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Was eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Psychotherapeuten kostet, ob sie sinnvoll ist und auf welche Klauseln Sie besonders achten sollten.
Das Wichtigste in Kürze
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Was eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Psychotherapeuten kostet, ob sie sinnvoll ist und auf welche Klauseln Sie besonders achten sollten.
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Das macht eine gute Berufsunfähigkeitsversicherung für Psychotherapeuten aus
Die beste Absicherung für Berufsunfähigkeit
Da der Beruf des Psychotherapeuten in eine niedrige Risikoklasse eingeordnet wird, bieten Berufsunfähigkeitsversicherer Angehörigen dieser Berufsgruppe oft besonders gute Konditionen. Psychotherapeuten sollten diese Möglichkeit nutzen, sich und eventuelle Angehörige finanziell für den Fall einer Berufsunfähigkeit abzusichern. Eine gute Berufsunfähigkeitsversicherung versichert ein breites Spektrum von Ursachen für Berufsunfähigkeit und zahlt Ihnen ab einer über 50-prozentigen Einschränkung Ihrer Fähigkeit, Ihren Beruf auszuüben, eine monatliche Rente.
Weder müssen Sie eine Verweisung auf einen anderen Beruf akzeptieren noch Ihre Tätigkeit komplett aufgeben – falls Sie dazu in der Lage sind, können Sie noch in reduziertem Umfang weiterarbeiten. Die Berufsunfähigkeitsversicherung leistet in mehreren Situationen, in denen Ihr Versorgungswerk Ihnen keine Rente zahlen würde, und Sie brauchen keine Mindestanzahl an Beitragsjahren, um eine ausreichend hohe Berufsunfähigkeitsrente zu erhalten.
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Das leistet eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Psychotherapeuten
Sie bestimmen die Höhe Ihrer Berufsunfähigkeitsrente
Sie können die Höhe Ihrer Berufsunfähigkeitsrente innerhalb bestimmter Grenzen selbst bestimmen. Typisch sind monatliche Zahlungen zwischen 1.000 und 2.500 Euro. Eine höhere Berufsunfähigkeitsrente geht mit höheren Versicherungsbeiträgen einher, optimalerweise sollten aber etwa 70 Prozent ihres Einkommens abgesichert sein. Es ist zwar möglich, eine niedrigere Rente zu vereinbaren, aber allgemein gelten 1.000 Euro als das Minimum. Wenn Sie sich ganz am Anfang Ihrer Karriere oder noch während Ihres Studiums versichern wollen und sich zu diesem Zeitpunkt noch keine höhere Rente leisten können, ist das kein Problem: Tarife mit einer Nachversicherungsgarantie ermöglichen es Ihnen, Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung später noch anzupassen.
Beitragsdynamik
Ein weiterer Begriff, den Sie im Zusammenhang mit der Berufsunfähigkeitsversicherung kennen sollten, ist der der Beitragsdynamik: Das bedeutet, dass sich Ihre Versicherungsbeiträge und Ihre Berufsunfähigkeitsrente kontinuierlich erhöhen, um einen Ausgleich für die Inflation zu schaffen.
Wichtige Klauseln
Welche Klauseln für Sie besonders wichtig sind, hängt auch von Ihrer Arbeit und Ihrer Lebensplanung ab. Für selbständige Psychotherapeuten, die im Fall einer langen Arbeitsunfähigkeit kein Krankengeld vom Arbeitgeber erhalten, kann zum Beispiel die Arbeitsunfähigkeitsklausel relevant sein. Sehr wichtig für Selbständige ist die Umorganisationsklausel, also ob die Versicherung prüfen darf, ob Sie mit einer Umorganisation Ihrer Arbeit trotz ihrer neuen gesundheitlichen Beschwerden weiterarbeiten können.
Achten Sie auf die Laufzeit, den Prognosezeitraum und Karenzzeiten
Der Prognosezeitraum – also die voraussichtliche Dauer Ihrer Berufsunfähigkeit, ab der die Versicherung leistet – sollte nicht zu lang sein. Typisch sind sechs Monate. Längere Karenzzeiten sind nur lohnenswert, wenn Sie lange Zeiträume auch ohne die Berufsunfähigkeitsrente überbrücken können. Achten Sie auch darauf, eine ausreichend lange Vertragslaufzeit zu wählen, um bis zum Ende Ihrer beruflichen Tätigkeit – normalerweise dem Renteneintrittsalter – versichert zu sein.
Diesen Einfluss hat Ihr Gesundheitszustand
Wenn Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung beantragen, fragt der Versicherer nach Ihrem Gesundheitszustand, denn bestimmte Vorerkrankungen erhöhen das Risiko einer Berufsunfähigkeit. Solche Vorerkrankungen, gefährliche Hobbys und andere Risikofaktoren wie Übergewicht oder Rauchen können dazu führen, dass Sie mehr für Ihre Versicherung zahlen oder Leistungsausschlüsse akzeptieren müssen. Manchmal lehnen Versicherer Anträge auch ab.
Lohnt sich die zusätzliche Absicherung trotz Ihres Versorgungswerks?
Psychotherapeuten sind im Fall einer Berufsunfähigkeitsversicherung durch ihr Versorgungswerk abgesichert, das ihnen eine Berufsunfähigkeitsrente zahlt. Es ist auch keine Gesundheitsprüfung nötig, um diese Absicherung zu erhalten. Allerdings sind hier bestimmte Einschränkungen und Vorbedingungen typisch:
Vor diesem Hintergrund ist es oft sinnvoll, den Anspruch auf eine Berufsunfähigkeitsrente des Versorgungswerks um eine private Berufsunfähigkeitsversicherung zu ergänzen.
Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Psychotherapeuten?
Kostenbeispiel: Psychotherapeut
Ein 32-jähriger Psychotherapeut möchte eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen. Er ist Nichtraucher und hat keine relevanten Vorerkrankungen. Er kann sich zum Beispiel wie folgt versichern:
- Berufsunfähigkeitsrente von 1.000 Euro: ab 31,54 Euro (Bruttobeitrag: 48,16 Euro)
- Berufsunfähigkeitsrente von 1.500 Euro: ab 46,50 Euro (Bruttobeitrag: 71,00 Euro)
Kostenfaktoren
Wie bereits erwähnt wirkt sich das geringe Berufsunfähigkeitsrisiko von Psychotherapeuten positiv auf ihre Versicherungsprämien aus. Es bestimmen jedoch noch weitere Faktoren darüber, was eine Berufsunfähigkeitsversicherung kostet:
- Höhe der Berufsunfähigkeitsrente
- Laufzeit der Versicherung
- Gestaltung bestimmter Klauseln
- Alter und Gesundheitszustand des Versicherungsnehmers
Kostenbeispiel: Psychologiestudentin
Auch in dieser Branche ist eine frühe Versicherung oft sinnvoll. Eine 26-jährige Psychologiestudentin, der eine Berufsunfähigkeitsrente von 1.000 Euro bis zum Renteneintrittsalter und eine Nachversicherungsgarantie wichtig sind, kann sich zum Beispiel schon ab 28,43 Euro pro Monat (Bruttobeitrag: 43,40 Euro) versichern.
Was kostet Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
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Testsieger der Berufsunfähigkeitsversicherung (2023)
Es liegt zwar aktuell kein Test dazu vor, welcher Tarif die besten Leistungen spezifisch für Psychotherapeuten liefert, aber Sie können sich an allgemeineren Tests unabhängiger Institute orientieren. Auf unserer Seite zum Thema Berufsunfähigkeitsversicherung im Test werten wir aktuelle Testergebnisse und Kundenbefragungen aus und stellen Ihnen die Empfehlungen unserer Experten vor:
Darauf sollten Psychotherapeuten beim Tarifvergleich achten
Ein Tarifvergleich lohnt sich
Tarife und Anbieter der Berufsunfähigkeitsversicherung unterschieden sich in ihren Preisen und der Vertragsgestaltung. Außerdem hängt es unter anderem vom Anbieter ab, wie stark sich bestimmte Risikofaktoren auf die Konditionen der Versicherung auswirken. Aus diesem Grund lohnt es sich, sich mehrere Angebote anzusehen.
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Fazit
Psychotherapeuten haben wegen ihrer Einordnung in eine niedrige Risikogruppe besonders gute Chancen, sich kostengünstig mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung zu versichern. Da die Leistungen einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung über die der Versorgungswerke hinausgehen, ist diese private Absicherung oft sinnvoll. Achten Sie darauf, dass die vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente hoch genug ist und dass Ihnen Ihr Vertrag ausreichend Flexibilität bietet.
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