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Wer eine Haus- und Grundbesitzerhaftpflichtversicherung braucht und wie Sie den optimalen Tarif für Ihre Immobilie finden.
Inhalt dieser SeiteDas Wichtigste in Kürze
Das macht eine gute Haus- und Grundbesitzerhaftpflichtversicherung aus
Das bietet eine gute Haus- und Grundbesitzerhaftpflichtversicherung
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Wer braucht eine Haus- und Grundbesitzerhaftpflichtversicherung?
Für wen ist die Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht sinnvoll?
Für viele Menschen lohnt es sich nicht, eine Haus- und Grundbesitzerhaftpflichtversicherung abzuschließen, da das Risiko von einer eine anderen Versicherung oder einer anderen Person getragen wird.
brauchen lediglich eine leistungsfähige private Haftpflichtversicherung. Anders sieht es mit
aus. Diese Personen brauchen eine Haus- und Grundbesitzerhaftpflichtversicherung, um die mit Ihrem Immobilienbesitz einhergehenden Haftungsrisiken abzusichern. Unter Umständen lohnt es sich, zu prüfen, welche Risiken bereits durch die Bauherrenhaftpflichtversicherung abgedeckt sind, sofern eine solche vorliegt.
Warum ist die Haus- und Grundbesitzerhaftpflichtversicherung nötig?
Immobilienbesitzer haben zwei wichtige Pflichten:
- Verkehrssicherungspflicht: Der Eigentümer einer Immobilie muss regelmäßig kontrollieren, dass von dieser keine Gefahren für Dritte ausgehen.
- Instandhaltungspflicht: Mängel und Schäden müssen so schnell wie möglich behoben werden.
Verstoßen sie gegen diese und kommt es deswegen zu einem Schaden, haften sie mit ihrem ganzen Vermögen. Davor schützt die Haus- und Grundbesitzerhaftpflichtversicherung
Schadensbeispiele
Beispiel 1: Personenschaden
Herr A stolpert über eine wackelige Bodenplatte auf einem Weg, der zu Herrn Bs Grundstück gehört, und erleidet einen Knochenbruch. Herr B muss nun die Behandlungskosten sowie den Verdienstausfall zahlen. Da Herr B eine Haus- und Grundbesitzerhaftpflichtversicherung hat, springt diese ein und übernimmt die Kosten.
Beispiel 2: Sachschaden
Frau C parkt ihr Auto neben Herrn Ds Haus. An einem stürmischen Tag fegt der Wind eine lose Dachschindel vom Dach und auf ihre Motorhaube, wo sie eine tiefe Beule hinterlässt. Frau C braucht nun eine neue Motorhaube. Diese kostet 400 Euro. Dazu kommen 700 Euro für die Werkstatt, die sie einbaut und lackiert. Ohne eine Haus- und Grundbesitzerhaftpflichtversicherung müsste Herr D die 1.100 Euro aus eigener Tasche zahlen.
Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht für Mehrfamilienhäuser
Gehört ein Mehrfamilienhaus einer Eigentümergemeinschaft, sichern die Haftpflichtversicherungen der einzelnen Personen nicht alle Risiken ab – kommt es z.B. im Treppenhaus zu einem Unfall, ist dieser nicht versichert. Darum empfiehlt sich eine gemeinsame Haus- und Grundbesitzerhaftpflichtversicherung.
Was ist mit gewerblich genutzten Immobilien?
Wer eine Immobilie besitzt oder mietet und selbst gewerblich nutzt, muss keine zusätzliche Haus- und Grundbesitzerhaftpflichtversicherung abschließen, solange eine Betriebshaftpflichtversicherung besteht. Wird das Gewerbeobjekt jedoch nicht selbst genutzt, wird eine Haus- und Grundbesitzerhaftpflichtversicherung für Gewerbeobjekte nötig. Dafür ist in der Regel ein anderer Tarif und unter Umständen auch ein anderer Anbieter nötig als für Haus- und Grundbesitzerhaftpflichtversicherungen für ungenutzte Grundstücke und Wohngebäude.
Verkehrssicherungs-/ Instandhaltungscheckliste
Diese Maßnahmen können dabei helfen, dass es gar nicht erst zu Schadensfällen kommt:
- Ausreichende Beleuchtung von Hauseingang und Treppenhaus
- Streuen vereister Gehwege
- Sicherung von Baustellen, Treppen
- Reinigung von Regenrinnen und -rohren
- Beseitigung loser Bodenplatten und anderer Stolperfallen
- Regelmäßige Wartung der Heizungsanlage
- Schneefanggitter auf dem Dach
Was leistet die Haus- und Grundbesitzerhaftpflichtversicherung?
Diese Kosten trägt die Versicherung
Kommt jemand durch das Grundstück oder Gebäude des Versicherungsnehmers zu Schaden, erbringt die Versicherung die folgenden Leistungen:
Die Versicherung gilt jeweils nur für ein Objekt. Besitzen Sie mehrere Häuser oder Grundstücke, müssen Sie diese einzeln versichern.
Beachten Sie: Schäden rechtzeitig melden
Im Fall eines Schadens muss die Haus- und Grundbesitzerhaftpflichtversicherung schnellstmöglich informiert werden, entweder über das entsprechende Onlineformular, telefonisch oder per Mail. Darüber hinaus sollte die Gefahrenquelle so schnell wie möglich beseitigt werden, um weitere Schäden zu vermeiden. In unserem Ratgeber zu diesem Thema können Sie nachlesen, wie Sie einen Versicherungsschaden richtig melden.
Wie hoch sollte die Versicherungssumme sein?
Gerade Personenschäden, die kostspielige Behandlungen und hohe Einkommenseinbußen nach sich ziehen, bedeuten hohe Kosten für die dafür haftende Person. Entsprechend hoch sollte die Versicherungssumme gewählt sein. Empfohlen werden mindestens 5 Millionen Euro, aber viele Versicherer bieten auch weitaus höhere Summen an.
Welche Risiken sind versichert?
- die gesetzliche Haftpflicht des Versicherungsnehmers als Bauherr oder Unternehmer von Bauarbeiten. Die Bausumme pro Vorhaben darf aber einen bestimmten Betrag nicht überschreiten.
- Haftpflichtansprüche gegenüber dem Versicherungsnehmer als früherer Besitzer eines Grundstücks/Gebäudes, falls die Versicherung schon vor dem Besitzwechsel bestand.
- Haftpflichtansprüche von Personen, die auf Auftrag oder aus Gefälligkeit Verrichtungen auf dem Grundstück ausführen, sofern ihre Ansprüche nicht aus Arbeitsunfällen hervorgehen.
- die Risiken des Nießbrauchers.
- Haftpflichtansprüche gegenüber dem Zwangs- und Insolvenzverwalter in seiner Eigenschaft als Besitzer.
- die durch Vertrag von einem Mieter, Pächter, Leasingnehmer übernommene Haftpflicht des Vertragspartners.
- Haftpflichtansprüche gegenüber dem Versicherungsnehmer in dessen Rolle als Besitzer/Betreiber von Solaranlagen, geothermischen Anlagen, Blockheizkraftwerken oder Wind- und Wasserkraftwerken.
- bei einer Eigentümergemeinschaft: die gesetzliche Haftpflicht des Verwalters oder Wohnungseigentümers, wenn er für die Zwecke der Gemeinschaft handelt.
- Risiken aus dem Gebrauch von Kraftfahrzeugen.
- unter Umständen auch Umweltschäden.
Wann zahlt die Versicherung nicht?
Experten-Tipp:
„Achten Sie darauf, eine Versicherung abzuschließen, die auf Ihre Bedürfnisse zugeschnitten ist. Wenn Sie z.B. eine Photovoltaikanlage oder einen Heizöltank auf Ihrem Grundstück haben, sollten Schäden durch diese von Ihrer Versicherung abgedeckt sein. Falls Sie Bauarbeiten planen oder sich zumindest die Option offenhalten wollen, achten Sie darauf, bis zu welcher Bausumme diese versichert sind.“
So versichern Sie Schäden an Ihrem eigenen Eigentum
Wird ihr Haus beschädigt, greift die Haus- und Grundbesitzerhaftpflichtversicherung nicht. Die Ausnahme: Wenn eine andere Person einen Schaden verursacht, aber nicht zahlen kann und nicht ausreichend versichert ist, übernimmt ihre Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht die Kosten, sofern Sie eine Forderungsausfalldeckung vereinbart haben. Ansonsten müssen Sie jedoch eine Gebäudeversicherung abschließen, um im Fall eines Schadens die Reparatur oder den Ersatz der beschädigten Gebäudeteile erstattet zu bekommen.
Wie Sie Ihre Versicherung kündigen und wechseln
In der Regel gilt für die Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht eine Kündigungsfrist von drei Monaten vor Ablauf der Vertragslaufzeit. Diese beträgt in der Regel mindestens ein Jahr.
Weitere wichtige Versicherungen für Hausbesitzer
| Situation | Versicherungen |
|---|---|
| Selbst bewohnte und nur gelegentlich oder teilweise vermietete Immobilie | Privathaftpflichtversicherung, Gebäudeversicherung |
| Immobilie im Besitz einer Eigentümergemeinschaft | Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht, Gebäudeversicherung |
| Vermietete Immobilie | Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht, Gebäudeversicherung – zusätzlich können Versicherungen für Hausverwaltungen relevant sein |
| Gewerblich genutzte Immobilie | Betriebshaftpflichtversicherung, Gebäudeversicherung für Gewerbe |
| Im Bau befindliche oder geplante Immobilie | Bauherrenhaftpflichtversicherung, evtl. Bauleistungsversicherung, Feuerrohbauversicherung |
| Unbebautes Grundstück | Haus- und Grundbesitzerhaftpflichtversicherung |
| Bei Immobilie in Naturgefahrengebiet, Heizöltank, etc. | geg. Elementarschadenversicherung, Gewässerschadenhaftpflichtversicherung, etc. |
Kosten der Haus- und Grundbesitzerhaftpflichtversicherung
Kostenfaktoren
Faktoren für die Kosten der Haus- und Grundbesitzerhaftpflichtversicherung sind unter anderem:
- Versicherungssumme
- Art des Gebäudes
- Bruttojahresmietwert
- Grundfläche
Beim Bruttojahresmietwert handelt es sich um den Bruttojahresmietwert aller Räume, die vermietet werden. Falls keine Mietzahlungen erfolgen, weil Freunde oder Verwandte eine Wohnung kostenlos nutzen, wird der Versicherungsbeitrag mittels eines Werts berechnet, der sich an der ortsüblichen Miete orientiert. Eine Police gilt immer nur für ein Gebäude oder Grundstück.
Kostenbeispiel
| Versicherungsgegenstand | Mehrfamilienhaus, 2 Wohneinheiten | Unbebautes Grundstück, 1.000 qm |
| Versicherungssumme | 5.000.000 € | 10.000.000 € |
| Jahresbeitrag | 35,70 € | 32,10 € |
Die Haus- und Grundbesitzerhaftpflichtversicherung ist umlagefähig und steuerlich absetzbar
Vermieter können die Kosten ihrer Haus- und Grundbesitzerhaftpflichtversicherung über die Betriebskostenabrechnung als Nebenkosten an ihre Mieter weitergeben. Dabei gilt zu beachten, dass alle Faktoren der Nebenkosten im Mietvertrag aufgeführt werden müssen.
Haftpflichtversicherungen sind prinzipiell von der Steuer absetzbar, dabei ist die Haus- und Grundbesitzerhaftpflichtversicherung keine Ausnahme. In der Einkommenssteuererklärung kann sie in der Anlage für Vorsorgeaufwendungen in der Zeile 46 – 50, eingetragen werden.
Was kostet Sie eine Haus- und Grundbesitzerhaftpflichtversicherung?
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Haus- und Grundbesitzerhaftpflichtversicherungen im Test (2022)
Der Vergleich von Stiftung Warentest
Zur Haus- und Grundbesitzerhaftpflichtversicherung liegen kaum aktuelle oder frei verfügbare Testergebnisse von unabhängigen Ratingagenturen vor. Im Jahr 2019 untersuchte Stiftung Warentest in ihrer Zeitschrift Finanztest die Tarife von 36 Anbietern der Haus- und Grundbesitzerhaftpflichtversicherung. Allerdings sind die genauen Testergebnisse nur kostenpflichtig zugänglich. Es lässt sich jedoch sagen, dass es große Preisunterschiede zwischen den Anbietern gibt und sich ein Vergleich daher immer lohnt (Quelle).
Die ServiceValue-Wettbewerbsanalyse
ServiceValue hat im Jahr 2021 eine Online-Befragung zur Fairness von Privathaftpflichtversicherern durchgeführt. Auch wenn es sich hier um kein spezifisches Testergebniss zur Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht handelt, kann der Vergleich eine erste Orientierung bieten. Untersucht werden insgesamt 35 Anbieter der Privathaftpflichtversicherung. Dabei fließen die Bewertungen von 2.954 Kunden zu den Teilbereichen Tarifleistung, Kundenberatung, Kundenservice, Kundenkommunikation und Preis-Leistungs-Verhältnis abschließend in das Ergebnis ein (Quelle). Unter anderem erreichen die folgenden neun Anbieter die Gesamtwertung „sehr gut“ und gelten damit als überdurchschnittlich fair.
Testsieger 2021
| Tarifleistung | Kundenberatung | Kundenservice | Kundenkommunikation | Preis-Leistungs-Verhältnis | Gesamtbewertung | |
|---|---|---|---|---|---|---|
 | Sehr gut | Sehr gut | Sehr gut | Sehr gut | Gut | Sehr gut |
 | Sehr gut | Sehr gut | Sehr gut | Sehr gut | Sehr gut | Sehr gut |
 | Sehr gut | Sehr gut | Sehr gut | Sehr gut | Sehr gut | Sehr gut |
 | Sehr gut | Gut | Sehr gut | Sehr gut | Gut | Sehr gut |
 | Sehr gut | Sehr gut | Sehr gut | Gut | Gut | Sehr gut |
 | Sehr gut | Sehr gut | Sehr gut | Sehr gut | Gut | Sehr gut |
 | Sehr gut | Sehr gut | Sehr gut | Sehr gut | Gut | Sehr gut |
 | Gut | Sehr gut | Sehr gut | Gut | Gut | Sehr gut |
 | Sehr gut | Sehr gut | Sehr gut | Sehr gut | Gut | Sehr gut |
So wird getestet
ServiceValue führt jedes Jahr eine Wettbewerbsanalyse zur Fairness von Privathaftpflichtversicherern durch. Für das Kundenurteil zur Fairness von Privathaftpflichtversicherern 2021 wurden insgesamt 2.954 Versicherungsnehmer befragt. Abgefragt werden 28 Service- und Leistungsmerkmale aus den Teilbereichen Tarifleistung, Kundenberatung, Kundenservice, Kundenkommunikation und Preis-Leistungs-Verhältnis.
Bewertet werden können bis zu zwei Versicherer, bei denen der Befragte innerhalb der letzten zwölf Monate Kunde war. Das Ergebnis „gut“ erreichen die Versicherer, deren Bewertung über dem Durchschnitt aller Anbieter liegt. Das Ergebnis „sehr gut“ erzielt, wer wiederum besser als der Durchschnitt der mit „gut“ ausgezeichneten Anbieter bewertet wurde.
Tipps für den Vergleich von Haus- und Grundbesitzerhaftpflichtversicherungen
Darauf sollten Sie beim Vergleich von Versicherungstarifen achten:
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Fazit
Eigentümergemeinschaften, Besitzer vermieteter Immobilien und Besitzer unbebauter Grundstücke können sich mit einer Haus- und Grundbesitzerhaftpflichtversicherung gegen die hohen Haftpflichtrisiken versichern, die mit ihrem Besitz einhergehen. Der Versicherungsschutz ist hier oft sehr günstig.
Die häufigsten Fragen zur Haus- und Grundbesitzerhaftpflichtversicherung
Warum brauche ich eine Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht?
Wer ein Grundstück oder eine Immobilie besitzt, haftet, wenn Menschen durch diese zu Schaden kommen (z.B. wenn sich jemand im Winter wegen eines ungestreuten Zugangswegs verletzt). Eigentümergemeinschaften, Vermieter und Besitzer unbebauter Grundstücke brauchen eine Haus- und Grundbesitzerhaftpflichtversicherung, um dieses Risiko abzudecken
Was deckt die Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht ab?
Die Haus- und Grundbesitzerversicherung zahlt bei Sach-, Personen- und Vermögensschäden, die im Zusammenhang mit der versicherten Immobilie entstanden sind, z.B. wenn sich ein Dachziegel löst und jemandes Auto zerbeult oder eine Person im unbeleuchteten Treppenhaus stolpert.
Was kostet eine Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht?
Mehrere Faktoren entscheiden über die Kosten der Versicherung für individuelle Immobilien, aber eine Absicherung mit einer hohen Summe ist bereits ab etwas über 30 Euro pro Jahr möglich.
Welche Versicherungen sind wichtig für Hausbesitzer?
Hausbesitzer brauchen z.B. eine private Haftpflichtversicherung, eine Gebäudeversicherung, Schutz gegen Elementarschäden und gegebenenfalls eine Haus- und Grundbesitzerhaftpflichtversicherung, falls Sie das Haus vermieten. Eventuell wird zusätzlicher Schutz in Form einer Glasversicherung oder einer Photovoltaikversicherung nötig. Wer einen Öltank besitzt, sollte Umweltschäden absichern.
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