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Wieso eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder sinnvoll ist, was sie kostet und ab wie vielen Jahren Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Ihr Kind abschließen können.
Inhalt dieser Seite
Das Wichtigste in Kürze
Darum ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder sinnvoll
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder bringt viele Vorteile mit sich, wie beispielsweise besonders günstige Beiträge sowie eine spätere Umwandlung in eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Erwachsene ohne erneute Gesundheitsprüfung. Sie ist jedoch auch eine wichtige Absicherung für Ihr Kind, da Kinder keinen Anspruch auf eine Erwerbsminderungsrente haben und die gesetzliche Unfallversicherung nur leistet, wenn ein Unfall im direkten Zusammenhang mit einer schulischen Aktivität passiert.
„Zu früh“ gibt es nicht
Außerdem sichert sie neben der Berufsunfähigkeit auch eine mögliche Schulunfähigkeit ab, sollte Ihr Kind langfristig erkranken oder sogar pflegebedürftig werden und nicht mehr am Unterricht teilnehmen können. Und für Sie als Eltern ist es durch die geleistete Berufsunfähigkeitsrente zudem einfacher, Kosten, die durch die Schulunfähigkeit Ihres Kindes entstehen, zu decken. Beispielsweise, weil Sie beruflich kürzer treten müssen, um die Betreuung und Pflege Ihres Kindes zu übernehmen und dadurch finanzielle Einbußen entstehen.
Darum ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll
Vorteile einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder
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Diese Berufsunfähigkeitsversicherer für Kinder empfehlen unsere Experten
Unsere Experten der Berufsunfähigkeitsversicherung empfehlen für Kinder unter anderem folgende Anbieter:
Je nach der individuellen Situation Ihres Kindes und den persönlichen Anforderungen, können wir Ihnen noch weitere Berufsunfähigkeitsversicherer empfehlen. Gerade bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung kommt es bei der Wahl des Anbieters immer auf den Einzelfall an. Kontaktieren Sie uns daher gerne, um die ideale Absicherung für Ihr Kind zu finden.
Diese Vorteile bringt eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder
Kinder profitieren von lebenslang niedrigen Beiträgen
Der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder ist ab zehn Jahren möglich. In den meisten Fällen haben Kinder in diesem Alter noch keine schweren Vorerkrankungen und kommen so mühelos durch die Gesundheitsprüfung mit den typischen Gesundheitsfragen. Daher ist auch in den seltensten Fällen mit Risikozuschlägen oder Leistungsausschlüssen zu rechnen. Sollte Ihr Kind Allergien haben oder gefährlichen Hobbys nachgehen, erheben die Versicherungen zwar einen pauschalen Risikozuschlag, dieser fällt jedoch meistens nicht allzu stark ins Gewicht. Nimmt Ihr Kind erst nach Vertragsabschluss ein gefährliches Hobby auf, muss dies in der Regel nicht nachgemeldet werden.
Günstig auch im Erwachsenenalter
Auf diese Weise können Sie Ihr Kind zu besonders günstigen Beiträgen absichern, die auch über die gesamte Vertragslaufzeit niedriger bleiben als bei einem Abschluss im Erwachsenenalter. Denn in der Regel kann eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder später problemlos und ohne erneute Gesundheitsprüfung in eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Erwachsene umgewandelt werden.
Versicherungsschutz bei Berufsunfähigkeit und Schulunfähigkeit
Zwar üben Kinder noch keinen Beruf im eigentlichen Sinne aus, allerdings gilt bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder das Zur-Schule-gehen als ausgeübter Beruf. Die Versicherung leistet daher auch bei Krankheit und Unfällen während der Schulzeit, wenn Ihr Kind ärztlich bescheinigt bekommt, dass es für voraussichtlich mindestens sechs Monate nicht mehr am Schulunterricht teilnehmen kann – also Schulunfähig ist. Dies ist besonders deshalb wichtig, da Kinder noch keinen Anspruch auf eine Erwerbsminderungsrente haben. Sollte Ihr Kind im schlimmsten Fall in der Folge auch später nicht fähig sein, einen Beruf auszuüben, wird die vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente weiter gezahlt.
Voller Versicherungsschutz auch bei risikoreicher Berufswahl
Sollte Ihr Kind sich später für einen aus Sicht des Versicherers risikoreichen Beruf entscheiden, bleiben die Beiträge zur Berufsunfähigkeitsversicherung dennoch günstig und der Versicherungsschutz für die volle Vertragsdauer bestehen. Denn für Ihr Kind gilt höchstens die Risikoeingruppierung zum Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung, egal welchen Beruf es später ausüben möchte. Künstler oder Sportler können sich beispielsweise nur schwer oder gar nicht über eine Berufsunfähigkeitsversicherung absichern. Schließen Sie frühzeitig eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Ihr Kind ab, sind jedoch alle späteren Berufe automatisch mitversichert – auch solche, die eigentlich nicht versicherbar sind.
Experten-Tipp:
„Die Höhe der Beiträge in der Berufsunfähigkeitsversicherung hängen vor allem vom Alter und Gesundheitszustand ab. Die Voraussetzungen für beide Kriterien sind für Kinder in den meisten Fällen positiv. Kinder beziehungsweise Schüler werden jedoch in mittlere Tarife eingeordnet, da der Versicherer nicht abschätzen kann, welchen Beruf das Kind später ausüben wird. Wird nach dem Schulabschluss ein Studium begonnen, kann die Prämie der Berufsunfähigkeitsversicherung im Nachhinein günstiger werden.“
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Worauf müssen Sie bei der Berufsunfähigkeitsversicherung für Ihr Kind achten?
Wichtig ist bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder, dass sich der Vertrag flexibel an den Bedarf eines berufstätigen Erwachsenen anpassen lässt. Im Idealfall geschieht dies ohne eine Nachmeldung nach dem Schulabschluss und nicht nur ohne erneute Gesundheitsprüfung, sondern auch ohne erneute Risikoprüfung des Versicherers. Lesen Sie im Folgenden, worauf Sie noch bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Ihr Kind achten sollten:
Ausreichende Rentenhöhe
Der finanzielle Bedarf von Kindern ist geringer als der von Erwachsenen. Daher liegt die maximal Rentenhöhe je nach Versicherer zwischen 1.000 Euro und 1.500 Euro.
Nachversicherungsgarantie
Die Nachversicherungsgarantie regelt die spätere flexible Anpassung der Rentenhöhe. Da Erwachsene normalerweise eine höhere Rente benötigen als Kinder, sollten Sie darauf achten, dass die Berufsunfähigkeitsrente später dem höheren Absicherungsbedarf angepasst werden kann.
Verzicht auf abstrakte Verweisung
Verzichtet der Versicherer auf eine abstrakte Verweisung, kann er Ihr Kind nicht auf eine andere Schulform verweisen und die Zahlung der Berufsunfähigkeitsrente verweigern. Allerdings gibt es noch die konkrete Verweisung. Diese wird geprüft und die Rentenzahlung entsprechend eingestellt, wenn Ihr Kind nicht berufs- oder schulunfähig bleibt und die Schule wieder besucht oder eine berufliche Tätigkeit aufnimmt. Nicht möglich ist eine konkrete Verweisung nur dann, wenn Ihr Kind eine Ausbildung oder Tätigkeit in einer besonderen Einrichtung für Menschen mit Behinderung aufnimmt oder wenn es sich bei der aufgenommenen Tätigkeit um eine geringfügige Beschäftigung handelt.
Beitragsüberprüfungsoption
Enthält die Berufsunfähigkeitsversicherung für Ihr Kind eine Beitragsüberprüfungsoption, dann kann es später seine Risikoeingruppierung überprüfen und möglicherweise den zu zahlenden Beitrag reduzieren lassen. Möglich ist dies unter anderem bei einem Wechsel von der Realschule aufs Gymnasium, dem Beginn einer Ausbildung oder eines Studiums, dem Start ins Berufsleben oder einem Berufswechsel.
Eine Schulunfähigkeitsversicherung ist keine Berufsunfähigkeitsversicherung
Einige Versicherer bieten für Kinder eine Schulunfähigkeitsversicherung statt einer Berufsunfähigkeitsversicherung an. Eine solche Versicherung ist für Ihr Kind deutlich ungünstiger und nicht zu empfehlen. Beispielsweise leistet eine Schulunfähigkeitsversicherung nach dem Schulabschluss nicht mehr bei einer Berufsunfähigkeit, sondern nur noch bei einer Erwerbsunfähigkeit. So ist Ihr Kind nicht mehr optimal abgesichert.
Kann es Probleme beim Antrag der Berufsunfähigkeitsversicherung geben?
Obwohl Kinder wegen ihres jungen Alters bessere Voraussetzungen für eine Berufsunfähigkeitsversicherung haben als Erwachsene, kann es dennoch zu Schwierigkeiten beim Antrag kommen. Etwa, wenn eine der folgenden Situationen in der Vergangenheit passiert ist oder aktuell vorliegt:
- Durch einen Unfall – irrelevant ob in der Schule oder der Freizeit – verletzt sich das Kind ein Gelenk oder bricht sich ein Körperteil
- Das Kind leidet plötzlich unter Bluthochdruck oder erkrankt unvermittelt an Diabetes
- Beim Kind setzen wachstumsbedingte Rückenschmerzen ein, die ärztlich behandelt werden müssen
- Durch eine Infektion oder einen Insektenbiss kommt es beim Kind zu bleibenden Schäden
Lassen Sie sich von unseren Experten unterstützen
In einem solchen Fall ist es ratsam, sich Hilfe von Experten zu holen, die beim Antrag einer Berufsunfähigkeitsversicherung helfen. Wenn Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Ihr Kind suchen, dann kontaktieren Sie uns gerne. Unsere Versicherungsexperten kennen den Markt und unterstützen Sie nicht nur bei der Antragstellung, sondern auch bereits beim Vergleich der Tarife.
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Leistungen der Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder
Die Leistungen einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder gleichen denen für Erwachsene: Die Versicherung greift, wenn Ihr Kind durch Unfall, Krankheit oder Pflegebedürftigkeit für mindestens sechs Monate nicht zur Schule gehen kann. Sind Erkrankung beziehungsweise Pflegebedürftigkeit vom Arzt bestätigt, ermittelt der Versicherer den Grad der Berufsunfähigkeit. Beträgt dieser mindestens 50 Prozent, wird die vertraglich vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente für das Kind gezahlt, bis die Berufsunfähigkeit vorüber ist.
Schulunfähigkeit statt Berufsunfähigkeit
In der Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler beziehungsweise Kinder gilt die Schulunfähigkeit als Berufsunfähigkeit. Dies bedeutet, dass die Versicherung zahlt, wenn das Kind dauerhaft nicht am Schulunterricht teilnehmen kann. Dies ist besonders wichtig, denn eine gesetzliche Absicherung können Eltern nicht erwarten. Die staatliche Erwerbsminderungsrente können nur diejenigen beanspruchen, die bereits aktiv in die gesetzliche Rentenversicherung eingezahlt haben. Somit besteht für Studenten und Auszubildende sowie Schüler kein Anspruch. Die gesetzliche Unfallversicherung leistet nur, wenn sich ein Unfall auf dem Weg zwischen Schule und Zuhause oder in der Schule ereignet hat.
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Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder
Im Allgemeinen können gute Berufsunfähigkeitsversicherungen für Kinder schon ab monatlichen Beiträgen von 20 Euro bis 50 Euro abgeschlossen werden. Die genauen Kosten der Berufsunfähigkeitsversicherung werden jedoch auch im Falle der Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder individuell berechnet. Relevant sind dabei:
- Alter und Gesundheitszustand
- Schulform
- Freizeitrisiken
- Höhe der Berufsunfähigkeitsrente
- Versicherungs- und Leistungsdauer
Rechenbeispiel: Das zahlen unsere Kunden
- Eintrittsalter: 13 Jahre
- Endalter: 54 Jahre
- Monatliche Berufsunfähigkeitsrente: 1.000 €
- Monatlicher Beitrag: 44,69 €
Beachten Sie: Der anfängliche Betrag von beispielsweise 45 Euro bleibt nicht lebenslang unverändert bestehen. Wenn Ihr Kind später studiert oder in einen Beruf einsteigt und daraufhin ein hohes Gehalt einnimmt, muss zwangsläufig der Versicherungsschutz angepasst werden. Damit erhöhen sich auch die Beiträge – jedoch nicht so hoch wie bei einem Versicherten, der als Erwachsener eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließt. Im Vergleich bleiben die Beiträge für eine Berufsunfähigkeitsversicherung, die als Kind abgeschlossen wurde, gering. Zudem ist der niedrigste Beitrag nicht immer der optimale Tarif. Manchmal enthält ein minimal teurerer Tarif wichtige Leistungserweiterungen oder bessere Konditionen bei der Nachversicherung. Lassen Sie sich daher am besten von unseren Experten für Berufsunfähigkeitsversicherungen beraten, um die ideale Absicherung für Ihr Kind zu finden.
Was kostet Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Ihr Kind?
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Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder: Testsieger (2022)
So wird die Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder getestet
Die Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder sind ein Sonderfall, für den nicht alle Versicherer Angebote bereithalten. Dementsprechend gibt es auch keine Testergebnisse speziell zur Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder. Jedoch können Ihnen die allgemeinen Tests und Bewertungen zur Berufsunfähigkeitsversicherung eine erste Orientierung bieten. Wie die Berufsunfähigkeitsversicherungen genau getestet werden und alle aktuellen Testergebnisse finden Sie hier:
Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder vergleichen
Die passende Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder finden
Achten Sie darauf, wie flexibel der Tarif ist. Wird beispielsweise eine Nachversicherungsgarantie geboten, um die Berufsunfähigkeitsrente im Nachhinein zu erhöhen oder eine Dynamik als Inflationsausgleich? Spätestens wenn Ihr Kind seine Berufsausbildung beendet hat oder selbst eine Familie gründet, sollte die Berufsunfähigkeitsrente erhöht werden können. Zudem sollte beim Übergang ins Erwachsenenalter keine erneute Gesundheitsprüfung notwendig sein.
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Fazit
Wer als Eltern, Großelter oder Paten ein Kind für die Zukunft absichern möchte, für den ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder eine gute Option. Denn der frühzeitige Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung bringt viele Vorteile mit sich, von denen Ihr Kind in seinem späteren Leben nur profitieren kann. Benötigen Sie Hilfe dabei, die richtige Berufsunfähigkeitsversicherung für Ihr Kind zu finden? Dann lassen Sie sich gerne von unseren Experten beraten oder nutzen Sie unser kostenfreies Formular, um Ihren persönlichen und individuellen Tarifvergleich anzufordern.
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