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Was ein Privatkredit ist, welche Regeln und Steuern beim Kredit von Privat gelten und was Banken mit dem Wort meinen.
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Das Wichtigste in Kürze
- Zwei Bedeutungen: Privatkredit heißt zum einen ein Kredit von Privat an Privat, etwa von Familie, Freunden oder über eine Plattform. Zum anderen nennen Banken so ihren Ratenkredit für private Zwecke.
- Schriftlich vereinbaren: Zwischen Privatleuten ist keine Form vorgeschrieben. Ein Vertrag mit Betrag, Zins und Rückzahlung schützt trotzdem beide Seiten.
- Kredit von Privat: Das Verbraucherkreditrecht gilt nicht, das Darlehensrecht und das Wucherverbot schon; zinslose Darlehen können Schenkungsteuer auslösen.
- Neues Recht ab 20.11.2026: Ratenkredite der Bank brauchen dann nur noch Textform, und die Bank muss strenger prüfen, ob Sie den Kredit zurückzahlen können. Für Kredite unter Privatleuten ändert sich nichts.
Was ist ein Privatkredit?
Privatkredit hat zwei Bedeutungen. Zum einen ist es ein Kredit von Privat an Privat: Freunde, Familie oder andere Privatleute leihen Ihnen Geld, direkt oder vermittelt über eine Plattform. Zum anderen nennen Banken so ihren Ratenkredit für private Zwecke, den Sie frei verwenden und in festen Monatsraten zurückzahlen. Für beide Wege gelten ganz unterschiedliche Regeln.
Privatkredit: Zwei Bedeutungen
| Weg | Wer gibt das Geld | Welche Regeln gelten | Worauf achten |
|---|---|---|---|
| Ratenkredit der Bank | Filialbank oder Direktbank | Verbraucherkreditrecht: Widerruf, Pflichtangaben, Kreditwürdigkeitsprüfung | Effektivzins und Gesamtbetrag vergleichen |
| Kredit über eine Plattform | Kreditgeber laut Vertrag, vermittelt über eine Plattform | Verbraucherkreditrecht, wenn ein Unternehmer Kreditgeber ist, sonst nur Darlehensrecht | Kreditgeber und Kosten vor dem Abschluss prüfen |
| Kredit von Freunden oder Familie | Privatperson, die Sie kennen | Darlehensrecht des BGB und Wucherverbot, kein Verbraucherkreditrecht | Schriftlichen Vertrag aufsetzen, Steuern prüfen |
Im Mittelpunkt steht hier der Kredit von Privat: welche Regeln gelten, wie Sie einen Vertrag aufsetzen und wann das Finanzamt mitredet. Wie der Ratenkredit der Bank funktioniert, was er kostet und wie Sie Angebote vergleichen, lesen Sie auf unserer Seite zum Ratenkredit. Alle Kreditarten im Überblick finden Sie auf unserer Seite zum Kredit.
Ein Kredit kostet Geld. Sinnvoll ist er nur, wenn die Rate dauerhaft in Ihr Budget passt, auch wenn Ihre Einnahmen einmal sinken. Brauchen Sie das Geld nicht sofort, ist Ansparen günstiger. Brauchen Sie es sofort, behalten Sie eine Rücklage für unerwartete Ausgaben und leihen Sie nur, was Sie wirklich brauchen.
Was meinen Banken mit Privatkredit?
Im Bankjargon ist Privatkredit ein anderes Wort für den Ratenkredit an Privatpersonen. Sie bekommen einen festen Betrag, den Sie frei verwenden, und zahlen ihn mit Zinsen in gleichen Monatsraten zurück. Wie dieser Kredit funktioniert, welche Voraussetzungen gelten und was er kostet, erklärt unsere Seite zum Ratenkredit.
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Achtung! Kreditaufnahme kostet Geld.
Was gilt beim Kredit von Privat an Privat?
Leihen Ihnen Freunde, Familie oder andere Privatleute Geld, gilt das Verbraucherkreditrecht nicht. Es gibt keinen gesetzlichen Widerruf und keine Pflichtangaben. Trotzdem ist der Kredit ein Darlehensvertrag nach dem BGB, Wucher bleibt verboten, und bei zinslosen Darlehen und bei Zinsen kann das Finanzamt mitreden.
Kredit von Freunden oder Verwandten
Die Verbraucherkreditregeln mit Formvorschriften, Widerruf und Kreditwürdigkeitsprüfung gelten nur, wenn ein Unternehmer Kreditgeber ist (Quelle: § 491 BGB). Zwischen Privatleuten legen Sie Betrag, Zins und Rückzahlung selbst fest. Frei von Regeln sind Sie aber nicht: Ein Vertrag, der eine Zwangslage oder Unerfahrenheit ausnutzt und in einem auffälligen Missverhältnis steht, ist als Wucher nichtig.
Auch zwischen Privatleuten gilt das Darlehensrecht: Ist keine Laufzeit vereinbart, kann jede Seite mit drei Monaten Frist kündigen (Quelle: § 488 BGB). Ein zinsloses Darlehen dürfen Sie jederzeit ohne Kündigung zurückzahlen. Vereinbarte Zinsen sind ohne andere Absprache jährlich fällig.
Tipp: Kreditvertrag aufsetzen!
Eine Form schreibt das Gesetz zwischen Privatleuten nicht vor. Ein schriftlicher Vertrag schützt trotzdem beide Seiten, weil er im Streit beweist, was vereinbart war. Halten Sie Betrag, Auszahlungstag, Zins, Raten oder Rückzahlungstermin, Kündigung und eine Regel für Zahlungsprobleme fest, und unterschreiben Sie beide.
Überweisen Sie das Geld und die Raten, statt bar zu zahlen. So ist jede Zahlung belegt. Sprechen Sie offen an, was passiert, wenn eine Rate ausfällt. Geld unter Freunden belastet die Beziehung schnell, wenn nichts geregelt ist.
Steuern beim Kredit von Privat
Ein Darlehen ohne Zinsen oder mit Zinsen unter dem Marktzins kann eine Schenkung sein. Besteuert wird dann der Zinsvorteil (Quelle: § 7 ErbStG). Bewertet wird er mit 5,5 Prozent der Summe im Jahr, wenn kein niedrigerer marktüblicher Zins für vergleichbare Darlehen nachgewiesen ist, bei unbestimmter Laufzeit mit dem 9,3-fachen Jahreswert.
Ein Rechenbeispiel: Leihen Ihnen Eltern 50.000 Euro zinslos und ohne festes Ende, beträgt der Jahreswert 2.750 Euro und der Zinsvorteil rund 25.580 Euro. Das liegt weit unter dem Freibetrag von 400.000 Euro für Kinder. Bei Freunden gilt nur ein Freibetrag von 20.000 Euro in zehn Jahren (Quelle: § 16 ErbStG).
Vereinbaren Sie Zinsen, muss der Geldgeber sie als Kapitalerträge versteuern. Der Abgeltungsteuersatz von 25 Prozent gilt nicht, wenn Sie einander nahestehen und der Kreditnehmer die Zinsen als Werbungskosten oder Betriebsausgaben absetzt (Quelle: § 32d EStG). Mehr zum Darlehen in der Familie lesen Sie beim Kredit von den Eltern.
Privatkredite von Privatpersonen über Plattformen
Es gibt Plattformen, die Kredite von privaten Geldgebern vermitteln. Smava gibt an, seit 2016 über auxmoney Kredite von Privatpersonen zu vermitteln. Wer dabei rechtlich Ihr Kreditgeber ist und welche Kosten anfallen, steht im Vertrag. Lesen Sie das vor dem Abschluss und vergleichen Sie den Effektivzins mit Angeboten von Banken.
Vorsicht bei Angeboten, die Geld gegen Vorkasse versprechen. Ein Kreditvermittler darf von Verbrauchern erst eine Vergütung verlangen, wenn der Kredit ausgezahlt ist und nicht mehr widerrufen werden kann (Quelle: § 655c BGB). Gebühren vor der Auszahlung sind ein Warnzeichen. Mehr dazu lesen Sie beim Kredit trotz Schufa.
Worauf sollten Sie beim Privatkredit achten?
Beim Kredit von Privat auf einen schriftlichen Vertrag, belegte Zahlungen und die Steuern. Beim Privatkredit der Bank auf den effektiven Jahreszins und den Gesamtbetrag, nicht auf die niedrigste Rate. Den „ab“-Zins aus der Werbung bekommt nur ein kleiner Teil der Kunden.
Checkliste für den Kredit von Privat
Klären Sie diese Punkte, bevor das Geld fließt. So wissen beide Seiten, woran sie sind.
- Schriftlicher Vertrag mit Betrag, Auszahlungstag, Zins, Raten oder Rückzahlungstermin und Kündigung, von beiden unterschrieben
- Eine Regel für den Fall, dass eine Rate ausfällt
- Auszahlung und Raten per Überweisung statt bar
- Bei einem zinslosen Darlehen prüfen, ob der Zinsvorteil mit anderen Schenkungen den Freibetrag übersteigt
- Vereinbarte Zinsen versteuert der Geldgeber als Kapitalerträge
- Bei Plattformen vor dem Abschluss prüfen, wer Kreditgeber ist und was der Kredit effektiv kostet
- Keine Gebühren vor der Auszahlung zahlen
Das ist neu in 2026
Am 20.11.2026 tritt das neue Verbraucherkreditrecht in Kraft. Es gilt nur für Kreditverträge, die ab diesem Tag geschlossen werden; für bestehende Kredite bleibt es beim bisherigen Recht. Neue Ratenkredite brauchen dann nur noch Textform statt Schriftform. Das Widerrufsrecht erlischt spätestens zwölf Monate und 14 Tage nach Vertragsschluss, wenn die Bank Sie richtig belehrt hat; bis 19.11.2026 gibt es bei Ratenkrediten keine solche Höchstfrist. Die Bank muss eingehender prüfen, ob Sie den Kredit wahrscheinlich zurückzahlen können. Außerdem ist ein Ratenkredit dann nichtig, wenn sein effektiver Jahreszins den marktüblichen in der Regel um 100 Prozent oder um zwölf Prozentpunkte übersteigt; bis dahin gilt dafür nur das allgemeine Wucherverbot. Für Kredite unter Privatleuten ändert sich nichts.
Die Vor- und Nachteile von einem Privatkredit
Ob Bank oder Privat, beide Wege haben Stärken und Schwächen. Die Bank bietet feste Rechte und vergleichbare Angebote, der Kredit von Privat mehr Spielraum bei Zins und Rückzahlung. Die Listen zeigen, was für einen Ratenkredit der Bank spricht und was Sie beim Geld von Privatleuten bedenken sollten.
- Ratenkredit der Bank: gesetzliches Widerrufsrecht von 14 Tagen
- Ratenkredit der Bank: Pflichtangaben und Effektivzins machen Angebote vergleichbar
- Ratenkredit der Bank: jederzeit vorzeitig zurückzahlbar, mit gedeckelter Entschädigung
- Kredit von Privat: Zins, Raten und Pausen frei verhandelbar
- Kredit von Privat: kein gesetzlicher Widerruf und keine Pflichtangaben
- Kredit von Privat: Streit belastet Freundschaft oder Familie
- Kredit von Privat: Schenkungsteuer bei zinslosen Darlehen möglich
- Ratenkredit der Bank: ohne ausreichende Bonität keine Zusage
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Achtung! Kreditaufnahme kostet Geld.
Die häufigsten Fragen zum Privatkredit
Was ist ein Privatkredit?
Das Wort hat zwei Bedeutungen. Zum einen ist es ein Kredit von Freunden, Familie oder anderen Privatleuten, direkt oder über eine Plattform. Zum anderen nennen Banken so ihren Ratenkredit für private Zwecke. Für den Bankkredit gilt das Verbraucherkreditrecht, für den Kredit unter Privatleuten nur das allgemeine Darlehensrecht.
Wer gibt mir privat einen Kredit?
Freunde, Familie oder Bekannte, mit denen Sie Betrag, Zins und Rückzahlung selbst vereinbaren. Daneben gibt es Plattformen, die Kredite von privaten Geldgebern vermitteln. Prüfen Sie dort vor dem Abschluss, wer rechtlich Ihr Kreditgeber ist, und zahlen Sie nie Gebühren vor der Auszahlung.
Kann mir eine Privatperson Geld leihen?
Ja. Zwischen Privatleuten gilt das Darlehensrecht nach § 488 BGB, das Verbraucherkreditrecht aber nicht. Eine Form ist nicht vorgeschrieben, ein schriftlicher Vertrag dient dem Beweis. Wucher bleibt verboten, und ein zinsloses Darlehen kann als Schenkung steuerpflichtig sein.
Wann ist ein Privatkredit sinnvoll?
Wenn Sie eine Anschaffung nicht aus Ersparnissen zahlen können, sie nicht warten kann und die Rate dauerhaft in Ihr Budget passt. Auch einen teuren Dispo können Sie damit ablösen, wenn der neue Zins niedriger ist. Für Urlaub oder Konsum, der warten kann, ist Ansparen günstiger.
Welche Voraussetzungen gelten für einen Privatkredit?
Die Bank muss prüfen, ob Sie den Kredit nach Einkommen und Ausgaben zurückzahlen können, bis 19.11.2026 nach dem Maßstab „keine erheblichen Zweifel“, ab 20.11.2026 „Rückzahlung wahrscheinlich“. Dazu kommen die Identifizierung nach dem Geldwäschegesetz und Einkommensnachweise. Bei einem Kredit von Privat schreibt das Gesetz keine Prüfung vor. Dort entscheidet der Geldgeber selbst.
Was kostet ein Privatkredit über 15.000 Euro?
Im Rechenbeispiel über fünf Jahre bei 6,5 Prozent effektiv 292,19 Euro im Monat und rund 2.530 Euro Zinsen, bei 9,0 Prozent 308,82 Euro im Monat und rund 3.530 Euro Zinsen. Neue Konsumentenkredite kosteten laut Deutscher Bundesbank im August 2026 im Schnitt 8,99 Prozent effektiv.
Muss ein Kredit von Freunden schriftlich sein?
Nein, das Gesetz schreibt zwischen Privatleuten keine Form vor. Ein schriftlicher Vertrag mit Betrag, Zins, Raten, Kündigung und Unterschriften beider Seiten ist trotzdem sinnvoll, weil er im Streit beweist, was vereinbart war. Zahlen Sie per Überweisung, damit jede Rate belegt ist.
Muss ich ein zinsloses Darlehen von Verwandten versteuern?
Der Zinsvorteil kann laut § 7 ErbStG eine Schenkung sein. Er wird mit 5,5 Prozent der Summe im Jahr bewertet, wenn kein niedrigerer marktüblicher Zins nachgewiesen ist. Steuer fällt erst an, wenn er mit anderen Schenkungen der letzten zehn Jahre den Freibetrag übersteigt, bei Kindern 400.000 Euro, bei Freunden 20.000 Euro.
Gibt es einen Privatkredit ohne Schufa?
Die Bank muss die Kreditwürdigkeit prüfen, eine Auskunft bei einer Auskunftei wie der Schufa holt sie laut § 505b BGB erforderlichenfalls ein, üblich ist sie. Unter Privatleuten entscheidet der Geldgeber selbst. Angebote, die Geld gegen Gebühren vor der Auszahlung versprechen, sind ein Warnzeichen.
Kann ich einen Privatkredit vorzeitig zurückzahlen?
Ja, einen Ratenkredit der Bank jederzeit ganz oder teilweise. Bei festem Sollzins darf die Bank laut § 502 BGB höchstens ein Prozent des vorzeitig gezahlten Betrags verlangen, bei höchstens einem Jahr Restlaufzeit 0,5 Prozent und nie mehr als die Sollzinsen bis zum vereinbarten Ende. Ein zinsloses Darlehen von Privat dürfen Sie jederzeit ohne Kündigung zurückzahlen.
Was ändert sich ab dem 20.11.2026 beim Privatkredit?
Laut Umsetzungsgesetz genügt für neue Ratenkredite der Bank die Textform, das Widerrufsrecht erlischt spätestens nach zwölf Monaten und 14 Tagen, wenn die Bank Sie richtig belehrt hat, und die Bank muss strenger prüfen, ob Sie den Kredit wahrscheinlich zurückzahlen können. Für Kredite zwischen Privatleuten ändert sich nichts. Für Verträge, die vor dem 20.11.2026 geschlossen wurden, gilt das bisherige Recht weiter.
Wie beantrage ich einen Privatkredit?
Bei der Bank in vier Schritten: Sie vergleichen Angebote, prüfen das Angebot mit den Europäischen Standardinformationen, lassen sich identifizieren und unterschreiben. Danach zahlt die Bank aus. Ab Vertragsschluss und Erhalt der Unterlagen haben Sie 14 Tage Zeit für einen Widerruf. Bei einem Kredit von Privat gibt es keinen Antrag. Sie vereinbaren Betrag, Zins und Rückzahlung direkt mit dem Geldgeber, am besten schriftlich.
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