Berufsunfähigkeitsversicherung trotz Rückenschmerzen
- Rückenschmerzen können vorübergehend oder chronisch sein. Je nach Intensität und Häufigkeit können ernste Erkrankungen dahinter stecken, die zu einer dauerhaften Berufsunfähigkeit führen können.
- Wenn keine Verweisungsklauseln oder Leistungsausschlüsse vereinbart worden sind, zahlt die private Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) bei Berufsunfähigkeit durch Rückenschmerzen.
- Wer eine BU abschließen will, muss bei chronischen Rückenschmerzen mit Beitragszuschlägen, Leistungsausschlüssen und gar der Ablehnung des Antrags rechnen.
- Bei schweren Rückenerkankungen sollten anonyme Risikovoranfragen bei mehreren Versicherern gestellt werden, um die Wahrscheinlichkeit und Konditionen einer Antragsannahme zu vergleichen.
Rückenschmerzen als Ursache für Berufsunfähigkeit
Rückenleiden ist keine Randerscheinung sondern eine weit verbreitete Zivilisationskrankheit. Erkrankungen des Bewegungsapparats wurden zwar inzwischen von psychischen Erkrankungen als häufigste Ursache für Berufsunfähigkeit abgelöst. Dennoch klagen etwa drei von vier Menschen hierzulande über gelegentliche Rückenschmerzen. Derweil sind fast ein Viertel aller krankheitsbedingten Ausfalltage auf Beschwerden des Bewegungsapparates zurückzuführen.
Auch die Zahl an Rückenoperationen ist seit Jahren steigend. Als Ursache machen Mediziner insbesondere folgende Faktoren aus:
- Bewegungsmangel
- schweres Tragen im Beruf
- stundenlanges Sitzen am Büroarbeitsplatz
- Stress
- überwiegend stehende Tätigkeiten
- einseitige Belastungen
- Schon- und Zwangshaltungen
- Fehlbelastungen durch Heben oder beim Sport
Ursachen- und Folgeerkrankungen von Rückenschmerzen
Hört der Rücken nicht mehr auf zu schmerzen und sind die Rückenleiden chronisch geworden, kann ein schwerer Krankheitsverlauf zur Berufsunfähigkeit führen. Deshalb werden insbesondere Krankheiten wie Arthrose, Osteoporose, Gicht sowie Rheuma im Antrag zur Berufsunfähigkeitsversicherung abgefragt und können in schweren Fällen dazu führen, dass die Absicherung der Arbeitskraft sogar verwehrt wird.
Rheuma
Gicht
Osteoporose
Arthrose
Morbus Bechterew
Bandscheibenvorfall
Ischialgie
Lumbago (Hexenschuss)
Schmerzgedächtnis
LWS-Syndrom
- Ruckartiges Heben schwerer Dinge
- Verschleißerscheinungen
- Bandscheibenvorfall
- Verspannungen
- Blockaden
- ungesunde Körperhaltung
Übergewicht, Bewegungsmangel sowie Stress können das Syndrom ebenfalls begünstigen. Oftmals bleiben beim LWS-Syndrom neurologische Ausfallerscheinungen, Schmerzsyndrome sowie Funktionsstörungen zurück. Hierbei wird der Leidensdruck derart hoch, dass es oft zu einer Frühverrentung kommt.
Zahlt meine BU, wenn ich wegen Rückenschmerzen berufsunfähig werde?
Wer bereits eine private Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) hat und wegen Rückenleiden nicht mehr arbeiten kann, sollte zunächst gründlich seine Vertragsbedingungen prüfen. In erster Linie sollten keine Verweisungsklauseln im Vertrag vereinbart worden sein. Eine konkrete oder abstrakte Verweisung geben dem Versicherer das Recht, Sie zunächst auf einen anderen beliebigen Beruf zu verweisen, für den Ihre Arbeitskraft noch reicht. Erst wenn auch dies nicht möglich ist, zahlt Ihnen der Versicherer die Berufsunfähigkeitsrente – vorher nicht.
Leistungsantrag stellen
Sind alle Voraussetzungen gegeben, müssen Sie einen Leistungsantrag auf BU-Rente einreichen. Der BU-Versicherer prüft diesen sehr genau. Unter Umständen kann es einige Wochen oder gar Monate dauern, bis der Versicherer über Ihren Anspruch auf BU-Rente entscheidet. Am besten, Sie reichen direkt mit dem Leistungsantrag alle nötigen Unterlagen (ärztliche Bescheinigungen, Atteste, Befunde, Gutachten und Diagnosen) ein. Gute BU-Versicherer leisten auch rückwirkend, das heißt nicht erst bei Entscheidung über Ihren Antrag, sondern ab dem Zeitpunkt des Beginns der Berufsunfähigkeit.
… mehr zum LeistungsantragPrivate Berufsunfähigkeitsversicherung trotz Rückenschmerzen?
Grundsätzlich sind Schmerzen und Erkrankungen am Rücken sehr differenziert zu betrachten. Kommt es lediglich gelegentlich zu Rückenschmerzen, ohne dass diesen ein konkretes Krankheitsbild zugrunde liegt, so wird der Antrag auf Berufsunfähigkeitsversicherung zumeist angenommen.
Ganz anders sieht es in der Regel dann aus, wenn die Schmerzen auf ein chronisches Leiden zurückgehen. In diesem Fall muss sich der Antragsteller auf Risikozuschläge, Leistungsausschlüsse oder gar der Ablehnung des BU-Antrags einstellen.
… mehr zum Thema „BU abgelehnt – was tun?“Unsere BU-Experten beraten Sie
Wir haben hauseigene BU-Experten, die auf eine jahrelange Erfahrung in der Beratung und Betreuung von verschiedenen Kunden blicken können. Zudem kennen sie die Versicherungsgesellschaften und können abschätzen, bei welchen Versicherern Sie mit Ihren Rückenleiden die besten Chancen hätten. Gern stellen wir für Sie eine anonyme Risikovoranfrage. Kontaktieren Sie uns hierzu unter 030 – 120 82 82 8 oder unter kontakt@transparent-beraten.de oder über unser kostenfreies Vergleichsformular. Wenn Sie möchten, dann können Sie uns das ausgefüllte Formular zur Risikovoranfrage direkt zusenden. Das Formular finden Sie im Beitrag zur Risikovoranfrage in der BU.
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So bewerten BU-Versicherer Rückenschmerzen
Für den Anbieter der Berufsunfähigkeitsversicherung spielt vor allem die Intensität und der konkret ausgeübte Beruf eine Rolle. Wichtig zu wissen ist, dass jede Versicherung ihre Annahmeregelungen selbst gestaltet. Beispielsweise kann es bei einem Versicherer so aussehen:
- Einmalig aufgetretene Rückenschmerzen: Annahme unter normalen Bedingungen nach 1-jähriger Beschwerdefreiheit und bei körperlich nicht anspruchsvollem Beruf
- Mehrmalig aufgetretene Rückenschmerzen: Hiermit gehen meist auch mehrere erfolgte Behandlungen einher. Oft wird ein Risikozuschlag oder ein Leistungsausschluss vereinbart.
- Degenerative Rückenschmerzen: Sog. Verschleißbedingte Rückenleiden sind i. d. R. nicht versicherbar.
Beispiel Risikozuschlag
Beispiel Leistungsausschluss
Im Falle eines Leistungsausschlusses wird bei einem Bandscheibenvorfall der gesamte Rücken ausgeschlossen. Sollte eine spätere Berufsunfähigkeit auf ein Rückenleiden zurückgehen, wird aufgrund des Ausschlusses keine BU-Rente bezahlt.
Hinweis: Lassen Sie sich auf Leistungsausschlüsse möglichst nicht ein. Oftmals sind diese ungenau formuliert und schränken die Wirksamkeit der Berufsunfähigkeitsversicherung erheblich ein. Ist der Ausschluss nicht zu umgehen, bietet es sich an, im Rahmen regelmäßiger Überprüfungen feststellen zu lassen, ob der Ausschluss noch gerechtfertigt ist.
- „Bestehen oder bestanden in den letzten X* Jahren Krankheiten, Unfallfolgen oder körperliche Schäden des Rückens oder Nackens (auch Wirbelsäulen-, Bandscheibenschaden, Rückenschmerzen [mehr als 2-mal im Jahr oder länger als 48 Stunden], Schleudertrauma, Ischias, Cervicobrachialgie)?
- Haben Sie derzeit oder hatten Sie in den letzten X* Monaten Beschwerden in einem der folgenden Bereiche?: Des Stütz- und Bewegungsapparates, der Wirbelsäule, Bandscheiben, Knochen, Gelenke, Sehnen, Bänder, des Bindegewebes (z. B. Bewegungseinschränkung, Rückenbeschwerden, Wirbelsäulenverbiegungen, Gelenkverschleiß, -entzündung, -versteifung, Rheuma, Arthritis
- Haben in den letzten X* Jahren Kur-/Rehabilitationsmaßnahmen, Operationen, Behandlungen mit Strahlen- oder Chemotherapie oder stationäre Aufenthalte stattgefunden bzw. sind solche in den nächsten X* Monaten vorgesehen, ärztlich angeraten oder beabsichtigt?
- Wurden bei Ihnen im Rahmen von ärztlichen Untersuchungen (wie z.B. Laboruntersuchungen, Röntgen, CT, Ultraschall, EKG, Magen-Darm-Spiegelung) innerhalb der letzten X* Jahre kontroll- oder behandlungsbedürftige Ergebnisse festgestellt?“
* Die Betrachtungszeiträume für einzelne Fragen variieren von Versicherer zu Versicherer. Üblich sind Zeiträume von 3, 5 oder 10 Jahren bzw. 3, 6 oder 12 Monaten.
Wichtig: Beim Antrag auf Berufsunfähigkeitsversicherung ist es unheimlich wichtig, die Gesundheitsfragen wahrheitsgemäß zu beantworten. Wer unter einem Bandscheibenvorfall oder einer anderen Rückenerkrankung leidet, sollte dies im Antrag auch angeben. Werden wichtige Angaben verschwiegen oder Fragen falsch beantwortet, so kann der Versicherungsschutz später verwehrt werden.
BU-Abschluss mit Rückenproblemen: So gehen Sie vor
Vor allem bei chronischen Rückenleiden wird der Versicherer in der Regel genauere Informationen und ein ärztliches Attest anfordern. Um den Antragsprozess zu vereinfachen und zu beschleunigen, sollten Sie in erster Linie alle Unterlagen zusammen haben und Ihre Gesundheitshistorie genau aufbereiten können. Wenn der BU-Versicherer lückenlose und genaue Informationen vorliegen hat, kann er sich ein konkretes Bild über das Rückenproblem verschaffen und das Risiko am besten abschätzen.
Aus den Unterlagen sollte hervorgehen:
- Wann das Rückenproblem festgestellt wurde und wie die Diagnose stattgefunden hat
- Weshalb es zu der Rückenerkrankung kam
- Wie behandelt wurde
- Wann die Krankheit behandelt wurde
- Wann diese ggf. ausgeheilt war
Weil bei chronischen Erkrankungen oder einem Bandscheibenvorfall das Risiko einer Ablehnung besteht, bietet sich vorab eine Risikovoranfrage bei mehreren Versicherern an. Dabei erhalten die BU-Versicherer Ihren Antrag ohne persönliche Angaben wie Name und Adresse. Somit ist ein Speichern im zentralen Hinweis- und Informationssystem (HIS) nicht möglich. Dies ist unheimlich wichtig, damit Sie nach einer Ablehnung Ihres Antrages noch eine Chance bei einem anderen Versicherer haben.
Nach der anonymen Risikovoranfrage erhalten Sie die verschiedenen Angebote der Versicherer, zu denen Sie Ihren Antrag geschickt haben. So können Sie sehen, zu welchen Bedingungen Sie die Versicherer absichern würden. Bei positiven Rückmeldungen haben Sie dann die Wahl, den Versicherer mit den für Sie besten Konditionen zu wählen und den Antrag noch einmal „richtig“ zu stellen.
gute Beratung.