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Zahnzusatz­versicherung

Unsere Empfehlungen für Ihren Schutz - inkl. Test 2019 und Tarif-Vergleich
Das Wichtigste in Kürze
  • Mit einer Zahnzusatzversicherung erweitern Patienten der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) Ihren Versicherungsschutz.
  • Die Versicherung übernimmt z. B. den Eigenanteil und kommt – je nach Tarif – für Zahnarztleistungen auf, die privat gezahlt werden müssen.
  • Finanztest hat über 200 Tarife getestet. Davon erhielten 70 das Testurteil „sehr gut“. Die Testsieger: Die Bayerische, DFV und HanseMerkur.
  • Bei einigen Versicherungsgesellschaften wird vor Vertragsabschluss eine Gesundheitsprüfung verlangt.
  • Gerade Patienten in mittleren Jahren und ältere Patienten sollten Tarife vergleichen. Mit fortschreitendem Alter wird es schwieriger, eine gute Zahnzusatzversicherung zu annehmbaren Kosten bekommen.
So gehen Sie beim Abschluss vor
  • Ermitteln Sie in einem ersten Schritt, welche Leistungen Ihnen wichtig sind und welche eher nicht. Erst in einem zweiten Schritt vergleichen Sie die verschiedenen Angebote – und zwar nur die, die Ihren Wünschen entsprechen.
  • Lassen Sie nicht zu viel Zeit verstreichen, wenn Sie über eine Zahnzusatzversicherung nachdenken. Ein Versicherungsschutz ist bei vielen Versicherungen nicht in jedem Alter erhältlich.
  • Gibt es Vorerkrankungen, halten Sie am besten mit einem Versicherungfachmann Rücksprache. Denn in den meisten Fällen wird eine Gesundheitsprüfung verlangt, die im ungünstigsten Fall eine Ablehnung zur Folge haben kann.

Wann ist eine Zahnzusatzversicherung sinnvoll?

Die Zahnzusatzversicherung schützt gesetzlich versicherte Patienten vor hohen Zuzahlungen beim Zahnarzt. Besonders sinnvoll ist die zusätzliche Versicherung für diejenigen, die bereits in jungen Jahren Probleme mit ihren Zähnen hatten bzw. haben. Wer zum Beispiel bereits viele Füllungen hat, wird zukünftig mit großer Wahrscheinlichkeit weitere Maßnahmen, wie beispielsweise Kronen, Brücken oder Implantate in Anspruch nehmen müssen.

Während sich die Zuzahlungen bei Kronen und Brücken im Vergleich noch in Grenzen halten, kann ein Implantat ein komplettes Monatsgehalt kosten. Je früher eine Zahnzusatzversicherung abgeschlossen wird, desto günstiger fallen die Monatsbeiträge aus. Aus diesem Grund kann es sinnvoll sein, bereits für Kinder eine solche Zahnversicherung abzuschließen.

BERATER-TIPP

»Die Zahnzusatzversicherung ist relativ günstig und sollte möglichst noch in jungen Jahren abgeschlossen werden – im Idealfall, bevor der Zahnarzt etwas feststellt. Denn gibt es bereits eine Diagnose des Arztes, kommt die Versicherung nicht für die bevorstehende Behandlung auf.«

Arten der Zahnzusatzversicherung

Man unterscheidet bei Zahnzusatzversicherungen zwischen zwei Tarifarten, die sich in erster Linie durch die Art der Kalkulation der Beiträge unterscheiden.

Auf der einen Seite gibt es Tarife nach Art der Schadenversicherung. Diese Form der Zusatzversicherung ist am häufigsten vertreten, wodurch dem Kunden eine größere Anzahl an Angeboten zur Verfügung steht. Der monatliche Beitrag kann bei diesem Tariftyp sowohl aufgrund einer Kostensteigerung im Gesundheitswesen erhöht werden, als auch planmäßig mit dem steigenden Alter des Kunden.

Auf der anderen Seite gibt es auch Tarife nach Art der Lebensversicherung. Die Beitragshöhe hängt hierbei vom Eintrittsalter des Kunden ab und erhöht sich im höheren Lebensalter nicht mehr. Erhöhungen aufgrund  steigender Kosten im Gesundheitswesen sind jedoch auch hier grundsätzlich möglich.

Wartezeit nach Vertragsabschluss
Häufig müssen Patienten bei einer Zahnzusatzversicherung nach Vertragsabschluss mit einer Wartezeiten rechnen. Das bedeutet, dass die Versicherung erst nach Ablauf dieser Wartezeit für Behandlungen und weitere Leistungen zahlt. Häufig beträgt die Wartezeit drei Monate. Es gibt jedoch auch Angebote ohne Wartezeit , die sogenannte Sofortleistungen bzw. Sofortzuschüsse gewähren. Bei Zahnersatz oder einer Zahnbehandlung aufgrund eines Unfalls entfällt die Wartezeit grundsätzlich.

Zahnzusatzversicherung für Kinder

Bereits im Kindesalter kann eine Zahnzusatzversicherung sinnvoll sein. Wichtig ist jedoch, dass die entsprechende Police speziell an den Bedarf des Kindes angepasst wird.

Während der Zahnersatz eher eine geringe Rolle spielt, sind Leistungen wie Prophylaxe, Kieferorthopädie und Zahnbehandlungen von hoher Bedeutung. Die gesetzlichen Krankenversicherungen übernehmen für Kinder und Jugendliche zwischen 6 und 18 Jahren halbjährlich eine sogenannte Basisprophylaxe. Für eine optimale Versorgung der Zähne sind jedoch oftmals weiterführende Maßnahmen erforderlich, die nicht zum Leistungsumfang der Krankenkassen gehören.

Weitere Informationen zur Zahnzusatzversicherung für Kinder.

Kostenfreier Tarif-Vergleich zur Zahnzusatzversicherung

Aktuelle Tarife aus 2019 für Sie persönlich angepasst und optimiert.

Vorteile einer Zahnzusatzversicherung

Die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) deckt ausschließlich Anteile der Regelversorgung ab, die vielen Patienten allerdings nicht ausreicht. Für zahlreiche Behandlungen müssen GKV-Patienten selbst aufkommen, nicht nur wenn es um ästhetisch relevante Eingriffe geht.

Die Zahnzusatzversicherung mindert den Eigenanteil der Kosten, die bei einer zahnärztlichen Behandlung entstehen. Je nach Behandlung und je nach gewähltem Tarif werden bis zu 100 Prozent des Eigenanteils übernommen!

Leistungen der Zahnzusatzversicherung

Die wichtigsten Leistungen der Zahnzusatzversicherung im Überblick.

Ob Kronen, Brücken, Prothesen oder Implantate – In der Regel sichert eine Zahnzusatzversicherung jeglichen Zahnersatz ab.
Auch Leistungen zur Prophylaxe, die nicht von der Krankenversicherung übernommen werden, übernimmt in der Regel die Zahnzusatzversicherung.
Je nachdem, wie der Leistungsumfang der Zahnzusatzversicherung gewählt wurde, enthält eine Zahnzusatzversicherung auch Leistungen zur Kieferorthopädie.
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Zahnzusatzversicherung im Test

Das Fachmagazin Finanztest hat im Frühjahr 2018 mehr als 200 Tarife der Zahnzusatzversicherung getestet. Dabei berücksichtigt wurden ausschließlich Angebote, die den Versicherten sämtlicher Krankenkassen zur Verfügung stehen.

Für den Test wurde ein 43 Jahre alter Modellkunde erstellt.

Die Testsieger 2019

Testurteil Anbieter Tarif Benotung
„sehr gut“ Bayerische Zahn Prestige 0,5 (Testsieger)
„sehr gut“ DFV DFV-Zahnschutz Exkl. 100 0,5 (Testsieger)
„sehr gut“ Hanse Merkur EZL 0,5 (Testsieger)

Insgesamt erhielten 70 Tarife die Bewertung „sehr gut“.

Erklärvideo – 3 wichtige Dinge beachten

Wie unterscheiden sich Zahnzusatz- und Zahnersatzversicherung?

Eine Zahnersatzversicherung ist für den Versicherten zunächst günstiger, da die Prämien geringer sind als bei einer Zahnzusatzversicherung. Es gilt jedoch zu bedenken, dass auch der Leistungsumfang im Schadensfall geringer ausfällt und sich ausschließlich auf Zahnersatzmaßnahmen bezieht.

Eine Zahnzusatzversicherung übernimmt nicht nur einen prozentualen Anteil bei einem Zahnersatz, sondern bietet zusätzliche Leistungen wie zum Beispiel Prophylaxe und Implantate an. Der Eigenanteil liegt in diesem Fall entsprechend höher.

Wie funktioniert die Abrechnung?

Stellt der Zahnarzt bei einer Untersuchung fest, dass größere Behandlungsmaßnahmen im Bereich der Zähne notwendig sind, erstellt er einen sogenannten Heil- und Kostenplan. Dieser wird anschließend an die Krankenkasse und den Zusatzversicherer weitergegeben.

Nach Beendigung der Behandlung erhält der Patient vom Zahnarzt eine Rechnung, bei der der Anteil, der auf die Krankenkasse entfällt, bereits abgezogen ist. Diese wird bei der privaten Zahnzusatzversicherung eingereicht und der Patient erhält eine Kostenerstattung.

Da die Rechnung jedoch innerhalb von 30 Tagen beglichen werden muss, kann es sein, dass der Versicherte das Geld vorstrecken muss. Man spricht in diesem Fall von einer Vorleistung.

Leistungen über die Regelversorgung hinaus

Bei einer sogenannten Regelversorgung übernimmt die gesetzliche Krankenversicherung die Hälfte der anfallenden Kosten. Die andere Hälfte muss vom Patienten getragen werden, soweit keine Zahnzusatzversicherung besteht.

Sämtliche Leistungen, die über die Regelversorgung hinaus gehen, müssen vom Patienten bezahlt werden. Wer eine Zahnzusatzversicherung hat, kann diese Kosten an seine Versicherung weiterreichen.

Folgendes Rechenbeispiel verdeutlicht den Vorteil einer Zahnzusatzversicherung.

Kosten Zahnersatz einfache Brücke Implantat
Gesamtkosten 800 € 2.500 €
Kasse übernimmt 400 € 400 €
Zahnarzt stellt in Rechnung 400 € 2.100 €
Eigenanteil ohne Zusatzversicherung 400 € 2.100 €
Zusatzversicherung übernimmt 400 € 1.850 €
Eigenanteil mit Zusatzversicherung 0 € 250 €
Quelle: Finanztip

Wie schließe ich eine Zahnzusatzversicherung ab?

Wer eine Zahnzusatzversicherung abschließen möchte, hat zwei Möglichkeiten.

Zum einen arbeiten viele gesetzliche Krankenkassen mit privaten Krankenversicherungen zusammen. Diese Zusammenarbeit ermöglicht es dem gesetzlich Versicherten, ohne großen Aufwand eine Zusatzversicherung über die eigene Krankenkasse abzuschließen. Teilweise erhalten Versicherungsnehmer auf diesem Weg einen kleinen Rabatt auf bestimmte Tarife. Dieser Rabattvorteil lohnt sich jedoch nur, wenn die Kasse einen guten und vor allem passenden Zahntarif anbietet.

Zum anderen hat der Versicherte die Option, selbst eine Zahnversicherung abzuschließen. Der Vorteil besteht in diesem Fall darin, dass aus einer Vielzahl von Zahntarifen ein passendes Angebot ausgewählt werden kann. In jedem Fall lohnt es sich vor dem Abschluss mehrere Tarife zu vergleichen und sich von einem Experten beraten zu lassen. Unsere Versicherungsmakler helfen Ihnen gerne dabei.

Dieser Artikel wurde zuletzt am 16.10.2019 aktualisiert.
Über den Autor
Lätitia Miltz
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