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Was eine Arbeitsunfähigkeitsversicherung genau ist, was der Unterschied zwischen Arbeits- und Berufsunfähigkeit ist und was diese Absicherung kostet.
Inhalt dieser SeiteWas ist eine Arbeitsufähigkeitsversicherung?
Als Arbeitsunfähigkeitsversicherung wird in der Regel eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) genannt, die durch eine bestimmte vertragliche Klausel, die sogenannte Arbeitsunfähigkeitsklausel (auch „AU-Klausel“ oder „Gelbe-Schein-Regelung“) erweitert ist. Sie sichert dann nicht nur dauerhafte Berufsunfähigkeit, sondern auch temporäre Arbeitsunfähigkeit ab. Genau genommen gibt es also keine separate Arbeitsunfähigkeitsversicherung, sie ist vielmehr ein Zusatz zur Berufsunfähigkeitsversicherung.
Was ist der Unterschied zwischen Berufsunfähigkeit und Arbeitsunfähigkeit?
Arbeitsunfähigkeit
Arbeitsunfähig ist, wer für eine begrenzte Zeit nicht arbeiten kann und dafür eine Bescheinigung vom Arzt erhalten hat (auch „gelber Schein“ genannt). Es besteht jedoch die Aussicht auf vollständige Genesung. Doch auch eine Arbeitsunfähigkeit kann mehrere Monate lang anhalten.
Berufsunfähigkeit
Berufsunfähig ist, wer dauerhaft seinen zuletzt ausgeübten Beruf nicht mehr oder nur deutlich eingeschränkt ausüben kann. Zudem muss die Berufsunfähigkeit ärztlich bescheinigt sein.
Beachten Sie: Wer sechs Monate lang arbeitsunfähig ist, gilt nicht automatisch auch als berufsunfähig. Denn selbst bei einer längeren Erkrankung, zum Beispiel einem komplizierten Bänderriss, kann bereits zu Beginn eine vollständige Genesung absehbar sein.
Wie funktioniert eine Arbeitsunfähigkeitsversicherung?
Wer sich für den Abschluss einer privaten Arbeitsunfähigkeitsversicherung entscheidet, muss sich zunächst einer Risikoprüfung des Versicherers unterziehen. Der Versicherer möchte abschätzen, wie hoch das Risiko des Antragstellers ist, arbeitsunfähig zu werden. Er befragt Sie daher ausführlich zu Ihren Vorerkrankungen oder möchte von Ihnen wissen, ob Sie einem gefährlichen Beruf oder Hobby nachgehen.
Bei Vertragsabschluss wird die Höhe der monatlichen AU-Rente, die Vertragslaufzeit sowie weitere Konditionen festgelegt. Nimmt der Versicherer Ihren Antrag an und schließen Sie einen Vertrag ab, beginnen Sie mit der monatlichen Beitragszahlung.
Sobald Sie als arbeitsunfähig gelten, haben Sie Anspruch auf Leistungen aus Ihrer Versicherung. Hierzu stellen Sie einen Leistungsantrag bei Ihrem Versicherer. Ihr Antrag wird vom Versicherer geprüft und stimmt er dem Antrag zu, dann wird Ihnen die monatliche Rente ausgezahlt.
Mit uns die ideale Arbeitsunfähigkeitsversicherung finden
Gemeinsam mit unserem mehrfach ausgezeichneten Partner von Buddenbrock können wir Ihnen kostengünstige und leistungsstarke Arbeitsunfähigkeitsversicherungen anbieten:
Wer braucht sie?
Angestellte
Für Angestellte ist eine Arbeitsunfähigkeitsversicherung sinnvoll, da sie zwar Anspruch auf staatliche Leistungen haben, diese aber finanzielle Einbußen bedeuten: Werden Sie als Angestellter aufgrund von Krankheit arbeitsunfähig, dann zahlt Ihr Arbeitgeber sechs Wochen lang Ihr Gehalt in bisheriger Höhe als sogenannte Entgeltfortzahlung im Krankheitsfall (Quelle: Entgeltfortzahlungsgesetz § 3). Dauert die Arbeitsunfähigkeit länger als sechs Wochen, erhalten Betroffene maximal 78 Wochen innerhalb von drei Jahren Krankengeld von der Krankenkasse (Quelle: Bundesministerium für Gesundheit). Das Krankengeld liegt allerdings nur bei 70 Prozent des letzten Arbeitsentgeltes, aber maximal bei 90 Prozent des Nettogehalts (Quelle: Bundesministerium für Justiz). In dieser Situation kann eine Arbeitsunfähigkeitsrente finanzielle Sicherheit geben, denn sie wird zusätzlich zum gesetzlichen Krankengeld gezahlt.
Beachten Sie, dass sich Regelungen zur Lohnfortzahlung im Falle einer Arbeitsunfähigkeit je nach gesetzlichen Arbeitsbedingungen und Rahmenbedingungen des Arbeitsvertrags unterscheiden können. Manche Unternehmen bieten ihren Angestellten auch eine längere Lohnfortzahlung per Arbeitsvertrag als sechs Wochen. Ist dies der Fall, ist eine separate Arbeitsunfähigkeitsklausel eventuell nicht nötig.
Selbstständige
Für Selbständige ist die Arbeitsunfähigkeitsklausel besonders wichtig. Werden sie durch Krankheit arbeitsunfähig, können sie nicht wie Angestellte von einer Entgeltfortzahlung im Krankheitsfall durch den Arbeitgeber profitieren. Anders als Angestellte haben Selbstständige auch erst mal keinen gesetzlichen Anspruch auf Krankengeld, wenn Sie länger krank sind.
Um dennoch Krankengeld zu erhalten, haben Selbständige zwei Möglichkeiten: Sie reichen bei der gesetzlichen Krankenkasse eine sogenannte Wahlerklärung ein und zahlen einen erhöhten Beitrag. Auch sie erhalten allerdings nur 70 Prozent des regelmäßigen Arbeitseinkommens als Krankengeld. Hier kann eine zusätzliche Arbeitsunfähigkeitsversicherung finanzielle Absicherung bieten.
Selbständige können auch eine private Krankentagegeldversicherung abschließen, die den Einkommensverlust im Falle einer Arbeitsunfähigkeit ausgleicht. Der wichtige Vorteil einer Arbeitsunfähigkeitsversicherung gegenüber einer Krankentagegeldversicherung ist jedoch, dass Selbständige nicht nur bei kurzfristiger Arbeitsunfähigkeit, sondern auch bei dauerhafter Berufsunfähigkeit abgesichert sind.
Viele Krankheiten führen zu langer Arbeitsunfähigkeit
Zahlreiche Krankheiten können dazu führen, dass Menschen ihrer Erwerbsarbeit längere Zeit nicht mehr nachgehen können. Beachten Sie, dass sich an eine schwerere Krankheitsphase auch eine Reha anschließen kann, die in der Regel maximal 20 Tage dauern darf. Hier sind einige Beispiele:
- Herzinfarkt
- Bandscheibenvorfall
- Gehirnhautentzündung
- Krebserkrankung
- Psychische Erkrankungen
- Halbseitige Lähmung nach einem Verkehrsunfall
Wann und was zahlt eine Arbeitsunfähigkeitsversicherung?
Haben Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit Arbeitsunfähigkeitsklausel abgeschlossen, erhalten Sie im Falle einer Arbeitsunfähigkeit eine Rente in Höhe der vereinbarten BU-Rente ausgezahlt – auch rückwirkend. Bei den meisten Versicherern müssen Sie in der Zeit auch keine Beiträge zahlen. Um diese Rente zu erhalten, müssen Sie folgende Voraussetzungen erfüllen:
Beachten Sie, dass die Auszahlung der AU-Rente begrenzt ist, meist auf 18, 24 oder 36 Monate je nach Versicherer.
Weitere optionale Leistungen der AU-Versicherung
Nachversicherungsgarantie
Es kann vertraglich eine Nachversicherungsgarantie vereinbart werden. Sie ermöglicht, bei einschneidenden Veränderungen der Lebenssituation (zum Beispiel Heirat, Nachwuchs, Hausbau) die vereinbarte Rente ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen.
Rückwirkende Leistungen
Sind rückwirkende Leistungen vereinbart, erhält der Versicherte die Leistungen von dem Zeitpunkt an, an dem die Arbeitsunfähigkeit tatsächlich eingetreten ist. Auch wenn diese erst später bestätigt wird.
Unterstützung bei Wiedereingliederung
Gute Tarife unterstützen den Versicherten beim Wiedereinstieg in den Beruf nach einer längeren Arbeitsunfähigkeit. Oftmals zahlen Versicherer eine Einmalzahlung von bis zu sechs Monatsrenten.
Auslandsschutz
Wer beruflich im Ausland tätig ist oder gern weite Reisen unternimmt, sollte darauf achten, dass die Berufsunfähigkeitsversicherung weltweit Gültigkeit besitzt.
Auch bei Berufsunfähigkeit profitieren
Da die Arbeitsunfähigkeitsversicherung eigentlich eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist, erhalten Sie auch monatlich eine BU-Rente in vereinbarter Höhe, wenn Sie berufsunfähig sind. Unerheblich dabei ist, ob Sie als Versicherter aufgrund einer Krankheit oder eines Unfalls Ihrem Beruf nicht mehr nachgehen können. Maßgeblich ist nur, dass Sie die berufliche Tätigkeit zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben können. Zudem muss ein Arzt Ihnen prognostizieren, dass die Berufsunfähigkeit voraussichtlich mindestens sechs Monate bestehen wird.
Eine Berufsunfähigkeit ist gar nicht so selten: Jede vierte Person wird in ihrem Leben mal berufsunfähig (Quelle: Deutschen Aktuarvereinigung, S. 6–7). Die häufigsten Ursachen für eine Berufsunfähigkeit sind psychische Erkrankungen wie Burn-out oder Depression, Erkrankungen des Bewegungsapparates, etwa Rückenschmerzen, oder Krebserkrankungen (Quelle: Gesamtverband der Versicherer).
Mehr Infos: Wann ist man eigentlich berufsunfähig?
Wann leistet sie nicht?
Was kostet eine Arbeitsunfähigkeitsversicherung?
AU-Klausel erhöht den Beitrag
Damit Ihr BU-Vertrag eine Arbeitsunfähigkeitsklausel enthält, zahlen Sie in der Regel auch einen höheren Beitrag. Zwar handelt es sich meist nur um einige Euro Unterschied, wägen Sie dennoch ab, ob Sie die Klausel wirklich benötigen. Mitunter kann eine Krankentagegeldversicherung sinnvoller sein.
Diese Faktoren beeinflussen die Kosten
Alle Infos zu den Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung
Beispiel
Unser Beispielkunde möchte eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer Arbeitsunfähigkeitsklausel abschließen.
- Alter: 30 Jahre
- Angestellter
- Nichtraucher
- Beruf: Sachbearbeiter, 100 Prozent Bürotätigkeit
- Keine gefährlichen Hobbys
- Vertragsende mit 67
- Höhe der Berufsunfähigkeitsrente: 1.500 €
| Monatsbeitrag ohne AU | Monatsbeitrag mit AU | |
|---|---|---|
| Versicherer 1 | 64 € | 66 € |
| Versicherer 2 | 73 € | 84 € |
| Versicherer 3 | 80 € | 83 € |
Arbeitsunfähigkeitsversicherungen im Test
Berufsunfähigkeitsversicherungen, darunter auch solche mit der Arbeitsunfähigkeitsklausel, werden regelmäßig von unabhängigen Verbraucherzeitschriften und Ratinghäusern getestet. Wir haben die aktuellsten und aussagekräftigsten Ergebnisse für Sie zusammengetragen:
Berufsunfähigkeitsversicherungen mit AU-Klausel
| Versicherer | Leistungszeitraum | Festbestandteil oder Option |
|---|---|---|
| Allianz | 18 Monate | Festbestandteil |
| Alte Leipziger | 24 Monate | Option |
| Condor | 36 Monate | Festbestandteil |
| Die Continentale | 18 Monate | Option |
| die Bayerische | 18 Monate | Festbestandteil |
| Die Stuttgarter | 18 Monate | Option |
| Gothaer | 18 Monate | Festbestandteil |
| HDI | 36 Monate | Option |
| LV 1871 | 18 Monate | Option |
| Nürnberger | 18 Monate | Festbestandteil (Tarif Premium) |
| SwissLife | 24 Monate | Option |
| Volkswohl Bund | 18 Monate | Option |
| Zurich | 18 Monate | Option |
Das empfehlen unsere Experten
Folgende Anbieter, die auch regelmäßig „sehr gut“ in Tests abschneiden, können unsere Versicherungsexperten uneingeschränkt empfehlen:
Wie finde ich die richtige Versicherung?
Darauf sollten Sie beim Vergleich achten
BU mit AU-Klausel finden
In einem ersten Schritt sollten Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung wählen, für die eine AU-Klausel angeboten wird – entweder regulär oder optional. Mittlerweile enthält fast jeder BU-Tarif eine AU-Klausel, es gibt eben noch Ausnahmen. In unserem Kapitel „Arbeitsunfähigkeitsversicherungen im Test“ finden Sie eine erste Auswahl von Anbietern von Berufsunfähigkeitsversicherungen mit AU-Klausel.
AU-Klausel prüfen
Die AU-Klauseln der Versicherer können sich erheblich unterscheiden. Prüfen Sie daher genau, ob die Klausel sinnvoll für Sie ist:
Leistungen der BU nicht vergessen
Der Kern einer Arbeitsunfähigkeitsversicherung ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Achten Sie in jedem Fall darauf, dass die grundlegenden Leistungen und Konditionen der BU zu Ihren Bedürfnissen passen. Hierauf sollten Sie bei einer BU achten:
Checkliste: Das macht eine gute Berufsunfähigkeitsversicherung aus
Welche Fehler Sie auf keinen Fall bei Abschluss einer Arbeitsunfähigkeitsversicherung begehen sollten
Mit uns die ideale Arbeitsunfähigkeitsversicherung finden
Gemeinsam mit unserem mehrfach ausgezeichneten Partner von Buddenbrock können wir Ihnen kostengünstige und leistungsstarke Arbeitsunfähigkeitsversicherungen anbieten:
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