Das erwartet Sie hier
Welche Angaben Anbieter der Berufsunfähigkeitsversicherung in einem Leistungsantrag erwarten, wie Sie einen Antrag mit guten Erfolgsaussichten stellen und welche Fallstricke Sie kennen sollten.
Inhalt dieser SeiteDas Wichtigste in Kürze
Wie sieht der Leistungsantrag auf Berufsunfähigkeitsrente aus?
So füllen Sie den Antrag richtig aus
Sind Sie berufsunfähig geworden und möchten Leistungen beziehen, müssen Sie dies Ihrem Versicherer gegenüber zunächst nachweisen. Dazu dient der Leistungsantrag.
Bevor der Versicherer eine Berufsunfähigkeitsrente (BU-Rente) auszahlt, wird genau geprüft, ob tatsächlich ein Leistungsanspruch gegeben ist. Dabei wird die sogenannte 50-Prozent-Regel angewendet: Der Versicherungsnehmer kann nur noch 50 Prozent der vor Eintritt der Berufsunfähigkeit ausgeübten Tätigkeit verrichten. Laut Branchenverband GDV werden rund ein Viertel aller Anträge auf Berufsunfähigkeitsrente abgelehnt. Damit Ihnen das nicht passiert, gilt es, den Leistungsantrag für die Berufsunfähigkeitsversicherung sorgfältig und gewissenhaft auszufüllen.
Der Leistungsantrag besteht aus Formularen und Fragebögen, deren Aufbau und Inhalt jeder Versicherer individuell gestaltet. Er kann bis zu 20 Seiten und mehr umfassen. Nehmen Sie sich für das Ausfüllen dieser Formulare auf jeden Fall ausreichend Zeit. Fehlerhafte und unvollständige Angaben können dazu führen, dass sich die Auszahlung der Berufsunfähigkeitsrente verzögert. Im schlimmsten Fall wird der Leistungsantrag abgelehnt.
Von den Formalien nicht verunsichern lassen
Oft macht der Leistungsantrag der Versicherungsgesellschaften enge formale Vorgaben oder besteht nur aus einem Fragebogen, der kaum Raum für persönliche Ausführungen lässt. Lassen Sie sich von solchen Vorgaben nicht verunsichern. Benötigen Sie mehr Platz, um Ihren individuellen Fall zu schildern, nutzen Sie zusätzliche Blätter. Bleiben Sie dabei möglichst sachlich und beschränken Sie sich auf relevante Informationen, die Ihre Versicherung zur Bearbeitung des Falles wissen muss. In der Regel erhalten Sie mit dem Leistungsantrag auch ausführliche Hinweise, wie Sie den Antrag genau ausfüllen sollen.
Das sollten Sie bei Ihrem Leistungsantrag beachten
Wann müssen Sie den Leistungsantrag einreichen?
Wichtig für eine problemlose Bewilligung der Berufsunfähigkeitsrente ist auch der Zeitpunkt, zu dem Sie Ihren Leistungsantrag ausfüllen und einreichen. Eine gute Versicherung zahlt die Leistungen rückwirkend zum Eintritt der Berufsunfähigkeit. Idealerweise füllen Sie den Antrag erst aus, wenn alle erforderlichen Unterlagen vorliegen und Sie Ihren Fall lückenlos schildern können. Warten Sie jedoch auch nicht zu lange.
Unterlagen für den Leistungsantrag
Zusammen mit Ihrem Leistungsantrag müssen Sie eine Reihe von Unterlagen einreichen. Ist Ihr Antrag unvollständig, wird Ihre Versicherung die fehlenden Angaben nachfordern, die Sie innerhalb eines bestimmten Zeitraums nachreichen müssen. Holen Sie daher alle erforderlichen Unterlagen zum Nachweis so früh wie möglich ein.
In der Regel verlangen die Versicherungen folgende Belege:
- Ausführliche Erklärung über Ursache, Beginn und Art der Berufsunfähigkeit
- Detaillierte Berichte der behandelnden Ärzte zum Grad und der voraussichtlichen Dauer der Berufsunfähigkeit, zum Status quo der Erkrankung sowie eine Prognose über den Verlauf der Beschwerden
- Angaben zu Ihrer ausgeübten beruflichen Tätigkeit zum Eintritt der Berufsunfähigkeit inklusive genauer Zeitangaben, am besten in tabellarischer Darstellung
Verdeutlichen Sie Zusammenhänge zwischen Arbeitsaufgaben
Aus der Tätigkeitsbeschreibung sollte für die Versicherung ersichtlich sein, welche Teiltätigkeiten untrennbar mit einem Gesamtvorgang verbunden sind. Mit einem steifen Knie können Sie zum Beispiel noch Bürotätigkeiten verrichten. Eventuell setzen diese Bürotätigkeiten jedoch andere Aufgaben voraus, etwa Ortsbegehungen, die Sie krankheitsbedingt nicht mehr ausüben können. Dieser Zusammenhang muss aus Ihrer Tätigkeitsbeschreibung hervorgehen.
Welche möglichen Fallstricke gibt es beim Ausfüllen des Leistungsantrags?
Wahrheitsgemäße Angaben machen
Widersprüchliche oder gar falsche Angaben im Leistungsantrag führen dazu, dass die Versicherung die Berufsunfähigkeitsrente kürzt oder überhaupt keine Leistungen auszahlt. Ihre Angaben im Leistungsantrag zur BU-Rente sollten daher mit den Angaben übereinstimmen, die Sie bereits gegenüber anderen Versicherungen, etwa Ihrer Krankenversicherung, gemacht haben. Darüber hinaus müssen Ihre Angaben zu den Informationen Ihrer Ärzte passen, und zwar für die letzten zehn Jahre. Alle Angaben zu Ihrer beruflichen Tätigkeit sollten zudem von Ihrem Arbeitgeber bestätigt werden können. Stehen Ihre Aussagen im Konflikt mit dem Arbeitsrecht, wird das kaum ein Arbeitgeber gerne zugeben.
Schweigepflichtentbindungserklärung
Stellen Sie einen Leistungsantrag auf Berufsunfähigkeitsrente, wird Ihre Versicherung Ihre Angaben prüfen und dazu auch Kontakt mit Ihren behandelnden Ärzten aufnehmen. Damit Ihre Versicherung die nötigen Informationen einholen kann, müssen Sie Ihre Ärzte von der Schweigepflicht entbinden. Zu diesem Zweck haben Sie oft schon beim Abschluss Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung eine Schweigepflichtentbindung ausgefüllt. Spätestens bei der Antragstellung zur Berufsunfähigkeitsrente wird Ihre Versicherung eine solche Schweigepflichtentbindung verlangen.
Achten Sie genau darauf, welche Art von Schweigepflichtentbindung Sie gewähren:
- Die umfassende Schweigepflichtentbindung: Ihr Versicherer darf pauschal bei allen Ihren Ärzten Informationen einholen, ohne Sie vorher darüber informieren zu müssen.
- Die beschränkte Schweigepflichtentbindung: Ihr Versicherer darf erst Informationen von Ihren Ärzten einholen, wenn Sie für jeden Arzt eine separate Einverständnis geben.
Mit einer beschränkten Schweigepflichtentbindung behalten Sie die Kontrolle über Ihre Gesundheitsdaten und können mit Ihrem Arzt besprechen, welche Informationen er an die Versicherung weitergibt.
Experten-Tipp:
„Um Rückfragen zu klären und fehlende Informationen einzuholen, rufen viele Versicherungen bei den Antragstellern an. Am besten geben Sie am Telefon jedoch keine Auskunft, sondern bitten darum, die Fragen schriftlich zu beantworten. Wir geben den Versicherern grundsätzlich keine Telefonnummern von Kunden weiter. Bei uns gehört es zum Service, dass wir mit den Kunden gemeinsam die fehlenden Unterlagen besorgen.“
Weitere Fragen zum BU-Leistungsantrag
Wie lange dauert die Bearbeitung des Antrags?
Wie lange es dauert, bis Ihr Leistungsantrag bearbeitet und Sie die Berufsunfähigkeitsrente ausgezahlt bekommen, hängt natürlich von der Versicherungsgesellschaft und deren internen Abläufen ab. Grundsätzlich leistet jede gute Berufsunfähigkeitsversicherung auch rückwirkend. Das heißt: Auch wenn die Prüfung länger dauern sollte, wird die BU-Rente rückwirkend ab Beginn der Berufsunfähigkeit gezahlt.
Einer Untersuchung von Franke und Bornberg von 2019 zufolge dauert es im Schnitt 143 Tage (etwas unter 5 Monate) vom Eingang des Kundenfragebogens bis zur Entscheidung. Während die Regulierung bei bestimmten Krankheitsbildern wie Krebs recht schnell geht, kann sie sich gerade bei psychischen Krankheiten länger hinziehen (Quelle).
Zu beachten ist jedoch, dass an der langen Bearbeitungsdauer nicht allein der Versicherer Schuld ist. Franke und Bornberg erläutern in Ihrer Untersuchung, dass häufig Versicherungsnehmer den Leistungsantrag zwar stellen, jedoch den Fragebogen nicht ausgefüllt wieder zurücksenden oder nur mit starker Verzögerung. Und auch dies ist nicht Verschulden des Versicherten allein: Rückfragen bei allen Ärzten, Einholen aller Unterlagen und das Ausfüllen des umfangreichen Fragebogens können viel Zeit kosten.
Kann mein Leistungsantrag auch abgelehnt werden?
Natürlich kann Ihr Leistungsantrag auf Berufsunfähigkeitsrente auch abgelehnt werden. Haben Sie alle nötigen Unterlagen fristgemäß eingereicht und alles geschildert, kann der Berufsunfähigkeitsversicherer dennoch aus verschiedenen Gründen ablehnen:
- BU-Grad nicht erreicht – 48,5 % (Wann ist man berufsunfähig?)
- Anfechtung bzw. Rücktritt – 30,5 %
- Prognosezeitraum nicht erfüllt – 10 %
- Weitere Gründe, z. B. abstrakte Verweisung, Umorganisation, Ausschlussklausel (mehr zu Klauseln & Regelungen der Berufsunfähigkeitsversicherung)
Die Experten von Franke und Bornberg ermitteln in ihrer Berufsunfähigkeits-Leistungsstudie 2018, dass insgesamt 76 Prozent aller Leistungsanträge auf Berufsunfähigkeitsrente anerkannt werden. Nur knapp 24 Prozent werden abgelehnt. Dies bedeutet: 3 von 4 berufsunfähigen Versicherten erhalten ihre BU-Rente (Quelle).
Am besten schon vor Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung beraten lassen
Der Leistungsantrag für die Berufsunfähigkeitsversicherung ist äußerst komplex. Von einer positiven Prüfung hängt zudem Ihre zukünftige finanzielle Versorgung ab. Entsprechende Sorgfalt sollten Sie beim Ausfüllen walten lassen. Viele Versicherungen bieten Betroffenen an, sie beim Ausfüllen des Leistungsantrags zu unterstützen. Dabei sollten Sie sich jedoch bewusst sein, dass Versicherungsunternehmen in erster Linie darauf bedacht sind, keine unnötigen Leistungen zahlen zu müssen.
Auf der sicheren Seite stehen Sie, wenn Sie sich bereits vor Abschluss der Versicherung von uns beraten und betreuen lassen. Unsere Experten für die Berufsunfähigkeitsversicherung helfen Ihnen nicht nur dabei, den richtigen Tarif und die besten Konditionen zu finden, sondern unterstützen Sie auch bei der allem, was nach Vertragsabschluss kommt. Dazu gehört auch die Bearbeitung des Leistungsantrags.
Die häufigsten Fragen zum Leistungsantrag in der Berufsunfähigkeitsversicherung
Wie beantrage ich Leistungen aus der Berufsunfähigkeitsversicherung?
Tragen Sie die relevanten Dokumente – z.B. das Attest Ihres Arztes – zusammen und füllen Sie den Leistungsantrag Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung aus. Den Antrag können Sie bei der Versicherung anfordern; unter Umständen finden Sie ihn auch online. Falls Ihre Angaben nicht in die dafür vorgesehenen Felder passen, fügen Sie weitere Blätter hinzu.
Was bedeutet Leistungsantrag?
Der Leistungsantrag ist ein Antrag, den Versicherungsnehmer der Berufsunfähigkeitsversicherung im Fall einer Berufsunfähigkeit an ihren Versicherer stellen, um die Berufsunfähigkeitsrente zu erhalten.
Wird die Berufsunfähigkeitsrente rückwirkend gezahlt?
In der Regel wird die Berufsunfähigkeitsrente auch rückwirkend gezahlt, ab dem Zeitpunkt, an dem die Berufsunfähigkeit attestiert wurde.
Welche Voraussetzungen gibt es für Berufsunfähigkeit?
Eine Person gilt als berufsunfähig, wenn sie für mindestens sechs Monate lang maximal 50 Prozent ihrer bisherigen Arbeitsleistung erbringen kann. Ursachen dafür können Krankheit, ein Unfall oder Kräfteverfall sein. Der Versicherer entscheidet auf der Grundlage der ihm vorliegenden Diagnosen und Befunde über den Grad der Berufsunfähigkeit und ordnet in einigen Fällen zusätzliche Gutachten an.
Haben Sie alles gefunden?
Hier finden Sie weitere interessante Inhalte zum Thema:
Schnelle Frage, Kritik oder Feedback?
Wir helfen Ihnen gerne. Professionelle Beratung von echten Menschen. Rufen Sie uns zum Ortstarif an oder schreiben Sie uns per E–Mail.
