Das sind typische Gesundheitsfragen in der Berufsunfähigkeits­versicherung

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Welche typischen Gesundheitsfragen in der Berufsunfähigkeits­versicherung auf jeden Fall gestellt werden und auf welche Formulierungen Sie achten sollten.

Inhalt dieser Seite
  1. Was gehört zur Gesundheitsprüfung?
  2. Typische Gesundheitsfragen
  3. Vorsicht bei diesen Formulierungen
  4. Gerichtsurteil zur vorvertraglichen Anzeigepflicht
  5. Gibt es vereinfachte Gesundheitsfragen?

Das Wichtigste in Kürze

  • Mit der Gesundheitsprüfung schätzen Versicherer das Risiko dafür ab, dass der Antragsteller berufsunfähig wird.
  • Hierfür müssen Sie eine Reihe von Fragen zur gesundheitlichen Verfassung beantworten.
  • Beantworten Sie die Fragen unbedingt wahrheitsgemäß. Ansonsten kann der Versicherer später die Leistung verweigern.
  • Wir als unabhängiger Versicherungs­makler können bei Vor­erkrankungen vorab anonyme Voranfragen stellen, um die Konditionen zu klären.

Was gehört alles zur Gesundheitsprüfung?

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Wer eine Berufs­unfähig­keits­versiche­rung abschließen will, muss eine Gesundheitsprüfung ablegen. Hiermit überprüft der Versicherer, wie hoch das Risiko dafür ist, dass jemand berufsunfähig wird. Werden die Fragen vom Antragsteller nicht wahrheitsgemäß beantwortet, kann dies zu einem Verlust des Versicherungs­schutzes führen. Doch keine Sorge: Die Gesundheitsprüfung ist bei den meisten Versicherern harmloser, als man denkt.

Fragebogen plus Nachfragen

Die Gesundheitsprüfung meint den gesamten Prozess, in dem der Versicherer gesundheitliche Angaben über die interessierte Person einholt. In manchen Fällen reicht es, einfach nur den Fragebogen mit den Gesundheitsfragen auszufüllen, den man vom Versicherer bekommt. Dieser wird dann automatisch ausgewertet. In anderen Fällen stellt der Versicherer im Anschluss noch Nachfragen zu spezifischen Angaben.

So unterstützen wir Sie

Unsere unabhängigen und erfahrenen Experten für Berufsunfähigkeits­versicherung unterstützen Sie beim kompletten Antrag auf Versicherungs­schutz – also auch bei der Beantwortung der Gesundheitsfragen. Wir helfen Ihnen dabei, die Gesundheitsfragen zu Ihren Gunsten und natürlich korrekt zu beantworten und achten darauf, dass Ihre Angaben keine nachteiligen Folgen für Sie haben. Kontaktieren Sie uns direkt oder nutzen Sie unseren kostenfreien Tarifrechner, um passende Tarife zu vergleichen und ein individuelles Angebot anzufordern.

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Versicherer muss Angaben bei Antrag­stellung nicht prüfen

Manchmal müssen noch Unterlagen nachgereicht oder der behandelnde Arzt von der Schweigepflicht entbunden werden, sodass der Versicherer direkt dort Nachfragen stellen kann. Zu beachten ist: Der Versicherer ist nicht dazu verpflichtet, den Wahrheitsgehalt der Angaben zu überprüfen. Oftmals wird erst im Leistungsfall nachgeforscht, ob die gemachten Aussagen tatsächlich stimmen. Beantworten Sie die Fragen dennoch nach bestem Wissen und Gewissen!


Zeit nehmen für die Beantwortung

Die Beantwortung der Gesundheits­fragen sollte nicht auf die Schnelle beim Vermittler vonstatten gehen, sondern es sollte sich ausreichend Zeit hierfür genommen werden. Der Antragsteller kann den Fragebogen mit nach Hause nehmen und sollte dort in Zweifelsfällen auch ruhig Rücksprache mit seinem Arzt halten.

Typische Gesundheitsfragen in der Berufsunfähigkeits­versicherung

  • Wurde in den letzten 5 Jahren eine Versicherung auf Ihr Leben oder für den Fall einer Berufsunfähigkeit von einem Versicherer abgelehnt, zurückgestellt, mit Beitragszuschlag oder mit einer Leistungseinschränkung versehen bzw. angeboten?
  • Wurde in den letzten 5 Jahren eine Versicherung auf Ihr Leben oder für den Fall einer Berufsunfähigkeit von einem Versicherer abgelehnt, zurückgestellt, mit Beitragszuschlag oder mit einer Leistungseinschränkung versehen bzw. angeboten?
  • Sind bei anderen Unternehmen Versicherungen für den Fall Ihrer Berufsunfähigkeit abgeschlossen oder beantragt?
  • Sind Sie besonderen Gefahren im Beruf (z.B. Flugrisiko; Umgang mit Chemikalien, radioaktiven Stoffen/Strahlen; Aufenthalt in Krisengebieten), bei Sport oder Hobby (z. B. Flugsport/Drachenfliegen/Fallschirmspringen, Rennfahrten, Bergsteigen, Tauchen, Extremsportarten oder sportlichen Wettbewerben) aus­gesetzt?
  • Reisen Sie innerhalb der nächsten 12 Monate für länger als 6 Monate in ein außereuropäisches Land?
  • Haben in den letzten 5 Jahren Kranken­haus-, Rehabilitations-, Kuraufenthalte oder ambulante Operationen stattgefunden oder sind solche in den nächsten 12 Monaten beabsichtigt oder ärztlich empfohlen?
  • Besteht derzeit ein körperliches Gebrechen, ein Organfehler, eine angeborene Erkrankung, eine Erwerbsminderung, eine Wehrdienstschädigung oder eine Schwerbehinderung? Wenn ja, welches/aufgrund welchen Leidens?
  • Bestehen derzeit oder bestanden in den letzten 5 Jahren Krankheiten, Behinderungen, medizinisch behandelte Beschwerden oder geistige bzw. körperliche Schäden als Folgen von Krankheiten oder Verletzungen: des Herzens oder des Kreislaufs?
    an Lunge, Bronchien, Zwerchfell?
    an Magen, Darm, Galle Bauchspeicheldrüse, Leber?
    an Niere, Blase, Prostata, Unterleibsorganen, Brust?
    des Stoffwechsels?
    der Blut bildenden Organe, Blut- oder Tumor­erkrankungen?
    durch akute oder chronische Infektionen?
    der Psyche?
    des Gehirns oder Nervensystems?
    der Wirbelsäule, Bandscheiben?
    der Knochen, Gelenke, Bänder, Muskeln, Sehnen?
    der Haut, Allergien?
    der Augen?
    der Ohren?
  • Nehmen oder nahmen Sie derzeit oder innerhalb der letzten 5 Jahre Betäubungs­mittel oder Drogen ein?
  • Sind Sie derzeit oder waren Sie innerhalb der letzten 5 Jahre länger als zwei Wochen in Behandlung von Ärzten, Psychologen, Psychotherapeuten oder Angehörigen sonstiger Gesundheitsberufe (z.B. Krankengymnast, Heilpraktiker, Physiotherapeut)?
  • Haben Sie in den letzten 12 Monaten Zigaretten, Zigarren oder Pfeife geraucht, Schnupftabak oder Kautabak oder sonst Nikotin aktiv zu sich genommen?
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Es geht meist nur um die letzten Jahre

Wie Sie sehen, geht es bei den Gesundheitsfragen zur Berufsunfähigkeits­versicherung nur um die letzten Jahre:

  • Ambulante Behandlungen und Arztbesuche: letzten 3 Jahre
  • Psychische Erkrankungen: letzten 5 Jahre
  • Operationen und stationäre Behandlungen: 10 Jahre

Liegen Erkrankungen und Behandlungen länger zurück, spielen Sie in der Regel keine Rolle mehr.

Welche Krankheiten und Sportarten sind unproblematisch und welche nicht?

Prinzipiell ist die Risikoeinschätzung der Versicherer individuell. Jeder Versicherer beurteilt nach unterschiedlichen Kriterien und Erfahrungswerten und jeder Versicherte wird als Einzelfall geprüft. Dennoch gibt es einige Vor­erkrankungen, die eher ein Problem darstellen oder Sportarten, die als zu riskant angesehen werden, wodurch Ihnen der Versicherungs­schutz abgelehnt oder nur eingeschränkt angeboten wird. Lesen Sie mehr dazu auf unseren weiterführenden Seiten:

Berufsunfähigkeits­versicherung: Welche Vor­erkrankungen sind kritisch?

Gefährliche Hobbys in der Berufsunfähigkeits­versicherung (inkl. Liste)

Vorsicht: Formulierungen können verwirrend sein

Außerhalb vom Versicherungsthema ist es oftmals egal, ob man die Begriffe Krankheitgesundheitliche Störung oder Beschwerden benutzt, da alle ähnliche Dinge beschreiben. Im Kontext der Versicherungen sollte man jedoch ganz genau darauf achten, was in den Unterlagen und Fragen des Versicherers steht, damit man die Fragen korrekt beantworten kann.

Krankheit

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Als Krankheit zählt im Bereich der Versicherungen ein Zustand, der vom Normalzustand abweichtbehandlungsbedürftig ist und auch die Arbeitsfähigkeit einschränkt. Beschwerden sind allerdings nicht unbedingt Voraussetzung: Bei der Gesundheitsprüfung müssen auch solche Krankheiten angegeben werden, die diagnostiziert wurden, aktuell aber keine Beschwerden (mehr) verursachen.

Störung

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Eine Störung ist etwas weiter gefasst als eine Krankheit. Hiermit sind Abweichungen vom Normalfall gemeint – auch wenn die Ursache hierfür ungeklärt ist –, die aber nicht so schwerwiegend wie eine Krankheit sind. Auch hier ist es keine Voraussetzung, dass beim Betroffenen Beschwerden auftreten. Eine Störung kann beschwerdefrei sein, wie z.B. bei Unfallfolgen. Beispielsweise, wenn jemand sich vor langer Zeit einmal ein Bein gebrochen hatte, im Moment aber keine Probleme mehr damit hat.

Beschwerden

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Beschwerden sind Beeinträchtigungen des Wohlbefindens, die psychischer oder körperlicher Natur sein können. Sie sind nicht unbedingt sofort als Störung oder Krankheit zu werten. Hierzu gehören z.B. ein Hexenschuss, gelegentliche Kopfschmerzen oder Sodbrennen. Auch wenn man nicht beim Arzt war und keine Diagnose gestellt wurde, müssen Beschwerden unter Umständen trotzdem bei der Gesundheitsprüfung angegeben werden.

Bagatell­­erkrankungen

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Natürlich gibt es auch Krankheiten und Beschwerden, die nicht angegeben werden müssen, da sie harmlos und folgenlos sind. Hierzu gehören z.B. gelegentliche Kopfschmerzen oder einfache Erkältungen (nicht Grippe, dies ist eine potenziell lebensgefährliche Krankheit). Auch Bagatell­­erkrankungen können jedoch relevant werden, wenn sie auffällig häufig auftreten. Dann müssen sie evtl. doch angegeben werden.

Experten-Tipp:

„Grundsätzlich müssen Sie in der Gesundheitsprüfung nur die Krankheiten und Beschwerden angeben, nach denen Sie auch gefragt werden. Geben Sie bei der Beantwortung jedoch lieber zu viel als zu wenig preis. Denn letztendlich entscheidet das Versicherungsunternehmen über die Relevanz der Krankheit für die Risikobewertung. Damit Ihnen kein vorsätzliches Verschweigen einer Krankheit unterstellt werden kann, sollten Sie alle Ihnen bekannten gesundheitlichen Einschränkungen im gefragten Zeitraum nach bestem Wissen und Gewissen angeben. Achten Sie außerdem bei der Beantwortung der Gesundheitsfragen auf deren Formulierung. Manche Versicherer stellen diese sehr offen.“

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Achim Wehrmann
Berater

Gerichtsurteil zum Thema vor­vertrag­liche Anzeige­pflicht

Wer sich für eine Berufs­unfähig­keits­versiche­rung interessiert, hat die Pflicht, bei der Gesundheitsprüfung wahre Angaben zu machen und nichts zu verschweigen. Darum sollte man nicht selbst entscheiden, was eine Bagatell­erkrankung ist, sondern entweder alles angeben oder sich an einen erfahrenen Versicherungs­makler wie uns wenden, der bei der Bewertung unterstützt.

Unwahre Beantwortung einer Frage

Im Jahr 2013 ist ein Versicherter am Oberlandesgericht Celle (Aktenzeichen 8 U 50/13) mit einer Klage gegen seinen Versicherer gescheitert. Dieser hatte die Zahlung der Berufsunfähigkeitsrente verweigert, nachdem herausgekommen war, dass der Versicherte mehrfach bei einer Hals-, Nasen- und Ohrenärztin wegen chronischer Sinusitis, Gesichtsschmerzen und anderen Beschwerden in Behandlung gewesen war, dies aber bei Vertragsabschluss nicht angegeben hatte.

Die Frage des Versicherers lautete: „Bestehen oder bestanden bei Ihnen in den letzten 10 Jahren Störungen, Krankheiten oder Beschwerden (z.B. des Herzens, der Kreislauf-, Atmungs-, Verdauungs-, Sinnes-, Harn- oder Geschlechtsorgane, der Haut, des Gehirns, der Nerven, der Psyche, des Stoffwechsels, des Bewegungsapparates, Geschwülste, Allergien) …?“

Diese Frage hatte er mit „nein“ beantwortet und damit die oben genannte Behandlung – die wiederholt, und zum letzten Mal nur 2 Monate vor Vertragsabschluss stattgefunden hatte – verschwiegen. Daraufhin kam die Versicherung zustande. Der Versicherte wurde dann berufsunfähig aufgrund einer Lungen­embolie und Bein­venen­thrombose, der Versicherer weigerte sich, die BU-Rente auszuzahlen.

Entscheidung zugunsten des Versicherers

Das Gericht entschied zugunsten des Versicherungsunternehmens. Der Versicherte hatte behauptet, die genannten Beschwerden nicht als Erkrankung angesehen zu haben. Dies sah das Gericht jedoch als nicht glaubwürdig an und entschied, der Versicherte habe vorsätzlich und arglistig gehandelt, um die Versicherung zu täuschen.

Gibt es Berufsunfähigkeits­versicherer mit vereinfachten Gesundheitsfragen?

Einige Versicherer bieten Tarife mit vereinfachten Gesundheitsfragen an, zum Beispiel für Menschen unter einer bestimmten Altersgrenze (meist 30 oder 35), für bestimmte Berufsgruppen oder bei bestimmten Aktionen. Es lohnt sich, diese auf jeden Fall einmal anzuschauen. Man sollte jedoch darauf achten, dass in den Versicherungsbedingungen keine signifikanten Einschränkungen der Leistungen vorgesehen sind. Beispielsweise, dass nur Berufsunfähigkeitsrenten bis zu einer bestimmten Höhe versichert werden können. Unsere Versicherungs­makler können Ihnen bei der Bewertung helfen, ob sich ein solcher Tarif für Sie trotzdem lohnt.

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Die häufigsten Fragen zur Gesundheitsprüfung in der Berufsunfähigkeits­versicherung

Welche Gesundheitsfragen werden im BU-Antrag gestellt?

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Im Antrag zur Berufsunfähigkeits­versicherung werden Gesundheitsfragen zu vergangenen oder aktuellen Erkrankungen, Beschwerden, Störungen, Operationen, Medikamenten und Infektionen gestellt. Es wird Ihre gesundheitliche Verfassung abgefragt.

Wann werden die Gesundheitsfragen geprüft?

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Die Gesundheitsprüfung legen Sie beim Antrag auf Versicherungs­schutz ab. In diesem Antrag erhalten Sie einen Fragebogen zu Ihrer gesundheitlichen Verfassung der letzten 3-10 Jahre.

Bei welchen Krankheiten gibt es keine Berufsunfähigkeits­versicherung?

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Besonders schwere Erkrankungen führen oftmals zu einer Ablehnung der Berufsunfähigkeits­versicherung. Dazu gehören etwa Multiple Sklerose, Morbus Chron, HIV oder auch Rheuma.

Was passiert, wenn meine Erkrankung später ausheilt?

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Haben Sie eine Berufsunfähigkeits­versicherung mit einem Leistungsausschluss abgeschlossen und ist Ihre Erkrankung daraufhin ausgeheilt, dann können Sie unter Umständen diesen Ausschluss wieder aufheben lassen. Achten Sie dabei darauf, dass Ihr Vertrag einen „Leistungsausschluss mit Prüfoption“ enthält. In diesem Fall können Sie nach Heilung eine erneute Überprüfung anfordern und den Ausschluss entfernen lassen. Dies können Sie jedoch nur einmal und frühestens 2 Jahre nach Abschluss tun.

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Katharina Tennius
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