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Elementarschaden­versicherung

Die Elementarschadenversicherung (auch als Elementarversicherung bezeichnet) schützt das eigene Haus vor Schäden, die durch Naturereignisse entstehen. Der Versicherungsschutz gilt entweder für das Gebäude und/oder für den Inhalt des Gebäudes. Dabei kann die Versicherung als Zusatzschutz bei der Hausrat- oder der Gebäudeversicherung abgeschlossen werden.
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Leistung bei Elementarschäden

Die Versicherung schützt das Hab und Gut des Versicherten vor Schäden, die nicht von der Gebäude- und Hausratversicherung abgedeckt werden. Denn bei Schäden durch Naturereignisse zahlen diese Versicherungen in der Regel nicht. Folgende Naturereignisse werden unter anderem von der Elementarversicherung abgedeckt:

  • Überschwemmungen, Rückstau, Hochwasser
  • Schneedruck, Lawinen
  • Erdbeben, Erdsenkung, Erdrutsch
  • Vulkanausbruch
Ohne Vorkehrungen kein Versicherungsschutz

Wer eine Elementarversicherung abschließt, sollte darauf achten, dass die von der Versicherung vorgeschriebenen Sicherheitsvorkehrungen befolgt werden, sonst kann es zu einer Leistungsverweigerung von Seiten der Versicherung kommen. Zu diesen Vorkehrungen zählen zum Beispiel der Einbau von Rückstauklappen zum Schutz vor Überschwemmungsschäden. Kellerfenster, Türen und Lichtschächte sollten mit Sicherungssystemen ausgestattet werden. Gefährdete Räume sollten gefließt werden. Außerdem sollten Wertgegenstände und elektrische Gegenstände möglichst in den oberstenStockwerken aufbewahrt werden.  

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So schließt man eine Elementarschadenversicherung ab

Wer eine Elementarversicherung abschließen möchte, muss der zukünftigen Versicherungen Angaben über seinen Wohnort und das zu versichernde Gebäude machen. Die Versicherung errechnet daraus mit Hilfe des Gefährdungsklassen-Systems den Risikofaktor des Gebäudes. Außerdem müssen noch Nebengebäude wie Garten- oder Gewächshäuser sowie Garagen angegeben werden. Um mit im Versicherungsschutz integriert zu sein, muss das Nebengebäude auf dem versicherten Grundstück stehen.

BERATER-TIPP

„Gerade wegen der durch den Klimawandel immer weiter zunehmenden Stürme und Überflutungen, ist wirklich jedem Häusle-Besitzer anzuraten, zusätzlich eine Elementarversicherung abzuschließen. Hierbei ist es wichtig, die verschiedenen Gesellschaften und deren Leistungen im Elementarschutz gut zu vergleichen. Denn von Versicherer zu Versicherer gibt es große Unterschiede.“

Leistungsausschlüsse in Risikogebieten

Die meisten Elementarversicherungen enthalten Ausschlüsse. Wer in einem Gebiet wohnt, in dem es häufig zu Überschwemmungen kommt, der sollte damit rechnen, dass diese Schäden in der Regel vom Versicherungsschutz ausgeschlossen sind. (Beachten Sie zudem den Beitrag Gebäudeversicherungs-Kosten.) Die Versicherer haben ein System, durch das Gebiete in Deutschland in bestimmte Risikozonen eingeteilt werden können. Je häufiger Unwetter in diesen Gebieten auftreten, desto höher ist die Risikoklasse des Gebiets.

Gefährdungsklasse GK1 GK2 GK3 GK4
Statistische Wahrscheinlichkeit Seltener als 1x alle 200 Jahre 1x in 50-200 Jahren 1x in 10-50 Jahren 1x in 10 Jahren
Anteil am Gesamtbestand 85-87 Prozent 10-12 Prozent 1,5 Prozent 0,7 Prozent

Wer braucht eine Elementarschadenversicherung?

Im Grunde benötigt jeder eine Elementarversicherung, der ein Haus besitzt. Denn weder die Gebäudeversicherung noch der Staat übernimmt die Zahlungen für einen Schaden durch eine Naturgewalt wie Hochwasser. Diese Schäden muss der Hausbesitzer ohne Elementarversicherung dann selbst bezahlen. Je nachdem, wie stark das Haus beschädigt ist, kann es den Besitzer in den finanziellen Ruin treiben.

Beachten Sie auch den Beitrag zu den Gebäudeversicherungs-Leistungen sowie den Gebäudeversicherungs-Test.

Unterschied zwischen Gebäude- und Hausrat-Elementarversicherung

Es gibt verschiedene Versicherungsgesellschaften, die eine Elementarschadenversicherung anbieten. Meistens haben die Anbieter von Hausrat- oder Gebäudeversicherungen eine solche Police im Angebot. Allerdings gibt es auch Anbieter, die eine eigenständige Versicherung anbieten. Die Elementarversicherung muss nicht zwangsläufig bei der vorhandenen Hausrat- oder Gebäudeversicherung abgeschlossen werden. Die Elementarversicherungen unterscheiden sich untereinander durch die Höhe der abgedeckten Schadenssummen, den monatlichen Beiträgen und den versicherten Schadensfällen unterscheiden. Zudem sollte man beachten, dass nahezu jede Elementarversicherung eine Selbstbeteiligung beinhaltet, die bis zu 1000 Euro betragen kann.

Dieser Artikel wurde zuletzt am 16.07.2019 aktualisiert.
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Claudia Täubner
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