dastehen und die günstigere Einstufung im schlimmsten Fall verlieren. Eine freiwillige Meldung lohnt sich vor allem dann, wenn der Tarif auf die erneute Risikoprüfung verzichtet oder Ihr Gesundheitszustand unverändert gut ist.

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So melden Sie einen Berufswechsel richtig

Entscheiden Sie sich für eine freiwillige Meldung, gehen Sie am besten in vier Schritten vor. So sichern Sie sich die günstigere Einstufung, ohne unnötige Risiken einzugehen:

1. Üben Sie den neuen Beruf erst die geforderte Mindestzeit aus – branchenüblich sind sechs Monate –, bevor Sie die Günstigerprüfung anstoßen.
2. Melden Sie den Wechsel formlos und schriftlich, mit einer genauen Beschreibung Ihrer neuen Tätigkeit und dem Anteil an Büro- und körperlicher Arbeit.
3. Klären Sie vorab, ob sich der Versicherer eine erneute Risikoprüfung vorbehält – am besten über eine anonyme Risikovoranfrage.
4. Ist Ihr Gesundheitszustand seit Vertragsabschluss unverändert gut, ist die Meldung risikoarm und kann Ihren Beitrag spürbar senken.

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Praxisbeispiele: So wirkt sich ein Berufswechsel konkret aus

Vom Handwerk ins Büro – Beitrag deutlich niedriger

Schüler-BU vor dem Berufsstart geprüft

Wechsel in einen riskanteren Beruf

Wichtig ist hier die Unterscheidung zwischen „dürfen“ und „müssen“: Eine freiwillige Meldung wäre bei einem riskanteren Beruf sogar ein Fehler, weil sie bei einer Anpassungsklausel eine Neubewertung auslösen könnte. Nachteile entstehen nur, wenn Ihr Vertrag ausdrücklich eine Nachmeldepflicht oder eine Beitragsanpassung bei Berufswechsel vorsieht.

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Neuabschluss einer BU rund um den Berufswechsel

Schließen Sie eine BU während oder kurz nach einem Berufswechsel neu ab, zählt für die Einstufung der aktuell ausgeübte Beruf. Dieser bestimmt nur Ihre Gefahrenklasse und den Beitrag – für den späteren Leistungsfall bleibt der dann zuletzt ausgeübte Beruf maßgeblich. Sie „frieren“ mit dem Antrag also nicht den aktuellen Beruf als Leistungsmaßstab ein.

Entscheidend ist die korrekte Berufsangabe im Antrag. Ein geschönter oder falscher Beruf ist eine vorvertragliche Anzeigepflicht­verletzung nach § 19 VVG und kann im Leistungsfall den Schutz kosten (Quelle: § 19 VVG). Steht ein Wechsel bereits fest, sichern Sie sich besser über eine Nach­versicherungs- oder Besserstellungsoption ab, statt den Beruf zu beschönigen.

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Wechsel in die Selbstständigkeit

Der Schritt in die Selbstständigkeit ist der komplexeste Sonderfall, weil sich die gesamte Prüf- und Leistungslogik ändert. Zwar müssen Sie auch diesen Wechsel bei den meisten Tarifen nicht melden – im Leistungsfall kommen aber drei Besonderheiten hinzu.

1. Umorganisationsklausel:
   Bei Selbständigen prüft der Versicherer, ob Sie Ihren Betrieb zumutbar umorganisieren könnten, um weiterzuarbeiten. Die Rechtsprechung wertet eine Umorganisation als unzumutbar, wenn sie zu dauerhaft ins Gewicht fallenden Einkommenseinbußen führt oder kein angemessener Tätigkeitsbereich verbleibt – gerade in Kleinbetrieben ist etwa die Einstellung einer qualifizierten Ersatzkraft oft wirtschaftlich unzumutbar. Viele moderne BU-Tarife ziehen zusätzlich in ihren Bedingungen eine feste Grenze und werten eine Umorganisation ab etwa 20 Prozent Einkommensverlust – gemessen am durchschnittlichen steuerlichen Gewinn der letzten drei Jahre – als unzumutbar. Verbraucherfreundlich sind Tarife, die auf diese Prüfung verzichten oder sie klar begrenzen.
2. Konkrete Tätigkeit:
   Der Versicherer bewertet Ihre real ausgeübte Tätigkeit, die bei Selbständigen oft aus operativer Arbeit, Leitung und Verwaltung gemischt ist. Eine präzise Tätigkeitsbeschreibung im Antrag ist deshalb wichtig. Besonders wertvoll ist hier der Verzicht auf die abstrakte Verweisung, damit der Versicherer Sie nicht auf eine andere theoretische Tätigkeit verweisen kann.
3. Einkommensnachweis:
   Selbständige weisen ihr Einkommen meist über den durchschnittlichen steuerlichen Gewinn der letzten drei Jahre nach. Wer gerade erst gewechselt hat, hat diese Historie oft noch nicht – das kann die Absicherungshöhe erschweren. Welche Tarife der BU für Selbstständige am besten passen, hängt stark von diesen Klauseln ab.

Darauf sollten Sie beim Vergleich achten

Achten Sie beim Vertragsabschluss darauf, dass der Versicherer auf eine Meldung bei einem Berufswechsel verzichtet. Genau hinschauen sollten Sie besonders bei Berufs­unfähigkeits­versicherungen für Schüler. Falls Sie doch eine BU mit Meldepflicht in die engere Auswahl ziehen, lesen Sie in den Vertragsbedingungen genau nach, was das für Sie bedeuten könnte:

Was passiert mit meiner BU bei einem Berufswechsel?

Bei einem Berufswechsel bleibt Ihre Berufs­unfähigkeits­versicherung in den allermeisten Fällen unverändert bestehen. Sie müssen den neuen Job Ihrem Versicherer meist nicht melden, Ihr Beitrag und Ihre vereinbarte BU-Rente bleiben gleich. Besondere Regeln gelten nur, wenn Ihr Vertrag ausdrücklich eine sogenannte Nachmeldepflicht vorsieht.

Wann muss ich meiner BU einen Berufswechsel melden?

Eine gesetzliche Pflicht zur Meldung gibt es nicht. Melden müssen Sie einen Berufswechsel nur, wenn Ihr Vertrag eine Nachmeldepflicht (auch Anzeigepflicht) enthält. Das ist heute selten, findet sich aber vor allem noch in günstigen Schüler- und Einsteigertarifen. Prüfen Sie die Vertragsbedingungen auf Begriffe wie Anzeigepflicht oder Änderungsanzeige.

Welcher Beruf zählt bei Berufs­unfähigkeit nach einem Berufswechsel?

Für den Leistungsfall zählt immer Ihr zuletzt konkret ausgeübter Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Einschränkung gestaltet war. Das regelt § 172 Abs. 2 VVG. Ihr Schutz wandert bei jedem Jobwechsel automatisch mit – versichert ist der neue Beruf, nicht der bei Antragstellung angegebene.

Wann lohnt sich die freiwillige Meldung eines Berufswechsels?

Eine freiwillige Meldung lohnt sich, wenn Sie in einen risikoärmeren Beruf wechseln, etwa vom Handwerk ins Büro. Der Versicherer kann Sie dann in eine günstigere Gefahrenklasse einstufen und Ihre Beiträge senken. Teurer werden kann es durch eine freiwillige Meldung nicht. Beachten Sie aber: Manche Versicherer behalten sich dabei eine erneute Gesundheits- oder Risikoprüfung vor.

Wie wirkt sich ein Wechsel in einen riskanteren Beruf auf meine BU-Beiträge aus?

Bei einem Tarif ohne Nachmeldepflicht steigen Ihre Beiträge nicht, auch nicht, wenn Ihr neuer Job in einer höheren Gefahrenklasse liegt. Sie sind im neuen Beruf voll geschützt und müssen nichts tun. Eine freiwillige Meldung wäre hier sogar ein Fehler, weil sie bei einer Anpassungsklausel eine Neubewertung auslösen kann. Nur mit vertraglicher Nachmeldepflicht darf der Versicherer den Beitrag erhöhen.

Welchen Beruf muss ich angeben, wenn ich meine BU während eines Berufswechsels neu abschließe?

Geben Sie den Beruf an, den Sie zum Zeitpunkt des Antrags tatsächlich ausüben. Dieser Beruf bestimmt Ihre Gefahrenklasse und Ihren Beitrag. Für den späteren Leistungsfall zählt dagegen weiterhin Ihr dann zuletzt ausgeübter Beruf. Eine geschönte Berufsangabe ist eine vorvertragliche Anzeigepflicht­verletzung nach § 19 VVG und kann Sie im Leistungsfall den Schutz kosten.

Was passiert mit meiner BU, wenn ich mich selbstständig mache?

Den Wechsel in die Selbstständigkeit müssen Sie bei den meisten Tarifen nicht melden. Im Leistungsfall kommen aber Besonderheiten hinzu: Der Versicherer prüft, ob Sie Ihren Betrieb zumutbar umorganisieren könnten, statt berufsunfähig zu werden. Unzumutbar ist das, wenn dauerhaft erhebliche Einkommenseinbußen drohen oder kein angemessener Tätigkeitsbereich bleibt; viele Tarife setzen dafür in ihren Bedingungen zusätzlich eine Grenze von rund 20 Prozent Einkommensverlust an. Achten Sie deshalb bei der BU für Selbstständige auf den Verzicht auf die abstrakte Verweisung und eine faire Umorganisationsklausel.

Wie wirkt sich ein Jobwechsel auf meine BU-Rente aus?

Die Höhe Ihrer vereinbarten BU-Rente bleibt bei einem Jobwechsel unverändert, egal ob Sie den Wechsel melden oder nicht. Der Berufswechsel kann sich höchstens auf den Beitrag auswirken, nie auf die vertraglich zugesagte Rentenhöhe. Erhöhen lässt sich Ihre Rente nur aktiv, etwa über eine vereinbarte Nach­versicherungsgarantie.

Wann kann der Versicherer bei einem Berufswechsel eine neue Gesundheitsprüfung verlangen?

Nur wenn Sie den Wechsel selbst melden oder eine Nachmeldepflicht besteht. Melden Sie einen Wechsel, behalten sich einige Versicherer eine erneute Gesundheits- oder Risikoprüfung vor, andere nicht. Wichtig ist der Unterschied: Ein Verzicht auf die Risikoprüfung schützt Sie stärker als ein bloßer Verzicht auf die Gesundheitsprüfung, weil die Risikoprüfung auch Ihre Tätigkeit und Ihre Hobbys einschließt.

Wann muss ich einen späteren Berufswechsel melden, wenn ich als Schüler eine BU abgeschlossen habe?

Bei guten Tarifen nicht: Der Übergang von Schule, Studium oder Ausbildung in den ersten Job löst dort keine Meldepflicht aus. Gerade besonders günstige Schüler- und Einsteigertarife enthalten aber überdurchschnittlich oft eine Nachmeldepflicht bei Berufseintritt. Wird sie versäumt, drohen Beitragsnachzahlungen oder Leistungsnachteile. Prüfen Sie die Bedingungen deshalb vor dem Berufsstart genau.

Was passiert mit meiner BU während Elternzeit oder Sabbatical?

Elternzeit und Sabbatical müssen Sie Ihrer Berufs­unfähigkeits­versicherung in der Regel nicht melden. Der Vertrag läuft unverändert weiter, und für die Bestimmung der Berufs­unfähigkeit bleibt Ihr bisheriger Beruf maßgebend. Je nach Versicherer können Sie den Vertrag für diese Zeit auch beitragsfrei stellen lassen.

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