Diese Versicherungen benötigen Selbständige und Unternehmer

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Das Wichtigste in Kürze

  • Abhängig von der genauen beruflichen Tätigkeit haben Selbständige und Unternehmer einen unterschiedlichen Versicherungsbedarf.
  • Für alle Selbständigen und Unternehmer ver­pflichtend ist der Abschluss einer Kranken­versicherung.
  • Für unter anderem beratende Berufe besteht auch eine Pflicht zum Abschluss einer Vermögensschaden­haftpflicht­versicherung.
  • Sinnvoll ist für Selbständige und Unternehmer vor allem die Absicherung der eigenen Arbeitskraft und ein ausreichender Schutz vor Haftungsrisiken.

Das erwartet Sie hier

Welche Versicherungen für Selbständige und Unternehmer wirklich wichtig sind und welche Versicherungen Sie für Ihr Gewerbe tatsächlich brauchen.

Inhalt dieser Seite
  1. Versicherungen für Selbstständige
  2. Personen­­versicherungen
  3. Haftpflicht und Rechtsschutz
  4. Sach­­versicherungen
  5. Versicherungen für Mitarbeiter
  6. Fazit

Überblick: Diese Versicherungen benötigen Selbständige

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Selbständigkeit ist nicht gleich Selbständigkeit: Ein Freiberufler im Dienstleistungssektor sieht sich ganz anderen Aufgaben gegenüber als ein Softwarehersteller oder der Betreiber eines Online-Vergleichsportals. So unterschiedlich die Branchen sind, in denen sich junge Unternehmer selbständig machen, so vielfältig sind auch die Risiken. Damit Sie besser einschätzen können, welche Versicherungen Sie wirklich benötigen, stellen wir Ihnen hier drei Beispielkunden vor:

Beispiel 1: Versicherungen für Freiberufler im Dienstleistungsgewerbe

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Sie haben sich als freiberuflicher Kommunikationsberater selbständig gemacht. Sie beraten andere Unternehmen, schreiben Texte für Websites und bieten Ihre Dienste im Internet an. Weitere Mitarbeiter beschäftigen Sie nicht.

Sinnvoll sind in diesem Fall neben der Kranken­versicherung und einer Altersvorsorge eine Betriebs­haftpflicht­versicherung und Vermögensschaden­haftpflicht­versicherung. Darüber hinaus lohnt sich für Sie der Abschluss einer Media-Haftpflicht­versicherung. Etwa zwei Jahre nach Unternehmensgründung sollten Sie erwägen, auch eine Firmen­rechtsschutz­versicherung sowie betriebliche Sach­versicherungen abzuschließen.

Beispiel 2: Versicherungen für Unternehmen im produzierenden Gewerbe

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Sie sind als Softwarehersteller tätig. Ihr Absicherungspaket sollte zu Beginn folgende betriebliche Versicherungen enthalten:

In den Folgejahren können eine Firmen­rechtsschutz­versicherung, Directors & Officers-Versicherung sowie betriebliche Sach­versicherungen hinzukommen. Zusätzlich ist der Abschluss einer Cyber-Versicherung sinnvoll. Diese leistet Schadenersatz bei Schäden durch Hacker-Angriffe und sonstige Cyberkriminalität.

Beispiel 3: Versicherungen für den Betreiber eines Online-Vergleichsportals

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Sie betreiben ein Online-Vergleichsportal. In diesem Fall empfiehlt sich im ersten Jahr nach der Gründung der Abschluss einer Betriebs­haftpflicht­versicherung und Vermögensschaden­haftpflicht­versicherung sowie einer Media-Haftpflicht­versicherung – zusätzlich zu den gesetzlichen oder privaten Personen­versicherungen. In den Folgejahren sollten Sie den Abschluss folgender Versicherungen erwägen:

Personen­versicherungen für Selbständige und Unternehmer


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Kranken- und Pflege­versicherung für Selbständige

Auch für Selbständige und Freiberufler ist der Abschluss einer Kranken­versicherung gesetzlich vorgeschrieben. Wer vor der Aufnahme einer selbständigen Tätigkeit als Angestellter beschäftigt war, hat die Wahl, ob er freiwillig der gesetzlichen Kranken­versicherung beitreten oder ob er sich über eine private Kranken­versicherung versichern möchte. Eine Pflege­versicherung ist ebenfalls ver­pflichtend. Als Mitglied einer gesetzlichen Krankenkasse sind Sie automatisch in der sozialen Pflege­versicherung abgesichert, haben Sie eine private Kranken­versicherung abgeschlossen, müssen Sie auch eine private Pflegepflicht­versicherung abschließen. Möchten Sie sich zusätzlich absichern, empfiehlt sich der Abschluss einer privaten Pflegezusatz­versicherung.

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Altersvorsorge für Selbständige

Die gesetzliche Renten­versicherung ist für selbständig tätige Lehrer, Handwerker und Hebammen ver­pflichtend. Gleiches gilt für freiberufliche Künstler und Publizisten, die sich über die Künstlersozialkasse versichern lassen können. Allen weiteren Selbständigen ist freigestellt, wie sie ihre Altersvorsorge gestalten.

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Berufs­unfähigkeits­versicherung für Selbständige

Sinnvoll ist zudem der Abschluss einer Berufs­unfähigkeits­versicherung. Können Sie aufgrund einer Krankheit oder nach einem Unfall Ihren Beruf nicht mehr ausüben, deckt die gesetzliche Erwerbsminderungs­rente nur einen geringen Teil des bisherigen Einkommens ab. Die Berufs­unfähigkeits­versicherung hilft Ihnen, Ihren Lebensstandard aufrechtzuerhalten. Da jüngere Versicherungsnehmer geringere Prämien zahlen als ältere, empfiehlt es sich, eine Berufs­unfähigkeits­­versicherung bereits früh abzuschließen.

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Haftpflicht- und Rechtsschutz­versicherungen für Selbständige und Unternehmer

Als Freiberufler und Unternehmer sind Sie haftbar, wenn Dritte durch Ihre berufliche Tätigkeit zu Schaden kommen. Darüber hinaus sollten Sie sich gegen Rechtsstreitigkeiten absichern, die schnell teuer werden können. Im Bereich der Haftpflicht­versicherungen und Rechtsschutz­versicherungen empfehlen sich folgende Versicherungen für das Gewerbe:


Icon Geschäft

Betriebs­haftpflicht­versicherung für Selbständige

Die Betriebs­haftpflicht­versicherung übernimmt die Kosten, wenn Kunden, Mitarbeiter, Besucher oder Lieferanten durch Ihren Arbeitseinsatz zu Schaden kommen. Abgesichert sind dabei sowohl Sachschäden als auch Personenschäden.

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Vermögensschaden­haftpflicht­versicherung für Selbständige

Die Vermögensschaden­haftpflicht­versicherung springt ein, falls Mandanten durch Ihre Beratungstätigkeit einen finanziellen Schaden erleiden. Ver­pflichtend ist diese Form der Berufs­haftpflicht­versicherung für beratende Berufe wie Rechtsanwälte, Notare, Steuerberater, Architekten, Prüfer und Gutachter. Sind Sie als Dienstleister in einem anderen Bereich tätig, schließen Sie die Vermögensschaden­haftpflicht zusätzlich zur Betriebs­haftpflicht­versicherung ab.


Directors & Officers-Versicherung

Die Directors & Officers-Versicherung ist für Angestellte in Führungspositionen sinnvoll. Diese spezielle Vermögensschaden­haftpflicht­versicherung springt ein, wenn Dritte Ansprüche aufgrund von Pflicht­verletzungen des Führungspersonals erheben.

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Media-Haftpflicht­versicherung für Selbständige

Die Media-Haftpflicht­versicherung ist eine branchenspezifische Berufs­haftpflicht­versicherung, die vor allem für Selbständige in der Medienbranche gedacht ist. Sie leistet zum Beispiel Schadenersatz, wenn Sie Ihre Klienten falsch beraten, Urheberrechte verletzen oder einen Ausfall der Kunden-Website verursachen. In der Regel übernimmt die Media-Haftpflicht­versicherung sowohl Personen- und Sachschäden als auch Vermögensschäden. Wie andere Haftpflicht­versicherungen auch, beinhaltet sie zudem einen passiven Rechtsschutz.

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Produkt­haftpflicht­versicherung für Selbständige

Als Produzent und Lieferant sind Sie dafür verantwortlich, technisch fehlerfreie und sichere Produkte anzubieten. Verursacht ein mangelhaftes Produkt einen Sach- oder Personenschaden, springt die Produkt­haftpflicht­versicherung ein.

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Icon Auto

Kfz-Versicherungen für Selbständige

Für Firmenwagen ist eine Kfz-Haftpflicht­versicherung ver­pflichtend. Diese kommt für Schäden auf, die Sie oder Ihre Mitarbeiter anderen Verkehrsteilnehmern zufügen. Schäden am eigenen Auto, zum Beispiel durch Wildunfall, Hagelschlag oder Glasbruch, deckt die Teilkasko­versicherung ab. Die Vollkasko­versicherung leistet zusätzlich bei selbst verschuldeten Unfallschäden am eigenen Auto sowie bei Schäden durch Vandalismus. Haben Sie für Ihr Unternehmen mindestens drei Fahrzeuge, ist in der Regel der Abschluss einer Kfz-Flotten­versicherung sinnvoll.


Transport­versicherung für Selbständige

Die Transport­versicherung leistet Ersatz, wenn Waren, Güter oder Maschinen während des Transports beschädigt werden oder verloren gehen. Eine Transport­versicherung lohnt sich nicht nur für selbständige Spediteure, sondern für alle Unternehmer, die Waren mit eigenen oder fremden Fahrzeugen ausliefern.

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Firmen­rechtsschutz­versicherung für Selbständige

Eine gute Firmen­rechtsschutz­versicherung gehört zu den wichtigsten Versicherungen für das Gewerbe. Sie übernimmt Anwalts-, Prozess- und Gerichtskosten sowie Zahlungen für Gutachter und Zeugenaussagen. Auch die Kosten für eine außergerichtliche Einigung sind meist mit abgedeckt. Je nach Art und Größe des Unternehmens sollte die Police das Vertrags- und Sachenrecht, den Arbeits­rechtsschutz und Steuer­rechtsschutz beinhalten. Eventuell ist auch ein zusätzlicher Straf­rechtsschutz sinnvoll. Patentrecht erfordert in der Regel eine separate Versicherung.

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Sach­versicherungen für Selbständige und Unternehmer

Schäden an der Betriebsstätte oder dem Büroinventar können dazu führen, dass Sie Ihre Tätigkeit für eine gewisse Zeit unterbrechen müssen. Das bedeutet einen Einkommensverlust, der sich oft nur schwer wieder aufholen lässt. Sach­versicherungen sind daher für viele Unternehmer empfehlenswert, insbesondere für Selbständige, die Mitarbeiter beschäftigen. Die drei wichtigsten Sach­versicherungen:


Icon Geschäft

Betriebs­­unterbrechungs­versicherung für Selbständige

Wenn Ihre Betriebsräume durch Sturm, Leitungswasser, Feuer, Einbruchdiebstahl oder Raub verwüstet oder beschädigt wurden, springt die Betriebs­­unterbrechungs­versicherung ein. Sie ersetzt den entgangenen Gewinn und übernimmt kurzfristig Löhne und Gehälter, Sozialabgaben und Mietzahlungen.

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Geschäftsinhalts­versicherung für Selbständige

Die Geschäftsinhalts­versicherung ist gewissermaßen eine Hausrat­versicherung für Unternehmen. Sie versichert das bewegliche Inventar der Betriebsräume gegen Schäden durch Brand, Explosion, Leitungswasser, Sturm und Einbruchdiebstahl.

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Icon Laptop

Elektronik­versicherung für Selbständige

Die Elektronik­versicherung zahlt Austausch- und Reparaturkosten für Computer, Server und andere elektrische Arbeitsgeräte, wenn diese beispielsweise durch Bedienfehler, Wasser, Überspannung oder Vandalismus geschädigt werden.

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Versicherungen für Mitarbeiter von Selbständigen und Unternehmern

Icon Gruppe Personen

Beschäftigt Ihr Unternehmen Mitarbeiter, sind Sie dazu verpflichtet, für diese Sozialabgaben zu leisten. Bei mehr als zwei Beschäftigten ist es zudem sinnvoll, zusätzlich die folgenden Personen­versicherungen für Ihre Mitarbeiter anzubieten:

Fazit

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Lassen Sie sich gerne von uns beraten, welche Versicherungen Sie als Selbständiger oder Unternehmer benötigen. Unsere Experten prüfen Ihren Versicherungsbedarf und erstellen Ihnen individuelle Angebote, die zu Ihnen und Ihren persönlichen Anforderungen passen. Kontaktieren Sie hierzu gerne unser Makler-Team

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Katharina Burnus
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