Pflegekosten­versicherung

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Überzeugen Sie sich selbst

Im Falle einer Pflegebedürftigkeit decken die ­gesetzlichen Leistungen der sozialen oder privaten Pflegepflicht­versicherung meist nur einen Teil der tatsächlich anfallenden Pflegekosten. Die so entstehenden Restkosten müssen dann entweder von Ihnen selbst oder unter Umständen von Ihren Angehörigen getragen werden. Mit einer Pflegekosten­versicherung als eine Form der privaten Pflegezusatz­versicherung können Sie diese Restkosten reduzieren oder sogar vollständig ausgleichen – unabhängig davon, ob Sie ambulant oder stationär gepflegt werden. So schützen Sie sich im Pflegefall vor einer möglichen Versorgungslücke und erhalten die Leistungen, die Ihren persönlichen Wünschen und Bedürfnissen entsprechen. Eine gute Pflegekosten­versicherung können Sie bei uns bereits ab einem Monatsbeitrag von 10 Euro abschließen.

Es gibt zwei Modelle der Pflegekosten­versicherung. Entweder die ­gesetzlichen Leistungen werden um einen vorher vereinbarten Prozentsatz aufgestockt, oder die anfallenden Restkosten werden zu einem bestimmten Prozentsatz übernommen. Bei beiden Modellen erhalten Sie jedoch nur eine Erstattung für die tatsächlich entstandenen Pflegekosten. Diese müssen Sie durch eine Rechnung bei Ihrem Versicherer nachweisen. Das heißt, die Leistungen sind zweckgebunden und es erfolgt keine eigentliche Auszahlung, da die Kosten direkt abgerechnet werden. Sie können das Geld also, anders als bei einer Pflegetagegeld­versicherung oder einer Pflegerenten­versicherung, nicht frei verwenden.

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Modell der prozentualen Aufstockung

Beachten Sie bei der prozentualen Aufstockung jedoch, dass immer nur höchstens 100 Prozent der tatsächlich anfallenden, erstattungsfähigen Kosten übernommen werden. Es wird Ihnen kein Überschuss ausbezahlt, wenn die ­gesetzlichen Leistungen plus die Leistung aus der Pflegekosten­versicherung die tatsächlich anfallenden Kosten übersteigen.

Rechenbeispiel: Pflegekosten­versicherung mit 50 Prozent Aufstockung

Bei einer vereinbarten Aufstockung um 50 Prozent würden Sie in dem obigen Beispiel mit den ­gesetzlichen Sachleistungen und den Leistungen aus der Pflegekosten­versicherung insgesamt Kosten in Höhe von 1.947 Euro erstattet bekommen. Bei tatsächlichen monatlichen Pflegekosten in Höhe von 2.400 Euro ergibt sich eine Versorgungslücke von 453 Euro, die Sie aus eigenen finanziellen Mitteln begleichen müssen.

Rechenbeispiel: Pflegekosten­versicherung mit 100 Prozent Aufstockung

In diesem Beispiel, mit einer vereinbarten Aufstockung um 100 Prozent, würden die ­gesetzlichen Sachleistungen und die Leistung aus der Pflegekosten­versicherung 196 Euro über den tatsächlichen monatlichen Pflegekosten in Höhe von 2.400 Euro liegen. Da Ihnen kein Überschuss ausgezahlt wird, leistet die Pflegekosten­versicherung nur die Differenz von 1.102 Euro.

Modell der Restkostenübernahme

Beachten Sie bei der Restkostenübernahme, dass die Versicherer in den meisten Fällen in ihren Versicherungsbedingungen eine Jahreshöchstgrenze für die Kostenübernahme festlegen. Die Restkosten werden also innerhalb eines Jahres insgesamt nur bis zu maximal dieser Höhe übernommen.

Rechenbeispiel: Pflegekosten­versicherung mit 50 Prozent Restkostenübernahme

In diesem Beispiel würde die Pflegekosten­versicherung 50 Prozent der anfallenden Restkosten übernehmen. Bei Restkosten in Höhe von 1.102 Euro läge die Erstattung daher bei 551 Euro. Die restlichen 551 Euro müssten Sie aus eigenen Mitteln finanzieren.

Rechenbeispiel: Pflegekosten­versicherung mit 100 Prozent Restkostenübernahme

Bei einer vereinbarten Übernahme von 100 Prozent der Restkosten würde die Pflegekosten­versicherung im obigen Beispiel die komplette Differenz zwischen den ­gesetzlichen Sachleistungen und den tatsächlichen monatlichen Pflegekosten erstatten.

In der Regel werden von einer Pflegekosten­versicherung die Kosten für die folgenden Leistungen übernommen:

• Ambulante Pflege durch einen Pflegedienst
• Stationäre Pflege
• Teilstationäre Kurzzeitpflege
• Sachkosten, die durch den Eintritt der Pflegebedürftigkeit entstehen
• Transporte zu Ärzten, Krankenhäusern und Tagespflegeeinrichtungen
• Pflegehilfsmittel

Bei einer häuslichen Pflege durch Angehörige leisten Pflegekosten­versicherungen häufig gar nicht oder nur zu einem geringen Geldbetrag. Außerdem werden bei einer stationären Pflege nicht die sogenannten Hotelkosten (Kosten der eigentlichen Unterkunft und für die Verpflegung) übernommen.

Die Beitragshöhe einer Pflegekosten­versicherung wird unter anderem vom gewünschten Leistungsumfang sowie vom Alter und Gesundheitszustand beim Vertragsabschluss beeinflusst. Daher kann zu den genauen Kosten keine pauschale Aussage getroffen werden. Im Vergleich zur Pflegetagegeld­versicherung, zum Pflege-Bahr und zur Pflegerenten­versicherung ist sie jedoch die günstigste Möglichkeit der privaten Pflegezusatz­versicherung.

Im Folgenden finden Sie ein Beispiel für die möglichen monatlichen Beiträge einer Pflegekosten­versicherung mit prozentualer Aufstockung für eine Musterkund:in.

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Bei der Wahl des Anbieters und der Form der Pflegekosten­versicherung kommt es vor allem auf Ihre persönlichen Wünsche und Bedürfnisse an. Beispielsweise, auf welche Art Sie gepflegt werden möchten und wie hoch die Übernahme der anfallenden Pflegekosten sein soll. Es gibt jedoch auch Leistungen, die eine gute Pflegekosten­versicherung auf jeden Fall umfassen sollte. Dazu gehören unter anderem:

• Anpassung der Leistungen bei Erhöhung der Pflegekosten ohne erneute Gesundheitsfragen
• Lebenslanger Versicherungs­schutz
• Sofortige Leistung bei Pflegebedürftigkeit nach einem Unfall
• Berücksichtigung aller Pflegegrade
• Übernahme des von der ­gesetzlichen Pflegepflicht­versicherung festgestellten Pflegegrades
• Kostenübernahme für wohnbaulich notwendige Veränderungen
• Beitragsfreistellung bei Eintritt der Pflegebedürftigkeit
• Kostenübernahme für technische Hilfsmittel

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von Nina Bruckmann – zuletzt aktualisiert am 31.01.2022

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