Berufs­unfähigkeits­versicherung – wichtige Klauseln und Regelungen

Das bedeutet es

Enthält der Versicherungsvertrag eine abstrakte Verweisung, kann der Versicherer Sie im Fall einer Berufs­unfähigkeit auf einen anderen vergleichbaren Beruf verweisen, den Sie trotz Ihrer gesundheitlichen Einschränkungen noch ausüben könnten. Sie erhalten dann keine Berufs­unfähigkeitsrente ausgezahlt. Der neue Beruf, auf den Sie der Versicherer verweist, muss dabei in keinem Zusammen­hang zu Ihrer bisher ausgeübten Tätigkeit stehen. Versicherer können auch auf Berufe verweisen, die nicht Ihrer Qualifi­kationen entsprechen. Außerdem müssen keine freien Stellen in diesem Beruf vorhanden sein. Es genügt die theoretische Möglichkeit, dass Sie diesen Beruf ausüben könnten.

Mehr Informationen zur abstrakten Verweisung

Unser Tipp

Achten Sie in jedem Falle darauf, dass der BU-Vertrag die abstrakte Verweisung ausschließt. Die meisten Versicherer schließen diese Klausel inzwischen ohnehin aus. Auch für bestimmte Berufsgruppen wie Ärzte, Rechtsanwälte, Notare, Steuerberater oder auch Wirtschaftsprüfer verzichten die meisten Versicherer darauf.

So kann es im Vertrag stehen

„Vollständige Berufs­unfähigkeit liegt vor, wenn der Versicherte infolge Krankheit, Körper­­­verletzung oder Kräfte­verfalls, die ärztlich nachzuweisen sind, voraussichtlich dauernd außerstande ist, seinen Beruf oder eine andere Tätigkeit auszuüben, die aufgrund seiner Ausbildung und Erfahrung ausgeübt werden kann und seiner bisherigen Lebens­stellung entspricht.“

Das bedeutet es

Ist eine konkrete Verweisung in den Vertragsbedingungen enthalten, kann der Versicherer die Zahlung einer BU-Rente ablehnen, wenn der von Berufs­unfähigkeit Betroffene bereits einen alternativen Beruf ausübt, für den er qualifiziert und die gleichwertig ist.

Mehr Informationen zur konkreten Verweisung

Unser Tipp

Die allermeisten Versicherer bieten nur BU-Verträge mit einer konkreten Verweisung an. Nur sehr wenige Anbieter verzichten darauf, verlangen dafür jedoch auch höhere Beiträge. Besonders Menschen mit handwerklichen, sozialen oder körperlichen Berufen oder für Schüler können aber von einem vertraglichen Verzicht auf eine konkrete Verweisung profitieren. Ob dies eine sinnvolle Option für Sie ist, sollten Sie individuell für sich prüfen.

So kann es im Vertrag stehen

„Der Versicherte gilt nicht als berufsunfähig, wenn er tatsächlich eine andere zumutbare Tätigkeit ausübt. Wir nennen dies konkrete Verweisung. Eine zumutbare Tätigkeit liegt vor, wenn die folgenden Bedingungen erfüllt sind:
Der Versicherte muss die Tätigkeit aufgrund seiner Ausbildung und Erfahrung ausüben können, und die Tätigkeit muss seiner Lebens­stellung entsprechen. Gemeint ist die Lebens­stellung in der Zeit, bevor die Gesundheit beeinträchtigt wurde. Hierfür vergleichen wir das Einkommen und die soziale Wert­schätzung des zuletzt ausgeübten Berufs mit dem jetzt ausgeübten Beruf.“

Das bedeutet es

Versicherer können im BU-Vertrag bestimmte gesundheitliche Beeinträchtigungen als Ursache einer Berufs­unfähigkeit ausschließen. Werden Sie durch einer dieser ausgeschlossenen Krankheiten berufsunfähig, erhalten Sie keine BU-Rente vom Versicherer. Welche Beeinträchtigungen der Versicherer ausschließt, ist abhängig von Ihren jeweiligen Vor­erkrankungen. Waren Sie zum Beispiel in den letzten Jahren an einer Depression erkrankt und in psychotherapeutischer Behandlung, kann der Versicherer psychische Erkrankungen als Ursache einer Berufs­unfähigkeit ausschließen.

Unser Tipp

Vermeiden Sie, falls möglich, Leistungsausschlüsse. Sie sind allerdings gesetzlich verpflichtet, Fragen zu Vor­erkrankungen und Gesundheitszustand im BU-Antrag wahrheitsgemäß zu beantworten. Die Gesundheitsfragen und abgefragten Zeiträume unterscheiden sich jedoch von Versicherer zu Versicherer. Zudem bieten einige Versicherer in Aktionen Berufs­unfähigkeits­versicherung für bestimmte Personengruppen wie junge Menschen an. Hier müssen Sie meistens deutlich weniger Gesundheitsfragen beantworten. Mit etwas Glück und guter Beratung durch BU-Experten müssen Sie also Ihre Vorerkrankung gar nicht angeben.

So kann es im Vertrag stehen

„Folgende gesundheitliche Beeinträchtigung ist nicht mitversichert: Fußdeformität einschließlich eventuell auftretender Folgen. Bei Beurteilung des Grades der Berufs­unfähigkeit wird so verfahren, als ob diese gesundheitliche Beeinträchtigung nicht besteht.“

Das bedeutet es

Sind Sie selbständig, berufsunfähig und enthält Ihr Vertrag diese Klausel, kann der Versicherer prüfen, ob Sie durch eine zumutbare Um­organisation des Ar­beits­platzes oder der Ar­beits­abläufe ihren bisherigen Beruf weiter ausüben können. Als zumutbar gilt eine Umorganisation, wenn Versicherte in gleicher Stellung und ohne erheblichen Kapitaleinsatz oder Ein­kommens­einbußen weiterarbeiten können. Ist dies möglich, kann der Versicherer die Auszahlung der BU-Rente verweigern.

Doch nicht in jedem Falle prüft der Versicherer die Möglichkeit einer Umorganisation, wenn Selbständige berufsunfähig werden. Folgende Bedingungen müssen dafür gegeben sein:

• Der Betriebt hat weniger als fünf Mitarbeiter
• Der Selbständige hat eine akademische Ausbildung abgeschlossen und übt zu mindestens 90 Prozent seiner Arbeitszeit kaufmännische oder organisa­torische Tätigkeiten aus.

Mehr Informationen zur BU für Selbständige

Unser Tipp

In nahezu jedem BU-Vertrag für Selbständige findet sich eine Umorganisationsklausel. Diese Klausel können Sie in der Regel nicht umgehen. Nur sehr wenige Versicherer verzichten mittlerweile ganz auf die Umorganisationsklausel. Achten Sie daher darauf, dass diese Klausel angemessen und möglichst eindeutig formuliert ist. Darin sollte beispielsweise stehen, dass bei mehr als 20-prozentigem Einkommensverlust oder bei Betrieben mit unter fünf Angestellten keine Umorganisation stattfinden muss.

So kann es im Vertrag stehen

„Bei einem Selbstständigen liegt Be­rufs­un­fähig­keit nicht vor, wenn er nach wirtschaftlich und betrieblich an­gemessener Umorganisation innerhalb seines Betriebs weiter tätig sein könnte. Die im Rahmen der Umorganisation ausübbare Tätigkeit muss entsprechend den Kenntnissen, Fähigkeiten und der gesund­heitlichen Beein­trächtigung zumutbar sein und der bisherigen Lebens­stellung in wirtschaft­licher Hinsicht sowie in ihrer gesellschaft­lichen Wertschätzung entsprechen.

Die dabei für die versicherte Person zumutbare Einkommens­reduzierung wird von uns je nach Lage des Einzelfalles nach den Maßstäben höchstrichter­licher Rechtsprechung bestimmt. Eine Ein­kommens­einbuße von 20 % und mehr bezogen auf das durch­schnittliche jährliche Einkommen der letzten drei Jahre aus beruflicher Tätigkeit vor Abzug von Personen­steuern gilt jedoch in jedem Fall als unzumutbar.“

Das bedeutet es

Der Prognose­zeitraum bezeichnet die voraussichtliche Dauer der Be­rufs­un­fähig­keit. Diese ist ärztlich zu bescheinigen beziehungs­weise zu prognostizieren. Von dieser Prognose hängt ab, wann der Versicherte als berufsunfähig gilt und die vereinbarte Berufs­unfähigkeits­rente erhält. Sieht der Versicherungsvertrag einen Prognose­zeitraum von einem halben Jahr vor und bescheinigt der Arzt eine voraus­sichtliche Be­rufs­un­fähig­keit von mindestens einem halben Jahr, erhalten Versicherte die Rente.

Unser Tipp

Für Versicherte ist es vorteilhaft, wenn der Zeitraum möglichst niedrig angesetzt und konkret festgelegt wird.

So kann es im Vertrag stehen

„Berufs­unfähigkeit liegt vor, wenn die versicherte Person infolge Krankheit, Körper­verletzung oder mehr als altersentsprechenden Kräfteverfalls, die ärztlich nachzuweisen sind, voraussichtlich auf Dauer mindestens 6 Monaten ihren zuletzt ausgeübten Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war, nicht mehr zu mindestens 50 % ausüben kann und auch keine andere Tätigkeit ausübt, die ihrer bisherigen Lebensstellung entspricht.“

Mehr Informationen zur Diagnose von Berufs­unfähigkeit

Das bedeutet es

Die Erwerbs­unfähig­keits­klausel besagt, dass Be­rufs­un­fähig­keit erst dann vorliegt, wenn Versicherte überhaupt keiner Berufstätigkeit mehr nachgehen können. In der Praxis hat dies zur Folge, dass Versicherte bei Be­rufs­un­fähig­keit andere Berufe ausüben müssen, die dem Beruf nicht ähnlich sind.

Unser Tipp

Wer als Schüler, Student oder Auszubildender eine BU abschließt, sollte auf den Ausschluss der Erwerbs­unfähig­keits­klausel achten. Während die EU-Klausel in früheren Verträgen häufig verwendet wurde, verzichten viele Versicherer heute darauf.

So kann es im Vertrag stehen

„Die Leistungen aus der Berufs­unfähigkeits-Versicherung (Beitragsbefreiung und ggf. Rente) werden nur erbracht, wenn die versicherte Person nach Beginn des Versicherungsschutzes und während der Versicherungsdauer der Berufs­unfähigkeits-Versicherung erwerbsunfähig […] geworden ist. Bei Berufs­unfähigkeit bzw. nur teilweiser Erwerbsunfähigkeit besteht kein Anspruch auf die Leistung aus der Berufs­unfähigkeits-Versicherung.“

Das bedeutet es

Teilzeitbeschäftigte haben das Problem, dass sie auch eine 50-prozentige Berufs­unfähigkeit vorweisen müssen: Eine teilzeitbeschäftigte Person, die normalerweise 20 Wochenstunden arbeitet, erhält die Berufs­unfähigkeitsrente also erst dann, wenn sie keine zehn Stunden mehr in der Woche arbeiten kann. Eine Person, die hingegen 40 Wochenstunden in Vollzeit arbeitet, gilt bereits als berufsunfähig, wenn sie keine 20 Stunden mehr in der Woche arbeiten kann. Das bedeutet, dass Personen mit Teilzeitvertrag stärker gesundheitlich eingeschränkt sein müssen als Vollzeitkräfte, um als berufsunfähig zu gelten. Nur die wenigsten Teilzeitangestellten erfüllen aber die Voraussetzungen für eine Berufs­unfähigkeit, weshalb die Zahl abgelehnter Leistungsanträge generell sehr hoch ist. Die Teilzeitklausel sorgt nun dafür, dass für den Versicherer die höchste vertraglich festgehaltene wöchentliche Arbeitszeit bei der Beurteilung einer Berufs­unfähigkeit maßgebend ist.

Unser Tipp

Wer aus Gründen, etwa einer besseren Work-Life-Balance eine Teilzeittätigkeit ausübt oder später ausüben will, sollte auf eine passende Teilzeitklausel achten. Eine Teilzeitklausel ist allerdings nur vorteilhaft, wenn sie dauerhaft von einer Berücksichtigung der verkürzten Arbeitszeit absieht. Wer aus medizinischen Gründen, aufgrund von Elternzeit, der Erziehung von Kindern oder Pflege von Angehörigen die Arbeitszeit reduziert, braucht diese Klausel nicht.

So kann es im Vertrag stehen

Beispiel einer vorteilhaften Teilzeitklausel:

„Reduziert die versicherte Person während der Versicherungsdauer aus anderen als medizinischen Gründen ihre vertraglich fixierte wöchentliche Arbeitszeit, bleibt für die Beurteilung einer Berufs­unfähigkeit die während der Versicherungsdauer höchste vertraglich fixierte wöchentliche Arbeitszeit maßgebend (Teilzeitklausel). Alle anderen Regelungen dieser Bedingungen (z. B. die Prüfung auf die zuletzt ausgeübte Tätigkeit, so wie diese ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war, und die damit verbundene Lebensstellung) bleiben hiervon unberührt.“

Beispiel einer unvorteilhaften Teilzeitklausel:

„Reduziert die versicherte Person innerhalb der Versicherungsdauer den zeitlichen Umfang ihrer arbeitsvertraglich vereinbarten Vollzeittätigkeit aus einem der unten aufgeführten, nicht medizinischen Gründe vorübergehend auf eine Teilzeittätigkeit, so legen wir unserer Prüfung die vertraglich vereinbarte, wöchentliche Arbeitszeit der ursprünglichen Vollzeittätigkeit zugrunde.“

Das bedeutet es

Bei Beamten ist zwischen „Dienstunfähigkeit“ und „Berufs­unfähigkeit“ zu unterscheiden. Ist ein Beamter dienstunfähig, ist dies nicht einer Berufs­unfähigkeit im Sinne einer privaten Berufs­unfähigkeits­versicherung gleichgestellt. Enthält der Vertrag jedoch eine Dienstunfähigkeits­klausel, auch Beamtenklausel genannt, gilt der Beamte bei Dienstun­fähigkeit auch als berufs­unfähig und kann mit einer Berufs­unfähigkeits­rente rechnen.

Nicht jede Dienstunfähigkeits­klausel bietet jedoch umfangreichen Schutz. Der Versicherer kann sich zum Beispiel das Recht vorbehalten, die Dienst­unfähig­keit nochmals zu prüfen. Kommt der Versicherer hier zu einer anderen Einschätzung als der Dienstherr kann er die Auszahlung der BU-Rente verweigern. Dies wird auch „unechte“ Dienstunfähigkeits­klausel genannt. Bei einer „echten“ Klausel würde der Versicherer auf diese eigene Prüfung verzichten. Hier kommt es auf die Formulierung an.

Unser Tipp

Beamte sollten im BU-Vertrag darauf achten, dass es sich auch um eine „echte“ Dienst­unfähig­keits­klausel handelt.

So kann es im Vertrag stehen

Beispiel für eine „echte“ Dienstunfähigkeits­klausel:

„Ist die versicherte Person Beamter, so gilt sie als berufsunfähig, wenn sie – vor Erreichen der gesetzlich vorgesehenen Alters­grenze – aufgrund eines amts­ärztlichen Zeugnisses wegen allge­meiner Diens­tun­fähig­keit entlassen bzw. in den Ruhe­stand versetzt wird.“

Beispiel für eine „unechte“ Dienstunfähigkeits­klausel:

„Berufs­unfähigkeit liegt auch vor, wenn die versicherte Person als Beamter im öffentlichen Dienst vor Erreichen der gesetzlich vorgesehenen Altersgrenze infolge Krankheit, Körper­verletzung oder Kräfteverfall zur Erfüllung ihrer Dienst­pflichten dauernd unfähig (dienstunfähig) ist und* wegen der Dienstunfähigkeit aufgrund eines amtsärztlichen Zeugnisses infolge ihres Gesundheitszustandes entlassen oder in den Ruhestand versetzt wird.“

*Das Wort „und“ erlaubt es dem Versicherer, die Dienstunfähigkeit, selbst zu prüfen.

Das bedeutet sie

Grundsätzlich sind Sie verpflichtet, eine Berufs­unfähigkeit dem Versicherer unverzüglich mitzuteilen. In der Praxis sieht das aber oft anders aus, weil zum Beispiel eine Berufs­unfähigkeit häufig erst mit Verzögerung festgestellt wird oder Versicherte sie verspätet melden. Enthält Ihr Vertrag eine Regelung zu rückwirkenden Leistungen, erhalten Sie eine BU-Rente ab dem tatsächlichen Eintritt der Berufs­unfähigkeit und nicht erst ab ihrer Anerkennung. Der Versicherer zahlt dann die BU-Rente rückwirkend, oft bis zu 36 Monate (drei Jahre) aus.

So funktioniert die Auszahlung der Berufs­unfähigkeits­versicherung

Unser Tipp

Vereinbaren Sie, falls möglich, rückwirkende Leistungen. Ohne eine solche Regelung müssen Sie im schlimmsten Fall mehrere Monate ohne Einkommen oder BU-Rente auskommen.

So kann es im Vertrag stehen

„Ihre Anspruch­stellung sollte unverzüglich erfolgen, wenn die Be­rufs­un­fähig­keit eingetreten ist. Auch bei späterer Anzeige leisten wir rückwirkend für die nachgewiesene Zeit der Be­rufs­un­fähig­keit.“

„Unsere Leistungen beginnen zum Anfang des Monats, nach dem der Versicherte berufsunfähig geworden ist. Wenn wir die Leistungen erst später zusagen, leisten wir rückwirkend.“

Das bedeutet es

Vereinbaren Sie eine Berufs­unfähigkeits­versicherung mit Beitragsdynamik, werden Ihre Beiträge automatisch jährlich um den gleichen Prozentsatz erhöht. Basis der Berechnung ist Ihr zuletzt gezahlter Beitrag. Damit steigt auch Ihre BU-Rente. Das ist sinnvoll, da Ihre BU-Rente sonst zum Beispiel durch die Inflation an Wert verlieren würde. Haben Sie eine Beitragsdynamik vereinbart, werden die Beiträge auch ohne erneute Gesundheitsprüfung angepasst. Ohne Beitragsdynamik müssten Sie sich in der Regel einer erneuten Gesundheitsprüfung unterziehen, wenn Sie die Beiträge Ihrer BU und damit die private Rente erhöhen wollen.

Mehr Informationen zur Beitragsdynamik

Unser Tipp

Die Höhe der Beitragsdynamik legen Sie bereits bei Antragstellung fest. Im Antrag finden Sie den Punkt „Beitrags­dynamik“ oder auch „Leistungs­dynamik“, bei dem Sie in der Regel zwischen ein Prozent bis maximal fünf Prozent wählen können.

Das bedeutet es

Enthält Ihr BU-Vertrag eine Nach­versicherungsgarantie, dann haben Sie die Möglichkeit, Ihre Beiträge und damit Ihre BU-Rente zu erhöhen, wenn sich Ihre Lebenssituation verändert. Meist ist diese Anpassung der BU allerdings nur bei besonderen Ereignissen wie einer Gehaltserhöhung, Familiengründung, Heirat oder auch Scheidung und innerhalb einer Frist möglich. Durch die Nach­­versicherungs­garantie können Sie die BU-Rente ohne erneute Gesundheits­prüfung erhöhen.

Mehr Informationen zur Nach­versicherungsgarantie

Unser Tipp

Insbesondere junge Versicherte sollten darauf achten, dass Ihr Vertrag eine Garantie zur Nach­­versicherung enthält. Je jünger ein Mensch ist, desto höher ist die Wahrschein­lichkeit, dass sich im Laufe des Versicherungs­zeitraums größere Änderungen ergeben.