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Keine eigenständige Versicherung

Als Arbeitsunfähigkeits­versicherung wird in der Regel eine Berufs­unfähigkeits­versicherung (BU) genannt, die durch eine bestimmte vertragliche Klausel, die sogenannte Arbeitsunfähigkeitsklausel (auch „AU-Klausel“ oder „Gelbe-Schein-Regelung“) erweitert ist. Sie sichert dann nicht nur dauerhafte Berufs­unfähigkeit, sondern auch temporäre Arbeitsunfähigkeit ab. Genau genommen gibt es also keine separate Arbeits­unfähigkeits­­versicherung, sie ist vielmehr ein Zusatz zur Berufs­unfähigkeits­versicherung.

Unterschied zwischen Berufs­unfähigkeit und Arbeitsunfähigkeit

Arbeitsunfähigkeit

Arbeits­unfähig ist, wer für eine begrenzte Zeit nicht arbeiten kann und dafür eine Bescheinigung vom Arzt erhalten hat (auch „gelber Schein“ genannt). Es besteht jedoch die Aussicht auf vollständige Genesung. Doch auch eine Arbeitsunfähigkeit kann mehrere Monate lang anhalten.

Berufs­unfähigkeit

Berufs­unfähig ist, wer dauerhaft seinen zuletzt ausgeübten Beruf nicht mehr oder nur deutlich eingeschränkt ausüben kann. Zudem muss die Berufs­unfähigkeit ärztlich bescheinigt sein.

Beachten Sie: Wer sechs Monate lang arbeitsunfähig ist, gilt nicht automatisch auch als berufsunfähig. Denn selbst bei einer längeren Erkrankung, zum Beispiel einem komplizierten Bänderriss, kann bereits zu Beginn eine vollständige Genesung absehbar sein.

Wie funktioniert eine Arbeitsunfähigkeits­versicherung?

Wer sich für den Abschluss einer privaten Arbeits­unfähig­keits­versiche­rung entscheidet, muss sich zunächst einer Risikoprüfung des Versicherers unterziehen. Der Versicherer möchte abschätzen, wie hoch das Risiko des Antragstellers ist, arbeitsunfähig zu werden. Er befragt Sie daher ausführlich zu Ihren Vor­erkrankungen oder möchte von Ihnen wissen, ob Sie einem gefährlichen Beruf oder Hobby nachgehen.

Bei Vertragsabschluss wird die Höhe der monatlichen AU-Rente, die Vertragslaufzeit sowie weitere Konditionen festgelegt. Nimmt der Versicherer Ihren Antrag an und schließen Sie einen Vertrag ab, beginnen Sie mit der monatlichen Beitragszahlung.

Sobald Sie als arbeitsunfähig gelten, haben Sie Anspruch auf Leistungen aus Ihrer Versicherung. Hierzu stellen Sie einen Leistungsantrag bei Ihrem Versicherer. Ihr Antrag wird vom Versicherer geprüft und stimmt er dem Antrag zu, dann wird Ihnen die monatliche Rente ausgezahlt.

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Dennis Jörißen

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Angestellte

Für Angestellte ist eine Arbeitsunfähigkeits­versicherung sinnvoll, da sie zwar Anspruch auf staatliche Leistungen haben, diese aber finanzielle Einbußen bedeuten: Werden Sie als Angestellter aufgrund von Krankheit arbeitsunfähig, dann zahlt Ihr Arbeitgeber sechs Wochen lang Ihr Gehalt in bisheriger Höhe als sogenannte Entgeltfortzahlung im Krankheits­fall (Quelle: Entgeltfortzahlungsgesetz § 3).

Dauert die Arbeitsunfähigkeit länger als sechs Wochen, erhalten Betroffene maximal 78 Wochen innerhalb von drei Jahren Krankengeld von der Krankenkasse (Quelle: Bundesministerium für Gesundheit). Das Krankengeld liegt allerdings nur bei 70 Prozent des letzten Arbeitsentgeltes, aber maximal bei 90 Prozent des Nettogehalts (Quelle: Bundesministerium für Justiz). In dieser Situation kann eine Arbeitsunfähigkeitsrente finanzielle Sicherheit geben, denn sie wird zusätzlich zum gesetzlichen Krankengeld gezahlt.

Beachten Sie, dass sich Regelungen zur Lohnfortzahlung im Falle einer Arbeitsunfähigkeit je nach gesetzlichen Arbeitsbedingungen und Rahmenbedingungen des Arbeitsvertrags unterscheiden können. Manche Unternehmen bieten ihren Angestellten auch eine längere Lohnfortzahlung per Arbeitsvertrag als sechs Wochen. Ist dies der Fall, ist eine separate Arbeitsunfähigkeitsklausel eventuell nicht nötig.

Selbständige

Für Selbständige ist die Arbeitsunfähigkeitsklausel besonders wichtig. Werden sie durch Krankheit arbeitsunfähig, können sie nicht wie Angestellte von einer Entgeltfortzahlung im Krankheits­fall durch den Arbeitgeber profitieren. Anders als Angestellte haben Selbständige auch erst mal keinen gesetzlichen Anspruch auf Krankengeld, wenn Sie länger krank sind.

Um dennoch Krankengeld zu erhalten, haben Selbständige zwei Möglichkeiten: Sie reichen bei der gesetzlichen Krankenkasse eine sogenannte Wahlerklärung ein und zahlen einen erhöhten Beitrag. Auch sie erhalten allerdings nur 70 Prozent des regelmäßigen Arbeitseinkommens als Krankengeld. Hier kann eine zusätzliche Arbeitsunfähigkeits­versicherung finanzielle Absicherung bieten.

Selbständige können auch eine private Krankentagegeld­versicherung abschließen, die den Einkommensverlust im Falle einer Arbeitsunfähigkeit ausgleicht. Der wichtige Vorteil einer Arbeitsunfähigkeits­versicherung gegenüber einer Krankentagegeld­versicherung ist jedoch, dass Selbständige nicht nur bei kurzfristiger Arbeitsunfähigkeit, sondern auch bei dauerhafter Berufs­unfähigkeit abgesichert sind.

Haben Sie eine Berufs­unfähigkeits­versicherung mit Arbeitsunfähigkeitsklausel abgeschlossen, erhalten Sie im Falle einer Arbeitsunfähigkeit eine Rente in Höhe der vereinbarten BU-Rente ausgezahlt – auch rückwirkend. Bei den meisten Versicherern müssen Sie in der Zeit auch keine Beiträge zahlen.

Um diese Rente zu erhalten, müssen Sie folgende Voraussetzungen erfüllen:

• Es muss eine Arbeitsunfähigkeit vorliegen, Sie müssen also vorübergehend nicht mehr in der Lage sein, Ihren Beruf auszuüben, gleichzeitig besteht aber Aussicht auf Besserung.
• Sie müssen bereits drei oder vier Monate – abhängig vom Versicherer – arbeitsunfähig sein, um die Rente beantragen zu können.
• Ein Arzt muss Ihnen eine Arbeitsunfähigkeit von mindestens sechs Monaten prognostizieren.
• Sie benötigen nur eine fachärztliche Bescheinigung oder ein ärztliches Attest als Nachweis. Anders als bei der Berufs­unfähigkeits­versicherung sparen Sie sich also die aufwendige Prüfung durch den Versicherer.

Beachten Sie, dass die Auszahlung der AU-Rente begrenzt ist, meist auf 18, 24 oder 36 Monate je nach Versicherer.

Weitere optionale Leistungen der AU-Versicherung

Nach­versicherungsgarantie

Es kann vertraglich eine Nach­versicherungsgarantie vereinbart werden. Sie ermöglicht, bei einschneidenden Veränderungen der Lebenssituation (zum Beispiel Heirat, Nachwuchs, Hausbau) die vereinbarte Rente ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen.

Rückwirkende Leistungen

Sind rückwirkende Leistungen vereinbart, erhält der Versicherte die Leistungen von dem Zeitpunkt an, an dem die Arbeitsunfähigkeit tatsächlich eingetreten ist. Auch wenn diese erst später bestätigt wird.

Unterstützung bei Wiedereingliederung

Gute Tarife unterstützen den Versicherten beim Wiedereinstieg in den Beruf nach einer längeren Arbeitsunfähigkeit. Oftmals zahlen Versicherer eine Einmalzahlung von bis zu sechs Monatsrenten.

Auslandsschutz

Wer beruflich im Ausland tätig ist oder gern weite Reisen unternimmt, sollte darauf achten, dass die Berufs­unfähigkeits­versicherung weltweit Gültigkeit besitzt.

Auch bei Berufs­unfähigkeit profitieren

Da die Arbeitsunfähigkeits­versicherung eigentlich eine Berufs­unfähigkeits­versicherung ist, erhalten Sie auch monatlich eine BU-Rente in vereinbarter Höhe, wenn Sie berufsunfähig sind. Unerheblich dabei ist, ob Sie als Versicherter aufgrund einer Krankheit oder eines Unfalls Ihrem Beruf nicht mehr nachgehen können. Maßgeblich ist nur, dass Sie die berufliche Tätigkeit zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben können. Zudem muss ein Arzt Ihnen prognostizieren, dass die Berufs­unfähigkeit voraussichtlich mindestens sechs Monate bestehen wird.

In diesen Fällen bekommen Sie keine Rentenauszahlung

• Zu kurzer Prognosezeitraum
  Sie erhalten die monatliche Rente nur, wenn Ihnen prognostiziert wurde, dass Sie länger als sechs Monate arbeitsunfähig bleiben. Nach vier, manchmal auch drei Monaten Arbeitsunfähigkeit können Sie die Rente bei Ihrem Versicherer beantragen.
• Ohne Bescheinigung
  Sie müssen Ihre Arbeitsunfähigkeit dem Versicherer nachweisen. In der Regel wird eine fachärztliche Bescheinigung oder ein ärztliches Attest erwartet, das § 5 des Entgeltfortzahlungsgesetz (EntgFG) entspricht (Quelle: EntgFG).
• Nach der maximalen Leistungsdauer
  Die Dauer der Auszahlung der monatlichen Rente durch Ihren Versicherer ist zeitlich begrenzt. Abhängig vom Anbieter endet die Rentenzahlung in der Regel nach 18, 24 oder 36 Monaten. Wie lange Sie die Leistung wegen Arbeitsunfähigkeit erhalten, können Sie in Ihren Versicherungs­bedingungen nachlesen.

AU-Klausel erhöht den Beitrag

Damit Ihr BU-Vertrag eine Arbeitsunfähigkeitsklausel enthält, zahlen Sie in der Regel auch einen höheren Beitrag. Zwar handelt es sich meist nur um einige Euro Unterschied, wägen Sie dennoch ab, ob Sie die Klausel wirklich benötigen. Mitunter kann eine Krankentagegeld­versicherung sinnvoller sein.

Diese Faktoren beeinflussen die Kosten

• Gewünschte Leistungen
• Eintrittsalter des Versicherungsnehmers
• Beruf
• Gesundheitszustand und Vor­erkrankungen
• Gefährliche Sportarten und Hobbys
• Gewünschte Rentenhöhe

Alle Infos zu den Kosten einer Berufs­unfähigkeits­versicherung

Rechenbeispiel

Unser Beispielkunde möchte eine Berufs­unfähigkeits­versicherung mit einer Arbeitsunfähigkeitsklausel abschließen.

• Alter: 30 Jahre
• Angestellter
• Nichtraucher
• Beruf: Sachbearbeiter, 100 Prozent Bürotätigkeit
• Keine gefährlichen Hobbys
• Vertragsende mit 67
• Höhe der Berufs­unfähigkeitsrente: 1.500 €

Berufs­unfähigkeits­versicherungen, darunter auch solche mit der Arbeitsunfähigkeitsklausel, werden regelmäßig von unabhängigen Verbraucherzeitschriften und Ratinghäusern getestet. Wir haben die aktuellsten und aussagekräftigsten Ergebnisse für Sie zusammengetragen:

Berufs­unfähigkeits­versicherungen im Test

Berufs­unfähig­keits­ver­siche­rungen mit AU-­Klausel

Das empfehlen unsere Experten

Folgende Anbieter, die auch regelmäßig „sehr gut“ in Tests abschneiden, können unsere Versicherungsexperten uneingeschränkt empfehlen:

• Alte Leipziger
• Baloise
• Continentale
• HDI
• LV 1871
• Swiss Life

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Darauf sollten Sie achten

BU mit AU-Klausel finden

In einem ersten Schritt sollten Sie eine Berufs­unfähigkeits­versicherung wählen, für die eine AU-Klausel angeboten wird – entweder regulär oder optional. Mittlerweile enthält fast jeder BU-Tarif eine AU-Klausel, es gibt eben noch Ausnahmen. In unserem Kapitel „Arbeitsunfähigkeits­versicherungen im Test“ finden Sie eine erste Auswahl von Anbietern von Berufs­unfähigkeits­versicherungen mit AU-Klausel.

AU-Klausel prüfen

Die AU-Klauseln der Versicherer können sich erheblich unterscheiden. Prüfen Sie daher genau, ob die Klausel sinnvoll für Sie ist:

• Auszahlungsdauer
  Einige zahlen die Rente für 36 Monate, andere nur für 18 Monate.
• BU-Antrag
  Bei manchen Versicherern müssen Sie gleichzeitig zu Ihrem Leistungsantrag für eine Arbeitsunfähigkeit einen Antrag auf Berufs­unfähigkeit stellen. Der Anbieter prüft dann zuerst, ob Sie berufsunfähig sind. Erst wenn dies ausgeschlossen werden kann, erhalten Sie eine Rente aufgrund der AU-Klausel. Dieses Verfahren ist deutlich langwieriger und aufwendiger, als wenn Sie nur einen „gelben Schein“ einreichen müssen und schnell Ihre Rente ausgezahlt bekommen.
• Zeitpunkt der Beantragung
  Auch können Sie bei manchen Versicherern bereits nach drei Monaten Arbeitsunfähigkeit die Rente beantragen, bei anderen erst nach vier.

Leistungen der BU nicht vergessen

Der Kern einer Arbeitsunfähigkeits­versicherung ist eine Berufs­unfähigkeits­versicherung. Achten Sie in jedem Fall darauf, dass die grundlegenden Leistungen und Konditionen der BU zu Ihren Bedürfnissen passen. Hierauf sollten Sie bei einer BU achten:

• Die Berufs­unfähigkeitsrente sollte ausreichend hoch sein.
• Die Gesundheitsprüfung sollte fair sein.
• Eine flexible Anpassung des Vertrags sollte möglich sein.
• Auf die Meldung eines Berufswechsel sollte verzichtet werden.
• Die im Vertrag enthaltenen Bedingungen und Klauseln sollten klar formuliert sein.
• Der Vertrag sollte möglichst keine Leistungsausschlüsse und Risikozuschläge enthalten.

Checkliste: Das macht eine gute Berufs­unfähigkeits­versicherung aus

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