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Das Wichtigste in Kürze
Das erwartet Sie hier
Wie Sie einen günstigen Konsumentenkredit finden, welche Anschaffungen Sie damit finanzieren können und wann ein zweiter Kreditnehmer Sinn macht.
Inhalt dieser Seite
So finden Sie einen günstigen Konsumentenkredit
1. Online-Kreditrechner nutzen
Nutzen Sie den kostenlosen Rechner für den Kreditvergleich und geben Sie ein: Kreditsumme, Laufzeit und Verwendungszweck. Beachten Sie: Wenn Sie sich für einen Verwendungszweck entscheiden, haben Sie zum einen gute Aussichten auf günstige Konditionen und zum anderen bessere Chancen auf Bewilligung des Kredits, falls Sie an dieser Stelle Problem befürchten sollten. Mit der „freien Verwendung“ – also zweckungebunden – sind Sie jedoch flexibler.
2. Kredite vergleichen
Nachdem Sie bonitätsrelevante Angaben zu Ihrer finanziellen Situation gemacht haben, werden Ihnen passende Angebote angezeigt. Wählen Sie das für Sie passende Kreditangebot aus.
3. Unterlagen einreichen und Zahlungseingang abwarten
Reichen Sie die notwendigen Unterlagen bei der Bank ein. Welche Unterlagen benötigt werden, teilt Ihnen Ihr Sachbearbeiter mit. Die vom Gesetzgeber vorgeschriebene Identitätsprüfung können Sie zum Beispiel in einer Postfiliale durchführen lassen (PostIdent-Verfahren).
Wenn Sie alle Unterlagen eingereicht haben und der Kredit bewilligt worden ist, können Sie binnen weniger Tage die Kreditsumme auf Ihrem Konto verzeichnen. Das Geld ist dann sofort verfügbar.
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Was ist ein Konsumentenkredit und wann ist er sinnvoll?
Was ist ein Konsumentenkredit genau?
Als Konsumentenkredit (auch Konsumkredit genannt) wird ein Kredit für Privatpersonen bezeichnen, womit Anschaffungen und Dienstleistungen des Alltags finanziert werden. In der Regel sind Konsumentenkredite kleine Ratenkredite, doch auch der Dispositionskredit wird als Konsumkredit gewährt. Hinzu kommen Finanzierungen von Warenhäusern, mit denen hauseigene Produkte finanziert werden können. Diese Angebote beziehen sich häufig allerdings nur auf konkrete Produkte (zum Beispiel Sonderangebote).
Wann ist ein Konsumentenkredit besonders sinnvoll?
Ein Konsumentenkredit kommt immer dann infrage, wenn Sie größere Konsumausgaben haben, die Sie nicht spontan mit eigenen finanziellen Mitteln bezahlen können, wie etwa ein Urlaub oder die Wohnungseinrichtung. Auch zur Umschuldung, also der Ablösung eines laufenden Kredits, können Konsumkredite genutzt werden. Der Dispokredit des Girokontos gilt ebenfalls als Konsumkredit, jedoch empfehlen wir, eher einen Verbraucherkredit neu aufzunehmen, als die teuren Zinsen des Dispokredits zu zahlen.
Für welche Anschaffung eignen sich Konsumentenkredite?
- Elektronische Geräte
- Haushaltsgeräte
- Möbel und Einrichtung
- Anschaffungen im Haus oder Garten
- Dienstleistungen, zum Beispiel durch Handwerker
- Urlaub und Reisen
- Fortbildungen
- Sanierung und Modernisierung vom Eigenheim
- Hochzeit
Autokredit als spezieller Konsumentenkredit
Auch Fahrzeuge wie ein eigenes Auto oder Wohnmobile können theoretisch über einen zweckungebundenen Konsumentenkredit oder Ratenkredit finanziert werden. Jedoch ist ein Autokredit dafür besser geeignet, da dieser durch die Zweckbindung bessere Konditionen und einen günstigeren Zins für Verbraucher bietet. Grund hierfür ist, dass Banken das Fahrzeug als Sicherheit geboten bekommen.
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Die Vorteile von Konsumkrediten
Die Nachteile von Konsumentenkrediten
Worauf sollte man bei einem Konsumentenkredit achten?
Kostenfreie Sondertilgungen
Ein Kredit sollte grundsätzlich die Möglichkeit einer kostenfreien Sondertilgung haben. Meist ist dies ein Mal im Jahr in Höhe von bis zur Hälfte der Restschuld möglich. Haben Sie ein Mal mehr Geld zur Verfügung, zum Beispiel durch eine Bonuszahlung des Arbeitgebers, können Sie dieses nutzen und den Kredit schneller abbezahlen. So verringern sich unterm Strich auch Ihre Zinskosten.
Ratenpausen möglich
Sollten Sie dagegen mal weniger Geld zur Verfügung haben, dann sollte der Kreditvertrag die Option von kostenfreien Ratenpausen beinhalten. So können Sie bei finanziellen Engpässen eine oder zwei Monatsraten aussetzen.
Sofortige Auszahlung?
Oftmals sind Konsumentenkredite so konzipiert, dass sie schnell und einfach beantragt und ausgezahlt werden. Dies bedeutet: Online-Beantragung ohne Papierkram, eine zügige Prüfung und sofortige Auszahlung. In der Regel müssen keine zusätzlichen Sicherheiten angeführt werden und auch ein expliziter Verwendungszweck ist nicht zwingend. Benötigen Sie das Geld direkt, dann achten Sie darauf, dass der Kredit per Sofortzahlung ausgezahlt wird.
Der Zinssatz von Konsumentenkrediten
Wie wird der Zins von Konsumentenkrediten festgelegt?
In der Regel legen die Banken ihren Zins selbst fest. Dabei orientieren sie sich zum einen an der allgemeinen Marktlage (also beispielsweise dem Leitzins der Europäischen Zentralbank) und zum anderen an der individuellen Bonität des Antragstellers. Deshalb ist auch der Schufa-Score so wichtig und daher ist es schwierig, einen Kredit trotz Schufa-Eintrag zu bekommen. Je besser Ihre Bonität, desto niedriger ist der Zins.
Große Zinsunterschiede je nach Anbieter
Dennoch gibt es teilweise sehr große Zinsunterschiede zwischen Kreditanbietern. Daher ist es so wichtig für Sie, vorab verschiedene Angebote zu vergleichen. Nutzen Sie dazu gern unseren kostenfreien Online-Kreditrechner auf dieser Seite oder informieren Sie sich auf unseren weiteren Seiten zum Thema, beispielsweise über die aktuellen Testsiegern in Sachen Kredit oder zu bestimmten Anbietern von Krediten. Dort finden Sie auch eine Tabelle mit allen aktuellen Zinssätzen.
Warum ein zweiter Kreditnehmer sinnvoll ist
Wenn es um die Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers geht, achten die Banken unter anderem darauf, dass der beantragte Kredit auch zu den Einkommensverhältnissen des Antragstellers passt. Vermutet man hier schlechte Chancen, kann ein zweiter Kreditnehmer helfen, beispielsweise Verwandte oder der Partner.
Der Vorteil eines zweiten Kreditnehmers ist an dieser Stelle, dass die Einnahmen von beiden Personen berücksichtigt werden. Hat nun zum Beispiel Kreditnehmer A jeden Monat nur 400 Euro nach Abzug seiner Ausgaben zur Verfügung, Kreditnehmer B dagegen 600 Euro, beträgt das verfügbare monatliche Einkommen 1.000 Euro. Bei der Beantragung einer größeren Kreditsumme kann dieses ein enormer Vorteil sein.
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Wer kann einen Konsumentenkredit aufnehmen?
Einen Konsumentenkredit kann prinzipiell jede Privatperson aufnehmen, egal ob Angestellter, Student oder Selbständiger.
Die Voraussetzungen für einen Konsumkredit
Die Voraussetzungen für einen Konsumkredit sind im Prinzip die gleichen wie für alle anderen Kredite auch. Antragsteller müssen bei einem Konsumentenkredit:
- volljährig sein,
- ihren Wohnsitz in Deutschland haben,
- ein deutsches Konto vorweisen,
- ein regelmäßiges Einkommen nachweisen,
- über ausreichende Bonität (Kreditwürdigkeit) verfügen.
Diese Unterlagen brauchen Sie
Die erforderlichen Unterlagen können also von Bank zu Bank verschieden sein, ähneln sich allerdings in den meisten Fällen.
Folgende Unterlagen sind notwendig:
- Nachweis über Gehaltseingänge: Angestellte reichen hier eine Kopie der Gehaltsabrechnungen der letzten drei Monate ein. Selbstständige können anstelle der Gehaltsabrechnungen entsprechende Steuerbescheide einreichen.
- Personalausweis oder Reisepass
- Gegebenenfalls Arbeitsverträge beziehungsweise Ausbildungsverträge
- Gegebenenfalls Kontoauszüge: Vor allem bei höheren Kreditsummen.
Besonderheiten für bestimmte Personengruppen
- Beamte: Ein Beamtenkredit kann meist zu sehr günstigen Konditionen vergeben werden, da Banken hier kein Risiko einer plötzlichen Arbeitslosigkeit sehen. Das gleiche gilt für Angestellte im öffentlichen Dienst.
- Selbständige und Freiberufler: Hier sehen Banken dagegen ein höheres Ausfallrisiko, daher haben es Selbständige und Freiberufler oftmals schwieriger, einen günstigen Kredit zu bekommen. Eine länger bestehende Selbständigkeit, positive Steuerbescheide oder eine Immobilie als Sicherheit verbessern die Chancen.
- Studenten: Studentenkredite fallen oftmals dann am günstigsten aus, wenn Studenten einen zweiten Kreditnehmer oder einen Bürgen aufweisen. Dies können beispielsweise die Eltern sein. Ansonsten ist es für Studierende in der Regel schwierig, einen Kredit zu erhalten, da sie häufig über kein Einkommen verfügen.
- Rentner: Ein Kredit für Rentner wird von Banken nur vergeben, wenn die Bonität des Antragstellers gut genug und das Einkommen ausreichend hoch ist. Die Chancen können hier durch einen zweiten (jüngeren) Kreditnehmer verbessert werden.
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Die häufigsten Fragen zum Konsumentenkredit
Was versteht man unter Konsumentenkredit?
Ein Konsumentenkredit ist ein Kredit für private Haushalte, der zur Finanzierung des „Güterverbrauchs“ , also für Anschaffungen des alltäglichen Lebens genutzt wird. Der Konsumkredit wird entweder als Ratenkredit oder als Dispositionskredit bereitgestellt.
Wie hoch ist ein Konsumentenkredit?
Die möglichen Kreditsummen bei einem Konsumentenkredit liegen in der Regel zwischen 1.000 Euro und 25.000 Euro. Dies kann jedoch von Bank zu Bank unterschiedlich sein.
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