Das sind typische Gesundheitsfragen in der Berufs­unfähigkeits­versicherung

Berufs­unfähigkeits­­versicherung

Typische Gesundheitsfragen

Patrick Knittel
Unser Experte für die Berufs­unfähigkeits­versicherung

Viele sitzen mit ihrem BU-Antrag am Küchentisch und grübeln …

Der BU-Antrag liegt vor Ihnen, und plötzlich sollen Sie sich an jeden Arztbesuch der letzten Jahre erinnern. Die Rückenschmerzen nach dem Umzug, die Physiotherapie, die Krankschreibung im Winter: Gehört das alles hinein? Diese Unsicherheit kennen viele, die vor den Gesundheitsfragen der BU sitzen. Denn eine vergessene Angabe fällt oft erst Jahre später auf, ausgerechnet im Leistungsfall. Hier erfahren Sie, was Versicherer fragen, was Sie angeben müssen und wie Sie sich gut vorbereiten.

Warum können Sie uns vertrauen?

Wir sind Versicherungsexperte und Beratungsportal mit Schwerpunkt auf der Absicherung der Arbeitskraft. Als Versicherungsexperte haften wir für unsere Beratung nach § 63 VVG. Wenn unsere Beratung falsch ist und Sie dadurch im Leistungsfall Nachteile haben, stehen wir dafür ein. Das unterscheidet unsere Beratung von jeder AI-generierten Auskunft, für die niemand haftet.

Die Inhalte dieser Seite hat unsere Fachredaktion in enger Zusammenarbeit mit unseren zertifizierten Experten erstellt, um Ihnen aktuelle und fachlich korrekte Informationen zu bieten. Qualitätskontrollen stellen sicher, dass die Inhalte regelmäßig aktualisiert und ergänzt werden.

Die Gesundheitsfragen der Berufs­unfähigkeits­versicherung (BU) erfassen Ihre Krankheiten, Beschwerden, Behandlungen, Operationen und Medikamente sowie Größe, Gewicht, Rauchen und riskante Hobbys. Abgefragt werden meist die letzten drei bis fünf Jahre, bei Operationen und Klinikaufenthalten bis zu zehn Jahre. Wer falsch antwortet, verletzt die vorvertragliche Anzeigepflicht, also die gesetzliche Pflicht, die Fragen des Versicherers wahrheitsgemäß zu beantworten, und riskiert seine BU-Rente (Quelle: VVG § 19).

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Wonach sich Versicherer normalerweise erkundigen

• Körpergröße
• Körpergewicht
• Risikofaktoren, zum Beispiel Rauchen
• Beschwerden oder chronische Erkrankungen
• Behandlungen und Untersuchungen
• Stationäre Behandlungen und Operationen
• Einnahme von verschreibungspflichtigen Medikamenten
• Riskante Hobbys, wie Bergsteigen oder Tauchen

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Konkrete Beispiele für Gesundheitsfragen

Gesundheitsfragen zu Krankheiten

„Besteht derzeit ein körperliches Gebrechen, ein Organfehler, eine angeborene Erkrankung, eine Erwerbsminderung, eine Wehrdienstschädigung oder eine Schwerbehinderung? Wenn ja, welches/aufgrund welchen Leidens?“

„Bestehen derzeit oder bestanden in den letzten 5 Jahren Krankheiten, Behinderungen, medizinisch behandelte Beschwerden oder geistige beziehungsweise körperliche Schäden als Folgen von Krankheiten oder Verletzungen:

• des Herzens oder des Kreislaufs?
• an Lunge, Bronchien, Zwerchfell?
• an Magen, Darm, Galle, Bauchspeicheldrüse, Leber?
• an Niere, Blase, Prostata, Unterleibsorganen, Brust?
• des Stoffwechsels?
• der Blut bildenden Organe, Blut- oder Tumor­erkrankungen?
• durch akute oder chronische Infektionen?
• der Psyche?
• des Gehirns oder Nervensystems?
• der Wirbelsäule, Bandscheiben?
• der Knochen, Gelenke, Bänder, Muskeln, Sehnen?
• der Haut, Allergien?
• der Augen?
• der Ohren?“

Gesundheitsfragen zu medizinischen Behandlungen

„Haben in den letzten 5 Jahren Krankenhaus-, Rehabilitations-, Kuraufenthalte oder ambulante Operationen stattgefunden oder sind solche in den nächsten 12 Monaten beabsichtigt oder ärztlich empfohlen?“

„Sind Sie derzeit oder waren Sie innerhalb der letzten 5 Jahre länger als zwei Wochen in Behandlung von Ärzten, Psychologen, Psychotherapeuten oder Angehörigen sonstiger Gesundheitsberufe (zum Beispiel Krankengymnast, Heilpraktiker, Physiotherapeut)?“

Gesundheitsfragen zu riskantem Verhalten

„Sind Sie besonderen Gefahren im Beruf (zum Beispiel Flugrisiko; Umgang mit Chemikalien, radioaktiven Stoffen/Strahlen; Aufenthalt in Krisengebieten), bei Sport oder Hobby (zum Beispiel Flugsport/Drachenfliegen/Fallschirmspringen, Rennfahrten, Bergsteigen, Tauchen, Extremsportarten oder sportlichen Wettbewerben) ausgesetzt?“

„Reisen Sie innerhalb der nächsten 12 Monate für länger als 6 Monate in ein außereuropäisches Land?“

„Nehmen oder nahmen Sie derzeit oder innerhalb der letzten 5 Jahre Betäubungsmittel oder Drogen ein?“

„Haben Sie in den letzten 12 Monaten Zigaretten, Zigarren oder Pfeife geraucht, Schnupftabak oder Kautabak oder sonst Nikotin aktiv zu sich genommen?“

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Wie weit zurück fragt die BU? Die Abfragezeiträume

BU-Versicherer fragen je nach Thema unterschiedlich weit zurück: von „derzeit“ ohne Zeitgrenze über zwölf Monate bis zu zehn Jahren. Die Tabelle zeigt typische Zeiträume und Beispiele aus zwei Original-Fragebögen.

Signal Iduna fragt nach Krankheiten und Gesundheitsstörungen der letzten fünf Jahre und nach stationären Operationen der letzten zehn Jahre (Quelle: Gesundheitserklärung der Signal Iduna). Liegen Erkrankungen und Behandlungen außerhalb des gefragten Zeitraums, müssen Sie sie bei dieser Frage in der Regel nicht angeben. Das gilt aber nicht für Fragen nach dem aktuellen Zustand: Eine Krankheit, die „derzeit“ besteht, gehört immer in den Antrag, egal wann sie begonnen hat. Nach unserer Beratungserfahrung kann auch ein ärztliches Zeugnis, also ein vom Arzt ausgefüllter Befundbogen, ohne zeitliche Grenze nach früheren Erkrankungen fragen.

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Gesundheitsfragen als PDF

Sie möchten sich auf die Gesundheitsprüfung vorbereiten? Dafür haben wir Ihnen typische Gesundheitsfragen zusammengestellt. Sie finden im Folgenden vier Dokumente als PDF: Zum einen drei Originaldokumente von den Versicherern Condor, Alte Leipziger und Signal Iduna als Beispiel. Zusätzlich haben wir Ihnen typische Gesundheitsfragen aller großen Versicherer in einem Dokument zusammengefasst. Am besten verschaffen Sie sich einen Überblick über gängige Gesundheitsfragen und besprechen Sie diese mit Ihrem Versicherungsexperten oder Arzt.

Gesundheitsfragen als Teil der Gesundheitsprüfung

Wer eine Berufs­unfähigkeits­versicherung abschließen will, durchläuft eine Gesundheitsprüfung. Die Gesundheitsfragen sind ihr Kern. Am Ende steht eines von fünf möglichen Ergebnissen:

• Normalannahme: Sie werden zu den regulären Bedingungen und Beiträgen versichert.
• Risikozuschlag: Sie zahlen einen höheren Beitrag, weil der Versicherer Ihr Risiko höher einschätzt.
• Leistungsausschluss: Bestimmte Ursachen einer Berufs­unfähigkeit, etwa Erkrankungen der Wirbelsäule, sind vom Schutz ausgenommen.
• Zurückstellung: Der Versicherer entscheidet erst später, zum Beispiel nach Abschluss einer laufenden Behandlung.
• Ablehnung: Der Versicherer bietet keinen Vertrag an.

Ein Leistungsausschluss ist nicht gleich Leistungsausschluss. Ein enger Ausschluss, etwa für ein einzelnes Kniegelenk, lässt den Großteil des Schutzes bestehen. Ein weiter Ausschluss, etwa für die gesamte Wirbelsäule, nimmt einen großen Teil der häufigsten BU-Ursachen heraus.

Fällt ein Umstand später weg, für den Sie einen Risikozuschlag zahlen, gilt eine Einschränkung. Eine angemessene Herabsetzung des Beitrags können Sie nur verlangen, wenn Ihr Vertrag den Wegfall ausdrücklich als Gefahrminderung vorsieht. In der BU gilt § 41 VVG nur mit dieser Einschränkung, nach § 176 in Verbindung mit § 158 Abs. 3 VVG (Quelle: VVG § 158).

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Wie läuft die Gesundheitsprüfung ab?

Die BU-Gesundheitsprüfung ist der gesamte Prozess, in dem der Versicherer Angaben zu Ihrer Gesundheit einholt. Sie beginnt mit dem Fragebogen und endet mit der Entscheidung über Ihren Antrag.

• Sie beantworten den Fragebogen mit den Gesundheitsfragen im Antrag.
• Der Versicherer prüft Ihre Angaben und stellt bei Bedarf Rückfragen.
• Manchmal fordert er Unterlagen an oder bittet Sie, einen behandelnden Arzt von der Schweigepflicht zu entbinden, damit er direkt dort nachfragen kann (Quelle: VVG § 213).
• Bei hohen BU-Renten kann eine ärztliche Untersuchung hinzukommen.
• Der Versicherer entscheidet: Normalannahme, Zuschlag, Ausschluss, Zurückstellung oder Ablehnung.

Nach unserer Beratungserfahrung prüft der Versicherer häufig erst im Leistungsfall genauer nach, ob Ihre Angaben gestimmt haben. Das ist der Moment, in dem Sie berufsunfähig werden und die Rente beantragen. Das darf er bis zu fünf Jahre nach Vertragsschluss, bei Vorsatz oder Arglist bis zu zehn Jahre (Quelle: VVG § 21). Beantworten Sie die Fragen deshalb von Anfang an nach bestem Wissen und Gewissen.

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Wann ist eine ärztliche Untersuchung nötig?

Möchten Sie eine besonders hohe BU-Rente vereinbaren, zum Beispiel 2.500 Euro oder 3.000 Euro im Monat, verlangen einige Versicherer eine ärztliche Untersuchung. Unter Umständen kommt ein Hausarztbericht hinzu, also eine Auskunft Ihres Hausarztes über Ihre Krankengeschichte. Möglich ist auch ein ärztliches Zeugnis, ein standardisierter Befundbogen, den ein Arzt nach einer Untersuchung ausfüllt. Neben den regulären Gesundheitsfragen werden dabei unter anderem folgende Befunde und Werte eingeholt beziehungsweise folgende Untersuchungen durchgeführt:

• Kleines Blutbild
• Cholesterin, Triglyceride, Bilirubin
• Harnsäure, Kreatinin, Nüchternblutzucker
• EKG
• HIV-Test

Vor- und Nachteile einer ärztlichen Untersuchung

Vorteile:
Die Kosten der angeforderten Untersuchung trägt in der Regel der Versicherer. Sie erhalten einen aktuellen Überblick über wichtige Blutwerte und Ihr EKG, so können Erkrankungen womöglich früh auffallen. Außerdem kann der Versicherer Ihnen später kaum vorwerfen, die Anzeigepflicht verletzt zu haben, denn seine Rechte sind ausgeschlossen, wenn er den Umstand kannte (Quelle: VVG § 19).

Nachteile:
Andererseits können auf diese Weise bisher unbekannte Vor­erkrankungen aufgedeckt werden, die eine Absicherung über die Berufs­unfähigkeits­versicherung schwieriger oder teurer machen können.

Welche Vor­erkrankungen sind unkritisch, welche schwierig?

Die meisten Vor­erkrankungen lassen sich einer von drei Gruppen zuordnen. Die Einordnung beruht auf unserer Beratungserfahrung, im Einzelfall entscheidet der Versicherer:

• Häufig gut versicherbar, mit Prüfung: Leichte Migräne, Heuschnupfen oder eine Tierhaarallergie führen oft zur Normalannahme oder zu einem kleinen Zuschlag.
• Annahme unter erschwerten Bedingungen: Bei Übergewicht, Bluthochdruck, chronischer Bronchitis oder Hobbys wie Bergsteigen ist ein Vertrag meist möglich, aber mit Zuschlag oder Ausschluss.
• Annahme unwahrscheinlich: Hämophilie (Bluterkrankheit), Diabetes und Multiple Sklerose führen nach unserer Erfahrung fast immer zur Ablehnung.

Wie sich einzelne Diagnosen auswirken, lesen Sie in unserem Ratgeber zur Berufs­unfähigkeits­versicherung trotz Vorerkrankung. Dort finden Sie Einschätzungen zu häufigen Erkrankungen von Rückenleiden bis Allergien.

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Praxisbeispiel: Wirbelsäulen-Ausschluss mit Überprüfungsoption

Gemeinsam mit der Kundin und einem fachärztlichen Attest haben wir eine Stellungnahme verfasst. Daraufhin ließ ein Versicherer die Überprüfungsoption zu: Der Ausschluss kann dort nach drei Jahren überprüft werden. Der zusätzliche Aufwand hat die Kundin nichts gekostet und den Vertrag erst ermöglicht. Fristen für solche Überprüfungen regelt jeder Tarif selbst.

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Psychische Vor­erkrankungen

Psychische Vor­erkrankungen fragen viele Versicherer für die letzten fünf Jahre ab, die Alte Leipziger etwa ausdrücklich auch Angst-, Ess- und Schlafstörungen. Manche Versicherer legen dafür eigene Zusatzfragebögen vor, wie die Condor mit ihrer Erklärung zu „Nerven- und Gemüts­erkrankungen“.

Entscheidend ist, wonach genau gefragt wird. Eine Psychotherapie bei einem Psychotherapeuten oder Psychologen fällt unter die Frage nach Behandlungen. Ein Coaching ohne Diagnose gilt in der Regel nicht als Heilbehandlung. Fragt der Versicherer aber nach psychischen Beschwerden allgemein, kann auch der Anlass eines Coachings relevant sein. Mehr dazu lesen Sie unter Berufs­unfähigkeits­versicherung trotz Psychotherapie.

Psychische Vor­erkrankungen führen bei uns meist zu einem Ausschluss und nicht zur Ablehnung. So haben wir zum Beispiel einen Schüler mit einer Aufmerksamkeitsstörung (ADS) mit einer Ausschlussklausel versichert. Der sicherste Weg führt über eine anonyme Risikovoranfrage, die zeigt, welcher Versicherer Sie zu welchen Bedingungen annimmt.

Was müssen Sie nach § 19 VVG anzeigen?

Anzeigen müssen Sie die Ihnen bekannten Umstände, nach denen der Versicherer in Textform gefragt hat, also zum Beispiel schriftlich im Antragsformular. Was nicht gefragt wird, müssen Sie nicht von sich aus mitteilen. Was gefragt wird, müssen Sie dagegen vollständig angeben, auch wenn Sie es selbst für unwichtig halten.

Die Pflicht endet nicht mit Ihrer Unterschrift. Stellt der Versicherer nach dem Antrag, aber vor der Annahme weitere Fragen, müssen Sie auch diese wahrheitsgemäß beantworten. Das gilt auch für eine Erkrankung, die erst in dieser Zeit neu auftritt, sofern der Versicherer danach fragt.

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Was passiert bei falsch beantworteten Gesundheitsfragen?

Welche Rechte der Versicherer bei falsch beantworteten Gesundheitsfragen hat, hängt davon ab, wie stark Sie ein Verschulden trifft. Grundlage sind § 19 Abs. 2 bis 4 VVG und die Fristen aus § 21 VVG.

• Vertragsanpassung heißt: Der Versicherer baut nachträglich einen Zuschlag oder Ausschluss ein, den er bei korrekten Angaben verlangt hätte. Tritt dann ein Leistungsfall ein, der auf den ausgeschlossenen Umstand zurückgeht, zahlt er nicht.
• Der Versicherer hat diese Rechte nur, wenn er Sie vorher durch gesonderte Mitteilung in Textform auf die Folgen einer Anzeigepflicht­verletzung hingewiesen hat. Kannte er den verschwiegenen Umstand, sind seine Rechte ebenfalls ausgeschlossen. Beides regelt § 19 Abs. 5 VVG.
• Ein Rücktritt nach Eintritt der Berufs­unfähigkeit befreit den Versicherer nicht in jedem Fall. Er muss trotzdem zahlen, wenn der verschwiegene Umstand weder für die Berufs­unfähigkeit ursächlich war noch für ihre Feststellung. Diese Ausnahme gilt nicht bei Arglist (Quelle: VVG § 21).
• Bei Arglist kann der Versicherer den Vertrag außerdem wegen arglistiger Täuschung anfechten. Dieses Recht besteht neben dem Rücktritt (Quelle: VVG § 22).

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Verjähren falsche Angaben?

Falsche Angaben verjähren nicht im eigentlichen Sinn, aber die Rechte des Versicherers erlöschen nach fünf Jahren ab Vertragsschluss. Bei vorsätzlicher oder arglistiger Verletzung der Anzeigepflicht gilt eine Frist von zehn Jahren.

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Häufigster Streitpunkt im Leistungsfall

Der häufigste Streitpunkt im BU-Leistungsfall sind bei uns verschwiegene oder vergessene Angaben im Antrag. Genau deshalb lohnt sich Sorgfalt beim Ausfüllen: Ein Fehler von heute wird oft erst Jahre später sichtbar, wenn Sie auf die Rente angewiesen sind.

Die Frage des Versicherers lautete:

„Bestehen oder bestanden bei Ihnen in den letzten 10 Jahren Störungen, Krankheiten oder Beschwerden (zum Beispiel des Herzens, der Kreislauf-, Atmungs-, Verdauungs-, Sinnes-, Harn- oder Geschlechtsorgane, der Haut, des Gehirns, der Nerven, der Psyche, des Stoffwechsels, des Bewegungsapparates, Geschwülste, Allergien) …?“

Diese Frage hatte er mit „nein“ beantwortet und damit die wiederholten Behandlungen bei der HNO-Ärztin verschwiegen. Die letzte lag nur zwei Monate vor der Antragstellung. Die Versicherung kam zustande. Als der Versicherte wegen Polyarthritis, einer Lungenembolie und einer Beinvenenthrombose berufsunfähig wurde, weigerte sich der Versicherer, die BU-Rente zu zahlen.

Das Gericht entschied zugunsten des Versicherers. Der Versicherte hatte behauptet, die Beschwerden nicht als Erkrankung angesehen zu haben. Das hielt das Gericht für unglaubwürdig: Er habe vorsätzlich und arglistig gehandelt. Der Vertrag stammte aus 2005, es galt noch altes Recht (§ 16 VVG alter Fassung). Arglistige Täuschung berechtigt den Versicherer aber auch heute zur Anfechtung nach § 22 VVG.

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Was tun, wenn im bestehenden Vertrag Angaben fehlen?

Wenn Sie merken, dass Sie im laufenden Vertrag eine Angabe vergessen haben, sollten Sie nicht bis zum Leistungsfall warten. Sie können die Angabe gegenüber dem Versicherer nachträglich korrigieren. Er kann dann innerhalb eines Monats ab Kenntnis seine Rechte prüfen und geltend machen, also zum Beispiel einen Zuschlag oder Ausschluss nachträglich einbauen.

Ob der Antrag noch vor Ihnen liegt oder Ihr Vertrag schon läuft: Ihre Angaben prüfen Sie am besten, bevor ein Leistungsfall eintritt. Bei einem neuen Antrag beantworten wir die Gesundheitsfragen Frage für Frage gemeinsam mit Ihnen. Bei einem bestehenden Vertrag prüfen wir Ihre damaligen Antragsunterlagen, bevor Sie dem Versicherer schreiben.

Was muss ich bei den Gesundheitsfragen angeben?

Sie müssen jede Frage vollständig beantworten, aber nur das, wonach der Versicherer in Textform fragt. Im Zweifel geben Sie einen Punkt lieber an, als ihn wegzulassen: Fällt etwas unter die Frage, entscheidet der Versicherer über seine Bedeutung, nicht Sie.

Diese Punkte werden nach unserer Beratungserfahrung besonders oft übersehen:

• Verdachtsdiagnosen: Ein Verdacht, den ein Arzt notiert hat, steht in Ihren Unterlagen wie eine Diagnose, auch wenn er sich nicht bestätigt hat.
• Abrechnungsdiagnosen: Ärzte vermerken für die Abrechnung Diagnosen, die Sie selbst vielleicht nie gehört haben.
• Physiotherapie und Heilpraktiker: Viele Fragen erfassen ausdrücklich auch Behandlungen durch sonstige Gesundheitsberufe.
• Krankschreibungen: Fragt der Versicherer nach Arbeitsunfähigkeit, zählen auch kürzere Krankschreibungen, die Ihnen kaum noch präsent sind.

Die am häufigsten unterschätzte Frage betrifft Beschwerden ohne Arztbesuch. Ein Beispiel: Sie haben seit Monaten Rückenschmerzen oder psychische Belastungen. Erst kurz vor dem Antrag gehen Sie zum Arzt und schildern dort die Dauer. Verneinen Sie nun die Frage nach Beschwerden im Abfragezeitraum, ist Ihre Antwort nicht mehr wahrheitsgemäß.

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Achten Sie auf die genauen Formulierungen

Im Alltag werden „Krankheit“, „Störung“ und „Beschwerde“ oft synonym verwendet. In den Gesundheitsfragen bedeuten sie Unterschiedliches, und der Wortlaut der jeweiligen Frage entscheidet, was Sie angeben müssen.

Die Krankheits­definition folgt dem Krankheits­begriff des Bundessozialgerichts (BSG, Urteil vom 28.10.1960, Az. 3 RK 29/59). Für die Gesundheitsfragen zählt aber am Ende, wie die konkrete Frage formuliert ist. Eine Grippe ist übrigens keine Bagatelle, sondern eine potenziell lebensgefährliche Krankheit.

Ab wann Bagatellen relevant werden, legen manche Versicherer mit konkreten Schwellen fest. Die Alte Leipziger fragt etwa nach Kopfschmerzen, die mehr als zwölfmal im Jahr oder länger als 48 Stunden auftreten (Quelle: Gesundheitserklärung der Alten Leipziger).

Signal Iduna setzt die Grenze bei mehr als dreimal pro Monat Kopfschmerzen (Quelle: Gesundheitserklärung der Signal Iduna). Gelegentliche Kopfschmerzen unterhalb solcher Schwellen müssen Sie bei diesen Fragen also nicht angeben.

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Informationen einholen

Diese Quellen helfen Ihnen:

• Auskunft der Krankenkasse: Ihre gesetzliche Krankenkasse muss Ihnen auf Antrag mitteilen, welche Leistungen Sie in Anspruch genommen haben. Diese Leistungsauskunft regelt § 305 Abs. 1 im Fünften Buch Sozialgesetzbuch (SGB V) (Quelle: SGB V § 305). Eine Patientenquittung stellt Ihnen dagegen auf Verlangen Ihre Arztpraxis aus.
• Akteneinsicht beim Arzt: Sie haben das Recht, Ihre Patientenakte einzusehen und Kopien zu verlangen (Quelle: BGB § 630g).
• Elektronische Patientenakte (ePA): Gesetzlich Versicherte haben seit dem 15. Januar 2025 in der Regel automatisch eine ePA, sofern sie nicht widersprochen haben (Quelle: SGB V § 342). Ältere Befunde fehlen dort meist.

Krankenkassen müssen ihre Abrechnungsdaten spätestens nach zehn Jahren löschen (Quelle: SGB V § 304); fragen Sie deshalb frühzeitig nach. Bewahren Sie die Auskünfte und eine Kopie Ihres Antrags auf. Füllen Sie den Fragebogen in Ruhe aus und nicht nebenbei im Gespräch. Eine Schweige­pflichtentbindung können Sie gezielt für bestimmte Ärzte erteilen statt pauschal für alle.

Nach unserer Beratungserfahrung bieten einige Versicherer vereinfachte Gesundheitsfragen zum Beispiel jungen Menschen unter einer bestimmten Altersgrenze an, meist 30 oder 35 Jahre. Andere bieten sie bestimmten Berufsgruppen oder im Rahmen befristeter Aktionen an. Prüfen Sie dabei die Bedingungen: Oft lässt sich in solchen Tarifen nur eine BU-Rente bis zu einer bestimmten Höhe versichern.

Für jeden Tarif gilt: Wer jung und gesund abschließt, sichert sich seine Konditionen. Spätere Erkrankungen ändern an einem bestehenden Vertrag nichts. Alle Details zu solchen Tarifen finden Sie in unserem Ratgeber zur BU mit vereinfachter Gesundheitsprüfung.

So läuft die Voranfrage ab

Wir gehen zuerst gemeinsam mit Ihnen die Gesundheitsfragen durch und bereiten Ihre Angaben mit allen wichtigen Details auf. Danach fragen wir anonym bei den Versicherern an, bei denen wir für Ihren Fall Chancen sehen. Die Antworten zeigen Ihnen, wo Sie normal, mit Zuschlag, mit Ausschluss oder gar nicht versichert würden. Mehr Details finden Sie in unserem Ratgeber zur anonymen Risikovoranfrage.

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Warum Sie Ihren BU-Antrag nicht direkt beim Versicherer stellen sollten

Wenn Sie direkt einen BU-Antrag stellen und abgelehnt werden, müssen Sie diese Ablehnung bei späteren Anträgen oft angeben: Nach unserer Beratungserfahrung fragen viele Fragebögen ausdrücklich danach. Zusätzlich melden Versicherer bestimmte Antragsdaten an das Hinweis- und Informationssystem der Versicherungswirtschaft (HIS), auf das andere Versicherer zugreifen können. Nach Angaben der Betreiberin Besurance HIS GmbH werden in der Sparte Leben keine Gesundheitsdaten gespeichert, sondern Hinweise auf mögliche Erschwernisse. Daten zu nicht zustande gekommenen Verträgen werden am Ende des dritten Jahres nach der ersten Speicherung gelöscht (Quelle: Besurance HIS GmbH).

Bei einer anonymen Risikovoranfrage taucht Ihr Name nicht auf, und es entsteht kein Antrag, der abgelehnt werden kann. Sie erfahren vorab, welcher Versicherer Sie zu welchen Konditionen annehmen würde. Diesen Weg bieten weder AI-Auskunftstools noch Vergleichsportale. Was nach einer Ablehnung zu tun ist, lesen Sie unter Berufs­unfähigkeits­versicherung abgelehnt.

Welche Gesundheitsfragen werden im BU-Antrag gestellt?

Im Antrag zur Berufs­unfähigkeits­versicherung werden Gesundheitsfragen zu vergangenen oder aktuellen Erkrankungen, Beschwerden, Störungen, Operationen, Medikamenten und Infektionen gestellt. Dazu kommen Größe, Gewicht, Rauchen und riskante Hobbys. Es wird also Ihre gesundheitliche Verfassung abgefragt. Mit dem Fragebogen beginnt die Gesundheitsprüfung. Sie endet mit der Entscheidung des Versicherers über Ihren Antrag.

Wie weit zurück fragen BU-Versicherer nach Krankheiten?

Das hängt von der Frage und vom Versicherer ab. Nach derzeit bestehenden Erkrankungen wird ohne Zeitgrenze gefragt. Ambulante Behandlungen und Beschwerden werden meist für die letzten drei bis fünf Jahre abgefragt, Operationen und stationäre Aufenthalte für fünf bis zehn Jahre. Beim Rauchen zählen die letzten zwölf Monate.

Wann muss ich Physiotherapie oder einen Heilpraktiker im BU-Antrag angeben?

Das entscheidet der Wortlaut der Frage. Viele Fragebögen erfassen ausdrücklich auch Behandlungen durch sonstige Gesundheitsberufe, zum Beispiel Physiotherapeuten, Krankengymnasten oder Heilpraktiker, oft ab einer Dauer von mehr als zwei Wochen. Fällt die Behandlung in den gefragten Zeitraum, gehört sie in den Antrag. Fragt der Versicherer nur nach Ärzten, lautet die Antwort anders. Im Zweifel geben Sie den Punkt lieber an, denn über seine Bedeutung entscheidet der Versicherer.

Wann muss ich eine Psychotherapie oder ein Coaching im BU-Antrag angeben?

Eine Psychotherapie bei einem Psychotherapeuten oder Psychologen fällt unter die Frage nach Behandlungen. Psychische Erkrankungen fragen viele Versicherer für die letzten fünf Jahre ab. Ein Coaching ohne Diagnose gilt in der Regel nicht als Heilbehandlung. Fragt der Versicherer aber allgemein nach psychischen Beschwerden, kann auch der Anlass des Coachings relevant sein.

Wie kann ich mich auf die Gesundheitsfragen vorbereiten?

Es empfiehlt sich, vorab alle relevanten medizinischen Unterlagen zusammenzustellen, wie Arztberichte, Krankenhausentlassungen und Medikamentenlisten. Eine Pflicht, sich die komplette Krankenakte zu besorgen, gibt es nicht. Die Akten helfen aber, Diagnosen zeitlich einzuordnen.

Ihre gesetzliche Krankenkasse muss Ihnen auf Antrag mitteilen, welche Leistungen Sie in Anspruch genommen haben, so regelt es § 305 Abs. 1 SGB V. Eine Patientenquittung stellt dagegen auf Verlangen Ihre Arztpraxis aus.

Hilfreich ist außerdem die elektronische Patientenakte (ePA). Gesetzlich Versicherte haben seit dem 15. Januar 2025 in der Regel automatisch eine ePA, sofern sie nicht widersprochen haben, wie § 342 SGB V vorsieht. Ältere Befunde aus der Zeit vor 2025 fehlen dort meist. Für privat Versicherte ist die ePA freiwillig.

Was passiert, wenn ich eine Vorerkrankung nicht angebe?

Entscheidend ist, ob der Versicherer danach in Textform gefragt hat. Nur dann müssen Sie die Erkrankung angeben. Gesetzlich sind Sie laut § 19 des Versicherungs­vertrags­gesetzes (VVG) verpflichtet, alle Gesundheitsfragen wahrheitsgemäß und vollständig zu beantworten, auch Rückfragen bis zur Annahme des Vertrags. Was nicht gefragt wird, müssen Sie nicht von sich aus mitteilen.

Verschweigen Sie etwas, wonach gefragt wurde, verletzen Sie die vorvertragliche Anzeigepflicht. Je nach Verschulden kann der Versicherer den Vertrag anpassen, kündigen oder zurücktreten, bei Arglist auch anfechten. Im Leistungsfall kann er dann die Rente verweigern.

Wie lange kann der Versicherer bei falschen Angaben zurücktreten?

Die Rechte des Versicherers erlöschen nach fünf Jahren ab Vertragsschluss. Bei Vorsatz oder Arglist gilt eine Frist von zehn Jahren, so regelt es § 21 VVG. Die Frist schützt Sie nur für Leistungsfälle, die nach ihrem Ablauf eintreten. Werden Sie innerhalb der Frist berufsunfähig, kann der Versicherer seine Rechte auch danach noch geltend machen. Erfährt er von der Falschangabe, hat er dafür einen Monat Zeit. Bei Arglist gilt für die Anfechtung nicht die Monatsfrist, sondern ein Jahr ab Entdeckung der Täuschung, so regelt es § 124 BGB.

Was gilt für Erkrankungen, die erst nach dem Antrag auftreten?

Die Anzeigepflicht endet nicht mit Ihrer Unterschrift. Stellt der Versicherer nach dem Antrag, aber vor der Annahme weitere Fragen, müssen Sie auch diese wahrheitsgemäß beantworten. Das gilt auch für eine Erkrankung, die erst in dieser Zeit neu auftritt, sofern danach gefragt wird. Nach der Annahme des Vertrags ändern spätere Erkrankungen nichts mehr an Ihrem Versicherungsschutz. Wer jung und gesund abschließt, sichert sich seine Konditionen.

Bei welchen Krankheiten gibt es keine Berufs­unfähigkeits­versicherung?

Besonders schwere Erkrankungen führen oftmals zu einer Ablehnung der Berufs­unfähigkeits­versicherung. Nach unserer Beratungserfahrung gehören dazu Hämophilie (Bluterkrankheit), Diabetes und Multiple Sklerose. Pauschale Aussagen sind dennoch schwer, denn jeder Versicherer hat eigene Kriterien und prüft das Risiko individuell.

Was passiert, wenn meine Erkrankung später ausheilt?

Haben Sie eine Berufs­unfähigkeits­versicherung mit einem Leistungsausschluss abgeschlossen und heilt Ihre Erkrankung später aus, dann können Sie unter Umständen diesen Ausschluss wieder aufheben lassen. Achten Sie dabei darauf, dass Ihr Vertrag einen „Leistungsausschluss mit Prüfoption“ enthält, also das Recht, den Ausschluss später erneut prüfen zu lassen. Fristen und Häufigkeit der Überprüfung regeln die Bedingungen des jeweiligen Tarifs.

Fällt ein Umstand weg, für den Sie einen Risikozuschlag zahlen, gilt eine Einschränkung. Eine Herabsetzung des Beitrags können Sie nur verlangen, wenn Ihr Vertrag den Wegfall ausdrücklich als Gefahrminderung vorsieht. So regelt es § 158 VVG für die BU, § 41 VVG gilt hier nur eingeschränkt.

Wie lange dauert eine anonyme Risikovoranfrage?

Eine Voranfrage dauert in der Regel wenige Tage. Nach unserer Erfahrung liegen die Antworten bei den Versicherern, mit denen wir am häufigsten arbeiten, meist nach ein bis fünf Tagen vor. Das ist ein Erfahrungswert und keine Zusage. Bei der Voranfrage stellt ein Experte Ihre Gesundheitsangaben ohne Ihren Namen bei mehreren Versicherern vor, ohne dass ein Antrag entsteht.

Berufs­unfähigkeits­versicherung

Typische Gesundheitsfragen