Geld anlegen

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Sparbuch, Tagesgeld, Festgeld, Aktien, Fonds oder Immobilien: Wer sein Geld anlegen will, hat die Qual der Wahl. Doch bevor es mit dem Investieren losgeht, sollte man sich folgende Fragen stellen:

• Will ich mein Geld möglichst sicher anlegen oder einen hohen Gewinn erzielen?
• Über welchen Zeithorizont will ich mein Geld anlegen?
• Welche Möglichkeiten der Geldanlagen gibt es?
• Welche Kosten und Gebühren fallen beim Anlegen an?
• Welchen Betrag kann ich investieren?
• Wie ist die allgemeine Konjunktur? Befinden wir uns in einer Niedrig- oder Hochzinsphase?
• Was sind meine Absichten? Investiere ich in meine Altersvorsorge, will ich Vermögen aufbauen, spare ich für eine Anschaffung oder eine bestimmte Lebensphase?

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Es gibt 3 Anlegertypen:

• Der konservative Anlegertyp legt viel Wert auf Sicherheit. Für ihn kommen klassische Anlageformen wie Tagesgeld, Sparbuch oder Festgeld in Frage. Bei Niedrigzinsen verliert das Geld jedoch langerfristig an Wert.
• Dem ausgewogenen Anlegertyp sind sowohl Sicherheit als Rendite wichtig. Risikoarme und risikoreiche Investments halten sich bei ihm die Waage.
• Der offensive Anlegertyp will eine möglichst hohe Rendite erzielen. Damit riskiert er aber auch größere Verluste.

Wichtig bei der Entscheidung für eine sichere oder rentable Anlageform ist auch die Höhe des gesamten Vermögens. Wer schon eine größere Summe auf dem Sparbuch hat, kann einen Teil davon eher in eine risikoreichere Anlage investieren. Beim schmaleren Budget sollte man hingegen auf Sicherheit setzen. Weiter spielt die berufliche Situation eine Rolle. Personen mit einem sicheren Einkommen können mehr Risiken eingehen, als wenn eine Arbeitslosigkeit droht.

Brauche ich mein Geld auch mal kurzfristig oder kann ich es für viele Jahre auf die hohe Kante legen? Der Zeitraum ist entscheidend für den Anlageerfolg. Denn: Je länger der Anlagehorizont, desto geringer das Verlustrisiko.

Anlagehorizonte staffeln sich meist wie folgt:

• Unter 5 Jahre – kurzer Anlagehorizont
• 5 bis 10 Jahre – mittlerer Anlagehorizont
• Über 10 Jahre – langer Anlagehorizont

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Tagesgeldkonto als Geldanlage

Sparbücher und Tagesgeldkonten sind sichere Anlagen. Wenn die Bank in Konkurs geht, sind dank der Einlagensicherung 100.000 Euro pro Bank und Kunde geschützt. In einer Niedrigzinsphase macht der Kunde allerdings kaum Gewinn. Wie auch bei einem Sparbuch ist auch beim Tagesgeld das Geld jederzeit verfügbar. Bei letzterem sind die Zinsen meist etwas höher. Festgelegt sind sie allerdings nicht, sie können täglich variieren. Wer Kinder hat, kann zudem ein Kinderkonto abschließen. Für einen begrenzten Betrag locken die Banken mit einem attraktiven Zinssatz.

Festgeldkonto als Geldanlage

Noch etwas mehr Zinsen als auf dem Sparbuch oder Tagesgeld sind beim Festgeldkonto drin, auf dem die Sparer Geld über einen bestimmten Zeitraum anlegen. Während der Laufzeit von 1 Monat bis zu 10 Jahren können sie nicht auf ihr Geld zurückgreifen. Je länger die Anlage dauert, desto höher der Zins. Dieser ist garantiert und ein Vermögen bis zu 100.000 Euro ist im Falle einer Bankenpleite ebenfalls geschützt. Es gibt auch die Möglichkeit, Tages- und Festgeld im Ausland zu höheren Zinsen als in Deutschland anzulegen.

Kapitallebens­versicherung als Geldanlage

Geldanlage und Absicherung: Das bietet die Kapitallebens­versicherung. Die Laufzeiten sind meistens lang. Die Versicherung zahlt bei Vertragsablauf oder im Falle eines vorzeitigen Todes den vereinbarten Endbetrag an die Hinterbliebenen. Allerdings ist die Absicherung des Todesfallrisikos nicht gratis, was das Sparguthaben wieder schmälert.

Für wen lohnt sich eine Kapitallebens­versicherung?

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Anleihen und Pfandbriefe

Anleihen sind Wertpapiere, bei denen sich ein Unternehmen oder Staat Geld vom Käufer leiht. Im Gegenzug gibt es dafür Zinsen. In Niedrigzinsphasen sind diese allerdings entsprechend niedrig. Eine Investition in Anleihen lohnt sich dann kaum, obwohl die Sicherheit bei dieser Geldanlage hoch ist. Meist etwas besser verzinst als die Anleihe ist der Pfandbrief. Das ist eine Schuldverschreibung, die von einer Pfandbriefbank herausgegeben wird.

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Auf Sachwerte gibt es keine Zinsen. Sie gelten jedoch als einigermaßen sicher. Wenn der Wert mit den Jahren steigt, sind hohe Gewinne durchaus möglich. Allerdings braucht man dafür Glück, ausreichend Kapital und eine enorme Sachkenntnis.

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Immobilien als Kapitalanlage

Anlegen kann man sein Geld auch in Immobilien. Dies gilt aktuell als besonders attraktiv, da eine Immobilie als Kapitalanlage, aber auch für die Eigennutzung erworben werden kann. Die Vermögensverwaltung von Immobilien ist zwar nicht frei von Risiken und die finanzielle Belastung ist hoch. Dennoch gelten Immobilien als sichere und lukrative Geldanlage, besonders, wenn man zum richtigen Zeitpunkt kauft.

Geld in Fonds und ETFs anlegen

Bei ETFs (Exchange Trades Funds), auch Indexfonds genannt, entfallen die Kosten für die Verwaltung. ETFs bilden die Entwicklung von Börsenindizes wie des Dax oder Nikkei nach. Es steht also kein Manager dahinter, der das Marktgeschehen aktiv analysiert. Die Renditeerwartungen sind aber genauso hoch, wie bei aktiv verwalteten Fonds. Anleger können schon kleine Beträge von unter 100 Euro investieren. Auch ETFs werden über ein Depotkonto verwaltet.

Derivate und Zertifikate als Geldanlage

Derivate sind nur für erfahrene Anleger empfehlenswert. Bei Derivaten handelt es sich um Wetten auf die künftige Entwicklung von Aktien, Rohstoffen und Devisen. Zu den bekanntesten Derivaten gehören:

• Optionen
• Futures
• Zertifikate
• Swaps

Schnelle und hohe Erträge sind bei diesen Anlageformen möglich, entsprechend hoch ist auch das Risiko.

Welche alternativen Formen der Geldanlage gibt es und wie spart man fürs Alter?

• Wer nach einer alternativen Geldanlage sucht, kann beispielsweise in Bitcoins investieren. Das ist eine virtuelle Währung im Internet. Hohe Gewinne sind kurzzeitig möglich, aber auch hohe Kursverluste. (Kann man Bitcoins versichern?)
• Möglich sind auch Investitionen in Fintechs-Startups (Finanztechnologie) oder für Umweltbewusste in Green Bonds. Diese Anleihen legen das Geld in nachhaltige Projekte an, etwa in den Bau einer Windkraftanlage.
• Alternativ kann man sich auch Anteile von Genossenschaften erwerben. Diese bieten meist höhere Zinsen als bei Tagesgeld oder Festgeld und gelten als relativ sicher.
• Vielfältig sind die Möglichkeiten auch, um für das Alter zu sparen. So gibt es neben der gesetzlichen Altersvorsorge eine Vielzahl an Formen der privaten Altersvorsorge. Für Arbeitgeber sowie Arbeitnehmer lohnt sich besonders eine betriebliche Altersvorsorge. Eine solche Altersvorsorge ist eine der wenigen Möglichkeiten, früher in Rente zu gehen.

Überblick Verwaltungskosten

Für Tagesgeld- oder Festgeldkonten verlangen die Banken normalerweise keine Gebühren. Anders sieht es bei verwalteten Fonds aus: Hier können 2 Prozent der Anlagesumme pro Jahr anfallen, was die Rendite schmälert. Günstiger sind Indexfonds (ETFs, Exchange Traded Funds). Die Portfolios werden automatisiert verwaltet. So werden Verwaltungskosten gespart.

Clever Geld anlegen mit vB-Invest

Online funktioniert auch die digitale Vermögensverwaltung unserer Kollegen vB-Invest. Dazu kann der Kunde in wenigen Minuten auf vb-invest.de ein digitales Depot eröffnen. Für die Anlage sind aber im Gegensatz zu reinen Robo-Advisor-Lösungen Menschen zuständig: Über 600 Analysten und Experten investieren das Geld in einem global diversifizierten Portfolio aus ETFs und Fonds. Sie entscheiden fortlaufend, welche Anlageklassen für eine konsequente Risiko- und Renditesteuerung wie stark gewichtet werden müssen und können auf Marktveränderungen rechtzeitig reagieren. Dafür wird eine jährliche Gebühr von 1,2 Prozent des investierten Vermögens verlangt. Das Vermögen ist für den Kunden jederzeit verfügbar.

Weitere Möglichkeiten der Vermögensverwaltung

Entscheidend bei der Geldanlage ist, ob die Zinsen gerade hoch oder niedrig sind. Hoch- und Niedrigzinsphasen wechseln sich theoretisch zyklisch ab.

Wie war das in Hochzinsphasen?

Die letzte Hochzinsphase gab es in den 90er-Jahren. Auf klassische Geldanlagen wie Sparbüchern, Tagesgeldern oder Anleihen waren auch mal 9 Prozent Zinsen drin. Dementsprechend viel wurde für das Aufnehmen von Fremdkapital verlangt – die Kreditzinsen waren dementsprechend hoch.

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Wie ist das in der aktuellen Niedringszinsphase?

Umgekehrt verhält es sich in der Niedrigzinsphase, die ungefähr seit 2000 anhält:

• Fremdkapitalnehmer profitieren: Kreditzinsen sind niedrig
• Sparer müssen mit Verlusten rechnen: Vor allem bei sicheren Anlagen wie Sparbüchern, Tagesgeldern oder Festgeldern liegen die Zinsen bei den meisten Banken um 0 oder 0,2 Prozent
• Einige Geldinstitute verlangen gar einen Negativzins, das heißt, Sparer zahlen drauf. Negativzinsen können gleichzeitig auch für Kredite gelten, wovon Kreditnehmer wiederum profitieren.

So oder so: Selbst bei einer geringen Inflation verliert das Vermögen stetig an Wert. Was das bedeutet, zeigt das folgende Rechenbeispiel.

Wie legt man sein Geld bei hohen und niedrigen Zinsen sinnvoll an?

Während bei Hochzinsphasen Sparer mit sicheren Geldanlagen wie Sparkonten oder Anleihen gut beraten sind, wächst darauf ihr Vermögen während Niedrigzinsphasen kaum. Trotz Niedrigzinsen muss man sein Geld aber nicht vorschnell ausgeben.

„Man kann es durchaus gewinnbringend anlegen“, sagt unser Experte Sascha Riemann. Dazu eignet sich ein Mix aus Immobilien (-fonds), Investmentfonds und Aktien. „Es lohnt sich aber, Hilfe von Experten zu holen“, so Riemann. Denn die Märkte seien höchst komplex und schnelllebig. Ebenso seien die Höhe des Vermögens und die Risikobereitschaft entscheidend bei der Investition.

Wie legt man ein kleines Vermögen an?

Sparen lohnt sich auch bei einem kleinen Budget. Bei der digitalen Vermögensverwaltung vB-Invest ist schon ab 50 Euro pro Monat ein langfristiger Vermögensaufbau möglich. Je nach Risikobereitschaft und Konjunktur entwickelt sich die Rendite unterschiedlich. Dazu unterscheidet vB-Invest 7 Risikostufen. Bei geringem Risiko wird das Geld mehrheitlich in Anleihen angelegt, bei hohem vermehrt in Aktien. Die 3 Rechenbeispiele zeigen, wie sich je nach Risikobereitschaft eine Investition von 100 Euro pro Monat über einen Zeitraum von 20 Jahren entwickeln kann.

Überblick: Die Entwicklung der Anlage bei 100 Euro pro Monat

Wie legt man ein mittleres Vermögen an?

Auf vB-Invest kann man auch ein mittelgroßes Vermögen sinnvoll und zu günstigen Konditionen digital anlegen. In den folgenden Rechenbeispielen werden erneut 24.000 Euro über einen Zeitraum von 20 Jahren investiert. Allerdings wird dieser Betrag einmalig statt in Raten eingezahlt. Aus den folgenden Szenarien wird deutlich: Bei einer Einmalanlage kann das Vermögen mehr wachsen als bei einer Ratenzahlung. Es drohen aber auch größere Verluste. „Das Risiko, dass das Worst-Case-Szenario eintritt, ist aber äußerst gering“, sagt unser Experte Sascha Riemann.

Überblick: Die Entwicklung der Anlage bei einmaligen 24.000 Euro

Machen Sie sich Gedanken über Ihre persönliche und finanzielle Situation, bevor Sie investieren:

• Welchen Betrag können Sie für längere Zeit auf die hohe Kante legen? Wie hoch ist Ihre Risikobereitschaft?
• Achten Sie auf eine ausreichende Liquiditätsreserve. Diese legen Sie nicht an – dafür eignen sich z. B. Tagesgeldkonten.
• Haben Sie darüber hinaus weiteres Vermögen zur Geldanlage zur Verfügung, dann denken Sie über Anlagen am Kapitalmarkt nach und fragen Sie sich: Können Sie mit den dortigen Schwankungen leben? Ein langer Anlagehorizont hilft, um Risiken zu minimieren.
• Haben Sie darüber hinaus weiterhin Vermögen über, können Sie über die Investition in Immobilien, in Firmenanteile oder Sachwerte nachdenken.

Verfasst von Munkhjin Enkhsaikhan & Team

zuletzt aktualisiert am 10. Mai 2021