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Risikovoranfrage in der Berufsunfähigkeitsversicherung

Mit einer Risikovoranfrage bleiben Sie anonym und landen nicht im Informationssystem der BU-Versicherer

Das Wichtigste in Kürze

Eine anonyme Risikovoranfrage dient zur Abschätzung der Chancen auf eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) und verhindert einen Vermerk in der HIS-Datei, der zu Schwierigkeiten beim Abschluss bei anderen Versicherern führen kann.
Für Risikogruppen wie chronisch Kranke, Personen mit gefährlichen Hobbys oder in risikoreichen Berufen ist die anonyme Risikovoranfrage besonders sinnvoll.
Voranfragen sollten bei mehreren Versicherern gemacht werden, denn es gibt enorme Unterschiede in der Bewertung der Risikofaktoren und der daraus abgeleiteten Konditionen.
Eine anonyme Risikovoranfrage können Sie gern über uns als unabhängiger Versicherungsberater durchführen lassen. Dies ist mit keinen weiteren Kosten verbunden.

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Warum Risikovoranfrage sinnvoll? Für wen ist die anonyme Voranfrage hilfreich? Wie läuft die Risikovoranfrage ab? (inkl. Formular) Wer führt Risikovoranfragen für mich durch? Kostet Risikovoranfrage extra?

Risikovoranfrage in der Berufsunfähigkeitsversicherung besonders sinnvoll

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) überhaupt zu bekommen ist für manche Personen gar nicht so einfach, wenn sie beispielsweise im Job körperlich besonders stark belastet sind, einem Extremsport nachgehen oder an Vorerkrankungen leiden. Hier kann eine sog. Risikovoranfrage helfen.

Die anonyme Voranfrage beim Versicherer dient dazu, die Chancen auf eine BU bzw. die Wahrscheinlichkeit einer Ablehnung oder eines Prämienzuschlags abzuschätzen. Hierbei bleiben Interessenten anonym und haben damit Gewissheit, dass ihre Daten nicht gespeichert werden. Namen und Adresse bleiben den Versicherern dabei unbekannt.

Das Hinweis- und Informationssystem der Versicherer

Als Interessent unter Angabe seiner gesamten Daten anzufragen, kann problematisch werden. Im Falle einer Ablehnung des BU-Antrags, drohen weitere Konsequenzen. Versicherer können dies in einer Datenbank vermerken, im sog. Hinweis- und Informationssystem, kurz HIS. Es handelt sich um eine zentrale Datenbank, in der Versicherungsgesellschaften Informationen und Auffälligkeiten über Kunden führen. Es ist möglich, dass ein gesundheitliches Problem oder ein riskantes Hobby, das bei einem Anbieter zur Vertragsablehnung führte, durch Speichern in dieser Datei auch den späteren Vertragsabschluss bei anderen Versicherern verhindert. Der Weg über die anonyme Risikovoranfrage hilft Versicherten dabei, entsprechende negative Einträge in dieser Datei zu vermeiden.

… mehr zum Thema „BU abgelehnt“ und dem HIS

Für wen ist die anonyme Risikovoranfrage besonders hilfreich?

Die anonyme Risikovoranfrage ist grundsätzlich für Personen anzuraten, die in ein bestimmtes Risikoraster fallen könnten. Bestimmte Personengruppen haben es schwerer als andere, eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen. Versicherer arbeiten für die Prüfung eines BU-Antrags mit einem speziellen Risikomanagement, um die Wahrscheinlichkeit eines Leistungsfalls abzuschätzen.

Bestimmte Personengruppen zeigen eine statistisch größere Wahrscheinlichkeit, berufsunfähig zu werden. Dazu gehören insbesondere:

Personen mit Vorerkrankungen (insbesondere chronische Erkrankungen wie Diabetes)
Personen mit riskanten Berufen (beispielsweise körperlich anstrengendes Handwerk oder psychischer Belastung)
Personen mit gefährlichen Hobbys (zum Beispiel Extremsport)

Auf Basis einer umfassenden Risiko- und Gesundheitsprüfung schätzen Versicherungsgesellschaften das Risiko ab, dass Versicherte berufsunfähig werden und sie damit die Berufsunfähigkeitsrente zahlen müssen. Erscheint ihnen das Risiko vergleichsweise hoch, bieten sie einen Versicherungsschutz i. d. R. nur unter Risikozuschlägen, Leistungsausschlüssen oder gar nicht an.

Risikomanagement bei Versicherern verschieden

Mit der anonymen Risikovoranfrage haben Versicherte zudem die Möglichkeit, bei mehreren Versicherungsgesellschaften gleichzeitig anzufragen. Denn jede Gesellschaft gestaltet ihr Risikomanagement anders. Auf diese Weise können Sie auch einen Vergleich der Bedingungen sowie der eventuellen Prämienzuschläge oder Leistungsausschlüsse durchführen.

… mehr zu Berufsgruppen und ihre Chancen auf eine BU

Ablauf der anonymen Risikovoranfrage

Kurz gesagt: Für eine Risikovoranfrage füllen Sie i. d. R. ein Formular aus und reichen es mit benötigten Unterlagen zum Nachweis ein – sozusagen genauso wie für einen „offiziellen“ BU-Antrag. Diese Unterlagen werden von unseren BU-Experten geprüft, anonymisiert und weitergeleitet. Die Ergebnisse der Risikovoranfrage und alles weitere werden dann mit Ihnen besprochen und ggf. die nächsten Schritte weitergeleitet.

Schritt für Schritt funktioniert die anonyme Risikovoranfrage über unsere BU-Experten so:

1. Fragebogen ausfüllen

Sie füllen das Formular zur Voranfrage vollständig aus und senden uns dieses zu. Dieses Formular beinhaltet Angaben zu Ihrer Person, Ihrer beruflichen Tätigkeit, Ihrer Gesundheitshistorie sowie Wünsche für den Versicherungsschutz. Wenn Sie möchten, können Sie direkt dieses Formular nutzen und es uns ausgefüllt an kontakt@transparent-beraten.de senden.

2. Prüfung durch unsere Berater

Unsere BU-Experten verschaffen sich nun einen Überblick darüber, welche Punkte im Zusammenhang mit der Anfrage kritisch sein können. Sie erhalten anschließend Rückmeldung darüber, welche weiteren Unterlagen oder Informationen wir bzw. die Risikoprüfer der Versicherungsgesellschaften zur Bearbeitung der Risikovoranfrage benötigen. Diese zusätzlichen Daten können beispielsweise Selbstauskünfte in Zusatzfragebögen oder ärztliche Befunde sein (darunter Untersuchungsergebnisse, OP-Berichte oder Abschlussberichte über Therapieverläufe). Nach Erhalt der Unterlagen anonymisieren wir Ihre persönlichen Daten wie Name und Adresse sowie Patientennummern.

3. Weiterleitung an Versicherungsgesellschaften

Wir leiten Ihre Anfrage nun an die Versicherer weiter mit der Angabe, dass es sich um eine Risikovoranfrage handelt. Meist erfolgen mehrere Anfragen an unterschiedliche Versicherer parallel. Auf diese Weise lassen sich gleichzeitig die Bedingungen und Konditionen vergleichen. Die Risikofaktoren des Interessenten schätzen Versicherungsgesellschaften sehr unterschiedlich ein, weshalb eine Anfrage bei mehreren lohnenswert ist. Aufgrund der verschiedenen Risikoeinschätzungen kann ein und derselbe Interessent bei einem Unternehmen eine Ablehnung erfahren, während er bei einem anderen zu Normalkonditionen versichert wird.

4. Besprechen der Ergebnisse

Sobald wir alle Ergebnisse der Risikovoranfrage vorliegen haben, kontaktieren wir Sie und besprechen gemeinsam mit Ihnen die Möglichkeiten. Wie lange dieser Prozess dauert, hängt natürlich auch davon ab, wie schnell die angefragten Versicherer reagieren. Im besten Falle haben wir mind. ein sehr gutes Angebot für Sie erhalten. Falls nicht, beraten wir Sie auch gern über mögliche Alternativen zur BU.

5. BU-Antrag bzw. weitere Schritte

Sagt Ihnen eines der Angebote zu, können wir den Antrag auf Berufsunfähigkeitsversicherung stellen. Der Vorteil hier: Durch das Nutzen der Risikovoranfrage haben Sie bereits alle benötigten Fragen beantwortet und alle Unterlagen eingereicht. Der Prozess vereinfacht sich an dieser Stelle. Es kann jedoch immer sein, dass der spezifische BU-Anbieter andere oder weitere Angaben und Unterlagen benötigt.

Sollten Sie sich für eine Alternative Absicherung Ihrer Arbeitskraft entschieden haben, stehen wir Ihnen auch hier zur Seite und gehen die nächsten Schritte mit Ihnen.

Nicht alle Versicherer reagieren

Einige Versicherer lehnen es auch ab, wenn es sich um eine anonyme Risikovoranfrage handelt. In solchen Fällen können wir eine Anfrage auch inklusive der Daten an die Versicherungsgesellschaften weiterleiten. Dies erfolgt aber nur dann, wenn das Versicherungsunternehmen zusagt, die Daten nicht an andere Firmen weiterzureichen. Manche Versicherungsberater nutzen bei der Risikovoranfrage auch Pseudonyme statt der korrekten Namen der Versicherten.

Welche Ergebnisse sind bei der Risikovoranfrage zur BU möglich?

Bei der Risikovoranfrage sind mehrere Reaktionen des Versicherers möglich. In Abhängigkeit der Einschätzung des Berufsunfähigkeitsrisikos ergeben sich folgende Szenarien:

Reguläre Annahme unter normalen Konditionen
Vereinbarung eines Risikozuschlages (höhere Versicherungsbeiträge)
Vereinbarung von Risikoausschlüssen: Wird der Versicherte infolge der ausgeschlossenen Krankheit oder des ausgeschlossenen Hobbys berufsunfähig, zahlt der Versicherer keine BU-Rente
Ablehnung: der Interessent erhält keine Form der Absicherung (… mehr zum Thema „BU abgelehnt – was tun?“)

Risikovoranfrage nicht rechtsverbindlich

Grundsätzlich sind Risikovoranfragen bei Versicherern nicht rechtsverbindlich. Dies gilt sowohl für die Kunden als auch für die Versicherungsgesellschaften. Es kann im tatsächlichen Antrag zu abweichenden Ergebnissen kommen als in der Risikovoranfrage. Dies gilt insbesondere dann, wenn Voranfrage und Antrag mit unterschiedlichen Angaben verknüpft sind. Aus diesem Grund ergibt eine Risikovoranfrage nur dann Sinn, wenn Versicherte und Interessenten von Beginn an vollständige und korrekte Angaben einreichen. Risikovoranfragen sind bei präzisen Angaben in der Regel zuverlässig, da Versicherer die Anfragen grundsätzlich so sorgfältig prüfen wie reguläre Anträge.

… mehr zur Berufsunfähigkeitsversicherung

Wer Risikovoranfragen für die BU durchführt

Grundsätzlich sind anonyme Risikovoranfragen beim Versicherer für jeden möglich. Die Wahrscheinlichkeit einer (positiven) Reaktion ist jedoch deutlich höher, wenn ein erfahrener Versicherungsfachmann die Anfrage stellt. Unsere hauseigenen BU-Experten kenn den Markt und können auf jahrelange Erfahrung zurückgreifen.

Versicherungsfachleute treten unter verschiedenen Berufsbezeichnungen auf und haben jeweils verschiedene Schwerpunkte im Versicherungsgeschäft. Interessenten können sich für die Risikovoranfrage beispielsweise an folgende Personen wenden:

Versicherungsvertreter
Versicherungsberater
Versicherungsmakler bzw. -vermittler

Auf unabhängigen Versicherungsmakler vertrauen

Versicherungsvertreter sind typischerweise an eine bestimmte oder mehrere Versicherungsgesellschaften gebunden. Ihre Aufgabe ist es, die Versicherungsprodukte ihrer Unternehmen zu verkaufen. Bei Vertretern erhalten Sie entsprechend auch nur Angebote der entsprechenden Gesellschaften. Daher sollten Sie gerade im Bereich der Berufsunfähigkeitsversicherung auf einen unabhängigen Versicherungsmakler wie uns vertrauen. Hier lesen Sie, wie eine Beratung zur BU bei uns abläuft.

Im Interesse des Kunden können wir auf dem Versicherungsmarkt nach passenden Versicherungslösungen suchen und dies unabhängig von Versicherungsgesellschaften. Wir können Ihnen somit eine umfangreichere Produktpalette vermitteln. Unsere Beratung ist komplett objektiv und das Wohl des Kunden steht im Mittelpunkt. Eine Vergütung erhalten unabhängige Versicherungsmakler wie wir bei einem Vertragsabschluss vom Versicherungsunternehmen.

Wie die anonyme Risikovoranfrage abläuft, lesen Sie weiter oben auf der Seite unter „Ablauf der Risikovoranfrage“.

Ist eine Risikovoranfrage mit Kosten verbunden?

In den meisten Fällen werden keine zusätzlichen Kosten für eine Risikovoranfrage erhoben. Kommt es durch eine Risikovoranfrage zu einem Vertragsabschluss, erhalten Versicherungsvermittler, die nicht auf Honorarbasis arbeiten, die Vergütung per Provision vom Versicherungsunternehmen. Dies hat keine Auswirkungen auf Versicherte. Auch die Prämienzahlungen ändern sich nicht, da Versicherer mögliche Abschlusskosten bereits vorab in die Prämienberechnung einfließen lassen.