Das erwartet Sie hier
Wer eine Erwerbsminderungsrente erhält, wie hoch diese ausfällt, und wie Sie Ihre Erwerbsminderungsrente ergänzen sollten, um im Fall einer Berufsunfähigkeit Ihren Lebensstandard halten zu können.
Inhalt dieser SeiteDas Wichtigste in Kürze
Was ist die Erwerbsminderungsrente?
Wer dauerhaft zu krank ist, um ein berufliche Tätigkeit auszuüben und Mitglied in der gesetzlichen Rentenversicherung ist, kann unter bestimmten Voraussetzungen eine Erwerbsminderungsrente erhalten. Ein Antrag auf diese Rentenform ist möglich, wenn der Versicherte mindestens fünf Jahre Mitglied in der gesetzlichen Rentenversicherung war und mindestens drei Jahre lang aktiv Beiträge eingezahlt hat. Diese drei Jahre müssen nicht aneinanderfolgend gewesen sein.
Was gilt für Selbständige?
Selbständige, die keine Beiträge an die gesetzliche Rentenkasse zahlen, haben grundsätzlich keinen Anspruch auf eine Erwerbsminderungsrente. Freiwillige Einzahlungen in die gesetzliche Rentenversicherung sind für die meisten Selbständigen zu teuer, da sie keinen Arbeitgeberzuschuss zu den Rentenbeiträgen erhalten. Als Alternative zu einem Antrag auf eine Pflichtmitgliedschaft zu den regulären Beitragssätzen können sie eventuell den niedrigeren Regelsatz bezahlen, um ihre Rentenansprüche inklusive des Anspruchs auf eine Erwerbsminderungsrente zu erhalten. In 2022 liegt der Regelsatz bei 611,94 Euro im Monat.
Zuerst Krankengeld nutzen
Vor dem Antrag auf eine Erwerbsminderungsrente sollten in der gesetzlichen Rentenversicherung Versicherte ihren Anspruch auf Krankengeld voll ausschöpfen. Krankengeld zahlt die gesetzliche Krankenversicherung für maximal 72 Wochen. Die Krankenkassen können ihre Mitglieder vor Ablauf dieser Frist nicht zu einem Antrag auf Erwerbsminderungsrente zwingen.
Wie hoch ist die gesetzliche Erwerbsminderungsrente?
Die Höhe der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente richtet sich nach dem individuellen Rentenanspruch der Versicherten. Eine Rolle spielt dabei, wie viele Jahre Beiträge zur gesetzlichen Rentenversicherung gezahlt und wie viele Rentenpunkte dabei gesammelt wurden. In die Berechnung der Erwerbsminderungsrente fließt außerdem der Zeitraum bis zum Eintritt des gesetzlichen Rentenalters ein.
Die Deutsche Rentenversicherung gab für vollständige Erwerbsminderungsrenten im Jahr 2017 eine durchschnittliche Rentenhöhe von 716 Euro an. Versicherte mit einer teilweisen Erwerbsminderung erhielten im Schnitt 410 Euro Rente. Wer eine Erwerbsminderungsrente erhält und über kein weiteres Einkommen verfügt, ist neben der Rente somit in der Regel auf die staatliche Grundsicherung angewiesen.
Wann bekomme ich eine Erwerbsminderungsrente?
Ein Anspruch auf Erwerbsminderungsrente ist an die folgenden Voraussetzungen gebunden:
- Mindestens fünf Jahre Beitragszahlungen an die gesetzliche Rentenversicherung.
- Pflichtmitgliedschaft in der gesetzlichen Rentenkasse in den letzten fünf Jahren vor dem Rentenantrag.
- In den letzten fünf Jahren wurden für mindestens drei Jahre Beiträge an die gesetzliche Rentenversicherung gezahlt. Dabei muss es sich nicht um einen zusammenhängenden Zeitraum handeln.
- Dem Versicherten ist es pro Tag nicht möglich, länger als sechs Stunden einer Arbeitstätigkeit nachzugehen. Maßgeblich dafür ist nicht die Tätigkeit in einem bestimmten Beruf, sondern eine beliebige Arbeitstätigkeit. Die Qualifikationen der Betroffenen spielen dafür keine Rolle.
Volle und halbe Erwerbsunfähigkeit
Eine volle Erwerbsunfähigkeit aus Sicht der Deutschen Rentenversicherung liegt vor, wenn der Versicherte weniger als drei Stunden in der Lage ist, eine Arbeitstätigkeit auszuüben. Nur dann besteht ein Anspruch auf die volle Erwerbsminderungsrente. Wer zwischen drei und sechs Stunden täglich arbeiten kann, erhält lediglich die halbe Rente.
Teilzeitarbeit bei halber Erwerbsunfähigkeit
Bei einem Anspruch auf eine halbe Erwerbsminderungsrente kann der Rentenversicherer die Aufnahme einer Teilzeitarbeit fordern. Im ungünstigsten Fall müssen ausgebildete Fachkräfte dabei auch unqualifizierte Tätigkeiten akzeptieren. Die volle Erwerbsminderungsrente kann beantragt werden, wenn Versicherte belegen können, dass sie aufgrund der Lage auf dem Arbeitsmarkt keine Teilzeitstelle finden.
Sonderregelungen gelten für Versicherte, die vor 1961 geboren wurden. Sie können eine Erwerbsminderungsrente erhalten, wenn sie in ihrem erlernten und/oder dauerhaft ausgeübten Beruf keine Teilzeitstelle finden. Die Rentenversicherung besitzt bei diesem Personenkreis nicht das Recht, sie auf jede beliebige Tätigkeit zu verweisen.
Wie funktioniert bei der Erwerbsminderungsrente die Wartezeit?
Um einen Antrag auf Erwerbsminderungsrente stellen zu können, müssen Versicherte zunächst die fünfjährige Wartezeit erfüllen. Zur Wartezeit zählen insbesondere:
- Zeiträume, in denen Pflichtbeiträge in die gesetzliche Rentenversicherung eingezahlt werden
- Freiwillige Beitragszeiten in der gesetzlichen Rentenversicherung
- Kindererziehungszeiten
- Zeiten aus einem Versorgungsausgleich oder einem Rentensplitting
- Häusliche Pflegezeiten ohne gewerbsmäßigen Charakter
In die Wartezeit werden von den Rentenversicherungsträgern jedoch auch Phasen einbezogen, in denen Versicherte eine oder mehrere der folgenden Leistungen erhalten haben:
- Arbeitslosengeld I
- Krankengeld
- Übergangsgeld (während einer beruflichen Bildungsmaßnahme oder einer medizinischen Rehabilitation)
Hinweis: Arbeitslosengeld II wirkt sich inzwischen nicht mehr auf die Wartezeit für eine Erwerbsminderungsrente aus. Zwischen Januar 2005 und Dezember 2010 hatte der Gesetzgeber eine Anrechnung zunächst vorgesehen.
Achtung bei Berufseinsteigern
Berufseinsteiger haben in den ersten fünf Jahren ihrer Berufstätigkeit kaum Chancen, eine Erwerbsminderungsrente zu erhalten, da sie die Wartezeit noch nicht erfüllen können. Ausnahmen gelten lediglich bei Arbeitsunfällen und Berufskrankheiten. Hier kann die Zahlung eines einzigen Rentenbeitrags anspruchsbegründend wirken. Freizeitunfälle können nach einem Jahr der Beitragszahlung einen Anspruch auf Erwerbsunfähigkeitsrente begründen.
Ausnahmeregelungen sind außerdem für die ersten Jahre nach dem Abschluss einer Berufsausbildung oder eines Studiums vorgesehen: Wenn innerhalb der ersten sechs Jahre nach dem Ausbildungsende eine volle Erwerbsminderung eingetreten ist und in den vorhergehenden zwei Jahren für mindestens zwölf Monate Rentenbeiträge bezahlt wurden, besteht ein Rentenanspruch.
Wie beantrage ich Erwerbsminderungsrente?
Der Antrag auf Erwerbsminderungsrente wird bei der Deutschen Rentenversicherung gestellt. Dafür ist eine Reihe an Unterlagen nötig:
- Name und Anschrift der behandelnden Ärzte
- Nachweise über Krankenhausaufenthalte und Reha-Maßnahmen
- Detaillierte Beschreibung und ärztliche Bestätigung der gesundheitlichen Einschränkungen
- Chronologische Auflistung aller bisherigen Arbeitsverhältnisse inklusive Angaben zum jeweiligen Gehalt
Wann stelle ich den Antrag auf Erwerbsminderungsrente am besten?
Nach dem Eintritt der Arbeitsunfähigkeit haben in der gesetzlichen Krankenversicherung Versicherte für 72 Wochen Anspruch auf die Zahlung von Krankengeld. Bei Arbeitnehmern sind diesem Zeitraum außerdem die sechs Wochen der Lohnfortzahlung durch den Arbeitgeber vorgelagert.
Wenn absehbar ist, dass die Arbeitsunfähigkeit dauerhaft besteht, sollten Versicherte ihren Antrag auf Erwerbsminderungsrente jedoch vor Ablauf dieses Zeitraums stellen. Die Deutsche Rentenversicherung empfiehlt angesichts langer Bearbeitungszeiten einen frühzeitigen Rentenantrag (drei Monate nach dem Eintritt der Erwerbsminderung, sofern die Voraussetzungen für eine mögliche Rentenzahlung erfüllt sind).
Kann mein Antrag auf Erwerbsminderungsrente auch abgelehnt werden?
Die Deutsche Rentenversicherung lässt Anträge auf eine Erwerbsminderungsrente auch durch ihre eigenen sozialmedizinischen und juristischen Dienste prüfen. Die Zusage der Renten wird insgesamt restriktiv gehandhabt – derzeit wird jeder zweite Antrag auf Erwerbsminderungsrente abgelehnt.
Versicherte, deren Antrag auf Erwerbsminderungsrente abgelehnt wurde, können dieser Entscheidung innerhalb eines Monats schriftlich widersprechen. Alternativ können sie persönlich Widerspruch in einer Geschäftsstelle der Rentenversicherung einlegen. Als Fristnachweis benötigen sie dann ein unterschriebenes Protokoll des Widerspruchs. Der Widerspruch kann zunächst formlos erfolgen. Für eine nachzureichende ausführliche und sachkundige Begründung sollten sich Betroffene professionelle juristische Unterstützung holen. Wenn der Widerspruch erfolglos bleibt, ist als letztes Mittel gegen den abschlägigen Bescheid eine Klage vor einem Sozialgericht möglich.
Wie lange erhalte ich Erwerbsminderungsrente?
Erwerbsminderungsrenten werden in der Regel nur befristet gewährt, und zwar bis zum Eintritt des regulären Rentenalters. Ausnahmen bestehen, wenn eine Besserung des Gesundheitszustandes äußerst unwahrscheinlich ist. Wer bei einer befristeten Berentung absehen kann, dass auch nach dem Fristablauf Arbeitsunfähigkeit besteht, sollte rechtzeitig einen Folgeantrag stellen. Bei einer vollen Erwerbsminderungsrente prüft die Rentenversicherung dann in der Regel auch, ob aufgrund einer Besserung des Gesundheitszustands der Übergang auf eine halbe Rente möglich ist.
Zusätzlich eine private Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen?
Angesichts der Zugangshürden und der geringen Höhe der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente sollten Arbeitnehmer und Selbständige möglichst eine private Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) bzw. eine Arbeitsunfähigkeitsversicherung abschließen. Die Leistung einer privaten BU besteht in einer monatlichen Rente, der sog. Berufsunfähigkeitsrente. Die Höhe der BU-Rente kann bei Vertragsabschluss selbst bestimmt werden. So ist man im Fall der Fälle finanziell abgesichert.
BU-Rente wird nicht auf Erwerbsminderungsrente angerechnet
Beziehen Versicherte sowohl eine private Berufsunfähigkeitsrente als auch eine gesetzliche Erwerbsminderungsrente, wird die BU-Rente nicht auf die Erwerbsminderungsrente angerechnet. Zwar gibt es Einkommensgrenzen beim Bezug der Erwerbsminderungsrente, da die Zahlungen aus einer Berufsunfähigkeitsversicherung jedoch nicht als Einkommen zählen, werden sie nicht auf die Erwerbsminderungsrente angerechnet.
Experten-Tipp:
„Mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung wird die Fähigkeit zur Ausübung eines bestimmten Berufes versichert. Anders als bei der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente wird also nicht erst dann gezahlt, wenn gar keine Tätigkeit mehr ausgeübt werden kann. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung greift immer dann, wenn die Fähigkeit zur Ausübung des aktuell ausgeübten Berufes um mindestens 50% gemindert ist.“
Je früher eine BU, desto günstiger
Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung sollte so früh wie möglich abgeschlossen werden. Junge Versicherte ohne Vorerkrankungen können mit sehr günstigen Beitragssätzen rechnen.
Private BU ja oder nein?
Wenn Sie nicht sicher sind, ob Sie eine private Absicherung brauchen, Hilfe bei der Suche nach einem guten BU-Tarif oder Unterstützung bei der Antragstellung benötigen, dann kontaktieren Sie unsere unabhängigen Versicherungsberater. Für den Vergleich verschiedener Angebote können Sie unseren kostenfreien Tarifrechner nutzen.
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