Das Wichtigste in Kürze
Das erwartet Sie hier
Wieso die Berufsunfähigkeitsversicherung sich auch im Pflegefall als nützlich erweist und wie Sie sie optimal um eine Absicherung für Pflegebedürftigkeit ergänzen.
Inhalt dieser SeiteDas leistet die Berufsunfähigkeitsversicherung im Pflegefall
Leistungen bei Berufsunfähigkeit
Die private Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt die vertraglich vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente in der Regel, wenn der Versicherungsnehmer eine mindestens 50-prozentige Berufsunfähigkeit nachweist. Dabei ist es – abgesehen von einigen Einschränkungen wie beispielsweise Vorsatz – völlig unerheblich, welche Ursachen die Berufsunfähigkeit hat.
Im Fall einer nachgewiesenen Berufsunfähigkeit werden in der Regel folgende Leistungen erbracht:
- Zahlung einer monatlichen Berufsunfähigkeitsrente
- Befreiung von der Beitragspflicht
Berufsunfähigkeitsrente im Pflegefall
Oft kann die Berufsunfähigkeitsversicherung auch dann im Pflegefall in Anspruch genommen werden, wenn die Beeinträchtigung der Berufsfähigkeit weniger als 50 Prozent beträgt. In diesem Fall ist die Höhe der ausgezahlten Berufsunfähigkeitsrente vom Pflegegrad oder der Anzahl von Einschränkungen bei „activities of daily living“ (ADL) abhängig.
Das bedeuten die Pflegegrade
| Pflegegrad 1 | Geringe Beeinträchtigung der Selbständigkeit |
| Pflegegrad 2 | Erhebliche Beeinträchtigung der Selbständigkeit |
| Pflegegrad 3 | Schwere Beeinträchtigung der Selbständigkeit |
| Pflegegrad 4 | Schwerste Beeinträchtigung der Selbständigkeit |
| Pflegegrad 5 | Schwerste Beeinträchtigung der Selbstständigkeit mit besonderen Anforderungen an die pflegerische Versorgung |
Die Pflegegrade orientieren sich an der Stärke der Beeinträchtigungen der Selbständigkeit und/oder der Fähigkeiten der pflegebedürftigen Person. Zur Ermittlung des Pflegegrades werden sechs Lebensbereiche begutachtet.
- Modul 1 „Mobilität“: Kann die betroffene Person beispielsweise alleine aufstehen und vom Bett ins Bad gehen?
- Modul 2 „Geistige und kommunikative Fähigkeiten“: Ist die betroffene Person in der Lage sich zeitlich und räumlich zu orientieren?
- Modul 3 „Verhaltensweisen und psychische Problemlagen“: Gibt es beispielsweise Abwehrreaktionen gegenüber pflegerischen Maßnahmen.
- Modul 4 „Selbstversorgung“: Kann die Betroffene alleine essen und trinken?
- Modul 5 „Selbstständiger Umgang mit krankheits- oder therapiebedingten Anforderungen und Belastungen – sowie deren Bewältigung“: Können Hilfsmittel wie ein Rollator allein bedient werden?
- Modul 6 „Gestaltung des Alltagslebens und sozialer Kontakte“: Ist eine selbständige Gestaltung des Tagesablaufes möglich?
Was sind ADL?
Zu den activities of daily living zählen die folgenden Tätigkeiten:
- Mobilität (auch unter Zuhilfenahme von Gehilfen oder Rollstühlen)
- An- und Ausziehen
- Einnehmen von Essen und Getränken
- Körperpflege
- Baden und Duschen
- Verrichten der Notdurft
Wird für mehr als sechs Monate täglich Hilfe bei einer dieser Aktivitäten benötigt, gilt das als ein ADL. Die Höhe der Rente richtet sich danach, wie viele ADL vorliegen.
Mit uns die ideale Berufsunfähigkeitsversicherung finden
Gemeinsam mit unserem mehrfach ausgezeichneten Partner von Buddenbrock können wir Ihnen kostengünstige und leistungsstarke Berufsunfähigkeitsversicherungen anbieten:
Pflegebedarf: So können Sie vorsorgen
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung genügt nicht
Ein Unfall oder eine schwere Krankheit kann nicht nur Berufsunfähigkeit, sondern auch eine Pflegebedürftigkeit nach sich ziehen. In der Regel leistet die Berufsunfähigkeitsversicherung auch im Pflegefall und zahlt je nach Pflegegrad die vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente. Beachten Sie jedoch, dass die Berufsunfähigkeitsversicherung maximal in Höhe der vereinbarten Berufsunfähigkeitsrente zahlt, also nicht für die zusätzlichen Kosten der Pflege aufkommt.
Wie wahrscheinlich ist eine Pflegebedürftigkeit?
In den letzten Jahren ist die Pflegequote gestiegen. Das statistische Bundesamt prognostiziert, dass 2030 über dreieinhalb Millionen Bürger betroffen sein werden (Quelle).
Das leistet eine private Pflegeversicherung
Die meisten Menschen zahlen in die gesetzliche Pflegeversicherung ein. Diese leistet zwar im Pflegefall, aber trägt nur einen Teil der Kosten. Die Differenz müssen die Pflegenden selbst oder deren Angehörige tragen, sofern sie finanziell dazu in der Lage sind. Eine private Pflegeversicherung kann erheblich dazu beitragen, diese Lücke zu schließen und die finanzielle Belastung durch Pflegebedürftigkeit zu reduzieren. Beispielrechnungen und eine Erklärung verschiedener Modelle der Pflegeversicherung finden Sie hier:
Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit Pflegeoption?
So funktioniert eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit Pflegeoption
Einige Versicherungen bieten sogenannte Mischpolicen an, die sowohl das Berufsunfähigkeits- als auch das Pflegerisiko absichern. Die Integration von Pflegeversicherungsbausteinen in Berufsunfähigkeitsversicherungen kann zum Beispiel so gestaltet sein:
Auch eine Kombination aus der ersten und der letzten Option ist möglich.
Integrierte oder eigenständige Pflegeversicherung?
Bevor Sie eine solche Kombination aus Pflegeversicherung und Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen, prüfen Sie, ob nicht zwei einzelne Verträge die bessere Lösung für Sie sind. Diese können nämlich die folgenden Vorteile haben:
- Kostenersparnis (das kombinierte Produkt ist oft teurer)
- Mehr Flexibilität beim Zusammenstellen und Verändern der Versicherung
Falls Sie unsicher bei der Wahl Ihrer Berufsunfähigkeits- oder Pflegeversicherung sind, beraten unsere Experten Sie gerne.
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