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Krankentagegeld­versicherung

Unsere Empfehlungen für Ihren Schutz - inkl. Test 2019 und Tarif-Vergleich
Das Wichtigste in Kürze
  • Eine Krankentagegeld­versicherung zahlt einen vorher vereinbarten Betrag für den Fall, dass Sie wegen Krankheit längere Zeit nicht mehr arbeiten können. Sie schließt somit die Einkommenslücke.
  • Die gesetzlichen Leistungen sind in dieser Hinsicht ungenügend, da sie bei einer längerfristigen Erkrankung nur einen Teil des gewohnten Gehalts weiterzahlen.
  • Die Krankentagegeldversicherung leistet eine Begrenzung der Verdienst­ausfälle bei längerer Arbeitsunfähigkeit. Die Verdienstausfälle können sogar, je nach Tarif, bis zu 100% des eigentlichen Nettogehalts ausgeglichen werden.
  • Die Kosten der Krankentagegeld­versicherung variieren mit dem Gesundheits­zustand, der Höhe des Krankentagegeldes, der Karenzzeit und der beruflichen Situation des Versicherten.
  • Beim Test von Stiftung Warentest 2018 ging die Bayerische Beamtenkrankenkasse als alleiniger Sieger mit der Bewertung “sehr gut” hervor.
  • Ein Vergleich der Anbieter von Krankentagegeldversicherungen lohnt sich besonders, da bei einem erneuten Wechsel bis dahin angesammelte Altersrückstellungen teilweise verloren gehen.

Was ist die Krankentagegeldversicherung?

Das Krankentagegeld ist eine Art der privaten Krankenzusatzversicherung. Bei einer länger andauernden Krankheitsphase springt die Krankentagegeldversicherung ein, um die Gehaltseinbußen auszugleichen.

Für sechs Wochen zahlt der Arbeitgeber in der Regel das Gehalt im Krankheitsfall weiter. Danach gibt es für gesetzlich Versicherte Arbeitnehmer von der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) ein Krankengeld, das wesentlich geringer als das gewohnte Nettogehalt ausfällt. Die Leistungen der GKV lassen so schnell eine Einkommenslücke entstehen.

Besonders wichtig ist diese Absicherung für Freiberufler und Selbständige, da diese keinen Arbeitgeber haben und somit keinen Anspruch auf gesetzliches Krankengeld. Tarife der privaten Krankenversicherung (PKV) beinhalten teilweise bereits das Krankentagegeld im Leistungsumfang. Ansonsten kann es auch als Zusatzbaustein hinzugebucht werden.

Mit einer privaten Krankentagegeldversicherung können sich Angestellte und Selbständige, unabhängig ob gesetzlich oder privat krankenversichert, gegen den Verdienstausfall durch Arbeitsunfähigkeit infolge einer langwierigen Erkrankung absichern. Wenn das gesetzliche Krankengeld also etwa 70-80 Prozent des Nettogehaltes ersetzt, kommt die Krankentagegeldversicherung für die restlichen 20-30 Prozent auf.

Unterschied von Krankentagegeld und Krankengeld

Das Krankengeld wird von der gesetzlichen Krankenversicherung gezahlt, das Krankentagegeld von der privaten Krankenversicherung. Privatversicherte bekommen also kein Krankengeld, sollten aber unbedingt dafür sorgen, für den Ernstfall ein ausreichend hohes Krankentagegeld zu haben. Daher ist der Baustein Krankentagegeld für sie unerlässlich.

Leicht zu verwechseln ist das Krankentagegeld auch mit dem Krankenhaustagegeld. Das Krankenhaustagegeld zahlt einen Tagessatz ausschließlich für Krankenhausaufenthalte.

… mehr zum Krankenhaustagegeld

Ist eine Krankentagegeldversicherung sinnvoll?

Langwierige Krankheiten und eine folgende Arbeitsunfähigkeit können schnell zu herben Einkommensverlusten führen und in der Folge den gewohnten Lebensstandard drücken. Denn entweder entfällt das monatliche Gehalt ganz oder es steht nur noch zu einem Teil zu Verfügung. Die Krankentagegeldversicherung kann in diesem Sinne existenzsichernd sein und hilft Arbeitnehmern, Selbstständigen und Freiberuflern, das finanzielle Risiko einzudämmen.

Prinzipiell ist eine Krankentagegeldversicherung für folgende Berufsgruppen sinnvoll:

  • Gesetzlich versicherte Arbeitnehmer, da das gesetzliche Krankengeld nicht immer ausreicht
  • Privat versicherte Arbeitnehmer, da sie kein gesetzliches Krankengeld erhalten und nicht in allen Tarifen der PKV das Krankentagegeld enthalten ist
  • Gesetzlich versicherte Selbständige, da sie i. d. R. keinen Anspruch auf gesetzliches Krankengeld haben
  • Privat versicherte Selbständige, da sie i. d. R. keinen Anspruch auf gesetzliches Krankengeld haben und nicht alle PKV-Tarife automatisch das Krankentagegeld enthalten.

Im Grunde auf ein Krankentagegeld angewiesen sind Freiberufler und Selbständige. Ohne einen Arbeitgeber gibt es keine gesetzliche Lohnfortzahlung im Krankheitsfall. Hier ist der generelle Bedarf nach einer finanziellen Absicherung ungleich höher. Wenn Selbständige wegen Krankheit länger ausfallen, können sie kein Einkommen mehr erwirtschaften – die Krankentagegeldversicherung zählt daher zu den wichtigsten privaten Zusatzversicherungen für diese Berufsgruppe.

Leistungen der Krankentagegeldversicherung

  • Der Beginn der privaten Krankentagegeld­versicherung ist frei wählbar. In der Regel gibt es bei den Anbietern eine sogenannte Karenzzeit oder Wartezeit.
  • Für Mitglieder der gesetzlichen Krankenkasse ist es möglich, mithilfe der Krankentagegeld­versicherung die Verdienstausfälle bei anhaltender Arbeitsunfähigkeit auszugleichen und sogar auf bis zu 100 Prozent aufzustocken.
  • Wer eine private Krankenversicherung hat, schließt in der Regel die Krankentagegeldversicherung bei demselben Anbieter ab. Es ist aber durchaus empfehlenswert, den Anbietervergleich zu machen, um andere attraktive Angebote zu sichten.
  • Der konkrete Betrag des Krankentagegeldes ist durch eine Höchstgrenze gedeckelt. Dadurch wollen die Versicherer ausschließen, dass sich Kunden mit unlauteren Mitteln bereichern können. Die maximale Höchstgrenze beim Krankentagegeld orientiert sich am bisherigen Nettoeinkommen des Arbeitnehmers.
  • Selbständigen und Freiberuflern wird der Abschluss einer Krankentagegeldversicherung empfohlen. Als Unternehmer oder freier Mitarbeiter sind Sie noch mehr als andere auf Ihr Einkommen angewiesen. Deshalb zählt das Krankentagegeld zu den unverzichtbaren Versicherungen. Das Tagegeld kann schon ab dem 8. Tag abgesichert werden in einem Umfang von höchstens 70 oder 80 Prozent des Bruttogewinns. Für jeden Tag der Krankheit ist das Krankentagegeld zudem niedriger, für den Fall, dass ab dem 15. Tag Auszahlungen vereinbart wurden.
  • Sind Sie trotz Selbständigkeit Mitglied bei einer gesetzlichen Krankenkasse, können Sie höchstens mit 70 Prozent Ihres Einkommens bei längerer Krankheit rechnen. Mehr wird über das Krankengeld der GKV nicht ausbezahlt. Privatversicherte Selbständige sollten zunächst durchrechnen, ob aus den Ersparnissen die ersten Krankheitstage bis zur Auszahlung des Krankentagegeldes überbrückt werden können.
Wie viel Krankentagegeld ist genug?

Sie müssen das Krankentagegeld nicht zwingend bis zur Höchstgrenze vereinbaren. Orientieren Sie sich besser an dem, was Ihnen bei längerer Krankheit fehlen würde. Es zählt für die Bestimmung der richtigen Summe jede Ausgabe, auf die Sie nicht verzichten können.

Das versicherte Krankentagegeld muss ab dem 15. Krankheitstag bzw. regulär ab dem 43. Tag der Arbeitsunfähigkeit bis zur Wiederaufnahme der Arbeit bzw. im Idealfall bis zum Beginn der Berufsunfähigkeit reichen. Als Orientierung sind maximal 80 Prozent des Bruttogehalts zu empfehlen.

Kostenfreier Tarif-Vergleich zur Privaten Krankenzusatzversicherung

Aktuelle Tarife aus 2019 für Sie persönlich angepasst und optimiert.

Kosten der Krankentagegeldversicherung

Die Beitragshöhe hängt in der Krankentagegeldversicherung im Allgemeinen von vier Faktoren ab:

  • Der Zeitpunkt, ab dem die Zahlung des Krankentagegeldes einsetzt (Karenz- oder Wartezeit)
  • Höhe des gewünschten Krankentagegeldes
  • Der individuelle Gesundheitszustand
  • Die berufliche Tätigkeit der versicherten Person

All diese Bedingungen orientieren sich an den Interessen und der persönlichen Situation des Versicherten. Zusammengenommen führen die vier Faktoren dazu, dass die Kosten der Krankentagegeldversicherung je nachdem höher oder niedriger ausfallen.

Krankentagegeld: Anbieter im Kosten-Vergleich

Modell-Kunde:

  • Alter bei Versicherungsbeginn: 30 Jahre
  • Angestellter
  • Erstattungssatz: 30 Euro
VersichererMonatlicher Beitrag
Alte Oldenburger14 Euro
Arag11 Euro
Barmenia13 Euro
DKV20 Euro
Keine Steuern auf Krankentagegeld
Die von Ihrer Krankentagegeldversicherung ausbezahlten Summen sind von Steuern und Abgaben befreit. Nur wenn Sie Ihr Krankentagegeld über Ihren Arbeitgeber beziehen, müssen Sie auf jede Zahlung Steuern zahlen.
… mehr zur privaten Krankenzusatzversicherung in der Steuer

Die Krankentagegeldversicherung im Test 2018

2018 prüfte Stiftung Warentest die Güte und Qualität privater Krankentagegeldversicherungen (Quelle).

So wurde getestet

Für die Untersuchung erstellten die Tester drei Modellkunden: einen Arbeitnehmer, einen Freiberufler und einen selbständigen Gewerbetreibenden. Insgesamt 76 unterschiedliche private Krankentagegeld-Tarife wurden einer eingehenden Bewertung unterzogen. Die Bewertung erfolgte anhand der Kriterien “Preis-Leistungs-Verhältnis” und “Verbraucherfreundlichkeit weiterer Vertragsbedingungen”. Das Preis-Leistungs-Verhältnis floß zu 70% und die Verbraucherfreundlichkeit zu 30% in die Gesamtbeurteilung ein.

Das Testergebnis

Lediglich ein Tarif der untersuchten 76 Tarife schnitt mit der Bestnote “sehr gut” ab, 15 mit der Note “gut” und 8 mit der Note “mangelhaft”. Der Testsieger der Stiftung Warentest 2018 im Segment der Krankentagegeldversicherung ist der Tarif “TA43/40” der allgemein zugänglichen Bayerischen Beamtenkrankenkasse. Die komplette Ergebnis-Tabelle ist nur im Bezahlbereich von test.de einsehbar.

… mehr zu privaten Krankenzusatzversicherungen im Test

Was Sie beim Vergleich von Krankentagegeld­versicherungen beachten sollten

Vor dem Abschluss der richtigen Krankentagegeldversicherung lohnt es sich, gründlich die Anbieter und Tarife zu vergleichen. Da die meisten der Tarife mit Altersrückstellungen kalkulieren, sollten mehrfache Wechsel des Anbieters vermieden werden. Altersrück­stellungen tragen dazu bei, die höheren Kosten im Alter aufzufangen, indem ein Teil der Beiträge für diesen Zweck vorgesehen sind. Bei einer Kündigung des Vertrags entfällt ein Großteil der angesammelten Altersrückstellungen. Hinzu kommt, dass die Kosten eines neuen Vertrags im Alter tendenziell steigen.

Ansonsten sollten beim Vergleich der Anbieter die eigenen Präferenzen im Mittelpunkt stehen. Ausgehend von den individuellen Präferenzen können diese mit den verschiedenen Tarifen abgestimmt werden, um den optimalen Tarif für einen selbst zu bestimmen. Wenn Sie dabei Hilfe benötigen, stehen Ihnen unsere Versicherungs­experten zur Seite. Sie erreichen uns unter 030 120 82 82 8 oder unter kontakt@transparent-beraten.de.

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Erhöhung des Krankentagegelds ohne Gesundheitsprüfung

Berücksichtigen Sie bei der Auswahl eines Krankentagegeld-Tarifs auch, dass bei einer dynamischen Anpassung der Auszahlung an Ihr gestiegenes Einkommen keine neue Gesundheitsprüfung erforderlich wird. Denn in späteren Jahren kann das Beantworten von Gesundheitsfragen zu verschlechterten Konditionen führen. Als Mitglied der gesetzlichen Krankenversicherung wollen Sie auch bei einer späteren Anpassung keine Gesundheitsprüfung über sich ergehen lassen. Um diese und andere Details nicht aus dem Blick zu verlieren, empfiehlt sich die persönliche Beratung durch unsere unabhängigen Versicherungsberater.

Dieser Artikel wurde zuletzt am 02.12.2019 aktualisiert.
Über den Autor
Müni Enkhsaikhan
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