Das erwartet Sie hier
Wieviel kostet die ideale Berufshaftpflichtversicherung, was sollte sie leisten und für wen ist sie überhaupt sinnvoll.
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Wieviel kostet die ideale Berufshaftpflichtversicherung, was sollte sie leisten und für wen ist sie überhaupt sinnvoll.
Inhalt dieser SeiteDas Wichtigste in Kürze
So funktioniert die Berufshaftpflichtversicherung
Eine Berufshaftpflichtversicherung schützt Gewerbetreibende vor Vermögensschäden, die sie Dritten durch ihre berufliche Tätigkeit zufügen können. Das heißt, bei einem großen finanziellen Schaden haften sie mit einer Berufshaftpflichtversicherung nicht mit ihrem privaten Vermögen. Für einige Berufe ist eine Berufshaftpflichtversicherung sogar gesetzlich vorgeschrieben. Die Kosten der Versicherung werden für jedes Unternehmen individuell ermittelt.
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Das sind unsere Empfehlungen
Unsere Experten für die Berufshaftpflichtversicherung empfehlen die folgenden Anbieter. Welcher Anbieter mit welchem Tarif für Sie der beste ist, kommt jedoch stark auf Ihr individuelles Gewerbe an. Lassen Sie sich daher immer einen kostenfreien und persönlich Tarifvergleich von unseren Experten erstellen und anschließend umfassend beraten.
Spezielle Berufshaftpflicht mit Schwerpunkt Sach- und Personenschäden
Für viele Berufsgruppen ist vor allem eine Absicherung gegen Vermögensschäden wichtig. Es gibt jedoch auch Berufe, in denen das Risiko hoch ist, einen Sach- oder Personenschaden zu verursachen. Das gilt unter anderem für Physiotherapeuten, Psychologen und weitere Heil- und Heilnebenberufe, aber auch zum Beispiel für Architekten mit eigenem Büro. Diese Berufsgruppen brauchen eine Berufshaftpflichtversicherung, welche an diese Situation angepasst ist und Sach- und Personenschäden versichert.
Berufshaftpflicht oder Betriebshaftpflicht?
Eine Versicherung, die vor allem Sach- und Personenschäden versichert, wird manchmal auch dann als Betriebshaftpflicht bezeichnet, wenn es sich beim Versicherungsnehmer nicht um einen Betrieb im klassischen Sinne handelt. Der Begriff Berufshaftpflicht beschreibt oft eine Vermögensschadenhaftpflicht, aber diese kann um den Baustein Betriebshaftpflicht beziehungsweise Bürohaftpflicht erweitert werden. Da die Begriffe nicht immer einheitlich verwendet werden, sollten Sie genau hinsehen, welche Risiken versichert sind.
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Wer braucht eine Berufshaftpflichtversicherung?
Für wen ist eine Berufshaftpflicht Pflicht?
Für einige Berufsgruppen ist es zwingend notwendig, eine Berufshaftpflichtversicherung vorzuweisen, bevor eine Zulassung zur Ausübung des Berufs ausgestellt wird. Die Versicherung ist entweder vom Gesetz oder von der jeweiligen Berufskammer vorgeschrieben. Zu dieser Gruppe zählen Freischaffende in beratender, prüfender oder heilender Tätigkeit, die Vermögensschäden verursachen können. Diese sind unter anderem:
Für wen ist eine Berufshaftpflicht sinnvoll?
Auch wenn keine gesetzliche Pflicht besteht, ist es für Freiberufler, Selbständige sowie kleine und mittelständige Unternehmen sinnvoll, eine Berufshaftpflichtversicherung abzuschließen. Besonders, wenn keine finanziellen Rücklagen für Rechtsstreitigkeiten oder Schadenersatzforderungen vorhanden sind. Das Risiko, einen Fehler zu machen, der sich existenzbedrohend auswirken kann, ist einfach zu hoch. Der Nachweis über einen Versicherungsschutz stärkt zudem das Vertrauen der Kunden in den Selbständigen, da sie sich im Ernstfall auf eine Entschädigung verlassen können. Eine Berufshaftpflichtversicherung ist unter anderem sinnvoll für:
Benötigen Angestellte eine Berufshaftpflicht?
Angestellte Mitarbeiter benötigen keine Berufshaftpflichtversicherung. Diese richtet sich nur an selbständig Tätige. Als Angestellter, Werkstudent oder Praktikant ist man in der Versicherung des Arbeitgebers mitversichericht. Diese leistet, wenn man als Angestellter einen Schaden bei einem Dritten verursacht. Auch angestellte Architekten, Ingenieure, Apotheker oder Anwälte sind über die Berufshaftpflicht der Kanzlei, der Apotheke oder der Praxis versichert. Geht ein Angestellter jedoch eine selbständigen Nebentätigkeit nach, benötigt er für diese jedoch eine eigene Berufshaftpflichtversicherung.
Eine Ausnahme bilden hier Angestellte in einer sogenannten Organ- oder Leitungsfunktion wie beispielsweise Vorstände, Geschäftsführer oder Mitglieder des Aufsichtsrates. Da diese direkt in Haftung genommen werden können, ist für solche Angestellte eine D&O-Versicherung (Directors & Officers-Versicherung) das Richtige.
Alle Informationen zur D&O-Versicherung
Fallbeispiele
An dieser Stelle finden Sie Fallbeispiele zu ausgesuchten Berufsgruppen, bei denen eine Berufshaftpflichtversicherung für Sie einspringt.
Arzt
Ein Elternpaar kommt mit einem Kleinkind zu Ihnen, das nicht-eindeutige Schmerzen in der Bauchgegend vorweist. Sie verschreiben dem Kind krampflösende Medikamente, wodurch die Entzündung des Blinddarms gelöst werden soll. Das Medikament war jedoch zu hoch dosiert und zu stark, sodass das Kind bleibende Schäden davonträgt. Die Familie fordert Schadenersatz wegen Falschbehandlung.
Apotheker
Sie sollen für einen Kunden eine Salbe gegen Juckreiz anmischen. Dabei dosieren Sie die Bestandteile falsch und die Salbe verschlimmert sogar die Symptome. Der Kunde muss sich einer mühsamen Behandlung seiner Hautekzeme unterziehen und ist einige Wochen arbeitsunfähig. Er fordert Schadenersatz von Ihnen.
Steuerberater
Sie versäumen für einen Kunden eine Frist zur Einreichung wichtiger Unterlagen. Dadurch entsteht dem Kunden ein empfindlicher finanzieller Schaden in dessen Folge er Sie auf Schadenersatz verklagt.
Grafikdesigner
Ihr Grafikbüro wird von einer Eventfirma damit beauftragt, Flyer und Broschüren für eine Veranstaltungsreihe zu entwerfen und zu drucken. Einem Ihrer Mitarbeiter unterläuft ein gravierender Schreibfehler in der Überschrift des Programmheftes. Da der Auftrag schnell bearbeitet werden muss, wird der Druck in Auftrag gegeben – mit dem Fehler. Die Eventfirma fordert den erneuten Druck aller 20.000 Exemplare. Die Kosten dafür müssen Sie übernehmen.
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Das leistet eine Berufshaftpflichtversicherung
Die Berufshaftpflichtversicherung ist eine Form der Vermögensschadenhaftpflicht. Sie schützt davor, Schadenersatzzahlungen selbst leisten zu müssen und somit die berufliche Existenz. Des Weiteren werden Ansprüche, die gegen den Versicherungsnehmer gestellt werden, rechtlich geprüft und abgewehrt, falls diese unzulässig sind.
Die wichtigsten Leistungen im Überblick
Absicherung reiner Vermögensschäden
Mit dieser Deckung kann gegen Schadenersatzforderungen aus echten beziehungsweise aus reinen Vermögensschäden abgesichert werden. Ein reiner Vermögensschaden liegt vor, wenn ein Kunde einen finanziellen Schaden durch Versicherungsnehmer erleidet. Die Deckung von Vermögensschäden ist insbesondere für Berufsgruppen wichtig, die Berater- und Dienstleistungstätigkeiten ausführen.
Absicherung von Personen- und Sachschäden
Die Berufshaftpflichtversicherung kann bei einigen Anbietern zusätzlich um die Leistungen einer Betriebshaftpflichtversicherung ergänzt werden. Bei Personenschäden werden die Kosten für die Heilbehandlung und Schmerzensgelder sowie sonstige Kosten, die im Zusammenhang mit der Behandlung und Rehabilitation des Geschädigten stehen, übernommen. Im Falle eines Sachschadens werden die Kosten für Reparatur oder Wiederbeschaffung beglichen. Gewinn- oder Nutzungsausfallkosten werden ebenfalls übernommen.
Abwehr unberechtigter Ansprüche
Werden an den Versicherten unberechtigte Ansprüche gestellt, dann wehrt die Berufshaftpflichtversicherung diese Ansprüche ab.
Wer ist in der Berufshaftpflicht versichert?
In der Berufshaftpflichtversicherung ist der Unternehmer versichert, einschließlich aller Angestellten, Praktikanten und Hilfskräfte. Bei Antragstellung ist daher darauf zu achten, dass alle Mitarbeiter des Unternehmens in der Versicherungspolice eingeschlossen sind. Änderungen werden durch einen jährlichen Meldebogen abgefragt. Gegebenenfalls werden Beiträge erstattet oder nacherhoben.
Versicherungsschutz im Ausland
Üblicherweise beschränkt sich in der Berufshaftpflichtversicherung die Haftung auf Schäden im Inland. Ist das Unternehmen auch im Ausland tätig, sollte man prüfen, ob der gewählte Versicherer auch Schäden im Ausland versichert. Manche Versicherer bieten auch eine weltweite Deckung an.
Versicherungsschutz bei DSGVO-Verstößen
Verstößt ein Kunde aufgrund eines Beratungsfehlers gegen die Datenschutzgrundverordnung (DSGVO) und muss ein Bußgeld bezahlen, wird dieses von der Berufshaftpflichtversicherung übernommen. Verstößt jedoch der Versicherungsnehmer selbst dagegen, ist der eigene finanzielle Schaden nicht im Versicherungsschutz enthalten.
Experten-Tipp:
“Wird durch ein Fristversäumnis eines Anwalts oder Steuerberaters oder durch die falsche Berechnung eines Architekten ein Schaden verursacht, ist der Verursacher zum Schadenersatz verpflichtet. Die Versicherung kommt für solche Schäden auf und stellt die versicherte Person von der Regulierung frei. Somit ist die Berufshaftpflicht letztlich eine Existenzsicherung für Selbständige.”
Schadenersatzpflicht § 823 (1) BGB
“Wer vorsätzlich oder fahrlässig das Leben, den Körper, die Gesundheit, die Freiheit, das Eigentum oder ein sonstiges Recht eines anderen widerrechtlich verletzt, ist dem anderen zum Ersatz des daraus entstehenden Schadens verpflichtet.”
Das kostet eine Berufshaftpflichtversicherung
Für jedes Unternehmen individuell
Zu den genauen Kosten einer Berufshaftpflichtversicherung kann keine pauschale Aussage getroffen werden. Die Kosten werden für jedes Unternehmen individuell ermittelt, daher ist eine pauschale Aussage nur bedingt möglich. Grundsätzlich kostet eine gute Berufshaftpflichtversicherung zwischen 160 und 1.200 Euro jährlich – je nach individuellem Risiko. Beim Abschluss einer Berufshaftpflichtversicherung ist es daher wichtig, das jeweilige Risiko realistisch einzuschätzen und damit die passende Deckungssumme zu ermitteln. Andernfalls ist der Unternehmer beziehungsweise das Unternehmen unterversichert.
Rechenbeispiel: Freiberufliche Grafikdesignerin
Frau K. ist freiberufliche Grafikdesignerin. Im Versicherungsumfang vereinbart sie eine Versicherungssumme je Versicherungsfall von 3 Millionen Euro. Zudem enthält ihre Berufshaftpflicht zusätzlich eine Privathaftpflichtversicherung. Ihr jährlicher Beitrag berechnet sich wie folgt:
| Tätigkeit | Grafikdesignerin |
| Deckungssumme | 3 Millionen € |
| Zusatzbaustein | Privathaftpflicht |
| Jahresbeitrag | 157,51 € |
Für ihre Berufshaftpflichtversicherung zahlt Frau K. einen jährlichen Beitrag ab 157,51 Euro.
Rechenbeispiel: Selbständiger Steuerberater
Herr B. ist selbständiger Steuerberater ohne Angestellte und kümmert sich schwerpunktmäßig um die Steuererklärungen und Buchprüfungen seiner Mandanten. Sein Jahresumsatz beträgt 80.000 Euro. Nun möchte sich Herr B. gegen mögliche Schadenersatzforderungen Dritter absichern und eine Berufshaftpflichtversicherung abschließen. Sein jährlicher Beitrag berechnet sich wie folgt:
| Tätigkeit | Steuerberater |
| Rechtsform | Einzelpraxis |
| Tätigkeitsschwerpunkt | Steuererklärung/Buchprüfung |
| Jahresumsatz | 80.000 € |
| Deckungssumme | 250.000 € |
| Selbstbehalt | 1.000 € |
| Jahresbeitrag | 395,20 € |
Herr B. zahlt so für seine Berufshaftpflichtversicherung einen jährlichen Beitrag ab 395,20 Euro.
Entscheidende Faktoren für die Kosten
Die Versicherer kalkulieren das jeweilige Risiko auf Basis verschiedener Angaben und Faktoren:
Abhängig vom Tätigkeitsbereich können noch weitere Faktoren abgefragt werden. Dabei handelt es sich zum Beispiel um:
Was kostet eine Berufshaftpflichtversicherung für Ihre Firma?
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So senken Sie die Kosten einer Berufshaftpflichtversicherung
Oftmals vergeben Versicherungsgesellschaften einen Rabatt auf die Beiträge, wenn eine möglichst lange Laufzeit vereinbart wird. Eine Erhöhung des Selbstbehalts führt ebenfalls zu einer Vergünstigung. Die Höhe des Selbstbehalts sollte dabei angemessen gewählt werden, da dieser im Schadensfall selbst zu leisten ist.
Das geschieht, wenn sich im Unternehmen etwas ändert
Generell sind in der Berufshaftpflichtversicherung nur die Risiken versichert, die bei Vertragsabschluss auch tatsächlich festgelegt worden sind. Ändert oder erweitert sich das Risiko, beispielsweise weil der Tätigkeitsbereich des Unternehmens ausgebaut wird, muss dies durch eine Vertragsänderung in der Versicherung aufgenommen werden. Erst dann ist das neue Risiko versichert. Mit großer Wahrscheinlichkeit werden sich jedoch in der Folge die Kosten der Versicherung erhöhen, denn: Je höher das Risiko, desto höher die Beiträge.
Vorsorgeversicherung
Unternehmer sollten darauf achten, dass eine sogenannte Vorsorgeversicherung im Vertrag enthalten ist. Mittels einer Vorsorgeversicherung sind Risiken gedeckt, die im Laufe des Versicherungsjahres entstehen. Eine regelmäßige Überprüfung der Versicherung und die darin festgehaltenen Risiken ist zu empfehlen.
Die besten Berufshaftpflichtversicherungen: Testsieger (2023)
Berufshaftpflichtversicherer im Test
Da die Berufshaftpflichtversicherung sehr genau auf die Bedürfnisse des Versicherten abgestimmt werden muss, sind pauschale Tests zu dieser Versicherung nur sehr schwer durchzuführen. Zudem können Testurteile nicht auf alle Berufsgruppen übertragen werden. Wie Berufshaftpflichtversicherungen genau getestet werden und alle aktuellen Testergebnisse lesen Sie hier:
Berufshaftpflichtversicherung vergleichen
Die Wichtigkeit einer Berufshaftpflichtversicherung für Selbständige und Freiberufler ist offensichtlich. Genauso wichtig ist es, den richtigen Anbieter der Berufshaftpflichtversicherung für sich zu finden. Das berufliche Risiko eines Steuerberaters unterscheidet sich noch einmal stark von dem eines Chirurgen. IT-Experten und Webentwickler brauchen einen anderen Umfang als ein Heilpraktiker.
Benötigte Angaben für den Vergleich
Bei der Beantragung und Berechnung einer Berufshaftpflichtversicherung werden unter anderem folgende Informationen benötigt:
Darauf sollten Sie beim Vergleich achten
Um bei der Betriebshaftpflicht einen aussagekräftigen Vergleich durchführen zu können ist es besonders wichtig, dass Sie möglichst genaue Angaben zu Ihrer beruflichen Tätigkeit machen. Dazu zählt beispielsweise auch, ob Sie mehrere verschiedene Tätigkeiten ausführen, Hausbesuche machen, mobil arbeiten oder Ihren festen Arbeitsplatz im Büro haben. Denn im Zweifel ist immer nur versichert, was Sie bei der Antragstellung angegeben haben. Wenn Sie sich unsicher sind, lassen Sie sich an dieser Stelle gerne von unseren Experten der Gewerbeversicherung beraten, damit Sie auf jeden Fall ausreichend abgesichert sind.
Leistungsspektrum
Um die verschiedenen Risiken abzusichern, die jede Branche mit sich bringt, haben die Versicherer für die wichtigsten Berufsgruppen eigene Policen zusammengestellt. Jede dieser Versicherungen hat ein leicht angepasstes Leistungsspektrum. Bei Personenschäden können die Forderungen beispielsweise schnell in die Millionen gehen. Wenn man nun in einer Branche arbeitet, in denen das Risiko von Personenschäden gering ist, kommt womöglich eine andere Police in Frage als bei einem Selbständigen, der in der Baubranche tätig ist.
Deckungssumme
Bei der Festlegung der Deckungssumme sollte vom größtmöglichen Schaden ausgegangen werden, der zu erwarten ist. Und auch hier ergibt es Sinn, einen Vergleich von Berufshaftpflichtversicherungen durchzuführen, denn die maximale Deckungssumme unterscheidet sich mitunter von Anbieter zu Anbieter.
Preise
Natürlich spielen auch die Kosten einer Berufshaftpflichtversicherung eine große Rolle. Die Höhe der Versicherungsbeiträge können sich stark voneinander unterscheiden. Umso wichtiger ist ein Tarifvergleich. So erkennen Sie, wie die Anbieter Ihr Risiko einschätzen und zu welchen Preisen sie es versichern würden.
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Fazit
Eine Berufshaftpflichtversicherung sichert Selbständige und Unternehmer ab, wenn sie bei der Ausübung ihres Berufes einen Schaden verursachen und Schadenersatz leisten müssen. Sie schützt also die eigene berufliche Existenz, da nicht mit dem privaten Vermögen gehaftet werden muss. Einige Berufsgruppen sind aufgrund ihrer beratenden, prüfenden oder heilenden Tätigkeit sogar verpflichtet, eine Berufshaftpflichtversicherung abzuschließen. Aber auch für andere Selbständige und Freiberufler ergibt der Abschluss einer Berufshaftpflicht zur Existenzsicherung Sinn. Die Kosten der Berufshaftpflichtversicherung werden dabei für jedes Unternehmen und sein Risiko individuell kalkuliert.
Berufshaftpflicht ist nicht gleich Betriebshaftpflicht
Auch wenn die Begriffe oft synonym verwendet werden, unterscheidet sich eine Berufshaftpflichtversicherung von einer Betriebshaftpflichtversicherung. Beide Versicherungen können sowohl alleine als auch ergänzend zueinander abgeschlossen werden.
Alle Informationen zur Betriebshaftpflichtversicherung
Die häufigsten Fragen zur Berufshaftpflichtversicherung
Wie viel kostet eine Berufshaftpflichtversicherung?
Zu den genauen Kosten einer Berufshaftpflichtversicherung lassen sich keine pauschalen Aussagen treffen, da die Versicherungsbeiträge immer für jedes Unternehmen und seine Risiken individuell berechnet werden. Tendenziell kann man mit durchschnittlichen Kosten von ab 13,15 € im Monat rechnen. Um die Preise für Ihr Unternehmen bei unterschiedlichen Anbietern zu vergleichen, nutzen Sie gerne unkompliziert und kostenfrei unseren Online-Rechner.
Wer braucht eine Berufshaftpflichtversicherung?
Es gibt Berufsgruppen, die gesetzlich oder von ihrer Berufskammer verpflichtet sind, eine Berufshaftpflichtversicherung abzuschließen. Aber auch für die meisten anderen Selbständigen lohnt sich eine Berufshaftpflicht, um sich vor Schadenersatzansprüchen Dritter zu sichern.
Wann ist eine Berufshaftpflichtversicherung sinnvoll?
Der Abschluss einer Berufshaftpflichtversicherung ist immer dann sinnvoll, wenn Sie im Rahmen Ihrer beruflichen Tätigkeit Dritten einen körperlichen oder finanziellen Schaden zufügen können.
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