Berufs­unfähigkeitsrente beantragen: So stellen Sie den Leistungsantrag

Berufs­unfähigkeits­­versicherung

Leistungsantrag

Patrick Knittel
Unser Experte für die Berufs­unfähigkeits­versicherung

Wer seine Berufs­unfähigkeitsrente beantragen muss, hat oft schon einen langen Weg hinter sich …

Monatelange Arzttermine, Krankschreibungen und irgendwann die Gewissheit: Im alten Beruf geht es nicht mehr weiter. Genau dann verlangt ein Fragebogen mit vielen Seiten Ihre volle Sorgfalt. Von diesem Antrag hängt ab, wie schnell Ihre Rente fließt. Jede Lücke und jede ungenaue Angabe kann die Prüfung um Wochen verlängern. Mit guter Vorbereitung behalten Sie trotzdem den Überblick, auch wenn Ihre Gesundheit gerade Vorrang hat. Hier lesen Sie Schritt für Schritt, wie Sie Ihre Berufs­unfähigkeitsrente beantragen und welche Fehler Sie vermeiden.

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So funktioniert die Prüfung des Anspruchs

Ob Sie Anspruch auf die BU-Rente haben, entscheidet der Versicherer nach Ihren Vertragsbedingungen. In den meisten Tarifen ist vereinbart, dass Sie berufsunfähig sind, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben können. Das Versicherungs­vertrags­gesetz (VVG) selbst nennt keinen Prozentsatz. Es spricht davon, dass Sie Ihren Beruf „ganz oder teilweise“ nicht mehr ausüben können (Quelle: VVG § 172).

Die Ursache muss gesundheitlich sein: eine Krankheit, eine Körper­verletzung oder ein Kräfteverfall, der über das altersentsprechende Maß hinausgeht (§ 172 Absatz 2 VVG). Ein Beispiel für 50 Prozent: Sie haben 40 Stunden pro Woche gearbeitet und schaffen nur noch 20 Stunden. Ebenso zählt es, wenn Sie eine Fähigkeit verloren haben, ohne die Ihr Beruf nicht funktioniert. Bei Selbständigen prüft der Versicherer zusätzlich, ob eine zumutbare Umorganisation des Betriebs möglich ist, also eine andere Verteilung der Aufgaben.

Der Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) gibt Musterbedingungen für die BU heraus. Danach kann eine Berufs­unfähigkeit auch dann vorliegen, wenn Sie bereits eine vereinbarte Zahl von Monaten ununterbrochen eingeschränkt waren (Quelle: GDV-Musterbedingungen BU). Wie viele Monate das sind, steht in Ihrem Vertrag.

Teilzeit: Maßstab ist Ihre letzte Tätigkeit

Auch in Teilzeit können Sie berufsunfähig werden. Maßstab ist Ihre letzte Tätigkeit mit ihrem tatsächlichen Stundenumfang. Wer 30 Stunden gearbeitet hat und nur noch 15 Stunden schafft, erreicht die 50 Prozent. Das gilt ebenso für jemanden, der von 40 auf 20 Stunden reduzieren muss. Wer dagegen von 30 auf 20 Stunden geht, verliert ein Drittel seiner Arbeitszeit und liegt damit unter der Schwelle.

Haben Sie Ihre Stunden bereits aus gesundheitlichen Gründen verringert, zählt Ihr Beruf so, wie er ohne die Beeinträchtigung ausgestaltet war (§ 172 Absatz 2 VVG). Anders liegt der Fall, wenn Sie die Stunden zum Beispiel wegen Kinderbetreuung reduziert haben. Ob dann die frühere Vollzeitstelle maßgeblich bleibt, hängt von Ihrem Tarif ab. Manche Bedingungen enthalten dafür eine Teilzeit- oder Elternzeitklausel, prüfen Sie Ihre Unterlagen darauf.

Drei häufige Fehldeutungen

Rund um den Anspruch halten sich Irrtümer, die Betroffene vom Antrag abhalten oder zu früh einreichen lassen. Franke und Bornberg nennt die Verwechslung von Arbeitsunfähigkeit und Berufs­unfähigkeit als einen Grund für verfrühte Anträge (Quelle: Franke und Bornberg, BU-Leistungspraxisstudie 2025). Was im Einzelnen gilt, steht in Ihren Bedingungen.

• Sechs Monate krankgeschrieben heißt nicht automatisch berufsunfähig. Die Krankschreibung bescheinigt Arbeitsunfähigkeit, die BU setzt eine Prognose für Ihren zuletzt ausgeübten Beruf voraus.
• Der Grad der Behinderung (GdB) ist nicht der BU-Grad. Der GdB beschreibt die Auswirkungen auf die Teilhabe am Leben in der Gesellschaft, der BU-Grad bezieht sich auf Ihren Beruf (Quelle: SGB IX § 152).
• Ihr Arbeitsverhältnis muss nicht beendet sein, damit Sie die BU-Rente beantragen können. Die GDV-Musterbedingungen knüpfen die Berufs­unfähigkeit an Ihre Gesundheit und Ihren zuletzt ausgeübten Beruf (§ 2). Im Leistungsfall fragen sie sogar ausdrücklich nach Ihrem derzeitigen Arbeitgeber (§ 7).

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Wie sieht das Formular für den Leistungsantrag aus?

Der Leistungsantrag besteht aus Formularen und Fragebögen, die jeder Versicherer selbst gestaltet. Er umfasst oft viele Seiten. Gefragt wird nach Ihrer Erkrankung, Ihren Ärzten, Ihrem Beruf und Ihrem Einkommen. Ein Beispiel-Formular für den Leistungsantrag zeigt, welche Fragen Sie erwarten.

Ihre Chancen stehen dabei gut. Nach der BU-Leistungspraxisstudie 2026 von Franke und Bornberg fielen 2024 knapp 80 Prozent der Entscheidungen zugunsten der Versicherten aus (Quelle: Franke und Bornberg, BU-Leistungspraxisstudie 2026). Die Quote bezieht sich auf entschiedene Fälle. Viele Anträge werden nie entschieden, weil Versicherte nicht mitwirken oder den Antrag zurückziehen (Franke und Bornberg, Studie 2025).

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BU richtig beantragen: Schritt für Schritt

Sie stellen den Antrag auf Berufs­unfähigkeit in sieben Schritten, von der ärztlichen Bestätigung bis zur Entscheidung des Versicherers. Die Meldung erfolgt nach den GDV-Musterbedingungen in Textform.

So stellen Sie den Antrag auf Berufs­unfähigkeitsrente:

1. Ihr Arzt bestätigt, dass Sie Ihren Beruf aus gesundheitlichen Gründen voraussichtlich längere Zeit nicht ausüben können. Diese Berufs­unfähigkeitsbescheinigung ist ein Nachweis, entscheiden wird der Versicherer.
2. Sie melden die Berufs­unfähigkeit in Textform, also per Brief oder E‑Mail, und geben Ihre Vertragsnummer an. Ein Anruf ersetzt diese Meldung nicht.
3. Der Versicherer schickt Ihnen den Leistungsantrag. Bei einigen Anbietern können Sie den Antrag auch von der Website des Versicherers herunterladen.
4. Sie füllen die Fragebögen aus und legen die notwendigen Unterlagen bei.
5. Der Versicherer sichtet Antrag und Unterlagen und meldet sich mit eventuellen Rückfragen bei Ihnen.
6. Der Versicherer erklärt in Textform, ob und in welchem Umfang er leistet.
7. Halten Sie eine Ablehnung für falsch, sollten Sie sie prüfen lassen und widersprechen. Eine gesetzliche Widerspruchsfrist gibt es nicht, spätestens die Verjährung setzt eine Grenze.

Wann können Sie die Berufs­unfähigkeitsrente beantragen?

Sie können die Berufs­unfähigkeitsrente beantragen, sobald Ihr Arzt bestätigt, dass Sie Ihren Beruf voraussichtlich mindestens sechs Monate nicht mehr ausüben können. Diese sechs Monate sind der Prognosezeitraum, den alle 43 Tarife im VEMA-Leistungsvergleich vom September 2026 vereinbaren. Melden müssen Sie die Berufs­unfähigkeit unverzüglich, sobald Sie davon wissen. Eine feste Frist in Tagen nennt das Gesetz nicht (Quelle: VVG § 30).

Die Rente wird rückwirkend gezahlt: Der Anspruch entsteht mit Ablauf des Monats, in dem die Berufs­unfähigkeit eingetreten ist (Quelle: GDV-Musterbedingungen BU). Maßgeblich ist der Eintritt, nicht das Datum des Attests. Die GDV-Musterbedingungen sehen allerdings vor, dass bei schuldhaft verspäteter Meldung erst ab dem Monat der Meldung gezahlt wird. Im VEMA-Leistungsvergleich zahlen dagegen 42 von 43 Tarifen auch bei später Meldung rückwirkend ab Eintritt der Berufs­unfähigkeit.

Ein zu früher Antrag kann ebenfalls Nachteile haben. Wer privat krankenversichert ist und Krankentagegeld bezieht, sollte wissen: Nach den Musterbedingungen für die Krankentagegeld­versicherung endet dieser Vertrag mit Eintritt der Berufs­unfähigkeit. Läuft zu diesem Zeitpunkt bereits eine Arbeitsunfähigkeit, endet er spätestens drei Monate später. Erfährt der Versicherer erst danach davon, müssen Sie das Krankentagegeld für die Zeit nach dem Vertragsende zurückzahlen (Quelle: Musterbedingungen Krankentagegeld MB/KT 2009, §§ 11 und 15).

Klären Sie das mit Ihrer Kranken­versicherung, bevor Sie den Antrag stellen. Arbeitsunfähigkeit allein reicht für den Antrag ohnehin nicht aus, entscheidend ist die Prognose für Ihren Beruf.

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Diese Unterlagen brauchen Sie

Zusammen mit dem Leistungsantrag verlangen Versicherer typischerweise eine Reihe von Nachweisen. Im Kern sind das ausführliche Arztberichte über Ursache, Beginn, Art, Verlauf und voraussichtliche Dauer Ihres Leidens (GDV-Musterbedingungen, § 7). Ist Ihr Antrag unvollständig, fordert der Versicherer die fehlenden Angaben nach. Bis alles vorliegt, wird die Leistung nicht fällig.

In der Regel verlangen die Versicherer die folgenden Belege:

• Eine ausführliche Erklärung über Ursache, Beginn und Art der Berufs­unfähigkeit
• Detaillierte Berichte der behandelnden Ärzte zum Grad und zur voraussichtlichen Dauer der Einschränkung, zum aktuellen Stand der Erkrankung und zum weiteren Verlauf
• Weitere medizinische Unterlagen wie Laborbefunde und, je nach Tarif und Einzelfall, Auszüge aus Ihrer Patientenakte
• Reha-Berichte und gegebenenfalls den Antrag auf Erwerbsminderungs­rente, also die gesetzliche Rente bei verminderter Erwerbsfähigkeit
• Eine Aufstellung Ihrer Ärzte, anderer Versicherer und der Sozial­versicherungsträger, bei denen Sie ebenfalls Leistungen beantragen könnten. Gesetzlich Versicherte nennen hier ihre Krankenkasse, privat Versicherte ihre private Kranken­versicherung.
• Angaben zu Ihrer beim Eintritt der Berufs­unfähigkeit ausgeübten Tätigkeit einschließlich beruflicher Stellung und der einzelnen Tätigkeiten mit ihrem Zeitumfang, am besten als Tabelle
• Angaben zu Ihren Arbeitgebern sowie Nachweise zu Arbeit und Einkommen: bei Angestellten zum Beispiel Arbeitsvertrag und Gehaltsabrechnungen, bei Selbständigen Steuerbescheide und Jahresabschlüsse

Verlangt wird viel, doch mehr ist nicht besser. Unser Experte Patrick Knittel erlebt häufig, dass Kunden Unterlagen ungeprüft und im Überfluss an den Versicherer schicken. Was er stattdessen rät, steht im folgenden Tipp.

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Verdeutlichen Sie Zusammenhänge zwischen Arbeitsaufgaben

Aus Ihrer Tätigkeitsbeschreibung sollte für Ihre Versicherung ersichtlich sein, welche Teiltätigkeiten untrennbar mit einem Gesamtvorgang verbunden sind. Beispielsweise können Sie als Sachverständiger mit einem steifen Knie zwar theoretisch noch Gutachten im Büro schreiben. Dies nützt Ihnen jedoch nichts, wenn Sie aus gesundheitlichen Gründen die dafür erforderlichen Vor-Ort-Begehungen nicht mehr durchführen können. Solche Zusammenhänge müssen aus Ihrer detaillierten Tätigkeitsbeschreibung hervorgehen.

Am besten gliedern Sie Ihren Arbeitsalltag in Teiltätigkeiten mit Zeitanteilen und beschreiben jeweils, welche körperlichen oder geistigen Anforderungen sie stellen. Die Tabelle zeigt das Prinzip am Beispiel des Sachverständigen.

Die Werte sind ein Beispiel. Entscheidend ist der Zusammenhang: Ohne Begehung entsteht kein Gutachten. Deshalb fällt hier weit mehr als die Hälfte der Arbeit weg, obwohl das Schreiben selbst noch ginge. Genau diese Verbindung muss der Versicherer aus Ihrer Beschreibung erkennen können.

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Hinweise zum Ausfüllen des BU-Leistungsantrags

Oft machen die Formulare der Versicherer enge formale Vorgaben oder bestehen nur aus einem Fragebogen, der kaum Raum für persönliche Ausführungen lässt. Lassen Sie sich von solchen Vorgaben jedoch nicht verunsichern. Benötigen Sie mehr Platz, um Ihren individuellen Fall zu schildern, nutzen Sie zusätzliche Blätter. Bleiben Sie dabei möglichst sachlich und beschränken Sie sich auf Informationen, die Ihr Versicherer zur Bearbeitung des Falls wissen muss.

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Wenn Angehörige den Antrag stellen

Können Sie Ihre Angelegenheiten wegen Ihrer Erkrankung gar nicht mehr selbst regeln, hilft eine Vorsorgevollmacht. Diese Vollmacht erteilen Sie vorab für genau diesen Fall. Fehlt sie, bestellt das Betreuungsgericht bei Bedarf einen rechtlichen Betreuer (Quelle: BGB § 1814). Der Betreuer vertritt Sie nur in seinem Aufgabenkreis (§ 1823 BGB). Prüfen Sie deshalb, ob dieser Kreis auch Ihre Versicherungs­angelegenheiten umfasst.

Die Einwilligung in die Abfrage bei Ihren Ärzten verlangt das Gesetz von der betroffenen Person (Quelle: VVG § 213). Klären Sie deshalb vorab mit dem Versicherer, ob er die Unterschrift Ihres Bevollmächtigten oder Betreuers akzeptiert. Auch die Meldung durch einen Angehörigen kann Ihnen helfen. Erfährt der Versicherer auf diesem Weg rechtzeitig vom Versicherungsfall, kann er sich nicht auf eine verspätete Anzeige berufen (§ 30 Absatz 2 VVG).

Machen Sie wahrheitsgemäße Angaben

Angaben müssen übereinstimmen

Ihre Angaben im Leistungsantrag auf Berufs­unfähigkeitsrente sollten immer mit den Angaben übereinstimmen, die Sie bereits gegenüber anderen Versicherungen gemacht haben, etwa Ihrer Kranken­versicherung. Außerdem müssen sie zu den Informationen Ihrer Ärzte passen. Alle Angaben zu Ihrer beruflichen Tätigkeit sollten zudem von Ihrem Arbeitgeber bestätigt werden können, denn der Versicherer fragt nach Ihren Arbeitgebern (Quelle: GDV-Musterbedingungen BU).

Weichen Ihre tatsächlichen Aufgaben oder Arbeitszeiten vom Arbeitsvertrag ab, etwa wegen regelmäßiger Überstunden, wird Ihr Arbeitgeber das nicht immer bestätigen. Erklären Sie solche Abweichungen offen und belegen Sie sie, wo es geht. Beschreiben Sie Ihren Arbeitsalltag so, wie er tatsächlich war.

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Vorsicht bei der Schweige­pflichtentbindungserklärung

Umfassend, einzeln oder selbst beibringen: Ihre drei Wege

Sie haben bei der Schweige­pflichtentbindung drei Möglichkeiten. Welche passt, hängt davon ab, wie viel Kontrolle Sie behalten wollen und wie schnell es gehen soll.

Auch bei der umfassenden Entbindung muss der Versicherer Sie vor jeder Erhebung unterrichten, und Sie können widersprechen (§ 213 Absatz 2 VVG). Zudem können Sie jederzeit verlangen, dass er für jede einzelne Abfrage Ihre Einwilligung einholt (§ 213 Absatz 3 VVG). Nach Angaben einzelner Versicherer ist es ausdrücklich möglich, dass Sie die Berichte selbst beibringen.

Welcher Weg der richtige ist, ist eine Abwägung zwischen Kontrolle und Tempo. Wer eine überschaubare Krankengeschichte hat, kommt mit der umfassenden Entbindung oft schneller ans Ziel. Wer viele Arztkontakte hat oder unsicher ist, was in den Akten steht, fährt mit der Einzelermächtigung meist besser. Dann können Sie mit Ihrem Arzt besprechen, welche Informationen er an die Versicherung weitergibt.

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Der Versicherer prüft auch Ihre Gesundheitsangaben von damals

Im Leistungsfall prüft der Versicherer nicht nur Ihre heutige Erkrankung, sondern auch die Gesundheitsangaben aus Ihrem ursprünglichen Antrag. Haben Sie damals Fragen falsch oder unvollständig beantwortet, haben Sie die vorvertragliche Anzeigepflicht verletzt (Quelle: VVG § 19). Je nach Verschulden kann der Versicherer dann vom Vertrag zurücktreten, ihn kündigen oder anpassen. Bei arglistiger Täuschung kann er ihn außerdem anfechten, also so stellen, als hätte es ihn nie gegeben.

Besonders häufig trifft es junge Versicherte: Die Hälfte aller Ablehnungen wegen verletzter vorvertraglicher Anzeigepflicht betrifft Versicherte bis 35 Jahre (Quelle: Franke und Bornberg, BU-Leistungspraxisstudie 2025). Am häufigsten unterschätzt wird nach der Erfahrung von Patrick Knittel die Frage nach Beschwerden, mit denen Kunden nie beim Arzt waren.

Wer solche Beschwerden später beim Arzt schildert und ihr Beginn in die Zeit der Antragstellung fällt, hat die Gesundheitsfrage unter Umständen nicht wahrheitsgemäß beantwortet. Das gilt auch für Angaben, die vielen unangenehm sind. Wer zum Beispiel Cannabiskonsum auf Nachfrage im Antrag verschweigt, riskiert eine Anfechtung wegen arglistiger Täuschung (Quelle: VVG § 22).

Für alle, die ihre BU noch abschließen, folgt daraus: Saubere Angaben beim Abschluss sind der beste Schutz vor Streit im Leistungsfall. Über eine anonyme Risikovoranfrage erfahren Sie vorab, wie Versicherer Ihre Gesundheitsgeschichte bewerten, ohne dass Ihr Name genannt wird. So können Sie jede Gesundheitsfrage vollständig beantworten, ohne eine Ablehnung zu riskieren, die Sie bei späteren Anträgen angeben müssten.

Wie lange dauert es, bis die Versicherung zahlt?

Wie lange es in Ihrem Fall dauert, hängt stark von der Ursache der Berufs­unfähigkeit ab. Am längsten dauert die Prüfung bei psychischen Erkrankungen, gefolgt von Verletzungen und Unfällen. Bei Krebs fällt die Entscheidung vergleichsweise schnell (Quelle: Franke und Bornberg, BU-Leistungspraxisstudie 2025).

In unserer Begleitung von Leistungsfällen ist die Spanne noch größer, als der Durchschnitt vermuten lässt. Je nach Gesundheitsbild vergehen bis zur ersten Auszahlung mal vier bis sechs Wochen, mal vier bis sechs Monate. Einen Leistungsfall hat unser Experte Patrick Knittel sogar zweieinhalb Jahre begleitet, bis die Rente floss.

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Lange Bearbeitungsdauer ist nicht immer die Schuld des Versicherers

Wie lange die Prüfung dauert, hängt auch von der Mitwirkung der Versicherten ab. Nach der Studie 2025 von Franke und Bornberg entfällt mehr als die Hälfte aller Nicht-Leistungen nicht auf Ablehnungen, sondern auf verletzte Mitwirkungs­pflichten oder zurückgezogene Anträge.

Rechtlich sind Sie zur Mitwirkung verpflichtet. Der Versicherer darf alle Auskünfte verlangen, die er zur Feststellung des Versicherungsfalls und seiner Leistungspflicht braucht (Quelle: VVG § 31). Diese Pflicht heißt Mitwirkungspflicht, und sie gilt während der gesamten Prüfung.

Schon das Ausfüllen des Fragebogens dauert bei Versicherten im Schnitt 35 bis 45 Tage (Franke und Bornberg, Studie 2025). Weitere Verzögerungen entstehen, wenn der Versicherer auf ärztliche Gutachten wartet oder bei Unfällen auf Berichte von Polizei und Staatsanwaltschaft.

Außerdem kann der Versicherer verlangen, dass Sie sich von Ärzten seiner Wahl untersuchen lassen (Quelle: GDV-Musterbedingungen BU). Das kommt seltener vor, als viele Betroffene befürchten. Nach der aktuellen Leistungspraxisstudie von Franke und Bornberg holten die Versicherer 2024 nur in rund fünf Prozent der Leistungsfälle ein Gutachten ein (Quelle: Franke und Bornberg). Folgen Sie einer solchen Einladung und nehmen Sie Ihre wichtigsten Befunde mit.

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So erfüllen Sie Ihre Mitwirkungspflicht

Weil so viele Leistungsfälle an der Mitwirkung scheitern, lohnt sich ein fester Ablauf. Diese Gewohnheiten halten Ihren Antrag in Bewegung:

• Notieren Sie jede Frist, die der Versicherer Ihnen setzt, und tragen Sie sie in Ihren Kalender ein.
• Beantworten Sie Rückfragen zügig und vollständig. Dauert eine Antwort länger, teilen Sie das dem Versicherer kurz mit.
• Fragen Sie bei Ihren Ärzten nach, wenn ein Bericht nach zwei, drei Wochen noch nicht verschickt ist.
• Führen Sie einen Ordner mit Kopien aller Schreiben, die Sie senden und erhalten, und notieren Sie jeweils das Datum.
• Ziehen Sie einen Antrag nicht vorschnell zurück. Sprechen Sie vorher mit einem Fachanwalt oder, wenn Sie Ihre BU über uns abgeschlossen haben, mit Ihrem Experten.

Wenn der Versicherer anruft

Fühlen Sie sich überrumpelt, dürfen Sie freundlich darum bitten, die Fragen schriftlich zu beantworten. Das ist üblich und schadet Ihrem Antrag nicht.

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Leistungsantrag bei psychischer Erkrankung

Bei psychischen Erkrankungen dauert die Prüfung am längsten: 2024 im Schnitt 286 Tage bis zur Anerkennung (Franke und Bornberg, Studie 2026). Die Studie widerlegt auch ein verbreitetes Vorurteil: Psychisch Erkrankte verletzen ihre Mitwirkungspflicht nicht besonders oft, sondern nur in 17 Prozent dieser Fälle. Trotzdem fallen lange Formulare und Fristen schwer, wenn Sie erschöpft oder depressiv sind.

Für den Antrag hilft eine lückenlose Dokumentation durch Fachärzte und Psychotherapeuten, die Diagnose, Verlauf und die konkreten Folgen für Ihren Beruf beschreiben. Gerade bei Depressionen kommt es darauf an, dass die Berichte zur Tätigkeitsbeschreibung passen. Ist Ihnen das gerade zu viel, lassen Sie Angehörige Fristen und Schriftverkehr im Blick behalten. Haben Sie Ihre BU über uns abgeschlossen, kann das auch Ihr Experte übernehmen.

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Geld während der Prüfung: Abschlag, Stundung, AU-Klausel und Soforthilfe

Während der Prüfung erhalten Sie noch keine BU-Rente, es gibt aber mehrere Wege zur Überbrückung. Sind die Erhebungen des Versicherers einen Monat nach Ihrer Anzeige nicht abgeschlossen, können Sie nach dem Gesetz Abschlagszahlungen verlangen. Ihre Höhe entspricht dem Betrag, den der Versicherer voraussichtlich mindestens zahlen muss (Quelle: VVG § 14). Die Monatsfrist ruht allerdings, solange sich die Prüfung durch Ihr Verschulden verzögert, etwa weil angeforderte Unterlagen fehlen. Wie das in Ihrem Fall umgesetzt wird, klären Sie am besten direkt mit Ihrem Versicherer.

Ihre Beiträge können Sie während der Prüfung stunden lassen. Alle 43 Tarife im VEMA-Leistungsvergleich bieten eine Beitragsstundung bis zur endgültigen Entscheidung über den Leistungsantrag. Beantragen Sie die Stundung ausdrücklich, statt die Zahlungen einfach einzustellen.

Eine weitere Tarifleistung ist die Soforthilfe bei Krebs. Nach Angaben einzelner Versicherer zahlen Tarife mit dieser Klausel nach der Diagnose für einen festen Zeitraum die vereinbarte Rente, zum Beispiel 18 Monate lang. Die Berufs­unfähigkeit muss dafür nicht nachgewiesen sein. Patrick Knittel zählt sie zu den Pflicht-Klauseln eines guten BU-Tarifs. Einen gesetzlichen Anspruch darauf gibt es nicht, und die Klausel steht nicht in jedem Vertrag.

Praxisbeispiel: Leistung über die AU-Klausel

Ein Kunde aus einem Kreativberuf, Anfang 40, war wegen einer Handerkrankung mehrere Monate krankgeschrieben. Die Leistung beantragte er erst lange nach Beginn der Krankschreibung. Wir haben den Antrag begleitet, und die Leistung kam über die AU-Klausel seines Tarifs. Der Versicherer prüfte den Fall und zahlte ohne Streit.

Vom Antrag bis zur Nachzahlung vergingen rund sieben Monate. Die Nachzahlung lag bei rund 16.000 Euro. Zur Nachahmung empfehlen wir die späte Antragstellung nicht. Dass rückwirkend gezahlt wurde, lag an Tarif und Klausel. Mit jedem Monat des Wartens wächst das Risiko, dass Ansprüche verjähren.

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So entscheidet der Versicherer: Anerkenntnis, Befristung und Nachprüfung

Nach der Prüfung erklärt der Versicherer in Textform, ob er seine Leistungspflicht anerkennt. Erkennt er an, heißt diese Erklärung Anerkenntnis (Quelle: VVG § 173). Nach dem Gesetz darf er sein Anerkenntnis einmal zeitlich begrenzen. Bis zum Ende dieser Frist ist er daran gebunden.

In der Praxis behalten sich die meisten Tarife diese Befristung vor. Nur 13 von 43 Tarifen im VEMA-Leistungsvergleich verzichten darauf. Typisch ist laut diesem Vergleich eine einmalige Befristung von höchstens zwölf Monaten in begründeten Einzelfällen.

Warum wird ein BU-Leistungsantrag abgelehnt?

Versicherer lehnen BU-Leistungsanträge vor allem ab, weil der vereinbarte BU-Grad von meist 50 Prozent nicht erreicht ist. Das betraf 2024 fast 60 Prozent aller Ablehnungen (Quelle: Franke und Bornberg, BU-Leistungspraxisstudie 2026). Haben Sie alle Unterlagen fristgemäß eingereicht und alles geschildert, kann der Versicherer dennoch aus diesen Gründen ablehnen:

• Grad der Berufs­unfähigkeit nicht erreicht:
  Sie können Ihren Beruf nach Ansicht des Versicherers noch zu mehr als der Hälfte ausüben.
• Anfechtung oder Rücktritt:
  Der Versicherer löst den Vertrag auf, weil Gesundheitsangaben im ursprünglichen Antrag falsch oder unvollständig waren. Beim Rücktritt geht es um eine verletzte Anzeigepflicht, bei der Anfechtung um arglistige Täuschung.
• Prognosezeitraum nicht erfüllt:
  Die Einschränkung dauert voraussichtlich kürzer als vereinbart, meist sind das sechs Monate.
• Verweisung:
  Der Versicherer verweist Sie auf einen anderen Beruf. Bei der abstrakten Verweisung genügt ein Beruf, den Sie theoretisch ausüben könnten, bei der konkreten Verweisung einer, den Sie tatsächlich ausüben.
• Umorganisation:
  Bei Selbständigen prüft der Versicherer, ob Sie Ihren Betrieb so umstellen können, dass Sie weiterarbeiten.
• Ausschlussklauseln:
  Ihr Vertrag schließt bestimmte Erkrankungen von der Leistung aus, meist wegen Vor­erkrankungen beim Abschluss.

Anfechtungen und Rücktritte wegen falscher oder unvollständiger Antragsangaben waren 2024 mit 27,0 Prozent die zweithäufigste Ursache (Quelle: Franke und Bornberg). Verweisungen und Umorganisationen spielen dagegen kaum eine Rolle: Zusammen kamen sie 2024 auf nur 0,87 Prozent der Ablehnungen (Franke und Bornberg, Studie 2026).

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Die drei häufigsten Streitpunkte aus unserer Praxis

Die Statistik zeigt, warum Versicherer ablehnen. Unsere Praxis zeigt, worüber im Leistungsfall am häufigsten gestritten wird. Patrick Knittel nennt aus seiner Begleitung drei Punkte, in dieser Reihenfolge:

1. Die vorvertragliche Anzeigepflicht:
   Der Kunde hat beim Abschluss Beschwerden nicht angegeben, verschwiegen oder vergessen.
2. Der BU-Grad:
   Der Versicherer sieht die 50 Prozent nicht erreicht.
3. Die Definition der Krankheit:
   Etwa ob ein Krebs im Stadium I oder II vorliegt oder ob ein Wirbelsäulenleiden oder ein Kräfteverfall die Ursache ist.

Der dritte Punkt taucht in keiner öffentlichen Statistik auf. Er entsteht nach unserer Erfahrung vor allem dann, wenn ein Antrag ohne fachkundige Begleitung gestellt wird.

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BU-Leistungsantrag abgelehnt: So gehen Sie vor

Eine Ablehnung ist kein Urteil, sondern die Entscheidung einer Vertragspartei. Eine gesetzliche Widerspruchsfrist oder ein förmliches Widerspruchsverfahren wie bei der gesetzlichen Renten­versicherung sieht das Gesetz für die private BU nicht vor. Mit „Widerspruch“ ist Ihre schriftliche Stellungnahme an den Versicherer gemeint. Gehen Sie in dieser Reihenfolge vor:

1. Ablehnung genau lesen:
   Auf welchen Grund stützt sich der Versicherer, und ist die Ablehnung formal oder inhaltlich?
2. Begründung und Gutachten anfordern:
   Bitten Sie in Textform um die vollständige Begründung und um Kopien aller Gutachten, auf die sich der Versicherer stützt.
3. Schriftlich Stellung nehmen:
   Gehen Sie auf jeden Ablehnungsgrund ein und legen Sie neue Belege bei, etwa einen fachärztlichen Bericht oder eine ergänzte Tätigkeitsbeschreibung.
4. Versicherungs­ombudsmann einschalten:
   Die Schlichtungsstelle ist für Verbraucher kostenlos und bei Beschwerden bis 100.000 Euro zuständig.
5. Fachanwalt und Klage:
   Bleibt der Versicherer bei seiner Ablehnung, bleibt mit einem Fachanwalt für Versicherungs­recht der Weg vor Gericht.

Zahlen Sie während eines Streits Ihre Beiträge weiter oder vereinbaren Sie eine Stundung. Sonst riskieren Sie, dass Ihr Versicherungsschutz endet, während Sie noch um die Rente streiten (Quelle: VVG § 38).

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Wie lange haben Sie nach einer Ablehnung Zeit?

Die Frist beginnt mit dem Schluss des Jahres, in dem der Anspruch entstanden ist und Sie davon wissen (Quelle: BGB § 199). Entsteht Ihr Anspruch also im März 2026, beginnt die Frist mit Ablauf des 31.12.2026 und endet am 31.12.2029.

Haben Sie den Anspruch beim Versicherer angemeldet, ist die Verjährung gehemmt, bis Ihnen seine Entscheidung in Textform zugeht (Quelle: VVG § 15). Die Prüfzeit zählt also nicht mit. Ab dem Ablehnungsschreiben läuft die Uhr aber weiter, deshalb sollten Sie nach einer Ablehnung zügig handeln.

Fristen im Überblick

Die Angaben zu Meldefristen und tariflichen Bearbeitungsfristen beruhen auf dem VEMA-Leistungsvergleich. Maßgeblich sind immer Ihre eigenen Vertragsbedingungen.

Welche Hilfe bieten Versicherer an?

In der Berufs­unfähigkeits­versicherung ist der Antrag auf Leistungen äußerst komplex, und von der Prüfung hängt Ihre künftige finanzielle Versorgung ab. Viele Versicherer unterstützen Betroffene deshalb aktiv, etwa mit telefonischen Kontakten und Hilfen beim Ausfüllen des Fragebogens (Quelle: Franke und Bornberg, BU-Leistungspraxisstudie 2025).

Nehmen Sie diese Hilfe an, behalten Sie aber den Überblick über Ihre Daten. Fassen Sie Vollmachten so eng wie möglich, denn der Versicherer darf nur Daten erheben, die er für die Prüfung braucht (Quelle: VVG § 213). Achten Sie darauf, dass nur das abgefragt wird, was für Ihren Fall nötig ist.

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Wer hilft Ihnen professionell beim Leistungsantrag?

Für professionelle Hilfe beim Antrag auf die Berufs­unfähigkeitsrente kommen drei Ansprechpartner infrage. Da es um eine große Geldsumme geht, kann sich fachkundige Unterstützung durchaus lohnen:

• Fachanwälte für Versicherungs­recht:
  Sie beraten Sie rechtlich und vertreten Sie gegenüber dem Versicherer und vor Gericht.
• Versicherungsberater:
  Sie beraten bei Ansprüchen im Versicherungsfall und dürfen Sie gegenüber dem Versicherer außergerichtlich vertreten.
• Ihr Experte, wenn Sie Ihre BU über uns abgeschlossen haben:
  Er kennt Ihren Vertrag und begleitet Ihren Leistungsfall.

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Wenn Sie Ihre BU über uns abgeschlossen haben

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Wenn Ihr Vertrag anderswo abgeschlossen wurde

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Expertenhilfe von Anfang an

Wer sich vor dem Abschluss beraten lässt, kann manchen Streit im späteren Leistungsfall vermeiden. Wir sind Versicherungsexperte und Beratungsportal für die Berufs­unfähigkeits­versicherung. Unsere Experten der Berufs­unfähigkeits­versicherung helfen Ihnen, den richtigen Tarif und die besten Konditionen zu finden. Unsere BU-Beratung ist von Finanztip empfohlen.

Der wichtigste Baustein ist die anonyme Risikovoranfrage. Wer direkt beim Versicherer einen BU-Antrag stellt und abgelehnt wird, muss diese Ablehnung bei weiteren Anträgen angeben, sofern danach gefragt wird. Über einen Experten läuft die Voranfrage ohne Ihren Namen, und Sie erfahren vorab, welcher Versicherer Sie zu welchen Konditionen annimmt. So können Sie alle Gesundheitsfragen vollständig beantworten, und Streit um die Anzeigepflicht wird im Leistungsfall deutlich unwahrscheinlicher.

Achten Sie außerdem auf Klauseln, die im Leistungsfall zählen, etwa eine Soforthilfe bei Krebs, eine Arbeitsunfähigkeitsklausel und faire Regeln bei Teilzeit. Rückwirkende Leistung, sechs Monate Prognosezeitraum und der Verzicht auf die abstrakte Verweisung sind dagegen bei fast allen aktuellen Tarifen Standard.

Welche Klauseln und welcher Versicherer zu Ihnen passen, hängt von Beruf, Gesundheit und Lebensplanung ab. Ein Vergleich von Beiträgen allein zeigt das nicht. Genau das klären wir in der Beratung, bevor Sie unterschreiben, damit Ihr Vertrag im Ernstfall hält, was Sie sich von ihm ­versprechen.

Wie beantrage ich Leistungen aus der Berufs­unfähigkeits­versicherung?

Sie stellen einen Leistungsantrag, also den Antrag auf Leistung bei Ihrem Versicherer, sobald Sie berufsunfähig geworden sind. Er unterscheidet sich vom Antrag, den Sie beim Abschluss einer BU stellen. Zuerst bestätigt Ihr Arzt, dass Sie Ihren Beruf aus gesundheitlichen Gründen voraussichtlich längere Zeit nicht ausüben können.

Dann melden Sie die Berufs­unfähigkeit in Textform, also per Brief oder E‑Mail, und nennen Ihre Vertragsnummer. Ein Anruf ersetzt diese Meldung nicht. Der Versicherer schickt Ihnen den Antrag, den Sie mit den Fragebögen und den nötigen Unterlagen ausfüllen. Reicht der Platz im Formular nicht, fügen Sie zusätzliche Blätter bei. Danach prüft der Versicherer und erklärt in Textform, ob und in welchem Umfang er leistet.

Ab wann wird die Berufs­unfähigkeitsrente rückwirkend gezahlt?

Die Rente wird in der Regel rückwirkend gezahlt. Der Anspruch entsteht mit Ablauf des Monats, in dem die Berufs­unfähigkeit eingetreten ist, so die GDV-Musterbedingungen BU. Maßgeblich ist der Eintritt der Berufs­unfähigkeit, nicht das Datum des ärztlichen Attests. Die GDV-Musterbedingungen sehen allerdings vor, dass bei schuldhaft verspäteter Meldung erst ab dem Monat der Meldung gezahlt wird.

Welche Voraussetzungen gibt es für Berufs­unfähigkeit?

Meist gelten Sie als berufsunfähig, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf voraussichtlich mindestens sechs Monate lang zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben können. Die Ursache muss gesundheitlich sein: eine Krankheit, eine Körper­verletzung oder ein Kräfteverfall, der über das altersentsprechende Maß hinausgeht, so die Regelung in § 172 VVG. Das Gesetz nennt keinen Prozentsatz. Grad und Prognosezeitraum stehen in Ihren Versicherungs­bedingungen.

Der Versicherer entscheidet auf Grundlage der Diagnosen und Befunde und kann weitere Untersuchungen durch Ärzte seiner Wahl verlangen. Auch in Teilzeit können Sie berufsunfähig werden: Maßstab ist Ihre letzte Tätigkeit mit ihrem tatsächlichen Stundenumfang.

Was bedeuten sechs Monate Krankschreibung für die Berufs­unfähigkeit?

Sechs Monate Krankschreibung machen Sie nicht automatisch berufsunfähig. Eine Krankschreibung bescheinigt Arbeitsunfähigkeit, die Berufs­unfähigkeit setzt dagegen eine ärztliche Prognose für Ihren zuletzt ausgeübten Beruf voraus. Franke und Bornberg nennt die Verwechslung beider Begriffe als einen Grund für verfrühte Anträge, wie die BU-Leistungspraxisstudie 2025 zeigt.

Manche Tarife zahlen über eine Arbeitsunfähigkeitsklausel schon bei längerer Krankschreibung, auch wenn die BU noch nicht feststeht. Ob Ihr Vertrag so eine Klausel enthält, steht in Ihren Bedingungen.

Wann kann ich die Berufs­unfähigkeitsrente beantragen?

Sie können die Berufs­unfähigkeitsrente beantragen, sobald Ihr Arzt bestätigt, dass Sie Ihren Beruf voraussichtlich mindestens sechs Monate nicht mehr ausüben können. Melden müssen Sie die Berufs­unfähigkeit laut § 30 VVG unverzüglich, eine feste Frist in Tagen gibt es aber nicht.

Melden Sie die Berufs­unfähigkeit zeitnah in Textform und füllen Sie den ausführlichen Fragebogen sorgfältig aus, sobald Ihnen die wichtigsten Unterlagen vorliegen. Lassen Sie sich nicht zu viel Zeit, denn Ansprüche aus der BU können verjähren.

Welche Unterlagen brauche ich für den BU-Leistungsantrag?

Versicherer verlangen typischerweise ausführliche Arztberichte über Ursache, Beginn, Art, Verlauf und voraussichtliche Dauer Ihres Leidens, so die GDV-Musterbedingungen BU. Dazu kommen meist eine Aufstellung Ihrer Ärzte, anderer Versicherer und der Sozial­versicherungsträger sowie eine Beschreibung Ihrer zuletzt ausgeübten Tätigkeit mit den Zeitanteilen der einzelnen Aufgaben.

Außerdem verlangen Versicherer Nachweise zu Arbeit und Einkommen, bei Angestellten zum Beispiel Arbeitsvertrag und Gehaltsabrechnungen, bei Selbständigen Steuerbescheide und Jahresabschlüsse. Fehlt etwas, fordert der Versicherer nach, und die Leistung wird erst fällig, wenn alle nötigen Erhebungen abgeschlossen sind. Reichen Sie gezielt ein, was angefordert ist, und lesen Sie jedes Dokument vorher selbst.

Muss ich eine Schweige­pflichtentbindung unterschreiben?

Nicht zwingend in pauschaler Form. Das Bundesverfassungsgericht hat 2006 entschieden, dass ein Versicherer eine pauschale Entbindung im Leistungsfall nicht zwingend verlangen darf (Beschluss vom 23.10.2006, Aktenzeichen 1 BvR 2027/02).

Bei Ihren Ärzten darf der Versicherer nur mit Ihrer Einwilligung nachfragen, so § 213 VVG. Abfragen darf er nur, was für die Prüfung seiner Leistungspflicht erforderlich ist. Auch bei der umfassenden Entbindung muss er Sie vor jeder Erhebung informieren, und Sie können widersprechen. Eine Einzeleinwilligung für jede Abfrage können Sie jederzeit verlangen.

Damit haben Sie drei Möglichkeiten: die umfassende Entbindung, die Einzelermächtigung für jede Abfrage oder Unterlagen, die Sie selbst beibringen. Nach Angaben einzelner Versicherer ist das Selbstbeibringen ausdrücklich möglich.

Wie lange dauert die Bearbeitung eines BU-Antrags?

Im Schnitt vergehen gut sechseinhalb Monate. Nach der BU-Leistungspraxisstudie 2026 von Franke und Bornberg dauerte die Regulierung 2024 durchschnittlich 201 Tage. Anerkennungen dauerten im Schnitt 192 Tage, Ablehnungen 208 Tage, bei psychischen Erkrankungen waren es bis zur Anerkennung 286 Tage.

Wie lange es bei Ihnen dauert, hängt auch von Ihrer Mitwirkung ab. Jedes fehlende Dokument verzögert die Auszahlung der Berufs­unfähigkeitsrente, denn die Bearbeitungsfristen der Tarife laufen erst, wenn alle Unterlagen vollständig vorliegen.

Was tun, wenn die BU-Leistung abgelehnt wurde?

Eine Ablehnung ist die Entscheidung einer Vertragspartei und kein Urteil. Lesen Sie die Ablehnung genau und prüfen Sie, auf welchen Grund sie sich stützt. Fordern Sie in Textform die vollständige Begründung und Kopien aller Gutachten an. Nehmen Sie dann schriftlich Stellung und legen Sie neue Belege bei, etwa einen fachärztlichen Bericht.

Bleibt der Versicherer bei seiner Ablehnung, können Sie sich an den Versicherungs­ombudsmann wenden. Die Schlichtung ist für Verbraucher kostenlos, zuständig ist er bei Beschwerden bis 100.000 Euro. Bis 10.000 Euro ist seine Entscheidung für den Versicherer bindend, wie der Versicherungs­ombudsmann angibt. Als letzter Weg bleibt mit einem Fachanwalt für Versicherungs­recht die Klage.

Wie lange habe ich nach einer Ablehnung Zeit?

Eine gesetzliche Widerspruchsfrist gibt es nicht. Die Grenze setzt die Verjährung: Ansprüche aus der BU verjähren regelmäßig nach drei Jahren, so § 195 BGB.

Die Frist beginnt mit dem Schluss des Jahres, in dem der Anspruch entstanden ist und Sie davon wissen, wie § 199 BGB regelt. Entsteht Ihr Anspruch im März 2026, beginnt sie also mit Ablauf des 31.12.2026 und endet am 31.12.2029.

Haben Sie den Anspruch angemeldet, ist die Verjährung nach § 15 VVG gehemmt, bis Ihnen die Entscheidung des Versicherers in Textform zugeht. Ab dem Ablehnungsschreiben läuft die Uhr weiter, handeln Sie deshalb zügig.

Brauche ich einen Anwalt für den BU-Leistungsantrag?

Den Leistungsantrag mit Meldung, Fragebögen und Unterlagen können Sie selbst stellen. Professionelle Hilfe ist vor allem bei einer Ablehnung oder einem Streit um die Rente sinnvoll.

Fachanwälte für Versicherungs­recht beraten Sie rechtlich und vertreten Sie gegenüber dem Versicherer und vor Gericht. Versicherungsberater beraten bei Ansprüchen im Versicherungsfall und dürfen Sie außergerichtlich vertreten, wie § 59 VVG vorsieht. Kommt es zum Streit, ist der Versicherungs­ombudsmann eine kostenlose Anlaufstelle.

Regelaltersgrenze Das gesetzlich festgelegte Renteneintrittsalter, ab dem eine Person ohne Abschläge die reguläre Altersrente beziehen kann. Aktuell liegt dies bei 67 Jahren.

Berufs­unfähigkeits­versicherung

Leistungsantrag