Berufs­unfähigkeits­versicherung für Schüler

Die Höhe der BU-Rente ist für Schüler oftmals auf max. 1.000 Euro monatlich begrenzt. Einige Versicherer bieten jedoch auch eine Berufs­unfähigkeitsrente von 1.500 Euro für Kinder an. Nichtsdestotrotz kann die Höhe der Monatsrente später im Vertrag angepasst werden.

Die BU für Schüler sollte unbedingt eine Nach­versiche­rungs­garan­tie bieten. Damit wird sichergestellt, dass einzelne Bedingungen, wie die Rentenhöhe, zu späteren Zeitpunkten ohne erneute Gesundheits­­prüfung angepasst werden kann. Gerade für junge Versicherte ist das besonders wichtig. Auf diese Weise kann die Versicherung stets auf die aktuelle Lebenssituation abgestimmt werden und wächst quasi mit.

Eltern sollten darauf achten, dass die BU für Schüler einen „echten“ BU-Schutz bietet. Es sollte analog zur Berufs­­un­fähig­keits­ver­siche­rung für Erwachsene der zuletzt ausgeübte Beruf, also die zuletzt besuchte Schulform geprüft werden. Auch sollte die Klausel zur abstrakten Verweisung ausgeschlossen sein, damit Ihr Kind bspw. nicht auf eine Sonder­schule verwiesen werden kann, wenn es den Unterricht im Gymnasium nicht mehr besuchen kann. Zum echten BU-Schutz gehört auch, dass auch wirklich die Berufs­unfähigkeit versichert ist. Enthält der Vertrag eine sog. Erwerbs­unfähigkeitsklausel, zahlt der Versicherer nur, wenn das Kind gar keinem Beruf nachgehen bzw. gar keine Schule mehr besuchen kann.

Sinnvoll ist zudem die Vereinbarung einer sog. Beitrags­­dynamik. Dabei werden die Beiträge jährlich um einen festgelegten Prozentsatz erhöht, um die Inflation auszugleichen. Idealerweise läuft die Versicherung bis zum Renteneintritt – bei Schülern eine lange Zeit. Ohne Dynamik­vereinbarung würde das bis dahin angesparte Geld an Wert verlieren.

Unter anderem spielt der Gesundheits­­zustand eine Rolle bei der Beitrags­höhe. Schüler sichern sich durch den frühzeitigen Abschluss günstige Konditionen für die gesamte Versicherungs­­laufzeit. Im jungen Alter gibt es in der Regel keine Vorerkrankungen und keine gesund­heitlichen Probleme, so dass der Beitrag ohne Risikozuschläge auskommt. Dies kann im Erwachsenenalter nämlich durchaus der Fall sein.

Versicherer stufen Schüler aufgrund der Tätigkeit des Zur-Schule-gehens oftmals in eine mittlere Risikoklasse. Schüler stellen für Versicherungs­­gesell­schaften zwar ein niedriges Risiko dar, ihnen eine monatliche Rente zahlen zu müssen. Sie können jedoch nicht abschätzen, welchen Beruf der Schüler später einmal ausüben wird. Der große Vorteil hier: Bei einigen Versicherern bleibt diese Einstufung für die gesamte Laufzeit bestehen – auch wenn der Schüler später Auszubildender zum Mechatroniker oder Dachdecker werden sollte. Zum Vergleich: Nehmen wir an, dass die Berufs­unfähigkeits­versicherung für einen 16-jährigen Schüler ca. 40 Euro im Monat kostet. Ein gleich­altriger Azubi zum Dachdecker würde bereits 100 Euro monatlich zahlen.

Mehr Hinweise und Rechenbeispiele finden Sie auf der Berufs­­un­fähig­keits­ver­siche­rung für Kinder, die der BU für Schüler in vielen Punkten gleicht.

Mehr zur Berufs­unfähigkeits­versicherung für Kinder

Einige Versicherer zahlen die Rente auch bei einer vorübergehenden Krank­schreibung bereits ab dem 4. Monat. Weiterhin sollte im Vertrag vereinbart werden, dass auch rückwirkend die Berufs­unfähigkeitsrente gezahlt wird, falls die Überprüfung durch Ärzte und Versicherer länger dauert.

Der Verzicht auf die abstrakte Verweisung ist besonders wichtig, da der Versicherer ansonsten den Schüler auf eine Sonder­schule verweisen kann, wenn dieser zu krank oder eingeschränkt ist, das Gymnasium weiter zu besuchen. In einem solchen Fall muss der Versicherer nämlich nicht zahlen.

Diese Regelung im BU-Vertrag ist besonders für junge Versicherte enorm wichtig. Im Laufe des Lebens passiert viel: Aufnahme einer Ausbildung oder eines Studiums, Eintritt ins Arbeits­leben, Heirat, eigene Kinder, höheres Einkommen und somit höherer Bedarf im Falle eine Berufs­­un­fähig­keit. Mit der Nach­versiche­rungs­garan­tie ist eine flexible Anpassung der Bedingungen gewährleistet. Ein leistungs­starker BU-Vertrag erlaubt dies sogar ohne erneute Risiko- oder Gesundheits­prüfung.

Im BU-Vertrag sollte außerdem stehen, dass ein Berufs­wechsel der Versicherung nicht gemeldet werden muss. Gerade bei einem so frühen Abschluss wie als Schüler kann sich das Berufs­leben noch öfters ändern. Entscheidet sich Ihr Kind, später einmal vom Bürokaufmann zum Industriemechaniker zu wechseln, behält er die niedrige Risiko­einstufung und somit niedrigere Beiträge bei, wenn er diesen Berufs­wechsel nicht melden muss.

Vereinbaren Sie unbedingt eine Vertrags­laufzeit bis zum Renteneintrittsalter. Dies wirkt erst einmal sehr lang, doch so können Sie sichergehen, dass Ihrem Kind auch später keine Versorgungslücken entstehen. Ärgerlich wäre es, wenn Sie eine Laufzeit bis 59 vereinbaren und Ihr Kind mit 60 berufsunfähig werden sollte.

Einige Versicherer werben damit, dass die Beiträge für Schüler erst später ansteigen. Achten Sie darauf, dass diese Beitrags­steigerung nicht zu hoch ausfällt. Ansonsten lohnt sich die Ersparnis am Anfang unter Umständen nicht.

Eine Berufs­unfähigkeits­versicherung ist auch für Schüler sinnvoll, da Schüler in der Regel jung und gesund sind. Dies führt zu einfachen Aufnahme­bedingungen und günstigen Beiträgen. Weiterer Vorteil: Auch wenn das Kind später einen risikoreicheren Beruf aufnimmt, wird die ursprüngliche Berufs­gruppe beibehalten.

Eine Berufs­unfähigkeits­versicherung für Schüler ist vergleichsweise günstig und bereits ab 20 Euro im Monat abschließbar. Der konkrete Betrag wird stets individuell berechnet und hängt von mehreren Faktoren ab.

Es lohnt sich, eine Berufs­unfähigkeits­versicherung für das Kind so früh wie möglich abzuschließen. Die meisten Berufs­unfähigkeits­versicherer bieten für Schüler bzw. Kinder eine Absicherung ab einem Alter von 10 Jahren an.