Überzeugen Sie sich selbst
Das Wichtigste in Kürze
Das erwartet Sie hier
Wann Sie mehr als eine gewöhnliche Hausratversicherung brauchen, um Ihre Wertgegenstände umfassend zu versichern, und was das kostet.
Inhalt dieser Seite
Das macht eine gute Versicherung für wertvollen Hausrat aus
Wann sind besondere Versicherungen sinnvoll?
In der Hausratversicherung ist die Einrichtung der eigenen Wohnung mit einer pauschalen Summe versichert. Das beinhaltet auch Wertsachen wie Schmuck, Bargeld, Kunstwerke und handgeknüpfte Teppiche, nur ist die Versicherungssumme hier schnell ausgeschöpft beziehungsweise gelten individuelle Obergrenzen. Für viele Menschen ist eine normale Hausratversicherung dennoch vollkommen ausreichend beziehungsweise reicht es, diese um bestimmte Bausteine oder eine höhere Versicherungssumme zu erweitern.
Aber gerade für vermögende Menschen mit sehr wertvollem Hausrat – zum Beispiel private Kunstsammler – reichen diese Versicherungssummen oft nicht aus, um verlorene oder zerstörte Besitztümer im Schadensfall zu ersetzen. Für diese Kundengruppe gibt es verschiedene Versicherungsprodukte, die eine Absicherung über die Leistungen einer herkömmlichen Hausratversicherung hinaus ermöglichen.
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So sind Ihre Wertsachen in der Hausratversicherung geschützt
Eingeschränkte Versicherungssummen
Auch wenn für ihre Versicherung oft besondere Bedingungen gelten, zählen Wertgegenstände zum Hausrat. Typischerweise ist die Gesamtheit aller Wertsachen bis zu einer Höhe von 20 Prozent der Versicherungssumme versichert, wobei auch höhere und niedrigere Werte möglich sind. Bei einigen Tarifen kommen noch individuelle Höchstsummen für bestimmte Arten von Wertsachen hinzu.
Noch stärker begrenzt ist die Versicherungsleistung, wenn wertvolle Besitztümer nicht in einem Safe verwahrt werden. Dann gelten für verschiedene Arten von Wertsachen individuelle Obergrenzen, so ist es zum Beispiel möglich, dass nicht in einem Wertschutzschrank verwahrtes Bargeld nur bis zu einer Höhe von 1.200 Euro ersetzt wird. Für andere Wertsachen gelten in so einem Fall oft höhere Obergrenzen, zum Beispiel etwa 20.000 Euro für Briefmarken oder Schmuck.
Die Hausratversicherung im Überblick
Was sind Wertsachen in der Hausratversicherung?
Als Wertsachen zählen unter anderem:
- Bargeld und Geldkarten sowie Urkunden und Wertpapiere
- Schmuck, Uhren, Edelsteine
- Gegenstände aus Gold, Silber und Platin
- Kunstwerke, Briefmarken und Sammlerobjekte wie zum Beispiel Münzen
- Antiquitäten, die älter als 100 Jahre alt sind (Ausnahme: Möbel)
- Pelze und handgeknüpfte Teppiche
Wertvolle Sportausrüstung oder Elektronik hingegen zählen nicht zu den Wertsachen.
Gegen diese Gefahren sind Sie versichert
Die Hausratversicherung sichert Ihr Eigentum gegen die folgenden Gefahren ab:
Als Zusatzbausteine können Sie beispielsweise auch eine Versicherung gegen Glasbruch oder Elementarschäden ergänzen.
Was ist nicht versichert?
Einfacher Diebstahl, also Diebstahl ohne Einbruch oder Gewaltandrohung, sowie Schäden aufgrund vorsätzlicher oder fahrlässiger Handlungen sind in der Regel nicht versichert. Es gibt jedoch Tarife, die auch bei grober Fahrlässigkeit leisten.
Unterversicherung vermeiden
Damit die Hausratversicherung im Schadensfall in voller Höhe zahlt, ist es wichtig, dass die Summe hoch genug bemessen ist. Steigt der Wert Ihres Hausrats, müssen Sie eventuell die Versicherungssumme anpassen.
Das leisten Premiumtarife
Es gibt bei der Hausratversicherung jedoch auch Premiumtarife mit einer sogenannten Allgefahrendeckung: Hier ist alles versichert, was nicht explizit vom Versicherungsschutz ausgeschlossen ist. Hier sind auch teilweise die Versicherungssummen für Wertgegenstände höher. Mehr Informationen zum Thema sowie konkrete Tarife finden Sie hier:
Wann reicht eine herkömmliche Hausratversicherung nicht aus?
Trifft eine dieser Bedingungen auf Sie zu, entspricht ein herkömmlicher Tarif der Hausratversicherung wahrscheinlich nicht Ihren Bedürfnissen:
- Der Wert der Wertsachen in Ihrem Besitz überschreitet den dafür vorgesehenen Anteil der Versicherungssumme oder die entsprechenden Obergrenzen.
- Sie wollen Ihre Wertsachen auch dann vollständig versichert wissen, wenn sie nicht in einem Wertschutzschrank liegen.
- Sie möchten sich auch gegen Risiken versichern, die typischerweise nicht von der Hausratversicherung abgedeckt sind (zum Beispiel einfacher Diebstahl, welcher in den meisten Hausratversicherungen anders als Einbruchdiebstahl oder Raub nicht versichert ist).
Trifft dies auf Sie zu, gibt es verschiedene Arten, wie Sie sich versichern können. Bestimmte Gegenstände wie zum Beispiel Uhren oder Kunstwerke können Sie mit einer separaten Versicherung absichern. Es gibt jedoch auch Tarife der Hausratversicherung, die auf wohlhabende Kunden mit wertvollem Hausrat ausgelegt sind und eine besonders gute Versicherung von Wert- und Kunstgegenständen bieten. Man kann auch bei Versicherern höhere Versicherungssummen anfragen.
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Schmuck und Uhren versichern
So versichern Sie Ihre Uhr
Besitzen Sie eine wertvolle Uhr, für die Ihnen der Schutz der Hausratversicherung nicht genügt, können Sie eine spezielle Uhrenversicherung abschließen. Eine Uhrenversicherung schützt Sie weltweit und sichert Ihre Uhr gegen eine Vielzahl von Schäden ab, darunter zum Beispiel Sturz- und Bruchschäden, Diebstahl oder Materialfehler. Je nach Ausmaß des Schadens trägt die Versicherung die Reparaturkosten oder ersetzt Ihnen den Neuwert der Uhr. Aber auch eine Versicherung der Uhr in einer Premium-Hausratversicherung ist möglich.
Uhren: Hausrat oder Wertsachen
Ob eine Uhr als Teil des allgemeinen Hausrats oder als Wertsache eingestuft wird, hängt von mehreren Faktoren ab. Uhren aus Gold oder Platin sind wegen ihres Materials Wertsachen. Bei anderen Uhren kommt es darauf an, was der Versicherer festgelegt hat. So können zum Beispiel Uhren ab einem bestimmten Wert als Wertsachen eingestuft werden oder aber sämtliche Uhren.
Ob eine Uhr als Wertsache gilt, entscheidet darüber, wie viel eine Hausratversicherung im Schadensfall zahlt. Wird zum Beispiel eine Uhr im Wert von 30.000 Euro durch ein versichertes Ereignis beschädigt, aber die Hausratversicherung sieht nur 20 Prozent der Versicherungssumme von 100.000 Euro für die Versicherung von Wertsachen vor, erhält der Versicherungsnehmer maximal 20.000 Euro.
Wertvollen Schmuck versichern: Diese Optionen haben Sie
Schmuck gilt als Wertgegenstand. Das heißt, dass hier die gleichen Besonderheiten gelten, wie wir sie allgemein für Wertsachen erklärt haben. Besitzen Sie sehr wertvollen Schmuck, der mit dem für Wertsachen vorgesehenen Anteil der Versicherungssumme und den individuellen Obergrenzen einer herkömmlichen Hausratversicherung nicht versichert ist, oder wünschen Sie sich eine Allgefahrendeckung, können Sie auch hier über einen Premium-Tarif oder einen entsprechenden Zusatzbaustein für Ihre Versicherung nachdenken. So erhalten Sie oft auch eine besonders umfassende Außenversicherung. Es gibt auch spezielle Versicherungen ausschließlich für Schmuck.
Schmuckversicherung auf Reisen
Hausratversicherungen beinhalten auch eine Außenversicherung: Das heißt, dass versicherte Gegenstände auch dann versichert sind, wenn Sie damit unterwegs sind. Hier müssen Sie wieder die individuellen Entschädigungsobergrenzen Ihres Versicherers für Wertsachen beachten.
Wichtig bei Schmuck ist, dass Sie ihn körpernah bei sich tragen, also entweder direkt am Körper oder in einer Tasche, die Sie nicht weggeben – so vermeiden Sie es, fahrlässig einen Diebstahl zu ermöglichen. Lesen Sie vor einer Reise, auf die Sie wertvollen Schmuck mitnehmen möchten, am besten noch einmal die Bedingungen Ihrer Versicherung, um herauszufinden, ob im Ausland besondere Einschränkungen gelten und welche Sicherheitsvorkehrungen von Ihnen erwartet werden.
Was leistet eine Reisegepäckversicherung?
Auch der Abschluss einer Reisegepäckversicherung kommt infrage, wenn man mit Wertsachen wie zum Beispiel Schmuck im Gepäck reist. Allerdings versichert diese die folgenden Gegenstände nicht:
- Geld, Wertpapiere, Kredit- und EC-Karten
- Fahrkarten und Urkunden
- Medizinische Hilfsmittel
- Antiquitäten, Kunst- und Liebhabergegenstände
Bei der Reisegepäckversicherung gilt ähnlich wie bei der Hausratversicherung, dass Wertsachen bis zu einem bestimmten Prozentsatz der Gesamtversicherungssumme versichert sind. Für elektronische Geräte gelten manchmal individuelle Erstattungsobergrenzen.
Wann zahlt die Airline?
Bei vielen Airlines sind aufgegebene Koffer pauschal mit 1.100 Euro versichert, wenn Abflugs- und Ankunftsort in Ländern liegen, die Teil des Montrealer Abkommens sind. Überschreitet der Wert Ihres Gepäcks diese Summe, empfiehlt sich eine externe Versicherung.
Kunst- und sonstige Sammlungen versichern
Das leistet eine Kunstversicherung
Nicht nur Museen können eine Kunstversicherung für ihre Exponate abschließen, auch Privatpersonen können sich auf diese Weise absichern. Eine Kunstversicherung bietet in der Regel eine Allgefahrendeckung für viele verschiedene Arten von Kunstwerken und Antiquitäten und sichert auch spezifische Risiken wie eine Beschädigung bei Restaurationsmaßnahmen ab. Welche Objekte versicherbar sind, was eine Kunstversicherung kostet und welche Anbieter der Kunstversicherung unsere Experten empfehlen, erfahren Sie hier:
Erwerb von Kunstgegenständen im Ausland
Falls Sie im Ausland Kunstgegenstände erwerben, sollten Sie darauf achten, wie diese während des Transports zu Ihrem Zuhause versichert sind. Im Rahmen einer Versicherung für besonders wertvollen Hausrat sind im Ausland erworbene Kunstgegenstände zum Beispiel dann versichert, wenn sie innerhalb von 90 Tagen an den Versicherungsort gebracht werden. Der Transport muss bei diesem Versicherer vorab abgestimmt und durch eine qualifizierte Spedition durchgeführt werden.
Darauf sollten Sie beim Erwerb achten
Achten Sie beim Erwerb von Kunstgegenständen im Ausland darauf, ob Zoll oder Steuern anfallen. Darüber hinaus sollten Sie bei Gegenständen, in denen Teile bestimmter Pflanzen oder Tiere verarbeitet sind, prüfen, ob deren Erwerb oder Einfuhr besonderen gesetzlichen Regelungen unterliegt. Informationen finden Sie zum Beispiel auf der Website des Zolls.
Sonstige Sammlungen und Liebhaberstücke versichern
Neben Kunstwerken kann man auch verschiedene Arten von Antiquitäten und Liebhaberstücken versichern. Das gilt zum Beispiel für:
- Porzellan
- Antiquarische Bücher
- Teppiche und Gobelins
- Wertvolle Musikinstrumente
- Münzen- oder Briefmarkensammlungen
Sogar besonders wertvolle Lebensmittel wie zum Beispiel eine Sammlung wertvoller Weine oder Whiskeys sind in einer entsprechend leistungsstarken Hausratversicherung versicherbar.
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So versichert man Designerkleidung und Pelze
Wie ist Designerkleidung versichert?
Kleidung zählt – wie Möbel, Lebensmittel, Elektrogeräte, Bücher und Lebensmittel – zu Gegenständen des täglichen Bedarfs. Sie unterliegt damit also nicht den gleichen Erstattungsobergrenzen, die für Wertgegenstände wie Bargeld, Gold oder Schmuck gelten. Wenn Sie also Ihre Designergarderobe oder Ihre Sneakersammlung versichern möchten, müssen Sie vor allem darauf achten, dass die Versicherungssumme Ihrer Hausratversicherung ausreichend hoch ist – und dass Sie den Wert der Sachen im Schadensfall auch nachweisen können.
Pelze sind Wertgegenstände
Anders als andere Kleidungsstücke gelten Pelze als Wertgegenstände. Dementsprechend wird ihr Verlust oder ihre Zerstörung nur bis zu einem bestimmten Anteil der Versicherungssumme oder einer inviduellen Erstattungsobergrenze versichert.
Was kostet eine Versicherung für wertvollen Hausrat?
Kostenbeispiele
Ein wohlhabender Berliner möchte seinen Hausrat inklusive Kunstgegenstände und Uhren versichern. Für eine Versicherung mit einer Versicherungssumme von 150.000 Euro, in der Schmuck bis 25.000 und Kunstgegenstände bis 150.000 Euro versichert sind, zahlt er 36,25 Euro pro Monat (umgerechnet vom Jahresbeitrag). Die gleiche Versicherung, aber mit einer Versicherungssumme von 300.000 Euro und einer Versicherung von Schmuck bis 50.000 Euro würde umgerechnet 65,00 Euro pro Monat kosten.
Wovon hängen die Kosten der Versicherung ab?
Was kostet Sie eine Versicherung für Ihren wertvollen Hausrat?
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Die Testsieger der Hausratversicherung
Es gibt bisher keinen Test zu Versicherungen, die auf die Absicherung von besonders wertvollem Hausrat wie Schmuck, Uhren oder Kunstwerken spezialisiert sind. Unsere Versicherungsexperten haben jedoch gute Erfahrungen mit den folgenden Versicherern gemacht:
- asspario (Uhrenversicherung)
- Hiscox (Hausrat- und Kunstversicherung)
- Gothaer (Kunstversicherung)
- Liberty (Kunstversicherung)
- Ergo (Kunstversicherung)
- Lloyd’s of London (Kunstversicherung)
Unsere Auswertung der Testergebnisse unabhängiger Institute zu Hausratversicherungen im Allgemeinen finden Sie hier:
So finden Sie die ideale Versicherung für Ihren wertvollen Hausrat
Es kommt auf Ihren Hausrat an
Wenn Sie Ihre wertvollen Besitztümer ausreichend versichert sehen wollen, kommt es darauf an, worum genau es geht. Uhren und Kunstwerke können Sie zum Beispiel in individuellen Versicherungen versichern, aber es gibt auch die Möglichkeit, eine Hausratversicherung abzuschließen, die besonders hohe Versicherungssummen und eine Allgefahrendeckung für Ihre wertvollen Besitztümer vorsieht.
Darauf sollten Sie achten
Achten Sie beim Abschluss einer Versicherung unter anderem auf Folgendes:
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Das müssen Sie tun, damit die Versicherung auch wirklich zahlt
Schauen Sie bei den Versicherungsbedingungen genau hin
Lesen Sie die Versicherungsbedingungen genau, sodass Sie wissen, gegen welche Schäden und unter welchen Umständen Ihre Besitztümer versichert sind. Manche Versicherungen erwarten beispielsweise, dass Sie eine bestimmte Art von Safe nutzen. Wichtig ist auch, dass Sie im Schadensfall schnell der Versicherung melden, dass Ihr Eigentum beschädigt oder gestohlen wurde. Im Fall einer Straftat wie Einbruchdiebstahl müssen Sie auch eine Anzeige bei der Polizeit machen. Erstellen Sie eine Stehlgutliste mit einer Aufzählung der gestohlenen Gegenstände und ihres Werts.
Heben Sie Belege auf
Im Schadensfall ist es wichtig, dass Sie den Wert Ihrer beschädigten, zerstörten oder verschwundenen Besitztümer nachweisen können. Deswegen sollten Sie die Originale der Kaufbelege aufbewahren und Fotos Ihres Eigentums machen. Ist ein Nachweis über einen Kaufbeleg nicht möglich, ist ein Gutachten nötig.
Sicher auf Reisen
Wenn Sie zum Beispiel mit einer Luxusuhr oder wertvollem Schmuck reisen, sollten Sie gut auf diese Gegenstände aufpassen, damit man Ihnen im Fall eines Diebstahls keine Fahrlässigkeit nachweisen kann. Wie empfehlen Ihnen unter anderem die folgenden Vorsichtsmaßnahmen:
Fazit
Wer sich finanziell gegen den Verlust besonders wertvoller Besitztümer wie Antiquitäten, Uhren, Schmuck oder Kunstwerke absichern möchte, wird schnell feststellen, dass viele typische Tarife der Hausratversicherung hier an ihre Grenzen stoßen. Um wirklich umfassend abgesichert zu sein, empfehlen sich entweder Sonderpolicen für einzelne Gegenstände (zum Beispiel eine Uhrenversicherung) als Ergänzung zur Hausratversicherung oder aber eine Hausratversicherung mit besonders hoher Versicherungssumme, ausreichend hohen Entschädigungsobergrenzen für Ihre Wertgegenstände und einer Allgefahrendeckung.
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