Überzeugen Sie sich selbst
Das Wichtigste in Kürze
Das erwartet Sie hier
Für wen der Abschluss einer Lebensversicherung sinnvoll ist, was die Risikolebensversicherung von der Kapitallebensversicherung unterscheidet, und wie sie die richtige Lebensversicherung für Ihre Situation finden.
Inhalt dieser SeiteSo finden Sie die richtige Lebensversicherung
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Die richtige Lebensversicherung passt zu Ihrer Situation
Mit einer Lebensversicherung können Sie sicherstellen, dass Ihre Familie im Fall Ihres Todes versorgt ist. Allerdings gibt es bei der Entscheidung für eine Lebensversicherung einiges zu beachten. Wichtig ist unter anderem, dass Sie die richtige Versicherungssumme wählen – diese hängt davon ab, wozu Sie den Vertrag abschließen. Sichern Sie einen Kredit ab, sollte die Summe für dessen Abzahlung genügen. Wollen Sie Ihre Familie absichern, sollten Sie einkalkulieren, welche Unterstützung Ihr Partner und Ihre Kinder brauchen, um ihren Lebensstandard zu halten – üblich ist hier das 3- bis 5-fache Ihres Jahresbruttoeinkommens als Versicherungssumme.
Das empfehlen wir
Aufgrund der niedrigen Garantiezinsen und nicht vorhandenen Rendite können wir die klassische Kapitallebensversicherung nicht länger empfehlen. Eine Alternative, die infrage kommt, ist die fondsgebundene Lebensversicherung.
Ob eine bestimmte Variante der Lebensversicherung – oder eine andere Form der Altersvorsorge oder Geldanlage – für Sie geeignet ist, hängt stark von Ihren Zielen und Ihrer gegenwärtigen Situation ab. Wir unterstützen Sie gerne mit auf Sie zugeschnittenen Empfehlungen.
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Besonderheit: ETF-basierte Altersvorsorgeprodukte
ETF-basierte Altersvorsorgeprodukte kombinieren die Renditechancen von ETFs mit den Vorteilen klassischer Altersvorsorgeformen wie der Riester-Rente, der betrieblichen Altersvorsorge und anderen privaten Renten- und Lebensversicherungen. Dabei können ETFs direkt in solche Vorsorgeprodukte integriert werden. Dies ermöglicht nicht nur höhere Ertragschancen durch die langfristige Wertentwicklung der ETFs, sondern auch den Zugang zu staatlichen Förderungen, Steuervergünstigungen und gegebenenfalls garantierten Mindestrenten. In unserem Rechenbeispiel zeigen wir, dass eine ETF-basierte Vorsorge über 30 Jahre bis zu 144 Prozent mehr Rendite erzielen kann als traditionelle Formen der Altersvorsorge.
Zum Rechenbeispiel: So lohnt sich ETF-basierte Altersvorsorge
Welche Lebensversicherung ist sinnvoll?
Arten der Lebensversicherung
Je nachdem, welches Ziel man mit dem Abschluss einer Lebensversicherung verfolgt, kommen unterschiedliche Varianten infrage.
Vorsorge für Hinterbliebene
Die Risikolebensversicherung eignet sich besonders gut zur Absicherung von Familien. Denn kommt es zum Todesfall des Hauptverdieners, kann dies zu einer erheblichen Belastung der Familienangehörigen führen. Die Versicherung leistet hier finanzielle Hilfe, denn die Auszahlung der Versicherungssumme erfolgt, wenn der Versicherte stirbt.
Neben der Familie kann auch jede andere Person als Begünstigter eingetragen werden. Auch die Absicherung eines Darlehens oder eines laufenden Kredites ist möglich.
Mehr zur Risikolebensversicherung
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Die Kapitallebensversicherung
Bei der Kapitallebensversicherung wird im Gegensatz zur Risikolebensversicherung in jedem Fall die vereinbarte Versicherungssumme ausgezahlt. Im Todesfall des Versicherten erhalten die Angehörigen die Versicherungssumme. Erreicht der Versicherte jedoch das im Vertrag vereinbarte Auszahlungsalter, erhält er selbst das Geld. Damit bietet die Kapitallebensversicherung sowohl eine Absicherung der Hinterbliebenen im Todesfall. Als Altersvorsorge ist die Kapitallebensversicherung jedoch aufgrund der kaum vorhandenen Rendite nicht zu empfehlen.
Mehr zur Kapitallebensversicherung
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Gründe, eine Lebensversicherung abzuschließen
Familie absichern
Prinzipiell ist eine Lebensversicherung sinnvoll, wenn Sie Angehörige haben, die im Fall Ihres Todes unversorgt wären. Eine Risikolebensversicherung eignet sich besonders für junge Familien, denn sie haben im Normalfall kein oder nur wenig Vermögen angespart. Um den wirtschaftlichen Schaden auszugleichen, der im Fall des Versterbens des Hauptverdienenden eintritt, kann dies Art der Lebensversicherung eine gute Wahl sein, denn sie zahlt beim Tod des Versicherungsnehmers sofort eine hohe Summe, und das bei relativ geringen Beiträgen.
Altersvorsorge
Soll im Alter mehr Geld zur Verfügung stehen als die staatliche Rente oder sind Sie selbständig und zahlen nicht in die gesetzliche Rentenversicherung ein, kann eine Kapitallebensversicherung weiterhelfen. Allerdings gibt es vor dem Hintergrund des aktuell sehr niedrigen Garantiezins deutlich renditestärkere Vorsorge-Produkte als die klassische Kapitallebensversicherung, die wir derzeit nicht empfehlen können.
Absicherung von Führungskräften
Firmeninhaber können mit einer Lebensversicherung auch ihr Unternehmen absichern. Als Begünstigter kann beispielsweise ein Geschäftspartner, eine Führungskraft oder die Firma eingetragen werden.
Absicherung eines Kredits
Banken und andere Finanzinstitute verlangen inzwischen manchmal eine Lebensversicherung als Sicherheit. Zu diesem Zweck bieten einige Versicherer Verträge mit sinkender Versicherungssumme an. Diese sinkt entsprechend der abnehmenden Kreditlast. Damit werden auch die Versicherungsbeiträge günstiger, so dass der Versicherte den Kredit zu jeder Zeit optimal abgesichert hat, ohne dafür zu viel zahlen zu müssen.
Vererbbarkeit der Auszahlung
Die Auszahlungssumme einer Lebensversicherung ist nicht Teil des normalen Nachlasses, sondern gilt als Schenkung an die begünstigte Person. Das heißt, die Versicherungssumme steht allein dem Begünstigten zu.
Achtung: Wenn Sie eine Lebensversicherung abgeschlossen haben und sich ihre Lebensumstände z. B. durch eine Scheidung ändern, denken Sie daran, auch den Namen des Begünstigten entsprechend anzupassen.
Steuervorteil
Die Auszahlung einer Kapitallebensversicherung muss voll versteuert werden – zumindest der Teil der bei Verrechnung von Versicherungssumme und gezahlten Beiträgen übrig bleibt. Läuft der Vertrag allerdings mindestens 12 Jahre und erfolgt die Auszahlung frühestens zum 62. Geburtstag des Versicherten, dann muss nur die Hälfte des Betrages versteuert werden.
Leistungen der Lebensversicherung
Leistungen unterscheiden sich je nach Versicherungstyp
Die Leistungen unterscheiden sich, je nachdem für welche Variante man sich bei der Lebensversicherung entscheidet. Für alle Lebensversicherungen gilt jedoch, dass im Todesfall des Versicherten eine Geldsumme an die begünstigte Person ausgezahlt wird.
Diese Leistungen sind möglich
Gut zu wissen
Der Sparanteil bietet eine gesetzlich festgelegte Maximalverzinsung von aktuell 0,25 Prozent (Stand 2024). Zusätzlich muss das Versicherungsunternehmen einen Teil der erzielten Gewinne an den Versicherungsnehmer ausschütten.
So funktioniert die Auszahlung der Lebensversicherung
Haben Sie eine Risikolebensversicherung abgeschlossen, ist eine Auszahlung der Versicherungssumme grundsätzlich nicht möglich. Nur im Todesfall des Versicherungsnehmers wird eine Auszahlung an dessen Hinterbliebenen geleistet. Stirbt der Versicherte nicht innerhalb der Vertragslaufzeit, ist das Geld verloren.
Bei der Kapitallebensversicherung sieht die Sache anders aus. Hier ist eine Auszahlung garantiert. Je nachdem ob, der Versicherte innerhalb der Vertragslaufzeit stirbt oder nicht, wird die Versicherungssumme an den Begünstigten oder den Versicherten selbst ausgezahlt.
Mehr zur Auszahlung der Lebensversicherung
Kündigung der Lebensversicherung und Alternativen
Eine Lebensversicherung lässt sich wie jede andere Versicherung auch kündigen. Jedoch erlöschen damit alle Ansprüche im Erlebens- oder Todesfall. Bei vorzeitiger Kündigung einer Kapitallebensversicherung erhält der Versicherungsnehmer den sogenannten Rückkaufswert. Dieser wird vorher vertraglich vereinbart und unterscheidet sich von Versicherungsunternehmen zu Versicherungsunternehmen. In den ersten Jahren ist der Rückkaufswert meist wesentlich niedriger als die eingezahlten Beiträge. Dies hängt sehr stark mit den Verwaltungs- und Vertriebskosten der Versicherungsgesellschaft zusammen. Eine positive Rendite des eingezahlten Kapitals ergibt sich oft erst nach mehreren Jahren Laufzeit.
Beitragsfreistellung statt Kündigung
Eine Alternative zur Kündigung kann die Beitragsfreistellung sein. Dabei wird für einen gewissen Zeitraum vereinbart, dass der Versicherungsnehmer keine Beiträge zahlt. Allerdings genießt man während dieser Zeit auch keinen Versicherungsschutz.
Verkauf der Lebensversicherung
Da die Kündigung einer Lebensversicherung finanzielle Nachteile für Sie birgt, sollten Sie stattdessen erst über einen Verkauf der Versicherung nachdenken. In der Regel erhalten Sie dafür bis zu fünf Prozent mehr für Ihren Vertrag, als wenn Sie ihn kündigen. Ein Verkauf Ihrer Police lohnt sich, wenn Sie das Kapital langfristig benötigen. Wenn Sie das Geld kurzfristig benötigen, empfiehlt es sich, den Vertrag zu beleihen.
Was kostet eine Lebensversicherung?
Diese Faktoren bestimmen die Beiträge
Die Frage, was eine Lebensversicherung kostet, lässt sich nur für den individuellen Fall beantworten. Denn die Kosten hängen von der gewählten Art der Lebensversicherung sowie von mehreren Faktoren ab:
Rechenbeispiel Risikolebensversicherung
Unser Beispiel-Versicherungsnehmer möchte wissen, wie es mit einer Absicherung seiner Familie durch eine Risikolebensversicherung aussieht. Ausgezahlt werden sollen 25.000 Euro, er hat keine schweren Vorerkrankungen und einen risikoarmen Lebensstil. Eine Risikolebensversicherung kann er für weniger als 10 Euro im Monat abschließen.
| Laufzeit | 50 Jahre |
| Summe im Todesfall | 25.000,00 € |
| Monatliche Prämie | ab 2,04 € |
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Rechenbeispiel Kapitallebensversicherung
Der gleiche Beispielkunde würde gerne nach Ablauf seiner Kapitallebensversicherung das 3-fache seines aktuellen Jahresbruttoeinkommens (50.000 Euro) als Ablaufsumme erhalten:
| Laufzeit | 30 Jahre |
| Garantiesumme (im Erlebens- und Todesfall) | 109.138,64 € |
| Ablaufsumme | 150.001, 27 € |
| Monatliche Prämie | 336,59 € |
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Was ist die günstigste Lösung?
Die Risikolebensversicherung ist die deutlich günstigere Variante der Lebensversicherung. Die Höhe der Beiträge wird nach dem individuellen Risiko berechnet und hängt unter anderem vom Alter, von Vorerkrankungen oder riskanten Hobbys ab. Raucher müssen zum Beispiel höhere Beiträge zahlen.
Da die Kapitallebensversicherung sowohl die eigene Absicherung als auch die Absicherung der begünstigten Person bietet, sind die Beiträge hier deutlich höher. Die Höhe hängt darüber hinaus maßgeblich von der Versicherungssumme ab. Dazu kommt die Höhe des Sparanteils, der individuell festgelegt werden kann. Und natürlich spielt auch hier das eigene Risiko eine große Rolle. Aufgrund der hohen Beiträge und der kaum vorhandenen Rendite raten wir von dem Abschluss einer Kapitallebensversicherung ab.
Gesundheitsfragen unbedingt ehrlich beantworten
Die Gesundheitsfragen des Lebensversicherers müssen auf jeden Fall wahrheitsgemäß und vollständig beantwortet werden. Geschieht dies nicht, kann die Versicherung die Leistungen kürzen oder deren Auszahlung ganz verweigern. Ein Hinweis auf die Seriosität eines Versicherungsunternehmens lässt sich auch daran erkennen, wie deutlich darauf hingewiesen wird, welche Folgen Falschaussagen haben können.
Lebensversicherung im Test
Ausschnitt der aktuellen Testsieger (2024)
| Anbieter | DFSI Unternehmensqualität | DFSI Zukunftssicherheit | Ascore Scoring | ServiceValue EuroAtlas | Gesamtwertung von 100 | |
|---|---|---|---|---|---|---|
| … | … | … | … | … | … | … |
 | Ergo | Sehr gut | Exzellent | 6 Ks | Sehr gut | 91 |
 | Hannoversche | Sehr gut | Exzellent | 6 Ks | Sehr gut | 91 |
 | Europa | Sehr gut | Exzellent | 6 Ks | Gut | 91 |
| … | … | … | … | … | … | … |
Die ganze Tabelle und die aktuellen Testsieger der Lebensversicherung sowie die Empfehlungen unserer Experten finden Sie hier:
Alle Lebensversicherer im Test (2024)
So wichtig ist der Vergleich von Lebensversicherungen
Mit einer Lebensversicherung binden Sie sich für viele Jahre an ein Unternehmen. Hinzu kommt, dass die Leistung der Lebensversicherung – die Absicherung von Angehörigen im Todesfall – enorm wichtig ist. Aus diesen Gründen sollten Sie gerade bei der Lebensversicherung gründlich und intensiv die verschiedenen Absicherungsmöglichkeiten vergleichen. Denn nicht jede Form ist gleichermaßen für jeden Bedarf geeignet.
Haben Sie sich für eine Form der Lebensversicherung entschieden, sollten Sie nun die
- Leistungen der Tarife
- die finanzielle Situation
- und die Zukunftsaussichten
der Unternehmen unter die Lupe nehmen. Testergebnisse bieten einen ersten Überblick über die verschiedenen Unternehmen. Für den Vergleich sollten Sie sich jedoch an einen Fachmann wenden. Unsere Versicherungsberater sind auf Lebensversicherungen spezialisiert und stehen Ihnen gern mit ihrem Fachwissen zur Seite.
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Die häufigsten Fragen zur Lebensversicherung
Wie sinnvoll ist eine Lebensversicherung?
Eine Lebensversicherung lohnt sich insbesondere in Zeiten, in denen der Zinssatz hoch ist. Ob eine Lebensversicherung sinnvoll ist, hängt auch davon ab, um welche Art von Lebensversicherung es sich handelt, welches Ziel der Versicherungsnehmer damit anstrebt und ob es sich nicht mit einer anderen Form der Versicherung oder Geldanlage besser erreichen lässt.
Was genau ist eine Lebensversicherung?
Lebensversicherungen sind Versicherungen, die beim Tod des Versicherungsnehmers oder, im Fall der Kapitallebensversicherung, zu einem bestimmten Zeitpunkt eine vereinbarte Summe auszahlen. Bei der Kapital- und Risikolebensversicherung ist die Auszahlung einer Mindestsumme garantiert, bei einer fondsgebundenen Lebensversicherung werden die Versicherungsnehmer an den Gewinnen, aber auch auch an den Verlusten des Versicherungsunternehmens beteiligt.
Für wen ist die Lebensversicherung geeignet?
Lebensversicherungen – insbesondere die Risikolebensversicherung – lohnen sich insbesondere für Personen, die im Fall ihres Todes die finanzielle Versorgung ihrer Angehörigen sicherstellen wollen.
Was bekommt man bei einer Lebensversicherung ausgezahlt?
Bei der Kapitallebensversicherung wird die Versicherungssumme als Einmalzahlung ausgezahlt. Es werden die Versicherungsbeiträge zuzüglich der Verzinsung und der Beteiligung an erwirtschafteten Überschüssen geleistet. Die Risikolebensversicherung wird nur ausgezahlt, wenn der Versicherungsnehmer stirbt. Je nachdem, wie die Police gestaltet ist, kann es sich um die vereinbarte garantierte Versicherungssumme oder um die Versicherungssumme zuzüglich einer Überschussbeteiligung handeln. Die Auszahlung der Risikolebensversicherung erfolgt immer als Einmalzahlung.
Wie hoch ist in der Regel eine Lebensversicherung?
Die Höhe der Versicherungssumme bei der Risikolebensversicherung orientiert sich am Zweck der Versicherung. Wer einen Kredit absichern möchte, sollte die Versicherungssumme der Kreditsumme angleichen. Bei der Absicherung eines Unternehmens bieten die bestehenden Verbindlichkeiten sowie ein Ausgleich für die Kosten einer Neuorganisation des Unternehmens Orientierung. Partner und Kinder werden üblicherweise mit dem drei- oder fünffachen des des Bruttoeinkommens des Versicherungsnehmers abgesichert.
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