Versicherungen für Selbstständige und Gewerbetreibende: Welche brauchen Sie wirklich? In diesem Beitrag finden Sie unter anderem drei Fallbeispiele aus der Praxis.

Überblick: Diese Versicherungen benötigen Selbstständige

Personenversicherungen für Unternehmer und Freiberufler
Haftpflicht- und Rechtsschutzversicherungen
Sachversicherungen
Personenversicherungen für Mitarbeiter
spezielle Versicherungen, zum Beispiel Cyberversicherungen

Personenversicherungen für Unternehmer

Auch für Selbstständige und Freiberufler ist der Abschluss einer Krankenversicherung gesetzlich vorgeschrieben. Wer vor Aufnahme der selbständigen Tätigkeit angestellt beschäftigt war, hat die Wahl, ob er freiwillig einer gesetzlichen Krankenversicherung beitreten oder ob er sich privat über eine private Krankenversicherung versichern möchte.

Die Pflegeversicherung ist ebenfalls verpflichtend. Als Mitglied einer Gesetzlichen Krankenkasse sind Sie automatisch pflegeversichert. Haben Sie eine private Krankenversicherung abgeschlossen, benötigen Sie auch eine private Pflegeversicherung.

Die gesetzliche Rentenversicherung ist für selbstständig tätige Lehrer, Handwerker und Hebammen verpflichtend. Gleiches gilt für freiberufliche Künstler und Publizisten, die sich über die Künstlersozialkasse versichern lassen können. Allen weiteren Selbständigen ist freigestellt, wie sie ihre Altersvorsorge gestalten.

Sinnvoll ist zudem der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung. Können Sie aufgrund einer Krankheit oder nach einem Unfall Ihren Beruf nicht mehr ausüben, deckt die gesetzliche Erwerbsminderungsrente nur einen geringen Teil des bisherigen Einkommens ab. Die Berufsunfähigkeitsversicherung hilft Ihnen, Ihren Lebensstandard aufrechtzuerhalten. Da jüngere Versicherungsnehmer geringere Prämien zahlen als ältere, empfiehlt es sich, eine Berufsunfähigkeitsversicherung bereits früh abzuschließen.

BERATER-TIPP

»Gerade Gründern fällt es schwer, den eigenen Versicherungsbedarf zu ermitteln. Eine unabhängige Beratung hilft, sowohl Unter- als auch Überversicherung zu vermeiden. Auch erfahrene Unternehmer profitieren vom individuellen Versicherungscheck. Wir beraten Sie gerne und zeigen Ihnen, welche Versicherungen Selbstständige wählen sollten.«

Alexander Vorgerd

Haftpflicht- und Rechtsschutzversicherungen für Selbstständige

Als Freiberufler und Unternehmer stehen Sie in der Haftpflicht, wenn Dritte durch Ihre berufliche Tätigkeit zu Schaden kommen. Darüber hinaus sollten Sie sich gegen Rechtsstreitigkeiten absichern, die schnell teuer werden können. Im Bereich der Haftpflichtversicherungen und Rechtsschutzversicherungen empfehlen sich folgende Versicherungen für das Gewerbe:

Betriebshaftpflichtversicherung

Die Betriebshaftpflicht übernimmt die Haftung, wenn Kunden, Mitarbeiter, Besucher oder Lieferanten durch Ihren Arbeitseinsatz zu Schaden kommen. Abgesichert sind Sach- und Personenschäden.

Vermögensschadenhaftpflichtversicherung

Die Vermögensschadenhaftpflicht springt ein, falls Mandanten durch Ihre Beratungstätigkeit einen finanziellen Schaden erleiden. Obligatorisch ist diese Form der Berufshaftpflichtversicherung für beratende Berufe wie Rechtsanwälte, Notare, Steuerberater, Architekten, Prüfer und Gutachter. Sind Sie als Dienstleister in einem anderen Bereich tätig, schließen Sie die Vermögensschadenhaftpflicht zusätzlich zur Betriebshaftpflicht ab.

Directors & Officers-Versicherung

Die D&O-Versicherung ist für Angestellte in Führungspositionen sinnvoll. Diese spezielle Vermögenshaftpflichtversicherung springt ein, wenn Dritte Ansprüche aufgrund von Pflichtverletzungen des Führungspersonals erheben.

Kfz-Versicherungen für Unternehmen

Für Firmenwagen ist eine Kfz-Haftpflichtversicherung verpflichtend. Diese kommt für Schäden auf, die Sie oder Ihre Mitarbeiter anderen Verkehrsteilnehmern zufügen. Schäden am eigenen Auto, zum Beispiel durch Wildunfall, Hagelschlag oder Glasbruch, deckt die Teilkaskoversicherung ab. Die Vollkaskoversicherung leistet zusätzlich bei Unfallschäden am eigenen Auto sowie bei Schäden durch Vandalismus.

Produkthaftpflicht

Als Produzent und Lieferant sind Sie dafür verantwortlich, technisch fehlerfreie und sichere Produkte anzubieten. Verursacht ein mangelhaftes Produkt einen Sach- oder Personenschaden, springt die Produkthaftpflicht ein.

Transportversicherung

Die Transportversicherung leistet Ersatz, wenn Waren, Güter oder Maschinen während des Transports beschädigt werden oder verloren gehen. Eine Transportversicherung lohnt sich nicht nur für selbstständige Spediteure, sondern für alle Unternehmer, die Waren mit eigenen oder fremden Fahrzeugen ausliefern.

Firmenrechtsschutzversicherung

Eine gute Firmenrechtsschutzversicherung gehört zu den wichtigsten Versicherungen für das Gewerbe. Sie übernimmt Anwalts-, Prozess- und Gerichtskosten sowie Zahlungen für Gutachter und Zeugenaussagen. Auch die Kosten für eine außergerichtliche Einigung sind meist mit abgedeckt. Je nach Art und Größe des Unternehmens sollte die Police das Vertrags- und Sachenrecht, den Arbeitsrechtsschutz und Steuerrechtsschutz beinhalten. Eventuell ist auch ein zusätzlicher Strafrechtsschutz sinnvoll.

Sachversicherungen für Unternehmen

Schäden an der Betriebsstätte oder dem Büroinventar können dazu führen, dass Sie Ihre Tätigkeit für eine gewisse Zeit unterbrechen müssen. Das bedeutet einen Einkommensverlust, der sich oft nur schwer wieder aufholen lässt. Sachversicherungen sind daher für viele Unternehmer empfehlenswert, insbesondere für Selbstständige, die Mitarbeiter beschäftigen. Die drei wichtigsten Sachversicherungen:

Die Betriebsunterbrechungsversicherung

Wenn Ihre Betriebsräume durch Sturm, Leitungswasser, Feuer, Einbruchdiebstahl oder Raub verwüstet oder beschädigt wurden, springt die die Betriebsunterbrechungsversicherung ein. Sie ersetzt den entgangenen Gewinn und übernimmt kurzfristig Löhne und Gehälter, Sozialabgaben und Mietzahlungen.

Die Geschäftsinhaltsversicherung

Die Geschäftsinhaltsversicherung ist gewissermaßen eine Hausratversicherung für Unternehmen. Sie versichert das bewegliche Inventar der Betriebsräume gegen Schäden durch Brand, Explosion, Leitungswasser, Sturm und Einbruchdiebstahl.

Die Elektronikversicherung

Die Elektronikversicherung zahlt Austausch- und Reparaturkosten für Computer, Server und andere elektrische Arbeitsgeräte, wenn diese beispielsweise durch Bedienfehler, Wasser, Überspannung oder Vandalismus geschädigt werden.

Personenversicherung für Mitarbeiter

Beschäftigt Ihr Unternehmen Mitarbeiter, sind Sie dazu verpflichtet, für diese Sozialabgaben zu leisten. Bei mehr als zwei Beschäftigten ist es zudem sinnvoll, zusätzlich die folgenden Personenversicherungen für Ihre Mitarbeiter anzubieten:

Welche Versicherungen Freiberufler und Selbständige wirklich brauchen

Selbstständigkeit ist nicht gleich Selbstständigkeit: Ein Freiberufler im Dienstleistungssektor sieht sich ganz anderen Aufgaben gegenüber als ein Softwarehersteller oder der Betreiber eines Online-Vergleichsportals. So unterschiedlich die Branchen sind, in denen sich junge Unternehmer selbständig machen, so vielfältig sind auch die Risiken.

Damit Sie besser einschätzen können, welche Versicherungen Sie wirklich brauchen, stellen wir Ihnen hier drei Beispielkunden vor.

Beispiel 1: Versicherungen für Freiberufler im Dienstleistungsgewerbe

Nehmen wir an, Sie haben sich als freiberuflicher Kommunikationsberater selbständig gemacht. Sie beraten andere Unternehmen, schreiben Texte für Webseiten und bieten Ihre Dienste im Internet an. Weitere Mitarbeiter beschäftigen Sie nicht.

Sinnvoll sind in diesem Fall neben der Kranken- und Altersvorsorge eine Betriebshaftpflicht- und Vermögensschadenhaftpflichtversicherung. Darüber hinaus lohnt sich für Sie der Abschluss einer Media- Haftpflichtversicherung. Die Media-Haftpflicht ist eine branchenspezifische Berufshaftpflichtversicherung, die vor allem für Selbstständige in der Medienbranche gedacht ist. Sie leistet zum Beispiel Schadenersatz, wenn Sie Ihre Klienten falsch beraten, Urheberrechte verletzen oder einen Ausfall der Kunden-Webseite verursachen. In der Regel übernimmt die Media-Haftpflicht sowohl Personen- und Sachschäden als auch Vermögensschäden. Wie andere Haftpflichtversicherungen auch beinhaltet sie zudem einen passiven Rechtsschutz.

Etwa zwei Jahre nach Unternehmensgründung sollten Sie erwägen, auch eine Rechtsschutzversicherung sowie betriebliche Sachversicherungen abzuschließen.

Beispiel 2: Versicherungen für Unternehmen im produzierenden Gewerbe

Sie sind als Softwarehersteller tätig. Ihr Absicherungspaket sollte zu Beginn folgende betriebliche Versicherungen enthalten:

Betriebs- und Vermögensschadenhaftpflicht
Produkthaftpflicht
Media-Haftpflicht

In den Folgejahren können eine Rechtsschutzversicherung, D&O-Versicherung sowie betriebliche Sachversicherungen hinzukommen. Zusätzlich ist der Abschluss einer Cyber-Versicherung sinnvoll. Diese leistet Schadenersatz bei Schäden durch Hacker-Angriffe und sonstige Cyberkriminalität.

Beispiel 3: Versicherungen für den Betreiber eines Online-Vergleichsportals

Sie betreiben ein Online-Vergleichsportal. In diesem Fall empfiehlt sich im ersten Jahr nach der Gründung der Abschluss einer Betriebs- und Vermögensschadenhaftpflicht sowie einer Media-Haftpflicht – zusätzlich zu den gesetzlichen oder privaten Personenversicherungen. In den Folgejahren sollten Sie den Abschluss folgender Versicherungen erwägen: