Pflegetagegeld­versicherung

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Die Pflegetagegeld­versicherung ist eine private Zusatz­versicherung für den Pflegefall. Die finanziellen Leistungen werden individuell festgelegt und stehen dem Versicherten im Versicherungs­fall als sogenanntes Tagegeld zur freien Verfügung. Aufgrund ihrer Flexibilität ist die Pflegetagegeld­versicherung eine der beliebtesten und gefragtesten Formen der privaten Pflege­versicherung.

Warum ist eine Pflegetagegeld­versicherung sinnvoll?

Trotz aller politischer Bemühungen der letzten Jahre bleibt die gesetzliche Pflegepflicht­versicherung eine “Teilkasko­versicherung”. Konkret bedeutet das, dass im Pflegefall die anfallenden Kosten kaum gedeckt sind. Resultat ist eine drohende Finanzierungs- und Versorgungslücke, die man schließen sollte. Insbesondere in den höheren Pflegegraden und bei einer stationären Pflege können die Pflegekosten schnell astronomische Werte erreichen. Die gezahlten Leistungen aus der Pflegepflicht­versicherung decken hier bestenfalls die Hälfte der entstehenden Unsummen ab. Eine günstige Pflegetagegeld­versicherung verschafft hier Abhilfe.

Grundsätzlich gibt es zwei unterschiedliche Arten der Pflegetagegeld­versicherung:

Die Pflegetagegeld­versicherung erbringt Zahlungen, nachdem der Pflegefall vom Medizinischen Dienst der Kranken­kasse (MDK) festgestellt und eine Einstufung in einen bestimmten Pflegegrad vorgenommen wurde.

• Die Leistungen werden bei Vertragsabschluss individuell festgelegt und variieren für jeden Pflegegrad.
• Abhängig von den jeweiligen Tarif- und Vertrags­bedingungen wird ein bestimmtes Tagegeld für jeden Tag gezahlt.
• Der monatliche Beitrag ergibt sich aus der Summe des Tages­satzes multipliziert mit der Anzahl der Tage.

Beim Abschluss des Tarifs ist darauf zu achten, dass für jeden Pflegegrad ein Tages­satz vereinbart wird. Auch für Pflegegrad 1 sollte eine Leistung festgelegt werden, damit der Pflegebedürftige wirklich umfassend abgesichert ist.

Der Tages­satz wird frei verhandelt

Als Anhaltspunkt kann gelten, dass der Tages­satz im Pflegegrad 1 geringer sein darf als in den Pflegegraden 2 bis 5. In der Regel variieren die Tages­sätze zwischen 10 Euro und 200 Euro am Tag. Vor allem zur vollen Abdeckung der Kosten bei einer stationären Unterbringung und bei den Pflegegraden 4 und 5 ist ein hohes Tagegeld durchaus angemessen.

Freie Verfügbarkeit über die Leistungen

Der Versicherungsnehmer darf über die empfangenen Leistungen frei verfügen. Das heißt, er kann die Zahlung aus der Pflegetagegeld­versicherung nach Belieben an seine Angehörigen weitergeben, sofern diese für die Pflege aufkommen. Er kann einen ambulanten Pflegedienst damit bezahlen, er kann aber auch eine Unterbringung im Pflegeheim daraus begleichen. Bei der Pflegetagegeld­versicherung sind ihm hierbei keinerlei Grenzen gesetzt. Diese Flexibilität begründet auch die große Beliebtheit der Pflegetagegeld­versicherung gegenüber den anderen Arten der privaten Pflege­versicherung, da sie letztlich für nahezu jede Pflegeleistung eingesetzt werden kann.

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Mit einer Dynamik die Leistung erhöhen

Pflegekosten erhöhen sich quasi automatisch im Lauf der Jahre ebenso wie das allgemeine Preisniveau. Damit anfallende Pflegeleistungen auch in 10 oder 20 Jahren noch sicher abgedeckt werden können, sehen viele Tarife eine selbstständige Erhöhung der Leistung vor. In regelmäßigen Abständen von rund drei Jahren nimmt der Versicherer dann eine Erhöhung des Tages­satzes um die vereinbarte Dynamik vor. Diese liegt in der Regel bei einem bis drei Prozent des vereinbarten Tages­satzes. Will der Versicherte die Dynamik in Anspruch nehmen, ist keine zusätzliche Gesundheits­prüfung erforderlich. Somit fällt auch kein Risikozuschlag an.

Welche Form der Pflege soll abgesichert sein?

Im Pflegefall können Versicherte frei über das Pflegetagegeld verfügen. Manche Versicherer sichern aber nur die stationäre Pflege ab. Wer eine umfassende Pflegetagegeld­versicherung wünscht, sollte darauf achten, dass alle Formen der Pflege vom Versicherer anerkannt werden.

Faktoren der Beitrags­berechnung

• Alter bei Versicherungs­beginn
• Gesundheits­zustand bei Versicherungs­beginn
• Gewünschte Höhe des Tages­geldes

Bei der Beitrags­höhe einer Pflegetagegeld­versicherung kommt es auf das eigene Alter und den Gesundheits­zustand bei Vertragsabschluss an. Ebenso spielt die erwünschte Höhe des Tagegeldes natürlich eine Rolle. Daher kann an dieser Stelle kein fixer Beitrag genannt werden. Es gilt der Grundsatz: Je höher der Tages­satz, desto höher auch der Beitrag. Ein 45- jähriger Musterkunde etwa zahlt für eine gute Pflegetagegeld­versicherung rund 50 € monatlich.

Auf Beitrags­pflicht achten

Einige Pflegetagegeld­versicherungen sehen auch im Pflegefall eine Weiterzahlung der Beiträge vor. Auf diese Bedingung sollte man also beim Vergleich und der Wahl der präferierten Versicherung achten.

Das Institut für Vorsorge­ und Finanzplanung (IVFP) hat 2019 ein Pflegetagegeld-Rating herausgegeben, dass auf den Tarifangeboten von 23 verschiedenen Versicherungs­gesellschaften basiert (Quelle).

Die folgende Tabelle zeigt Ihnen die Top-5-Testsieger, die allesamt mit der Best-Note “exzellent” abschnitten.

So wurde getestet

Insgesamt wurden 26 Tarife bewertet. Diese Kriterien wurden untersucht:

• Unternehmen
• Preis- Leistung
• Flexibilität
• Transparenz und Service

Aktuelle Testergebnisse inkl. der Testsieger aus 2021 finden Sie hier:

Private Pflege­versicherung im Test

Eine Pflegetagegeld­versicherung bietet viele Vorteile, aber hat auch einzelne Nachteile. Über Vor- und Nachteile bescheid zu wissen, hilft bei der Auswahl der richtigen Pflegetagegeld­versicherung.

Eine Pflegetagegeld­versicherung sollte in der Regel relativ früh abgeschlossen werden, da die Beiträge bei jüngeren Antragstellern am niedrigsten sind. Abgesehen von der gewünschten Höhe des Pflegetagegeldes, gibt es eine Reihe weiterer Leistungs­merkmale, auf die man beim Vertragsabschluss ein Auge haben sollte. Zu diesen gehören:

• Keine Wartezeit
• Beitrags­befreiung ab Pflegestufe 0
• Leistungs­dynamik im Pflegefall
• Europa- und weltweiter Schutz
• Einmalzahlung im Pflegefall
• Vereinfachte oder gar keine Gesundheits­fragen
• Umfassende Assistance-Leistungen

Was ist beim Vergleich zu beachten?

Das Pflegetagegeld wird von vielen privaten Kranken­­versicherern als private Kranken­zusatz­versicherung angeboten. Aus diesem Grund ist ein genauer Vergleich von Kosten und Leistungen erforderlich. Da die Tagegeld­versicherung außerdem individuell für jeden Versicherten abgeschlossen wird, ist es zu empfehlen, den persönlichen Bedarf genau festzulegen. Erst nach der Ermittlung des Tages­satzes für alle fünf Pflegegrade ist ein anschließender Vergleich angebracht. Vor allem sollte man unbedingt darauf achten, dass auch der niedrigste Pflegegrad 1 umfassend abgesichert ist. Dann darf der Versicherte sicher sein, im drohenden Pflegefall die Versorgung zu erhalten, die seinem Krankheits­bild entspricht.

Verfasst von Swantje Niemann & Team

zuletzt aktualisiert am 6. September 2021

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