Arbeitsunfähigkeits­versicherung

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Berufs­unfähigkeits­­versicherung

Arbeitsunfähigkeits­versicherung

Dennis Jörißen
BU-Experte

Sechs Monate krankgeschrieben – und das Konto wird leiser…

Sie sind seit Jahren in Ihrem Beruf und gehen davon aus, dass das so weitergeht. Erst im sechsten Monat einer Krankschreibung fällt vielen Versicherten auf, wie schmal die staatliche Absicherung wirklich ausfällt. Krankengeld bringt nur rund 70 Prozent vom Brutto, eine Berufs­unfähigkeit ist da noch lange nicht anerkannt. Genau für diese Lücke gibt es die AU-Klausel in der Berufs­unfähigkeits­versicherung — sie zahlt die volle BU-Rente bereits nach rund sechs Monaten Krankschreibung. Ob die Klausel im Schadensfall wirklich greift, hängt allerdings an einem einzigen Halbsatz im Bedingungswerk. Auf dieser Seite zeigen wir, woran Sie eine saubere Klausel erkennen, was sie kostet und für wen sich der Baustein lohnt — den Wortlaut Ihrer BU prüfen wir auf Wunsch kostenfrei.

Wie die AU-Klausel rechtlich eingeordnet ist

Die BU als Grundvertrag ist in den §§ 172 bis 177 VVG geregelt; § 172 VVG enthält die Legaldefinition der Berufs­unfähigkeit (Quelle: VVG § 172). Die in marktüblichen AVB verwendete 50-Prozent-Schwelle ist Branchenstandard, nicht direkter Gesetzeswortlaut. Die AU-Klausel selbst ist gesetzlich nicht definiert – sie ist ein freiwilliger Vertragsbaustein, dessen Inhalt sich ausschließlich aus den Allgemeinen Versicherungs­bedingungen des jeweiligen Anbieters ergibt. Daraus folgt: Die Klauseln unterscheiden sich erheblich von Versicherer zu Versicherer.

Sozialrechtlich knüpft die Klausel an die Definition der Arbeitsunfähigkeit nach § 92 Absatz 1 Satz 2 Nr. 7 SGB V in Verbindung mit der AU-Richtlinie des Gemeinsamen Bundesausschusses (G-BA) an (Quelle: G-BA AU-Richtlinie). Die Pflicht zur Vorlage einer AU-Bescheinigung ergibt sich aus § 5 Entgeltfortzahlungsgesetz (Quelle: EFZG § 5).

Wann die AU-Klausel typischerweise greift

Die AU-Klausel zahlt typischerweise, wenn alle folgenden Voraussetzungen gleichzeitig erfüllt sind:

• Ärztlich bescheinigte ununterbrochene Arbeitsunfähigkeit über die tariflich vereinbarte Mindestdauer (meist drei bis vier Monate, einzelne Anbieter sechs Monate).
• Ärztliche Prognose, dass die AU mindestens weitere sechs Monate andauern wird.
• Keine parallele Erwerbstätigkeit während des Leistungsbezugs.
• Bei einer echten AU-Klausel: keine BU-Vollprüfung – die AU-Bescheinigung („gelber Schein“) genügt.

Die Höhe der AU-Leistung entspricht in marktüblichen Tarifen 100 Prozent der vereinbarten BU-Rente. Während des Leistungsbezugs gilt bei den meisten Anbietern Beitragsfreistellung. Die Auszahlung erfolgt häufig rückwirkend ab dem ersten Tag der AU, sobald die Mindestdauer erreicht ist.

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Drei Begriffe, an denen im Schadensfall alles hängt

Drei Begriffe entscheiden in der Praxis über Qualität und Auszahlung der AU-Klausel. Wer sie kennt, kann ein Bedingungswerk in wenigen Minuten einordnen.

Gelbe-Schein-Regelung

Die echte AU-Klausel ohne BU-Vorprüfung. Der Versicherer zahlt allein gegen die ärztliche AU-Bescheinigung nach § 5 EFZG – früher der gelbe Schein, heute die elektronische eAU. Eine BU-Vollprüfung entfällt. Wer eine Gelbe-Schein-Regelung hat, bekommt im Schadensfall schnell Geld.

Karenzzeit

Die Mindestdauer der ununterbrochenen Arbeitsunfähigkeit, bevor die Klausel leistet – branchenüblich drei bis sechs Monate. Null Tage Wartekarenz mit rückwirkender Auszahlung ab dem ersten AU-Tag ist Marktstandard; manche Tarife verlangen vier Wochen zusätzlich. Eine lange Karenz entwertet den Schutz, weil die Lücke zum Krankengeld-Ende größer wird.

BU-Vorprüfung

Die Pflicht, parallel zum AU-Antrag auch die volle BU mit zu beantragen und prüfen zu lassen. Sie hebelt den AU-Vorteil aus – statt schneller Zahlung läuft das komplette BU-Verfahren mit rund 182 Tagen Regulierungsdauer.

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Timeline: Was passiert nach sechs Monaten AU?

Wer noch nie einen AU-Leistungsfall durchlaufen hat, unterschätzt typisch die zeitlichen Abläufe. Die folgende Monats-Timeline zeigt, was wann passiert – und an welchen Stationen ein erfahrener Versicherungsexperte den Unterschied macht.

• Monat 1 – Krankschreibung und Lohnfortzahlung: Erste AU-Bescheinigung beim Hausarzt, eAU geht digital an die Krankenkasse und den Arbeitgeber. Arbeitgeber zahlt bis zu sechs Wochen Lohnfortzahlung nach § 3 EFZG. Pflichten des Versicherten: AU lückenlos ärztlich bescheinigen lassen, keine Lücke länger als ein Tag.
• Monat 2 – Übergang ins Krankengeld: Nach sechs Wochen Lohnfortzahlung beginnt das Krankengeld der gesetzlichen Krankenkasse nach § 47 SGB V – 70 Prozent vom Brutto, höchstens 90 Prozent vom Netto. Bei PKV-Versicherten greift das vereinbarte Krankentagegeld ab Karenztag.
• Monat 5 – Vorbereitung AU-Antrag: Spätestens jetzt sollten Versicherte den BU-Vertrag aus der Schublade holen und prüfen lassen: Klausel-Wortlaut, Mindestdauer der AU, Karenz. Unsere Experten bereiten den AU-Antrag mit dem Versicherten gemeinsam vor – inklusive Tätigkeitsbeschreibung als wichtigstem Teil des Antrags.
• Monat 6 – AU-Antrag beim BU-Versicherer: Antrag stellen, sobald die tarifliche Mindestdauer erreicht ist (meist drei bis sechs Monate). Bei einer echten Gelbe-Schein-Regelung reicht die ärztliche AU-Bescheinigung; bei BU-Vorprüfung läuft die volle BU-Prüfung parallel an.
• Monat 7 – erste Auszahlung der AU-Rente: Bei sauberer Klausel zahlt der Versicherer rückwirkend zum ersten Tag der AU die vereinbarte BU-Rente. Beitragsbefreiung läuft ab Tag 1 der Leistung. Bei BU-Vorprüfungspflicht warten Versicherte typisch weitere 182 Tage Regulierungsdauer (Quelle: Franke und Bornberg).
• Monat 18 – Aussteuerung Krankengeld nach 78 Wochen: Das gesetzliche Krankengeld endet nach § 48 SGB V. Wer dann noch nicht als berufsunfähig anerkannt ist, fällt in die Nahtlosigkeitsregelung nach § 145 SGB III oder in die Erwerbsminderungs­rente. Die AU-Rente läuft unabhängig davon weiter.
• Monat 24 oder 36 – nahtloser Übergang in BU-Rente: Bei sauberer Klausel geht die AU-Leistung ohne erneute Leistungsprüfung in die BU-Rente über, sofern die formale BU bis dahin anerkannt ist. Wenn nicht: Lücke ab Monat 25 beziehungsweise 37. Diesen Übergang stimmen wir frühzeitig mit dem Versicherer ab.

Drei zentrale Unterschiede in der Praxis

1. Dauer der Beeinträchtigung: Arbeitsunfähigkeit ist per Definition zeitlich begrenzt, Berufs­unfähigkeit ist auf Dauer angelegt.
2. Prüfung: Eine Krankschreibung stellt der Hausarzt aus, eine Berufs­unfähigkeit der BU-Versicherer nach Prüfung eines umfangreichen Fragebogens.
3. Auszahlende Stelle: Bei AU zahlt die gesetzliche Krankenkasse Krankengeld bis maximal 78 Wochen, bei BU zahlt der private Versicherer monatlich bis zum vereinbarten Endalter.

Faustregel: AU bedeutet krankgeschrieben – kurz- oder mittelfristig. BU bedeutet dauerhaft berufsunfähig.

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Warum die AU-Klausel den Spalt zwischen beiden Phasen schließt

Entscheidungs-Matrix nach Lebenssituation

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Die Krankengeld-Lücke konkret rechnen

Die monatliche Krankengeld-Lücke hängt direkt vom Bruttogehalt ab. Wir rechnen für drei typische Einkommen durch: 2.500, 4.000 und 6.000 Euro brutto. Krankengeld nach § 47 SGB V: 70 Prozent vom Brutto, höchstens 90 Prozent vom Netto, abzüglich rund 12,7 Prozent Sozialabgaben (Renten-, Pflege- und Arbeitslosen­versicherung – keine Kranken­versicherung).

Nach 78 Wochen Krankengeld endet die Zahlung der gesetzlichen Krankenkasse (§ 48 SGB V). Wer dann noch keine anerkannte BU hat, fällt entweder in die Nahtlosigkeitsregelung nach § 145 SGB III oder in die gesetzliche Erwerbsminderungs­rente – beide deutlich unter dem bisherigen Einkommen. Genau diese Phase deckt die AU-Klausel ab.

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Hauptursachen langer Arbeitsunfähigkeit 2024

3,3 Prozent der Krankmeldungen dauerten 2024 länger als sechs Wochen – diese Fälle verursachten aber 39,9 Prozent aller Fehltage (Quelle: AOK Fehlzeiten-Report 2025). Genau diese Langzeit-Fälle sind der zentrale Anwendungsbereich der AU-Klausel.

Klausel-Wortlaut-Selbstcheck: Drei Originalzitate

Nehmen Sie Ihr Bedingungswerk in die Hand und vergleichen Sie zeilengenau. Die folgende Tabelle zeigt die drei Klausel-Klassen mit Originalformulierungen aus den AVB-Werken – ein einziger Halbsatz entscheidet, ob Ihre Klausel sauber, problematisch oder durch eine BU-Vorprüfung entwertet ist.

Vergleichsrechner setzen bei allen drei Klassen denselben grünen Haken. Wer im Schadensfall nicht doppelt verlieren will, prüft den Wortlaut im Original – oder lässt ihn prüfen.

Drei anonymisierte Schadensfälle

Wie sich die drei Klausel-Klassen im Ernstfall auswirken, zeigen drei anonymisierte Fälle aus unserer Beratung. Jeder Fall steht für eine Klausel-Klasse – und für ein anderes finanzielles Ergebnis.

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Leistungsdauer: 24 oder 36 Monate

Direkter Vergleich der beiden Produkte

Beitragsspannen nach Berufsgruppe

Für 1.500 Euro BU-Rente bis Endalter 67 – kombiniert mit der Aufschlagsspanne von fünf bis zehn Prozent für die AU-Klausel:

Anbieter-Überblick

Sechs Schritte zur passenden Klausel

• Schritt 1 – Bedarf prüfen: Klären Sie zuerst, ob die AU-Klausel für Ihre Situation überhaupt sinnvoll ist. Beamte brauchen eine Dienstunfähigkeits­versicherung, Akademiker mit langer Lohnfortzahlung können oft auf die AU-Klausel verzichten.
• Schritt 2 – Bestehende Verträge auflisten: Krankentagegeld, BU, Lohnfortzahlungsregelung im Arbeitsvertrag – daraus ergibt sich, wie groß Ihre tatsächliche Versorgungslücke ist.
• Schritt 3 – Gesundheitsfragen vorbereiten: Behandlungen, Diagnosen, Operationen und psychotherapeutische Sitzungen der letzten Jahre zusammenstellen.
• Schritt 4 – Anonyme Risikovoranfrage: Bei Vor­erkrankungen zwingend, bei Risikoberufen empfehlenswert – sie verhindert HIS-Einträge und gibt Klarheit über Annahmechancen.
• Schritt 5 – Klausel-Wortlaut prüfen: Variante A oder Variante B? Vorprüfungspflicht ja oder nein? 24 oder 36 Monate Leistungsdauer? Diese drei Fragen entscheiden die Tarifqualität.
• Schritt 6 – Kombination mit Krankentagegeld abstimmen: Bei Selbständigen in der PKV kann es sinnvoll sein, parallel den Krankentagegeld­versicherer zu informieren oder einen modernen KT-Tarif zu wählen, der nicht mit BU-Feststellung endet.

Warum gibt es keine eigenständige Arbeitsunfähigkeits­versicherung in Deutschland?

Eine eigenständige Versicherung gibt es nicht. Alle Produkte, die unter dem Namen Arbeitsunfähigkeits­versicherung angeboten werden, sind in Wahrheit Berufs­unfähigkeits­versicherungen mit einer integrierten oder optionalen AU-Klausel. Wer den AU-Schutz möchte, schließt also immer eine BU mit ab und ergänzt die Klausel als Zusatzbaustein.

Was ist die Gelbe-Schein-Regelung?

Die Gelbe-Schein-Regelung ist ein anderer Name für die AU-Klausel der BU. Sie bedeutet, dass allein die ärztliche AU-Bescheinigung über die tariflich vereinbarte Mindestdauer hinaus für die Auszahlung der BU-Rente genügt. Eine zusätzliche BU-Vollprüfung entfällt. Der Begriff stammt aus der Zeit des gelben Papierscheins nach § 5 Entgeltfortzahlungsgesetz; heute läuft die Bescheinigung digital als eAU.

Ab wann gilt man als arbeitsunfähig?

Arbeitsunfähig ist, wer wegen Krankheit die zuletzt ausgeübte Tätigkeit nicht mehr oder nur unter Gefahr der Verschlimmerung ausführen kann. Maßgeblich ist die AU-Richtlinie des Gemeinsamen Bundesausschusses. Die Bescheinigung läuft seit 2023 elektronisch als eAU. Seit der G-BA-Richtlinie vom 7. Dezember 2023 ist auch eine Krankschreibung per Videosprechstunde bis zu fünf Werktage möglich.

Wie lange zahlt die AU-Klausel?

Marktstandard 2025/2026 ist eine Leistungsdauer von 24 oder 36 Monaten – frühere 18-Monats-Klauseln gelten als veraltet. Allianz BUP Premium und InterRisk ABV XL/XXL führen 36 Monate als Festbestandteil. Nach Ablauf der AU-Klausel erfolgt der nahtlose Übergang in die BU-Rente, sofern die Berufs­unfähigkeit dann anerkannt ist.

Welche psychischen Erkrankungen sind durch die AU-Klausel abgedeckt?

Psychische Erkrankungen sind in der AU-Klausel und der BU vollständig mitversichert. Sie sind mit rund 38 Prozent sogar die häufigste BU-Ursache. Wichtig: Bereits vor Vertragsschluss diagnostizierte psychische Erkrankungen führen bei der Risikoprüfung oft zu Ausschlussklauseln, Risikozuschlägen oder Ablehnung. Manche Versicherer verlangen im Leistungsfall eine fachärztliche statt hausärztliche Bescheinigung.

Was ist der Unterschied zwischen AU-Klausel und Erwerbsminderungs­rente?

Die AU-Klausel ist eine private Zusatzleistung Ihrer BU. Sie zahlt bei längerer Arbeitsunfähigkeit ab rund sechs Monaten die vereinbarte BU-Rente. Die Erwerbsminderungs­rente nach § 43 SGB VI ist dagegen eine staatliche Rente und greift erst, wenn der Versicherte auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt weniger als sechs Stunden täglich leisten kann. Die volle Erwerbsminderungs­rente lag 2024 durchschnittlich bei rund 1.100 Euro brutto.

Lohnt sich die AU-Klausel für Angestellte?

Das hängt von der Lohnfortzahlung ab. Für Angestellte in der GKV mit Standard-Lohnfortzahlung (sechs Wochen Brutto, danach Krankengeld bis 78 Wochen) schließt die AU-Klausel die Krankengeld-Lücke und überbrückt die Wartezeit bis zur BU-Anerkennung. Für Angestellte im öffentlichen Dienst mit langer Lohnfortzahlung (oft 26 Wochen plus Krankengeldzuschuss) ist der Mehrwert geringer – hier kann das Geld in eine höhere BU-Rente besser angelegt sein.

Wie lässt sich die AU-Klausel nachträglich zu einer bestehenden BU hinzufügen?

Eine nachträgliche Ergänzung im laufenden Vertrag ist meist nicht vorgesehen. Möglich sind zwei Wege: Erstens eine Nach­versicherungsgarantie im Bestandsvertrag prüfen – sie erlaubt selten den Einbau einer AU-Klausel. Zweitens ein Neuabschluss bei einem anderen Versicherer mit erneuter Gesundheitsprüfung. Bei zwischenzeitlich aufgetretenen Erkrankungen wird der Wechsel jedoch schwierig.

Bis zu welchem Alter ist ein Abschluss der Arbeitsunfähigkeits­versicherung möglich?

Die meisten BU-Tarife mit AU-Klausel akzeptieren Anträge bis zum Alter von 55 bis 60 Jahren. Ab Alter 50 steigen die Beiträge stark, häufiger werden Risikozuschläge oder die Annahme wird zurückgestellt. Aktionsanträge mit vereinfachten Gesundheitsfragen sind oft bis Alter 50 bis 55 möglich. Faustregel: Je früher Sie abschließen, desto günstiger und einfacher ist der Schutz – der Eintrittsalter-Effekt liegt bei rund drei bis fünf Prozent Beitragszuwachs pro Jahr.

Bin ich mit der AU-Klausel auch im Ausland abgesichert?

Die meisten modernen BU-Tarife bieten weltweiten Versicherungsschutz ohne zeitliche Begrenzung – die AU-Klausel greift dann auch bei längeren Auslandsaufenthalten. Einige Tarife beschränken den Schutz aber auf die EU oder den EWR oder begrenzen ihn zeitlich auf zwölf Monate Ausland. Vor einem längeren Auslandsaufenthalt lohnt der Blick ins Bedingungswerk oder eine schriftliche Rückfrage beim Versicherer.

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