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Lebens­versicherung

Unsere Empfehlungen für Ihren Schutz - inkl. Test 2019 und Tarif-Vergleich
Das Wichtigste in Kürze
  • Die Lebensversicherung kann in zwei Varianten abgeschlossen werden. Je nachdem, welchen Zweck der Versicherte verfolgt, eignet sich die Risiko- oder die Kapitallebensversicherung besser.
  • Mit einer Risikolebensversicherung werden Hinterbliebene abgesichert, für den Fall das der Versicherte verstirbt.
  • Eine Kapitallebensversicherung verfolgt zwei Ziele: Die eigene Altersvorsorge sowie die Absicherung der Hinterbliebenen im Todesfall.
  • Im Lebensversicherungs-Test wurden u. a. WWK, Allianz, Continentale und Stuttgarter mit „sehr gut“ bewertet (DFSI, Stand: 2019).
  • Die Kosten einer Lebensversicherung hängen mit mehreren Faktoren zusammen – dazu zählen u. a. die Vertragslaufzeit, die Versicherungssumme und die Art der Lebensversicherung.

Risikoabsicherung mit einer Lebensversicherung

Bei dieser Art der Vorsorge geht es um die Versicherung des eigenen Lebens. Wenn der Versicherte innerhalb der Vertragslaufzeit verstirbt, erhält der Begünstige eine Einmalzahlung.

Mit der kapitalbildenden Lebensversicherung wird zusätzlich Geld für die eigene Altersvorsorge angespart.

Darum ist die Lebensversicherung sinnvolllebensversicherung

Prinzipiell ist eine Lebensversicherung sinnvoll, wenn Sie Angehörige haben, die im Fall Ihres Todes unversorgt wären. Eine Risikolebensversicherung eignet sich besonders für junge Familien, denn sie haben im Normalfall kein oder nur wenig Vermögen angespart. Um den wirtschaftlichen Schaden auszugleichen, der im Fall des Versterbens des Hauptverdienenden eintritt, kann dies Art der Lebensversicherung eine gute Wahl sein, denn sie zahlt beim Tod des Versicherungsnehmers sofort eine hohe Summe, und das bei relativ geringen Beiträgen.

Soll im Alter mehr Geld zur Verfügung stehen, als die staatliche Rente, oder sind Sie selbständig und zahlen nicht in die gesetzliche Rentenversicherung ein, kann eine Kapitallebensversicherung weiterhelfen. Denn so können Sie für das Alter mit einer stabilen Geldanlage vorsorgen und zusätzliche ihre Angehörigen absichern, wenn Sie versterben sollten.

Firmeninhaber können mit einer Lebensversicherung auch ihr Unternehmen absichern. Als Begünstigter kann beispielsweise ein Geschäftspartner, eine Führungskraft oder die Firma eingetragen werden.

Banken und andere Finanzinstitute verlangen inzwischen manchmal eine Lebensversicherung als Sicherheit. Zu diesem Zweck bieten einige Versicherer Verträge mit sinkender Versicherungssumme an. Diese sinkt entsprechend der abnehmenden Kreditlast. Damit werden auch die Versicherungsbeiträge günstiger, sodass der Versicherte den Kredit zu jeder Zeit optimal abgesichert hat, ohne dafür zuviel zahlen zu müssen.

Die Auszahlungssumme einer Lebensversicherung ist nicht Teil des normalen Nachlasses, sondern gilt als Schenkung an die begünstigte Person. Das heißt, die Versicherungssumme steht allein dem Begünstigten zu.

Achtung: Wenn Sie eine Lebensversicherung abgeschlossen haben und sich ihre Lebensumstände z. B. durch eine Scheidung ändern, denken Sie daran auch den Namen des Begünstigten entsprechend anzupassen.

Die Auszahlung einer Lebensversicherung muss voll versteuert werden – zumindest der Teil der bei Verrechnung von Versicherungssumme und gezahlten Beiträgen übrig bleibt. Läuft der Vertrag allerdings mindestens 12 Jahre und erfolgt die Auszahlung frühestens zum 62. Geburtstag des Versicherten, dann muss nur die Hälfte des Betrages versteuert werden.

Arten der Lebensversicherung

Je nachdem, welches Ziel man mit dem Abschluss einer Lebensversicherung verfolgt, kommen unterschiedliche Varianten in Frage.

Risikolebensversicherung – Vorsorge für Hinterbliebene

Die Risikolebensversicherung eignet sich besonders gut zur Absicherung von Familien. Denn kommt es zum Todesfall des Hauptverdieners, kann dies zu einer erheblichen Belastung der Familienangehörigen führen. Die Versicherung leistet hier finanzielle Hilfe, denn die Auszahlung der Versicherungssumme erfolgt, wenn der Versicherte stirbt.

Neben der Familie kann auch jede andere Person als Begünstigter eingetragen werden. Und auch die Absicherung eines Darlehens oder eines laufenden Kredites ist möglich.

Mehr Informationen zur Risikolebensversicherung lesen Sie hier.

Kapitallebensversicherung – Absicherung mal zwei

Bei der Kapitallebensversicherung wird im Gegensatz zur Risikolebensversicherung in jedem Fall die vereinbarte Versicherungssumme ausgezahlt. Im Todesfall des Versicherten erhalten die Angehörigen die Versicherungssumme. Erreicht der Versicherte jedoch das im Vertrag vereinbarte Auszahlungsalter, erhält er selbst das Geld.

Damit bietet die Kapitallebensversicherung sowohl eine Absicherung der Hinterbliebenen im Todesfall als auch ein Altersvorsorge für den Versicherten.

Mehr zur Kapitallebensversicherung lesen Sie hier.

Leistungen der Lebensversicherung

Die Leistungen unterscheiden sich, je nachdem für welche Variante man sich bei der Lebensversicherung entscheidet. Für alle Lebensversicherungen gilt jedoch, dass im Todesfall des Versicherten eine Geldsumme an die begünstigte Person ausgezahlt wird.

Verstirbt der Versicherte, so erhalten die Angehörigen die garantierte Versicherungssumme sowie die bis dahin angesammelten Überschüsse.

In der Regel wird der Kunde an den Überschüssen des Versicherers beteiligt. Diese sind jedoch nicht garantiert, sondern abhängig vom Unternehmenserfolg und der Entwicklung der Märkte.

Der Garantiezinssatz liegt aktuell bei 0,9 Prozent. Die Versicherer können jedoch auch geringere Zinssätze anbieten.

Bei finanziellen Engpässen kann die Zahlweise geändert werden. Auch eine Beitragsfreistellung ist für einen bestimmten Zeitraum oder dauerhaft möglich. Eine dauerhafte Beitragsfreistellung wirkt sich jedoch in jedem Fall auch auf die Versicherungssumme aus.

Durch die garantierten Leistungen hat der Versicherte eine hohe Sicherheit und kann auch seine Versorgung im Alter gut kalkulieren.

Versicherte, die sich für eine  fondsgebundene Lebensversicherung entscheiden, werden an den Kursgewinnen, aber auch an den Kursverlusten des Versicherers beteiligt.

Eine flexible Vertragsgestaltung ermöglicht dem Kunden eine bedarfsgerechte Vorsorge. So kann beispielsweise die Vertragslaufzeit selbst festgelegt werden und ist nicht an den Rentenbeginn gebunden.

In Zeiten finanzieller Engpässe kann die Lebensversicherung beliehen oder verkauft werden. Ein Verkauf sollte jedoch nur im äußersten Notfall in Erwägung gezogen werden, da dieser meist mit Verlusten verbunden ist.

Zusätzlich zur Lebensversicherung kann der Versicherte eine Berufsunfähigkeitszusatzversicherung abschließen, die eine monatliche Rente auszahlt, wenn der Versicherte aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr in seinem Beruf arbeiten kann.

Mehr zur Berufsunfähigkeitsversicherung lesen Sie hier.

Als ergänzenden Schutz zur Lebensversicherung kann der Versicherte eine Unfallzusatzversicherung abschließen. Diese leistet, wenn der Versicherte einen Unfall hat.

Mehr zur Unfallversicherung finden Sie hier.

Gut zu Wissen
Der Sparanteil bietet eine gesetzlich festgelegte Maximalverzinsung von aktuell 0,9 Prozent (Stand 2019). Zusätzlich muss das Versicherungsunternehmen einen Teil der erzielten Gewinne an den Versicherungsnehmer ausschütten.

Was kostet eine Lebensversicherung?

Die Frage was eine Lebensversicherung kostet, lässt sich nur für den individuellen Fall beantworten. Denn die Kosten hängen von mehreren Faktoren und der gewählten Art der Lebensversicherung ab.

Kostenfaktoren in der Lebensversicherung
  • Alter und Gesundheitszustand des Versicherungsnehmers
  • Laufzeit des Vertrages
  • Versicherungssumme
  • Zusatzleistungen
  • Verwaltungs- und Vertriebskosten

Die Risikolebensversicherung ist die günstigere Variante der Lebensversicherung. Die Höhe der Beiträge wird nach dem individuellen Risiko berechnet und hängt unter anderem vom Alter, von Vorerkrankungen oder riskanten Hobbys ab. Raucher müssen z. B. höhere Beiträge zahlen.

Da die Kapitallebensversicherung sowohl die eigene Absicherung als auch die Absicherung der begünstigten Person bietet, sind die Beiträge hier vergleichsweise hoch. Die Höhe hängt darüber hinaus maßgeblich von der Versicherungssumme ab. Dazu kommt die Höhe des Sparanteils, der individuell festgelegt werden kann. Und natürlich spielt auch hier das eigene Risiko eine große Rolle.

Gesundheitsfragen unbedingt ehrlich beantworten

Die Gesundheitsfragen des Lebensversicherers müssen auf jeden Fall wahrheitsgemäß und vollständig beantwortet werden. Geschieht dies nicht, kann die Versicherung die Leistungen kürzen oder deren Auszahlung ganz verweigern.

Ein Hinweis auf die Seriosität eines Versicherungsunternehmens lässt sich auch daran erkennen, wie deutlich darauf hingewiesen wird, welche Folgen Falschaussagen haben können.

Lebensversicherung im Test 2019

Angesichts der anhaltend niedrigen Zinsen fragen sich viele, ob die Versicherungsunternehmen die vereinbarten Leistungen in 20 oder 30 Jahren überhaupt erbringen kann. Dem ging das Deutsche Finanz-Service Institut auf den Grund und überprüfte die Unternehmensqualität von mehr als 40 Versicherern.

Das Gesamtergebnis setzt sich aus drei Teilergebnissen zusammen: Service, Produktqualität und Substanzkraft. Die Noten in den Bereichen Substanzkraft und Produktqualität flossen mit einer Gewichtung von jeweils 40 Prozent in das Gesamtergebnis ein. Der Service deckt die restlichen 20 Prozent ab (Quelle).

Auswahl der besten Lebensversicherer 2018/19

Unternehmen Substanzkraft Produktqualität Service Gesamtergebnis
WWK 1,0 1,2 0,9 1,0 – exzellent
Allianz 1,6 0,7 0,5 1,0 – exzellent
Bayerische 0,6 1,3 2,3 1,3 – sehr gut
Continentale 1,9 1,1 0,5 1,3 – sehr gut
Condor 1,9 1,1 0,6 1,3 – sehr gut
Stuttgarter 1,9 1,1 0,8 1,4 – sehr gut

Softfair-Rating zur Lebensversicherung 2018

Auch die unabhängige Ratingagentur Softfair nimmt regelmäßig Unternehmen unter die Lupe, die Lebensversicherungen anbieten. Zu diesem Zweck werden die Unternehmen in vier Bereichen bewertet. Aus den Teilergebnissen wird anschließend eine Gesamtnote errechnet (Quelle).

Die vier Bewertungsbereiche:

  • Kapitalanlage
  • Sicherheit für die Zukunft
  • Erfolg und Produkteffektivität
  • Bestandsentwicklung
2018: Acht Unternehmen mit Qualitätsurteil hervorragend
  • Allianz
  • Alte Leipziger
  • Continental
  • Europa
  • Hannoversche
  • Lebensversicherung von 1871
  • WGV
  • WWK

Unternehmen in alphabetischer Reihenfolge

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So wichtig ist der Vergleich von Lebensversicherungsprodukten

Mit einer Lebensversicherung binden Sie sich für viele Jahre an ein Unternehmen. Hinzu kommt, dass die Leistung der Lebensversicherung – die Absicherung von Angehörigen im Todesfall – enorm wichtig wird. Aus diesen Gründen sollten Sie gerade bei der Lebensversicherung gründlich und intensiv die verschiedenen Absicherungsmöglichkeiten vergleichen. Denn nicht jede Form ist gleichermaßen für jeden Bedarf geeignet.

Haben Sie sich für eine Form der Lebensversicherung entschieden, sollte Sie nun die Leistungen der Tarife, aber auch die finanzielle Situation und die Zukunftsaussichten der Unternehmen unter die Lupe nehmen. Testergebnisse bieten einen ersten Überblick über die verschiedenen Unternehmen, für den Tarifvergleich sollten Sie sich jedoch an einen Fachmann wenden.

Unsere Versicherungsberater sind auf Lebensversicherungen spezialisiert und stehen Ihnen gern mit ihrem Fachwissen zur Seite.

Lebensversicherung auszahlen lassen: Das sollten Sie beachten

Haben Sie eine Risikolebensversicherung abgeschlossen, ist eine Auszahlung der Versicherungssumme grundsätzlich nicht möglich. Nur im Todesfall des Versicherungsnehmers wird eine Auszahlung der Police an dessen Hinterbliebenen möglich. Stirbt der Versicherte nicht innerhalb der Vertragslaufzeit, ist das Geld verloren.

Bei der Kapitallebensversicherung sieht die Sache anders aus. Hier ist eine Auszahlung garantiert. Je nachdem ob, der Versicherte innerhalb der Vertragslaufzeit stirbt oder nicht, wird die Versicherungssumme an den Begünstigten oder den Versicherten selbst ausgezahlt.

Mehr zum Thema Auszahlung der Lebensversicherung finden Sie hier.

Kündigung der Lebensversicherung – Alternativen prüfen

Eine Lebensversicherung lässt sich wie jede andere Versicherung auch kündigen. Jedoch erlöschen damit alle Ansprüche im Erlebens- oder Todesfall. Bei vorzeitiger Kündigung einer Kapitallebensversicherung erhält der Versicherungsnehmer den sogenannten Rückkaufswert. Dieser wird vorher vertraglich vereinbart und unterscheidet sich von Versicherungsunternehmen zu Versicherungsunternehmen. In den ersten Jahren ist der Rückkaufswert meist wesentlich niedriger, als die eingezahlten Beiträge. Dies hängt sehr stark mit den Verwaltungs- und Vertriebskosten der Versicherungsgesellschaft zusammen. Eine positive Rendite des eingezahlten Kapitals ergibt sich oft erst nach mehreren Jahren Laufzeit.

Beitragsfreistellung statt Kündigung

Eine Alternative zur Kündigung kann die Beitragsfreistellung sein. Dabei wird für einen gewissen Zeitraum vereinbart, dass der Versicherungsnehmer keine Beiträge zahlt. Allerdings genießt man während dieser Zeit auch keinen Versicherungsschutz.

Verkauf der Lebensversicherung

Da die Kündigung einer Lebensversicherung finanzielle Nachteile für Sie birgt, sollten Sie stattdessen erst über einen Verkauf der Versicherung nachdenken. In der Regel erhalten Sie dafür bis zu fünf Prozent mehr für Ihren Vertrag, als wenn Sie ihn kündigen. Ein Verkauf ihrer Police lohnt sich, wenn Sie das Kapital langfristig benötigen. Wenn Sie das Geld kurzfristig benötigen, empfiehlt es sich, den Vertrag zu beleihen.

Dieser Artikel wurde zuletzt am 05.06.2019 aktualisiert.
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Claudia Täubner
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