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Wie Sie eine anonyme Risikovoranfrage in der Berufsunfähigkeitsversicherung stellen, was Ihre Vorteile davon sind und wie wir Ihnen dabei helfen.
Inhalt dieser SeiteDas Wichtigste in Kürze
Darum ist eine anonyme Risikovoranfrage in der BU sinnvoll
Bei einer anonymen Risikovoranfrage erkundigt sich ein Versicherungsberater oder Versicherungsmakler bei verschiedenen Versicherern für Sie, ob und zu welchen Konditionen diese Ihnen eine Berufsunfähigkeitsversicherung anbieten würden. Dazu reicht er Informationen zu Ihrem Gesundheitszustand und sonstigen Risikofaktoren ein, aber schwärzt die Angaben, die eine Zuordnung zu Ihnen ermöglichen. Auf diese Weise finden Sie heraus, wo eine Versicherung für Sie trotz eventuell bestehenden Risikofaktoren wie Vorerkrankungen, körperlich anspruchsvollen Berufen oder riskanten Hobbys möglich ist und welche zusätzlichen Kosten oder Leistungsausschlüsse Sie gegebenenfalls in Kauf nehmen müssen.
Sie bleiben anonym und haben damit die Gewissheit, dass ihre Daten nicht gespeichert werden. Sie vermeiden also Nachteile bei zukünftigen Anträgen.
Risikomanagement bei Versicherern verschieden
Jede Gesellschaft gestaltet ihr Risikomanagement anders – ein Risikofaktor, der bei einer Versicherung zur Ablehnung führt, kann von einer anderen ganz anders bewertet werden. Die Risikovoranfrage ermöglicht einen Vergleich der Bedingungen sowie der eventuellen Prämienzuschläge oder Leistungsausschlüsse.
Für wen ist die Voranfrage sinnvoll?
Nicht alle Personen können problemlos eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) abschließen. Bestimmte Kundengruppen müssen mit Nachteilen oder sogar einer Ablehnung rechnen. Das gilt vor allem, wenn eine oder mehrere der folgenden Situationen auf Sie zutreffen:
- Sie gehören einer Berufsgruppe mit einem hohen Berufsunfähigkeitsrisiko an.
- Sie gehen einer riskanten Sportart nach.
- Sie haben Vorerkrankungen.
In diesen Fällen lohnt es sich besonders, eine anonyme Risikovoranfrage zu stellen beziehungsweise stellen zu lassen.
Warum anonym anfragen?
Sie können natürlich einfach Anträge an verschiedene Versicherer stellen, aber das ist in vielen Fällen nicht ratsam. Denn wenn ein Versicherer Sie ablehnt, kann dies nach der Einschätzung der Verbraucherzentrale darin resultieren, dass auch andere Versicherer Ihren Antrag ohne eine ausführliche individuelle Prüfung ablehnen (Quelle: Verbraucherzentrale). Das liegt unter anderem daran, dass Versicherer Anträge und Ablehnungen im Hinweis- und Informationssystem (HIS), einer zentralen Datenbank, erfassen. Der Weg über die anonyme Risikovoranfrage hilft Versicherten dabei, entsprechende negative Einträge in dieser Datei zu vermeiden.
Wie läuft sie ab?
Wenn Sie mit unserer Unterstützung eine anonyme Risikovoranfrage stellen möchten, läuft das wie folgt ab:
Fragebogen ausfüllen
Prüfung durch unsere Berater
Weiterleitung an Versicherungsgesellschaften
Auswertung der Ergebnisse
BU-Antrag / Beratung zu Alternativen
- Fragebogen ausfüllen
Nach einem ersten Gespräch mit einem unserer Berater erhalten Sie ein Formular zur Voranfrage. Dieses Formular beinhaltet Angaben zu Ihrer Person, Ihrer beruflichen Tätigkeit, Ihrer Gesundheitshistorie sowie Wünsche für den Versicherungsschutz. Dieses Formular senden Sie dann Ihrem persönlichen Ansprechpartner wieder zurück. - Prüfung durch unsere Berater
Unsere BU-Experten verschaffen sich nun einen Überblick darüber, welche Punkte im Zusammenhang mit der Anfrage kritisch sein können. Sie erhalten anschließend Rückmeldung darüber, welche weiteren Unterlagen oder Informationen wir bzw. die Risikoprüfer der Versicherungsgesellschaften zur Bearbeitung der anonymen Voranfrage benötigen. Diese zusätzlichen Daten können beispielsweise Selbstauskünfte in Zusatzfragebögen oder ärztliche Befunde sein (darunter Untersuchungsergebnisse, OP-Berichte oder Abschlussberichte über Therapieverläufe). Nach Erhalt der Unterlagen anonymisieren wir Ihre persönlichen Daten wie Name und Adresse sowie Patientennummern. - Weiterleitung an Versicherungsgesellschaften
Wir leiten Ihre Anfrage nun an die Versicherer weiter mit der Angabe, dass es sich um eine Risikovoranfrage handelt. Meist erfolgen mehrere Anfragen an unterschiedliche Versicherer parallel. Auf diese Weise lassen sich gleichzeitig die Bedingungen und Konditionen vergleichen. Die Risikofaktoren des Interessenten schätzen Versicherungsgesellschaften sehr unterschiedlich ein, weshalb eine Anfrage bei mehreren lohnenswert ist. Aufgrund der verschiedenen Risikoeinschätzungen kann ein und derselbe Interessent bei einem Unternehmen eine Ablehnung erfahren, während er bei einem anderen zu Normalkonditionen versichert wird. - Besprechen der Ergebnisse
Sobald wir alle Ergebnisse der Risikovoranfrage vorliegen haben, kontaktieren wir Sie und besprechen gemeinsam mit Ihnen die Möglichkeiten. Wie lange dieser Prozess dauert, hängt natürlich auch davon ab, wie schnell die angefragten Versicherer reagieren. Im besten Falle haben wir mindestens ein sehr gutes Angebot für Sie erhalten. Falls nicht, beraten wir Sie auch gern über mögliche Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung - Antrag oder weitere Schritte
Sagt Ihnen eines der Angebote zu, können wir den Antrag auf Berufsunfähigkeitsversicherung stellen. Der Vorteil hier: Durch das Nutzen der Risikovoranfrage haben Sie bereits alle benötigten Fragen beantwortet und alle Unterlagen eingereicht. Entsprechend haben Sie nicht mehr viel zu tun. Es kann jedoch immer sein, dass der spezifische BU-Anbieter andere oder weitere Angaben und Unterlagen benötigt.
Wer kann eine Risikovoranfrage durchführen?
Grundsätzlich sind anonyme Risikovoranfragen beim Versicherer für jeden möglich. Die Wahrscheinlichkeit einer (positiven) Reaktion ist jedoch deutlich höher, wenn ein erfahrener Versicherungsfachmann die Anfrage stellt. Unsere hauseigenen Experten kennen den Markt und können auf jahrelange Erfahrung zurückgreifen. Zudem arbeiten wir nicht für einen bestimmten Versicherer, sondern können Ihnen eine umfangreiche Produktpalette vermitteln. Lassen Sie sich am besten kostenfrei von unserem Partner von Buddenbrock beraten.
Mit uns die ideale Berufsunfähigkeitsversicherung finden
Gemeinsam mit unserem von Finanztip empfohlenen Partner von Buddenbrock können wir Ihnen kostengünstige und leistungsstarke Berufsunfähigkeitsversicherungen anbieten:
Welche Ergebnisse sind bei der Risikovoranfrage zur BU möglich?
Bei der Risikovoranfrage sind mehrere Reaktionen des Versicherers möglich. In Abhängigkeit der Einschätzung des Berufsunfähigkeitsrisikos ergeben sich folgende Szenarien:
- Reguläre Annahme unter normalen Konditionen
- Vereinbarung eines Risikozuschlages (höhere Versicherungsbeiträge)
- Vereinbarung von Risikoausschlüssen: Wird der Versicherte infolge der ausgeschlossenen Krankheit oder des ausgeschlossenen Hobbys berufsunfähig, zahlt der Versicherer keine BU-Rente
- Ablehnung: der Interessent erhält keine Form der Absicherung
Ist eine Risikovoranfrage mit Kosten verbunden?
In den meisten Fällen werden keine zusätzlichen Kosten für eine Risikovoranfrage erhoben. Kommt es durch eine Risikovoranfrage zu einem Vertragsabschluss, erhalten Versicherungsvermittler, die nicht auf Honorarbasis arbeiten, die Vergütung per Provision vom Versicherungsunternehmen. Dies hat keine Auswirkungen auf Versicherte. Auch die Prämienzahlungen ändern sich nicht, da Versicherer mögliche Abschlusskosten bereits vorab in die Prämienberechnung einfließen lassen. Sie können also beruhigt für Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung eine Risikovoranfrage stellen lassen.
Wichtige Tipps unserer Experten für Sie
Experten-Tipp 1:
Wir raten bei Vorerkrankungen zur Voranfrage
„Generell sollte jeder, der weiß, dass er in den letzten Jahren gesundheitliche Probleme hatte, eine anonyme Voranfrage in Erwägung ziehen. Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine der wichtigsten Versicherungen und somit sollte man es nicht leichtsinnig gefährden, diese aufgrund einer Ablehnung nicht zu erhalten.“
Experten-Tipp 2:
Anonyme Anfrage nicht bei allen Versicherern möglich
„Einige Versicherer lehnen ab, wenn es sich um eine anonyme Risikovoranfrage handelt. In solchen Fällen können wir eine Anfrage auch inklusive Ihrer Daten an die Versicherungsgesellschaft weiterleiten. Dies erfolgt aber nur dann, wenn das Versicherungsunternehmen uns zusagt, die Daten nicht an andere Firmen weiterzureichen.“
Experten-Tipp 3:
Seien Sie ehrlich bei der Beantwortung
„Auch wenn es sich bei einer Risikovoranfrage um keine „echte“ Anfrage handelt, sollten Sie dennoch alle Fragen wahrheitsgetreu beantworten. Vermeiden Sie es unbedingt, Ihren Gesundheitszustand besser darzustellen als er möglicherweise ist. Schließlich bezwecken Sie mit der Risikovoranfrage eine realistische Einschätzung Ihrer Versicherungssituation.
Bevor die Risikovoranfrage gestellt wird, empfehlen wir Ihnen zunächst, sich ein konkretes Bild über Ihre Krankengeschichte zu machen. Fordern Sie alle bisherigen Patientenakten an, wenn es sein muss – nur so können Sie letztlich sicherstellen, dass Sie alle Gesundheitsfragen korrekt beantworten und keine Angaben vergessen. Welche Zeiträume für den Gesundheitsfragebogen relevant sind, ist von Versicherer zu Versicherer unterschiedlich. Generell betrachten Versicherungsgesellschaften jedoch maximal die letzten zehn Jahre.“
Experten-Tipp 4:
Risikovoranfrage nicht rechtsverbindlich
„Grundsätzlich sind Risikovoranfragen bei Versicherern nicht rechtsverbindlich. Dies gilt sowohl für die Kunden als auch für die Versicherungsgesellschaften. Es kann im tatsächlichen Antrag zu abweichenden Ergebnissen kommen als in der Risikovoranfrage. Dies gilt insbesondere dann, wenn Voranfrage und Antrag mit unterschiedlichen Angaben verknüpft sind. Aus diesem Grund ergibt eine Risikovoranfrage nur dann Sinn, wenn Sie von Beginn an vollständige und korrekte Angaben einreichen. Risikovoranfragen sind bei präzisen Angaben in der Regel zuverlässig, da Versicherer die Anfragen grundsätzlich so sorgfältig prüfen wie reguläre Anträge.“
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