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Was eine Berufshaftpflichtversicherung ist und welche Berufe welche Haftpflichtversicherung abschließen müssen.
Inhalt dieser SeiteWas ist eine Berufshaftpflichtversicherung?
Eine Berufshaftpflichtversicherung steht prinzipiell für eine gewerbliche Haftpflichtversicherung, die finanzielle Schäden durch berufliche Fehler bei Dritten abdeckt. Ohne eine entsprechende Versicherung würden Sie in solchen Fällen mit Ihrem privaten Vermögen haften. Daher ist für einige Berufe eine solche Versicherung gesetzlich vorgeschrieben beziehungsweise wird von der jeweiligen Berufskammer verlangt.
Wie funktioniert die Berufshaftpflichtversicherung?
Wenn Sie in Ihrer beruflichen Tätigkeit einen Fehler machen, der zu einem finanziellen Schaden bei einem Dritten, darunter Kunden, Kooperationspartner oder Patienten, greift die Berufshaftpflichtversicherung. Prinzipiell meint die „Berufshaftpflichtversicherung“ eine „Vermögensschadenhaftpflichtversicherung„, also eine Absicherung gegen die finanziellen Folgen von verursachten echten Vermögensschäden. In einigen Fällen benötigen bestimmte Berufsgruppen jedoch eine Betriebshaftpflichtversicherung, also eine Absicherung gegen Vermögens- und Personen- und Sachschäden.
Wer braucht sie?
Überblick: Wer braucht welche Versicherung?
Diese Berufe brauchen eine Betriebshaftpflicht
Diese Berufe brauchen eine Vermögensschadenhaftpflicht
Welche gewerbliche Haftpflichtversicherung suchen Sie?
Ihr kostenfreies Angebot wird passgenau und individuell von unseren mehrfach ausgezeichneten Experten erstellt.
Sonderinformationen für bestimmte Berufsgruppen
Wann und was genau zahlt eine Berufshaftpflichtversicherung?
Die wichtigsten Leistungen im Überblick
Wer ist in der Berufshaftpflicht versichert?
In der Berufshaftpflichtversicherung ist der Unternehmer versichert, einschließlich aller Angestellten, Praktikanten und Hilfskräfte, diese vorhanden sind. Bei Antragstellung ist daher darauf zu achten, dass alle Mitarbeiter des Unternehmens in der Versicherungspolice eingeschlossen sind. Änderungen werden durch einen jährlichen Meldebogen abgefragt. Gegebenenfalls werden Beiträge erstattet oder nacherhoben.
Schadensbeispiele: In diesen Fällen springt die Berufshaftpflichtversicherung ein
- Arzt verschreibt falsche Dosis: Ein Elternpaar geht mit einem Kleinkind zum Kinderarzt, das nicht eindeutige Schmerzen in der Bauchgegend beschreibt. Der Arzt verschreibt dem Kind krampflösende Medikamente, wodurch die Entzündung des Blinddarms gelöst werden soll. Das Medikament war jedoch zu hoch dosiert und zu stark, sodass das Kind bleibende Schäden davonträgt. Die Familie fordert Schadenersatz wegen Falschbehandlung.
- Apotheker stellt falsche Rezeptur her: Ein Apotheker soll für einen Kunden eine Salbe gegen Juckreiz anmischen. Dabei dosiert er die Bestandteile falsch und die Salbe verschlimmert sogar die Symptome. Der Kunde muss sich einer mühsamen Behandlung seiner Hautekzeme unterziehen und ist einige Wochen arbeitsunfähig. Er fordert Schadenersatz von der Apotheke.
- Steuerberater versäumt Frist: Ein Steuerberater versäumt für einen Kunden die Frist zur Einreichung wichtiger Unterlagen. Dadurch entsteht dem Kunden ein empfindlicher finanzieller Schaden, in dessen Folge er den Steuerberater auf Schadenersatz verklagt.
- Grafikdesigner macht Schreibfehler: Ein Grafikbüro wird von einer Eventfirma damit beauftragt, Flyer und Broschüren für eine Veranstaltungsreihe zu entwerfen und zu drucken. Einem der Mitarbeiter unterläuft ein gravierender Schreibfehler in der Überschrift des Programmheftes. Da der Auftrag schnell bearbeitet werden muss, wird der Druck mit dem Fehler in Auftrag gegeben. Die Eventfirma fordert den erneuten Druck aller 20.000 Exemplare. Für die Kosten muss das Grafikbüro aufkommen.
Wann zahlt sie nicht?
Wann die Berufshaftpflicht nicht zahlt
Was kostet eine Berufshaftpflichtversicherung?
Für jedes Unternehmen individuell
Zu den genauen Kosten einer Berufshaftpflichtversicherung kann keine pauschale Aussage getroffen werden. Die Kosten werden für jedes Unternehmen individuell ermittelt. Grundsätzlich kostet eine gute Berufshaftpflichtversicherung zwischen 160 und 1.200 Euro jährlich – je nach individuellem Risiko. Beim Abschluss einer Berufshaftpflichtversicherung ist es daher wichtig, das jeweilige Risiko realistisch einzuschätzen und damit die passende Deckungssumme zu ermitteln. Andernfalls ist der Unternehmer beziehungsweise das Unternehmen unterversichert.
Rechenbeispiel:
Freiberufliche Grafikdesignerin
| Tätigkeit | Grafikdesignerin, freiberuflich |
| Mitarbeiter | Keine |
| Jahresumsatz | 100.000 € |
| Einschluss Betriebshaftpflicht | Nein |
| Beitrag monatlich* | 18,74 € |
| Beitrag jährlich | 224,91 € |
Rechenbeispiel:
Steuerberater mit Büro
| Tätigkeit | Steuerberater, selbständig |
| Rechtsform | Einzelpraxis |
| Tätigkeitsschwerpunkt | Steuererklärung, Buchprüfung |
| Jahresumsatz | 80.000 € |
| Mitarbeiter | 3 |
| Beitrag monatlich* | 39,59 € |
| Beitrag jährlich | 475,10 € |
Entscheidende Faktoren für die Kosten
Berufshaftpflichtversicherungen im Test
Ausschnitt der aktuellen Testsieger (2024)
Die ganze Tabelle und die aktuellen Testsieger der Berufshaftpflichtversicherung sowie die Empfehlungen unserer Experten finden Sie hier:
Alle Berufshaftpflichtversicherer im Test (2024)
Wie wählt man die richtige Berufshaftpflicht aus?
Darauf sollten Sie bei einem Vergleich von Berufshaftpflichtversicherungen achten
So gelingt Ihnen der Tarifvergleich
Um bei der gewerblichen Haftpflichtversicherung einen aussagekräftigen Vergleich durchführen zu können, ist es besonders wichtig, dass Sie möglichst genaue Angaben zu Ihrer beruflichen Tätigkeit machen. Dazu zählt beispielsweise auch, ob Sie mehrere verschiedene Tätigkeiten ausführen, Hausbesuche machen, mobil arbeiten oder Ihren festen Arbeitsplatz im Büro haben. Denn im Zweifel ist immer nur versichert, was Sie bei der Antragstellung angegeben haben.
Das sind unsere Empfehlungen
Unsere Experten für die Berufshaftpflichtversicherung empfehlen die folgenden Anbieter. Welcher Anbieter mit welchem Tarif für Sie der beste ist, kommt jedoch stark auf Ihr individuelles Gewerbe an. Lassen Sie sich daher immer einen kostenfreien und persönlich Tarifvergleich von unseren Experten erstellen und anschließend umfassend beraten.
So gehen Sie beim Abschluss vor
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Welche Fehler Sie auf keinen Fall bei Abschluss einer Berufshaftpflicht begehen sollten
Wichtige Tipps unserer Experten für Sie
Experten-Tipp 1:
Berufshaftpflicht als Existenzabsicherung
„Wird durch ein Fristversäumnis eines Anwalts oder Steuerberaters oder durch die falsche Berechnung eines Architekten ein Schaden verursacht, ist der Verursacher zum Schadenersatz verpflichtet. Die Versicherung kommt für solche Schäden auf und stellt die versicherte Person von der Regulierung frei. Somit ist die Berufshaftpflicht letztlich eine Existenzsicherung für Selbständige.“
Experten-Tipp 2:
Spezielle Berufshaftpflicht mit Schwerpunkt Sach- und Personenschäden
„Für viele Berufsgruppen ist vor allem eine Absicherung gegen Vermögensschäden wichtig. Es gibt jedoch auch Berufe, in denen das Risiko hoch ist, einen Sach- oder Personenschaden zu verursachen. Das gilt unter anderem für Physiotherapeuten, Psychologen und weitere Heilnebenberufe, aber auch zum Beispiel für Architekten mit eigenem Büro. Diese Berufsgruppen brauchen eine Berufshaftpflichtversicherung, welche an diese Situation angepasst ist und Sach- und Personenschäden versichert.„
Experten-Tipp 3:
Versicherungsschutz im Ausland
„Üblicherweise beschränkt sich in der Berufshaftpflichtversicherung die Haftung auf Schäden im Inland. Ist das Unternehmen auch im Ausland tätig, sollte dies im Antrag auf Versicherungsschutz angegeben werden, damit auch Schäden im Ausland versichert sind. Einige Versicherer bieten auch eine weltweite Deckung an.“
Experten-Tipp 4:
Versicherungsschutz bei DSGVO-Verstößen
„Verstößt ein Kunde aufgrund eines Beratungsfehlers gegen die Datenschutzgrundverordnung (DSGVO) und muss ein Bußgeld bezahlen, wird dieses von der Berufshaftpflichtversicherung übernommen. Verstößt jedoch der Versicherungsnehmer selbst dagegen, ist der eigene finanzielle Schaden nicht im Versicherungsschutz enthalten.“
Experten-Tipp 5:
So senken Sie die Kosten
„Oftmals vergeben Versicherungsgesellschaften einen Rabatt auf die Beiträge, wenn eine möglichst lange Laufzeit vereinbart wird oder das Unternehmen neu gegründet wurde. Eine Erhöhung des Selbstbehalts führt ebenfalls zu einer Vergünstigung. Die Höhe des Selbstbehalts sollte dabei angemessen gewählt werden, da dieser im Schadensfall selbst zu leisten ist.“
Die häufigsten Fragen zur Berufshaftpflichtversicherung
Was ist in der Berufshaftpflicht versichert?
Die Berufshaftpflichtversicherung bietet finanziellen Schutz für Schäden, die Dritten im Rahmen der beruflichen Arbeit entstehen können. Dazu zählen sowohl Sachschäden als auch Personenschäden sowie Vermögensschäden. In zahlreichen Berufsfeldern fungiert die Berufshaftpflichtversicherung allerdings als Vermögensschadenhaftpflichtversicherung. Sollen auch Sach- und Personenschäden versichert werden, dann kann die Büro- beziehungsweise Betriebshaftpflichtversicherung als Zusatzbaustein eingeschlossen werden.
Wer braucht eine Berufshaftpflichtversicherung?
Es gibt Berufsgruppen, die gesetzlich oder von ihrer Berufskammer verpflichtet sind, eine Berufshaftpflichtversicherung abzuschließen. Aber auch für die meisten anderen Selbständigen lohnt sich eine Berufshaftpflicht, um sich vor Schadenersatzansprüchen Dritter zu sichern.
Welche Deckungssumme ist in der Berufshaftpflicht sinnvoll?
Eine Deckungs- beziehungsweise Versicherungssumme in Höhe von drei Millionen Euro pauschal für Personen-, Sach- und Vermögensfolgeschäden gilt als empfohlen. Je nach beruflicher Tätigkeit und Betriebsgröße kann es jedoch auch sinnvoll sein, eine höhere Deckungssumme zu wählen.
Wie viel kostet eine Berufshaftpflichtversicherung?
Zu den genauen Kosten einer Berufshaftpflichtversicherung lassen sich keine pauschalen Aussagen treffen, da die Versicherungsbeiträge immer für jedes Unternehmen und seine Risiken individuell berechnet werden. Tendenziell kann man mit durchschnittlichen Kosten von ab 19 Euro im Monat rechnen. Um die Preise für Ihr Unternehmen bei unterschiedlichen Anbietern zu vergleichen, nutzen Sie gern unkompliziert und kostenfrei unseren Online-Rechner.
Benötigen Angestellte eine Berufshaftpflicht?
Angestellte Mitarbeiter benötigen keine Berufshaftpflichtversicherung. Diese richtet sich nur an selbständig Tätige. Als Angestellter, Werkstudent oder Praktikant ist man in der Versicherung des Arbeitgebers mitversichert. Diese leistet, wenn man als Angestellter einen Schaden bei einem Dritten verursacht. Auch angestellte Architekten, Ingenieure, Apotheker oder Anwälte sind über die Berufshaftpflicht der Kanzlei, der Apotheke oder der Praxis versichert. Geht ein Angestellter jedoch eine selbständigen Nebentätigkeit nach, benötigt er für diese jedoch eine eigene Berufshaftpflichtversicherung.
Eine Ausnahme bilden hier Angestellte in einer sogenannten Organ- oder Leitungsfunktion wie beispielsweise Vorstände, Geschäftsführer oder Mitglieder des Aufsichtsrates. Da diese direkt in Haftung genommen werden können, ist für solche Angestellte eine D&O-Versicherung (Directors & Officers-Versicherung) das Richtige.
Wann ist eine Berufshaftpflichtversicherung sinnvoll?
Der Abschluss einer Berufshaftpflichtversicherung ist immer dann sinnvoll, wenn Sie im Rahmen Ihrer beruflichen Tätigkeit Dritten einen körperlichen oder finanziellen Schaden zufügen können.
Was passiert, wenn sich im Unternehmen etwas ändert?
Generell sind in der Berufshaftpflichtversicherung nur die Risiken versichert, die bei Vertragsabschluss auch tatsächlich festgelegt worden sind. Ändert oder erweitert sich das Risiko, beispielsweise weil der Tätigkeitsbereich des Unternehmens ausgebaut wird, muss dies durch eine Vertragsänderung in der Versicherung aufgenommen werden. Erst dann ist das neue Risiko versichert. Mit großer Wahrscheinlichkeit werden sich jedoch in der Folge die Kosten der Versicherung erhöhen, denn: Je höher das Risiko, desto höher die Beiträge.
Was bedeutet „Vorsorgeversicherung“?
Unternehmer sollten darauf achten, dass eine sogenannte Vorsorgeversicherung im Vertrag enthalten ist. Mittels einer Vorsorgeversicherung sind Risiken gedeckt, die im Laufe des Versicherungsjahres entstehen. Eine regelmäßige Überprüfung der Versicherung und die darin festgehaltenen Risiken sind zu empfehlen.
Gibt es bei der Berufshaftpflichtversicherung eine Wartezeit?
Es gibt bei der Berufshaftpflichtversicherung keine Wartezeiten im klassischen Sinne, wie etwa bei der Rechtsschutzversicherung. Der Versicherungsschutz beginnt mit dem im Vertrag festgelegten Beginndatum, sofern der erste Versicherungsbeitrag gezahlt wurde.
Allerdings gibt es einige Fristen zu beachten, darunter für die rückwirkende Deckung, sprich für Schäden, die vor Vertragsabschluss entstanden sind, die jedoch erst danach entdeckt wurden, oder die Nachhaftung, also Schäden, die während der Vertragslaufzeit entstanden sind, aber erst nach Beendigung des Vertrages gemeldet werden.
Was ist der Unterschied zwischen Berufshaftpflicht und Betriebshaftpflicht?
Eine Versicherung, die vor allem Sach- und Personenschäden versichert, wird manchmal auch dann als Betriebshaftpflicht bezeichnet, wenn es sich beim Versicherungsnehmer nicht um einen Betrieb im klassischen Sinne handelt. Der Begriff Berufshaftpflicht beschreibt oft eine Vermögensschadenhaftpflicht, aber diese kann um den Baustein Betriebshaftpflicht beziehungsweise Bürohaftpflicht erweitert werden. Da die Begriffe nicht immer einheitlich verwendet werden, sollten Sie genau hinsehen, welche Risiken versichert sind.
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