Wann ist man berufsunfähig?

Ein Berufs­kraft­fahrer leidet dauerhaft unter Rücken­schmerzen, die sich durch medizinische Maßnahmen nicht beheben lassen und ihn in seiner beruflichen Tätigkeit zunehmend belasten. Wenn sein Arzt ihm attestiert, dass er hierdurch zu 55 Prozent zu der Ausübung seines Berufes nicht mehr in der Lage ist, muss ihm – sofern der Vertrag keine auf Rücken­schmerzen bzw. Skelett­­erkrankungen bezogene Ausschluss­klausel enthält – seine private Berufs­un­fähig­keits­ver­siche­rung die vertraglich vereinbarte monatliche Rente zahlen.

Berufs­un­fähig­keits­ver­siche­rungen, die eine abstrakte Verweisung enthalten, werden de facto zu einer Erwerbs­unfähig­keits­ver­siche­rung. Der Versicherer muss in diesem Fall keine Berufs­unfähig­keits­rente zahlen, wenn – analog zur gesetzlichen Erwerbs­minderungs­rente – bis zur Grenze von einer 50-prozentigen Erwerbsminderung noch die Ausübung einer beliebigen Tätigkeit möglich ist. Der erlernte und bisher ausgeübte Beruf spielt dafür keine Rolle. Beispielsweise kann der Versicherer aufgrund einer abstrakten Verweisung verlangen, dass ein berufsunfähiger Chirurg eine Stelle als Laborassistent akzeptiert. Ein Bäcker kann durch eine solche Klausel zum Beispiel auf eine Tätigkeit in einem Call Center verwiesen werden.

Beim Einschluss einer konkreten Verweisung besitzt der Versicherer das Recht, den Versicherten auf eine von ihm noch ausübbare Tätigkeit außerhalb des bisher ausgeübten Berufes zu verweisen, die seinen beruflichen Qualifi­kationen und Erfahrungen sowie seiner bisherigen Lebensstellung weitgehend entspricht. Der berufsunfähige Chirurg erhält dann möglicherweise keine Berufs­unfähig­keits­rente, wenn er zu einer Tätigkeit in der ärztlichen Leitung einer Klink in der Lage ist.

Hinweis: Der Ausschluss einer konkreten Verweisung im Versicherungs­vertrag kann problematisch sein. Vor allem im Hinblick auf Nach­prüfungen, ob die Gründe für die Zahlung einer Berufs­unfähig­keits­rente nach wie vor bestehen, wird kaum ein Versicherer in seinen Versicherungs­bedingungen darauf verzichten. Falls eine konkrete Verweisung unumgänglich ist, sollte im Versicherungs­vertrag so konkret wie möglich festgeschrieben werden, unter welchen Bedingungen die Anwendung dieser Klausel akzeptabel ist. Beispielsweise sollte die maximal zumutbare Einkommens­einbuße durch eine solche alternative Tätigkeit auf 20 Prozent begrenzt und außerdem eine individuelle Prüfung möglich sein. Im Hinblick auf die bisherige Lebens­stellung ist hier auch die Kombination von Einkommen und sozialer Wertschätzung von Bedeutung, da gesundheitliche Probleme, die schließlich zur Berufs­unfähig­keit führen, oft schon im Vorfeld einkommens­mindernd wirken.

Ein wichtiges Leistungs­kriterium in der Berufs­unfähigkeits­versicherung, welches unbedingt im Versicherungs­vertrag enthalten sein sollte, ist das rückwirkende Erbringen von Versicherungs­leistungen ­ – ausschlaggebend sollte dafür das Datum der Antrag­stellung sein. Anderenfalls ist es möglich, dass der Versicherungs­nehmer keine Leistungen erhält, solange keine ärztliche Prognose über die Dauer der Berufs­unfähig­keit vorliegt.

Arbeits­unfähig ist, wer vorübergehend seiner beruflichen Tätigkeit nicht mehr nachgehen kann. Die Genesung ist jedoch abzusehen. Für die Beschei­nigung der Arbeits­un­fähig­keit erhält man vom Arzt eine Krank­schreibung – den gelben Schein – den man seinem Arbeit­geber und seiner Kranken­­versicherung vorlegt. Dies ist wichtig für die Lohn­fort­zahlung und den Erhalt des Kranken­geldes. Auch für diesen Fall kann man bereits seine Berufs­unfähigkeitsrente in Anspruch nehmen. Dies ist mit einer Arbeits­un­fähig­keits­ver­siche­rung bzw. einer BU mit Arbeits­un­fähig­keits­klausel möglich.

Erwerbs­un­fähig­keit meint, dass man gar keiner beruf­lichen Tätig­keit mehr nachgehen kann – und dies dauerhaft. Betroffene können die gesetzliche Erwerbs­minderungs­rente beziehen. Die Hürden sind jedoch sehr hoch und die Leistung sehr niedrig. Wer die generelle Erwerbs­fähigkeit versichern möchte, entscheidet sich für eine private Erwerbs­unfähig­keits­ver­sicherung.

Eine Berufs­unfähigkeit liegt dann vor, wenn die versicherte Person ihren zuletzt ausgeübten Beruf nicht mehr ausüben kann, und zwar zu mindestens 50 Prozent und für mindestens 6 Monate lang.

Eine 50 prozentige Berufs­unfähigkeit liegt vor, wenn man seine beruflichen Aufgaben zu 50 Prozent nicht mehr erledigen kann. Man kann sich auch daran orientieren, dass man statt beispielsweise 8 Stunden nur noch 4 Stunden am Tag arbeiten kann.

Ein Arzt diagnostiziert und stellt eine Berufs­unfähigkeit aufgrund einer bestimmten Ursache fest. Dafür stellt er ein Attest aus. Die Diagnose wird von einem Leistungsprüfer der Versicherung eingehend kontrolliert. Erst die Versicherung entscheidet, ob der Versicherte als berufsunfähig gilt und wenn ja, zu welchem Grad und Umfang.