Arbeitsunfähigkeits­versicherung Tarifvergleich und Ratgeber (2023)

Nicht nur bei handwerklichen Berufen ist das Risiko hoch, berufsunfähig zu werden. Etwa jede vierte Person wird in ihrem Berufsleben zumindest vorübergehend berufsunfähig. Als Hauptursache für Berufs­unfähigkeit gelten psychische und nervliche Erkrankungen, von denen auch Menschen mit Bürojobs oft betroffen sind, gefolgt von Erkrankungen des Skelett- sowie Bewegungsapparates.

Darum ist die Berufs­unfähigkeits­versicherung auch die attraktivste Option für die Absicherung der eigenen Arbeitskraft: Im Unterschied zu vielen anderen Formen der Arbeitskraftabsicherung, bei denen nur spezifische Einschränkungen versichert sind, sind hier alle genannten Ursachen für Berufs­unfähigkeit versicherbar.

Wer glaubt, bereits über die gesetzliche Erwerbsminderungs­rente ausreichend geschützt zu sein, liegt falsch. Zum einen sind die Anforderungen für den Erhalt der Leistungen sehr hoch: Die volle Rente gibt es erst dann, wenn der Betroffene weniger als 3 Stunden pro Tag einem Beruf nachgehen kann. Zum anderen reicht eine Erwerbsminderungs­rente in der Regel nicht annähernd aus, um den Verdienstausfall und gegebenenfalls Behandlungskosten zu kompensieren. Eine private Absicherung in diesem Bereich ist essenziell.

Sie erkranken an Pfeifferschem Drüsenfieber, welches einige Komplikationen nach sich zieht, und sind acht Monate krankgeschrieben. Aufgrund der langen Krankheit benötigen Sie danach noch eine Kur und werden weitere zwei Monate krankgeschrieben. Die gesamte Krankheits­zeit beläuft sich also auf zehn Monate. Sechs Wochen lang zahlt Ihr Arbeitgeber weiter Ihr Gehalt. Danach zahlt die Krankenkasse Krankengeld, welches aber im Allgemeinen nur 70 Prozent des letzten Brutto-Gehaltes beträgt.

• OHNE Arbeits­unfähig­keits­klausel erhalten Sie in diesem Fall keine Leistungen von Ihrer BU, da eine vollständige Genesung zu erwarten ist.
• MIT Arbeits­unfähig­keits­klausel erhalten Sie nach vier bis sechs Monaten (je nach Versicherer) die vereinbarte Berufs­unfähig­keits­rente auch rückwirkend für einen festgelegten Zeitraum ausgezahlt.

Alle Leistungen der AU-Klausel im Detail

Im Fall einer Arbeitsunfähigkeit erhalten Sie von Ihrem Arzt eine Arbeitsunfähigkeitsbescheinigung, welche Sie Ihrem Arbeitgeber spätestens am dritten Tag vorlegen müssen. Informieren Sie auch so schnell wie möglich Ihre Versicherungen, von denen Sie im Fall einer Krankschreibung Leistungen wie zum Beispiel Krankengeld erhalten, und achten Sie dabei auf eventuell in den Versicherung­sbedingungen festgelegte Meldefristen.

Nur wenn der Versicherer auf die abstrakte Verweisung verzichtet, ist gewährleistet, dass der Versicherungsnehmer nicht auf eine andere Tätigkeit verwiesen werden kann, die seiner Qualifikation entspricht – auch wenn dieser gar keine Stelle in diesem Bereich finden würde oder die Bezahlung deutlich schlechter ausfällt.

Die Nach­versicherungsgarantie ermöglicht es, bei einschneidenden Veränderungen der Lebenssituation (zum Beispiel Heirat, Nachwuchs, Hausbau) die vereinbarte Rente ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen.

Ist dies vorgesehen, erhält der Versicherte die Leistungen von dem Zeitpunkt an, an dem die Berufs­unfähigkeit tatsächlich eingetreten ist. Auch wenn diese erst später bestätigt wird.

Gute Tarife unterstützen den Versicherten beim Wiedereinstieg in den Beruf nach einer längeren Arbeitsunfähigkeit. Oftmals zahlen Versicherer eine Einmalzahlung von bis zu sechs Monatsrenten.

Im Falle einer festgestellten Pflegebedürftigkeit wird eine lebenslange Rente in Höhe der vereinbarten Berufs­unfähigkeitsrente ausbezahlt. Dieser Zusatz funktioniert ähnlich wie die private Pflegerenten­versicherung.

Wer beruflich im Ausland tätig ist oder gern weite Reisen unternimmt, sollte darauf achten, dass die Berufs­unfähigkeits­versicherung weltweit Gültigkeit besitzt.

Für Menschen, die eine private Krankentagegeld­versicherung abgeschlossen haben, gibt es eine Besonderheit zu beachten: Während sich Zahlungen der Berufs­unfähigkeits­versicherung und das Krankengeld der gesetzlichen Kranken­versicherung überschneiden dürfen, endet der Anspruch auf das Krankentagegeld der privaten Versicherung mit der Feststellung der Berufs­unfähigkeit.

Das gilt auch, wenn die Berufs­unfähigkeits­versicherung rückwirkend zahlt – das Krankentagegeld, das für die Monate, in denen bereits die Berufs­unfähigkeits­versicherung zuständig war, muss dann zurückgezahlt werden. Um zu vermeiden, dass das zu finanziellen Problemen führt, lohnt sich der Abschluss einer Krankentagegeld­versicherung, die auf solche Rückforderung verzichtet oder aber die Festlegung eines Krankentagegelds und einer Berufs­unfähigkeits­versicherung von gleicher Höhe.

Wie sich die Zahlung einer Arbeitsunfähigkeitsrente auf ihre private Krankentagegeld­versicherung auswirkt, können Sie bei Ihren Versicherern erfragen oder in den Versicherung­sbedingungen nachlesen, da hier keine pauschale Aussage möglich ist.

In erster Linie hängt die Höhe der Prämie vom Eintrittsalter des Versicherungsnehmers ab. Junge Menschen können die Arbeitsunfähigkeits­versicherung vergleichsweise preiswert abschließen.

Darüber hinaus spielen die genaue Berufsbezeichnung sowie der Gesundheitszustand eine wesentliche Rolle. Wer bereits unter nennenswerten Vor­erkrankungen leidet, muss mit Zuschlägen, Ausschlüssen oder gar mit der Ablehnung seines Antrags rechnen. Höher eingestuft werden Berufe mit einem vermeintlich erhöhtem Unfallrisiko. Dies ist etwa bei Dachdeckern oder Bauarbeitern der Fall.

Höher eingestuft werden Berufe mit einem vermeintlich erhöhtem Unfallrisiko. Dies ist etwa bei Dachdeckern oder Bauarbeitern der Fall. Auch für gefährliche Hobbys wie Tauchen oder Fallschirmspringen können Aufschläge drohen. Selbstverständlich beeinflusst auch die gewählte Tarifvariante die Prämienhöhe. Je umfangreicher die Leistungen, desto teurer wird die Absicherung.

Wer sich für den Abschluss einer privaten Arbeits­unfähig­keits­versiche­rung entschließt, muss zunächst einige Gesundheitsfragen des Versicherers beantworten. So kann der Versicherer abschätzen, wie hoch das Risiko des Antragstellers ist, arbeitsunfähig zu werden.

Wer in diesem Fall Vor­erkrankungen wie Rheuma, Krebs oder psychische Probleme hat, der kann Schwierigkeiten beim Abschluss bekommen. Denn je höher das Risiko für den Versicherer ist, desto niedriger die Chance des Antragstellers auf einen Vertrag. In einigen Fällen kann der Versicherer auch Risikoausschlüsse vornehmen. In diesem Fall kommt dann zwar ein Vertrag zustande, der Versicherte erhält allerdings keine Leistungen, wenn die Arbeitsunfähigkeit durch eine der aufgeführten Krankheiten verursacht wurde.

Nicht nur Vor­erkrankungen können sich negativ auf die Abschlusschancen auswirken, auch die Ausübung riskanter Hobbys oder Berufe sind den meisten Versicherern ein Dorn im Auge. Dachdecker, Gerüstbauer, Köche oder auch Krankenschwestern haben oft Schwierigkeiten, ihre Arbeitskraft durch eine private Versicherung abzusichern. Auch Personen, die als Hobbys Extremsportarten wie Bungee-Jumping oder Skispringen ausüben, müssen entweder mit einem finanziellen Zuschlag oder mit einem Ausschluss rechnen.

In der Regel zahlt die Arbeitsunfähigkeits­versicherung, wenn man für lange Zeit – üblicherweise mindestens sechs Monate lang – durchgehend krankgeschrieben ist. Die maximale Leistungsdauer variiert stark.

Faktoren wie die Höhe der Berufs­unfähigkeitsrente, die gewünschten Leistungen, der Beruf des Versicherungsnehmers sowie dessen Alter und Gesundheitszustand bei Vertragsschluss beeinflussen die Kosten einer Berufs­unfähigkeits­versicherung und sorgen so dafür, dass es große individuelle Unterschiede zwischen den Beiträgen gibt. In unserem Rechenbeispiel auf dieser Seite zahlt ein 30-jähriger Versicherungsnehmer monatlich 46,83 Euro für eine Berufs­unfähigkeits­versicherung, die auch eine Arbeitsunfähigkeitsklausel beinhaltet, aber aus den zuvor genannten Gründen sind sowohl höhere als auch niedrigere Beiträge möglich.

Wer vorübergehend nicht arbeiten kann, ist arbeitsunfähig. Wer hingegen seinen zuletzt ausgeübten Beruf dauerhaft nicht mehr oder nur noch mit signifikanten Einschränkungen ausüben kann, gilt als berufsunfähig.