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Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler

Eine BU für Schüler lohnt sich: Die Beiträge sind niedrig und der Schutz kann später angepasst werden

Das Wichtigste in Kürze

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler schützt sicher und flexibel bis zum Renteneintritt.
Die Kosten der BU sind aufgrund des jungen Eintrittsalters und guten Gesundheitszustandes für Schüler besonders günstig.
Die niedrige Risikoeinstufung als Schüler gilt i. d. R. dauerhaft – auch wenn später ein risikoreicher Beruf aufgenommen wird.
Nachversicherungsgarantien sorgen dafür, dass der Versicherungsschutz stets der aktuellen Lebenssituation entspricht.
Im Test 2018 von Softfair können v. a. die Alte Leipziger, Universa, Axa und Continentale mit ihren BU-Tarifen für Schüler überzeugen.

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Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung bietet finanziellen Schutz bei einem Verlust der Arbeitskraft. Doch Schüler verfügen weder über einen Beruf, noch über ein Einkommen. Auch die Wahrscheinlichkeit, dass ein Kind bereits im Schulalter berufsunfähig wird, ist schwindend gering. Dennoch bietet eine rechtzeitige Absicherung ausgezeichnete Vorteile. Der größte Vorteil liegt in den sehr niedrigen Beiträgen, da Schüler i. d. R. jung und gesund sind. Der Versicherungsschutz begleitet junge Leute dann auch im weiteren Verlauf ihrer beruflichen Karriere. In der Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder bzw. Schüler gilt übrigens das Zur-Schule-gehen als „berufliche Tätigkeit“.

Definition 'Berufsunfähigkeit' für Schüler: Das steht im Vertrag

„Bei Schülern liegt Berufsunfähigkeit vor, wenn die versicherte Person durch Krankheit, Körperverletzung oder Unfallfolgen für mindestens 6 Monate so eingeschränkt ist, dass sie außerstande ist, als Schüler am Unterricht an einer allgemeinen Schule oder Sekundarstufe I oder Sekundarstufe II ohne spezielle Förderung teilzunehmen und auch keine andere, ihrer Ausbildung und Erfahrung sowie bisherigen Lebensstellung entsprechende Tätigkeit konkret ausübt.“

Keine gesetzliche Absicherung für Schüler

Wenn Schüler aufgrund von Krankheit oder Unfall ihre Schulausbildung nicht mehr fortsetzen können, gibt es keine Leistungen vom Staat! Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente setzt voraus, dass in die gesetzliche Rentenversicherung eingezahlt wurde. Dies ist bei Schülern und Studenten nicht der Fall. Die gegenwärtigen und zukünftigen finanziellen Nachteile wären – ohne private BU – von den Eltern bei Schulunfähigkeit komplett selbst zu tragen.

Vorteile der Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler

Vergleichsweise geringe Beiträge für die gesamte Laufzeit
Aufgrund der guten gesundheitlichen Situation keine Zuschläge oder Leistungsausschlüsse
Versicherungsschutz kann bei Beginn des Studiums, Ausbildung oder Aufnahme des Berufs angepasst werden
Schulunfähigkeit oftmals mitversichert

Wenn Schüler später in einen risikoreichen Beruf einsteigen

Gerade junge Leute, die später in einem Beruf arbeiten möchten, in dem sie gesundheitlichen Risiken ausgesetzt sind, profitieren von einem frühzeitigen Vertragsabschluss. Solche Berufsgruppen können von Versicherern als besonders risikoreich eingestuft werden. Dies kann entweder an der starken körperlichen oder auch psychischen Belastung liegen. Wer später beispielsweise als Handwerker oder Pflegekraft tätig ist, würde bei einem späteren Eintritt in die BU aufgrund des riskanten Berufs einen hohen Beitrag zahlen.

Wichtig ist, dass bei dem Versicherer keine Pflicht zur Nachmeldung bei einer beruflichen Veränderung besteht. Nur so ist gewährleistet, dass der Beitrag auch nach dem Wechsel in einen riskanteren Beruf unverändert bleibt.

… mehr zum Thema Berufswechsel in der BU

Leistungen der Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler

Besteht eine Einschränkung infolge einer Krankheit oder anderer körperlicher Beschwerden von mindestens 50 Prozent und der Schüler kann den Schulunterricht in den kommenden sechs Monaten nicht besuchen, übernimmt der Versicherer die Zahlung der vereinbarten Berufsunfähigkeitsrente. Die genauen Modalitäten ergeben sich aus den Bedingungen der einzelnen Versicherer.

Wichtige BU-Leistungen für Schüler

Eintrittsalter & Höhe der BU-Rente

Viele Versicherer, die eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler anbieten, versichern Kinder ab 10 Jahren. Die Höhe der BU-Rente ist für Schüler oftmals auf max. 1.000 Euro monatlich begrenzt. Einige Versicherer bieten jedoch auch eine BU-Rente von 1.500 Euro für Kinder an. Nichtsdestotrotz kann die Höhe der Monatsrente später im Vertrag angepasst werden.

Nachversicherungsgarantie

Die BU für Schüler sollte unbedingt eine Nachversicherungsgarantie bieten. Damit wird sichergestellt, dass einzelne Bedingungen, wie die Rentenhöhe, zu späteren Zeitpunkten ohne erneute Gesundheitsprüfung angepasst werden kann. Gerade für junge Versicherte ist das besonders wichtig. Auf diese Weise kann die Versicherung stets auf die aktuelle Lebenssituation abgestimmt werden und wächst quasi mit.

'Echter' BU-Schutz

Eltern sollten darauf achten, dass die BU für Schüler einen „echten“ BU-Schutz bietet. Es sollte analog zur Berufsunfähigkeitsversicherung für Erwachsene der zuletzt ausgeübte Beruf, also die zuletzt besuchte Schulform geprüft werden. Auch sollte die Klausel zur abstrakten Verweisung ausgeschlossen sein, damit Ihr Kind bspw. nicht auf eine Sonderschule verwiesen werden kann, wenn es den Unterricht im Gymnasium nicht mehr besuchen kann. Zum echten BU-Schutz gehört auch, dass auch wirklich die Berufsunfähigkeit versichert ist. Enthält der Vertrag eine sog. Erwerbsunfähigkeitsklausel, zahlt der Versicherer nur, wenn das Kind gar keinem Beruf nachgehen bzw. gar keine Schule mehr besuchen kann.

Beitragsdynamik

Sinnvoll ist zudem die Vereinbarung einer sog. Beitragsdynamik. Dabei werden die Beiträge jährlich um einen festgelegten Prozentsatz erhöht, um die Inflation auszugleichen. Idealerweise läuft die Versicherung bis zum Renteneintritt – bei Schülern eine lange Zeit. Ohne Dynamikvereinbarung würde das bis dahin angesparte Geld an Wert verlieren.

Unterschied Berufsunfähigkeit und Erwerbsunfähigkeit beachten

Neben einer Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) gibt es auch die Erwerbsunfähigkeitsversicherung (EU). Wichtig ist jedoch, sich für eine BU zu entscheiden, denn die Versicherung bietet bereits Schutz, wenn der eingeschlagene, konkrete Beruf nicht mehr ausgeübt werden kann. Die EU zahlt dagegen nur, wenn der Versicherte gar nicht mehr erwerbsfähig ist.

… mehr zu den Leistungen einer BU

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Kosten der Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler

Die Kosten einer BU werden in jedem Fall individuell berechnet. In der Regel zahlen Schüler im Alter von 10-13 Jahren einen Monatsbeitrag von 20-50 Euro.

Wie hoch die genauen Beiträge für die BU für Schüler sind, ist von verschiedenen Faktoren abhängig:

Höhe der vereinbarten BU-Rente
Eintrittsalter
Gesundheitszustand
Einordnung in Berufsgruppe durch den Versicherer
Vereinbarte Tarif

Gesundheitszustand

Unter anderem spielt der Gesundheitszustand eine Rolle bei der Beitragshöhe. Schüler sichern sich durch den frühzeitigen Abschluss günstige Konditionen für die gesamte Versicherungslaufzeit. Im jungen Alter gibt es in der Regel keine Vorerkrankungen und keine gesundheitlichen Probleme, so dass der Beitrag ohne Risikozuschläge auskommt. Dies kann im Erwachsenenalter nämlich durchaus der Fall sein.

Zu welcher Berufsgruppe zählen Schüler?

Versicherer stufen Schüler aufgrund der Tätigkeit des Zur-Schule-gehens oftmals in eine niedrige Risikoklasse. Dies bedeutet, dass Schüler für Versicherungsgesellschaften ein sehr niedriges Risiko darstellen, ihnen eine monatliche Rente zahlen zu müssen. Der große Vorteil hier: Bei einigen Versicherern bleibt die niedrige Einstufung für die gesamte Laufzeit bestehen – auch wenn der Schüler später Auszubildender zum Mechatroniker oder später Dachdecker werden sollte. Zum Vergleich: Nehmen wir an, dass die BU für einen 16-jährigen Schüler ca. 40 Euro im Monat kostet. Ein gleichaltriger Azubi zum Dachdecker würde bereits 100 Euro monatlich zahlen.

Mehr Hinweise und Rechenbeispiele finden Sie auf der Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder, die der BU für Schüler in vielen Punkten gleicht:

… mehr zu den Kosten der BU für Kinder

Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler im Test

Nicht jeder Anbieter der Berufsunfähigkeitsversicherung hat ein entsprechendes Angebot für Schüler im Portfolio. Unabhängige Tests bieten sich daher sehr gut als Orientierung an, um zu erfahren, welche Anbieter überhaupt infrage kämen.

Das Unternehmen Softair hat im Mai 2019 verschiedene BU-Versicherer genauer unter die Lupe genommen. Die Tarife wurden für verschiedene Berufsgruppen getestet – darunter auch für Schüler (Quelle).

Dabei schnitten unter anderem folgende Versicherer mit sehr guten Ergebnissen für die Schülerberufsunfähigkeitsversicherung ab:

Versicherer	Tarif	Bewertung
Alte Leipziger	SBU	5 Punkte
Axa	SBU ALVSBV	5 Punkte
Condor	C80 SBU	5 Punkte
Continentale	PremiumBU	5 Punkte
Swiss Life	SBU, KlinikRente.BU	5 Punkte
Universa	PremiumSBU18, ExklusivSBU18	5 Punkte

… mehr zur BU im Test

Faktoren für den BU-Vergleich für Schüler

Mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung bindet man sich an das Versicherungsunternehmen für eine lange Zeit. Für Schüler ist die Zeitspanne bis zur Rente sogar noch länger. Eltern sollten daher einen vertrauenswürdigen, leistungsstarken und finanzstarken Versicherer wählen.

Beim Vergleich von Tarifen kommt es häufig auf die Kosten der Versicherung an. Dennoch sollten Sie weitere wichtige Kriterien vor Vertragsabschluss in Ihre Überlegungen einbeziehen:

Ab wann leistet die Versicherung?

Einige Versicherer zahlen die Rente auch bei einer vorübergehenden Krankschreibung bereits ab dem vierten Monat. Weiterhin sollte im Vertrag vereinbart werden, dass auch rückwirkend die BU-Rente gezahlt wird, falls die Überprüfung durch Ärzte und Versicherer länger dauert.

Verzicht auf abstrakte Verweisung

Dies ist besonders wichtig, da der Versicherer ansonsten den Schüler auf eine Sonderschule verweisen kann, wenn dieser zu krank oder eingeschränkt ist, das Gymnasium weiter zu besuchen. In einem solchen Fall muss der Versicherer nämlich nicht zahlen.

Nachversicherungsgarantie

Diese Regelung im BU-Vertrag ist besonders für junge Versicherte enorm wichtig. Im Laufe des Lebens passiert viel: Aufnahme einer Ausbildung oder eines Studiums, Eintritt ins Arbeitsleben, Heirat, eigene Kinder, höheres Einkommen und somit höherer Bedarf im Falle eine Berufsunfähigkeit. Mit der Nachversicherungsgarantie ist eine flexible Anpassung der Bedingungen gewährleistet. Ein leistungsstarker BU-Vertrag erlaubt dies sogar ohne erneute Risiko- oder Gesundheitsprüfung.

Berufswechsel

Im BU-Vertrag sollte außerdem stehen, dass ein Berufswechsel der Versicherung nicht gemeldet werden muss. Gerade bei einem so frühen Abschluss wie als Schüler kann sich das Berufsleben noch öfters ändern. Entscheidet sich Ihr Kind, später einmal vom Bürokaufmann zum Industriemechaniker zu wechseln, behält er die niedrige Risikoeinstufung und somit niedrigere Beiträge bei, wenn er diesen Berufswechsel nicht melden muss.

Vertragslaufzeit

Vereinbaren Sie unbedingt eine Vertragslaufzeit bis zum Renteneintrittsalter. Dies wirkt erst einmal sehr lang, doch so können Sie sichergehen, dass Ihrem Kind auch später keine Versorgungslücken entstehen. Ärgerlich wäre es, wenn Sie eine Laufzeit bis 59 vereinbaren und Ihr Kind mit 60 berufsunfähig werden sollte.

Fazit

Eltern, die besonders früh für ihr Kind vorsorgen möchten, schließen eine Berufsunfähigkeitsversicherung bereits im Schulalter für ihre Kinder ab. Damit profitieren sie von niedrigen Beiträgen, flexiblen Bedingungen und der Gewissheit, dass das Kind für jetzt und für später abgesichert ist.

Doch die Wahl des passenden Versicherer und Tarifs ist als Laie nicht einfach. Wenden Sie sich daher an unsere Spezialisten zum Thema Berufsunfähigkeit. In einer kostenfreien Beratung helfen Ihnen unsere BU-Experten, die richtige Absicherung für Ihr Kind zu finden. Kontaktieren Sie uns unter 030 – 120 82 82 8 oder unter kontakt@transparent-beraten.de. Sie können auch unser kostenloses Formular nutzen, um einen Tarif-Vergleich anzufordern.

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Dieser Artikel wurde zuletzt am 08.01.2020 aktualisiert.

Über den Autor

Mario Müller

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