So funktioniert die Altersvorsorge in Deutschland 

Das Rentenniveau der gesetzlichen Rente wird durch vier Faktoren gesteuert:

• Wie viel von meinem Brutto-Gehalt bekomme ich zukünftig als Rente vor Steuern?
• Welche Freibeträge gibt es, bevor ich auf meine zukünftige Rente Steuern zahle? Wie viel muss ich für Kranken- und Pflege­­versicherung bezahlen?
• Wann darf ich überhaupt in Rente gehen? Durch die Überalterung der Gesellschaft und die geringe Anzahl von Kindern kann man von einem baldigen Renteneintrittsalter von 69 oder 70 Jahren ausgehen. Je älter wir werden und je weniger Kinder zukünftig Rentenbeiträge einzahlen, desto länger muss man im Alter arbeiten, damit man weniger lange Rentenbezieher ist.
• Wie viele Rentenpunkte erwerbe ich: sprich wie viele Erwerbsjahre + Ausbildung + Elternzeiten etc. kommen zusammen?

Mit einem Brutto-Einkommen von 2.500 Euro monatlich kommt man aktuell auf einen Anspruch von ca. 1.100 bis 1.200 Euro Brutto-Rente.

Einige kammerfähige Berufe – zum Beispiel Ärzte, Apotheker, Notare, Steuerberater, Wirtschaftsprüfer und Ingenieure – haben ihr eigenes System der Altersversorgung. Diese selbst verwalteten Versorgungswerke zahlen Alters-, Berufs­unfähigkeits- und Hinterbliebenenrenten an ihre Mitglieder. Sie finanzieren sich aus Mitgliedsbeiträgen und Investitionen und zahlen im Durchschnitt höhere Renten als die gesetzliche Renten­­versicherung.

Die landwirtschaftliche Alterskasse, auch Alterssicherung der Landwirte, ist eine berufsständische gesetzliche Alterssicherung der Sozial­­versicherung für Landwirtschaft, Forst- und Gartenbau. Sie ist als Ergänzung zu anderen Formen der Altersvorsorge konzipiert und versichert neben landwirtschaftlichen Unternehmern auch deren Ehepartner und mitarbeitende Familienangehörige. Sie zahlt Alters-, Erwerbsminderungs- und Hinterbliebenenrenten.

Eine Pension, auch Ruhegehalt genannt, ist die Altersvorsorge für alle im öffentlich-rechtlichen Dienst, also zum Beispiel Beamte, Richter, Berufssoldaten oder auch Pfarrer. Diese Altersbezüge werden von Bund und Ländern gezahlt. Eine gesetzliche Pension fällt in der Regel höher aus als die gesetzlichen Renten. Der Grund: Beamte haben in der Regel keine Möglichkeit, eine betriebliche Altersvorsorge (2. Säule) abzuschließen. Die Pension deckt daher auch die Altersvorsorge der 2. Säule mit ab.

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Selbständige sind in aller Regel nicht gesetzlich rentenversichert. Die Rürup-Rente wurde entwickelt, um Selbständigen eine Basis-Absicherung alternativ zur gesetzlichen Rente anzubieten. Daher wird die Rürup-Rente im 3-Schichten-Modell – anders als im 3-Säulen-Modell – auch der ersten Schicht, der Basisrente, zugeordnet. Die Rürup-Rente kann demnach sowohl als grundlegende als auch als zusätzliche Altersvorsorge eingesetzt werden.

Alle Arbeitnehmer zahlen monatlich einen Teil ihres Bruttolohns in die gesetzliche Renten­versicherung ein. Der Arbeitgeber übernimmt dabei die Hälfte der Beiträge. Mit diesen Einzahlungen der Arbeitnehmer werden die Renten der Personen bezahlt, die aktuell im Ruhestand sind. Wie hoch Ihre Rente im Ruhestand ausfällt, hängt davon ab, wie viel Sie eingezahlt haben.

Ob es 2050 oder prinzipiell in Zukunft noch gesetzliche Rente gibt, ist schwer vorauszusagen. Ob die gesetzliche Rente weiterhin funktioniert, ist von vielen Faktoren abhängig, beispielsweise davon, wie sich die Wirtschaft in Deutschland entwickelt, wie viele Menschen angestellt arbeiten und in die Rentenkasse einzahlen, wie alt Menschen in Zukunft in Deutschland werden und so weiter. Wir empfehlen, sich nicht allein auf die gesetzliche Rente zu verlassen, selbst aktiv zu werden und privat fürs Alter vorzusorgen. Sonst könnten Sie im Ruhestand von Altersarmut betroffen sein.

Sie haben grundsätzlich drei Möglichkeiten: Als Arbeitnehmer zahlen Sie in die gesetzliche Rente ein. Zusätzlich besteht prinzipiell die Möglichkeit, eine betriebliche Altersvorsorge über Ihren Arbeitgeber aufzubauen. Auch privat können Sie sich für Ihren Ruhestand absichern, etwa mit einer Riester-Rente, Sofortrente, ETFs, Immobilien oder auch fondsgebundenen Renten- und Lebens­versicherungen. Selbständige erhalten in der Regel keine gesetzliche Rente. Sie können aber eine Rürup-Rente als Basisschutz-Alternative zur gesetzlichen Rente nutzen.