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Wann eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Künstler möglich ist, ob sie sinnvoll ist und welche Alternativen es zur Absicherung gibt.
Inhalt dieser SeiteDas Wichtigste in Kürze
Darum ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Künstler sinnvoll
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Künstler ist unter anderem deshalb besonders wichtig, da für diese Berufsgruppe in vielen Fällen ein erhöhtes Risiko der Berufsunfähigkeit besteht. Bei Musikern, Sängern, Tänzern oder Schauspielern reicht beispielsweise schon die Einschränkung eines Körperteils, damit sie ihren Beruf nicht mehr ausüben können. Künstler können sich zwar über die Künstlersozialkasse (KSK) versichern. Deren Leistungen bei einer Berufsunfähigkeit entsprechen jedoch nur den Leistungen der gesetzlichen Rentenversicherung und sind in der Regel nicht ausreichend, um den gewohnten Lebensstandard zu halten. Aufgrund des besonders hohen Berufsunfähigkeitsrisikos ist es für viele Künstler jedoch auch sehr schwer bis unmöglich, eine für sie passende Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen.
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Welche Künstler können eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen?
Ob Sie als Künstler überhaupt eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen können hängt in erster Linie davon ab, welche künstlerische Tätigkeit Sie genau ausüben. Arbeiten Sie mit hohem Körpereinsatz, beispielsweise als Tänzer, Schauspieler oder Musiker, ist eine Absicherung über eine Berufsunfähigkeitsversicherung schwierig bis unmöglich. Arbeiten Sie jedoch überwiegend am Schreibtisch, zum Beispiel als Grafiker, Schriftsteller oder Journalist, können Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu ähnlich günstigen Beiträgen abschließen wie andere Menschen in Bürojobs.
Unproblematisch zu versichernde Berufe
Schwierig zu versichernde Berufe
Berufsunfähigkeitsversicherung frühzeitig abschließen
Auch wenn man nicht immer vorhersagen kann, wohin es einen persönlich im Berufsleben verschlägt, kann gerade für angehende Künstler ein möglichst frühzeitiger Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll sein. Schließen Sie Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung bereits vor Ihrer künstlerischen Ausbildung oder ihrem Kunststudium ab, profitieren Sie nicht nur von niedrigen Beiträgen, auch die Risikoeinstufung bei Antragsstellung bleibt bis zum Ende der Vertragslaufzeit bestehen.
Und auch wenn Sie in Ihrem früheren Berufsleben einer anderen Tätigkeit nachgegangen sind und zu diesem Zeitpunkt eine Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen haben, bleiben Sie auch bei einem Wechsel in einen künstlerischen Beruf in dem damals abgeschlossenen Vertrag versichert. Denn es zählt grundsätzlich die zuletzt ausgeübte Tätigkeit, die aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausgeübt werden kann. Ist ein späterer Berufswechsel zum Künstler nicht explizit ausgeschlossen, besteht Versicherungsschutz.
Darum reicht die Absicherung über die Künstlersozialkasse nicht aus
Die Leistungen der Künstlersozialkasse (KSK) entsprechen denen der gesetzlichen Rentenversicherung. Das bedeutet unter anderem, sie leistet nur bei einer Erwerbsminderung, nicht bei einer Berufsunfähigkeit. Eine Erwerbsminderungsrente wird gezahlt, wenn:
- Sie nicht mehr als drei Stunden arbeiten können (können Sie mehr als drei, aber weniger als sechs Stunden arbeiten, wird nur eine Teilrente gezahlt)
- Sie in den letzten fünf Jahren vor Eintritt der Erwerbsminderung über mindestens 36 Monate Pflichtbeiträge gezahlt haben
- Ihre Versicherung seit mindestens fünf Jahren besteht
Ähnlich der Erwerbsminderungsrente der gesetzlichen Rentenversicherung beträgt diese in der Regel nur rund ein Drittel des letzten Einkommens. Dies ist nicht ausreichend, um die durch den Einkommensverlust entstandene Versorgungslücke zu schließen und den bisherigen Lebensstandard beizubehalten. Daher ist es auch für Künstler wichtig, sich zusätzlich über eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzusichern oder sich zu möglichen Alternativen zu informieren.
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So funktioniert die Absicherung über die Künstlersozialkasse
Freischaffende Künstler müssen sich laut Gesetz über die Künstlersozialkasse versichern, wenn sie ein Mindesteinkommen aus künstlerischer Tätigkeit von über 3.900 Euro im Jahr erreichen. Für Berufsanfänger gilt dies erst, nachdem sie ihren Beruf drei Jahre ausgeübt haben. In die Künstlersozialkasse aufgenommen werden kann jeder, der auf Dauer erwerbsmäßig selbständig oder freiberuflich einen künstlerischen Beruf ausübt. Hier sind auch lehrende Tätigkeiten mit eingeschlossen. Nach der Aufnahme wird nach dem Künstlersozialversicherungsgesetz (KSVG) die gesetzliche Renten-, Kranken- und Pflegeversicherung übernommen. Künstler müssen dazu einen entsprechenden Beitrag zahlen, der sich nach ihrem Einkommen richtet. Die Künstlersozialkasse übernimmt dabei 50 Prozent der Beiträge, ähnlich dem Arbeitgeberanteil bei Angestellten. Selbständige Künstler und Publizisten, die sich von der gesetzlichen Krankenversicherungspflicht befreit haben, können bei der Künstlersozialkasse einen Zuschuss zu ihrer privaten Krankenversicherung beantragen.
Die Künstlersozialkasse ist allerdings selbst kein Leistungsträger. Sie bietet selbständigen und freiberuflichen Künstlern nur die Möglichkeit, sich in der gesetzlichen Kranken- und Rentenversicherung abzusichern. Der Zuschuss, den die Künstlersozialkasse zur Absicherung von Künstlern leistet, setzt sich dabei aus Bundesmitteln und aus einer Abgabe von Unternehmen, die Kunst und Publizistik verwerten, zusammen.
Leistungen der Berufsunfähigkeitsversicherung für Künstler
Die Berufsunfähigkeitsversicherung für Künstler leistet, wie für alle anderen Berufsgruppen, eine Berufsunfähigkeitsrente, wenn für voraussichtlich mindestens sechs Monate eine Berufsunfähigkeit von 50 Prozent vorliegt. In welcher Höhe die Berufsunfähigkeitsrente vereinbart werden kann, ist je nach genauer beruflicher Tätigkeit und Versicherer unterschiedlich. Welche Leistungen die Berufsunfähigkeitsversicherung genau erbringt, erfahren Sie hier:
Mehr zu den Leistungen einer Berufsunfähigkeitsversicherung
Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Künstler
Die Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung hängen immer vom jeweiligen Einzelfall ab und richten sich nach Beruf, Alter und Vorerkrankungen der zu versichernden Person. Im Allgemeinen gilt jedoch, je jünger eine Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen wird, desto geringer sind die monatlichen Beiträge. Ebenso vorteilhaft ist es, wenn man einen Beruf ausübt, in dem man nicht besonders gefährdet ist, berufsunfähig zu werden. Dies ist bei Künstlern sehr unterschiedlich, sodass man keine pauschalen Aussagen über die Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Künstler treffen kann. Die folgenden Beispiele bieten Ihnen eine Orientierungshilfe, in welchem Rahmen sich die Kosten für beispielhafte künstlerische Berufe bewegen.
Mehr zu den Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung
Kostenbeispiel einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Künstler
| Beruf | Prämie |
|---|---|
| Kunstfotograf (20 bis 50 % Reisetätigkeit) | 80 bis 188 € |
| Schriftsteller (bis 20 % Reisetätigkeit) | 46 bis 193 € |
| Musiklehrer (keine Reisetätigkeit) | 54 bis 163 € |
Sind beispielsweise Schriftsteller relativ günstig abzusichern, da sie ihrer Tätigkeit vor allem am Schreibtisch nachgehen, können dagegen Schauspieler, Musiker und Tänzer nur schwer überhaupt eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen, da ihr Risiko für eine Berufsunfähigkeit vergleichsweise hoch ist. Einige Versicherer sichern zwar auch Künstler mit einem höheren Berufsunfähigkeitsrisiko ab, jedoch nur mit starken Leistungseinschränkungen, so dass ein Abschluss meist keinen Sinn mehr ergibt.
Was kostet Sie als Künstler eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
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Berufsunfähigkeitsversicherungen für Künstler: Testsieger (2022)
So wird die Berufsunfähigkeitsversicherung für Künstler getestet
Da die Berufsgruppe der Künstler sehr vielfältig ist, gibt es keine spezifischen Tests zur Berufsunfähigkeitsversicherung für Künstler. Jedoch können Ihnen die allgemeinen Tests und Bewertungen zur Berufsunfähigkeitsversicherung eine erste Orientierung bieten. Wie die Berufsunfähigkeitsversicherungen genau getestet werden und alle aktuellen Testergebnisse finden Sie hier:
Berufsunfähigkeitsversicherungen für Künstler vergleichen
Die passende Berufsunfähigkeitsversicherung für Künstler finden
Wenn Sie eine künstlerische Tätigkeit ausüben, die vor allem Schreibtischarbeit erfordert, gelten für Sie ähnliche Bedingungen wie für Selbständige. Achten Sie vor allem darauf, dass keine abstrakte Verweisung Teil des Vertrages ist und es eine Nachversicherungsgarantie gibt, damit Sie die Berufsunfähigkeitsrente später noch Ihrem Bedarf anpassen können. Beschäftigen Sie Angestellte, ist auch die Umorganisationsklausel wichtig für Sie. Diese regelt, zu welchen Veränderungen im Unternehmen Sie im Falle einer Berufsunfähigkeit verpflichtet sind, damit Sie dort noch weiter arbeiten können. Haben Sie vor, international tätig zu sein, sollten Sie darauf achten, dass die Versicherung auch dies abdeckt und Ihnen weltweiten Schutz bietet.
Alle freiberuflich Kunstschaffenden, deren Kunst vor allem auf dem Einsatz ihres eigenen Körpers beruht, sollten sich im Vorfeld sehr genau informieren, ob Sie überhaupt eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen können oder ob Ihnen die Versicherer nur eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung anbieten. Wenn dies der Fall sein sollte, lohnt es sich, eine alternative Versicherungsform in Betracht zu ziehen.
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Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung für Künstler
Da die gesetzliche Absicherung unweigerlich in die Armut führt, sollte man auf private Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung zurückgreifen. Auch für Kunstschaffende gibt es eine Reihe von Möglichkeiten, um sich privat gegen eine Berufsunfähigkeit abzusichern. Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung sind für Künstler die folgende Versicherungen:
Erwerbsunfähigkeitsversicherung
Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung (EU) ist stark an die gesetzliche Erwerbsminderungsrente angelehnt, wird jedoch privat bei einem Versicherer abgeschlossen. Sie ist besonders auf die Menschen ausgelegt, die keine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen können und bildet hierzu eine kostengünstige Alternative. Der Versicherungsschutz der Erwerbsunfähigkeitsversicherung greift, wenn der Versicherte zu 100 Prozent arbeitsunfähig ist.
- Umwandlungsoption: Wenn die Erwerbsunfähigkeitsversicherung in jungen Jahren abgeschlossen wurde, kann der Versicherte diese bis zum 25. Lebensjahr ohne weitere Gesundheitsprüfung in eine Berufsunfähigkeitsversicherung umwandeln.
- Durch die Nachversicherungsgarantie kann die Erwerbsunfähigkeitsversicherung immer an die entsprechenden Lebensumstände angepasst werden
- Wenn die Erwerbsunfähigkeit durch einen Unfall eintritt, erhält der Versicherte eine Sofortzahlung in Höhe von drei Monatsrenten
Grundfähigkeitenversicherung
Durch eine Grundfähigkeitenversicherung (GFV) wird der Verlust bestimmter, im Vertrag bezeichneter Grundfähigkeiten wie zum Beispiel sehen, sprechen oder hören abgesichert. Sie kann als eigenständige oder zusätzliche Versicherung abgeschlossen werden. Innerhalb der Grundfähigkeitenversicherung gibt es zwei verschiedene Fähigkeitenkataloge, in denen die abgesicherten Fähigkeiten kategorisiert werden.
Im ersten Katalog werden folgende Fähigkeiten aufgeführt:
- Sehen
- Sprechen
- Orientieren
- Gebrauch der Hände
Der zweite Katalog führt diese versicherbaren Fähigkeiten auf:
- Treppen steigen
- Sitzen
- Stehen
- Auto fahren
- Hören
- Gehen
- Greifen
- Knien
- Bücken
- Bewegung der Arme
- Heben und Tragen
Wenn mindestens drei der in den zwei Katalogen aufgeführten Fähigkeiten zwölf Monate nicht ausgeführt werden konnten oder der Versicherte voraussichtlich nicht in der Lage sein wird, sie auszuführen, tritt der Versicherungsfall ein. Bei einigen Versicherern werden die zwei Kataloge teilweise noch durch einen dritten ergänzt, wie beispielsweise bei der Canada Life. Hier werden noch folgende Fähigkeiten ergänzt:
- Auffassung
- Konzentration/Aufmerksamkeit
- Gedächtnis
- Exekutiv-Funktion
- Orientierung
- Anordnung gesetzlicher Betreuung
Der Leistungsfall tritt bei der Canada Life bereits beim Verlust mindestens einer der Grundfähigkeiten aus der dritten Klasse ein. Psychische Erkrankungen sind für den Leistungsfall ausgeschlossen. Die Kosten einer Grundfähigkeitenversicherung berechnen sich je nach Eintrittsalter, Gesundheit, der Versicherungssumme und dem ausgeübten Beruf. Wählt man vereinfachte Gesundheitsfragen, weil man beispielsweise unter einer Vorerkrankung leidet, muss man in der Regel mit einer Festsetzung der Rente auf höchstens 1.000 Euro rechnen. Anbieter dieser Versicherung sind beispielsweise die Allianz, Canada Life, die WWK und Münchener Verein.
Dread-Disease-Versicherung
Die Dread-Disease-Versicherung (auch: Schwere-Krankheiten-Vorsorge) leistet bei Eintritt einer im Vertrag festgelegten Krankheit wie beispielsweise bei Krebs, einem Schlaganfall oder Herzinfarkt. Die Leistung besteht aus einer Einmalzahlung, deren Höhe vor Vertragsabschluss festgelegt wurde. Die Einmalzahlung erfolgt nach der Diagnosestellung und der Versicherte kann frei über sie verfügen, beispielsweise um medizinische Zusatzbehandlungen zu finanzieren. Die Auszahlung erfolgt unabhängig davon, ob der Versicherte in seiner Arbeitskraft eingeschränkt ist oder nicht. Allerdings sollte bedacht werden, dass die Versicherung keine Rentenzahlung leistet. Eine dauerhafte Lösung zur Finanzierung des Lebensunterhalts ist sie somit nicht. Wenn man jedoch keine Möglichkeit hat, eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen, ist diese Art der Vorsorge eine gute Alternative.
Multi-Risk-Versicherung
Einige Versicherer, wie zum Beispiel Swiss Life, bieten Kunden, die keine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen können, eine Absicherung der Arbeitskraft im großen Rahmen an. Mit dem Vitalschutz und dem erweiternden Vitalschutz Komfort und Premium können zusätzlich zu den Grundfähigkeiten auch noch schwere Krankheiten wie Krebs, Herzinfarkte oder Schlaganfälle und sogar psychische Erkrankungen abgesichert werden. Der Vitalschutz Komfort schützt den Versicherten nicht nur bei Verlust der typischen Grundfähigkeiten, sondern auch schwere Demenz, Pflegebedürftigkeit und der Verlust der geistigen Leistungsfähigkeit sowie des eigenverantwortlichen Handelns sind durch den Tarif abgesichert. Im Premiumtarif sind zusätzlich auch die psychischen Erkrankungen Schizophrenie und schwere Depression abgesichert.
Fazit
Für selbständige oder freiberufliche Künstler ist es genauso wichtig wie für alle anderen Berufstätigen, sich gegen den Fall einer Berufsunfähigkeit abzusichern. Da es für Kunstschaffende abhängig von ihrer genauen Tätigkeit mitunter sehr schwer ist, überhaupt eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Künstler abzuschließen oder eine geeignete Alternative zu finden, empfehlen wir Ihnen, sich von einem Fachmann beraten zu lassen. Unsere Experten der Berufsunfähigkeitsversicherung wissen genau, auf welche Besonderheiten bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Künstler geachtet werden muss und finden im Zweifel gemeinsam mit Ihnen eine alternative Versicherungsform.
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