Das erwartet Sie hier
Was Eltern über die Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder wissen müssen, warum sie sinnvoll ist und was sie kostet.
Inhalt dieser Seite- Was ist eine BU für Kinder?
- Ab wann können Eltern eine BU für Kinder abschließen?
- Warum ist eine BU für Kinder sinnvoll?
- BU für Schüler: Wie sie funktioniert
- Was leistet eine BU für Kinder?
- BU, Kinderinvaliditätsversicherung, Grundfähigkeit oder Schulunfähigkeit?
- Was kostet eine Kinder BU?
- Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder im Test
- So wählen Sie die richtige BU für Ihr Kind aus
- Häufige Fragen zur BU für Kinder
Das Wichtigste in Kürze
- Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist auch für Kinder sinnvoll und kann je nach Anbieter bereits ab 10 Jahren abgeschlossen werden.
- Unter 10 Jahren ist eine BU am Markt kaum verfügbar – hier ist die Kinderinvaliditätsversicherung die passende Brücke; ab 10 Jahren eine vollwertige BU.
- Beim Abschluss einer BU bereits im Kindesalter profitieren Sie von besonders günstigen Beiträgen.
- Wird die BU später in einen Tarif für Erwachsene umgewandelt, findet in der Regel keine neue Gesundheitsprüfung statt.
- Eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder ist bereits ab rund 35 € im Monat erhältlich.
- Lassen Sie sich kostenfrei zur passenden Berufsunfähigkeitsversicherung beraten – unsere BU-Beratung ist von Finanztip empfohlen.
Patrick Knittel
Unser Experte für die Berufsunfähigkeitsversicherung
Warum schon fürs Kind vorsorgen, wenn es noch gar nicht arbeitet …
Als Eltern wollen Sie Ihr Kind absichern – und fragen sich zu Recht, warum gerade jetzt schon eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Die Antwort liegt im Zur-Schule-Gehen: Es gilt bei einer Kinder-BU als Beruf, sodass die Versicherung auch bei dauerhafter Schulunfähigkeit zahlt. Wer früh abschließt, profitiert ein Leben lang von niedrigen Beiträgen, weil Kinder noch selten Vorerkrankungen mitbringen und die Gesundheitsprüfung meist mühelos bestehen.
Spätere risikoreiche Berufe wie Künstler oder Sportler sind dann automatisch mitversichert – etwas, das im Erwachsenenalter kaum noch möglich ist. So schaffen Sie heute eine Grundlage, die Ihr Kind später ohne erneute Gesundheitsprüfung in eine Erwachsenen-BU überführen kann.
Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder?
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder ist eine BU, die Eltern, Großeltern oder Paten für ein Kind abschließen. Sie zahlt eine monatliche Rente, wenn das Kind wegen Krankheit oder Unfall dauerhaft nicht zur Schule gehen oder später seinen Beruf ausüben kann. Sinnvoll ist sie, sobald sie verfügbar ist – die meisten Anbieter versichern Kinder ab zehn Jahren.
Auch wenn Kinder noch keinen Beruf ausüben, ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung für sie sinnvoll: Eine BU sichert auch die Schulunfähigkeit ab. Bei einem Abschluss im Kindesalter sind die Beiträge über die gesamte Laufzeit zudem geringer. Gleichzeitig bieten Kinder Versicherern in der Regel weniger Gründe für eine Ablehnung.
Auch ist die Absicherung von bestimmten Berufen wie Künstler oder Sportler fast nur möglich, wenn die BU vor der Berufswahl Ihres Kindes abgeschlossen wird. Da der finanzielle Bedarf von Kindern geringer ist als der von Erwachsenen, liegt die maximale Rentenhöhe je nach Versicherer meist zwischen 1.000 Euro und 1.500 Euro. Für Schüler und Studenten haben einzelne Versicherer die Absicherungsgrenze inzwischen von 1.500 Euro auf 2.000 Euro Monatsrente angehoben.
Ab welchem Alter können Eltern eine BU für Kinder abschließen?
Die meisten Versicherer bieten eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder ab zehn Jahren an, einzelne Anbieter schon früher. Der Abschluss für ein Baby ist aktuell nicht möglich. Je früher Sie abschließen, desto niedriger sind die Beiträge und desto unwahrscheinlicher sind spätere Risikofaktoren.
Wer schon vor dem zehnten Lebensjahr einsteigen möchte, hat nur eine kleine Auswahl. Die LV 1871 versichert Kinder seit Mai 2023 ab sechs Jahren, die AXA ab acht Jahren. Unter zehn Jahren ist eine vollwertige BU am Markt aber kaum verfügbar – in dieser Phase ist eine Kinderinvaliditätsversicherung oft die passendere Lösung.
Bis zu welchem Alter ein Abschluss sinnvoll ist, lässt sich nicht pauschal sagen. Gemeinhin gilt aber: je früher, desto besser.
Wie funktioniert eine BU für Kinder?
Solange Ihr Kind zur Schule geht, sichert die BU die Schulunfähigkeit ab. Ab dem Start ins Berufsleben leistet die BU dann bei Berufsunfähigkeit. Bei einem Wechsel in die gymnasiale Oberstufe, bei Aufnahme eines Studiums oder Beginn einer Ausbildung können Sie den Versicherungsbeitrag in der Regel überprüfen und anpassen lassen.
Auch beim Berufsstart oder einem späteren Berufswechsel kann Ihr Kind meist eine erneute Prüfung und Anpassung des Beitrags beantragen. Je nachdem, ob diese schulischen und beruflichen Veränderungen eine Zu- oder Abnahme von Risiken bedeuten, kann der Beitrag sich erhöhen oder sinken. Auch die Höhe der Berufsunfähigkeitsrente kann im Verlauf der Erwerbsbiografie für gewöhnlich noch angepasst werden.
Kann Ihr Kind aufgrund einer Krankheit oder eines Unfalls nicht mehr zur Schule gehen oder der Ausbildung, dem Studium oder Beruf nachgehen, dann muss ein Leistungsantrag gestellt werden. Dieser wird vom Versicherer geprüft. Liegt eine versicherte Schul- oder Berufsunfähigkeit vor, wird eine monatliche BU-Rente ausgezahlt, bis Ihr Kind wieder gesund ist.
Mit uns die ideale Berufsunfähigkeitsversicherung finden
Sie wissen jetzt, wie eine Kinder-BU funktioniert – wir finden für Sie den passenden Tarif dazu. Unsere BU-Beratung ist von Finanztip empfohlen und für Sie kostenfrei.
- Anonyme Risikovoranfrage ohne Datenbankeintrag
- Vereinfachte Gesundheitsfragen
- Besonders günstige Einstiegsbeiträge für junge Leute
Warum ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder sinnvoll?
Jeder Vierte wird mal berufsunfähig
Rund 25 Prozent werden mindestens einmal in ihrem Arbeitsleben berufsunfähig (Quelle: GDV). Die Gründe für eine Berufsunfähigkeit sind vielfältig. Psychische Erkrankungen und Nervenleiden sind mit 38 Prozent die häufigste Ursache für eine Berufsunfähigkeit. An zweiter Stelle stehen Krebserkrankungen mit 19 Prozent, gefolgt von Erkrankungen des Skelett- und Bewegungsapparates wie Rückenleiden mit 16 Prozent. Schwere Unfälle verursachen rund acht Prozent der Fälle (Quelle: GDV).
Kinder profitieren von lebenslang niedrigen Beiträgen
In den meisten Fällen haben Kinder noch keine schweren Vorerkrankungen und kommen so mühelos durch die Gesundheitsprüfung mit den typischen Gesundheitsfragen. Daher ist auch in den seltensten Fällen mit Risikozuschlägen oder Leistungsausschlüssen zu rechnen. Sollte Ihr Kind Allergien haben oder gefährlichen Hobbys nachgehen, erheben die Versicherer einen pauschalen Risikozuschlag, der jedoch meistens nicht allzu stark ins Gewicht fällt. Nimmt Ihr Kind erst nach Vertragsabschluss ein gefährliches Hobby auf, muss dies in der Regel nicht nachgemeldet werden.
Schließen Sie für Ihr Kind eine Berufsunfähigkeitsversicherung ab, profitiert es von besonders günstigen Beiträgen, die auch über die gesamte Vertragslaufzeit niedriger bleiben als bei einem Abschluss im Erwachsenenalter. Denn in der Regel kann eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder später problemlos und ohne erneute Gesundheitsprüfung in eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Erwachsene umgewandelt werden.
Auch Absicherung bei Schulunfähigkeit
Zwar üben Kinder noch keinen Beruf im eigentlichen Sinne aus, allerdings gilt bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder das Zur-Schule-Gehen als Beruf. Eltern können dann mit der Berufsunfähigkeitsrente einfacher Kosten decken, die durch die Schulunfähigkeit ihres Kindes entstehen.
Das ist beispielsweise der Fall, wenn Sie beruflich kürzertreten müssen, um die Betreuung und Pflege Ihres Kindes zu übernehmen, und dadurch finanzielle Einbußen entstehen. Denn Kinder haben keinen Anspruch auf eine Erwerbsminderungsrente, und die gesetzliche Schüler-Unfallversicherung schützt nur bei Unfällen in der Schule oder auf dem Schulweg – nicht bei Krankheiten (Quelle: § 2 SGB VII).
Experten-Tipp:
Verlassen Sie sich nicht auf den Staat – Kinder fallen durchs Raster
„Viele Eltern denken, im Ernstfall springe der Staat ein. Doch die Erwerbsminderungsrente setzt Beitragszeiten voraus – Schüler und Studenten ohne solche Zeiten haben in der Regel keinen Anspruch (Auszubildende dagegen schon). Die gesetzliche Unfallversicherung greift nur bei Unfällen in Schule oder auf dem Schulweg, nicht bei Krankheit. Eine eigene BU schließt genau diese Versorgungslücke.“
Voller Versicherungsschutz auch bei risikoreicher Berufswahl
Sollte sich Ihr Kind später für einen aus Sicht des Versicherers risikoreichen Beruf entscheiden, bleiben die Beiträge zur Berufsunfähigkeitsversicherung dennoch günstig und der Versicherungsschutz für die volle Vertragsdauer bestehen. Denn für Ihr Kind gilt höchstens die Risikoeingruppierung zum Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung, egal welchen Beruf es später ausüben möchte.
Künstler oder Sportler können sich beispielsweise nur schwer oder gar nicht über eine Berufsunfähigkeitsversicherung absichern. Schließen Sie frühzeitig eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Ihr Kind ab, sind jedoch alle späteren Berufe automatisch mitversichert – auch solche, die eigentlich nicht versicherbar sind.
Vorteile einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder
- Die Monatsbeiträge bleiben ein Leben lang niedrig.
- Keine Risikoaufschläge oder Ausschlüsse.
- Absicherung gegen Schulunfähigkeit.
- Umwandlung in eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Erwachsene erfolgt ohne erneute Gesundheitsprüfung.
Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler: Wie sie funktioniert
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler ist nichts anderes als eine Kinder-BU – nur mit Blick auf den Schulbesuch. Bei einer BU für Schüler gilt das Zur-Schule-Gehen als Beruf. Die Versicherung leistet daher, wenn Ihr Kind durch Krankheit oder Unfall voraussichtlich mindestens sechs Monate schulunfähig ist.
Der Begriff „Schüler BU“ sorgt oft für Verwirrung, meint aber dieselbe Absicherung. Wichtig ist die Abgrenzung: Eine echte BU für Schüler bleibt auch nach dem Schulabschluss bestehen und sichert dann den späteren Beruf ab. Eine reine Schulunfähigkeitsversicherung tut das nicht.
Für Schüler ist eine BU besonders attraktiv, weil der spätere Beruf noch offen ist. Versichern Sie Ihr Kind als Schüler, gilt höchstens die Risikoeinstufung zum Zeitpunkt des Abschlusses – auch wenn es später einen für Versicherer schwer versicherbaren Beruf ergreift.
Mehr zur Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler
Was leistet eine BU für Kinder?
Die Leistungen einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder gleichen denen für Erwachsene: Die Versicherung greift, wenn Ihr Kind durch Unfall, Krankheit oder Pflegebedürftigkeit für mindestens sechs Monate nicht zur Schule gehen kann. Sind Erkrankung beziehungsweise Pflegebedürftigkeit vom Arzt bestätigt, ermittelt der Versicherer den Grad der Berufsunfähigkeit. Beträgt dieser mindestens 50 Prozent, wird die vertraglich vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente für das Kind gezahlt, bis die Berufsunfähigkeit vorüber ist.
Schulunfähigkeit statt Berufsunfähigkeit
In der Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler beziehungsweise Kinder gilt die Schulunfähigkeit als Berufsunfähigkeit. Die Versicherung leistet daher bei Krankheit und Unfällen während der Schulzeit, wenn Ihr Kind ärztlich bescheinigt bekommt, dass es für voraussichtlich mindestens sechs Monate nicht mehr am Schulunterricht teilnehmen kann – also schulunfähig ist.
Wann leistet sie nicht?
- Bedingungen für Berufsunfähigkeit nicht erfüllt:
Versicherer definieren genau, wann eine Person bei ihnen als berufsunfähig gilt. Lesen Sie dies am besten in den Versicherungsbedingungen in Ruhe nach, um nicht mit falschen Erwartungen eine BU für Ihr Kind abzuschließen. - Absichtliche Herbeiführung:
Versicherer zahlen oft nicht, wenn Krankheiten, Selbstverletzungen oder versuchte Selbsttötungen absichtlich herbeigeführt wurden, um eine Berufsunfähigkeit zu erreichen. - BU aufgrund von Verbrechen:
Einige Versicherer leisten nicht, wenn die Berufsunfähigkeit Folge eines Verbrechens oder Vergehens durch die versicherte Person ist. Es gibt jedoch Versicherer, die fahrlässige und grob fahrlässige Verstöße und auch alle Ordnungswidrigkeiten im Straßenverkehr absichern.
BU, Kinderinvaliditätsversicherung, Grundfähigkeit oder Schulunfähigkeit?
Für die Absicherung von Kindern gibt es vier Produkte – welches passt, hängt vor allem vom Alter des Kindes ab. Unter zehn Jahren ist eine vollwertige BU am Markt kaum verfügbar; hier ist die Kinderinvaliditätsversicherung (KIV) die sinnvolle Brücke. Ab zehn Jahren ist die BU das Mittel der Wahl, weil sie als einziges Produkt den späteren Beruf vollwertig absichert.
| Produkt | Was wird abgesichert? | Ab welchem Alter | Empfehlung |
|---|---|---|---|
| Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) | Schul- und spätere Berufsunfähigkeit durch Krankheit oder Unfall | Meist ab 10 Jahren, einzeln ab 5–6 Jahren | Erste Wahl ab 10 Jahren |
| Kinderinvaliditätsversicherung (KIV) | Bleibende Invalidität durch Krankheit oder Unfall | Ab dem 1. Geburtstag, Abschluss meist nur bis 15./16. Lebensjahr | Brücke für Kinder unter 10 Jahren |
| Grundfähigkeitsversicherung | Verlust einzelner Grundfähigkeiten (zum Beispiel Sehen, Hören, Gehen) | Je nach Anbieter ab Schulalter | Nur als Ersatz, wenn BU nicht möglich ist |
| Schulunfähigkeitsversicherung | Nur Schulunfähigkeit während der Schulzeit | Schulalter | Nicht empfohlen – endet faktisch mit dem Schulabschluss |
Die Kinderinvaliditätsversicherung ist die einzige Lösung, die schon ab dem ersten Geburtstag greift und auch bei krankheitsbedingter Invalidität zahlt – nicht nur nach Unfällen. Sie ist deutlich teurer als eine reine Unfallversicherung und meist nur bis zum 15. oder 16. Lebensjahr abschließbar.
Koppeln Sie eine KIV nicht mit einer Kapital- oder Rentenversicherung. Solche Kombiprodukte sind teuer und intransparent – die reine Risikoabsicherung ist für die meisten Familien die bessere Wahl. Sobald Ihr Kind alt genug für eine BU ist, lohnt der Wechsel zur vollwertigen Berufsunfähigkeitsversicherung.
Experten-Tipp:
Die Schulunfähigkeitsversicherung ist die schlechtere Wahl
„Manche Versicherer bieten statt einer BU nur eine Schulunfähigkeitsversicherung an – nach dem Schulabschluss leistet sie nicht mehr bei Berufsunfähigkeit. Genauso wichtig: Achten Sie auf den Verzicht auf die abstrakte Verweisung. Sonst kann der Versicherer Ihr Kind auf eine andere Schulform verweisen und die Zahlung verweigern. Wählen Sie eine vollwertige BU ohne abstrakte Verweisung.“
Was kostet eine Kinder-BU?
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder ist bereits ab rund 35 Euro im Monat erhältlich. Der genaue Beitrag hängt vor allem vom Eintrittsalter, der Schulform und der Höhe der Berufsunfähigkeitsrente ab.
Beitragstabelle nach Eintrittsalter und Schulform
Die folgenden Werte sind Beispielrechnungen für eine monatliche Berufsunfähigkeitsrente von 1.000 Euro. Sie zeigen die typische Spanne am Markt – Ihr individueller Beitrag kann abweichen.
| Eintrittsalter | Schulform | BU-Rente | Beitrag/Monat (Beispiel) |
|---|---|---|---|
| 12 Jahre | Gymnasium | 1.000 € | 34,82 € |
| 13 Jahre | Gymnasium | 1.000 € | 44,69 € |
| 14 Jahre | Realschule | 1.000 € | rund 50 € |
| 16 Jahre | Gymnasiale Oberstufe | 1.500 € | rund 65 € |
Gymnasiasten zahlen in der Regel weniger als Haupt- oder Realschüler, weil Versicherer ihnen eine geringere Risikoeinstufung geben. Die maximale Berufsunfähigkeitsrente liegt meist bei 1.000 Euro, in der gymnasialen Oberstufe bieten einige Versicherer inzwischen bis zu 2.000 Euro an.
Diese Faktoren beeinflussen die Beitragshöhe
- Alter und Gesundheitszustand
- Schulform
- Freizeitrisiken
- Höhe der Berufsunfähigkeitsrente
- Versicherungs- und Leistungsdauer
Alles zu den Kosten der Berufsunfähigkeitsversicherung
Experten-Tipp:
Der niedrigste Beitrag ist nicht der beste Tarif
„Der Einstiegsbeitrag von rund 35 Euro bleibt nicht für immer gleich – steigt das Gehalt Ihres Kindes später, wird der Schutz angepasst. Trotzdem bleibt eine als Kind abgeschlossene BU dauerhaft günstig. Entscheidend ist nicht der billigste Tarif, sondern eine Nachversicherungsgarantie ohne erneute Gesundheits- und Risikoprüfung, mit der die Rente an den späteren Bedarf angepasst werden kann.
Achten Sie darauf, ob die Nachversicherungsgarantie nur an feste Anlässe wie Ausbildungsbeginn, Studienabschluss oder Familiengründung geknüpft ist. Einige Tarife erlauben zusätzlich eine anlassunabhängige Erhöhung der Rente innerhalb bestimmter Fristen – also auch dann, wenn kein besonderes Ereignis eingetreten ist. Für Kinder ist das ein echter Vorteil, weil sich der Bedarf über viele Jahre schwer vorhersehen lässt.“
Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder im Test
Berufsunfähigkeitsversicherungen allgemein wurden bereits von unabhängigen Instituten getestet. Wir haben diese Testergebnisse für Sie zusammengefasst und übersichtlich aufbereitet. Auch wenn es noch keine Testergebnisse für BUs für Kinder gibt, können Ihnen diese Auswertung und die Empfehlungen unserer Experten eine erste Orientierung bei Anbietern und Tarifen bieten.
Ausschnitt der aktuellen Testsieger (2026)
Die ganze Tabelle und die aktuellen Testsieger der Berufsunfähigkeitsversicherung sowie die Empfehlungen unserer Experten finden Sie hier:
Alle Berufsunfähigkeitsversicherer im Test (2026)
So wählen Sie die richtige BU für Ihr Kind aus
Darauf sollten Sie achten
Achten Sie darauf, wie flexibel der Tarif ist. Wird beispielsweise eine Nachversicherungsgarantie geboten, um die Berufsunfähigkeitsrente im Nachhinein zu erhöhen, oder eine Dynamik als Inflationsausgleich? Spätestens wenn Ihr Kind seine Berufsausbildung beendet hat oder selbst eine Familie gründet, sollte die Berufsunfähigkeitsrente erhöht werden können. Zudem sollte beim Übergang ins Erwachsenenalter keine erneute Gesundheitsprüfung notwendig sein.
Keine Nachmeldepflicht – das wichtigste Qualitätskriterium
Ein guter Kinder- oder Schülertarif verlangt keine Nachmeldepflicht für den späteren Beruf, neue Hobbys oder das Rauchverhalten. Das ist eines der kaufentscheidenden Kriterien überhaupt.
Bei Tarifen mit Nachmeldepflicht müssen Sie Veränderungen melden, und der Versicherer darf den Beitrag anpassen oder den Schutz einschränken. Vergisst Ihr Kind später eine Meldung, drohen im Leistungsfall Streit und Nachteile. Ein Tarif ohne Nachmeldepflicht behält die einmal festgelegte Risikoeinstufung dauerhaft bei – egal, welchen Beruf Ihr Kind ergreift oder welches Hobby es aufnimmt.
Welche Fehler Sie als Eltern beim Abschluss einer BU für Ihr Kind vermeiden sollten
- Die BU nicht frühestmöglich abschließen:
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung können Sie für Ihr Kind in der Regel ab einem Alter von zehn Jahren abschließen. Es gibt aber auch BU-Angebote für Kinder ab fünf Jahren. Je früher Sie sich um eine BU für Ihr Kind kümmern, desto unwahrscheinlicher ist es, dass es bereits Risikofaktoren wie Übergewicht, Untergewicht, Legasthenie oder auch AD(H)S aufweist, die der Versicherer negativ bewertet. Auch risikoreichere Hobbys wie Kampfsport oder Bouldern können eine BU teurer oder gar unmöglich machen. - Klauseln und Regelungen nicht kennen:
„Nachversicherungsgarantie“, „konkrete Verweisung“ oder auch „Beitragsdynamik“ – bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung gibt es einige Klauseln und Regelungen, die Sie beachten sollten. Diese können mitunter maßgeblich darüber entscheiden, ob und welche Leistung Ihr Kind letztlich in Anspruch nehmen kann. Nehmen Sie sich daher am besten etwas Zeit, um sich in Ruhe über Berufsunfähigkeitsversicherungen zu informieren. - Keine Beratung nutzen:
Wird der BU-Antrag für Ihr Kind einmal von einem Versicherer abgelehnt, kann es auch bei anderen Versicherern schwierig werden, eine BU abzuschließen. Die Gründe für eine Ablehnung sind vielfältig und reichen von einem zu hohen oder niedrigen Gewicht für die Körpergröße über AD(H)S bis zu einem riskanten Hobby. Setzen Sie daher besser auf Sicherheit und lassen Sie sich von unserem Experten-Team beraten. Unsere Versicherungsexperten können mit einer anonymen Risikovoranfrage die Chancen für Ihr Kind bei der Versicherung ausloten. Sie können Sie aber auch zu Alternativen einer BU beraten.
Dass eine AD(H)S-Diagnose nicht automatisch das Aus bedeutet, zeigt ein Fall aus unserer Beratung: Für einen Schüler im Teenageralter mit einer AD(H)S-Diagnose konnten wir über die Volkswohl Bund eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer Ausschlussklausel abschließen. Das Kind ist damit für alle anderen Ursachen abgesichert. Wie realistisch die Annahme in Ihrem Fall ist, klären wir vorab über eine anonyme Risikovoranfrage – ohne Eintrag in einer Versichererdatenbank.
Warum Sie den BU-Antrag nicht selbst stellen sollten
Wenn Sie direkt bei einem Versicherer einen BU-Antrag für Ihr Kind stellen und abgelehnt werden, wird das in den Datenbanken der Versicherer erfasst. Bei jedem weiteren Antrag – auch bei anderen Anbietern – müssen Sie diese Ablehnung angeben. Das verschlechtert die Chancen Ihres Kindes erheblich. Unsere Experten stellen die anonyme Risikovoranfrage: Der Name Ihres Kindes taucht nicht auf, es wird nichts gespeichert, und Sie erfahren vorab, welcher Versicherer Ihr Kind zu welchen Konditionen annehmen würde. Diesen Weg bieten weder AI-Auskunftstools noch Vergleichsportale.
Experten-Tipp:
Den Antrag erst beim Arzt scheitern lassen, ist der teuerste Weg
„Kinder haben beste Voraussetzungen – doch ein gebrochenes Gelenk, plötzlicher Bluthochdruck, wachstumsbedingte Rückenschmerzen oder bleibende Schäden nach einer Infektion können den Antrag erschweren. Wer dann direkt zum Versicherer geht, riskiert eine Ablehnung. Mein Rat: vorher die anonyme Risikovoranfrage nutzen – sie klärt ohne Datenbankeintrag, wer Ihr Kind zu welchen Konditionen annimmt. In seltenen Fällen lehnen zunächst alle Versicherer ab – dann prüfen wir erneut, sobald sich die Lebenssituation ändert, etwa zu Ausbildungs- oder Studienbeginn.“
Was passiert, wenn der Versicherer nicht zahlen will?
Leistungsablehnungen bei der BU sind keine Seltenheit – Versicherer prüfen jeden Antrag genau. Als Ihr Experte stehen wir in diesem Fall auf Ihrer Seite: Wir prüfen die Ablehnung, fordern die Begründung an und setzen den Anspruch Ihres Kindes gegenüber dem Versicherer durch. Diesen Beistand bietet keine AI-Auskunft und kein Vergleichsportal.
Diese Anbieter können unsere Experten für Kinder empfehlen
Unsere Experten für Berufsunfähigkeitsversicherungen haben mit den folgenden Anbietern für die Absicherung von Schülern besonders gute Erfahrungen gemacht:
„Je nach Ihrer individuellen Situation und Ihren persönlichen Anforderungen können wir Ihnen noch weitere Anbieter empfehlen. Gerade bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung kommt es bei der Wahl des Anbieters sehr stark auf den Einzelfall an. Lassen Sie sich daher von uns individuell beraten – gemeinsam finden wir den besten Tarif für Sie.“
Den passenden Anbieter für Ihr Kind finden
Welcher Anbieter der richtige ist, entscheidet sich im Einzelfall – nach Gesundheit, Schulform und Wunschtarif Ihres Kindes. Wir kennen die Bedingungswerke und vergleichen sie für Sie kostenfrei.
- Von Finanztip empfohlene BU-Beratung
- Anonyme Risikovoranfrage bei mehreren Versicherern
- Persönliche Empfehlung statt anonymem Vergleichsrechner
Häufige Fragen zur BU für Kinder
Ab welchem Alter können Eltern eine BU für Kinder abschließen?
Die meisten Versicherer bieten eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder ab zehn Jahren an. Einzelne Anbieter steigen früher ein: Die LV 1871 versichert Kinder seit Mai 2023 ab sechs Jahren, die AXA ab acht Jahren. Für Babys und Kleinkinder ist ein Abschluss aktuell nicht möglich. Grundsätzlich gilt: je früher der Abschluss, desto niedriger die Beiträge und desto unwahrscheinlicher spätere Risikofaktoren.
Warum ist eine BU für Kinder sinnvoll, obwohl sie noch keinen Beruf ausüben?
Bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder gilt das Zur-Schule-Gehen als Beruf. Die Versicherung leistet daher schon bei Schulunfähigkeit. Kinder haben keinen Anspruch auf die gesetzliche Erwerbsminderungsrente, und die gesetzliche Schüler-Unfallversicherung schützt laut § 2 SGB VII nur bei Unfällen in der Schule oder auf dem Schulweg – nicht bei Krankheiten. Diese Versorgungslücke schließt eine eigene BU.
Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder?
Eine Kinder-BU ist je nach Anbieter bereits ab rund 35 Euro im Monat erhältlich (Beispielrechnung, Stand 2026, für 1.000 Euro Monatsrente). Der genaue Beitrag hängt vom Eintrittsalter, dem Gesundheitszustand, der Schulform, möglichen Freizeitrisiken, der Höhe der Berufsunfähigkeitsrente sowie der Versicherungs- und Leistungsdauer ab. Gymnasiasten zahlen meist weniger als Haupt- oder Realschüler.
BU oder Kinderinvaliditätsversicherung – was ist besser für mein Kind?
Das hängt vor allem vom Alter ab. Unter zehn Jahren ist eine vollwertige BU am Markt kaum verfügbar; hier ist die Kinderinvaliditätsversicherung (KIV) die sinnvolle Brücke. Sie greift bereits ab dem ersten Geburtstag und zahlt auch bei krankheitsbedingter Invalidität. Ab zehn Jahren ist die BU das Mittel der Wahl, weil sie als einziges Produkt auch den späteren Beruf vollwertig absichert.
Was ist, wenn mein Kind schon eine Vorerkrankung wie AD(H)S hat?
Eine Vorerkrankung bedeutet nicht automatisch eine Ablehnung. Je nach Diagnose nehmen einzelne Versicherer das Kind mit einem Risikozuschlag an, andere lehnen ab. Stellen Sie einen Antrag direkt beim Versicherer und werden abgelehnt, wird das in den Versichererdatenbanken gespeichert und erschwert jeden weiteren Antrag. Über eine anonyme Risikovoranfrage lässt sich vorab und ohne Namen klären, welcher Versicherer das Kind zu welchen Konditionen annehmen würde.
Wann sollten Eltern eine BU für ihr Kind abschließen?
So früh wie möglich, sobald ein Tarif verfügbar ist. In jungen Jahren haben Kinder selten Vorerkrankungen und durchlaufen die Gesundheitsprüfung meist problemlos. Mit jedem Jahr steigt das Risiko von Diagnosen wie AD(H)S, Übergewicht oder Allergien, die zu Risikozuschlägen oder einer Ablehnung führen können. Ein früher Abschluss sichert zudem dauerhaft niedrige Beiträge.
Bis zu welchem Alter ist ein Abschluss sinnvoll?
Eine pauschale Altersgrenze gibt es nicht. Gemeinhin gilt: je früher, desto besser. Solange das Kind gesund ist und noch keine Vorerkrankungen vorliegen, bleiben die Beiträge günstig und die Annahmechancen hoch. Spätestens mit dem Berufsstart wird der Abschluss schwieriger und teurer, weil dann der konkrete Beruf in die Risikoeinstufung einfließt.
Was ist der Unterschied zwischen Schulunfähigkeits- und Berufsunfähigkeitsversicherung?
Eine Schulunfähigkeitsversicherung leistet nur während der Schulzeit. Nach dem Schulabschluss zahlt sie nicht mehr bei Berufsunfähigkeit. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder sichert dagegen die Schulunfähigkeit ab und bleibt auch danach bestehen, um den späteren Beruf abzusichern. Sie ist deshalb meist die bessere Wahl.
Welche Versicherer bieten eine BU für Kinder ab sechs Jahren an?
Die Auswahl ist klein. Die LV 1871 versichert Kinder seit Mai 2023 ab sechs Jahren, die AXA ab acht Jahren. Die meisten Anbieter starten erst ab zehn Jahren. Unter zehn Jahren ist eine vollwertige BU am Markt kaum verfügbar – in dieser Phase ist häufig die Kinderinvaliditätsversicherung die passendere Lösung.
Wann zahlt eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder nicht?
Die Versicherung leistet nicht, wenn die vertraglichen Bedingungen für eine Berufsunfähigkeit nicht erfüllt sind, etwa weil der Grad der Schul- oder Berufsunfähigkeit unter 50 Prozent liegt. Ebenfalls ausgeschlossen sind eine absichtlich herbeigeführte Berufsunfähigkeit und – je nach Versicherer – Fälle, in denen sie Folge eines Verbrechens ist.
Wie wird aus der Kinder-BU später eine BU für Erwachsene?
In der Regel lässt sich eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder ohne erneute Gesundheitsprüfung in einen Erwachsenentarif umwandeln. Wichtig ist eine Nachversicherungsgarantie, mit der sich die Rentenhöhe später ohne neue Gesundheits- und Risikoprüfung an den höheren Bedarf anpassen lässt – etwa beim Berufsstart oder bei einer Familiengründung.
Je früher Sie abschließen, desto günstiger bleibt es
Mit jedem Jahr steigt das Risiko, dass eine Vorerkrankung den Abschluss verteuert oder verhindert. Sichern Sie Ihrem Kind heute dauerhaft niedrige Beiträge. Finanztip empfiehlt unsere kostenfreie und unverbindliche Beratung für die Berufsunfähigkeitsversicherung.
- Beiträge bleiben ein Leben lang niedrig
- Anonyme Risikovoranfrage ohne Datenbankeintrag
- Spätere Umwandlung ohne erneute Gesundheitsprüfung
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