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Was eine Pflegerentenversicherung von anderen Pflegezusatzversicherungen unterscheidet, was sie kostet und welche Vor- und Nachteile sie hat.
Inhalt dieser SeiteDas Wichtige in Kürze
So funktioniert die Pflegerentenversicherung
Auch wenn die gesetzliche Pflegepflichtversicherung eine Grundabsicherung bietet, reichen ihre Leistungen in der Regel nicht aus, um die tatsächlich anfallenden Pflegekosten zu decken. Mit einer Pflegerentenversicherung können Sie die so entstehende Versorgungslücke ausgleichen. Im Fall einer Pflegebedürftigkeit erhalten Sie lebenslang eine garantierte monatliche Pflegerente, die nicht zweckgebunden ist und über die Sie frei verfügen können. Je höher Ihr Pflegegrad ist, desto höher ist auch der Prozentsatz, zu dem die Pflegerente ausgezahlt wird. Bei einigen Anbietern können Sie auch selbst festlegen, zu welchem Prozentsatz bei welchem Pflegegrad geleistet werden soll. Eine gute Pflegerentenversicherung können Sie bei uns bereits ab 32,49 Euro im Monat abschließen.
Unterschied zwischen Pflegerentenversicherung und anderen Pflegezusatzversicherungen
Die Pflegerentenversicherung unterscheidet sich vor allem dadurch von den anderen Formen der privaten Pflegezusatzversicherung, dass sie wie eine Art Lebensversicherung funktioniert und einen Sparvertrag mit einer Versicherung kombiniert. Die Höhe der zu zahlenden Beiträge bleibt während der Vertragslaufzeit gleich und ein Teil dieser Beiträge wird in eine Kapitalanlage investiert. Entwickelt sich diese Kapitalanlage positiv und es werden Überschüsse erwirtschaftet, dann kann auch die spätere Pflegerente höher ausfallen als die vereinbarte Garantieleistung.
Ein weiterer Unterschied ist, dass eine Pflegerentenversicherung nicht nur mit einer monatlichen Beitragszahlung, sondern bei einigen Anbietern auch gegen eine Einmalzahlung oder einer Kombination aus beidem möglich ist. Wird die Pflegerentenversicherung mit einer Einmalzahlung abgeschlossen, ermöglichen einige Versicherer eine Kapitalentnahme während der Vertragslaufzeit. Für den Fall, dass keine Pflegebedürftigkeit eintritt, können Sie zudem in der Regel eine Todesfallleistung für Ihre Hinterbliebenen vereinbaren. Und auch eine Kündigung der Pflegerentenversicherung kann möglich sein, bei der Ihnen ein Teil der eingezahlten Beiträge, der sogenannte Rückkaufswert, ausgezahlt wird.
Vorteile einer Pflegerentenversicherung
Mit uns zur optimalen Pflegerentenversicherung
Um im Fall einer Pflegebedürftigkeit rundum abgesichert zu sein, ist es wichtig, genau die Pflegezusatzversicherung abzuschließen, die zu Ihren Wünschen und Bedürfnissen passt. Wir empfehlen Ihnen daher, mehrere Anbieter und ihre Tarife miteinander zu vergleichen. Gerne unterstützen Sie unsere Experten dabei, die für Sie passende Pflegezusatzversicherung zu finden. Fordern Sie dazu ganz unkompliziert Ihren individuellen Tarifvergleich an – kostenfrei und unverbindlich.
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Das leistet eine Pflegerentenversicherung
Werden Sie pflegebedürftig, zahlt Ihnen die Pflegerentenversicherung lebenslang eine garantierte monatliche Rente. Die Höhe dieser garantierten Rente können Sie bei Vertragsabschluss individuell vereinbaren. Je nach Anbieter und Tarif sind hier Absicherungen zwischen mindestens 250 Euro und maximal 4.000 Euro möglich. Unter Umständen kann die Pflegerente jedoch auch höher als die Garantieleistung ausfallen, wenn der Versicherer mit dem Sparanteil Ihrer Beiträge einen Überschuss erwirtschaften konnte. Außerdem ist die Pflegerente nicht zweckgebunden und Sie können über das ausgezahlte Geld frei verfügen.
Pflegegrad entscheidet über Rentenhöhe
Allerdings ist es abhängig von Ihrem Pflegegrad, zu welchem Prozentsatz Ihnen die Pflegerente ausgezahlt wird. Die volle Pflegerente bekommen Sie unter Umständen erst bei einer Einstufung in Pflegegrad 5. Achten Sie daher vor Abschluss darauf, zu wie viel Prozent bei welchem Pflegegrad geleistet wird. Bei einigen Anbietern haben Sie auch die Möglichkeit, selbst festzulegen, wann zu welchem Prozentsatz geleistet werden soll. Keinen Einfluss auf die Leistung hat dagegen, ob Sie eine ambulante oder stationäre Pflege in Anspruch nehmen – geleistet wird unabhängig von der Form der Pflege. Außerdem leisten manche Anbieter nicht nur bei Pflegebedürftigkeit, sondern auch beim Eintritt einer Demenzerkrankung.
Diese Leistungen können Sie zusätzlich individuell vereinbaren
Neben der Höhe der Pflegerente können Sie je nach Anbieter und Tarif auch weitere Leistungen individuell vereinbaren. Beispielsweise können Sie eine Dynamik festlegen, durch die sich Ihre Pflegerente an die Inflation anpasst, indem sie sich nach einer bestimmten Anzahl an Jahren um einen bestimmten Prozentsatz erhöht. Oder Sie vereinbaren eine Todesfallleistung, die an Ihre Hinterbliebenen ausgezahlt wird, wenn Sie sterben, ohne jemals pflegebedürftig geworden zu sein. Bei einigen Anbietern haben Sie außerdem die Möglichkeit, statt einer monatlichen Rente eine einmalige Kapitalauszahlung zu erhalten. Es ist jedoch auch eine Einmalzahlung zusätzlich zur monatlichen Pflegerente möglich, wenn Sie erstmalig in einen vorher festgelegten Pflegegrad eingestuft werden.
Muss die Pflegerente versteuert werden?
Auf die Pflegerente oder eine mögliche Kapitalzahlung müssen Sie keine Einkommensteuer zahlen. Erhalten Ihre Hinterbliebenen eine Todesfallleistung, ist diese ebenfalls einkommensteuerfrei. Es ist jedoch möglich, dass in diesem Fall eine Erbschaftssteuer anfällt, wenn die entsprechenden Freibeträge überschritten werden.
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Das kostet eine Pflegerentenversicherung
Die Beitragshöhe einer Pflegerentenversicherung hängt vor allem von der gewünschten Höhe der späteren Pflegerente ab sowie von Ihrem Alter und Gesundheitszustand bei Vertragsabschluss. Daher kann zu den genauen Kosten keine pauschale Aussage getroffen werden. Im Vergleich zur Pflegekostenversicherung, zum Pflege-Bahr und zur Pflegetagegeldversicherung ist die Pflegerentenversicherung jedoch die teuerste Form der privaten Pflegezusatzversicherung. Oft sind die monatlichen Beiträge sogar zwei- bis dreimal so hoch wie bei den anderen Varianten. Dies liegt unter anderem daran, dass ein Teil der Beiträge als Sparanteil angelegt wird. Dafür bleibt die Höhe der Beiträge, wenn Sie nichts anderes vereinbart haben, über die komplette Vertragslaufzeit gleich.
Im Folgenden finden Sie ein Beispiel für die möglichen monatlichen Beiträge einer Pflegerentenversicherung für eine Musterkund:in.
Kostenbeispiel: Pflegerentenversicherung
Musterkund:in:
- Alter bei Vertragsabschluss: 35 Jahre
- Keine Vorerkrankungen
- Monatliche Beitragszahlung
| Pflegegrad | Garantierte monatliche Pflegerente | Mögliche Pflegerente mit Überschussbeteiligung |
|---|---|---|
| 1 | 133 € | 200 € |
| 2 | 200 € | 100 € |
| 3 | 333 € | 500 € |
| 4 | 533 € | 800 € |
| 5 | 667 € | 1.000 € |
Für eine garantierte monatliche Pflegerente von 667 Euro beziehungsweise eine mögliche Pflegerente von 1.000 Euro müsste die Musterkund:in monatlich 54,06 Euro zahlen.
Ist eine Pflegerentenversicherung gegen Einmalbeitrag sinnvoll?
Es ist möglich, eine Pflegerentenversicherung mit einer einmaligen Beitragszahlung abzuschließen. Mit Blick auf die aktuell sehr niedrigen Zinsen ist dies jedoch eher nicht empfehlenswert. Informieren Sie sich lieber über alternative Formen der Kapitalanlage. Als Vorsorge für eine mögliche Pflegebedürftigkeit könnte für Sie auch eine Investition in eine Pflegeimmobilie interessant sein.
Beitragsfreistellung in der Pflegerentenversicherung
Wenn Sie pflegebedürftig werden und Ihnen die Pflegerente ausgezahlt wird, dann kommt es in der Regel automatisch zu einer Beitragsfreistellung. Können Sie wegen eines finanziellen Engpasses eine Zeit lang die monatlichen Beiträge nicht zahlen, ist eine vorübergehende Beitragsfreistellung möglich. Dadurch fällt jedoch die spätere Pflegerente niedriger aus.
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Pflegerentenversicherung im Test (2022)
Zur Pflegerentenversicherung liegen keine aktuellen Testergebnisse von unabhängigen Ratingagenturen vor. Sobald Ergebnisse aus solchen Tests zur Pflegerentenversicherung vorliegen, finden Sie diese hier, wo wir Ihnen alle aktuellen Testergebnisse zur privaten Pflegezusatzversicherung zusammentragen und übersichtlich aufbereiten:
Alle Anbieter der privaten Pflegeversicherung im Test (2022)
Vor- und Nachteile der Pflegerentenversicherung
Abschließend haben wir für Sie noch einmal alle Vor- und Nachteile der Pflegerentenversicherung übersichtlich zusammengetragen:
| Vorteile | Nachteile |
|---|---|
| Stabile Beitragshöhe | Vergleichsweise hohe monatliche Beiträge |
| Beitragsfreistellung bei Leistungsfall oder finanziellem Engpass | Überschuss ist nicht garantiert |
| Weltweiter Versicherungsschutz | Keine Garantie, dass Pflegerente alle anfallenden Pflegekosten deckt |
| Häufig mit Todesfallleistung | |
| Leistung auch bei Demenz | |
| Freie Handhabe über Pflegerente | |
| Bei Kündigung gibt es einen Teil der Beiträge zurück |
Die Vor- und Nachteile der privaten Pflegeversicherung im allgemeinen sowie der einzelnen Formen der privaten Pflegezusatzversicherung finden Sie hier:
Private Pflegeversicherung: Alle Vor- und Nachteile im Überblick
Bei der Wahl der passenden Pflegezusatzversicherung sollten vor allem Ihre individuellen Wünsche und Bedürfnisse im Vordergrund stehen. Nehmen Sie sich daher im Vorfeld genug Zeit für die Frage, was Ihnen im Fall einer Pflegebedürftigkeit besonders wichtig ist. Gerne unterstützen Sie unsere Experten der privaten Pflegezusatzversicherung dabei, die für Sie optimale Pflegezusatzversicherung zu finden. Kontaktieren Sie uns einfach direkt oder fordern Sie ganz unkompliziert kostenfrei und unverbindlich Ihren individuellen Tarifvergleich an.
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Die häufigsten Fragen zur Pflegerentenversicherung
Wann wird die Pflegerente ausgezahlt?
Die Pflegerente wird ausgezahlt, wenn eine Pflegebedürftigkeit eintritt. Dabei ist es nicht relevant, ob Sie zu Hause oder in einer stationären Pflegeeinrichtung versorgt werden. Die Pflegerentenversicherung leistet unabhängig von der Form der Pflege.
Ist die Pflegerente steuerpflichtig?
Die Auszahlung der Pflegerente ist steuerfrei. Sie erhalten die Ihrem Pflegegrad entsprechende Rentenzahlung lebenslang ohne steuerliche Abzüge.
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