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Wie die Kapitallebensversicherung funktioniert, was sie kostet kann und mit welchen Alternativen Sie eine höhere Rendite erhalten.
Das Wichtigste in Kürze
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Wie die Kapitallebensversicherung funktioniert, was sie kostet kann und mit welchen Alternativen Sie eine höhere Rendite erhalten.
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Unsere Empfehlungen für die optimale Lebensversicherung
Das bietet die Kapitallebensversicherung
Eine Kapitallebensversicherung ist eine sogenannte gemischte Lebensversicherung, die die vereinbarte Versicherungssumme sowohl im Todesfall als auch im Erlebensfall auszahlt. Wer eine Kapitallebensversicherung abschließt, tut dies in der Regel, um von diesen Vorteilen zu profitieren:
Wieso wir von klassischen Kapitallebensversicherungen abraten
Allerdings haben klassische Kapitallebensversicherungen auch erhebliche Nachteile. Einer der größten ist, dass die Kapitallebensversicherung nur eine geringe Rendite erzielt. Das liegt an einem niedrigen Garantiezins von 0,25 Prozent (Stand 2023) und geringen Überschüssen. Die Rendite einer klassischen Kapitallebensversicherung kann also nicht mit der Inflation mithalten (Entwicklung der Kaufkraft des Dollars).
Nachgerechnet: Aktuelle Inflation in Deutschland
Experten-Tipp:
„Der klügste Weg der Vorsorge für das Alter ist aktuell eine fondsgebundene Rentenversicherung. Hier können Kunden von Anfang an von den Marktbewegungen diverser Fonds und ETFs partizipieren. Sprechen Sie mit Ihrem Berater über die breite Fondsauswahl der Anbieter und suchen sich die Bereiche heraus, die für Ihren Anlagehorizont und Risikobereitschaft passend sind.“
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Für wen ist die Kapitallebensversicherung sinnvoll?
Mögliche Gründe für den Abschluss
Zielgruppe Familien
Die Kapitallebensversicherung ist eine sichere Art der Altersvorsorge, mit der gleichzeitig Hinterbliebene abgesichert werden können. Daher eignet sie sich vor allem für Familien. Besonders, wenn in jungen Jahren mit dem Sparen begonnen wird, kann man sich ein hohes Zusatzeinkommen für das Alter sichern.
Kreditabsicherung
Die Kapitallebensversicherung eignet sich auch als Kreditabsicherung. Mit der Auszahlungssumme kann ein laufender Kredit getilgt werden, sodass der Versicherte beispielsweise schuldenfrei in die Rente starten kann. Verstirbt der Versicherte vorher, sind auch die Angehörigen abgesichert und können den Kredit mit der Versicherungssumme bedienen.
Finanzierung eines konkreten Wunsches
Wer sich im Alter einen bestimmten Wunsch erfüllen und zum Beispiel eine Weltreise machen möchte, kann hierfür ebenfalls die Kapitallebensversicherung nutzen.
Tipp: Passen Sie die Versicherung Ihren Zielen an
Bei der Kapitallebensversicherung können sowohl die Vertragslaufzeit als auch die Höhe der Versicherungssumme individuell vereinbart werden. Wenn Sie bereits wissen, wofür Sie das Geld verwenden möchten, sollten Sie vorher möglichst genau Ihren Kapitalbedarf ermitteln. Auch die Laufzeit kann daran angepasst werden, denn diese muss nicht zwingend mit dem Eintritt in die Rente enden.
Leistungen der Kapitallebensversicherung
Was bietet die Kapitallebensversicherung
Kapitallebensversicherung und Risikolebensversicherung – was ist der Unterschied?
Neben der Kapitallebensversicherung gibt es auch die Risikolebensversicherung. Beide Versicherungen zahlen eine vereinbarte Summe, falls der Versicherungsnehmer stirbt. Somit ermöglichen es beide, die Ableistung von Krediten, das Weiterbestehen eines Unternehmens oder die Versorgung von Hinterbliebenen abzusichern. Der große Unterschied ist, dass die Auszahlung bei der Risikolebensversicherung nur im Todesfall erfolgt. Darum ist sie auch kostengünstiger.
Sichere, aber niedrige Zinsen
Durch eine kapitalbildende Lebensversicherung profitieren Versicherte von einer stabilen Geldanlage. Die Beiträge werden mit einem gesetzlichen Mindestzins (Höchstrechnungszins) von derzeit 0,25 Prozent verzinst. Die Versicherungsunternehmen sind bei der Kapitallebensversicherung dazu verpflichtet, die Sparbeiträge vorrangig in sehr sichere Anlageformen zu investieren und müssen einen Teil der erzielten Gewinne an die Versicherten ausschütten.
Die Garantieverzinsung in der Kapitallebensversicherung gilt für den Anteil des Versicherungsbeitrags, der nach Abzug der Abschluss- und Verwaltungskosten sowie der Todesfallleistung übrig ist. Auch das reduziert die Rendite. Die Abschlusskosten sind mittlerweile auf maximal 2,5 Prozent der Gesamtsumme der Beiträge gedeckelt. Die Überschüsse bei der Kapitallebensversicherung sind nur gering, da keine risikoreichen Investments erlaubt sind.
Kapitallebensversicherung ohne Gesundheitsfragen
Einige Versicherungsunternehmen bieten Kapitallebensversicherungen ohne Gesundheitsprüfung an. Im Gegenzug werden dann allerdings häufig höhere Beiträge fällig oder es wird eine Wartezeit vereinbart, die mehrere Jahre umfassen kann. Stirbt der Versicherte in dieser Zeit an einer Krankheit, werden nur die eingezahlten Beiträge ausgezahlt. Bei Tod durch einen Unfall gilt jedoch keine Wartezeit. Hier greift der Versicherungsschutz sofort. Das heißt, im Leistungsfall erhält die begünstigte Person die volle Versicherungssumme.
Beachten Sie, dass Sie die vor Vertragsschluss gestellten Fragen auf jeden Fall wahrheitsgemäß und vollständig beantworten sollten. Andernfalls ist der Versicherer berechtigt, vom Vertrag zurückzutreten.
Wie funktioniert die Kündigung?
Lebensumstände können sich ändern und man kann in eine Situation geraten, in der man sich seine Lebensversicherung nicht mehr leisten kann. Trotzdem ist die Vertragskündigung in den meisten Fällen nicht zu empfehlen. Zwar garantiert das Versicherungsunternehmen einen Rückkaufswert, der in den Vertragsunterlagen festgehalten ist, dieser ist jedoch gerade in den ersten Jahren viel niedriger als die bis dahin eingezahlten Beiträge.
Hinzu kommt, dass unter Umständen die gesamte Rückkaufsumme versteuert werden muss, wenn die Bedingungen des steuerlichen Vorteils nicht erfüllt werden. Aus diesem Grund sollte eine Kündigung gut durchdacht sein und immer nur die letzte Möglichkeit darstellen. Eine Alternative zur Kündigung stellt eine Beitragsfreistellung dar. Hierbei zahlt der Versicherungsnehmer keine Beiträge mehr ein und die Versicherungssumme wird entsprechend reduziert. Der Versicherungsschutz bleibt jedoch bestehen.
Was kostet eine Kapitallebensversicherung?
So setzen sich die Beiträge zusammen
Die Beiträge einer kapitalbildenden Lebensversicherung setzen sich aus drei Teilen zusammen:
Der Sparanteil ist der größte Posten. Er macht zwischen 75 und 80 Prozent des Beitrags aus und hängt von der Höhe der Versicherungssumme ab.
Der Risikoanteil berechnet sich aus dem Sterberisiko, welches von der Gesundheit und dem Alter des Versicherten abhängt. Je jünger man bei Vertragsabschluss ist, desto geringer fällt dieser Anteil aus.
Zu den Verwaltungs- und Vertriebskosten gehört unter anderem die Maklerprovision. Seit 2008 besteht die Pflicht, diese Gebühren im Vertrag auszuweisen. Hier lohnt sich ein Vergleich der verschiedenen Policen, denn diese Kosten können einen ziemlich hohen Betrag ausmachen und sind je nach Versicherungsunternehmen unterschiedlich hoch.
Versteuerung der Kapitallebensversicherung
Seit 2005 müssen Erträge aus der Kapitallebensversicherung voll versteuert werden. Werden jedoch zwei Bedingungen erfüllt, reduziert sich die Steuerlast um 50 Prozent. Dafür muss der Versicherungsvertrag
- eine Laufzeit von mindestens 12 Jahren haben und
- die Auszahlung der Versicherungssumme darf nicht vor dem 62. Geburtstag erfolgen.
Bei Verträgen, die vor 2012 abgeschlossen wurden, liegt die Altersgrenze bei 60 Jahren. Beachten Sie: Steuern müssen nicht auf die gesamte Versicherungssumme gezahlt werden. Versteuert wird die Differenz aus Auszahlungssumme und Summe der eingezahlten Beiträge.
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Die Kapitallebensversicherung im Test (2023)
Aktuell gibt es zur Kapitallebensversicherung keine spezifischen Testergebnisse. Für eine erste Orientierung haben wir für Sie jedoch alle aktuellen Tests von unabhängigen Ratingagenturen zur Lebensversicherung allgemein zusammengetragen und ausgewertet. Alle Testergebnisse und Testsieger finden Sie hier:
Kapitallebensversicherung im Vergleich
Kapitallebensversicherungen vergleichen
Schließt man eine Kapitallebensversicherung ab, geht man eine sehr langfristige Bindung ein. Deshalb ist es wichtig, sich vor Vertragsabschluss bestmöglich zu informieren und die Angebote zu vergleichen. Entscheidend ist oft die Höhe der Gebühren. Auch wenn diese inzwischen durch den Gesetzgeber gedeckelt wurden, unterschieden sich die Anbieter hier zum Teil noch deutlich voneinander.
Einzelverträge sind besser
Handelt es sich um einen Kombi-Vertrag, der neben der Kapitallebensversicherung auch eine Berufsunfähigkeitsversicherung oder Unfallversicherung enthält, erlischt mit der Beitragsfreistellung der Berufsunfähigkeits- bzw. Unfallschutz. Aus diesem Grund wird in der Regel von der Kombination mehrerer Versicherungen abgeraten.
Alternativen zur Kapitallebensversicherung
Da die Kapitallebensversicherung in den letzten Jahren immer wieder in der Kritik stand, sollten auch andere Versicherungen in Erwägung gezogen werden. Für eine Absicherung der Angehörigen kommt beispielsweise eine Risikolebensversicherung in Frage. Bei einer fondsgebundenen Lebensversicherung ist das Risiko höher und Sie müssen auf die Abschluss-, Vertriebs- und Verwaltungskosten achten. Dafür jedoch stehen die Chancen auf eine gute Rendite besser. Für die eigene Altervorsorge eignen sich gleich mehrere Produkte.
Wenn Sie in diesem Bereich Beratungsbedarf haben, wenden Sie sich gerne an uns. Unsere Versicherungsberater helfen Ihnen gern dabei, die optimale Absicherung zu finden.
Mehr zu den verschiedenen Möglichkeiten der Altersvorsorge
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Fazit
Die Kapitallebensversicherung ist prinzipiell ein attraktives Produkt, da sie sowohl zur Altersvorsorge als auch zur Absicherung von Hinterbliebenen genutzt werden kann. Leider verspricht die klassische Kapitallebensversicherung derzeit jedoch so niedrige Zinsen, dass Sie über Alternativen nachdenken sollten.
Die häufigsten Fragen zur Kapitallebensversicherung
Was ist eine Kapitallebensversicherung?
Eine Kapitellebensversicherung, auch kapitalbildende Lebensversicherung, ist eine Lebensversicherung, bei der die angesparte Summe zum vereinbarten Zeitpunkt oder aber im Fall des Todes des Versicherungsnehmers ausgezahlt wird.
Wie sinnvoll ist eine Kapitallebensversicherung?
In der Regel lohnt es sich, eine Kapitallebensversicherung abzuschließen, wenn diese hohe Zinsen verspricht.
Wie viel kostet eine Kapitallebensversicherung
Wie viel die Kapitallebensversicherung kostet, hängt davon ab, wie hoch die am Ende ausgezahlte Summe sein soll, welches Sterberisiko der Versicherungsnehmer mitbringt und wie hoch die Verwaltungs- und Vertriebskosten des Anbieters sind. Da sich letztere erheblich unterscheiden können, lohnt sich hier ein sorgfältiger Vergleich.
Was ist besser: Risikolebensversicherung oder Kapitallebensversicherung?
Geht es primär darum, z.B. die Familie oder ein Unternehmen im Fall des Todes des Versicherungsnehmers abzusichern, ist eine Risikolebensversicherung die kostengünstigere Lösung. Soll gleichzeitig gespart werden, würde sich prinzipiell die Kapitallebensversicherung anbieten. Es lohnt sich jedoch zu prüfen, ob dafür nicht andere Produkte geeigneter sind.
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