Das erwartet Sie hier
Die HDI verkauft ihre Berufsunfähigkeitsversicherung seit 1998 unter dem Namen EGO. Welche Tarife es gibt, wie die Testhäuser sie bewerten, was sie kosten und für welche Berufe sie passen.
Inhalt dieser Seite
Das Wichtigste in Kürze
- Die Berufsunfähigkeitsversicherung der HDI erreicht in unserer Gesamtauswertung 88 von 100 Punkten und steht damit auf Rang sieben der zehn gezeigten Anbieter für Arbeitnehmer.
- Franke und Bornberg vergibt 2026 die Bestnote „Hervorragend“ (FFF+), das DFSI ebenso in 13 von 14 Modellfällen.
- Die HDI verzichtet seit Anfang 2024 vollständig auf die Verweisung, abstrakt wie konkret, in der Erst- und in der Nachprüfung.
- Für Schüler, Studenten, Azubis sowie Büro-, IT- und Heilberufe passt der Tarif, für Beamte nicht: Eine Dienstunfähigkeitsklausel führt die HDI nicht.
- Die Solvenzquote der HDI Lebensversicherung AG liegt Ende 2025 bei 418 %, ein Jahr zuvor waren es 229 %.
- Die Beschwerdequote der HDI Leben AG liegt mit 3,47 je 100.000 Verträge über dem Branchendurchschnitt von 1,81.
HDI auf einen Blick
Wie gut ist die HDI?
88 von 100 Punkten
in unserer Gesamtauswertung
- Franke und Bornberg 2026: „Hervorragend“ (FFF+)
- DFSI 2026: „Hervorragend“ in 13 von 14 Modellfällen
- Finanztest 2026: „Sehr gut“ (0,8)
Bei den Bedingungen gehört die HDI zur Spitze. Franke und Bornberg und das DFSI vergeben 2026 die Bestnote „Hervorragend“, das IVFP 2025 in neun von zwölf Wertungen „Exzellent“, Finanztest 2026 „Sehr gut“ mit der Note 0,8.
In unserer Gesamtauswertung reicht das für 88 von 100 Punkten und Rang sieben, also das Mittelfeld der zehn gezeigten Anbieter. Punkte kosten nicht die Tarife, sondern die Beschwerdequote der HDI Leben AG von 3,47 und das Kundenurteil „Gut“ bei ServiceValue.
Was kostet sie?
Der Beitrag hängt bei der HDI am Beruf, am Eintrittsalter, an Rentenhöhe und Laufzeit, am Gesundheitszustand und seit dem Produktupdate 2025 auch am Raucherstatus. Belegte Beispiele liefert das Deutsche Finanz-Service Institut (DFSI): Es hat für feste Modellkunden Angebote im Tarif EGO Top eingeholt und weist den laufend zu zahlenden Nettobeitrag aus.
| Profil | Monatsrente | Beitrag im Monat |
|---|---|---|
| Student BWL, 24 Jahre, Laufzeit bis 67 | 500 € | 14,89 € |
| Bankkauffrau, 31 Jahre, Laufzeit bis 67 | 1.550 € | 66,61 € |
| Programmierer, 32 Jahre, Laufzeit bis 67 | 2.200 € | 88,82 € |
Die Werte sind Modellrechnungen des DFSI aus der Studie vom 02.04.2026 und gelten nur für diese Profile. Das Institut bewertet die Beitragsgestaltung der HDI in zehn von 14 Modellfällen mit „Hervorragend“ oder „Sehr gut“, bei den Beamten, dem Psychotherapeuten und dem Fahrlehrer nur mit „Gut“ oder „Befriedigend“.
Für wen passt sie?
- Schüler: Einstieg ab zehn Jahren mit bis zu 1.500 Euro Rente, im DFSI-Modellfall „Hervorragend“
- Studenten: Einstufung nach dem angestrebten Beruf, beim IVFP „Exzellent“ in beiden Tarifen
- IT und MINT: „Exzellent“ beim IVFP für kaufmännische Berufe, Berufswechsel ohne Anzeigepflicht
- Ärzte und Heilberufe: Schutz bei Infektionsrisiken auch bei teilweisem Tätigkeitsverbot, „Hervorragend“ in allen drei DFSI-Modellfällen
- Beamte (DU-Klausel): Eine Dienstunfähigkeitsklausel, die der Entscheidung des Dienstherrn folgt, führt die HDI nicht
- Selbständige: Beim IVFP nur „Sehr gut“, beim Fahrlehrer bewertet das DFSI den Beitrag mit „Befriedigend“
Was hinter jeder Einordnung steckt, steht mit Konditionen und Stolperfallen im Kapitel Für Ihre Gruppe.
Wer steckt hinter der HDI?
Risikoträger ist die HDI Lebensversicherung AG mit Sitz in Köln, eine hundertprozentige Tochter der HDI Deutschland AG im Talanx-Konzern. Ihre Solvenzquote lag zum 31.12.2025 bei 418 Prozent, ein Jahr zuvor bei 229 Prozent; ohne Volatilitätsanpassung sind es 296 und 130 Prozent (Solvabilitäts- und Finanzbericht 2025 der Gesellschaft). Standard and Poor’s bewertet die Finanzstärke mit „AA-“ bei stabilem Ausblick, A.M. Best mit „A+“, ebenfalls stabil (Angaben der Talanx, abgerufen am 24.09.2026).
Die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) führt die Gesellschaft in ihrer Statistik 2025 als „HDI Leben AG“: 60 Beschwerden aus der Lebensversicherung bei 1.726.826 Verträgen, nach unserer Berechnung 3,47 je 100.000 Verträge bei einem Branchendurchschnitt von 1,81 (Quelle: BaFin). Das Publikumsurteil auf Trustpilot liegt bei 3,5 von 5 (1.583 Bewertungen, abgerufen am 24.09.2026).
- Risikoträger
HDI Lebensversicherung AG, Köln, Tochter der HDI Deutschland AG im Talanx-Konzern - Tarife
EGO Top, EGO Top mit Leistungen wegen Krankschreibung, EGO Young, Basisrente mit Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung; Nachversicherung über KarrierePlus bis 6.000 Euro Monatsrente - Finanzstärke
„AA-“ stabil (Standard and Poor’s), „A+“ stabil (A.M. Best), Solvenzquote 418 Prozent (Solvabilitäts- und Finanzbericht 2025) - Neugeschäft
Offen, verkauft wird EGO Top in der Tarifgeneration HBVZ26 nach dem Produktupdate vom Juli 2025
Berufsunfähigkeitsversicherung der HDI im Test (2026)
Vier Testhäuser haben die Tarife der HDI 2025 und 2026 bewertet: Franke und Bornberg, das DFSI, das IVFP und Finanztest.
Gesamtwertung aus allen Testergebnissen
In unsere Gesamtauswertung fließen Franke und Bornberg (2026), das Deutsche Finanz-Service Institut (DFSI, 2026), das Institut für Vorsorge und Finanzplanung (IVFP, 2025), Finanztest (2026), ServiceValue (2023) und die BaFin-Beschwerdequote (2025) ein. ServiceValue hat die HDI 2023 in seiner Kundenbefragung mit „Gut“ bewertet.
Die HDI Berufsunfähigkeitsversicherung erhält von möglichen 100 Punkten:
88
„Um Ihnen die Auswahl Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung so einfach wie möglich zu machen, haben wir für Sie alle Ergebnisse unabhängiger Tests der Berufsunfähigkeitsversicherung zusammengetragen und ausgewertet. Wurde in einem Test ein Anbieter mit mehreren Tarifen bewertet, wird der Durchschnitt aller Bewertungen für die Gesamtwertung herangezogen. Wurde ein Anbieter in einem Test nicht bewertet, fließt dieser Test nicht in die Gesamtwertung des Anbieters ein. Die Summe aller jeweils erreichten Punkte in Prozent umgerechnet ergibt so unser Anbieter-Ranking der Berufsunfähigkeitsversicherung.“
Zur Gesamtauswertung der Berufsunfähigkeitsversicherung
Der Franke und Bornberg Test
Franke und Bornberg prüft Versicherungsbedingungen, Leistungspraxis im Schadenfall und wirtschaftliche Stabilität und ordnet jeden Tarif in eine von sieben Bewertungsklassen von FFF+ bis F- ein. Der Beitrag fließt nicht in die Note ein.
| Kategorie | Tarif | Ratingnote |
|---|---|---|
| Selbständige Berufsunfähigkeitsversicherung | SBU EGO Top | Hervorragend (FFF+) |
Damit steht EGO Top 2026 in der obersten der sieben Klassen (Quelle: Franke und Bornberg).
Das DFSI-Rating
Das DFSI hat 2026 die Tarife von 24 Gesellschaften mit 31 Tarifvarianten für fünf Berufsgruppen untersucht. Die Gesamtnote setzt sich aus 40 Prozent Tarifbedingungen, 35 Prozent Beitragsgestaltung und 25 Prozent Bonität zusammen, dazu kommen bis zu fünf Zusatzpunkte für die BU-Kompetenz des Hauses. Die Bedingungen von EGO Top und die BU-Kompetenz der HDI bewertet das Institut in jedem Modellfall mit „Hervorragend“, Unterschiede gibt es nur beim Beitrag (Quelle: DFSI).
| Berufsgruppe | Modellkunde | Beitragsbewertung | Gesamtbewertung |
|---|---|---|---|
| Angestellte | Bankkauffrau | Hervorragend | Hervorragend |
| Angestellte | Elektroingenieur | Hervorragend | Hervorragend |
| Angestellte | Programmierer | Sehr gut | Hervorragend |
| Selbständige | Fahrlehrer | Befriedigend | Sehr gut |
| Selbständige | Finanzberater | Hervorragend | Hervorragend |
| Selbständige | Rechtsanwalt | Hervorragend | Hervorragend |
| Beamte | Finanzbeamter | Gut | Hervorragend |
| Beamte | Gymnasiallehrer | Gut | Hervorragend |
| Heilberufe | Allgemeinmediziner | Hervorragend | Hervorragend |
| Heilberufe | Altenpfleger | Hervorragend | Hervorragend |
| Heilberufe | Psychotherapeut | Gut | Hervorragend |
| Berufsanfänger | Student | Hervorragend | Hervorragend |
| Berufsanfänger | Azubi | Hervorragend | Hervorragend |
| Berufsanfänger | Schüler | Hervorragend | Hervorragend |
In 13 der 14 Modellfälle steht am Ende die Bestnote, nur beim Fahrlehrer reicht es wegen des Beitrags für „Sehr gut“.
Das IVFP-Rating
Das IVFP hat 2025 insgesamt 68 Tarife von 43 Anbietern anhand von über 100 Kriterien geprüft, getrennt nach sechs Berufsgruppen. In die Gesamtnote fließen die Teilbereiche Unternehmen, Rendite, Flexibilität und Transparenz ein, innerhalb einer Notenstufe sortiert das Institut alphabetisch statt nach Rang (Quelle: IVFP).
| Berufsgruppe | EGO Top | EGO Top mit AU |
|---|---|---|
| Kaufmännische Berufe | Exzellent | Exzellent |
| Selbständige | Sehr gut | Sehr gut |
| Studenten | Exzellent | Exzellent |
| Auszubildende | Exzellent | Exzellent |
| Medizinische Berufe | Sehr gut | Exzellent |
| Handwerkliche Berufe | Exzellent | Exzellent |
Neun der zwölf Wertungen lauten „Exzellent“. Bei Selbständigen reicht es in beiden Tarifen nur für die zweitbeste Stufe.
Der Finanztest Vergleich
Finanztest, das Verbrauchermagazin der Stiftung Warentest, hat 2026 insgesamt 55 Berufsunfähigkeitsversicherungen verglichen. Das Qualitätsurteil besteht zu 75 Prozent aus den Versicherungsbedingungen und zu 25 Prozent aus den Anträgen.
| Tarif | Bedingungen | Anträge | Qualitätsurteil |
|---|---|---|---|
| SBU HBV26 EGO Top (01.26) | Sehr gut (0,8) | Sehr gut (0,9) | Sehr gut (0,8) |
Mit 0,8 liegt EGO Top am oberen Rand der Notenstufe „Sehr gut“. Das Ergebnis stammt aus dem Heft „Stiftung Warentest Finanzen 6/26″ vom 19.05.2026.
Mit uns die ideale Berufsunfähigkeitsversicherung finden
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Im Vergleich zu anderen Berufsunfähigkeitsversicherungen
Die HDI im Marktvergleich
| Anbieter | Franke und Bornberg Ø | DFSI Ø | IVFP Ø | Finanztest Ø | ServiceValue EuroAtlas | Beschwerdequote | Gesamtwertung von 100 | |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
 | Sparkassen-Versicherung Sachsen | – | – | – | Sehr gut | – | – | 100 |
 | Dialog | FFF+ | Hervorragend | Exzellent | Sehr gut | – | – | 98 |
 | Allianz | FFF+ | Hervorragend | Sehr gut | Sehr gut | Sehr gut | 1,02 | 93 |
 | Canada Life | FFF | – | Exzellent | Sehr gut | – | – | 92 |
 | LV 1871 | FFF | Hervorragend | Exzellent | Sehr gut | Sehr gut | 1,50 | 92 |
 | Europa | FFF | Hervorragend | Exzellent | Sehr gut | Gut | 0,86 | 89 |
 | HDI | FFF+ | Hervorragend | Exzellent | Sehr gut | Gut | 3,47 | 88 |
 | Hannoversche | FFF+ | Hervorragend | Sehr gut | Sehr gut | Sehr gut | 1,93 | 87 |
 | Ergo | FFF+ | – | Sehr gut | Sehr gut | Sehr gut | 1,35 | 86 |
 | Alte Leipziger | FFF+ | Hervorragend | Exzellent | Sehr gut | Unter Durchschnitt | 1,16 | 86 |
Ein Strich heißt: In dieser Erhebung wurde der Anbieter nicht untersucht. Die Auswertung zeigt die zehn besten Anbieter für Arbeitnehmer.
Mit 88 von 100 Punkten steht die HDI auf Rang sieben und damit im Mittelfeld dieser zehn Anbieter. In allen vier Tarif-Tests erreicht sie die höchste Stufe der Tabelle, das schafft unter den Anbietern vor ihr nur die Dialog. Den Abstand machen die Beschwerdequote von 3,47 und das Kundenurteil „Gut“ bei ServiceValue.
Wem die Zufriedenheit der Bestandskunden wichtiger ist, findet bei der Allianz mit 93 und der LV 1871 mit 92 Punkten jeweils „Sehr gut“ im Kundenurteil von ServiceValue und niedrigere Beschwerdequoten von 1,02 und 1,50. Die niedrigste Beschwerdequote der Tabelle hat mit 0,86 die Europa.
Alle Berufsunfähigkeitsversicherer im Vergleich
Tarife und Leistungen der Berufsunfähigkeitsversicherung der HDI
Alle Tarife gehören zur Produktfamilie EGO der HDI Lebensversicherung AG. Den Kern bildet EGO Top, das die HDI seit 1998 verkauft und im Juli 2025 umfassend überarbeitet hat.
| Tarif | Bauform | Für wen | Besonderheit |
|---|---|---|---|
| EGO Top | Selbständige Berufsunfähigkeitsversicherung | Angestellte, Selbständige und Freiberufler | KarrierePlus bis 6.000 € Monatsrente ohne neue Risikoprüfung |
| EGO Top mit Leistungen wegen Krankschreibung | EGO Top mit Zusatzbaustein für Krankschreibung | Wer die Zeit bis zur Anerkennung der Berufsunfähigkeit überbrücken will | Rente ab sechs Monaten Krankschreibung, höchstens 36 Monate |
| EGO Young | Todesfallversicherung mit Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung | Berufseinsteiger, Azubis und Studierende | Laufzeit höchstens 15 Jahre, Umtausch in EGO Top |
| Basisrente mit Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung | Zusatzversicherung zur Basisrente | Wer Altersvorsorge und BU-Schutz verbinden will | Dreistufiger Inflationsschutz, Rentenbeginn mit der Regelaltersgrenze verschiebbar |
EGO Top
EGO Top zahlt die volle Rente, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf voraussichtlich mindestens sechs Monate lang zu 50 Prozent nicht mehr ausüben können. Seit Anfang 2024 verzichtet die HDI in der Erst- und in der Nachprüfung vollständig auf die abstrakte Verweisung und auf die konkrete, und zwar für alle Berufe. Bei Berufsunfähigkeit wegen Pflegebedürftigkeit gibt es die volle Leistung schon ab einem Pflegepunkt.
Die HDI zahlt taggenau ab dem ersten Tag der Berufsunfähigkeit, auch rückwirkend, und kennt keine Frist für die Meldung. Mit der ersten Rente entfällt die Beitragszahlung. Einen Berufswechsel müssen Sie während der Vertragsdauer nicht anzeigen, für den Wechsel in Teilzeit gilt eine eigene Regelung für alle Berufe. Bei definierten schweren Krebserkrankungen, vollständiger Blindheit oder Taubheit und bei Abhängigkeit vom Rollstuhl nach kompletter Querschnittslähmung zahlt die Erste-Hilfe-Leistung mit vereinfachten Nachweisen eine Rente für garantiert 15 Monate.
Für den Ausbau gibt es drei Wege. Die Nachversicherungsgarantie erhöht die Rente zu bestimmten Anlässen, der UpgradeJoker erlaubt bis zum Alter von 35 Jahren eine neue Prüfung der Berufseinstufung, den Einschluss einer Dynamik oder eine garantierte Rentensteigerung im Leistungsfall. KarrierePlus hebt die Rente im selben Verhältnis wie das Einkommen, sobald die Nachversicherungsgrenze von 3.000 Euro erreicht ist, bis 6.000 Euro im Monat, jeweils ohne neue Risikoprüfung (Angaben der HDI, Produktseite und Meldung vom 15.07.2025).
EGO Top mit Leistungen wegen Krankschreibung
In dieser Produktvariante zahlt die HDI schon, wenn Sie sechs Monate am Stück krankgeschrieben sind. Die Leistung ist so hoch wie die vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente und läuft, solange die Krankschreibung vorliegt, höchstens 36 Monate oder bis eine Berufsunfähigkeitsrente gezahlt wird.
Seit dem Produktupdate 2025 genügt dafür der Antrag auf diese Leistung, ein zusätzlicher BU-Leistungsantrag entfällt. Die Variante schließt die Lücke zwischen Krankschreibung und Anerkennung der Berufsunfähigkeit, kostet aber mehr Beitrag.
EGO Young
EGO Young ist die Einsteigerlösung für Berufseinsteiger, Azubis und Studierende, eine Kombination aus Todesfallversicherung und Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung. Der Vertrag läuft höchstens 15 Jahre. Tritt in dieser Zeit Berufsunfähigkeit ein, zahlt die HDI, solange sie andauert, längstens bis zum vereinbarten Leistungsendalter, zum Beispiel 67.
Der Kern des Tarifs ist das Umtauschrecht in EGO Top mit längerer Laufzeit: Tauschen Sie fünf Jahre vor Vertragsende um, entfällt nach Angaben der HDI die Gesundheitsprüfung, der Beitrag richtet sich dann nach dem erreichten Alter. Der Schutz gilt weltweit. Tritt keine Berufsunfähigkeit ein und wird nicht umgetauscht, endet der Vertrag zum vereinbarten Zeitpunkt.
Basisrente mit Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung
Den BU-Schutz gibt es bei der HDI auch als Zusatzversicherung zur Basisrente, für die sie mit einem dreistufigen Inflationsschutz wirbt. Seit dem Produktupdate 2025 lässt sich der Beginn der Altersrente samt Zusatzversicherung hinausschieben, wenn die gesetzliche Regelaltersgrenze steigt.
Gesundheitsfragen und Annahmepraxis
Mit dem Produktupdate 2025 hat die HDI ihre Gesundheitsprüfung überarbeitet. Bei Allergien, Atemwegs-, Haut- und Augenerkrankungen fragt sie nur noch drei Jahre zurück, und der Raucherstatus ist ein eigenes Tarifmerkmal geworden. Für Auszubildende, Studenten und Berufsstarter bis einschließlich 30 Jahre gibt es FUTURE 2 Go: fünf Gesundheitsfragen für eine Monatsrente bis 2.000 Euro.
Schüler versichert die HDI ab zehn Jahren. Wer Vorerkrankungen hat, sollte den Antrag nicht direkt stellen, sondern zuerst eine anonyme Risikovoranfrage machen: Eine Ablehnung wird gespeichert und erschwert spätere Anträge bei anderen Versicherern.
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Die Berufsunfähigkeitsversicherung der HDI für Ihre Gruppe
Schüler
Die HDI versichert Schüler schon ab zehn Jahren, mit einer Monatsrente von bis zu 1.500 Euro und Schutz bis zum Alter von 67 Jahren. Geleistet wird, wenn die schulische Tätigkeit mindestens sechs Monate zu 50 Prozent oder mehr nicht möglich ist, ohne Verweis auf eine andere Schulform. Im DFSI-Modellfall, einem 16-jährigen Gymnasiasten der Oberstufe mit 500 Euro Rente bis 67, kostet EGO Top 19,32 Euro im Monat bei der Gesamtnote „Hervorragend“.
Ein späterer Schulwechsel oder die Berufswahl löst nach Angaben der HDI keine neue Gesundheitsprüfung aus, und über den UpgradeJoker lässt sich bei Aufnahme der Tätigkeit eine bessere Einstufung prüfen. Die Stolperfalle ist die Rentenhöhe: 1.500 Euro reichen für den Einstieg, nicht für ein späteres Berufseinkommen. Der Ausbau muss über die Nachversicherung geplant werden. Mehr dazu auf unserer Seite für Schüler.
Studenten
Für Studenten gehört die HDI zu den stärksten Adressen: Das IVFP vergibt 2025 für Studenten in beiden Tarifen „Exzellent“, das DFSI bewertet den Modellfall eines 24-jährigen BWL-Studenten mit „Hervorragend“. Dort kostet EGO Top 14,89 Euro im Monat für 500 Euro Rente bis 67. Eingestuft wird bereits nach dem angestrebten Beruf, also etwa als angehender Ingenieur.
Die Sonderkondition heißt FUTURE 2 Go: fünf Gesundheitsfragen für Studenten bis einschließlich 30 Jahre, für Renten bis 2.000 Euro im Monat. Die HDI nennt dafür UpgradeJoker, KarrierePlus und die anlassabhängige Nachversicherung, eine Erhöhung ohne Anlass führt sie in diesem Rahmen nicht auf. Wer später mehr Rente braucht, sollte Anlässe wie den Berufsstart deshalb aktiv nutzen.
Azubis
Im DFSI-Modellfall einer 20-jährigen Auszubildenden im Bankwesen mit 650 Euro Rente bis 67 kostet EGO Top 28,60 Euro im Monat, bei der Gesamtnote „Hervorragend“. Auch das IVFP vergibt 2025 für Auszubildende in beiden Tarifen „Exzellent“, und FUTURE 2 Go mit fünf Gesundheitsfragen gilt für Azubis bis 30 Jahre.
Anders sieht es bei körperlicher Arbeit aus, denn der Beitrag hängt an der Berufsgruppe. Das DFSI-Profil mit dem höchsten Anteil körperlicher Tätigkeit, ein 23-jähriger Altenpfleger mit 800 Euro Rente bis 65, zahlt 95,35 Euro im Monat. Wer nach der Ausbildung in einen anderen Beruf wechselt, kann über den UpgradeJoker bis zum Alter von 35 Jahren eine bessere Risikogruppe prüfen lassen, eine Verschlechterung schließt die HDI dabei aus.
Beamte (DU-Klausel)
Hier liegt die klare Schwäche der HDI. Eine Dienstunfähigkeitsklausel, die der Entscheidung des Dienstherrn folgt, führt die HDI weder auf der Produktseite zu EGO Top noch in ihrer Meldung zum Produktupdate 2025. Beamte bekommen den allgemeinen BU-Schutz und tragen das Risiko, dass der Dienstherr sie in den Ruhestand versetzt, ohne dass eine Berufsunfähigkeit im Sinne der Bedingungen vorliegt.
Rechnerisch sieht es gut aus: Das DFSI bewertet die Modellfälle Finanzbeamter (28 Jahre, 800 Euro Rente bis 55) und Gymnasiallehrer (32 Jahre, 1.000 Euro Rente bis 55) mit „Hervorragend“, den Beitrag von 19,86 und 31,75 Euro im Monat mit „Gut“. Diese Note bewertet aber Bedingungen, Beitrag und Bonität, nicht das Fehlen der Klausel. Welche Klauseln Beamte brauchen, steht auf unserer Seite für Beamte.
Ärzte und Heilberufe
Für Heilberufe bewertet das DFSI alle drei Modellfälle mit „Hervorragend“: Allgemeinmediziner, Altenpfleger und Psychotherapeut. Beim IVFP steht 2025 EGO Top mit AU für medizinische Berufe auf „Exzellent“, der Grundtarif auf „Sehr gut“. Die HDI führt eigene Zielgruppenbroschüren für Ärzte und Kammerberufe und nennt Schutz bei Infektionsrisiken, auch bei teilweisem Tätigkeitsverbot.
Niedergelassenen Ärzten, die keine weiteren Mitarbeiter mit gleicher Qualifikation in ihrer Fachrichtung beschäftigen, erspart die HDI seit dem Update 2025 die Umorganisation, unabhängig von der Zahl der übrigen Mitarbeiter. Die Stolperfalle liegt im Beitrag der Pflegeberufe: Der 23-jährige Altenpfleger zahlt im DFSI-Modell 95,35 Euro für 800 Euro Rente, der 34-jährige Allgemeinmediziner 52,69 Euro für 1.650 Euro. Beim Psychotherapeuten bewertet das DFSI den Beitrag nur mit „Gut“.
Handwerker
Das IVFP bewertet 2025 EGO Top und EGO Top mit AU für handwerkliche Berufe mit „Exzellent“, der höchsten Stufe. Der vollständige Verzicht auf die Verweisung gilt nach Angaben der HDI für alle Berufe, also auch für körperlich arbeitende.
Die Grenze liegt im Beitrag: Je höher der Anteil körperlicher Arbeit, desto teurer wird der Vertrag, wie das DFSI-Profil des Altenpflegers mit 80 Prozent körperlicher Tätigkeit zeigt. Wer einen eigenen Betrieb führt, sollte die Umorganisationsklausel vor dem Antrag prüfen lassen, denn die Erleichterung des Updates 2025 nennt die HDI ausdrücklich für niedergelassene Ärzte und Kammerberufe.
IT und MINT
Für Bürotätigkeit ist die HDI stark: „Exzellent“ beim IVFP für kaufmännische Berufe in beiden Tarifen, „Hervorragend“ beim DFSI für den Programmierer und den Elektroingenieur. Der 32-jährige Programmierer zahlt dort 88,82 Euro für 2.200 Euro Rente bis 67, der 40-jährige Elektroingenieur 59,07 Euro für 1.600 Euro.
Zwei Konditionen helfen dieser Gruppe: Ein Berufswechsel muss während der Vertragsdauer nicht angezeigt werden, und KarrierePlus hebt die Rente ab der Nachversicherungsgrenze von 3.000 Euro im Verhältnis zum Gehalt bis 6.000 Euro an, ohne neue Risikoprüfung. Beim Programmierer, der im DFSI-Profil Raucher ist, bewertet das Institut den Beitrag mit „Sehr gut“, eine Stufe unter der Bestnote. Seit 2025 ist der Raucherstatus bei der HDI ein eigenes Tarifmerkmal.
Selbständige
Für Selbständige fällt das Urteil zurückhaltender aus. Das IVFP bewertet 2025 beide HDI-Tarife in dieser Gruppe mit „Sehr gut“ statt „Exzellent“. Beim DFSI reicht es für den Finanzberater und den Rechtsanwalt zur Bestnote, für den Fahrlehrer nur zu „Sehr gut“, weil das Institut den Beitrag von 86,69 Euro für 800 Euro Rente bis 63 mit „Befriedigend“ bewertet.
Für Selbständige mit steigendem Einkommen passt KarrierePlus, das die HDI besonders für freie Berufe hervorhebt. Niedergelassene Kammerberufe ohne Kollegen gleicher Qualifikation müssen sich seit dem Update 2025 nicht umorganisieren. Für alle anderen Betriebe gehört die Umorganisationsregel vor den Antrag, nicht in den Leistungsfall.
Berufsunfähigkeitsversicherung für Ihre Berufsgruppe
Preise der Berufsunfähigkeitsversicherung der HDI
Was Sie bei der HDI zahlen, hängt an Beruf, Eintrittsalter, Rentenhöhe, Laufzeit, Gesundheitszustand und seit dem Produktupdate 2025 auch am Raucherstatus. Die Spanne zeigen die Modellrechnungen des DFSI vom 02.04.2026 im Tarif EGO Top: Ein 24-jähriger BWL-Student zahlt 14,89 Euro im Monat für 500 Euro Rente bis 67, ein 35-jähriger Finanzberater 114,88 Euro für 2.200 Euro Rente bis 67.
Das DFSI weist je Profil zwei Beträge aus: den Nettobeitrag, der nach Verrechnung der Überschüsse laufend gezahlt wird, und den Bruttobeitrag als vertraglichen Höchstbeitrag. Bei der 31-jährigen Bankkauffrau mit 1.550 Euro Rente bis 67 sind das 66,61 und 88,82 Euro, beim 25-jährigen Fahrlehrer mit 800 Euro Rente bis 63 sind es 86,69 und 115,59 Euro. Die Differenz ist kein Rabatt, sondern der Teil, der von der Überschussbeteiligung abhängt und steigen kann.
Das DFSI bewertet die Beitragsgestaltung der HDI in zehn von 14 Modellfällen mit „Hervorragend“ oder „Sehr gut“, bei den beiden Beamten und beim Psychotherapeuten mit „Gut“, beim Fahrlehrer mit „Befriedigend“ (Quelle: DFSI). Am teuersten wird die HDI also dort, wo viel Reise- oder körperliche Arbeit zusammenkommt. Womit Sie insgesamt rechnen müssen, steht auf unserer Seite zu den Kosten der Berufsunfähigkeitsversicherung.
Mit uns die ideale Berufsunfähigkeitsversicherung finden
Unsere Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherung ist von Finanztip empfohlen. Wir können Ihnen kostengünstige und leistungsstarke Berufsunfähigkeitsversicherungen anbieten:
Laufende Aktionen
FUTURE 2 Go
HDI · unbefristet
Auszubildende, Studierende und Berufseinsteiger · bis 30 Jahre · Renten bis 2.000 € · 5 Gesundheitsfragen
Verbandsaktion VWI und BTS
HDI · unbefristet
Wirtschaftsingenieure, Wirtschaftsinformatiker, Mediziner und deren Angehörige · Renten bis 2.000 € · 3 Gesundheitsfragen
Ärzte und Medizinstudierende
HDI · unbefristet
Ärzte der Human-, Tier- und Zahnmedizin sowie Studierende · bis 49 Jahre · Renten bis 2.500 € · 3 Gesundheitsfragen
Notare
HDI · unbefristet
Notare und deren Angehörige · bis 55 Jahre · Renten bis 3.000 € · 3 Gesundheitsfragen
Steuerberater und Wirtschaftsprüfer
HDI · unbefristet
Steuerberater und Wirtschaftsprüfer mit Verbandsmitgliedschaft · bis 55 Jahre · Renten bis 2.000 € · 3 Gesundheitsfragen
Rechtsanwälte
HDI · unbefristet
Rechtsanwälte, Referendare und deren Angehörige · bis 55 Jahre · Renten bis 2.000 € · 3 Gesundheitsfragen
Gekoppelt mit Basisrente
HDI · unbefristet
Selbstständige, Freiberufler und Gutverdiener aller Berufsgruppen · bis 55 Jahre · Renten bis 2.500 € · 3 Gesundheitsfragen
Alle aktuellen Aktionen zur Berufsunfähigkeitsversicherung im Überblick
Stärken und Schwächen
Wichtige Leistungen einer Berufsunfähigkeitsversicherung
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt Ihnen eine monatliche Rente, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf aus gesundheitlichen Gründen dauerhaft nicht mehr ausüben können. Sie sichert damit Ihre Arbeitskraft ab, also den größten materiellen Wert eines Erwerbslebens. Entscheidend sind nicht die Werbeversprechen, sondern die Bedingungen: der Verzicht auf die abstrakte Verweisung, eine Nachversicherungsgarantie für Heirat, Geburt oder Immobilienfinanzierung, die rückwirkende Zahlung ab Eintritt der Berufsunfähigkeit und ein weltweiter Schutz ohne Meldepflicht. Wichtig ist außerdem, wie ein Versicherer Ihren Beruf und Ihre Vorerkrankungen einstuft, denn davon hängen Beitrag und Annahme ab. Optional lassen sich eine Arbeitsunfähigkeitsklausel, eine Dienstunfähigkeitsklausel für Beamte und eine Pflegeleistung einschließen.
Stärken der HDI
Seit 2024 gibt es keine Verweisung mehr, weder abstrakt noch konkret, auch nicht bei der Nachprüfung. Sie zahlt taggenau ab dem ersten Tag der Berufsunfähigkeit, auch rückwirkend, kennt keine Meldefrist und verlangt keine Anzeige bei einem Berufswechsel. Für den Ausbau gibt es die Nachversicherungsgarantie, den UpgradeJoker bis 35 Jahre und KarrierePlus bis 6.000 Euro Monatsrente ohne neue Risikoprüfung. Junge Kunden kommen über FUTURE 2 Go mit fünf Gesundheitsfragen in den Vertrag, Schüler schon ab zehn Jahren. Die Erste-Hilfe-Leistung zahlt bei definierten Krebserkrankungen, Blindheit, Taubheit und Querschnittslähmung garantiert 15 Monate.
Schwächen der HDI
Eine Dienstunfähigkeitsklausel fehlt, für Beamte ist die HDI damit keine gute Wahl. Wer über FUTURE 2 Go abschließt, bekommt laut HDI die anlassabhängige Nachversicherung, eine Erhöhung ohne Anlass nennt sie in diesem Rahmen nicht. EGO Young läuft höchstens 15 Jahre, und der Umtausch ohne Gesundheitsprüfung hängt an einem Termin fünf Jahre vor Vertragsende. Die Leistung bei Krankschreibung gibt es nur in einer eigenen Produktvariante und erst nach sechs Monaten am Stück. In reise- oder körperlich intensiven Berufen wird es teuer: 86,69 Euro für 800 Euro Rente zahlt der Fahrlehrer im DFSI-Modell.
Erfahrungen und Beschwerden
Bewertungen auf Bewertungsplattformen
Auf Trustpilot kommt das Profil „HDI Deutschland“ auf 3,5 von 5 Punkten bei 1.583 Bewertungen, abgerufen am 24.09.2026. Die Plattform misst die Kundenerfahrung mit dem gesamten Haus über alle Sparten, nicht die Berufsunfähigkeitsversicherung. Das Profil ist von der HDI beansprucht, und die HDI lädt Kunden aktiv zu Bewertungen ein.
Das Bild ist gespalten: 46 Prozent der Bewertungen vergeben einen Stern, 38 Prozent fünf. Das ist bei Versicherern die Regel, weil vor allem Schadenfälle, Beitragsanpassungen und Servicekontakte bewertet werden und selten der Vertrag, der jahrelang unauffällig läuft. Die Testurteile weiter oben bewerten die Bedingungen, Trustpilot den Alltag mit dem Haus.
Was Kunden berichten
Die jüngsten Bewertungen drehen sich überwiegend um Kfz-Verträge und Schadenregulierung. Gelobt werden der einfache Online-Abschluss und schnelle Regulierungen, kritisiert werden zähe Abläufe und schlechte Kommunikation im Leistungsfall, etwa bei einer Restkreditversicherung wegen Arbeitsunfähigkeit.
Für die Berufsunfähigkeitsversicherung selbst lässt sich daraus wenig ableiten. Leistungsfälle aus der BU tauchen unter den sichtbaren Bewertungen nicht auf.
Umfrage zum Thema Kundenorientierung
ServiceValue hat für den EuroAtlas Berufsunfähigkeitsversicherer 2023 insgesamt 3.285 Kundenurteile zu 38 Versicherern ausgewertet, entlang der Dimensionen Produktangebot, Versicherungsbedingungen, Kundenservice, Kundenberatung und Preis-Leistungs-Verhältnis. Bewerten durfte nur, wer selbst eine Berufsunfähigkeitsversicherung bei dem Haus hat.
Die HDI erhält das Urteil „Gut“, liegt also über dem Durchschnitt aller Anbieter, aber nicht in der Gruppe mit „Sehr gut“ (Quelle: ServiceValue). Es ist die aktuellste Erhebung dieses Instituts, sie stammt aus dem Jahr 2023.
Beschwerden bei der BaFin
Die BaFin führt die HDI Lebensversicherung AG in ihrer Statistik 2025 als „HDI Leben AG“: 60 Beschwerden aus der Lebensversicherung bei 1.726.826 Verträgen. Nach unserer Berechnung sind das 3,47 je 100.000 Verträge, fast das Doppelte des Branchendurchschnitts von 1,81 (Quelle: BaFin). Eine zweite Konzernzeile mit 0,43 gehört zur HDI Vorsorge Leben AG, die der Konzern im Bestandsmanagement führt; in unsere Gesamtauswertung fließt der Wert der HDI Leben AG ein.
Die Quote misst Beschwerden je 100.000 Verträge, nicht ihre Zahl, und sagt nichts darüber, ob sie berechtigt waren. Die BaFin stellt die Beschwerden 2025 den Vertragsbeständen zum 31.12.2024 gegenüber, und die Statistik gilt für die ganze Lebensversicherung, nicht nur für die BU. Wie oft Versicherer vor Gericht landen, zeigt die Klagequote.
Unsere Einschätzung als Experten
Einordnung
Die HDI gehört zu den drei Anbietern, die unsere Experten 2026 empfehlen, neben der Hannoverschen und der LV 1871. Die Empfehlung ist eine Einschätzung unserer Experten, keine Testwertung; maßgeblich sind Leistungsumfang, Beitrag, Leistungspraxis im Ernstfall und die Zufriedenheit der Kunden.
In Zahlen: Bei den Bedingungen spielt die HDI ganz vorn mit, in der Gesamtauswertung reicht es mit 88 von 100 Punkten für das Mittelfeld. Den Abstand erklären die Beschwerdequote der HDI Leben AG und das Kundenurteil von 2023, nicht die Tarife. Wer einen Vertrag mit wenig Angriffsfläche im Leistungsfall sucht, findet hier eines der stärksten Bedingungswerke am Markt.
Für wen ja, für wen nein
Ja für junge Leute und Bürotätigkeiten: Schüler ab zehn Jahren, Studenten, Azubis sowie IT-, MINT- und kaufmännische Berufe bekommen Spitzennoten und im Verhältnis niedrige Beiträge. Ja auch für Ärzte und Kammerberufe, weil der Schutz bei Infektionsrisiken und der Verzicht auf die Umorganisation in Einzelpraxen auf diese Laufbahnen zugeschnitten sind.
Nein für Beamte, solange die Dienstunfähigkeitsklausel fehlt. Zurückhaltend sind wir bei Selbständigen in reise- oder körperlich intensiven Tätigkeiten, dort fällt das IVFP-Urteil auf „Sehr gut“, und der Beitrag wird spürbar höher. Wer über FUTURE 2 Go einsteigt, sollte die Erhöhungsanlässe kennen, weil die vereinfachte Prüfung an die anlassabhängige Nachversicherung gebunden ist.
Regulierungspraxis
Das DFSI bewertet neben dem Tarif auch die BU-Kompetenz des Hauses. In diese Teilnote fließen neun gleichgewichtete Kennzahlen ein, darunter Annahme-, Leistungs- und Ablehnungsquoten. Die HDI erhält hier in allen 14 Modellfällen die Bestnote „Hervorragend“ (Quelle: DFSI).
Das ist die belastbarste öffentlich verfügbare Kennzahl zur Leistungspraxis des Hauses. Sie ersetzt keine Garantie im Einzelfall: Ob ein Antrag anerkannt wird, entscheidet sich an den ärztlichen Unterlagen und an den Angaben bei Vertragsabschluss. Laut HDI umfasst der Leistungsantrag oft mehr als 20 Seiten, und die Prüfung dauert mehrere Wochen oder Monate.
Mit uns die ideale Berufsunfähigkeitsversicherung finden
Unsere Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherung ist von Finanztip empfohlen. Wir können Ihnen kostengünstige und leistungsstarke Berufsunfähigkeitsversicherungen anbieten:
Häufige Fragen zur Berufsunfähigkeitsversicherung der HDI
Was kostet die Berufsunfähigkeitsversicherung der HDI für einen Studenten?
Im Modellfall des DFSI zahlt ein 24-jähriger BWL-Student für 500 Euro Monatsrente bis zum Alter von 67 Jahren 14,89 Euro im Monat im Tarif EGO Top. Das ist eine Modellrechnung vom 02.04.2026 und kein Angebot, der vertragliche Höchstbeitrag liegt laut DFSI bei 19,86 Euro. Ihr eigener Beitrag hängt vom angestrebten Beruf, vom Gesundheitszustand und von der gewünschten Rente ab.
Ab welchem Alter versichert die HDI Schüler?
Ab zehn Jahren. Die Rente ist in dieser Phase auf 1.500 Euro im Monat begrenzt, der Schutz kann bis zum Alter von 67 Jahren laufen. Geleistet wird, wenn die schulische Tätigkeit mindestens sechs Monate zu 50 Prozent oder mehr nicht möglich ist, ohne Verweis auf eine andere Schulform. Ein späterer Schul- oder Berufswechsel löst nach Angaben der HDI keine neue Gesundheitsprüfung aus.
Wie viel Rente kann ich bei der HDI ohne neue Gesundheitsprüfung nachversichern?
Über den Baustein KarrierePlus bis zu 6.000 Euro Monatsrente, ohne erneute Risikoprüfung. Die Option steht Verträgen mit voller Gesundheitsprüfung und mit FUTURE 2 Go offen und erhöht die Rente im selben Verhältnis wie das Einkommen, sobald die Nachversicherungsgrenze von 3.000 Euro erreicht ist. Dazu kommen die Nachversicherungsgarantie zu bestimmten Anlässen und der UpgradeJoker bis zum Alter von 35 Jahren. Wie solche Garantien allgemein funktionieren, erklärt unsere Seite zur Nachversicherungsgarantie.
Nimmt die HDI auch Kunden mit Vorerkrankungen an?
Das entscheidet die Risikoprüfung im Einzelfall. Seit dem Produktupdate 2025 fragt die HDI bei Allergien, Atemwegs-, Haut- und Augenerkrankungen nur noch drei Jahre zurück. Wer Vorerkrankungen hat, sollte zuerst eine anonyme Risikovoranfrage stellen, weil ein abgelehnter Antrag gespeichert wird und weitere Anträge erschwert. Wie das abläuft, steht auf unserer Seite zur Risikovoranfrage.
Wie melde ich der HDI eine Berufsunfähigkeit?
Über einen Leistungsantrag, der nach Angaben der HDI oft mehr als 20 Seiten umfasst. Beizulegen sind Atteste, ärztliche Nachweise und gegebenenfalls Untersuchungsergebnisse. Die HDI prüft danach den Grad der Berufsunfähigkeit und gleicht die Ursache mit Ihren Angaben zu den Gesundheitsfragen ab, was mehrere Wochen oder Monate dauert. Eine Frist für die Meldung kennt EGO Top nicht, die HDI rät trotzdem zu einem zeitnahen Antrag.
Zahlt die HDI schon bei Krankschreibung?
Nur in der Produktvariante „EGO Top mit Leistungen wegen Krankschreibung“. Dann zahlt die HDI, wenn Sie sechs Monate am Stück krankgeschrieben sind, eine Rente in Höhe der vereinbarten Berufsunfähigkeitsrente, solange die Krankschreibung vorliegt, höchstens 36 Monate oder bis eine Berufsunfähigkeitsrente gezahlt wird. Seit dem Update 2025 ersetzt der Antrag auf diese Leistung den BU-Leistungsantrag. Im Grundtarif ohne diesen Baustein gibt es die Leistung nicht.
Was passiert am Ende der Laufzeit von EGO Young?
EGO Young läuft höchstens 15 Jahre. Tritt in dieser Zeit keine Berufsunfähigkeit ein, endet der Vertrag zum vereinbarten Zeitpunkt. Sie können ihn in EGO Top mit längerer Laufzeit umtauschen; tauschen Sie fünf Jahre vor Vertragsende um, entfällt nach Angaben der HDI die Gesundheitsprüfung. Der neue Beitrag richtet sich nach dem dann erreichten Alter.
Was passiert bei der HDI, wenn ich den Beruf wechsle?
Während der Vertragsdauer müssen Sie eine Änderung Ihrer beruflichen Tätigkeit nicht von sich aus anzeigen, der Schutz bleibt bestehen. Wer als Schüler, Azubi oder Student einsteigt, kann bei Aufnahme der Tätigkeit oder beim Berufswechsel über den UpgradeJoker bis zum Alter von 35 Jahren eine bessere Risikogruppe prüfen lassen, eine Verschlechterung schließt die HDI dabei aus. Für den Wechsel von Vollzeit in Teilzeit gilt eine eigene Regelung, die für alle Berufe gilt.
Verweist die HDI im Leistungsfall auf einen anderen Beruf?
Nein. Seit Anfang 2024 verzichtet die HDI vollständig auf die abstrakte und die konkrete Verweisung, sowohl in der Erst- als auch in der Nachprüfung und für alle Berufe. Sie zahlt die volle Rente, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf voraussichtlich mindestens sechs Monate zu 50 Prozent nicht ausüben können. Was hinter dem Begriff steckt, erklärt unsere Seite zur abstrakten Verweisung.
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