Ist eine Berufsunfähigkeits­versicherung für Schüler sinnvoll?

Die Höhe der Berufsunfähigkeits­rente ist für Schüler oftmals auf max. 1.000 Euro monatlich begrenzt. Einige Versicherer bieten jedoch auch eine Berufsunfähigkeits­rente von 1.500 Euro für Kinder an. Nichtsdestotrotz kann die Höhe der Monatsrente später im Vertrag angepasst werden.

Die Schüler-Berufsunfähigkeits­versicherung sollte unbedingt eine Nach­versiche­rungs­garan­tie bieten. Damit wird sichergestellt, dass einzelne Bedingungen, wie die Rentenhöhe, zu späteren Zeitpunkten ohne erneute Gesundheits­prüfung angepasst werden kann. Gerade für junge Versicherte ist das besonders wichtig. Auf diese Weise kann die Versicherung stets auf die aktuelle Lebenssituation abgestimmt werden und wächst quasi mit.

Eltern sollten darauf achten, dass die Berufsunfähigkeits­versicherung für Schüler einen „echten“ Berufsunfähigkeitsschutz bietet. Es sollte analog zur Berufs­un­fähig­keits­ver­siche­rung für Erwachsene der zuletzt ausgeübte Beruf, also die zuletzt besuchte Schulform geprüft werden. Auch sollte die Klausel zur abstrakten Verweisung ausgeschlossen sein, damit Ihr Kind beispielsweise nicht auf eine Sonderschule verwiesen werden kann, wenn es den Unterricht im Gymnasium nicht mehr besuchen kann. Zum echten Berufsunfähigkeitsschutz gehört auch, dass auch wirklich die Berufsunfähigkeit versichert ist. Enthält der Vertrag eine sogenannte Erwerbsunfähigkeitsklausel, zahlt der Versicherer nur, wenn das Kind gar keinem Beruf nachgehen bzw. gar keine Schule mehr besuchen kann.

Sinnvoll ist zudem die Vereinbarung einer sogenannten Beitrags­dynamik. Dabei werden die Beiträge jährlich um einen festgelegten Prozentsatz erhöht, um die Inflation auszugleichen. Idealerweise läuft die Versicherung bis zum Renteneintritt – bei Schülern eine lange Zeit. Ohne Dynamik­vereinbarung würde das bis dahin angesparte Geld an Wert verlieren.

Unter anderem spielt der Gesundheits­zustand eine Rolle bei der Beitragshöhe. Schüler sichern sich durch den frühzeitigen Abschluss günstige Konditionen für die gesamte Versicherungs­laufzeit. Im jungen Alter gibt es in der Regel keine Vor­erkrankungen und keine gesund­heitlichen Probleme, so dass der Beitrag ohne Risikozuschläge auskommt. Dies kann im Erwachsenenalter nämlich durchaus der Fall sein.

Versicherer stufen Schüler aufgrund der Tätigkeit des Zur-Schule-gehens oftmals in eine mittlere Risikoklasse. Schüler stellen für Versicherungs­gesell­schaften zwar ein niedriges Risiko dar, ihnen eine monatliche Rente zahlen zu müssen. Sie können jedoch nicht abschätzen, welchen Beruf der Schüler später einmal ausüben wird. Der große Vorteil hier: Bei einigen Versicherern bleibt diese Einstufung für die gesamte Laufzeit bestehen – auch wenn der Schüler später Auszubildender zum Mechatroniker oder Dachdecker werden sollte. Zum Vergleich: Nehmen wir an, dass die Berufsunfähigkeits­versicherung für einen 16-jährigen Schüler ca. 48 Euro im Monat kostet. Ein gleich­altriger Azubi zum Dachdecker würde bereits 100 Euro monatlich zahlen.

Mehr Hinweise und Rechenbeispiele finden Sie unserer Seite zur Berufs­un­fähig­keits­ver­siche­rung für Kinder, die der Berufsunfähigkeits­versicherung für Schüler in vielen Punkten gleicht.

Mehr zur Berufsunfähigkeits­versicherung für Kinder

Einige Versicherer zahlen die Rente auch bei einer vorübergehenden Krank­schreibung bereits ab dem 4. Monat. Weiterhin sollte im Vertrag vereinbart werden, dass auch rückwirkend die Berufsunfähigkeits­rente gezahlt wird, falls die Überprüfung durch Ärzte und Versicherer länger dauert.

Der Verzicht auf die abstrakte Verweisung ist besonders wichtig, da der Versicherer ansonsten den Schüler auf eine Sonderschule verweisen kann, wenn dieser zu krank oder eingeschränkt ist, das Gymnasium weiter zu besuchen. In einem solchen Fall muss der Versicherer nämlich nicht zahlen.

Diese Regelung im Versicherungsvertrag ist besonders für junge Versicherte enorm wichtig. Im Laufe des Lebens passiert viel: Aufnahme einer Ausbildung oder eines Studiums, Eintritt ins Arbeitsleben, Heirat, eigene Kinder, höheres Einkommen und somit höherer Bedarf im Falle eine Berufs­un­fähig­keit. Mit der Nach­versiche­rungs­garan­tie ist eine flexible Anpassung der Bedingungen gewährleistet. Ein leistungs­starker Versicherungsvertrag erlaubt dies sogar ohne erneute Risiko- oder Gesundheitsprüfung.

Im Versicherungsvertrag sollte außerdem stehen, dass ein Berufswechsel der Versicherung nicht gemeldet werden muss. Gerade bei einem so frühen Abschluss wie als Schüler kann sich das Berufsleben noch öfters ändern. Entscheidet sich Ihr Kind, später einmal vom Bürokaufmann zum Industriemechaniker zu wechseln, behält er die niedrige Risiko­einstufung und somit niedrigere Beiträge bei, wenn er diesen Berufswechsel nicht melden muss.

Vereinbaren Sie unbedingt eine Vertrags­laufzeit bis zum Renteneintrittsalter. Dies wirkt erst einmal sehr lang, doch so können Sie sichergehen, dass Ihrem Kind auch später keine Versorgungslücken entstehen. Ärgerlich wäre es, wenn Sie eine Laufzeit bis 59 vereinbaren und Ihr Kind mit 60 berufsunfähig werden sollte.

Einige Versicherer werben damit, dass die Beiträge für Schüler erst später ansteigen. Achten Sie darauf, dass diese Beitragssteigerung nicht zu hoch ausfällt. Ansonsten lohnt sich die Ersparnis am Anfang unter Umständen nicht.

In wirtschaftlich unsicheren Zeiten sollten Versicherte die Option auf Zahlpausen erhalten. Mittlerweise gibt es einige Versicherer, die die Möglichkeit anbieten, die Zahlung der Versicherungsbeiträge vorübergehend auszusetzen.

Mit der Beitragsüberprüfungsoption lässt sich bares Geld sparen, denn diese deckt eine Überzahlung von Beiträgen sofort auf. Wir empfehlen eine regelmäßige Überprüfung Ihrer privaten Versicherungssituation, insbesondere Ihrer Berufsgruppe.

Eine Berufsunfähigkeits­versicherung ist auch für Schüler sinnvoll, da Schüler in der Regel jung und gesund sind. Dies führt zu einfachen Aufnahmebedingungen und günstigen Beiträgen. Weiterer Vorteil: Auch wenn das Kind später einen risikoreicheren Beruf aufnimmt, wird die ursprüngliche Berufsgruppe beibehalten.

Eine Berufsunfähigkeits­versicherung für Schüler ist vergleichsweise günstig und bereits ab 44 Euro im Monat abschließbar. Der konkrete Betrag wird stets individuell berechnet und hängt von mehreren Faktoren ab.

Es lohnt sich, eine Berufsunfähigkeits­versicherung für das Kind so früh wie möglich abzuschließen. Die meisten Berufsunfähigkeits­versicherer bieten für Schüler bzw. Kinder eine Absicherung ab einem Alter von 10 Jahren an.