Arbeitsunfähigkeitsversicherung
- Eine Arbeitsunfähigkeitsversicherung schützt vor den finanziellen Folgen einer Berufsunfähigkeit.
- Umgangssprachlich wird als Arbeitsunfähigkeitsversicherung zumeist die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) verstanden. Streng genommen meinen sie nicht dasselbe.
- Einige BU-Verträge umfassen eine Arbeitsunfähigkeitsklausel.
- In aktuellen Tests zur BU können vor allem Tarife der Allianz, Alten Leipziger, Barmenia und Canada Life überzeugen.
- Alter, Gesundheitszustand und Beruf des Versicherten bestimmen die Kosten einer BU.
- Gute Tarife weisen keine Verweisung auf einen beliebigen Beruf, eine nachträgliche Rentenerhöhung bei neuer Lebenssituation und rückwirkende Leistung ab Eintritt der Berufsunfähigkeit auf.
Wofür wird eine Arbeitsunfähigkeitsversicherung benötigt?
Eine Arbeits- bzw. Berufsunfähigkeitsversicherung gehört zu den wichtigsten Versicherungen überhaupt. Eine begriffliche Abgrenzung zwischen Arbeits- und Berufsunfähigkeit ist jedoch erforderlich. Beide Begriffe werden in der Umgangssprache für das Selbe gebraucht. Im Folgenden ist mit der Berufsunfähigkeitsversicherung somit die Arbeitsunfähigkeitsversicherung gemeint. Genau genommen gibt es jedoch keine Arbeitsunfähigkeitsversicherung. Angeboten werden dafür Berufsunfähigkeitsversicherungen, die dann zahlen, wenn der Versicherte seiner Arbeit dauerhaft nicht nachgehen kann.
Darum ist die Absicherung wichtig
Es gibt zahlreiche Gründe, weshalb Arbeitnehmer über einen längeren Zeitraum arbeitsunfähig werden können. Dazu gehören u. a.:
- Herzinfarkt
- Bandscheibenvorfall
- Gehirnhautentzündung
- Krebserkrankung
- Psychische Erkrankungen
- Halbseitige Lähmung nach einem Verkehrsunfall
Nicht nur bei handwerklichen Berufen ist das Risiko hoch berufsunfähig zu werden. Denn auch immer mehr Menschen im Büro sind von Berufsunfähigkeit betroffen. Dies kann neben gesundheitlichen Einschränkungen auch schwerwiegende finanzielle Folgen nach sich ziehen. Deshalb ist es sinnvoll, sich und die eigene Familie für den Fall abzusichern, nicht mehr arbeiten zu können.
Welche Leistungen bietet eine Arbeitsunfähigkeitsversicherung?
Die Versicherung erbringt die Zahlung einer bei Abschluss des Vertrages vereinbarten monatlichen Rente (Berufsunfähigkeitsrente), wenn der Betroffene seinen Beruf nicht mehr ausüben kann. Unerheblich dabei ist, ob der Versicherte aufgrund einer Krankheit oder eines Unfalls berufsunfähig wird. Maßgeblich ist nur, dass die berufliche Tätigkeit zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausgeübt werden kann. Dies ist die Grenze, die von den meisten Tarifen vorgesehen ist. In besseren Tarifen ist es jedoch bereits ausreichend, wenn ein Arzt prognostiziert, dass die Berufsunfähigkeit voraussichtlich mindestens 6 Monate bestehen wird.
… mehr zum Thema BU-Definition und Diagnose
Wichtige Leistungen im Überblick
Wer sich für den Abschluss einer BU interessiert, sollte ferner auf folgende Leistungseinschlüsse achten.
Keine abstrakte Verweisung
Nur wenn der Versicherer auf die abstrakte Verweisung verzichtet, ist gewährleistet, dass der Versicherungsnehmer nicht auf eine andere Tätigkeit verwiesen werden kann, die seiner Qualifikation entspricht – auch wenn dieser gar keine Stelle in diesem Bereich finden würde oder die Bezahlung deutlich schlechter ausfällt.
(… mehr zur abstrakten Verweisung)
Einschluss der Nachversicherungsgarantie
Rückwirkende Leistungen
Unterstützung zur Wiedereingliederung
Pflegezusatzrente
Auslandsschutz
Was beinhaltet die sogenannte Arbeitsunfähigkeitsklausel?
Einige Tarife lassen sich um eine Arbeitsunfähigkeitsklausel (AU-Klausel) erweitern. Deren Abschluss ist ratsam: Wer nämlich 6 Monate lang arbeitsunfähig ist, gilt nicht automatisch auch als berufsunfähig. Denn selbst bei einer längeren Erkrankung, zum Beispiel einem komplizierten Bänderriss, kann bereits zu Beginn eine vollständige Genesung absehbar sein.
Ein Anspruch auf BU-Rente würde in einem solchen Fall nicht bestehen – es sei denn, eine sogenannte Arbeitsunfähigkeitsklausel ist enthalten. Diese sieht dann eine Rentenzahlung vor, wenn der Versicherungsnehmer mindestens 6 Monate arbeitsunfähig ist. In der Regel ist die Versicherungszahlung auf 18 oder 24 Monate begrenzt. Versicherte sparen sich den aufwendigen Prüfprozess der BU, da der Anspruch auf Leistung bereits mit ärztlicher Diagnose und Krankschreibung entsteht.
»Für Selbständige ist die AU-Klausel besonders wichtig. Für Angestellte gilt es, die Notwendigkeit abzuwägen. Regelungen zur Lohnfortzahlung im Falle einer Arbeitsunfähigkeit können sich je nah gesetzlichen Arbeitsbedingungen und Rahmenbedingungen des Arbeitsvertrages unterscheiden. Manche Unternehmen bieten ihren Angestellten eine längere Lohnfortzahlung per Arbeitsvertrag, als 6 Wochen. Ist dies der Fall, ist eine separate AU-Klausel eventuell nicht nötig.«
- Anzuraten ist der Einschluss der AU-Klausel vor allem für Freiberufler und Selbständige, zumal diese keinen Anspruch auf eine staatliche Erwerbsminderungsrente haben.
- Ebenfalls empfehlenswert ist die Klausel für Berufsanfänger, da sie in den ersten 5 Berufsjahren keinen Anspruch auf Rente haben.
- Alleinverdiener mit einer jungen Familie, die keine Rücklagen gebildet haben, sollten ebenfalls den Abschluss der Klausel vorsehen. Diese haben zwar nach 5 Berufsjahren einen Anspruch auf Erwerbsminderungsrente. Doch die Vorgaben, um die volle Rente zu erhalten, fallen sehr hoch und die Zahlungen niedrig aus.
Was kostet eine Arbeitsunfähigkeitsversicherung?
In erster Linie hängt die Höhe der Prämie vom Eintrittsalter des Versicherungsnehmers ab. Junge Menschen können die BU vergleichsweise preiswert abschließen. Darüber hinaus spielen die genaue Berufsbezeichnung sowie der Gesundheitszustand eine wesentliche Rolle. Wer bereits unter nennenswerten Vorerkrankungen leidet, muss mit Zuschlägen, Ausschlüssen oder gar mit der Ablehnung seines Antrags rechnen.
Höher eingestuft werden Berufe mit einem vermeintlich erhöhtem Unfallrisiko. Dies ist etwa bei Dachdeckern oder Bauarbeitern der Fall. Auch für gefährliche Hobbys wie Tauchen oder Fallschirmspringen können Aufschläge drohen. Selbstverständlich beeinflusst auch die gewählte Tarifvariante die Prämienhöhe. Je umfangreicher die Leistungen demnach ausfallen, desto teurer wird die Arbeitsunfähigkeits-Absicherung.
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Wer bietet die beste Arbeitsunfähigkeitsversicherung im Test an?
Die Arbeitsunfähigkeitsversichrung in Form der Berufsunfähigkeitsversicherung wird sehr häufig getestet, obwohl es so ein individuelles Versicherungsprodukt ist. Unsere Versicherungsexperten achten stets darauf, dass Kunden genau den BU-Anbieter vermittelt bekommen, der zu ihrer individuellen Situation passt. Folgende Anbieter können wir uneingeschränkt empfehlen, die auch regelmäßig sehr gut in BU-Tests abschneiden:
Unabhängige Testberichte
Berufsunfähigkeitsversicherungen werden regelmäßig von unabhängigen Verbraucherzeitschriften und Ratinghäusern getestet. Das sind die wichtigsten Ergebnisse:
Franke und Bornberg 2019
Das renommierte Analysehaus vergibt bestenfalls ein FFF+, was einer Schulnote von 0,5 und der Wertung „hervorragend“ entspricht. Diese Ratingnote haben unter anderem folgende Versicherer und Tarife erhalten:
- Allianz (Tarif Plus)
- Alte Leipziger (Tarif SBU – SecurAL)
- Axa (Tarif SBU)
- Gothaer (Tarif Premium)
- Hannoversche (Tarif SBU)
- HDI (SBU EGO Top)
- LV 1871 (Tarif Golden BU)
- Nürnberger (Tarif SBU Comfort-Schutz)
- Swiss Life (SBU KlinikRente)
- Volkswohl Bund (Tarif SBU+)
- Württembergische (Tarif SBU)
- Zurich (Tarif SBU)
(Quelle)
DFSI 2019
Der unabhängige Datendienstleister DFSI veröffentlicht ebenfalls Tarifratings, welche aus den Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB), Service- und Leistungsdaten des Versicherers sowie Prämien- und Preisdaten der BU-Versicherer stammen. Die Ratings werden dabei für einzelne Berufsgruppen gebildet.
Für eine Bankkauffrau ermittelte das DFSI die Tarife der Alten Leipziger, Basler und Canada Life als beste Option. Ein selbständiger Finanzberater ist mit den Tarifen der Allianz, Alten Leipziger und Canada Life am besten bedient. Gymnasiallehrern werden hingegen die Angebote der Europa, Neue Bayerische Beamten sowie der Continentale empfohlen (Quelle).
Softfair 2019
Im BU-Leistungsrating von Softair wird ebenfalls nach Berufsgruppen unterschieden. Demnach werden Angestellte, Selbständige, Berufseinsteiger, Schüler, Beamte und Ärzte gesondert betrachtet (Quelle).
Vor allem folgende Versicherer schneiden über sämtliche Berufsgruppen hinweg gut ab:
IVFP 2018
Das Institut für Vorsorge und Finanzplanung (IVFP) kürte die Tarife der Alte Leipziger, der Bayerischen, der InterRisk, der Basler, der Stuttgarter, des Volkswohl Bunds und des HDI zu den Preis-/Leistungssiegern.
Die höchste Unternehmenssicherheit und -stabilität versprechen hingegen die Allianz, die R+V, die Axa, die Hannoversche, die Europa sowie die Dialog (Quelle).
ServiceValue 2018
Für Servicevalue gelten dagegen folgende BU-Versicherer als besonders fair:
- Allianz
- Continentale
- Gothaer
- Provinzial
- Signal Iduna
- Swiss Life
Die Ergebnisse wurden mittels Kundenumfrage ermittelt (Quelle).
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Arbeitsunfähigkeitsversicherung vergleichen: Unser Tipp für Sie
Angesichts der Vielzahl an Anbietern und Tarifen sowie der unterschiedlichen Ergebnisse aus den Tests ist es nicht einfach, die individuell bestmögliche Arbeitsunfähigkeitsversicherung zu finden. Aus diesem Grund empfiehlt sich ein Tarifvergleich, anhand welchem die einzelnen Angebote mit Leistung und Preis übersichtlich gegenübergestellt werden können. So wird schnell ersichtlich, welcher Tarif den größten Leistungsumfang und die fairsten Preise bietet.
Neben dem Tarifvergleich stehen Ihnen auch unsere kompetenten Versicherungsexperten zur Verfügung. Unsere Fachberater mit dem Schwerpunkt Arbeitskraftabsicherung, Arbeitsunfähigkeit und Berufsunfähigkeit beraten Sie gern. Sie erreichen uns unter 030 – 120 82 82 8 oder unter kontakt@transparent-beraten.de.
gute Beratung.