Das Wichtigste in Kürze
Das erwartet Sie hier
Wie eine Betriebshaftpflichtversicherung funktioniert, wer sie braucht und worauf Sie unbedingt achten sollten.
Inhalt dieser SeiteWas ist eine Betriebshaftplichtversicherung?
Die betriebliche Haftpflichtversicherung ist das betriebliche Äquivalent zur ebenfalls unverzichtbaren privaten Haftpflichtversicherung. Sie verhindert, dass Unternehmen oder Selbständige mit ihrem eigenen Vermögen in voller Höhe haften, wenn ihre Produkte oder ihre Tätigkeit zu Sach- oder Personenschäden bei Dritten führen und diese daraufhin Schadenersatzforderungen erheben. Aus diesem Grund handelt es sich bei der Betriebshaftpflichtversicherung um eine der wichtigsten Gewerbeversicherungen, denn ohne eine entsprechende Versicherung können die Haftungsrisiken im Unternehmensalltag zu hohen oder sogar existenzbedrohenden Kosten führen. Für manche Unternehmen ist der Abschluss einer Betriebshaftpflichtversicherung sogar Pflicht.
So funktioniert die Betriebshaftpflichtversicherung
Erhebt jemand aufgrund eines Personen- oder Sachschadens Schadenersatzansprüche, prüft die Betriebshaftpflichtversicherung des beschuldigten Unternehmens die Forderung. Ist diese gerechtfertigt, entschädigt die Versicherung die geschädigte Person und dem versicherten Unternehmen entstehen nur die Kosten für die Selbstbeteiligung. Ist sie nicht gerechtfertigt, wehrt die Betriebshaftpflichtversicherung die Forderung ab (passiver Rechtsschutz).
Wer braucht eine Betriebshaftpflichtversicherung?
Für welche Unternehmen ist eine Betriebshaftpflicht sinnvoll?
Der Abschluss einer Betriebshaftpflichtversicherung ist für Unternehmen aller Rechtsformen und Größen empfehlenswert, für die das Risiko besteht, dass Mitarbeiter einen Sach- oder Personenschadens zu verursachen. Gerade kleine Unternehmen und Selbständige und Freiberufler laufen Gefahr, mit den Kosten eines Schadens überfordert zu sein. Eine Betriebshaftpflichtversicherung bietet den nötigen Schutz. Sie ist unter anderem für die folgenden Unternehmen sinnvoll:
Für diese Berufsgruppen ist eine Betriebshaftpflichtversicherung Pflicht
Für einige Berufsgruppen ist die Betriebshaftpflichtversicherung Pflicht. Dies ist meist dann der Fall, wenn ein besonders hohes Gefährdungsrisiko vorliegt. Unter anderem die folgenden Berufsgruppen sind zum Abschluss einer Haftpflichtversicherung verpflichtet:
Diese Vorteile bringt eine gute Betriebshaftpflichtversicherung
Wann und wie leistet die Betriebshaftpflichtversicherung?
Schutz bei sämtlichen Aktivitäten
Die Betriebshaftpflichtversicherung leistet bei den folgenden Schäden:
Der Versicherungsschutz der Betriebshaftpflicht gilt für alle Aktivitäten des versicherten Unternehmens, unabhängig, ob diese in der eigenen Betriebsstätte, beim Kunden oder an öffentlichen Plätzen stattfinden.
Diese Personengruppen sind (mit-)versichert
Die Betriebshaftpflichtversicherung deckt das betriebliche Haftpflichtrisiko ab. Das bedeutet, dass nicht nur der Versicherungsnehmer, sondern alle weiteren Personen mitversichert sind, die im Auftrag der Firma handeln und Aufgaben nachgehen, die der Erfüllung der Geschäftstätigkeit des Betriebes dienen. Je nach Versicherungsschutz schließt die Betriebshaftpflicht auch fremde Mitarbeiter ein, zum Beispiel Subunternehmen, die extern beauftragt werden.
- Angestellte
- Aushilfskräfte und Minijobber
- Werkstudenten
- Praktikanten
- (Reinigungskräfte)
- (Subunternehmen)
Fallbeispiele: Hier zahlt die Betriebshaftpflichtversicherung
Getränkekisten beschädigen Auto
Ein Getränkesupermarkt bekommt seine wöchentliche Lieferung. Der Auszubildende wird mit der Entladung der Getränkekisten beauftragt und stapelt die Kisten zunächst neben dem Fahrzeug. Der Stapel wird nach mehreren Kisten sehr instabil, sodass die oberste Kiste auf ein parkendes Auto fällt. Die Windschutzscheibe des Autos trägt einen Sprung davon, Kotflügel und Motorhaube eine Delle. Der Autobesitzer fordert Schadensersatz vom Getränkebetrieb.
Personenunfall im Salon
Eine ältere Dame betritt kurz nach Ladeneröffnung einen Friseursalon. Die Reinigungskraft ist mit dem Wischen des Fußbodens gerade erst fertig geworden. Die Dame bemerkt nicht, dass der Fußboden frisch gewischt ist, rutscht aus und bricht sich den Oberschenkelhalsknochen. Sie fordert Schadensersatz vom Friseurbetrieb.
Virus an Kunden verschickt
Ein Unternehmensberater lädt Informationen aus dem Internet herunter und fängt sich dabei einen Virus ein. Danach versendet er per E‑Mail Produktinformationen inklusive des Virus an Kunden. Das Virus richtet daraufhin erheblichen Schaden auf dem Rechner des Kunden an – er fordert Schadensersatz.
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Wann zahlt die Betriebshaftpflichtversicherung nicht?
Echte Vermögensschäden versichern
Wenn Ihr Betrieb auch Haftungsrisiken aufgrund von echten Vermögensschäden ausgesetzt ist, benötigen Sie eine andere oder zusätzliche Absicherung. Bei echten Vermögensschäden leistet eine Berufs- beziehungsweise Vermögensschadenhaftpflichtversicherung. Einige Versicherer bieten eine Betriebshaftpflichtversicherung an, deren Versicherungsschutz um echte Vermögensschäden ergänzt werden kann oder man kann umgekehrt eine Betriebshaftpflicht (manchmal auch: Bürohaftpflicht) bei der Berufshaftpflichtversicherung ergänzen. Bei anderen Betriebshaftpflicht-Anbietern muss ein gesonderter Vertrag abgeschlossen werden.
Wann zahlt welche Versicherung?
Betriebshaftpflicht | Vermögens- schadenhaftpflicht | Berufshaftpflicht* | |
---|---|---|---|
Personenschäden | |||
Sachschäden | |||
Vermögensschäden |
Wie viel kostet eine Betriebshaftpflichtversicherung?
Wann leistet welche Versicherung?
Die Kosten für eine Betriebshaftpflichtversicherung richten sich unter anderem nach dem zu versichernden Risiko. So starten die Beitragskosten für ein Kleinunternehmen bei rund 6,42 Euro im Monat. Abhängig von der Selbstbeteiligung und der Versicherungssumme steigen die Kosten je nach Unternehmen. Weitere Faktoren sind die Branche, die Größe und der Umsatz des zu versichernden Betriebs.
Kostenbeispiel
Als Rechtsanwältin rechnet Frau C. in erster Linie mit echten Vermögensschäden. Weil sie aber regelmäßig Kunden in ihrer Kanzlei empfängt, möchte sie sich auch gegen Sach- und Personenschäden und deren finanzielle Folgen versichern. Das sieht beispielsweise so aus:
Berechnungskriterien | Beispiel Frau C. |
---|---|
Art des Betriebs | Anwaltskanzlei |
Jahresumsatz | 150.000 € |
Betriebsgröße | 2 Personen (1 Person Vollzeit, 1 Person Teilzeit) |
Höhe der Deckungssumme | 5 Millionen € |
Selbstbehalt | 250 € |
Jahresbeitrag | 77,11 € |
Monatliche Kosten (umgerechnet)* | 6,42 € |
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Betriebshaftpflichtversicherung im Test
Die besten Anbieter und unsere Empfehlungen
Tarife der Berufshaftpflichtversicherung werden derzeit je nach ihrer Eignung für verschiedene Berufsgruppen und Branchen geprüft und bewertet. Wir haben Ihnen auf unserer separaten Seite zum Thema alle aktuellen Testberichte zur Betriebshaftpflichtversicherung und die Ergebnisse für verschiedene Branchen, wie Bauunternehmen, freie Berufe und Dienstleister, sowie unsere persönlichen Empfehlungen zusammengetragen:
Wie finde ich die richtige Betriebshaftpflichtversicherung?
Darauf sollten Sie bei einem Tarifvergleich achten
Auch wenn die Betriebshaftpflichtversicherung keine Pflichtversicherung ist, sollte jedes Unternehmen über den Abschluss einer Betriebshaftpflicht nachdenken. Wer sich noch unschlüssig ist, kann mithilfe unseres Tarifrechners die Angebote auf dem Versicherungsmarkt vergleichen. Dabei müssen Unternehmer auf folgende Kriterien achten:
- Stimmt das Preis-Leistungs-Verhältnis? Die einzelnen Versicherungsangebote unterscheiden sich darin zum Teil erheblich.
- Bietet die Versicherung nur die Standardleistungen oder geht der Versicherungsschutz darüber hinaus? Lesen Sie unbedingt die Tarifbedingungen.
- Wie hoch ist die Deckungssumme? Reicht die für Ihr Unternehmen aus oder haben Sie aufgrund Ihrer Tätigkeit ein besonders großes Schadensrisiko?
- Wie schneidet die Versicherung in aktuellen Tests ab? Sind bestehende Kunden zufrieden?
- Bietet die Versicherungsgesellschaft Kombi-Policen an? Diese sind meist günstiger und ermöglichen einen umfassenden Versicherungsschutz.
Branchenspezifische Risiken beachten
Achten Sie darauf, welche Schäden angesichts Ihrer Tätigkeiten wahrscheinlich sind und lesen Sie genau nach, ob diese versichert sind. Falls zusätzlich zu dem Risiko von Sach- und Personenschäden auch das eines echten Vermögensschadens besteht, genügt eine reine Betriebshaftpflichtversicherung nicht. Das gilt auch, wenn Sie neben Haftungsrisiken auch Eigenschäden absichern möchten.
Welche Fehler Sie auf keinen Fall bei Abschluss einer Betriebshaftpflicht begehen sollten
So gehen Sie beim Abschluss vor
- Fassen Sie die Eckdaten Ihres Unternehmens zusammen: Wie viele Mitarbeiter haben Sie? Wie hoch liegt Ihr Jahresumsatz? Wie hoch sind Ihre jährlichen Lohn- und Gehaltskosten?
- Machen Sie sich Gedanken über den gewünschten Versicherungsschutz: Wie hoch soll die Versicherungssumme sein? Möchte Sie eine Versicherung mit oder ohne Selbstbeteiligung?
- Führen Sie einen Tarifvergleich durch: Achten Sie besonders auf die Leistungen, Kosten und die Servicequalität der Anbieter.
- Individuelle Beratung: Sollten Sie nach dem Tarifvergleich unschlüssig sein, lassen Sie sich persönlich beraten. Unsere Experten für Gewerbeversicherungen stehen Ihnen jederzeit zur Verfügung.
- Vertragsabschluss: Schließen Sie die Versicherung bei Ihrem Wahlanbieter ab.
- Weiterer Versicherungsschutz nötig? Eine Betriebshaftpflicht deckt nicht alle Schäden ab. Überlegen Sie sich inwiefern eine Ergänzung zu Ihrem Versicherungsschutz ratsam ist.
Das sind unsere Empfehlungen für eine gute Betriebshaftpflichtversicherung
Die Betriebshaftpflichtversicherung gehört zu den wichtigsten Absicherungen der eigenen Firma. Dementsprechend erhalten wir in diesem Bereich sehr viele Anfragen und vermitteln eine Vielzahl von Anbietern und Tarifen. Besonders gute Erfahrungen haben wir über die Jahre hinweg mit folgenden Anbietern gemacht:
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Wichtige Tipps unserer Experten für Sie
Experten-Tipp 1:
Schutz für produzierende Unternehmen
„Handelt es sich um ein produzierendes Unternehmen, sollte unbedingt geprüft werden, ob die Betriebshaftpflicht auch die Produkthaftpflichtversicherung enthält. Dies ist von Versicherer zu Versicherer unterschiedlich. In der Regel ist die grundlegende Produkthaftpflicht im Versicherungsschutz inkludiert. Fertigt das Unternehmen eigene Güter an oder verarbeitet und vertreibt diese in großem Umfang, ist eine sogenannte erweiterte Produktversicherung durchaus sinnvoll.“
Experten-Tipp 2:
So können Sie sparen
„Die Kosten der Betriebshaftpflicht richten sich u. a. nach der Art des Unternehmens und der Betriebsgröße. Unternehmen, die ihre Kosten möglichst gering halten wollen, stehen verschiedene Optionen zur Verfügung:
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Weitere wichtige Versicherungen für Ihren Betrieb
Die häufigsten Fragen zur Betriebshaftpflichtversicherung
Wer braucht eine Betriebshaftpflichtversicherung?
Grundsätzlich ist eine Betriebshaftpflicht für alle Unternehmen sinnvoll, da sie im Schadensfall vor hohen Kosten schützt. Für einige Berufsgruppen ist die Betriebshaftpflichtversicherung jedoch Pflicht. Dazu gehören beispielsweise Jäger, Statiker oder Wachschutzunternehmen.
Was ist der Unterschied zwischen Betriebs-, Berufs- und Vermögensschadenhaftpflichtversicherung?
Der Begriff Berufshaftpflichtversicherung wird nicht einheitlich verwendet. Er kann für eine reine Vermögensschadenhaftpflichtversicherung ebenso genutzt werden wie für eine Versicherung, die neben Vermögensschäden auch Sach- und Personenschäden versichert. Bei einer Betriebshaftpflichtversicherung hingegen geht es immer um die Absicherung von Sach- und Personenschäden und aus diesen resultierenden Vermögensschäden.
Eine Vermögensschadenhaftpflichtversicherung leistet, wenn Sie einen sogenannten echten Vermögensschaden verursachen, der nicht auf einem Sach- oder Personenschaden beruht. Beispiele dafür sind Schadenersatzforderungen wegen Beratungsfehlern oder einem Verstoß gegen Geheimhaltungsklauseln.
Was kostet eine Betriebshaftpflichtversicherung?
Die Kosten für eine Betriebshaftpflichtversicherung beginnen in der Regel ab 6,42 Euro im Monat. Sie sind unter anderem von der Art des Unternehmens, der Mitarbeiteranzahl und des Jahresumsatzes abhängig.
Was kostet eine Betriebshaftpflichtversicherung für Kleinunternehmen?
Für selbstständige Kleinunternehmer liegen die Kosten in der Regel bei 6,42 Euro aufwärts im Monat. Grundsätzlich gilt: Je größer das Unternehmen (Umsatz/tätige Personen), umso höher ist das Schadensrisiko und umso höher ist auch der Versicherungsbeitrag.
Wie hoch ist eine Betriebshaftpflichtversicherung?
Bei den meisten Versicherungsunternehmen hat man die Wahl zwischen drei, fünf und zehn Millionen Euro. Die Höhe eines Versicherungsschadens ist im Vorfeld schwer einschätzbar – gerade was die Personenschäden betrifft. Ein Sachschaden zieht eventuell nur ein paar Tausend Euro nach sich. Bei Personenschäden hingegen können mögliche Forderungen schnell in die Millionenhöhe gehen. Auch können unter Umständen nicht nur eine, sondern mehrere Personen zu Schaden kommen. Eine ausreichend hohe Deckungssumme bietet die nötige Absicherung.
Muss eine Betriebshaftpflicht monatlich oder jährlich gezahlt werden?
Versicherungsnehmer können in der Regel frei entscheiden, ob sie ihren Beitrag monatlich oder jährlich zahlen wollen. In meisten Fällen lohnt es sich jedoch, die Beitragskosten jährlich zu verrichten, da die häufiger geringer ausfallen als unterjährige Zahlweisen.
Gilt der Versicherungsschutz der Betriebshaftpflicht auch im Ausland?
In der Regel wird Versicherungsschutz für das In- und Ausland geboten, oft wird aber der Geltungsbereich eingeschränkt. So beschränken die meisten Versicherer den Schutz auf Vorfälle in der Europäischen Union oder schließen bestimmte Länder aus, was natürlich für exportierende Unternehmen von Relevanz sein kann. Hier sollte genau geprüft werden, was man benötigt und welchen Schutz die unterschiedlichen Versicherer bieten.
Was sind unechte Vermögensschäden?
Für entgangene finanzielle Vorteile oder erlittene finanzielle Nachteile, die beispielsweise dem Kunden des Betriebs entstanden sind, kommt die Betriebshaftpflicht ebenfalls auf. Kann ein Kunde aufgrund seines Unfalls im Bürogebäude seiner eigenen Arbeit nicht mehr nachgehen, kommt es für ihn zu einem Verdienstausfall.
Was bedeutet passiver Rechtsschutz?
Jeder Anspruch, den ein Dritter an das versicherte Unternehmen stellt, wird genau geprüft. Falls Forderungen nach Schadensbegleichung unbegründet sind, wehrt die Betriebshaftpflichtversicherung diese im Namen des Unternehmens notfalls auch vor Gericht ab. Im Zuge des passiven Rechtsschutzes übernimmt die Versicherung die Sachverständigen-, Anwalts- und Prozesskosten – sowohl bei der Abwehr unberechtigter als auch bei der Begleichung von berechtigten Forderungen. Wollen Sie jedoch eigene Ansprüche durchsetzen, benötigen Sie aktiven Rechtsschutz durch eine Firmenrechtsschutzversicherung, um die Kosten nicht selbst tragen zu müssen.
Sind Schäden durch Leiharbeitnehmer in der Betriebshaftpflichtversicherung versichert?
Normalerweise ist dies nicht abgedeckt, es ist jedoch möglich, einen entsprechenden Schutz in die Versicherung aufzunehmen.
Welche Kündigungsfristen und automatischen Verlängerungen gibt es bei der Betriebshaftpflichtversicherung?
Wenn Sie nicht möchten, dass sich Ihr Vertrag verlängert, müssen Sie fristgerecht kündigen, also drei Monate vor Ablauf des Versicherungsjahres. Üblicherweise verlängert sich der Vertrag um ein weiteres Jahr, aber es sind auch abweichende Regelungen möglich.
Wenn der Versicherer den Beitrag erhöht, haben Sie einen Monat Zeit, um von Ihrem Sonderkündigungsrecht Gebrauch zu machen. Ein weiterer Anlass für ein Sonderkündigungsrecht ist eine Geschäftsaufgabe: Wenn Sie Ihr Gewerbe abmelden, endet der Versicherungsvertrag, Sie müssen den Versicherer jedoch darüber informieren. Eine Kündigung muss schriftlich erfolgen.
Zahlt man monatlich oder jährlich?
Bei der Betriebshaftpflichtversicherung sind verschiedene Zahlungsintervalle möglich (jährlich, halbjährlich, vierteljährlich, monatlich). Am kostengünstigsten ist es in der Regel, jährlich zu zahlen, da für kleinere Zahlungsintervalle zusätzliche Gebühren anfallen.
Welche weiteren Versicherungen brauchen Unternehmen?
Je nachdem, in welcher Branche Sie aktiv sind, sind unter anderem die folgenden Versicherungen relevant:
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