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Was kostet eine Dread-Disease-Versicherung, welche Krankheiten sind versichert und für wen lohnt sich das besonders.
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Was kostet eine Dread-Disease-Versicherung, welche Krankheiten sind versichert und für wen lohnt sich das besonders.
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So sieht die ideale Dread-Disease-Versicherung aus
Absicherung für den Fall einer schweren Krankheit
Wer schwer erkrankt, kann plötzlich mit hohen Kosten konfrontiert sein: Vielleicht gibt es eine teure alternative Therapie, welche die Krankenversicherung nicht übernimmt, entfallen aufgrund von Arbeitsunfähigkeit Gehaltszahlungen oder muss die Versorgung der Familie im Fall eines vorzeitigen Todes sichergestellt werden. Eine der Versicherungen, mit der man sich für diesen Fall absichern kann, ist die Dread-Disease-Versicherung („Schwere-Krankheiten-Versicherung“).
Das leistet eine gute Dread-Disease-Versicherung
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Das leistet eine Dread-Disease-Versicherung für Sie
Einmalige Auszahlung im Krankheitsfall
Bei Eintritt einer versicherten Krankheit zahlt die Versicherung eine mit dem Kunden vereinbarte Summe aus. Meist wird der Versicherungsschutz in zwei Varianten angeboten, dem günstigeren Basisschutz und dem umfangreichen Komfortschutz. Günstige Tarife beinhalten meist häufige Erkrankungen, wie beispielsweise Krebs, Schlaganfall oder Herzinfarkt. Umfangreiche Tarife bieten zusätzlich noch Schutz bei selteneren Krankheiten (mehr Informationen zu seltenen Krankheiten finden Sie hier). Es sind auch nicht nur Krankheiten, sondern z.B. auch einige Unfallfolgen oder bestimmte chirurgische Eingriffe versichert.
Bei der Dread-Disease-Versicherung wird kein Kapital wie bei einer Kapitallebensversicherung aufgebaut. Das bedeutet, es wird nur dann gezahlt, wenn tatsächlich der Krankheitsfall eintritt. Die Auszahlung erfolgt zudem ausschließlich per Einmalzahlung. Eine monatliche Rentenzahlung ist nicht möglich.
Die Einmalzahlung ermöglicht z.B.
- Finanzierung von medizinischen Behandlungen und Therapien
- Überbrückung finanzieller Engpässe, die durch den Verlust des Arbeitsplatzes entstehen
- Zahlung von notwendigen Umbauten am Haus oder in der Wohnung
- Finanzielle Unterstützung der Familie im Todesfall des Versicherten
- Tilgung eines Immobilienkredits
Wann zahlt die Dread-Disease-Versicherung?
Die Krankheiten, die in einer Dread-Disease-Versicherung abgesichert sind, sind genau definiert. Bei jeder Versicherungsgesellschaft vertraglich ist festgelegt, welche Krankheiten im Leistungskatalog des Versicherers enthalten sind. Viele Versicherer nehmen rund 50 Krankheiten in ihre Verträge auf.
Damit tatsächlich gezahlt wird, müssen folgende Faktoren gegeben sein:
- die Diagnose entspricht exakt einer der im Vertrag festgehaltenen Krankheiten
- die Krankheit muss einen bestimmten Schweregrad erreicht haben
Welche Krankheiten sind versichert?
- Krebs
- Herzerkrankungen
- Chronisches Nierenversagen
- Schlaganfall
- Koma
- Erblindung
- HIV-Infektion
- Parkinson-Krankheit
- Unfallfolgen wie schwere Verbrennungen oder Amputation
- und weitere
Entscheidend sollte bei der Tarifauswahl nicht nur die bloße Anzahl der versicherten Krankheiten, sondern auch ihre Wahrscheinlichkeit sein. Prüfen Sie vor Vertragsabschluss genau, welche Krankheiten versichert sind und fragen Sie im Zweifelsfall nach.
Leistungen der Dread-Disease-Versicherung
Drei wichtige Nachteile
Die Dread-Disease-Versicherung kann im Notfall eine große Erleichterung bedeuten, aber hat auch einige Nachteile:
Gesundheitsprüfung in der Dread-Disease-Versicherung
Bevor man eine Dread-Disease-Versicherung abschließen kann, muss man sich einer Gesundheitsprüfung unterziehen. Leidet zum Beispiel ein Versicherungsnehmer bereits seit vielen Jahren an Lungenbeschwerden, ist das Risiko deutlich größer, dass es zu einem Versicherungsfall im Zusammenhang mit den Atemwegen kommt. Hierbei ist es wichtig, alle Fragen wahrheitsgemäß zu beantworten. Andernfalls kann der Versicherer die Zahlung verweigern und dem Versicherungsnehmer kündigen.
Wie lang ist die Laufzeit der Dread-Disease-Versicherung?
Die Laufzeit der Dread-Disease-Versicherung hängt vom Versicherer und vom Tarif ab. Die Versicherung kann z.B. für die Zeit des Arbeitslebens, also bis maximal zum 67. Lebensjahr, geschlossen werden. Hier hängt die Dauer auch vom Beruf ab. Es gibt jedoch auch Tarife, die darüber hinaus Schutz bieten, z.B. bis zum Alter von 100. Für wieder andere ist 70 das Höchstalter.
Warte- und Karenzzeiten
Die Wartezeit eines Versicherungsvertrages definiert die Zeit, die nach Vertragsabschluss vergehen muss, bis die Versicherung leistet. Tritt der Versicherungsfall bereits vor Ablauf der Wartezeit ein, kann die Gesellschaft die Zahlung verweigern. Die Wartezeit unterscheidet sich je nach Anbieter und kann bei bis zu sechs Monaten liegen. Bei der Dread-Disease-Versicherung empfiehlt es sich also, sich rechtzeitig um den Versicherungsschutz zu kümmern.
Bei der Karenzzeit handelt es sich um die Zeitspanne zwischen Diagnose der Krankheit und der Zahlung der Versicherungssumme. Karenzzeiten sind von Anbieter zu Anbieter unterschiedlich. Meistens sehen Versicherer eine Karenzzeit von zwei Wochen vor. Wem es wichtig ist, im Ernstfall eine schnelle Leistung zu erhalten, sollte auf eine kurze Karenzzeit in den Vertragsbedingungen achten. Das ist auch wichtig, weil der Versicherungsnehmer die Karenzzeit überleben muss, um die Leistung zu erhalten.
Wie hoch sollte die Versicherungssumme sein
Insbesondere, wenn die Dread-Disease-Versicherung nicht zusätzlich zu, sondern anstelle von Versicherungen wie der Berufsunfähigkeitsversicherung geschlossen wurde, sollte die Versicherungssumme hoch genug sein, um eine lange Phase eingeschränkter Arbeitsfähigkeit zu überbrücken. Entsprechend hoch wird dann aber auch die Versicherungsprämie. Prämien beginnen bei 50.000 Euro, aber können auch wesentlich höher sein und z.B. 250.000 Euro betragen.
Für wen ist die Dread-Disease-Versicherung sinnvoll?
Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung
Die beste Absicherung der eigenen Arbeitskraft ist immer noch die Berufsunfähigkeitsversicherung. Diese Versicherung zahlt bereits bei einer 50-prozentigen Einschränkung der beruflichen Tätigkeitsausübung – unabhängig vom Krankheitsbild. Allerdings ist der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung mit strengen Gesundheitsfragen und vielen Ausschlüssen verbunden, wodurch nicht jeder eine Absicherung bekommt. Auch die Leistungsregulierung erfolgt nicht immer konfliktfrei.
Eine Dread-Disease-Versicherung dagegen leistet nach klar definierten Versicherungsfällen und unabhängig von der Einschränkung der Arbeitskraft. Auch ist die Gesundheitsprüfung im Vergleich zur Berufsunfähigkeitsversicherung weniger streng. Darüber hinaus kann eine hohe Einmalzahlung aus den zuvor genannten Gründen attraktiv sein.
Eine weitere Alternative zu beiden Versicherungstypen ist die Erwerbsunfähigkeitsversicherung. Diese sichert den Versicherungsnehmer ab, wenn er seine komplette Arbeitskraft verloren hat – also gar keinen Beruf mehr ausüben kann. Im Vergleich zur Berufsunfähigkeitsversicherung ist diese sogar günstiger.
Überblick: Wann leistet welche Versicherung?
| Versicherung | Was ist versichert? | Wie sieht die Leistung aus? |
|---|---|---|
| Berufsunfähigkeitsversicherung | Verlust der Fähigkeit, den aktuellen Beruf auszuüben (ab 50% Berufsunfähigkeit); es sind viele verschiedene Ursachen versichert | Monatliche Rente |
| Grundfähigkeitenversicherung | Dauerhafter oder langanhaltender Verlust von Grundfähigkeiten wie z.B. Sehen, Sprechen, Gebrauch der Hände, Hören, Gehen | Monatliche Rente |
| Erwerbsunfähigkeitsversicherung | Gesundheitsbedingte Unfähigkeit, länger als 3 Stunden am Tag zu arbeiten | Monatliche Rente |
| Dread-Disease-Versicherung | Eintreten einer der im Vertrag festgelegten schweren Krankheiten | Einmalzahlung |
| Krebsversicherung | Bestimmte Krebserkrankungen, mehrheitlich frauenspezifische Krankheitsbilder | Einmalzahlung, Rente, Krankenhaustagegeld, Kostenübernahme bei kosmetischen Operationen |
| Multi-Risk-Versicherung | Schwere Erkrankungen oder Verlust von Grundfähigkeiten (verbindet Bestandteile von Unfall-, Pflege-, Grundfähigkeits- und Dread-Disease-Versicherung) | Einmalzahlung, aber Rente bei Pflegebedürftigkeit |
| Private Unfallversicherung | Dauerhafte gesundheitliche Schäden nach einem Unfall | Einmalzahlung (Invaliditätssumme) und Todesfallleistung, je nach Tarif weitere Geld- und Assistance-Leistungen und Unfallrente |
Experten-Tipp:
„Die Dread-Disease-Versicherung kann eine Alternative zur Berufs- oder Erwerbsunfähigkeitsversicherung sein, etwa wenn man aufgrund seiner gesundheitlichen Vorgeschichte vom Versicherer abgelehnt wird. Allerdings wird auch bei einer Dread-Disease-Versicherung eine Gesundheitsprüfung durchgeführt, wenn auch eine mildere als bei einer Berufs- oder Erwerbsunfähigkeitsversicherung.“
Absicherung von Schlüsselpersonen in Unternehmen
Nicht nur Einzelpersonen können sich mit einer Dread-Disease-Versicherung absichern. Auch Unternehmen können eine solche abschließen, um eine Kompensation für die finanziellen Schäden durch den krankheitsbedingten Ausfall einer Schlüsselperson zu erhalten. Gerade für kleine Unternehmen ist es ein Problem, wenn z.B. der Geschäftsführer plötzlich nicht mehr oder nur sehr eingeschränkt arbeiten kann.
Das kann eine Dread-Disease-Versicherung kosten
Kostenbeispiel
Die Kosten für eine Dread-Disease-Versicherung könnten beispielsweise so aussehen:
| Versicherungsnehmer | Fachinformatiker, 30 Jahre alt, keine Vorerkrankungen |
| Versicherungssumme | 100.000 € |
| Besonderheiten des Tarifs | 55 versicherte Krankheiten, 5.000 € im Todesfall, kostenlose Mitversicherung von Kindern (max. 35.000 € im Versicherungsfall) |
| Monatsbeitrag | ab 42,47 € |
Diese Faktoren entscheiden über die Kosten
Wie bei vielen Versicherungen, die die eigene Arbeitskraft und Gesundheit absichern sollen, werden die Kosten individuell bestimmt. Die Kosten einer Dread-Disease-Versicherung hängen u. a. von folgenden Faktoren ab:
- Alter bei Vertragsabschluss
- Vorerkrankungen
- gewünschte Vertragslaufzeit
- gewünschte Versicherungssumme
Prinzipiell gilt, dass ein gesunder Versicherungsnehmer, der in jungen Jahren eine lebenslange Police abschließt, einen niedrigeren Beitrag zahlen muss, als jemand, der erst mit 40 Jahren mit einigen Vorerkrankungen eine entsprechende Absicherung beantragt. Nichtsdestotrotz lohnt sich ein Vergleich von verschiedenen Anbietern. Welche Vorerkrankung zu einer besonders hohen Risiko-Einstufung und damit zu hohen Beiträgen führen, unterscheidet sich je nach Versicherungsgesellschaft.
Die Beiträge können sich auch erhöhen, gerade, wenn sich die Geldanlagen der Versicherer weniger gut entwickeln als erwartet. Verschiedene Anbieter handhaben den Umgang mit den Beiträgen verschieden. Einige Versicherer garantieren feste Beiträge für die gesamte Vertragslaufzeit, andere erhöhen womöglich den Beitrag, aber zahlen bei positiver Wertentwicklung der Fonds, in denen sie die Beiträge anlegen, auch bei Kündigung ein Guthaben aus.
Die Dread-Disease-Versicherung in der Steuer
Wer als Privatperson eine Dread-Disease-Versicherung abgeschlossen hat, kann die Beiträge als Vorsorgeaufwendung von der Steuer absetzen, falls der Höchstbetrag noch nicht durch andere Versicherungen ausgeschöpft wurde. Die Auszahlung ist in der Regel steuerfrei.
Für Unternehmen sind die Beiträge zur Dread-Disease-Versicherung für Schlüsselpersonen als Betriebsausgaben von der Steuer absetzbar. Bei Kapitalgesellschaften und Versicherungen, die auf das Leben „fremder Dritter“ oder von Arbeitnehmern geschossen wurden, müssen eventuelle Rückkaufswerte in der Bilanz aktiviert und die Versicherungsleistung als Betriebseinnahme betrachtet werden. Bei Personengesellschaften ist dies nicht der Fall.
Was kostet Sie eine Dread-Disease-Versicherung?
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Dread-Disease-Versicherungen im Test: Wer hat 2023 die besten Tarife?
Zur Dread-Disease-Versicherung liegen keine aktuellen Testergebnisse vor. Die Ergebnisse des letzten unabhängigen Tests sind jedoch auch im Jahr 2022 noch relevant und können Ihnen eine erste Orientierung bieten.
Das DFSI-Rating
2018 hat das Deutsche Finanz-Service Institut (DFSI) erstmals Dread-Disease-Versicherungen untersucht. Dabei werden die Anbieter und ihre Tarife mit Blick auf die Leistungsmerkmale und den Preis bewertet. Um die Preise aussagekräftig vergleichen zu können, werden für jeden Tarif die monatlichen Prämien für fünf Modellkunden abgefragt. Die Gesamtbewertung reicht von „exzellent“ bis „mangelhaft“ (Quelle). Im Folgenden finden Sie die fünf untersuchten Tarife.
Testsieger 2018
| Anbieter | Tarif | Gesamtbewertung |
|---|---|---|
| PrismaLife | Prisma Moments | Hervorragend |
| Canada Life | Schwere Krankheiten Vorsorge | Hervorragend |
| Nürnberger | ErnstfallSchutz Premium | Hervorragend |
| Zurich Life | Eagle Star Erweiterter Krankheits-Schutzbrief | Sehr gut |
| Die Bayrische | Premium Protect | Gut |
So wird getestet
Für den Test der Dread-Disease-Versicherungen fragt das Deutsche Finanz-Service Institut (DFSI) bei allen am Markt tätigen Lebensversicherern Daten zu ihrer Dread-Disease-Versicherung ab. Die Auswertung erfolgt daraufhin anhand dieser Daten.
Die Auswertung der Leistungsmerkmale erfolgt anhand von 18 Einzelmerkmalen der allgemeinen Vertragsbedingungen sowie anhand von 75 weiteren Merkmalen des Leistungsinhalts, unterteilt in elf Erkrankungen mit einer Inzidenz von 50 oder höher. Die hier erreichten Punkte werden anschließend summiert. Für die Auswertung des Preises werden die monatlichen Prämien für die fünf Modellkunden jeweils miteinander verglichen. Der günstigste Beitrag erhält einen Punkt, wer maximal zehn Prozent teurer ist, erhält 0,75 Punkte, wer maximal 30 Prozent teurer ist, erhält 0,5 Punkte. Für noch höhere Beiträge werden keine Punkte mehr vergeben. In die Gesamtwertung werden alle Punkte zusammengerechnet.
Die Noten reichen von „exzellent“ bis „mangelhaft“. Die Bestnote „exzellent“ erhalten Anbieter mit einer Punktzahl im Bereich der obersten zehn Prozent, die Note „sehr gut“ geht an die Anbieter der darunter liegenden zehn Prozent. Die weiteren Bewertungen erfolgen in Schritten von 20 Prozent.
Dread-Disease-Versicherungen im Vergleich: Darauf sollten Sie achten
Ein Tarifvergleich lohnt sich
Ein Vergleich lohnt sich nicht nur hinsichtlich der Kosten einer Dread-Disease-Versicherung. Auch die Aufnahmebedingungen können unterschiedlich ausfallen. Wurde man bei der einen Versicherung aufgrund der Krankengeschichte abgelehnt, nimmt ein anderer Versicherer einen unter Umständen trotzdem auf. Warte- und Karenzzeiten können sich ebenfalls unterscheiden.
Schließlich ist es bei der Dread-Disease-Versicherung besonders wichtig, auf die versicherten Krankheiten zu achten. Gerade da die Leistungen dieser Versicherung vertraglich klar definiert sind, ist ein Vergleich von Anbietern und deren Tarifen ratsam. Versicherungsnehmer sollten daher nach dem passenden Tarif suchen, der auch die für sie wichtigen Krankheiten versichert.
Lesen Sie die Versicherungsbedingungen genau
Auch wenn zahlreiche Krankheiten als versichert aufgeführt sind, können Einschränkungen bestehen. Beispielsweise ist bei dem Symptom „lebensbedrohlicher gutartiger Hirntumor“ bei einigen Versicherern die Voraussetzung für die Leistungsauszahlung eine Operation des Tumors, bei anderen Versicherern muss eine Chemotherapie erfolgt sein, damit die Versicherung Zahlungen leistet. Auch kann Krebs zwar prinzipiell mitversichert sein, eventuell jedoch erst im fortgeschrittenem Stadium. Im Zweifelsfall sollte man bei Unklarheiten den Versicherer direkt ansprechen, um spätere Komplikationen zu vermeiden.
Kostenfreier Tarifvergleich zur Dread-Disease-Versicherung
Passgenau und individuell von unseren mehrfach ausgezeichneten Experten erstellt.
Fazit
Die Dread-Disease-Versicherung garantiert eine Einmalzahlung im Fall mehrerer klar definierter schwerer Krankheiten. Im Versicherungsfall steht so schon wenige Wochen nach der Diagnose eine hohe Geldsumme zur Verfügung, was eine große Entlastung darstellen kann. Einige wichtige Gesundheitsrisiken werden von ihr jedoch nicht abgedeckt.
Die häufigsten Fragen zur Dread-Disease-Versicherung
Was kostet eine Dread-Disease-Versicherung?
Die Kosten einer Dread-Disease-Versicherung hängen vom Alter und Gesundheitszustand des Versicherungsnehmers ebenso ab wie von den versicherten Krankheiten und der Versicherungssumme. Ein 30-Jähriger ohne Vorerkrankungen und mit einem ungefährlichen Job könnte sich z.B. ab 42,47 € pro Monat
Was ist eine Dread Disease?
Eine Dread Disease ist eine schwere Krankheit wie z.B. Krebs oder multiple Sklerose. Im Vertrag einer Dread-Disease-Versicherung ist genau festgelegt, bei welchen Diagnosen der Versicherer leistet.
Ist eine Dread-Disease-Versicherung sinnvoll?
Das kommt darauf an, welche anderen Versicherungen in Frage kommen. Für die Absicherung der eigenen Arbeitskraft ist die weitaus attraktivste Variante die Berufsunfähigkeitsversicherung. Allerdings können viele Menschen diese entweder nicht oder nur mit erheblichen Leistungsausschlüssen abschließen, weil sie Vorerkrankungen haben. In diesem Fall ist die Dread-Disease-Versicherung eine mögliche Alternative. Sie kann auch als Ergänzung zu anderen Versicherungen abgeschlossen werden.
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