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Wie funktioniert ein Riester-Banksparplan, wie sicher ist er wirklich und wo kann man das heute noch abschließen.
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Wie funktioniert ein Riester-Banksparplan?
Riester-Banksparpläne sind eine besonders unkomplizierte Form der staatlich geförderten Altersvorsorge. Grundlage bildet ein Sparvertrag, in den Anleger monatlich einzahlen können. Wie hoch die Verzinsung des Sparvermögens dabei ausfällt, hängt vom offiziellen Referenzzinssatz ab. Dieser wird ungefähr viermal im Jahr von den Banken an die Sparzinsen am Markt angepasst. In der Regel betragen die Kosten für diese Vorsorgeform in etwa 0,5 Prozent.
Wie genau die Verzinsung im Rahmen eines Banksparplans aussieht, hängt vom jeweiligen Anbieter ab. Einige Banken bieten ihren Kunden einen garantierten Mindestzinssatz an, andere zahlen am Ende der Ansparphase zudem einen Bonuszins aus, dessen Höhe sich nach der Laufzeit des Sparvertrags richtet.
Riester-Banksparplan mit staatlicher Förderung
Mit einem Riester-Sparplan können sich förderfähige Sparer gezielt staatliche Zulagen sichern. Wer mindestens vier Prozent des Bruttoeinkommens einzahlt, erhält die volle Grundzulage der Riester-Förderung von 175 Euro im Jahr. Familien können sich zudem Kinderzulagen von bis zu 300 Euro pro Kind sichern. Bis zu einem Maximalbetrag von 2.100 Euro im Jahr lassen sich die Einzahlungen in den riestergeförderten Sparvertrag zudem von der Steuer absetzen. Wie bei allen Produkten der Riester-Rente müssen die Auszahlungen während der Rentenphase versteuert werden. Der Steuersatz fällt im Alter jedoch meist geringer aus als während des Berufslebens, weswegen die nachgelagerte Versteuerung für viele Verbraucher ein Vorteil ist.
Zwei Arten von Riester-Banksparplänen
Anpassung an Umlaufrendite
Dabei orientiert sich der Zinssatz an der Umlaufrendite. Darunter versteht man den durchschnittlichen Renditewert aller inländischen, bereits emittierten Anleihen erster Bonität. Sie wird täglich von der Deutschen Bundesbank emittiert. Der Zinssatz ist so stets aktuell.
Gleitender Referenzzins
Für den Gleitzins wird der Durchschnitt verschiedener Renditen über einen längeren Zeitraum hin ermittelt. Sinkende oder auch steigende Zinsen wirken sich so erst mit Verzögerung auf die Verzinsung des Sparvertrags aus.
Mit uns die ideale Riester-Rente finden
Gemeinsam mit unserem mehrfach ausgezeichneten Partner von Buddenbrock können wir Ihnen ETF-basierte Riester-Renten anbieten, welche deutlich bessere Renditen bieten als herkömmliche Varianten:
Welche Vor- und Nachteile bietet ein Riester-Banksparplan?
Bevor Anleger sich für einen Banksparplan entscheiden, sollten Sie sich über die Vor- und Nachteile eines Riester-Sparplans informieren. Wir haben die wichtigsten Punkte für Sie zusammengefasst:
Vorteile
Nachteile
Mehr zu den Vor- und Nachteilen der Riester-Rente allgemein lesen Sie hier:
Vorteile und Nachteile der Riester-Rente
Experten-Tipp: Mit der richtigen Beratung clever sparen
“Durch die staatliche Riester-Förderung und die zwar niedrigen, aber sicheren Zinsen sind Riester-Banksparpläne weiterhin eine attraktive Altersvorsorge. Da sich viele Banken aus dem Geschäft mit den Sparverträgen zurückgezogen haben, kann es sich jedoch schwierig gestalten, am Markt das passende Angebot zu finden. Der Riester-Banksparplan ist auch nicht für jeden Anleger das beste Produkt. ”
Besonderheit: ETF-basierte Altersvorsorgeprodukte
ETF-basierte Altersvorsorgeprodukte kombinieren die Renditechancen von ETFs mit den Vorteilen klassischer Altersvorsorgeformen wie der Riester-Rente, der betrieblichen Altersvorsorge und anderen privaten Renten- und Lebensversicherungen. Dabei können ETFs direkt in solche Vorsorgeprodukte integriert werden. Dies ermöglicht nicht nur höhere Ertragschancen durch die langfristige Wertentwicklung der ETFs, sondern auch den Zugang zu staatlichen Förderungen, Steuervergünstigungen und gegebenenfalls garantierten Mindestrenten. In unserem Rechenbeispiel zeigen wir, dass eine ETF-basierte Vorsorge über 30 Jahre bis zu 144 Prozent mehr Rendite erzielen kann als traditionelle Formen der Altersvorsorge.
Zum Rechenbeispiel: So lohnt sich ETF-basierte Altersvorsorge
Banksparplan – Welche Kosten fallen an?
Grundsätzlich fallen für diese Form der Altersvorsorge keine Provision oder Abschlussgebühren an. Dennoch ist auch der Banksparplan nicht frei von Kosten. Anbieter von Riester-Produkten erheben grundsätzlich Gebühren für den Aufwand, den die Verwaltung des Riester-Vertrags verursacht. Neben den Verwaltungskosten erheben einige Anbieter weiterhin Kontoführungsgebühren. Diese werden entweder jährlich oder zum Ende der Laufzeit vom Sparguthaben abgezogen. Möchten sich Anleger ihr Guthaben als monatliche Rente auszahlen lassen, können die Banken dafür eine zusätzliche Gebühr erheben, da die monatliche Auszahlung für sie mit höherem Aufwand verbunden ist.
Für wen eignet sich ein Riester-Banksparplan?
Ein Riester-Sparplan eignet sich vor allem für sicherheitsbewusste Sparer, die zugleich Wert auf eine flexible Geldanlage legen. Wer sich noch nicht ganz sicher ist, welche Anlageform die richtige ist, kann zunächst in einen Riester-Banksparplan investieren und das Geld später verlustfrei in ein anderes Riester-Produkt übertragen. Gut geeignet sind die Sparverträge auch für Anleger, die den Bau oder Kauf einer Immobilie planen. Auch ältere Sparer, die nach einer Geldanlage für zehn bis 20 Jahre suchen, sind mit einem Riester-Sparplan gut beraten.
Für jüngere Anleger bieten dagegen andere geförderte Anlageformen, wie etwa Riester-Fondssparpläne, höhere Renditechancen.
Riester-Banksparpläne im Test
Wir haben für Sie aktuelle Testergebnisse zur Riester-Rente zusammengefasst. Auch wenn es noch keine Tests zu speziell einem Riester-Banksparplan von unabhängigen Instituten gibt: Allgemeine Testberichte gelten ebenso für einen Riester-Banksparplan und bieten Ihnen zusammen mit unseren Empfehlungen eine erste Orientierung bei der Wahl von Anbietern und Tarifen.
Ausschnitt der aktuellen Testsieger (2024)
| Anbieter | Franke und Bornberg Ø | IVFP Rating | Beschwerdequote | Gesamtwertung von 100 | |
|---|---|---|---|---|---|
| … | … | … | … | … | … |
 | die Bayerische | FFF | Sehr gut | 0,69 | 78 |
 | Continentale | FFF | Sehr gut | 0,98 | 72 |
 | Allianz | Exzellent | 1,02 | 56 | |
| … | … | … | … | … | … |
Die ganze Tabelle und die aktuellen Testsieger der Riester-Rente sowie die Empfehlungen unserer Experten finden Sie hier:
Alle Riester-Renten-Anbieter im Test (2024)
Beratung zu Riester-Banksparplänen
Wer sich für einen Riester-Banksparplan interessiert, sollte die Angebote am Markt genau vergleichen. Wenn die Kosten für die Sparverträge auch allgemein niedrig sind, können sie sich doch von Anbieter zu Anbieter unterscheiden.
Sparer sollten darauf achten, welche Gebühren für die Verwaltung und Kontoführung erhoben werden. Zusätzlich sollten Anleger prüfen, welcher Anbieter Bonuszinsen auszahlt. So lässt sich noch ein kleiner Zuschuss zur Altersvorsorge sichern.
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Auszahlungsphase individuell festlegen
Zu Beginn der Rentenphase können Anleger wählen, wie sie sich ihre Riester-Rente auszahlen lassen möchten:
Wie bei allen Riester-Produkten können sich Anleger zudem zu Beginn der Auszahlungsphase maximal 30 Prozent des Kapitals auf einmal auszahlen lassen.
Weitere Arten der Riester-Rente
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