Pflegekosten­versicherung

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Eine Pflegekosten­versicherung ist eine mögliche Form der privaten Pflege­versicherung bzw. eine Pflegezusatz­versicherungen. Über die Zeit haben sich zwei grundlegende Modelle der Pflegekosten­versicherung etabliert:

• Eine prozentuale Aufstockung der gesetzlichen Pflegeleistungen
• Eine halbe bzw. volle Deckung der anfallenden Restkosten, die von der gesetzlichen Pflege­versicherung nicht übernommen werden. Meistens gilt zudem für die volle Deckung eine Jahresobergrenze.

Unabhängig davon, ob es sich um eine ambulante oder stationäre Pflege handelt, fallen stets teilweise immense Kosten für betroffene Pflegebedürftige an. Die Pflicht­versicherung der privaten wie gesetzlichen Kranken­­versicherung übernimmt jedoch in der Regel die anfallenden Kosten nicht vollumfänglich. Es verbleibt eine sogenannte individuelle Finanzierungs- oder Versorgungslücke, die der Pflegebedürftige oder die Angehörigen zu schultern haben.

Eine Pflegekosten­versicherung macht in diesem Zusammenhang Sinn, denn sie ergänzt die Leistungen der gesetzlichen Pflegepflicht­versicherung und hilft finanziell dabei, die Mehrkosten einer dauerhaften Pflege aufzufangen. Insbesondere bei einer Vollzeitpflege in einer stationären Einrichtung ist das dringend erforderlich, denn die Pflegepflicht­versicherung deckt die Kosten für eine Heimunterbringung nur zu einem geringen Bruchteil ab.

Die Pflegekosten­versicherung ist vom privaten Pflegetagegeld und von der Pflegerente grundsätzlich zu unterscheiden.

• Wer eine Pflegetagegeld­versicherung abschließt, erhält im Pflegefall je nach Pflegegrad einen bestimmten Tages­satz. Über das ausgezahlte Geld kann der Versicherungs­nehmer frei verfügen.
• Die Pflegerenten­versicherung leistet in Form einer lebenslangen Rente, deren Höhe vom Pflegegrad abhängt.
• Im Gegensatz dazu kommt die Pflegekosten­versicherung ganz allgemein für durch die Pflegebedürftigkeit entstehenden Kosten auf.

Der Leistungs­umfang, der im Pflegefall erbracht wird, kann von Versicherer zu Versicherer und selbst bei einem bestimmten Anbieter von Tarif zu Tarif stark variieren. Bei Vertragsabschluss werden die zu erstattenden Leistungen genau festgelegt.

Die Leistungen der Pflegekosten­versicherung gelten dann für den vereinbarten Umfang unter der Bedingung, dass Beihilfe- und Heilfürsorgeansprüche verrechnet wurden und die Pflegepflicht­versicherung bereits in Vorleistung getreten ist. Die Leistungen der Pflegekosten­versicherung sind dabei ausschließlich zweckgebunden. Dies bedeutet, dass die Rechnungsbeträge für konkret notwendige Pflegeleistungen erstattet werden.

Allgemeine Leistungen der Pflegekosten­versicherung

• Kostenübernahme von ambulanter und stationärer Pflege
• Kostenübernahme von teilstationärer Kurzzeitpflege
• Kosten für häusliche Pflege werden u. U. übernommen, wenn diese durch einen ambulanten professionellen Pflegedienst erbracht wird
• Eventuelle Übernahme der Kosten bei Pflege durch Angehörige, jedoch mit erheblich niedrigeren Geldbeträgen
• Übernahme von Sachkosten, die durch den Eintritt der Pflegebedürftigkeit verursacht werden
• Übernahme von Pflegehilfsmittel und technische Hilfen
• Achtung: Keine Übernahme von sog. Hotelkosten bei stationärer Pflege, Kosten für Verpflegung und Unterkunft

Vertrags­bedingungen wichtig

Achten Sie auf das Kleingedruckte im Vertrag. Es kommt vor, dass einige Versicherer bestimmte selbstverständliche Pflegeleistungen, wie etwa die Tages­- und Nachtpflege, von der Kostenerstattung explizit ausschließen.

Auszahlungen sind auf 100 Prozent begrenzt

Obwohl die Pflegekosten­versicherung gerade bei einem Tarif mit 200-prozentiger Erhöhung recht großzügige Leistungen im Pflegefall erbringt, ist eine Deckelung der erstattungsfähigen Aufwendungen auf 100 Prozent der realen Auslagen begrenzt. Damit möchte man verhindern, dass sich der Versicherungs­nehmer oder einer seiner Angehörigen durch die Auszahlung einer hohen Pflegeleistung bereichert. Es darf also nicht sein, dass die Pflegekosten­versicherung eine höhere Erstattung vornimmt als dem Versicherten tatsächlich zusteht.

Ein Großteil der Zahlungen seitens der Versicherung sind damit direkt an die Leistungen der gesetzlichen Pflegepflicht­versicherung gekoppelt. Die Begrenzung der erstattungsfähigen Kosten auf den Maximalbetrag ist vor allem im Interesse der Versicherung. Sie sorgt letztlich dafür, dass die Ausgaben des Versicherungs­unternehmens bei Eintritt des Versicherungs­falls in einem überschaubaren Rahmen bleiben.

Die Beitrags­höhe einer Pflegekosten­versicherung bemisst sich bei Vertragsabschluss am Alter und Gesundheits­zustand des zu Versichernden. Zur Feststellung des Gesundheits­zustandes wird eine Gesundheits­prüfung durchgeführt. Eine pauschale Höhe der Kosten kann daher nicht genannt werden. Allerdings ist die Pflegekosten­­versicherung von den 4 privaten Kranken­zusatz­versicherungen (Pflegetagegeld, Pflegekosten, Pflegerente und Pflege-Bahr) die preisgünstigste.

Rechenbeispiel

Modellkunde:

• Alter bei Versicherungs­beginn: 45 Jahre
• Gewünschte monatliche Leistung: 1.500 Euro
• Pflegegrad 3
• Monatlicher Beitrag: ca. 40 Euro

Kostenerstattung durch Einreichen von Rechnungen

Für die Erstattung der Pflegekosten bei einer Pflegekosten­versicherung müssen dem Versicherer Nachweise in Form einer Rechnung vorgelegt werden. Somit funktioniert die Pflegekosten­versicherung ähnlich wie die private Kranken­­versicherung.

Kosten von der Steuer absetzen

Es besteht die Möglichkeit, die Beitrags­kosten steuerlich als Vorsorge­aufwendungen geltend zu machen. Dadurch wird Ihre Einkommens­teuer reduziert.

Mehr zur privaten Pflege­versicherung in der Steuer

Stiftung Warentest führte 2017 eine umfangreiche Untersuchung der privaten Pflege­versicherung durch. Dabei wurden auch 4 Tarife der Pflegekosten­versicherungen genauer unter die Lupe genommen (Quelle).

So wurde getestet

Als Mindest­anforderung für die infrage kommenden Tarife wurde eine Verdopplung der gesetzlichen Leistung gefordert. Weitere Kriterien, die zur Bewertung herangezogen wurden, waren:

• Preis- Leistungs­-Verhältnis
• Leistungs­verteilung
• Bietet der Versicherer eine Dynamik?
• Gewährt der Versicherer eine Einmalzahlung?
• Gibt es eine Wartezeit?
• Werden vierwöchige Klinikaufenthalte übernommen?

Das Ergebnis

Im Endergebnis konnten keine größeren Schwankungen in der Gesamt-Bewertung festgestellt werden, was wohl auch mit der geringen Zahl an angebotenen Tarifen auf dem Markt zusammenhängt. Die gesamten Testergebnisse sind nur im Bezahlbereich von Stiftung Warentest einsehbar.

Derzeit keine aktuellen Testergebnisse

Der jüngste Test, der explizit die Pflegekosten­versicherung überprüft, stammt von 2017. Interessierte können sich jedoch auch an Tests zur privaten Pflege­versicherung und deren Ergebnisse orientieren. Sobald neue Testergebnisse zur Pflegekosten­versicherung erscheinen, finden Sie diese an dieser Stelle.

Mehr zur privaten Pflege­versicherung im Test

Bei der Suche nach einer geeigneten Pflegekosten­versicherung kann das Abwägen von Vor- und Nachteilen eine Orientierungshilfe bieten.

Einige Anbieter fordern im Rhythmus von einem halben Jahr den Nachweis der Pflegebedürftigkeit.

Mehr zu den Vor- und Nachteilen der privaten Pflege­versicherung

Prozentuale Berechnung fängt Inflation ab

Der Anstieg des allgemeinen Preisniveaus ist auch in der Pflege zu beobachten. Die Kosten für Pflegeleistungen und für Sachmittel steigen kontinuierlich. Aus diesem Grund sehen viele Versicherungen eine sogenannte automatisierte Dynamisierung vor. Damit erhöhen sich die Leistungen der Versicherung in regelmäßigen Abständen (meist in einem Intervall von drei Jahren), eine Gesundheits­prüfung muss der Versicherte dazu nicht erneut durchführen. Bei der Pflegekosten­versicherung ist häufig eine prozentuale Steigerung der Geldleistungen vorgesehen. Damit werden automatisch steigende Preise für Pflegesachleistungen aufgefangen, ohne den Pflegesatz jeweils konkret berechnen zu müssen.

Bei Pflegebedürftigkeit übernimmt die Pflegekosten­versicherung alle verbleibenden Kosten. Manche Versicherer haben eine maximale Jahresobergrenze und längst auch nicht alle Leistungs­inhalte werden übernommen.

Aus diesem Grund ist es wichtig, darauf zu achten, dass eine gute Pflegekosten­versicherung folgende Leistungen umfasst:

• Anpassung der Leistungen bei Erhöhung der Pflegekosten ohne erneute Gesundheits­fragen
• Ein lebenslanger Versicherungs­schutz
• Sofortige Leistung bei Pflege nach einem Unfall
• Kostenübernahme für wohnbaulich notwendige Veränderungen
• Sämtliche Pflegestufen werden berücksichtigt
• Übernahme der festgestellten Pflegestufe der gesetzlichen Pflicht­versicherung
• Im Versicherungs­fall der Stopp von Beitrags­zahlungen
• Kostenübernahme für technische Hilfsmittel

Was beim Vergleich zu beachten ist

Angesichts verschiedener Anbieter und Tarife im Segment der Pflegekosten­versicherungen, kommt es bei der Wahl des richtigen Anbieters letztlich ganz auf die eigenen persönlichen Wünsche und Präferenzen an. Die Frage, was einem im Pflegefall besonders wichtig ist, sollte im Mittelpunkt bei der Entscheidungsfindung stehen. Hierbei lohnt es sich in jedem Fall, mehr als nur ein Angebot eines bestimmten Anbieters einzuholen und auch andere Möglichkeiten von anderen Anbietern in Betracht zu ziehen, um die jeweils optimale Pflegekosten­versicherung für sich zu finden.

Wenn Sie Hilfe bei der Wahl des passenden Tarifs benötigen, dann wenden Sie sich gern an uns. Unsere Versicherungs­experten im Bereich der privaten Pflege­versicherung beraten Sie gern und ermitteln gemeinsam mit Ihnen die beste Lösung, um für den Pflegefall vorzusorgen. Nutzen Sie auch gern unser kostenfreies Vergleichsformular.

Verfasst von Swantje Niemann & Team

zuletzt aktualisiert am 6. September 2021

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