Mit dem Gedanken seiner Heimat Lebewohl zu sagen, um sich in Deutschland etwas Neues aufzubauen, erwarten den Aussiedler neben der Beantragung einer Aufenthaltserlaubnis auch weitere Angelegenheiten wie zum Beispiel die Mitgliedschaft in einer Krankenversicherung. Hierzulande sind Arzneimittel, Ärzte wie auch Krankenhäuser sehr teuer, sodass es von entscheidender Bedeutung ist, im Besitz einer Krankenversicherung zu sein. Darüber hinaus erhält man keine Aufenthaltserlaubnis, wenn man nicht im Besitz einer Krankenversicherung ist. Auch wenn Deutschland als das „El Dorado“ bezeichnet wird, ist längst nicht in jedem Bereich ein Schutz gewährt. In dem Zusammenhang ist jeder Aussiedler dazu aufgerufen, sich einen nach seinen Bedürfnissen angepassten Versicherungsschutz zusammenzustellen.

Bei Fragen zu bestimmten Versicherungen stehen wir ihnen gerne zur Verfügung. Mithilfe unseres Inhouse-Übersetzers können wir sie auch in ihrer jeweiligen Landessprache beraten.

Das Gesundheitssystem in Deutschland

Deutschland genießt den Ruf, mit einem der weltbesten Gesundheitssysteme ausgestattet zu sein. Dabei verfügt das Gesundheitssystem über ein umfangreiches Netz von Krankenhäusern und Ärzten und das selbst in den entferntesten Regionen Deutschlands.

Tipp: Medizinische Geräte sind mit der neuesten Technologie ausgestattet

Dass man sich im Falle von Behandlungen auf Wartezeiten einstellen muss, ist kaum der Fall, da Wartelisten eher selten verbreitet sind. Im Gegensatz zu anderen Staaten sind die medizinischen Gesundheitsleistungen mit der neuesten Technologie sowie Einrichtungen versehen. Ferner macht das deutsche Gesundheitssystem keine Unterschiede bei der Bereitstellung von Versorgungsleistungen, sodass jeder Zugang zur Gesundheitsversorgung hat unabhängig davon, welcher Einkommensklasse oder sozialen Schicht er angehört.

Achtung: Deutsche Krankenversicherung gehört weltweit zu den teuersten

Auch wenn das deutsche Gesundheitssystem zahlreiche Vorzüge hat, birgt sie dennoch einige Nachteile. Der wohl bedeutendste Nachteil ist der Kostenpunkt der gesetzlichen Krankenversicherung. Sie zählt zu den teuersten der Welt. Aufgrund der Tatsache, dass die kostenlose Gesundheitsversorgung nicht existiert, wird jede in Anspruch genommene medizinische Hilfe von der Versicherung oder dem Versicherungsnehmer selbst beglichen.

Versicherungspflicht

Seit Januar 2009 ist jede in Deutschland lebende Person dazu verpflichtet, im Besitz einer Krankenversicherung zu sein. Eine gesetzliche Krankenversicherungspflicht besteht vor allem für folgende Personengruppen:

  • Arbeitnehmer deren Bruttoeinkommen höher als 400 Euro ist, sich jedoch unter der Jahreseinkommensgrenze von 57.600 Euro brutto befindet.
  • Studierende öffentlich oder staatlich anerkannter Universitäten
  • Auszubildende oder Schüler der Sekundarstufe I
  • Ältere Rentner, die die meiste Zeit ihres Berufslebens als Familienmitglied in der gesetzlichen Krankenversicherung versichert waren
  • Arbeitslose, die finanzielle Unterstützung von öffentlichen Stellen, wie der Bundesagentur für Arbeit erhalten
Info: EHIC ermöglicht zum innerdeutschen Krankenversicherungsschutz

Finden Studenten aus anderen Ländern den Weg nach Deutschland mit denen die Bundesrepublik Sozialversicherungsabkommen hält, können sie auch weiterhin bei der Krankenversicherung ihrer Heimat versichert bleiben. Hierbei hilft die sogenannte EHIC (European Health Insurance Card). Dabei erhalten Besitzer der EHIC, die medizinische Versorgung zu denselben Bedingungen, wie ein deutscher Staatsbürger. Mit der Absicht sich für längere Zeit in Deutschland niederlassen zu wollen, muss die sogenannte EHIC (European Health Insurance Card) durch eine entsprechende Krankenversicherung bei einer Krankenkasse ersetzt werden. Hingegen ist Selbständigen und Freiberuflern die private Krankenversicherung ans Herz zu legen.

Achtung: Kurzfristige Aufenthalte bedürfen der Freistellung
Halten sich aus dem Ausland kommende Personen nur kurzzeitig in Deutschland auf und möchten keinen Wechsel ihrer Krankenversicherung vornehmen, müssen sie eine Bestätigung ihrer Krankenversicherung vorlegen. Diese sollte bekräftigen, dass eventuelle medizinische Kosten abgedeckt werden und in englischer als auch deutscher Sprache vorliegen. Im nächsten Schritt ist das Dokument an eine deutsche gesetzliche Krankenversicherung weiterzuleiten, damit die Freistellung von der gesetzlichen Krankenversicherung erfolgen kann.

Private oder Gesetzliche Krankenversicherung?

In Deutschland existieren zwei Systeme der gesundheitlichen Versorgung:

Kriterium Gesetzliche Krankenversicherung Private Krankenversicherung
Arbeitsweise Solidaritätsprinzip
Bemessungsgrundlage des Versicherungsbeitrag Einkommen
  • individuelles Risiko
  • persönlicher Gesundheitszustand
  • Eintrittsalter
Anspruch auf Versicherungsleistungen
  • abhängig von medizinischer Notwendigkeit
  • bei mehreren Behandlungen wird jene mit dem niedrigsten Kostenfaktor übernommen
ganzheitlich Kostenübernahme
Abrechnung Krankenkasse Patient geht in Vorleistung
Erstattung von Medikamenten und Behandlungen gesetzlich vorgeschriebene Zuzahlung keine Zuzahlung
Leistungen
  • Kontrolluntersuchungen zur Früherkennung von Krankheiten
  • Impfungen
  • freie Arztwahl
  • stationärer Aufenthalt gegen ein Tagegeld von 10 Euro pro Tag
  • Medikamente und Hilfsmittel
  • Kuraufenthalte
  • psychotherapeutische Behandlungen

 

 

  • Kontrolluntersuchungen  zur Früherkennung von Krankheiten
  • Behandlungen durch Heilpraktiker
  • Chefarztbehandlung
  • freie Arzt- und Krankenhauswahl
  • teure Zahnbehandlungen
  • Medikamente und Hilfsmittel

 

 

Zahlung der Versicherungsbeiträge vom Arbeitgeber und Arbeitnehmer je zur Hälfte Selbständiger zahlt den kompletten Versicherungsbeitrag
 Versicherungskreis Familienmitglieder sind mitversichert der einzelne Versicherte

Wer kann in die private Krankenversicherung eintreten?

Im Allgemeinen kann jeder, der sich nicht in einer der oben genannten Personengruppen wiederfindet, den Abschluss einer privaten Krankenversicherung in Erwägung ziehen.

Achtung: Privatversicherte müssen bei der Abrechnung in Vorleistung treten

Während sich die Krankenkasse innerhalb der gesetzlichen Krankenversicherung um die Abrechnung von Versicherungsleistungen kümmert, sieht es in der privaten Krankenversicherung ganz anders aus. Hierbei tritt der Patient als Vertragspartner des Arztes auf. Dahingehend werden dem Patienten die in Anspruch genommenen Versicherungsleistungen vom zuständigen Arzt in Rechnung gestellt.  Nach Prüfung der Arztrechnung auf Richtigkeit, schickt der Patient die Arztrechnung zur Erstattung an seine Private Krankenversicherung.

Private Krankenversicherungen dürfen niemanden aufgrund ehöhtem Gesundheitsrisiko ablehnen

Wer Interesse an der Mitgliedschaft in der privaten Krankenversicherung hat, muss derzeit ein Jahreseinkommen von mindestens 57.600 Euro nachweisen. Spielt die Einkommenshöhe bei Arbeitnehmern eine wichtige Rolle, kann sie bei Beamten und Selbständigen außer Acht gelassen werden. Wird bei einem Antragssteller ein erhöhtes Gesundheitsrisiko erkannt, darf ihn die Krankenversicherung nicht abweisen, sondern muss ihm zumindest einen wenig leistungsstarken Basistarif anbieten (mehr dazu auch hier).

Tipp: Unisex Tarife ermöglichen gleiche Versicherungsleistungen unabhängig vom Geschlecht
Bei dem Unisex-Tarif handelt es sich um einen Versicherungstarif, der nicht das Geschlecht des Versicherungsnehmer für die Berechnung zugrunde legt. Haben Frauen bei der Inanspruchnahme von Behandlungen deutlich höhere Kosten in Kauf genommen, soll mit dem Unisextarif eine Angleichung an die Versicherungsleistungen des männlichen Geschlechts erfolgen. Dadurch erhalten Frauen dieselben Versicherungsleistungen wie Männer, ohne dafür höhere Beiträge zahlen zu müssen. Durch die Angleichung der beiden Geschlechte erhalten Männer den Krankenschutz zu 30 Prozent teureren Versicherungstarifen, während Frauen derselbe Versicherungsschutz zu geringeren Beiträgen angeboten wird. Die Höhe der jeweiligen Prämie ist abhängig vom Alter des Versicherungsnehmers. Blickt man auf die Leistungen der Unisextarife, ähneln sie dem Leistungsspektrum der gesetzlichen Krankenversicherung sehr stark. Für einen Unisextarif wird derzeit ein Versicherungsbeitrag von maximal 639,38 Euro erhoben.
Info: Altersrückstellungen schützen vor zukünftig hohen Behandlungskosten

Mit zunehmendem Alter müssen sich Versicherungsnehmer damit abfinden, dass sie wesentlich höhere Kosten für Behandlungen und Medikamente erwarten. Damit die Versicherungsnehmer im Krankheitsfall keine allzu hohen Behandlungskosten befürchten müssen, werden sogenannte Altersrückstellungen aufgebaut. Hierbei wird ein Teil der zu zahlenden Versicherungsbeiträge auf dem Kapitalmarkt angelegt Wird ein Wechsel der privaten Krankenversicherung angestrebt haben Versicherungsnehmer unter bestimmten Voraussetzungen die Möglichkeit ihre bis dahin angesparten Altersrückstellungen mitzunehmen.

Achtung: Wechsel in die Gesetzliche Krankenversicherung - nur unter bestimmten Voraussetzungen

Ein Wechsel in die gesetzliche Krankenversicherung kann nur erfolgen, wenn folgende Voraussetzungen erfüllt sind:

    • Ein Versicherungsnehmer hat seine Arbeit verloren.
    • Das Jahreseinkommen liegt unter 57.600 Euro.
    • Der Betreffende war vorher als Selbständiger tätig und erhält  im Angestelltenverhältnis dasselbe Einkommen.

Verantwortung wird in Deutschland groß geschrieben

Nicht nur die Krankenversicherung ist von entscheidender Bedeutung, sondern auch andere Versicherungsformen. Ereignet sich beispielsweise ein Unfall bei den Gegenständen wie auch Personen zu Schaden kommen, bis du als Unfallverursacher zu 100 Prozent haftbar. Hierbei können sich noch so kleine Unfälle in finanzielle Schwierigkeiten bringen, sodass es sinnvoll ist, den Abschluss einiger Versicherungen in Erwägung zu ziehen:

Haftpflichtversicherung

Die Mehrheit der Deutschen erachtet die private Haftpflichtversicherung als die wichtigste private Absicherung unter allen Versicherungspolicen. Im Schadensfall übernimmt die Haftpflichtversicherung sämtliche Kosten. Dabei richtet sich die Grenze der zu übernehmenden Kosten an der Versicherungssumme die im Versicherungsvertrag ausgehandelt wurde. Daneben sind Ehepartner wie auch die Kinder in der Haftpflichtversicherung mitversichert. Sie ist bereits ab einem jährlichen Versicherungsbeitrag von 100 Euro abzuschließen.

KFZ-Haftpflichtversicherung

Ist man im Besitz eines Autos oder Motorrads ist der Abschluss dieser Versicherung verpflichtend. Auch die Anmeldung eines Autos kann ohne diese Police nicht in Angriff genommen werden. Im Schadensfall übernimmt die Versicherung sämtliche Kosten. Dabei kann sich der Versicherungsbeitrag von Versicherung zur Versicherung stark unterscheiden. Die Höhe des zu zahlenden Versicherungsbeitrags richtet sich dabei an die Fahrzeugklasse, das Alter des Fahrzeugs und den unfallfreien Jahren. Die KFZ-Haftpflichtversicherung wird in zwei unterschiedliche Bereiche unterteilt:

Vollkaskoversicherung Teilkaskoversicherung
Absicherung von Schäden:

  • Fahrzeugschäden durch Einwirken Fremder
  • Eigens verursachte Unfallschäden

 

 

Absicherung von Schäden durch:

  • Glasbruch
  • Diebstahl
  • Brand
  • Explosion
  • Sturm
  • Hagel
  • Überschwemmung
  • Blitzschlag
vorteilhaft für Fahrzeuge zwischen 8 und 15 Jahren

Hausratversicherung

Mit der Hausratversicherung werden alle sich im Haus bzw. in der Wohnung befindlichen Gegenständen versichert. Für den Fall, dass sich ein Diebstahl oder ein Schaden aufgrund von Hagel, Blitz oder Gewitter ereignet, übernimmt die Hausratversicherung sämtliche Kosten. Dabei bemisst sich die Höhe des zu zahlenden Versicherungsbeitrags an der Größe der Wohnung. Es lohnt sich in jedem Fall eine abzuschließen, sobald sich wertvolle Gegenstände in den eigenen vier Wänden befinden.

Berufsunfähigkeitsversicherung

Neben der Unfallversicherung offenbart der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung eine weitere Möglichkeit zur Invaliditätsabsicherung. Dabei ist die individuelle berufliche Leistungsfähigkeit des Arbeitnehmers Versicherungsgegenstand der Berufsunfähigkeitsversicherung. Somit schützt die Berufsunfähigkeitsversicherung (mehr dazu auch hier) vor dem beruflichen Abstieg des Versicherten am Erwerbsleben.

Achtung: Die meisten Unfälle ereignen sich in der Freizeit
Über den Arbeitgeber ist man Mitglied der gesetzlichen Unfallversicherung. Für den Fall, dass sich während der Arbeitszeit oder auf dem Arbeitsweg und zurück ein Unfall ereignet, ist der Arbeitnehmer versichert. Nichtsdestotrotz ereignen sich die meisten Unfälle in der Freizeit. Mit dem Abschluss einer privaten Unfallversicherung wird das Unfallereignis abgesichert, welches gegebenenfalls zu einer Berufsunfähigkeit führt. In diesem Fall zahlt die Versicherung je nach Schwere eine Invalidenrente an den Versicherungsnehmer. Wer sich im schlimmsten Fall rundum abgesichert wissen will, kann auch zusätzliche Versicherungsleistungen wie Krankenhaustagegeld, Kurkostenbeihilfe, kosmetische Operationen sowie Bergungskosten in die Versicherungspolice integrieren.

Altersvorsorge

In Deutschland gilt das Prinzip der sozialen Sicherung. Somit wird jedem Bürger ein gewisser Lebensstandard gewährt. Ähnlich wie in der Krankenversicherung steht jeder Versicherungsnehmer füreinander ein. Im Allgemeinen wird die gesetzliche Altersvorsorge aus den Pflichtbeiträgen der Arbeitnehmer bestritten. Diese werden von den monatlichen Bruttolöhnen der Arbeitnehmer eingezogen. Jedoch werden diese Beiträge nicht angespart, sondern unmittelbar an die derzeitigen Rentner weitergereicht. Dieses Phänomen des Weiterreichens nennt man vielerorts auch Generationenvertrag. Dieser besagt, dass die jüngere Generation für die ältere Bevölkerung aufkommt. Aufgrund der Tatsache, dass immer weniger Arbeitnehmer die Renten zahlreicher Rentner finanzieren wurde in 2012 die Erhöhung des Renteneintrittsalters auf das 67. Lebensjahr erhöht.

Die deutsche Rentenversicherung

Während sich die gesetzliche Krankenversicherung vorwiegend dem gesundheitlichen Wohl ihrer Versicherten widmet, legt die deutsche Rentenversicherung ihr Augenmerk auf die Alterssicherung von Beschäftigten. Neben der Auszahlung einer Altersrente wird die deutsche Rentenversicherung zu Rate gezogen, wenn es um den Erhalt einer Erwerbsminderung – oder Hinterbliebenenrente geht. Als Träger der gesetzlichen Rentenversicherung gewährt sie sämtliche Behandlungen, die mit der medizinischen wie auch beruflichen Rehabilitation in Verbindung stehen. Somit liegt der Zweck der Deutschen Rentenversicherung in der Wiederherstellung und Verbesserung der Erwerbsfähigkeit der arbeitenden Bevölkerung begründet.

Info: Erziehungsintervalle werden als Beitragszeiten in der gesetzlichen Rentenversicherung anerkannt
Mit wie viel Rente im Rentenalter gerechnet werden kann, hängt in erster Linie von der Höhe und Anzahl der gezahlten Versicherungsbeiträge ab. Dabei schaffen nicht nur Arbeitnehmer einen Rentenaufbau, sondern auch Elternteile die sich mit der Kindererziehung beschäftigen. Denn die Erziehungsintervalle werden als Pflichtbeitragszeiten eines durchschnittlichen Arbeitnehmers anerkannt. Somit erhält jeder kindererziehende Arbeitnehmer für jedes vor dem 1. Januar 1992 geborene Kind die ersten 24 Lebensmonate als verrechnete Renteneinzahlungen anerkannt. Im Gegensatz dazu erhalten Eltern für jedes nach dem 31. Dezember 1991 geborene Kind Rentenbezüge für 36 Monate bestätigt.

Private Rentenversicherung

Eine Option privat etwas für die Altersvorsorge zu tun, bietet die private Rentenversicherung. Entscheidet sich ein Versicherungsnehmer für diese Art der Absicherung eröffnet er einen Sparplan, den er bis zu einem bestimmten Zeitpunkt mit monatlichen Beiträgen anspart. Ist der Zeitpunkt eingetreten, hat der Versicherungsnehmer zwei Optionen. Entweder er lässt sich das angesparte Kapital als Einmalzahlung auszahlen, oder er besteht auf Ausschüttung einer monatlichen Rente. Bei der Wahl der monatlichen Rente erhält der Versicherungsnehmer bis ans Lebensende eine Rente.

Fondsgebundene Rentenversicherung

Im Gegensatz zur privaten Rentenversicherung wird der Sparanteil unmittelbar in einen oder mehrere Investmentfonds angelegt. Diese Investmentfonds investieren in verschiedene Wertpapiere und Anlagen wie zum Beispiel Aktien, Immobilien oder Rentenpapiere. Wie hoch die zu erwartende Rente ausfällt hängt im hohen Maße von der Wertentwicklung des Investmentfonds ab. Vor diesem Hintergrund ist es ratsam, erst nach eingehender Recherche die Investmentfonds auszuwählen. Denn längst nicht jede Rentenversicherung hält auch die gewinnbringenden Fonds bereit. Weist er ausgewählte Fonds eine positive Wertentwicklung auf, sind gute Renditen möglich. Nichtsdestotrotz muss man auch mit Gewinneinbußen rechnen.

Tipp: Riester-Rente ist vorteilhaft für Geringverdiener und Familien
Genauso wie bei allen anderen Formen der privaten Altersvorsorge auch, werden mit der Riester-Rente Ansparungen für den Aufbau einer privaten Vorsorge getätigt. Dabei werden monatliche Beiträge in einen Versicherungsvertrag eingezahlt. Eben diese monatlichen Einzahlungen erhöhen sich im Laufe der Zeit um die jährlich staatliche Zulage in Höhe von 154 Euro. Diese Art der Vorsorge eignet sich vor allem für Geringverdiener und Familien. Je früher der Abschluss einer Riester-Rente in Erwägung gezogen wird, desto eher können attraktive Renditen realisiert werden. Schließt man im Alter von unter 25 Jahren einen Riester Vertrag ab, wird ein Startbonus von 200 Euro ausgezahlt. Familien mit Kindern, die vor dem Jahr 2008 geboren wurden, erhalten Zulagen von 185 Euro pro Kind. Hingegen erhalten Familien, mit nach 2008 geborenen, Kindern eine Kinderzulage von 300 Euro pro Kind.

Betriebliche Altersvorsorge

Eine Absicherung durch die betriebliche Altersvorsorge liegt vor, wenn dem Arbeitnehmer Versorgungsleistungen im Falle des Renteneintritts, Invalidität oder Tod vom Arbeitgeber angeboten werden.

Lebensversicherung

Wie der Name bereits verrät, sichert die Lebensversicherung den Eintritt eines bestimmten Lebensereignisses ab. Dies kann beispielsweise der Tod sein, aber auch andere zeichnende Ereignisse. Tritt ein derartiger Fall ein, wird dem Versicherungsnehmer die vertraglich vereinbarte Leistung ausgezahlt. Dabei werden grundsätzlich drei Arten von Lebensversicherungen unterschieden:

Art der Lebensversicherung Hintergrund
Kapitallebensversicherung Kapital ansparen zur Altersvorsorge
Risikolebensversicherung Eintritt eines bestimmten Ereignisses (Tod), Hinterbliebenenschutz
Fondsgebundene Lebensversicherung Altersvorsorge und Hinterbliebenenschutz

Fazit

Mit der Absicht in Deutschland einen Neuanfang zu wagen müssen sich Aussiedler einer ganzen Reihe von Angelegenheiten stellen. Neben dem Abschluss einer Krankenversicherung ist auch der Abschluss einiger vorsorglichen Versicherungen zu empfehlen. Hierbei ist es ratsam, sich eingehend mit der Thematik auseinanderzusetzen und gegebenenfalls Vergleiche anzustellen bzw. Beratungen in Anspruch zu nehmen, damit der Versicherungstarif entsprechend dem eigenen Profil gefunden werden können.