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Das Wichtigste in Kürze
Das erwartet Sie hier
Wann sich ein Tagesgeldkonto als Geldanlage eignet und wie Sie sich die besten Konditionen sichern.
Inhalt dieser Seite
Wie finden Sie das optimale Tagesgeldkonto?
Ein Tagesgeldkonto ist eine gute Option, um ein Geldpolster abseits vom Girokonto zur Seite zu legen. Viele eröffnen ein Tagesgeldkonto einfach bei der Bank, wo sie auch das Girokonto führen. Doch ein Vergleich von verschiedenen Angeboten lohnt sich, um das beste Tagesgeldkonto zu finden.
Perfekte Mischung: Höchster Zins bei einer sicheren Bank
Vergleichen Sie die Zinsen, die bei Tagesgeldkonten angeboten werden: In unserem Tagesgeldkonto-Vergleich erhalten Sie aktuell einen Höchstzins von 3,65 Prozent bei 10.000 Euro Anlage für einen Zeitraum von 3 Monaten (Stand: Oktober 2024). Beachten Sie auch den Zinssatz für Bestandskunden. Sogenannte „Bonus-Zinsen“ gelten meist für Neukunden und nur für einen bestimmten Zeitraum.
Ein weiteres Kriterium, auf das Sie achten sollten, ist die Einlagensicherung. Parken Sie Ihr Geld im besten Fall nur bei einer sicheren Bank, die in finanzstarken Ländern ansässig ist. Dazu gehören laut Stiftung Warentest etwa Deutschland, Frankreich, Niederlande, Schweden, Dänemark, Großbritannien und Österreich (die komplette Auflistung finden Sie weiter unten). Die Einlagensicherung gilt für Länder der EU und des Europäischen Wirtschaftsraumes und sichert Ihr Kapital bis zu einer Höhe von 100.000 Euro. Beachten Sie dazu auch unsere Tipps im Abschnitt „Was muss man beim Tagesgeldkonto beachten?“ .
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Die Testsieger 2024 aus Stiftung Warentest, Ökotest und Focus Money im Vergleich:
Wann und für wen eignet sich das Tagesgeldkonto?
Das Tagesgeldkonto eignet sich in erster Linie für Menschen, die eine gewisse Summe Geld zur Verfügung haben und sie aktuell nicht anderweitig investieren möchten. So ist dieses Geld jederzeit für kurzfristige Ausgaben verfügbar. Ein Tagesgeldkonto ist übrigens in der Regel kostenfrei.
In diesen Situationen ist das Geldparken auf dem Tagesgeldkonto sinnvoll
Flexible und sichere Geldanlage
In all diesen Situationen ist das Tagesgeldkonto eine gute und attraktive Option. Zwar bleibt die Verzinsung erwartungsgemäß niedrig, dennoch sammeln Sie zumindest ein wenig Zinsen – auf dem Girokonto hingegen gar keine. Zudem bleiben Sie so flexibel, sodass Sie jederzeit über die liquiden Mittel verfügen und diese gegebenenfalls auch schnell auf ein anderes Konto oder auf das Depotkonto transferieren könnten.
Wozu brauche ich ein Tagesgeldkonto?
Ein Tagesgeldkonto ist nicht nur wegen der vergleichsweise höheren Verzinsung sinnvoll. Auch ist das Geld, was am Monatsende übrig bleibt, aus den Augen. Bleibt es auf dem Girokonto, ist die Versuchung groß, mehr Geld auszugeben als wirklich nötig ist und das Sparen fällt schwer. Die meisten Menschen richten sogar einen Dauerauftrag für die Überweisung auf das Tagesgeldkonto ein. Ob per Dauerauftrag, am Monatsende oder am Monatsanfang: Sie werden die Geldsumme nicht vermissen und können sich über das Wachstum Ihres Ersparten auf dem Tagesgeldkonto freuen.
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Wann das Tagesgeldkonto nicht ausreicht
Wollen Sie langfristig Geld anlegen, eignet sich das Tagesgeldkonto weniger, da andere Anlageformen bessere Renditen bringen. Wer weiterhin auf Sicherheit gehen will, kann sich nach einem guten Festgeldkonto umschauen. Deutlich bessere Renditen bringt die Anlage am Kapitalmarkt. Das Risiko für Verluste ist zwar größer, werden aber unbedeutend, wenn man das Geld für wirklich lange Zeit anlegen möchte. Außerdem kann man verschiedene Formen der Geldanlage auch mischen.
Welche Möglichkeiten es gibt und wie die Geldanlage in 2024 gelingt, erklären wir Ihnen hier:
Wie funktioniert ein Tagesgeldkonto?
Das Tagesgeldkonto ist eine sehr einfache und sichere Anlageoption, bei der das vorhandene Kapital dauerhaft verfügbar bleibt. Das ist ein erheblicher Unterschied gegenüber dem Festgeldkonto, wo das Kapital für einen gewissen Zeitraum fest gebunden wird. Mit dem Tagesgeldkonto bleiben Sie also so flexibel wie möglich. Wird Geld benötigt, können Sie es einfach auf das Girokonto transferieren. Das Tagesgeldkonto ist daher die ideale Lösung, wenn Sie Geld zur Seite legen möchten.
Die Bank selbst wirtschaftet mit dem Kapital, das auf dem Tagesgeldkonto verfügbar ist. Das geschieht ohne Zutun des Kontoinhabers. Sie tragen auch kein Verlustrisiko, was ein Unterschied gegenüber Aktien oder Fonds ist. Stattdessen legen Sie das Kapital in der gewünschten Höhe an, erhalten dafür einen vorher definierten Zinssatz und können dieses jederzeit wieder abheben. Die Zinserhebung geschieht immer tagesaktuell. Die Bank prüft also einmal täglich, wie viel Guthaben vorhanden ist und nutzt das dann zur Berechnung der Zinsen. Im Regelfall werden diese jährlich ausgezahlt und automatisch auf das Tagesgeldkonto überwiesen.
So wächst das Geld auf dem Tagesgeldkonto
Auf Grundlage unseres Online-Rechners zu Tagesgeldkonten haben wir eine Beispielrechnung erstellt, wie Ihr Geld zu den besten sowie zu den schlechtesten Konditionen wachsen kann:
| Tagesgeld zu besten Konditionen | Tagesgeld zu schlechtesten Konditionen | |
|---|---|---|
| Zinsen | 3,65 % | 2,5 % |
| 10.000 € | 10.091,53 € | 10.062,50 € |
Lohnt sich Tagesgeld überhaupt?
Ob sich die Geldanlage in Tagesgeldkonten überhaupt lohnt, muss jeder Anleger für sich selbst entscheiden. Zwar gibt es vergleichsweise niedrige Zinsen, die Flexibilität und Sicherheit ist dafür jedoch enorm groß. Letztendlich empfiehlt es sich, das Tagesgeldkonto für die Liquiditätsreserve bzw. für Vermögen zu nutzen, was zwar bereit liegen soll, aber aktuell nicht gebraucht wird. Beachten Sie dazu auch unsere Tipps im Abschnitt „Für wen eignet sich Tagesgeldkonto?“ .
Unterschied zum Spar- und Girokonto
Überweisungen
Mit dem Tagesgeldkonto sind keine herkömmlichen Überweisungen möglich. Würden Sie also Geld davon benötigen, um eine Rechnung zu zahlen, müssten Sie dieses erst auf das Girokonto und von da an den Rechnungssteller überweisen. Das gleiche gilt unter Umständen auch für ein Sparkonto bzw. Sparbuch. Überweisungen sind vom Tagesgeldkonto lediglich an Ihr eigenes, hinterlegtes Girokonto möglich. Von diesem aus können Sie auch jederzeit neues Geld auf das Tagesgeldkonto einzahlen, welches dann vom nächsten Stichtag an verzinst wird.
Verzinsung
Ein weiterer Unterschied ist die Verzinsung selbst. Während vor einigen Jahrzehnten Spar- und Girokonten noch relativ attraktiv verzinst wurden, war dies lange wegen der niedrigen Zinsen der EZB nicht möglich. Allerdings ist der Leitzins nun wieder gestiegen. Das Tagesgeldkonto offeriert zwar keine solchen Funktionen wie das Girokonto, beispielsweise Dauerüberweisungen oder Lastschriften, dafür offeriert die Bank aber einen Zins. Zwar ist dieser sehr niedrig bemessen, aber er ist im Gegensatz zum Girokonto zumindest vorhanden.
EC-Karte
Der letzte Unterschied ist die EC-Karte. Bei einem Girokonto ist sie inkludiert, bei einem Tagesgeldkonto erhalten Sie, wenn überhaupt, lediglich eine Karte zur Geldabhebung oder Einzahlung. Damit besteht auch kein Risiko, dass Sie eine EC-Karte verlieren könnten, über die Betrüger dann Zugriff auf das Tagesgeldkonto erlangen.
Tagesgeldkonten werden seltener
Einige Banken führen mittlerweile gar keine Tagesgeldkonten mehr im Programm. Das begründet sich mit dem für lange Zeit historisch niedrigen Leitzinssatz der Europäischen Zentralbank. Aufgrund dessen konnten Banken kaum Zinsen an ihre Kunden weitergeben. Da der Leitzins wieder gestiegen ist, werden Tages- und Festgeldkonten jedoch wieder attraktiver.
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Die Testsieger 2024 aus Stiftung Warentest, Ökotest und Focus Money im Vergleich:
Die besten Tagesgeldkonten: Testsieger (2024)
Stiftung Warentest: Die besten Zinsen fürs Tagesgeld 2024
Die Stiftung Warentest prüft 2024 insgesamt 114 Angebote für Tagesgeldkonten von in- und ausländischen Großbanken, Privatbanken und Online-Banken. Die getesteten Angebote müssen bestimmte Kriterien erfüllen, wie etwa die Einlagensicherung, keine Nebenkosten und keine Negativzinsen (Quelle).
Banken mit den höchsten Zinsen für Tagesgeld (Auswahl)
| Bank | Zins für 5.000 € |
|---|---|
| Consorsbank | 3,55 % |
| Opel Direktbank (ex Opel Bank) | 3,51 % |
| Garantibank | 3,50 % |
| ING | 3,50 % |
| Stellantis Direktbank (ex PSA Direktbank) | 3,45 % |
| TF Bank | 3,45 % |
Den kompletten Vergleich finden Sie im Bezahlbereich von test.de.
In welchen Ländern kann ich sicher anlegen?
Die Stiftung Warentest stuft folgende Länder als sicher ein:
- Deutschland
- Frankreich
- Belgien
- Schweden
- Norwegen
- Finnland
- Österreich
- Tschechien
- Schweiz
- Luxemburg
- Niederlande
- Großbritannien
- Irland
- Dänemark
DtGV: Test von Direktbanken 2019
Die Deutsche Gesellschaft für Verbraucherstudien (DtGV) hat 2019 insgesamt sieben Banken und ihre Finanzprodukte überprüft. Darunter auch Tagesgeldkonten. Der Fokus liegt auf den Kategorien Konditionen, Produktvielfalt, Transparenz und Kundendienst (Quelle).
Testsieger im Bereich Tagesgeldkonto
Tagesgeldkonto-Vergleich: So finden Sie das passende Tagesgeldkonto
Was muss man beim Tagesgeldkonto beachten?
Zinssatz
Dreh- und Angelpunkt vom Tagesgeldkonto sind die Zinsen. Folglich sollten Interessierte vor allem nach Angeboten Ausschau halten, die einen möglichst hohen Zinssatz haben. Der Zinssatz kann variabel angelegt sein und sich daher regelmäßig verändern.
Derzeit steigen die Zinsen für Anlageprodukte wie Tages- oder Festgeldkonten wieder, da die Europäische Zentralbank den Leitzins angehoben haben. So können Neu- und Bestandskunden mit aktuellen Zinsen von bis zu 3,65 Prozent pro Jahr rechnen.
Einfache Handhabung
Pluspunkt bleibt jedoch weiterhin, dass das Konto absolut flexibel ist, weshalb Sie jederzeit Geld abheben oder einzahlen können. Teilweise bieten Banken Lösungen an, bei denen mit der Eröffnung eines Girokontos zugleich ein Tagesgeldkonto erstellt wird. Über das Online-Banking lässt sich frei gewordenes, aktuell nicht benötigtes Geld dann auf das Tagesgeldkonto verschieben und da verzinsen.
Gesetzliche Einlagensicherung
Unbedingt sollten Sie darauf achten, dass die Bank innerhalb der Europäischen Währungsunion operiert. Da unterstehen Banken der gesetzlichen Einlagensicherung. Das führt dazu, dass Kapital in einer maximalen Höhe von 100.000 Euro abgesichert ist. Somit ist bei einer Geldanlage auf dem Tagesgeldkonto kein Verlust zu erwarten. Generell findet die Geldanlage im Bankenhaus selbst statt. Der Kontoinhaber erfährt nicht, wie genau das Geld investiert wird. Er muss auch nichts selbst dafür zu tun. Verluste werden nicht durch den Kontoinhaber kompensiert, stattdessen erhält er immer den vereinbarten Zinssatz.
Auf Konditionen für Bestandskunden achten
Zwar sind viele Aktionen von Banken kurzzeitig attraktiv, wenn sie temporär einen höheren Zinssatz zahlen, generell sollten aber die Konditionen für Bestandskunden entscheiden. Von den Aktionen profitieren Sie lediglich kurzfristig, zudem sind sie meist auf eine maximale Kapitalhöhe beschränkt. Der reale Wert, der dadurch erzielt wird, ist überschaubar. Langfristige Unterschiede entstehen vor allem durch attraktive Konditionen für Bestandskunden.
So funktioniert unser Tagesgeld-Vergleich
Mit unserem Online-Rechner können Sie innerhalb weniger Minuten und kostenfrei aktuelle Tagesgeldkonten vergleichen und das beste Angebot für sich herausfinden:
- Machen Sie Ihre Angaben zum Anlagebetrag und Anlagezeitraum.
- Vergleichen Sie die für Sie passenden Angebote auf einen Blick: Bank, Vorteile, Zinssatz, voraussichtliche Rendite, Konditionen und Informationen zur Einlagensicherung werden Ihnen direkt angezeigt.
- Suchen Sie das für Sie beste Angebot aus und klicken Sie auf „Weiter“. Sie werden auf die Partner-Webseite der Bank bzw. des Anbieters weitergeleitet. Dort können Sie online den Antrag auf Kontoeröffnung ausfüllen. Eventuell müssen Sie sich vorab registrieren. Befolgen Sie die weiteren Anweisungen der Bank.
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Die Testsieger 2024 aus Stiftung Warentest, Ökotest und Focus Money im Vergleich:
Fazit
Das Geld anlegen mit dem Tagesgeldkonto ist:
- maximal flexibel
- im Gegensatz zum Girokonto immerhin etwas verzinst
- leicht in der Kontoeröffnung und Handhabung
Es eignet sich daher für alle Menschen, die Rücklagen oder eine bestimmte Geldsumme beiseite legen und getrennt von ihrem Haushaltsbudget auf ihrem Girokonto halten möchten. Sie sollten sich jedoch bewusst sein, dass die Zinsen erwartungsgemäß sehr niedrig sind. Ihr Vermögen wird sich durch die Geldanlage in ein Tagesgeldkonto nicht signifikant vermehren. Dafür ist es maximal vor Verlusten geschützt.
Die häufigsten Fragen zum Tagesgeldkonto
Wie sinnvoll ist ein Tagesgeldkonto?
Prinzipiell ist ein Tagesgeldkonto für jeden sinnvoll, der Sparen möchte. Denn dies erweist sich über ein Tagesgeldkonto effektiver, als die gesparte Geldsumme auf dem Girokonto zu lassen. So bewahrt man sich den Überblick und gerät nicht in Versuchung, mehr Geld als nötig auszugeben. Davon abgesehen ist das Geld auf dem Tagesgeldkonto jederzeit verfügbar und man hat so gut wie gar keine Verluste zu erwarten.
Wie viel Zinsen bekomme ich auf ein Tagesgeldkonto?
Derzeit gibt es auf Tagesgeldkonten einen Zins von rund 3,65 Prozent pro Jahr. Wie hoch die Zinsen auf ein Tagesgeldkonto konkret sind, bestimmt die Bank tagesaktuell. Generell unterscheidet sich der Zins von Bank zu Bank. Daher ist es lohnenswert, verschiedene Banken und ihre Tagesgeldkonten zu vergleichen.
Wie viel kostet ein Tagesgeldkonto?
Ein Tagesgeldkonto ist kostenfrei. Jedoch benötigt man zu jedem Tagesgeldkonto ein Referenzkonto – in der Regel ein Girokonto. Dieses ist nur unter Umständen kostenlos. Viele Banken fordern einen Mindesteingang auf das Girokonto, damit man keine Kontoführungsgebühren zahlen muss. Jedoch muss das Girokonto nicht bei der gleichen Bank wie das Tagesgeldkonto geführt werden. Es ist also durchaus möglich, ein Tagesgeldkonto kostenfrei bei einer Bank zu eröffnen – man muss nur irgendein Girokonto haben.
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