Das erwartet Sie hier
Welche Klauseln in Ihren BU-Vertrag gehören, welche Ihnen schaden und woran Sie gute Formulierungen vor dem Abschluss erkennen.
Inhalt dieser Seite- Warum Klauseln im Leistungsfall entscheiden
- So definiert der Vertrag Berufsunfähigkeit
- Klauseln, mit denen der Versicherer Rente verweigern kann
- Leistungsausschlüsse und Gesundheitsfragen
- Ab wann und wie lange die BU zahlt
- Wie Ihre BU-Rente mitwächst
- Klauseln für Berufe und Lebenslagen
- Checkliste: Diese Klauseln sollten in Ihrem Vertrag stehen
- So helfen wir Ihnen vor dem Vertragsabschluss
- Häufige Fragen zu BU Klauseln
Das Wichtigste in Kürze
- Die wichtigsten Klauseln der Berufsunfähigkeitsversicherung sind ein BU-Grad von 50 % mit sechs Monaten Prognosezeitraum, der Verzicht auf die abstrakte Verweisung, rückwirkende Leistung ohne Meldefrist und eine Nachversicherungsgarantie.
- Die Versicherer erkennen knapp 80 % der Leistungsanträge an. Fast 60 % der Ablehnungen scheitern am vertraglichen BU-Grad, nicht an Verweisungsklauseln.
- Teilzeit-, Dienstunfähigkeits-, Infektions- und Umorganisationsklausel brauchen nur bestimmte Gruppen.
- Die AU-Klausel zahlt die BU-Rente schon bei längerer Krankschreibung, meist ab sechs Monaten und begrenzt auf 24 bis 36 Monate.
- Leistungsausschlüsse und Risikozuschläge legt der Versicherer nach der Gesundheitsprüfung individuell fest, eine anonyme Risikovoranfrage zeigt vor dem Antrag, welche Bedingungen Sie bekommen.
Patrick Knittel
Unser Experte für die Berufsunfähigkeitsversicherung
Zwei BU-Tarife können gleich viel kosten und im Ernstfall ganz verschieden zahlen …
Auf den ersten Blick sehen viele BU-Angebote gleich aus: ähnlicher Beitrag, ähnliche Rente, überall Häkchen. Der Unterschied steckt im Wortlaut der Bedingungen. Dort steht, ob der Versicherer Sie verweisen darf, ob eine Krankschreibung genügt und ob Teilzeit zum Problem wird. Wer diese Stellen vor dem Abschluss prüft, trifft eine Entscheidung, die im Leistungsfall trägt. Wir zeigen Ihnen hier jede wichtige Klausel mit Definition, Wirkung und einer guten Formulierung zum Vergleich. So wissen Sie, worauf Sie bei Ihrem Angebot achten.
Warum Klauseln im Leistungsfall entscheiden
Die Klauseln der Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) legen fest, wann Sie als berufsunfähig gelten, wie lange und wie hoch der Versicherer zahlt und in welchen Fällen er die Leistung verweigern darf. In einem guten Vertrag stehen diese BU-Klauseln: ein BU-Grad von 50 Prozent, ein Prognosezeitraum von sechs Monaten, der Verzicht auf die abstrakte Verweisung, rückwirkende Leistung ohne Meldefrist und eine Nachversicherungsgarantie. Je nach Beruf und Lebenslage kommen die Arbeitsunfähigkeitsklausel (AU-Klausel), die Teilzeitklausel, die Dienstunfähigkeitsklausel für Beamte oder die Infektionsklausel für Heilberufe hinzu.
Die meisten Klauseln sind Tarifmerkmale: Sie gelten für alle Versicherten eines Tarifs gleich und lassen sich vergleichen, bevor Sie Gesundheitsdaten preisgeben. Individuell kommen nur zwei Dinge hinzu, nämlich Leistungsausschlüsse und Risikozuschläge nach der Gesundheitsprüfung. Ob ein Vertrag gut ist, entscheidet sich deshalb vor allem bei der Wahl des Tarifs und erst danach bei der Risikoprüfung.
Unklare Klauseln gehen nicht automatisch zu Ihren Lasten. Nach dem Transparenzgebot ist eine Vertragsbedingung unwirksam, wenn sie nicht klar und verständlich ist und Sie dadurch unangemessen benachteiligt (Quelle: BGB § 307). Darauf sollten Sie sich beim Abschluss aber nicht verlassen: Ein Streit vor Gericht kostet Jahre, eine klare Klausel kostet nichts.
Was die Leistungsstatistik über Klauseln verrät
Die Versicherer erkennen knapp 80 Prozent der Leistungsanträge an, und zwar unabhängig von der Rentenhöhe. Das zeigt die BU-Leistungspraxisstudie 2026 des Analysehauses Franke und Bornberg mit Daten aus dem Jahr 2024 (Quelle: Franke und Bornberg, BU-Leistungspraxisstudie 2026). Die Studie wertet mehr als 60 Prozent aller BU-Leistungsfälle am deutschen Markt aus. Da nur 16 Versicherer teilnehmen, ist sie keine vollständige Marktstatistik.
Spannender als die Quote sind die Gründe für Ablehnungen. Fast 60 Prozent der Ablehnungen erfolgen, weil der vertraglich vereinbarte BU-Grad nicht erreicht wurde, meist die Schwelle von 50 Prozent. Verweisungen und Umorganisation machten zusammen nur noch 0,87 Prozent aus (Franke und Bornberg, BU-Leistungspraxisstudie 2026). Die Folge für Ihren Vertrag: Entscheidend ist vor allem, wie der Tarif Berufsunfähigkeit definiert.
Der zweithäufigste Ablehnungsgrund sind Fehler im Antrag. Rund 20 Prozent der Ablehnungen beruhten 2022 auf einer Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht, also auf falschen oder fehlenden Gesundheitsangaben (Quelle: Franke und Bornberg, BU-Leistungspraxisstudie 2023). Der Versicherer tritt dann vom Vertrag zurück oder ficht ihn an. Diese Ablehnung lässt sich vermeiden, wenn Sie die Gesundheitsfragen vor dem Antrag sorgfältig klären.
Wer einen Leistungsantrag stellt, braucht Geduld. Von der Meldung bis zur Entscheidung vergingen 2024 im Schnitt 201 Tage, ein Jahr zuvor waren es noch 189 Tage (Franke und Bornberg, BU-Leistungspraxisstudie 2026). Rund sechs bis sieben Monate ohne Gehalt und mit laufenden Beiträgen sind eine echte Belastung. Klauseln wie die AU-Klausel oder die Beitragsstundung überbrücken genau diese Zeit.
Nach welchen Fragen Sie BU-Klauseln ordnen können
BU-Klauseln lassen sich am besten nach der Frage im Leistungsfall ordnen, die sie beantworten. Diese Seite folgt dieser Reihenfolge:
- Wann gelten Sie als berufsunfähig?
Das regeln BU-Grad, Prognosezeitraum und der zuletzt ausgeübte Beruf. - Womit kann der Versicherer die Rente verweigern?
Etwa mit einer Verweisung, der Umorganisation bei Selbständigen, einer versteckten Erwerbsunfähigkeitsklausel oder dem Ausschluss von Straftaten. - Was wird für Sie persönlich vereinbart?
Leistungsausschlüsse und Risikozuschläge nach der Gesundheitsprüfung. - Ab wann und wie lange zahlt die BU?
Das betrifft rückwirkende Leistung, AU-Klausel, Beitragsstundung, Anerkenntnis und Nachprüfung. - Wie wächst Ihre Rente mit?
Über Dynamik, Nachversicherungsgarantie und Verlängerungsoption. - Was brauchen Ihr Beruf und Ihre Lebenslage?
Zum Beispiel Teilzeit-, Elternzeit-, Dienstunfähigkeits- oder Infektionsklausel.
Einige Klauseln wirken zu Ihren Gunsten, andere müssen Sie hinnehmen und können nur auf eine faire Formulierung achten. Manche sollten Sie meiden. Für einzelne Bausteine wie die AU-Klausel oder die garantierte Rentensteigerung zahlen Sie einen Mehrbeitrag. Einen Überblick über die Beiträge finden Sie auf unserer Seite zu den Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung.
Mit uns die ideale Berufsunfähigkeitsversicherung finden
Unsere Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherung ist von Finanztip empfohlen. Wir prüfen vor dem Abschluss, welche Klauseln ein Tarif wirklich enthält und wie sie formuliert sind, kostenfrei und unverbindlich.
- Tarife Klausel für Klausel verglichen, nicht nur per Häkchen
- Formulierungen passend zu Ihrem Beruf und Ihrer Lebenslage
- Anonyme Risikovoranfrage, bevor Sie einen Antrag stellen
So definiert der Vertrag Berufsunfähigkeit
Berufsunfähig ist nach dem Versicherungsvertragsgesetz (VVG), wer seinen zuletzt ausgeübten Beruf aus gesundheitlichen Gründen ganz oder teilweise voraussichtlich auf Dauer nicht mehr ausüben kann (Quelle: VVG § 172). Wie viel „teilweise“ ist und wie lange „auf Dauer“ dauert, regelt erst der Vertrag. Drei Stellschrauben bestimmen deshalb jeden BU-Vertrag: der BU-Grad, der Prognosezeitraum und der Beruf, an dem gemessen wird.
BU-Grad
Der BU-Grad ist der Prozentsatz, zu dem Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf nicht mehr ausüben können. Marktüblich sind 50 Prozent, und es gilt das Alles-oder-nichts-Prinzip: Ab 50 Prozent erhalten Sie die volle Rente, darunter nichts.
Wichtig für: alle Versicherten
Der BU-Grad ist der häufigste Streitpunkt: Fast 60 Prozent der Ablehnungen erfolgen, weil der Versicherer den vereinbarten BU-Grad als nicht erreicht ansieht (Quelle: Franke und Bornberg, BU-Leistungspraxisstudie 2026). Achten Sie deshalb auf 50 Prozent im Vertrag, etwa „… voraussichtlich mindestens sechs Monate zu mindestens 50 % nicht mehr ausüben kann …“, und nicht auf eine höhere Schwelle.
Experten-Tipp:
Über Ihre Rente entscheidet seltener die Verweisung als Ihr Antrag
„Im Tarifvergleich steht der Verweisungsverzicht meist ganz oben. Gestritten wird bei uns aber vor allem über vergessene Gesundheitsangaben und einen BU-Grad, der die 50 Prozent nicht erreicht. Beschreiben Sie Beschwerden im Antrag deshalb genau: Eine präzise Schilderung führt nach meiner Erfahrung häufiger zu normalen Bedingungen als eine pauschale Diagnose. Und klären Sie vorab per anonymer Risikovoranfrage, wie die Versicherer reagieren.“
Prognosezeitraum
Der Prognosezeitraum legt fest, wie lange die Berufsunfähigkeit voraussichtlich dauern muss, damit der Versicherer zahlt. Marktstandard sind heute sechs Monate. Ältere Verträge verlangen teils noch eine Prognose von drei Jahren.
Wichtig für: alle Versicherten
Der eigentliche Prüfpunkt ist die Rückschau: Waren Sie bereits sechs Monate berufsunfähig, sollte das „von Anfang an“ als Berufsunfähigkeit gelten. Fehlt diese Formulierung, tritt der Versicherungsfall erst am Ende der sechs Monate ein, und Ihnen können sechs Monatsrenten fehlen (Quelle: BGH, Urteil vom 14.07.2021, IV ZR 153/20).
So sieht die gute Formulierung aus:
„… bereits sechs Monate zu mindestens 50 % nicht mehr ausüben konnte. In diesem Fall gilt dieser Zustand von Anfang an als Berufsunfähigkeit.“
Zuletzt ausgeübter Beruf
Maßstab der Prüfung ist der Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war (VVG § 172 Abs. 2). Haben Sie wegen einer Erkrankung bereits Stunden reduziert oder in einen leichteren Job gewechselt, zählt trotzdem Ihr früherer, gesunder Beruf.
Wichtig für: alle Versicherten
Der Bundesgerichtshof (BGH) hat das ausdrücklich bestätigt. Auch wenn Sie nach Eintritt der Berufsunfähigkeit zunächst in einer leidensbedingt eingeschränkten Tätigkeit weitergearbeitet haben, bleibt die Tätigkeit aus gesunden Tagen maßgebend (Quelle: BGH, Urteil vom 14.12.2016, IV ZR 527/15). Wer also aus Rücksicht auf seine Gesundheit kürzertritt, verliert dadurch nicht seinen Schutz.
So kann es im Vertrag stehen:
„Hat der Versicherte seinen Beruf aus gesundheitlichen Gründen geändert oder gewechselt („leidensbedingter Berufswechsel“), gilt Folgendes: Ob der Versicherte berufsunfähig ist, beurteilen wir nach dem vor der gesundheitlichen Beeinträchtigung tatsächlich ausgeübten Beruf.“
Unser Tipp: Achten Sie zusätzlich auf den Satz, dass Sie dem Versicherer einen Berufswechsel nicht melden müssen. Dann ist Ihr neuer Beruf automatisch versichert, ohne dass sich Ihr Beitrag ändert. Was bei einem Wechsel sonst gilt, lesen Sie auf unserer Seite zum Berufswechsel in der BU.
Klauseln, mit denen der Versicherer die Rente verweigern kann
Der Versicherer kann die BU-Rente verweigern, wenn der Vertrag eine Verweisung auf einen anderen Beruf erlaubt. Dasselbe gilt, wenn Sie als Selbständiger Ihren Betrieb zumutbar umorganisieren könnten oder wenn eine versteckte Erwerbsunfähigkeitsklausel den Maßstab verschiebt. Dazu kommt der Ausschluss von Berufsunfähigkeit durch Straftaten, den eine Verkehrsklausel abmildert. Wie stark diese Klauseln wirken, hängt fast immer an der Formulierung im Einzelnen.
Abstrakte Verweisung
Die abstrakte Verweisung erlaubt dem Versicherer, Sie auf jeden anderen Beruf zu verweisen, den Sie trotz Ihrer Erkrankung ausüben könnten, auch wenn Sie ihn nie ausgeübt haben.
Wichtig für: alle Versicherten
Für Sie wäre die Folge hart: keine Rente, obwohl Sie Ihren Beruf nicht mehr ausüben können und keinen anderen Job haben. Ob es freie Stellen gibt, spielt keine Rolle (BGH, Urteil vom 05.04.1989, IVa ZR 35/88). Bei Neuabschlüssen gehört der Verzicht heute zum Standard: Franke und Bornberg führt ihn auch im BU-Rating 2026 als Mindeststandard bei der Erstprüfung (Quelle: Franke und Bornberg, BU-Rating 2026). Sein Fehlen ist ein klares Warnsignal.
So sieht der Verzicht aus:
„Wir verzichten auf eine abstrakte Verweisung, das heißt wir prüfen nicht, ob die versicherte Person noch irgendeine andere Tätigkeit ausüben könnte.“
Unser Tipp: Prüfen Sie, ob der Verzicht auch bei der Nachprüfung gilt. Hintergründe und Urteile lesen Sie auf unserer Seite zur abstrakten Verweisung.
Konkrete Verweisung
Die konkrete Verweisung erlaubt dem Versicherer, die Rente zu verweigern, wenn Sie tatsächlich einen anderen Beruf ausüben, der Ihrer Ausbildung, Ihren Fähigkeiten und Ihrer bisherigen Lebensstellung entspricht. Sie greift also nur, wenn Sie nach der Erkrankung einen gleichwertigen neuen Job angenommen haben, und nur so lange, wie Sie dort arbeiten.
Wichtig für: Handwerker, Pflegekräfte und alle, die nach einer Erkrankung realistisch umsatteln würden
Nach der Rechtsprechung ist eine Einkommensminderung von bis zu 20 Prozent im Regelfall noch zumutbar (Quelle: GDV, Musterbedingungen BU, Stand 21.07.2025). Gute Tarife schreiben eine feste Einkommensgrenze in die Bedingungen, meist ebenfalls 20 Prozent, ab der eine Verweisung in jedem Fall unzumutbar ist.
Einen vollständigen Verzicht bieten nur sehr wenige Versicherer. Für körperliche Berufe kann er sich lohnen, weil Sie dort nach einer Erkrankung am ehesten umsatteln würden. Was das für Ihren Beruf bedeutet, zeigt unsere Seite zur BU für Handwerker.
Umorganisationsklausel für Selbständige
Die Umorganisationsklausel regelt, wann Selbständige ihren Betrieb umorganisieren müssen, bevor sie als berufsunfähig gelten.
Wichtig für: Selbständige mit Angestellten, Handwerksmeister, Gastronomen und Inhaber wachsender Betriebe
Im Leistungsfall tragen Sie die Beweislast: Sie müssen darlegen, dass Ihnen keine zumutbare Umorganisation eine gesundheitlich machbare Tätigkeit eröffnet (Oberlandesgericht Dresden, Urteil vom 22.02.2022, 4 U 1585/21). Zumutbar ist sie nur, wenn Sie Ihre Stellung als Betriebsinhaber behalten, kein erhebliches Kapital einsetzen müssen und keine dauerhaften, ins Gewicht fallenden Einkommenseinbußen haben.
Unsere Empfehlung: Achten Sie auf einen Verzicht auf die Umorganisationsprüfung. Gute Tarife verzichten bei Betrieben mit weniger als fünf oder besser zehn Mitarbeitern oder bei mindestens 90 Prozent kaufmännischer Tätigkeit (Quelle: Franke und Bornberg). In vielen Tarifen genügt jedes der beiden Kriterien für sich allein. Bei einem wachsenden Betrieb kommt es aber auf die Grenze und den Stichtag an. Mehr zur Absicherung lesen Sie auf unserer Seite zur BU für Selbständige.
Experten-Tipp
Der Umorganisationsverzicht ist oft nur ein halber Verzicht
„Ein Häkchen beim Umorganisationsverzicht sagt wenig. Manche Tarife verzichten erst unter fünf Mitarbeitern, andere schon unter zehn, und maßgeblich ist die Betriebsgröße bei Eintritt der Berufsunfähigkeit. Wer wachsen will, braucht die höhere Grenze. Ein fairer Vertrag schließt eine Umorganisation mit hohem Aufwand oder deutlichem Verdienstverlust aus. Als Handwerker prüfen Sie zusätzlich die feste Einkommensgrenze bei der konkreten Verweisung.“
Erwerbsunfähigkeitsklausel (EU-Klausel)
Die Erwerbsunfähigkeitsklausel, kurz EU-Klausel, macht aus einer BU faktisch eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung: Gezahlt wird erst, wenn Sie keine Erwerbstätigkeit mehr in nennenswertem Umfang ausüben können, egal in welchem Beruf. Ihr erlernter Beruf und Ihre Lebensstellung spielen dann keine Rolle.
Wichtig für: alle Versicherten
Gefährlich ist vor allem die versteckte EU-Klausel. Ein Versicherer hatte den versicherten Beruf so definiert, als werde er zu mindestens 90 Prozent als Schreibtischtätigkeit ausgeübt. Der BGH erklärte diese Klausel für intransparent und unwirksam, weil sie auf einen fingierten Beruf abstellt (Quelle: BGH, Urteil vom 15.02.2017, IV ZR 91/16).
Woran Sie versteckte EU-Maßstäbe erkennen: Formulierungen wie „gilt als versicherter Beruf …“ mit einem erfundenen Tätigkeitsbild, „irgendeine Erwerbstätigkeit“ oder „allgemeiner Arbeitsmarkt“ als einziger Maßstab. Eine Drei-Stunden-Regel als zusätzliche Günstigerprüfung ist dagegen das Gegenteil, denn sie erweitert Ihren Schutz.
So kann es im Vertrag stehen:
„Die Leistungen aus der Berufsunfähigkeits-Versicherung (Beitragsbefreiung und ggf. Rente) werden nur erbracht, wenn die versicherte Person … erwerbsunfähig […] geworden ist. Bei Berufsunfähigkeit bzw. nur teilweiser Erwerbsunfähigkeit besteht kein Anspruch auf die Leistung aus der Berufsunfähigkeits-Versicherung.“
Verkehrsklausel
Die Verkehrsklausel sorgt dafür, dass der Versicherer auch dann zahlt, wenn Ihre Berufsunfähigkeit auf einem Delikt im Straßenverkehr beruht. Fast alle Bedingungen schließen eine Berufsunfähigkeit durch vorsätzliche Straftaten aus, die Klausel nimmt Verkehrsdelikte davon aus.
Wichtig für: Vielfahrer, Berufskraftfahrer und junge Fahrer
Fahrlässig verursachte Unfälle sind schon nach dem Musterwortlaut versichert. Relevant wird die Klausel bei vorsätzlichen Verkehrsstraftaten, etwa einer vorsätzlichen Trunkenheitsfahrt (Quelle: StGB § 316). Eine gute Klausel nennt „alle Delikte im Straßenverkehr“, eine schwache nur Fahrlässigkeit. Patrick Knittel zählt die Verkehrsklausel zu den Klauseln, die in jeden guten Tarif gehören. Fallbeispiele finden Sie auf unserer Seite zum Verkehrsdelikt in der BU.
Leistungsausschlüsse und Gesundheitsfragen: was individuell vereinbart wird
Leistungsausschlüsse und Risikozuschläge sind die einzigen BU-Klauseln, die der Versicherer für Sie persönlich festlegt, und zwar nach Ihren Antworten auf die Gesundheitsfragen. Alle anderen Klauseln stehen für jeden Versicherten gleich im Tarif. Ob Sie einen Ausschluss, einen Zuschlag oder einen Vertrag zu normalen Bedingungen bekommen, entscheidet sich deshalb im Antrag. Genau dort lässt sich mit einer anonymen Risikovoranfrage am meisten gewinnen.
Leistungsausschlüsse
Ein Leistungsausschluss nimmt eine bestimmte Erkrankung oder einen Körperbereich vom Versicherungsschutz aus. Werden Sie genau dadurch berufsunfähig, erhalten Sie keine Rente. Der Ausschluss ist kein Tarifmerkmal, sondern das Ergebnis Ihrer Gesundheitsprüfung, und er steht in Ihrem Versicherungsschein.
Wichtig für: Menschen mit Vorerkrankungen, junge Antragsteller mit Sport- oder Unfallvorgeschichte
Nach unserer Beratungserfahrung führen leichtere, ambulant behandelte psychische Vorerkrankungen meist zu einem Ausschluss und nicht zu einer Ablehnung. Achten Sie auf die Reichweite: Ein Zusatz wie „einschließlich eventuell auftretender Folgen“ macht den Ausschluss weit, besser ist ein eng gefasster Ausschluss, der nur die konkrete Diagnose nennt. Welche Möglichkeiten Sie mit Vorerkrankungen haben, lesen Sie auf unserer Seite zur BU trotz Vorerkrankung.
Risikozuschlag
Ein Risikozuschlag ist ein Mehrbeitrag, den der Versicherer statt eines Ausschlusses verlangt, wenn Ihre Vorerkrankung das Risiko erhöht. Sie zahlen dann mehr, sind aber voll versichert, auch für die Erkrankung, die den Zuschlag ausgelöst hat.
Wichtig für: Menschen mit Vorerkrankungen
Fällt der Grund für den Zuschlag später weg, können Sie verlangen, dass der Beitrag angemessen herabgesetzt wird (Quelle: VVG § 41). Für einen Ausschluss gibt es diesen gesetzlichen Anspruch nicht. Deshalb ist bei einem Ausschluss eine vertragliche Überprüfungsoption so wertvoll.
Überprüfungsoption für Leistungsausschlüsse
Die Überprüfungsoption gibt Ihnen das Recht, einen Ausschluss später prüfen zu lassen, etwa nach einer beschwerdefreien Zeit oder zu einem festgelegten Ereignis wie Ausbildungsbeginn, Studienbeginn oder Berufseintritt. Fällt die Prüfung positiv aus, entfällt der Ausschluss, ohne dass Sie einen neuen Vertrag brauchen.
Wichtig für: junge Antragsteller und alle, deren Vorerkrankung ausheilen kann
Praxisbeispiel: Eine Studentin hatte nach einem Unfall eine Vorerkrankung der Wirbelsäule, und nach unserer anonymen Risikovoranfrage boten alle angefragten Versicherer zunächst nur einen Ausschluss ohne Überprüfung an. Mit fachärztlichem Attest und schriftlicher Stellungnahme ließ sich ein Versicherer auf eine Überprüfung nach drei Jahren ein. Unser Tipp: Akzeptieren Sie einen Ausschluss nur mit Überprüfungsoption.
Gesundheitsfragen und vorvertragliche Anzeigepflicht
Die Gesundheitsfragen im Antrag müssen Sie vollständig und wahrheitsgemäß beantworten, und zwar alles, wonach der Versicherer in Textform fragt (Quelle: VVG § 19). Fragt ein Tarif mit verkürzten Gesundheitsfragen nach einer Vorerkrankung nicht, müssen Sie sie auch nicht angeben.
Wichtig für: alle Antragsteller
Fehler im Antrag erlauben dem Versicherer Rücktritt, Kündigung oder Vertragsanpassung, grundsätzlich fünf Jahre lang, bei Vorsatz oder Arglist zehn Jahre (Quelle: VVG § 21). Für Versicherungsfälle, die vor Ablauf der Frist eingetreten sind, gelten diese Rechte weiter.
Besonders junge Antragsteller trifft das: Die Hälfte der Ablehnungen wegen verletzter Anzeigepflicht betrifft Versicherte bis 35 Jahre (Quelle: Franke und Bornberg, BU-Leistungspraxisstudie 2025). Welche Fragen die Versicherer stellen, zeigt unsere Übersicht der typischen Gesundheitsfragen.
Warum Sie Ihren BU-Antrag nicht selbst stellen sollten
Wenn Sie direkt bei einem Versicherer einen BU-Antrag stellen und abgelehnt oder nur erschwert angenommen werden, kann das im Hinweis- und Informationssystem der Versicherer (HIS) vermerkt werden (Quelle: GDV, Broschüre zum HIS, Stand 01.10.2025). Das kann Ihre Chancen bei weiteren Versicherern verschlechtern, weil diese Ihren Antrag dann genauer prüfen.
Ein Experte stellt die Risikovoranfrage anonym: Ihr Name taucht nicht auf, und Sie erfahren vorab, welcher Versicherer Sie zu welchen Bedingungen annehmen würde. Diesen Weg bieten weder AI-Auskunftstools noch Vergleichsportale. Wie die Voranfrage im Detail abläuft, erklärt unsere Seite zur Risikovoranfrage.
Praxisbeispiel: Falsche Diagnose in der Krankenakte
Eine junge Frau im Büroberuf hatte fehlerhafte Diagnoseeinträge in ihrer Krankenakte. Wir haben ihre Angaben mit Begründung als Voranfrage an mehrere Versicherer geschickt, die ein Attest verlangten. Über die Krankenkasse ließ sich der Eintrag mit dem Arzt korrigieren, und die Kundin bekam ihren Versicherungsschutz.
Erst anonym anfragen, dann die Berufsunfähigkeitsversicherung beantragen
Ein abgelehnter Direktantrag kann im Hinweis- und Informationssystem der Versicherer vermerkt werden. Wir fragen Ihre Vorerkrankungen anonym bei mehreren Versicherern an, und Sie sehen vorab, wer Sie zu welchen Bedingungen annehmen würde.
- Ihr Name taucht in der Voranfrage nicht auf
- Ausschluss, Zuschlag oder normale Bedingungen: Sie wissen es vor dem Antrag
- Gesundheitsangaben vollständig und sorgfältig vorbereitet
- Unsere BU-Beratung ist von Finanztip empfohlen
Ab wann und wie lange die BU zahlt
Der Anspruch auf BU-Rente entsteht grundsätzlich mit Ablauf des Monats, in dem die Berufsunfähigkeit eingetreten ist, und er besteht, solange Sie berufsunfähig sind. Gute Klauseln sichern diese Rückwirkung auch bei später Meldung, überbrücken die oft monatelange Leistungsprüfung und begrenzen, wie der Versicherer die Rente später befristen oder überprüfen darf. Dazu zählen rückwirkende Leistung, AU-Klausel, Beitragsstundung, Soforthilfe, befristetes Anerkenntnis, Nachprüfung und Arztanordnungsklausel.
Rückwirkende Leistung
Eine gute BU zahlt rückwirkend für die gesamte nachgewiesene Zeit der Berufsunfähigkeit, auch wenn Sie den Leistungsfall erst spät melden. Der Anspruch entsteht mit Ablauf des Monats, in dem die Berufsunfähigkeit eingetreten ist, die Klausel regelt also, was bei einer verspäteten Meldung gilt (Quelle: GDV, Musterbedingungen BU, Stand 21.07.2025).
Wichtig für: alle Versicherten, besonders psychisch Erkrankte und Menschen mit langen Krankschreibungen, die erst einmal abwarten
Manche Bedingungen, auch das aktuelle Muster des Gesamtverbands der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV), zahlen bei verschuldet verspäteter Meldung erst ab dem Monat der Meldung. Achten Sie deshalb auf den ausdrücklichen Verzicht auf eine Meldefrist, etwa: „Auch bei späterer Anzeige leisten wir rückwirkend für die nachgewiesene Zeit der Berufsunfähigkeit.“ Melden Sie den Leistungsfall trotzdem unverzüglich (Quelle: VVG § 30). Wie die Auszahlung der BU-Rente abläuft und wann Ansprüche verjähren, erklären wir gesondert.
Arbeitsunfähigkeitsklausel (AU-Klausel)
Die Arbeitsunfähigkeitsklausel, kurz AU-Klausel, sorgt dafür, dass Ihre BU-Rente schon bei längerer Krankschreibung gezahlt wird, ohne dass Sie 50 Prozent Berufsunfähigkeit und eine Dauerprognose nachweisen müssen. Nach dem BU-Rating 2025 von Franke und Bornberg zahlt sie meist ab sechs Monaten Krankschreibung, in leistungsstarken Tarifen schon nach drei oder vier Monaten (Quelle: Franke und Bornberg, BU-Rating 2025). Die Leistung ist meist auf 24 bis 36 Monate begrenzt.
Wichtig für: Selbständige ohne Krankengeld, privat Krankenversicherte mit Krankentagegeld, Menschen mit psychischen Vorerkrankungen
Im Leistungsfall überbrückt sie die lange Prüfzeit: Bei psychischen Erkrankungen dauerte eine Anerkennung 2024 im Schnitt 286 Tage (Quelle: Franke und Bornberg, BU-Leistungspraxisstudie 2026). Mit AU-Klausel genügt die Krankschreibung, Sie müssen nicht auf das Ergebnis der BU-Prüfung warten.
Vorsicht bei Vorerkrankungen: In manchen Tarifen gilt ein Leistungsausschluss auch für die AU-Leistung. Haben Sie etwa einen Ausschluss für den Rücken, zahlt dann auch die AU-Klausel bei einer Krankschreibung wegen Rückenbeschwerden nicht.
Unsere Empfehlung: Eine gute AU-Klausel setzt früh ein, zahlt 36 Monate und verlangt keinen gleichzeitigen BU-Antrag. Für gesetzlich versicherte Angestellte mit Krankengeld ist sie eher ein Komfortbaustein. Kriterien, Kosten und das Zusammenspiel mit dem Krankentagegeld lesen Sie auf unserer Seite zur Arbeitsunfähigkeitsversicherung.
Beitragsstundung während der Leistungsprüfung
Die Beitragsstundung erlaubt Ihnen, Ihre Beiträge zinslos auszusetzen, solange der Versicherer über Ihren Leistungsantrag entscheidet. Nach den GDV-Musterbedingungen müssen Sie bis zur Entscheidung die Beiträge in voller Höhe weiterzahlen und erhalten sie bei Anerkennung zurück. Gute Tarife stunden stattdessen und verlangen bei einer Ablehnung eine Nachzahlung in Raten.
Wichtig für: alle Versicherten, besonders Familien, Selbständige und Eltern in Elternzeit
Die Leistungsprüfung dauerte 2024 im Schnitt 201 Tage (Franke und Bornberg, BU-Leistungspraxisstudie 2026). Das sind rund sechs bis sieben Monatsbeiträge in einer Zeit, in der Ihnen oft das Einkommen fehlt. Manche Tarife bieten außerdem eine Beitragspause bei finanziellen Engpässen, etwa in der Elternzeit oder bei Arbeitslosigkeit. Gestundet heißt aber: später nachzahlen.
So kann es im Vertrag stehen:
„… bieten wir Ihnen bis zur endgültigen Entscheidung über unsere Leistungspflicht die zinslose Stundung der Beiträge an.“
Unser Tipp: Kündigen Sie Ihre BU in einem finanziellen Engpass nicht vorschnell. Ein neuer Vertrag bedeutet eine neue Gesundheitsprüfung, eine Stundung oder Beitragspause erhält dagegen Ihren Schutz.
Soforthilfe bei schwerer Krankheit
Die Soforthilfe, auch Sofortleistung genannt, zahlt bei bestimmten schweren Diagnosen schon Geld, bevor die BU-Prüfung abgeschlossen ist. In einem aktuellen Tarif gehören dazu Krebs mit Chemo- oder Strahlentherapie in fortgeschrittenem Stadium, ein schwerer Herzinfarkt, ein Schlaganfall mit Halbseitenlähmung oder eine Querschnittslähmung. Der Versicherer zahlt dann 18 Monate die BU-Rente und befreit von den Beiträgen.
Wichtig für: Familien mit laufenden Kosten und Selbständige
Der Nutzen liegt in der Geschwindigkeit, nicht in der Anerkennung selbst: Krebserkrankungen erkannten die Versicherer 2023 ohnehin zu fast 95 Prozent an (Quelle: Franke und Bornberg, BU-Leistungspraxisstudie 2025). Auch die Soforthilfe gehört für Patrick Knittel in jeden guten Tarif.
Achten Sie auf einen möglichen Rückforderungsvorbehalt: In manchen aktuellen Bedingungen behält sich der Versicherer vor, die Sofortleistung zurückzufordern, wenn er später falsche Gesundheitsangaben im Antrag feststellt. Vollständige Angaben im Antrag schützen also auch diese Leistung.
So kann es im Vertrag stehen:
„Eine Besserung des Gesundheitszustands führt nicht zu einer Einstellung der Sofortleistungen.“
Befristetes Anerkenntnis
Beim befristeten Anerkenntnis erkennt der Versicherer Ihre Berufsunfähigkeit nur für einen bestimmten Zeitraum an. Nach Ablauf müssen Sie die Berufsunfähigkeit neu beweisen. Das Versicherungsvertragsgesetz erlaubt eine solche Befristung nur einmal, und bis zum Ablauf der Frist ist sie bindend (Quelle: VVG § 173).
Wichtig für: alle Versicherten im Leistungsfall, besonders bei psychischen Erkrankungen und Unfallfolgen mit unklarer Prognose
Der Versicherer darf nicht nach Belieben befristen. Er braucht einen sachlichen Grund und muss Ihnen die Befristung begründen (Quelle: BGH, Urteil vom 09.10.2019, IV ZR 235/18). Gute Tarife begrenzen die Befristung zusätzlich auf höchstens zwölf Monate oder verzichten ganz darauf.
So kann es im Vertrag stehen:
„Grundsätzlich sprechen wir keine zeitlich begrenzten Anerkenntnisse aus. Nur in begründeten Einzelfällen … können wir jedoch einmalig und maximal für die Dauer von 12 Monaten ein zeitlich begrenztes Anerkenntnis aussprechen.“
Nachprüfungsklausel
Die Nachprüfungsklausel regelt, wie der Versicherer während des Rentenbezugs kontrolliert, ob Sie noch berufsunfähig sind. Anders als nach einem befristeten Anerkenntnis muss hier der Versicherer darlegen, dass sich Ihr Zustand gebessert hat. Er wird frühestens mit Ablauf des dritten Monats leistungsfrei, nachdem er Ihnen das in Textform mitgeteilt hat (Quelle: VVG § 174).
Wichtig für: alle Leistungsempfänger und junge Versicherte, die umschulen könnten
Bei der Nachprüfung berücksichtigt der Versicherer auch neu erworbene berufliche Fähigkeiten, etwa nach einer Umschulung. In der Praxis endet die Rente nach Daten aus dem Jahr 2023 bei rund 30 Prozent der Versicherten vorzeitig, weil sich ihre Gesundheit bessert. Nur drei von hundert Leistungsempfängern werden auf eine andere Tätigkeit verwiesen (Franke und Bornberg, BU-Leistungspraxisstudie 2025). Was nach einer Umschulung gilt, haben wir gesondert erklärt.
Der wichtigste Prüfpunkt: Bei der Nachprüfung darf keine abstrakte Verweisung möglich sein. Hat der Versicherer einmal uneingeschränkt anerkannt, verliert er Verweisungsmöglichkeiten, die er damals nicht genutzt hat (Quelle: BGH, Urteil vom 30.03.2011, IV ZR 269/08).
So kann es im Vertrag stehen:
„Bei der Frage nach der Berufsunfähigkeit bleiben vorübergehende Besserungen unberücksichtigt. Eine Besserung gilt dann nicht als vorübergehend, wenn sie nach drei Monaten noch anhält.“
Arztanordnungsklausel
Die Arztanordnungsklausel verpflichtet Sie, ärztliche Anordnungen zu befolgen, damit der Versicherer leistet, im ungünstigen Fall sogar eine Operation. Gute Tarife verzichten darauf. Ausgenommen bleiben nur einfache Hilfsmittel und gefahrlose Behandlungen, die eine deutliche Besserung erwarten lassen.
Wichtig für: alle Versicherten, besonders bei orthopädischen Leiden
Ohne Verzicht könnte der Versicherer argumentieren, Sie hätten Ihre Berufsunfähigkeit durch eine Operation abwenden können. Die GDV-Musterbedingungen enthalten keine solche Klausel. Entscheidend ist deshalb, was Ihr Tarif schreibt, und ob er Operationen ausdrücklich ausnimmt.
So kann es im Vertrag stehen:
„Das Befolgen von ärztlichen Anordnungen (insbesondere operative Eingriffe, Empfehlung von Diäten, Verzicht von Suchtmitteln) ist nicht Voraussetzung für die Anerkennung von Leistungen. Somit verzichten wir auf die sogenannte Arztanordnungsklausel. Hiervon ausgenommen ist der Einsatz von einfachen Hilfsmitteln des täglichen Lebens.“
Wie Ihre BU-Rente mitwächst
Ihre BU-Rente wächst nur mit, wenn der Vertrag es vorsieht: vor dem Leistungsfall über die Beitragsdynamik und die Nachversicherungsgarantie, während des Rentenbezugs über die Leistungsdynamik. Die Verlängerungsoption sorgt zusätzlich dafür, dass die Rente bis zu einem späteren Rentenbeginn reicht. Wer hier spart, hat im Leistungsfall oft eine Rente, die zu klein ist oder zu früh endet.
Beitragsdynamik
Die Beitragsdynamik erhöht vor dem Leistungsfall Ihren Beitrag und Ihre versicherte Rente regelmäßig um einen vereinbarten Prozentsatz, ohne erneute Gesundheitsprüfung.
Wichtig für: junge Versicherte und alle mit langer Vertragslaufzeit
Im Leistungsfall endet die Beitragsdynamik, die laufende Rente steigt dann nur über eine Leistungsdynamik. Widersprechen Sie mehreren Erhöhungen hintereinander, kann das Recht auf weitere Erhöhungen erlöschen. Gut ist ein Tarif, der danach einen Wiedereinschluss ohne Gesundheitsprüfung erlaubt. Rechenbeispiele zeigt unsere Seite zur Dynamik in der BU.
Leistungsdynamik
Die Leistungsdynamik, auch garantierte Rentensteigerung genannt, erhöht Ihre laufende BU-Rente jedes Jahr um einen festen Prozentsatz, sobald Sie Leistungen beziehen. Steigerungen aus der Überschussbeteiligung sind dagegen nicht garantiert und können laut GDV-Musterbedingungen „auch Null Euro betragen“ (Quelle: GDV, Musterbedingungen BU, Stand 21.07.2025).
Wichtig für: Berufsstarter und Familienernährer mit langer möglicher Bezugsdauer
Die garantierte Steigerung kostet Mehrbeitrag, und zwar über die gesamte Laufzeit, auch wenn Sie nie Leistungen beziehen. Welche Höhe unser Experte empfiehlt, lesen Sie im folgenden Experten-Tipp.
Experten-Tipp:
Eine hohe Leistungsdynamik kostet oft mehr, als sie bringt
„Eine hohe garantierte Rentensteigerung klingt nach Rundumschutz. Ich empfehle bei der Leistungsdynamik trotzdem höchstens ein Prozent. Jeder Prozentpunkt kostet Sie über die gesamte Laufzeit Mehrbeitrag, und nach meiner Erfahrung verlieren Kunden dadurch unbemerkt Geld. Den Inflationsschutz holen Sie sich besser vor dem Leistungsfall: über eine Beitragsdynamik, die Sie nicht vorschnell ablehnen, oder gleich über eine höhere Startrente.“
Nachversicherungsgarantie
Die Nachversicherungsgarantie erlaubt Ihnen, Ihre BU-Rente später ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen. Das geht meist innerhalb von zwölf Monaten nach Ereignissen wie Heirat, Geburt eines Kindes, Immobilienkauf oder Ausbildungsende.
Wichtig für: junge Versicherte, Familiengründer und Selbständige in der Gründungsphase
Gut ist eine Garantie mit vielen Anlässen, hohen Grenzen und zusätzlich einer ereignisunabhängigen Nachversicherung, etwa in den ersten fünf Vertragsjahren. Die Garantie endet meist mit etwa 50 Jahren und ist während eines Leistungsantrags ausgeschlossen. Anlässe, Höchstbeträge und Fristen im Vergleich finden Sie auf unserer Seite zur Nachversicherungsgarantie.
Verlängerungsoption
Die Verlängerungsoption erlaubt Ihnen, die Laufzeit Ihres Vertrags ohne erneute Gesundheitsprüfung zu verlängern, wenn die gesetzliche Regelaltersgrenze steigt. So entsteht keine Lücke zwischen dem Ende der BU und dem späteren Rentenbeginn. Der Beitrag steigt dann entsprechend, Ausschlüsse und Zuschläge bleiben bestehen.
Wichtig für: alle unter 45 Jahren mit Endalter 67
Für Patrick Knittel gehört auch die Verlängerungsoption in jeden guten Tarif. Achten Sie darauf, dass die Option auch für Mitglieder berufsständischer Versorgungswerke gilt. Wie Sie die passende Laufzeit der BU wählen, erklären wir gesondert.
Klauseln für Berufe und Lebenslagen
Welche Zusatzklauseln Sie brauchen, hängt von Beruf und Lebenslage ab: Teilzeitkräfte und Eltern brauchen eine Teilzeit- und Elternzeitregel, Beamte eine Dienstunfähigkeitsklausel, Heilberufe eine Infektionsklausel. Schüler, Studenten, Azubis sowie Hausfrauen und Hausmänner brauchen eine Klausel, die ihre tatsächliche Tätigkeit als Beruf versichert, und wer ins Ausland geht, weltweiten Schutz. Für alle anderen sind diese Klauseln kein Kaufkriterium.
Teilzeitklausel
Die Teilzeitklausel schützt Sie davor, dass eine reduzierte Arbeitszeit die Hürde für die BU-Rente erhöht. Ohne Klausel ist bei Teilzeit grundsätzlich diese die Bewertungsgrundlage für den BU-Grad. Mit einem noch vorhandenen Restleistungsvermögen, also der Arbeitskraft, die Ihnen trotz Erkrankung bleibt, erreichen Teilzeitkräfte einen BU-Grad von 50 Prozent schwerer als Vollzeitkräfte.
Wichtig für: Teilzeitkräfte, Eltern, pflegende Angehörige und alle, die eine Reduzierung planen
Ein vereinfachtes Rechenbeispiel: Wer 20 Stunden pro Woche arbeitet, muss für 50 Prozent BU so eingeschränkt sein, dass er keine zehn Stunden mehr schafft. Eine Vollzeitkraft mit 40 Stunden gilt schon als berufsunfähig, wenn sie keine 20 Stunden mehr arbeiten kann. In der Praxis zählt nicht nur die Stundenzahl, sondern die konkrete Tätigkeit, das Prinzip bleibt aber gleich.
Reduzieren Sie aus gesundheitlichen Gründen, brauchen Sie die Klausel nicht. Dann zählt nach dem Gesetz ohnehin Ihr Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war (Quelle: VVG § 172). Wer wegen Elternzeit, Kindererziehung oder Pflege von Angehörigen reduziert, profitiert dagegen von einer Teilzeitklausel, denn für diese Gründe gibt es keinen gesetzlichen Schutz.
Am Markt gibt es mehrere Bauarten:
- Vollzeit-Fiktion:
Der Versicherer prüft dauerhaft an der höchsten vertraglich vereinbarten Arbeitszeit. - Befristete Vollzeit-Fiktion:
Die frühere Vollzeit zählt nur eine Zeit lang nach der Reduzierung, etwa zwölf Monate. - Drei-Stunden-Günstigerprüfung:
Berufsunfähig sind Sie auch, wenn Sie Ihren Teilzeitberuf voraussichtlich mindestens sechs Monate nicht mehr drei Stunden pro Arbeitstag ausüben können. - Anrechnung der Familienarbeit:
Bei Teilzeit unter 30 Wochenstunden zählt auch die Versorgung von Kindern oder pflegebedürftigen Angehörigen zur Tätigkeit.
Welche Bauart Ihnen hilft, hängt vom Umfang Ihrer Reduzierung ab. Die Drei-Stunden-Regel hilft vor allem bei deutlich reduzierter Arbeitszeit, bei 32 statt 40 Wochenstunden bringt sie wenig. Ein Häkchen bei „Teilzeitklausel“ im Vergleich sagt also noch nichts.
So kann es im Vertrag stehen, als dauerhafte Vollzeit-Fiktion:
„Reduziert die versicherte Person während der Versicherungsdauer aus anderen als medizinischen Gründen ihre vertraglich fixierte wöchentliche Arbeitszeit, bleibt für die Beurteilung einer Berufsunfähigkeit die während der Versicherungsdauer höchste vertraglich fixierte wöchentliche Arbeitszeit maßgebend (Teilzeitklausel).“
Unser Tipp: Wer heute schon in Teilzeit arbeitet oder später reduzieren will, sollte auf eine Klausel achten, die dauerhaft gilt oder die Familienarbeit anrechnet. Eine Regel, die nur befristet oder nur bei vorübergehender Reduzierung greift, hilft bei längeren Familienphasen oft nicht.
Klausel für Elternzeit, Pflegezeit und Arbeitslosigkeit
Diese Klausel legt fest, dass Ihr Beruf vor der Unterbrechung versichert bleibt, wenn Sie wegen Elternzeit, Pflegezeit, Arbeitslosigkeit oder eines Sabbaticals vorübergehend nicht arbeiten. Ohne eine solche Regel prüft das GDV-Muster nach dem Ausscheiden abstrakt, ob Sie irgendeine passende Tätigkeit ausüben könnten (Quelle: GDV, Musterbedingungen BU, Stand 21.07.2025).
Wichtig für: Eltern, pflegende Angehörige, Menschen mit Sabbatical oder Phasen der Arbeitslosigkeit
Franke und Bornberg zählt die Klausel auch im BU-Rating 2026 zu den Mindeststandards eines guten Tarifs (Quelle: Franke und Bornberg, Bewertungsrichtlinie BU/EU 04/2026). Gut ist ein unbefristeter Schutz, schwach sind ältere Bedingungen, die etwa nur die ersten fünf Jahre einer Elternzeit erfassen. Mehr dazu auf unserer Seite zur BU in der Elternzeit.
Dienstunfähigkeitsklausel (DU-Klausel) für Beamte
Die Dienstunfähigkeitsklausel, kurz DU-Klausel, legt fest, dass die Versetzung in den Ruhestand oder die Entlassung wegen Dienstunfähigkeit als Berufsunfähigkeit gilt. Ohne Klausel prüft der Versicherer einen Beamten ganz normal nach dem 50-Prozent-Maßstab. Dienstunfähig ist ein Beamter, wenn er dauernd unfähig ist, seine Dienstpflichten zu erfüllen (Quelle: BeamtStG § 26).
Wichtig für: Beamte auf Lebenszeit, Beamte auf Probe und auf Widerruf, Anwärter und Referendare
Im Leistungsfall entscheidet ein Wort: Bei einer echten DU-Klausel genügt die Entscheidung des Dienstherrn. Verlangt die Klausel dagegen, dass Sie dauernd dienstunfähig sind „und“ deshalb in den Ruhestand versetzt wurden, darf der Versicherer selbst nachprüfen (Quelle: BGH, Urteil vom 31.05.2023, IV ZR 58/22).
Unsere Empfehlung: Wählen Sie eine echte DU-Klausel, die ausdrücklich auch die Entlassung erfasst. Beamte auf Probe und Widerruf werden bei Dienstunfähigkeit oft entlassen statt in den Ruhestand versetzt (Quelle: BeamtStG § 23).
Die Entlassung wiegt schwer, weil Bundesbeamte ein Ruhegehalt erst nach mindestens fünf Jahren Dienstzeit erhalten, außer die Dienstunfähigkeit geht auf den Dienst selbst zurück (Quelle: BeamtVG § 4). Für Landesbeamte gilt das jeweilige Versorgungsrecht des Landes. Wer vorher entlassen wird, erhält keine Pension, sondern wird in der gesetzlichen Rentenversicherung nachversichert (Quelle: SGB VI § 8). Eine DU-Klausel, die die Entlassung erfasst, schließt diese Lücke.
Prüfen Sie außerdem, ob der Tarif eine Teil-Dienstunfähigkeit abdeckt. Kann ein Beamter seine Dienstpflichten noch mindestens während der Hälfte der regelmäßigen Arbeitszeit erfüllen, wird er nicht in den Ruhestand versetzt. Stattdessen wird seine Arbeitszeit herabgesetzt (Quelle: BeamtStG § 27). Diese begrenzte Dienstfähigkeit fängt nur eine Teil-DU-Klausel ab, die einzelne Versicherer anbieten.
Polizisten, Feuerwehrleute und Justizvollzugsbeamte brauchen zusätzlich eine Klausel, die ihre spezielle Dienstunfähigkeit nennt. Mehr zur Absicherung lesen Sie auf unserer Seite zur BU für Beamte.
Infektionsklausel für Ärzte und Heilberufe
Die Infektionsklausel legt fest, dass ein behördliches Tätigkeitsverbot wegen Infektionsgefahr als Berufsunfähigkeit gilt, auch wenn Sie körperlich arbeiten könnten. Die Behörde kann ein solches Verbot nach ihrem Ermessen ganz oder teilweise aussprechen (Quelle: IfSG § 31).
Wichtig für: Ärzte, Zahnärzte, Medizinstudenten, Pflegekräfte und Hebammen, außerdem Beschäftigte in Lebensmittelbetrieben, Gastronomie und Kinderbetreuung
Fehlt die Klausel, begründet das Verbot allein keine Berufsunfähigkeit, nur eine gesundheitliche Berufsunfähigkeit durch die Infektion selbst. Eine enge Klausel verlangt ein vollständiges Verbot über mindestens sechs Monate. Eine gute lässt ein Teilverbot genügen oder enthält eine Sonderregel für den Patientenkontakt. Varianten und Formulierungen im Vergleich finden Sie auf unserer Seite zur Infektionsklausel.
Versicherungsschutz im Ausland
Der Versicherungsschutz einer Berufsunfähigkeitsversicherung sollte weltweit gelten, auch wenn Sie Wohnsitz oder Arbeitsplatz ins Ausland verlegen. Franke und Bornberg zählt weltweiten Schutz auch im BU-Rating 2026 zu den Mindeststandards eines guten Tarifs (Quelle: Franke und Bornberg, BU-Rating 2026).
Wichtig für: Expats, Grenzgänger, Studenten mit Auslandssemester und Einsatzkräfte
Im Leistungsfall hakt es eher bei Prüfung und Zahlung: Manche Bedingungen verlangen Untersuchungen in Deutschland und Unterlagen auf Deutsch. Gut ist ein Tarif, der Untersuchungen im Aufenthaltsland akzeptiert oder die Reisekosten übernimmt. Mehr dazu auf unserer Seite zur BU im Ausland.
Klauseln für Schüler, Studenten und Azubis
Bei Schülern, Studenten und Auszubildenden gilt die aktuelle Tätigkeit als Beruf: der Schulalltag, das Studium oder die Ausbildung. Gute Tarife versichern zusätzlich den Beruf, der sich aus dem Studium ergibt, beziehungsweise den angestrebten Ausbildungsberuf.
Wichtig für: Schüler, Studenten, Auszubildende und Eltern, die für ihre Kinder abschließen
Für Studenten ist es von Vorteil, den angestrebten Zielberuf konkret in den Vertrag aufzunehmen. Viele Studiengänge eröffnen nämlich mehrere Berufswege. Bei Auszubildenden ist das Abstellen auf den Zielberuf eher unproblematisch.
Viele junge Leute beginnen mit einem Starter- oder Einsteigertarif: Die Beiträge sind anfangs günstig und steigen später, manche dieser Tarife enden nach fünf oder zehn Jahren. Achten Sie darauf, dass Sie dann ohne erneute Gesundheits- und Berufsrisikoprüfung in den Normaltarif wechseln können.
Wichtig sind außerdem eine Nachversicherung zum Ausbildungsende und der Verzicht auf eine Verweisung auf eine andere Schulform. Schwach ist aus unserer Sicht eine Klausel, die auf den allgemeinen Arbeitsmarkt abstellt oder auf einen anderen Studiengang verweisen lässt.
Eine günstigere Einstufung nach dem Berufsstart ohne neue Gesundheitsprüfung ermöglichen einzelne Tarife über eine Überprüfung bei Berufswechsel. Mehr dazu auf unseren Seiten zur BU für Schüler, BU für Azubis und zur BU für Studenten.
Tätigkeitsklausel für Hausfrauen und Hausmänner
Die Tätigkeitsklausel für Hausfrauen und Hausmänner legt fest, dass die Arbeit im Haushalt als versicherter Beruf gilt. Berufsunfähig sind Sie dann, wenn Sie Ihre konkreten Aufgaben im Haushalt zu mindestens 50 Prozent nicht mehr erledigen können. Nehmen Sie später einen Beruf auf, ist dieser versichert.
Wichtig für: Hausfrauen und Hausmänner sowie Eltern, die längere Zeit nur in der Familie arbeiten
Achten Sie darauf, dass die tatsächliche Tätigkeit der Maßstab ist und keine EU-artige Prüfung auf irgendeine Erwerbstätigkeit. Ein Fallstrick betrifft Berufstätige: Wechseln Sie dauerhaft in die Familienarbeit und teilen das dem Versicherer mit, kann das in manchen Tarifen als Berufswechsel gelten, und danach ist nur noch die Hausarbeit versichert. Mehr dazu auf unserer Seite zur BU für Hausfrauen.
Warum bei Berufsklauseln der Wortlaut entscheidet
Bei den Klauseln für Beruf und Lebenslage liegen die größten Unterschiede zwischen guten Tarifen. Schon eine einzige Formulierung, etwa das „und“ in der DU-Klausel, die Betriebsgröße in der Umorganisationsklausel oder die Bauart der Teilzeitklausel, entscheidet darüber, ob die Klausel Sie im Ernstfall schützt. In Vergleichsrechnern steht dafür meist nur ein Häkchen, der genaue Wortlaut lässt sich nur im Bedingungswerk prüfen.
Die Berufsunfähigkeitsversicherung mit dem passenden Wortlaut für Ihren Beruf
Finanztip empfiehlt unsere Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherung. Unsere Experten lesen die Bedingungen und wählen Tarife, deren Teilzeit-, DU-, Infektions- oder Umorganisationsklausel zu Ihrer Lebenslage passt.
- Wortlaut geprüft statt Häkchen im Vergleichsrechner
- Echte DU-Klausel, die auch die Entlassung von Beamten auf Probe erfasst
- Teilzeitregel, die auch lange Familienphasen trägt
- Umorganisationsverzicht passend zur Größe Ihres Betriebs
Checkliste: Diese Klauseln sollten in Ihrem BU-Vertrag stehen
In einen guten BU-Vertrag gehören für alle Versicherten ein BU-Grad von 50 Prozent und sechs Monate Prognose „von Anfang an“. Dazu kommen der Verzicht auf die abstrakte Verweisung auch bei der Nachprüfung, rückwirkende Leistung ohne Meldefrist und eine Nachversicherungsgarantie. Je nach Beruf kommen Teilzeit-, DU-, Infektions- oder Umorganisationsklausel hinzu. Die Checkliste zeigt für jede Klausel, ob sie Pflicht, sinnvoll oder zu vermeiden ist, an welcher Formulierung Sie eine schwache Variante erkennen und für wen sie gilt.
| Klausel | Bewertung | Gute Formulierung | Warnsignal im Wortlaut | Wichtig für |
|---|---|---|---|---|
| BU-Grad | Pflicht | 50 %, volle Rente ab 50 % | Schwelle über 50 % | Alle |
| Prognosezeitraum | Pflicht | 6 Monate, bei Rückschau „von Anfang an“ | Prognose von 3 Jahren oder „von Anfang an“ fehlt | Alle |
| Zuletzt ausgeübter Beruf | Pflicht | Beruf in gesunden Tagen, keine Meldepflicht bei Berufswechsel | Pflicht, einen Berufswechsel zu melden | Alle |
| Abstrakte Verweisung | Pflicht (Verzicht) | Verzicht bei Erstprüfung und Nachprüfung | Verzicht nur bei der Erstprüfung, nicht bei der Nachprüfung | Alle |
| Konkrete Verweisung | Pflicht (Grenze), Verzicht je nach Beruf | Feste Einkommensgrenze von 20 %, Verzicht für körperliche Berufe | Keine feste Einkommensgrenze für die Verweisung | Alle, besonders Handwerker |
| Versteckte EU-Klausel | Zu vermeiden | Kein fiktiver Beruf, kein allgemeiner Arbeitsmarkt als Maßstab | „Gilt als versicherter Beruf …“, „irgendeine Erwerbstätigkeit“, „allgemeiner Arbeitsmarkt“ | Alle |
| Leistungsausschluss | Zu vermeiden | Wenn unvermeidbar: eng gefasst mit Überprüfungsoption | „Einschließlich eventuell auftretender Folgen“, keine Überprüfungsoption | Vorerkrankte |
| Rückwirkende Leistung | Pflicht | Verzicht auf jede Meldefrist | Meldefrist, danach Leistung erst ab dem Monat der Meldung | Alle |
| Beitragsstundung | Pflicht | Zinslos während der Leistungsprüfung | Beiträge bis zur Entscheidung in voller Höhe weiterzahlen | Alle |
| Befristetes Anerkenntnis | Pflicht (Grenze) | Höchstens 12 Monate mit Begründung oder Verzicht | Keine Höchstdauer für die Befristung | Alle |
| Nachprüfung | Pflicht | Keine abstrakte Verweisung bei der Nachprüfung | Abstrakte Verweisung bei der Nachprüfung möglich | Alle |
| Arztanordnungsklausel | Pflicht (Verzicht) | Keine Pflicht zu Operationen | Pflicht, ärztliche Anordnungen bis hin zu Operationen zu befolgen | Alle |
| Weltweiter Schutz | Pflicht | Ohne Begrenzung, Untersuchung vor Ort möglich | Untersuchungen nur in Deutschland, Unterlagen nur auf Deutsch | Alle, besonders Auslandspläne |
| Nachversicherungsgarantie | Pflicht | Viele Anlässe, hohe Grenzen, auch ohne Anlass | Wenige Anlässe, niedrige Höchstbeträge, nur mit Anlass | Junge Versicherte, Familien |
| AU-Klausel | Sinnvoll | Früher Einstieg, 36 Monate, kein BU-Antrag nötig | Später Einstieg, gleichzeitiger BU-Antrag Pflicht | Selbständige, privat Versicherte |
| Soforthilfe | Sinnvoll | Klarer Diagnosekatalog, feste Leistungsdauer | Unklarer Diagnosekatalog, Rückforderungsvorbehalt | Familien, Selbständige |
| Beitragsdynamik | Sinnvoll | Wiedereinschluss nach Widerspruch möglich | Recht erlischt nach wenigen Widersprüchen ohne Wiedereinschluss | Lange Laufzeiten |
| Leistungsdynamik | Sinnvoll | Garantierte Steigerung, Höhe passend zum Budget | Steigerung nur aus Überschüssen, „auch Null Euro“ | Berufsstarter, Familienernährer |
| Verlängerungsoption | Sinnvoll | Ohne Gesundheitsprüfung, auch bei Versorgungswerk | Mit Gesundheitsprüfung oder nicht für Mitglieder von Versorgungswerken | Alle unter 45 |
| Verkehrsklausel | Sinnvoll | Leistung bei allen Delikten im Straßenverkehr | Nur fahrlässige Delikte genannt | Vielfahrer |
| Umorganisation | Pflicht für Selbständige | Verzicht unter 5 oder 10 Mitarbeitern oder bei 90 % kaufmännischer Tätigkeit | Verzicht erst unter 5 Mitarbeitern bei wachsendem Betrieb | Selbständige, Handwerksmeister |
| Teilzeitklausel | Pflicht bei Teilzeit | Dauerhaft oder mit Anrechnung der Familienarbeit | Gilt nur befristet, zum Beispiel 12 Monate | Teilzeitkräfte, Eltern, Pflegende |
| Elternzeit, Pflegezeit, Arbeitslosigkeit | Pflicht | Beruf vor der Unterbrechung bleibt unbefristet versichert | Schutz befristet, etwa nur die ersten 5 Jahre einer Elternzeit | Eltern, Pflegende |
| DU-Klausel | Pflicht für Beamte | Echt, inklusive Entlassung, bei Bedarf spezielle DU oder Teil-DU | Dienstunfähig „und“ in den Ruhestand versetzt, Entlassung fehlt | Beamte, auch auf Probe und Widerruf |
| Infektionsklausel | Pflicht für Heilberufe | Teilverbot genügt oder Sonderregel für Patientenkontakt | Nur vollständiges Tätigkeitsverbot über mindestens 6 Monate | Ärzte, Pflege, Hebammen |
| Tätigkeitsklausel | Pflicht für Nicht-Erwerbstätige | Schulalltag, Studium, Ausbildung oder Haushalt als Beruf | „Allgemeiner Arbeitsmarkt“, Verweisung auf andere Schulform oder anderen Studiengang | Schüler, Studenten, Azubis, Hausleute |
Lesen Sie zuerst alle Zeilen, in denen in der Spalte „Wichtig für“ das Wort „Alle“ steht. Danach folgen die Zeilen, die Ihre Gruppe nennen, etwa Selbständige, Beamte, Heilberufe, Teilzeitkräfte und Eltern, Vorerkrankte oder Schüler, Studenten und Azubis. Klauseln, die nur für eine andere Berufsgruppe oder Lebenslage gedacht sind, etwa die DU-Klausel für Beamte, sind für Sie kein Kaufkriterium.
Bei den Klauseln für alle unterscheiden sich gute Tarife heute kaum noch. Die echten Unterschiede liegen in den Klauseln für Ihre Lebenslage und in Details wie Fristen, Höchstbeträgen und Ausnahmen.
Pflichtklauseln aus Sicht unseres Experten
Patrick Knittel ist strenger als die Checkliste: Für ihn gehören Infektionsklausel, Soforthilfe, Verkehrsklausel, Verlängerungsoption, Nachversicherung bei Hochzeit, Kind, Hauskauf oder Studienabschluss, Verzicht auf die abstrakte Verweisung und eine faire Umorganisationsklausel in jeden guten Tarif. Unbemerkt Geld verlieren Kunden nach seiner Erfahrung, wenn sie die Überprüfungsoption bei Berufswechsel nicht nutzen. Mit ihr lassen Sie sich nach einem Wechsel in einen risikoärmeren Beruf ohne neue Gesundheitsprüfung günstiger einstufen.
Experten-Tipp:
Ein Häkchen in der Checkliste ist noch keine gute Klausel
„Infektions-, Verkehrs- und Teilzeitklausel klingen im Prospekt stark. In enger Formulierung sind sie in der Praxis wenig wert. Eine Infektionsklausel, die nur ein vollständiges Tätigkeitsverbot gelten lässt, oder eine Teilzeitregel, die nach zwölf Monaten endet, trägt im Ernstfall kaum. Entscheidend ist der Wortlaut, nicht das Häkchen. Lassen Sie sich deshalb die vollständigen Bedingungen geben und lesen Sie genau diese Stellen.“
So helfen wir Ihnen vor dem Vertragsabschluss
Wir prüfen vor dem Abschluss, welche Klauseln ein Tarif wirklich enthält und wie sie formuliert sind. Vorerkrankungen klären wir über eine anonyme Risikovoranfrage, bevor ein Antrag gestellt wird. Wir sind Versicherungsexperte und Beratungsportal mit Zugang zum gesamten Markt. Unsere BU-Beratung ist von Finanztip empfohlen.
Die Klauselprüfung ist genau der Schritt, den Sie allein kaum schaffen: Der entscheidende Unterschied steckt oft in einem Halbsatz, einer Frist oder einer Ausnahme. Unsere Experten lesen den Wortlaut und gleichen ihn mit Ihrem Beruf, Ihrer Familienplanung und Ihrer bestehenden Absicherung ab.
Für Ihre Sicherheit sorgt auch das Gesetz: Ein Versicherungsexperte haftet für seine Beratung. Übersieht er eine nachteilige Klausel oder empfiehlt er einen unpassenden Tarif, muss er Ihnen den daraus entstandenen Schaden ersetzen (Quelle: VVG § 63). Diese Verbindlichkeit bietet kein Vergleichsportal und keine AI-Auskunft. Mehr zu unserem Vorgehen lesen Sie auf unserer Seite zur Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherung.
Was passiert, wenn der Versicherer nicht zahlen will?
Ablehnungen sind in der BU keine Seltenheit: Rund jede fünfte Leistungsentscheidung fällt gegen die Antragsteller aus (Quelle: Franke und Bornberg, BU-Leistungspraxisstudie 2026). Unseren Beistand im Leistungsfall bieten wir ausschließlich für Verträge, die über uns abgeschlossen wurden. Wir prüfen mit unseren Kunden, welche Unterlagen der Versicherer wirklich braucht, und unser Experte rät, nur die erforderlichen Dokumente einzureichen und sie vorher prüfen zu lassen.
Lehnt der Versicherer ab, fordern wir die Begründung an und setzen den Anspruch unserer Kunden gegenüber dem Versicherer durch. In einem Fall haben wir einen Kunden zweieinhalb Jahre begleitet, bis der Versicherer zahlte. Noch besser ist ein Vertrag, bei dem es gar nicht so weit kommt. Deshalb lohnt es sich, die Klauseln schon vor dem Abschluss sorgfältig zu wählen.
Ihre Checkliste, unser Angebot: die passende Berufsunfähigkeitsversicherung
Unsere BU-Beratung ist von Finanztip empfohlen. Wir stellen die anonyme Risikovoranfrage und zeigen Ihnen Tarife, die Ihre Checkliste erfüllen, kostenfrei und unverbindlich.
- Jeder Tarif mit Ihrer Checkliste abgeglichen
- Ihr Experte haftet für seine Beratung
- Begleitung im Leistungsfall für Verträge, die Sie über uns abschließen
Häufige Fragen zu BU-Klauseln
Was bedeutet die 50-Prozent-Regel in der BU?
Gemeint ist meist der BU-Grad: Die Versicherung zahlt erst, wenn Sie Ihren Beruf zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben können. Dann erhalten Sie die volle Rente, darunter nichts. Die 50 Prozent stehen nicht im Gesetz, sondern in den Bedingungen Ihres Tarifs.
Das Gesetz sagt laut § 172 VVG nur „ganz oder teilweise“. Wie viel „teilweise“ ist, legt der Vertrag fest, etwa mit der Formulierung „… voraussichtlich mindestens sechs Monate zu mindestens 50 % nicht mehr ausüben kann …“.
Der BU-Grad ist der häufigste Ablehnungsgrund: Fast 60 Prozent der Ablehnungen erfolgen laut Franke und Bornberg, weil der vereinbarte BU-Grad nicht erreicht wurde. Achten Sie deshalb auf eine Schwelle von 50 Prozent und nicht auf eine höhere.
Was ist der Unterschied zwischen Berufsunfähigkeit und Dienstunfähigkeit?
Berufsunfähigkeit ist ein Vertragsbegriff der privaten BU, Dienstunfähigkeit ein Begriff des Beamtenrechts. Ob eine Dienstunfähigkeit auch als Berufsunfähigkeit zählt, regelt allein Ihr Vertrag, in der Regel über eine Dienstunfähigkeitsklausel, kurz DU-Klausel.
Berufsunfähig ist nach § 172 VVG, wer seinen zuletzt ausgeübten Beruf ganz oder teilweise voraussichtlich auf Dauer nicht mehr ausüben kann. Dienstunfähig ist ein Beamter laut § 26 BeamtStG, wenn er dauernd unfähig ist, seine Dienstpflichten zu erfüllen. Eine Prozentschwelle kennt das Beamtenrecht nicht.
Für den Abschluss zählt der Wortlaut der Klausel. Verlangt sie, dass Sie dienstunfähig sind „und“ deshalb in den Ruhestand versetzt wurden, darf der Versicherer laut BGH selbst nachprüfen. Eine echte DU-Klausel übernimmt dagegen die Entscheidung des Dienstherrn.
Wann wird bei psychischen Vorerkrankungen ein Ausschluss vereinbart?
Die Standardbedingungen schließen psychische Erkrankungen nicht aus. Nach den GDV-Musterbedingungen leistet der Versicherer unabhängig von der Ursache, mit wenigen Ausnahmen wie vorsätzlichen Straftaten oder Kriegsereignissen. Ein Ausschluss entsteht erst durch Ihre individuelle Gesundheitsprüfung und steht in Ihrem Versicherungsschein.
Wie die Prüfung ausfällt, hängt von der Vorgeschichte ab. Ein stationärer Aufenthalt wegen einer psychischen Erkrankung ist typischerweise ein Ablehnungsgrund. Nach einer ambulanten Psychotherapie gibt es meist fünf, seltener drei Jahre nach Behandlungsende die Chance auf Schutz. Die Antragsfragen reichen bei ambulanten Behandlungen meist fünf Jahre zurück, bei stationären zehn.
Ist ein Ausschluss unvermeidbar, sollte er eng gefasst sein und eine Überprüfungsoption enthalten. Ob Sie einen Ausschluss, einen Zuschlag oder normale Bedingungen bekommen, lässt sich vor dem Antrag über eine anonyme Risikovoranfrage klären.
Wie lange zahlt die BU rückwirkend?
Eine gesetzliche Rückwirkungsfrist gibt es nicht. Nach den GDV-Musterbedingungen entsteht der Anspruch mit Ablauf des Monats, in dem die Berufsunfähigkeit eingetreten ist. Wie weit Sie rückwirkend Geld erhalten, hängt davon ab, ob Ihr Tarif eine Meldefrist enthält.
Melden Sie den Leistungsfall später als die im Tarif genannte Frist und ist die Verspätung verschuldet, zahlt der Versicherer in manchen Bedingungen erst ab dem Monat der Meldung. Gute Tarife verzichten ganz auf eine Meldefrist und leisten rückwirkend für die nachgewiesene Zeit. Suchen Sie im Bedingungstext nach den Begriffen „Meldefrist“ und „unverschuldet“.
Ohne Meldefrist begrenzt vor allem die Verjährung: Die einzelnen Rentenansprüche verjähren regelmäßig nach drei Jahren. Melden Sie den Leistungsfall trotzdem unverzüglich.
Was gilt, wenn ich eine BU rückwirkend abschließen will?
Eine bereits eingetretene Berufsunfähigkeit lässt sich nicht nachträglich versichern. Der Versicherer muss laut § 172 VVG nur für eine Berufsunfähigkeit leisten, die nach Beginn der Versicherung eingetreten ist.
Ein vorverlegter Versicherungsbeginn, die sogenannte Rückwärtsversicherung, ist rechtlich möglich. Sie hilft aber nicht, wenn Sie bei Abgabe Ihrer Vertragserklärung wissen, dass der Versicherungsfall schon eingetreten ist. Dann ist der Versicherer laut § 2 VVG nicht zur Leistung verpflichtet.
Bei bestehenden Beschwerden entscheidet die Gesundheitsprüfung, ob und zu welchen Bedingungen Sie versichert werden. Beantworten Sie die Gesundheitsfragen deshalb vollständig und wahrheitsgemäß.
Woran erkenne ich eine versteckte Erwerbsunfähigkeitsklausel?
Eine versteckte Erwerbsunfähigkeitsklausel steht selten unter einer eigenen Überschrift. Sie sitzt in der Definition der Berufsunfähigkeit oder in der Beschreibung des versicherten Berufs. Lesen Sie dort nach, an welchem Beruf der Versicherer Sie misst. Maßstab muss Ihre tatsächlich ausgeübte Tätigkeit sein, so wie sie laut § 172 Abs. 2 VVG ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war.
Ein Warnsignal ist jede Regel, die Ihren Beruf durch ein anderes Tätigkeitsbild ersetzt. Der BGH bewertete eine solche Regelung als intransparent, weil ein durchschnittlicher Versicherungsnehmer nicht erkennen kann, dass dadurch eine Versicherungslücke entsteht. Verlassen Sie sich darauf nicht: Ein Urteil schützt Sie nur, wenn Sie im Streitfall klagen.
Stellen Sie sich beim Lesen eine Kontrollfrage: Müsste ich im Leistungsfall beweisen, dass ich auch einfachere Tätigkeiten nicht mehr ausüben kann? Lautet die Antwort ja, ist es eine Erwerbsunfähigkeitsklausel im BU-Gewand. Misstrauen sollten Sie außerdem bei einem auffällig niedrigen Beitrag gegenüber vergleichbaren Angeboten.
Was ist eine Krebsklausel in der BU, und was bringt sie?
„Krebsklausel“ bezeichnet am Markt zwei gegensätzliche Dinge. Entweder einen individuellen Leistungsausschluss für Krebs, den Antragsteller nach einer Krebserkrankung im Rahmen der Gesundheitsprüfung angeboten bekommen können. Oder eine Soforthilfe bei Krebs, die bei bestimmten Diagnosen zahlt, während die BU-Prüfung noch läuft.
Die Soforthilfe hat nicht jeder Tarif. Nach unserer eigenen Auswertung von Tarifbedingungen zahlt sie in einem geprüften Tarif bei bestimmten Krebserkrankungen 18 Monate lang die BU-Rente und befreit von den Beiträgen. Sie ersetzt die BU-Prüfung nicht und ist keine Krebsversicherung mit Diagnosezahlung. Prüfen Sie Diagnosekatalog, Leistungsdauer, Antragsfrist und einen möglichen Rückforderungsvorbehalt bei falschen Gesundheitsangaben.
Der Nutzen liegt in der Geschwindigkeit, nicht in der Anerkennung selbst: Krebserkrankungen erkannten die Versicherer laut Franke und Bornberg 2023 ohnehin zu fast 95 Prozent an.
Wie oft kann ich der Dynamik widersprechen, ohne Rechte zu verlieren?
Meist mehrmals, aber nicht unbegrenzt. Ob und wie oft Sie einer Erhöhung widersprechen können, ohne das Recht auf weitere Erhöhungen zu verlieren, steht in den Bedingungen Ihres Tarifs. Nach unserer eigenen Auswertung von Tarifbedingungen erlischt das Recht in einem geprüften Tarif nach mehr als zwei Widersprüchen in Folge. Andere Tarife erlauben beliebig viele Widersprüche.
Ein Widerspruch betrifft die Beitragsdynamik, die vor dem Leistungsfall Beitrag und Rente erhöht. Die Leistungsdynamik, die eine laufende Rente erhöht, ist davon getrennt. Gut ist ein Tarif, der nach erloschenem Recht einen Wiedereinschluss erlaubt, im günstigen Fall ohne neue Gesundheitsprüfung.
Prüfen Sie vor dem Abschluss die Widerspruchsregel, das Höchstalter der Dynamik und die Möglichkeit eines Wiedereinschlusses.
Wie lassen sich BU-Klauseln nach dem Abschluss noch verbessern?
Nur über Optionen, die schon im Vertrag stehen, etwa die Nachversicherungsgarantie, die Dynamik, die Verlängerungsoption oder die Überprüfung eines Ausschlusses. Alles andere bedeutet in der Regel einen Neuabschluss mit neuer Gesundheitsprüfung. Die Wahl der Klauseln vor dem Abschluss wiegt deshalb schwerer als jede spätere Anpassung.
Bei einem Risikozuschlag können Sie verlangen, dass der Beitrag angemessen herabgesetzt wird, wenn der Grund dafür später wegfällt, so regelt es § 41 VVG. Für einen Leistungsausschluss gibt es diesen gesetzlichen Anspruch nicht. Eine vertragliche Überprüfungsoption ist deshalb so wertvoll.
Geraten Sie in einen finanziellen Engpass, kündigen Sie nicht vorschnell. Manche Tarife bieten Stundung oder Beitragspause, die Ihren Schutz erhalten. Ein neuer Vertrag würde dagegen eine neue Gesundheitsprüfung bedeuten.
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