Gewerbe­versicherung Tarifvergleich und Ratgeber (2023)

Gesetzlich ver­pflichtend ist der Abschluss einer Vermögensschaden­haftpflicht unter anderem für folgende Berufsgruppen:

• Veranstalter­­haftpflicht: Versichert private oder öffentliche Veranstaltungen bei Personen- und Sachschäden
• Autoinhalts­­versicherung: Versichert den Inhalt eines Fahrzeuges vor Diebstahl und Verlust
• Agrar­­versicherung: Bündel aus Versicherungen speziell für landwirtschaft­liche Betriebe
• Transport­­versicherung: Sichert Waren während des Transportes vor Sachschäden und Diebstahl ab
• Vermieter­­rechtsschutz­­versicherung: Rechtsschutz­­versicherung speziell für Haus­­verwaltungen und Vermieter im Falle eines Rechtsstreits mit Mietern und Behörden
• Betriebliche Hunde­­versicherung: Zusatz zur Betriebs­­­haftpflicht­­versicherung für Betriebe, die mit Hunden arbeiten
• Haus­­verwaltungen-Versicherung: Paket aus Versicherungen speziell für den Betrieb und Bestand eines Hausverwalters

Eckdaten:

• 10 Mitarbeiter
• Büro innerhalb eines Wohnhauses
• Jahresumsatz: 1,5 Mio. Euro

Je nachdem, worauf sich der Versicherungsschutz bezieht, hat dies Auswirkungen auf die Prämie. Werden mehrere gleichartige Versicherungsgegenstände (Gebäude, Fahrzeuge, Maschinen) versichert, erhöht das die Prämie entsprechend.

Je höher die Deckungssumme beziehungsweise die vereinbarte Leistung ist, umso teurer die Gewerbe­versicherung.

Bei den meisten Gewerbe­versicherungen bemisst sich die Prämie auch nach der Größe des Betriebs. Die wird unter anderem anhand des Jahresumsatzes, der Größe der Betriebsfläche oder der Mitarbeiteranzahl festgelegt.

Da das Schadenrisiko auch von der Branche abhängt, wird die Branchenzugehörigkeit bei der Kalkulation mit berücksichtigt.

Auch und gerade in der Gewerbe­versicherung zählt das individuelle Gefahrenrisiko. Bei Versicherungsangeboten wird daher stets eine spezifische Risikoeinschätzung des jeweiligen Betriebs beziehungsweise der Tätigkeit vorgenommen.

Bei vielen Gewerbe­versicherungen können Selbstbehalte vereinbart werden beziehungsweise sind automatisch vorgesehen. Eine Selbst­beteiligung wirkt sich tendenziell günstig auf die Prämie aus.

Manche Versicherer bieten günstigere Konditionen, wenn alle gewerblichen Versicherungen bei ihnen abgeschlossen werden, sozusagen alles unter einem Dach. Ihr Vorteil: Bei Schadenfällen müssen Sie sich nur mit einem Versicherer auseinandersetzen. Das erleichtert erfahrungsgemäß die Schadenregulierung und mögliche Streitfälle bei Beteiligung mehrerer Versicherer sind automatisch ausgeschlossen. Prüfen Sie also, ob eine solche Paketlösung für Sie infrage kommt, um einen günstigeren Paketpreis zu bekommen. Beachten Sie die Differenzdeckung, wenn Sie eine bestehende Versicherung durch eine neue, leistungsstärkere ersetzen möchten.

Versicherungsgesellschaften belohnen treue Gewerbekunden mitunter mit deutlichen Rabatten. Wer sich über einen längeren Zeitraum bindet, kann die Monatsprämien zum Teil deutlich senken. Schauen Sie beim Angebotsvergleich also genau hin und wählen Sie beispielsweise eine dreijährige Laufzeit, wenn Sie den Versicherungsschutz ohnehin langfristig behalten wollen.

Hierbei handelt es sich eher um einen Spartipp für Sie persönlich, weniger für Ihre Firma. Bei vielen Gewerbe­versicherungen können Sie die Absicherung privater Risiken einschließen – und zwar viel günstiger als bei der separaten privaten Versicherung. So können Sie Ihre eigene Haftpflicht­versicherung, Rechtsschutz­versicherung oder Kfz-Versicherung günstig abschließen.

Die meisten Versicherungsgesellschaften bieten Neugründern und Start-ups deutliche Rabatte, da junge Unternehmen in der Regel noch nicht viele Aufträge haben oder hatten und somit das Risiko für die Versicherungsgesellschaft eher gering ist. Nutzen Sie solche Rabatte und schließen Sie entsprechende Versicherungen innerhalb Ihres ersten Jahres ab.

• Reduzierung der Versicherungssumme, des Leistungsumfanges oder Verzicht auf einen bestimmten Leistungsbaustein: Achtung: Eine Unter­versicherung oder ein lückenhafter Versicherungsschutz können sich im Schaden- oder Haftpflichtfall rächen. Die Ersparnisse bei den Versicherungsprämien werden dann durch die finanzielle Belastung aufgrund von Risiko-Ereignissen unter Umständen mehr als aufgewogen.
• Vereinbarung oder Erhöhung der Selbst­beteiligung: Achtung: Sie sollten dennoch in der Lage sein, im Schadensfall diesen Beitrag wirklich zu zahlen. Dabei muss der finanzielle Vorteil durch die niedrigeren Prämien den zu erwartenden Selbst­beteiligungen durch Versicherungsfälle gegenübergestellt werden.
• Versicherungspaket bei einem einzigen Versicherer abschließen: So sehr Sie von eventuell günstigeren Preisen profitieren, so sehr verlieren Sie mitunter die Flexibilität. Die Wahrscheinlichkeit ist bei einem Versicherungspaket hoch, dass nicht durchgängig die beste Lösung am Markt geboten wird.

Gefahren für Unternehmer und Mitarbeiter entstehen durch Krankheit, Unfall und Todesfall. Es gilt also, gegen die finanziellen Folgen dieser drei Szenarien abzusichern, sowohl für die betroffenen Personen als auch das Unternehmen.

Schäden am firmeneigenen Gebäude oder am Fuhrpark sind in der Regel ausgesprochen kostspielig. Ohne einen ausreichenden Versicherungsschutz können die finanziellen Folgen existenzbedrohend werden.

Schadensersatzforderungen von Dritten können ebenfalls weitreichende finanzielle Folgen für ein Unternehmen haben. Hier sind unter anderem die branchenspezifischen Gefahren zu beachten: Im Baugewerbe sind die Gefahren deutlich höher einzustufen als zum Beispiel in bestimmten Zweigen des Dienstleistungsgewerbes (wenn die Dienstleistungen beispielsweise ausschließlich vom eigenen Büro aus verrichtet werden).

Was für den Privathaushalt die Hausrat­versicherung ist, ist für den gewerblichen Betrieb die Geschäftsinhalts­versicherung. Die Geschäftsinhalts­versicherung umfasst unter anderem die komplette Büroausstattung mit sämtlichen Schreibtischen, Schränken, Telefonen sowie weiterem Mobiliar. Es ist jedoch nur der sogenannte Einbruchdiebstahl versichert – das heißt, der Diebstahl muss im Zusammenhang mit einem Einbruch liegen. Der einfache Diebstahl ist in der Regel nicht versichert.

Die Versicherung übernimmt auch die Kosten bei Leitungswasserschäden sowie bei Zerstörungen, die durch Naturgewalten entstanden sind (also zum Beispiel Brand nach Blitzschlag, Überschwemmung oder Zerstörung nach Sturm). Wird beim Einbruch beispielsweise auch das Gebäude beschädigt, ist dies jedoch ein Fall für die Gebäude­versicherung.

Nutzt ein Mitarbeiter sein privates Fahrzeug und wird in einen Unfall verwickelt, muss der Arbeitgeber unter Umständen für die Schäden am Auto aufkommen.

Das private Kfz ist nicht über die Firma versichert, wenn sich der Mitarbeiter auf dem normalen Arbeitsweg befindet. Der Arbeitnehmer selbst ist zwar versichert, dies gilt jedoch nicht für eventuelle Schäden am Auto. Denn dies ist nach Urteil des Bundesarbeitsgerichtes ein Bestandteil der erforderlichen Handlungen des Arbeitnehmers, die Arbeit antreten zu können.

Erfolgt die Fahrt jedoch auf Weisung des Arbeitgebers, muss dieser auch für die Kosten eventueller Schäden aufkommen. Dies gilt wiederum nur, wenn dem Fahrer lediglich leichte Fahrlässigkeit zur Last gelegt werden kann.

Im Grunde gibt es 3 wichtige Arten von Gewerbe­versicherungen: Sach­versicherungen, Haftpflicht­versicherungen und Ausfall­versicherungen. Welche konkreten Versicherungen man benötigt, kommt stark auf das Unternehmen an. Prinzipiell sind es die folgenden:

• Betriebs­haftpflicht
• Vermögensschaden­haftpflicht
• Geschäftsinhalts­versicherung
• Betriebsausfall-/Betriebs­­unterbrechungs­versicherung
• Firmen­rechtsschutz

Für jede Versicherungsart im Rahmen der Gewerbe­versicherung gelten eigene Kalkulationsverfahren. Die Faktoren, die die Prämie bestimmen, sind dabei unterschiedlich. Preise variieren von unter 100 Euro im Jahr bis zu mehreren tausend Euro jährlich. Die Kosten werden also für jedes Unternehmen individuell berechnet.

Kleingewerbe haben oftmals eine geringe Betriebsgröße, zumindest, was die Anzahl der Mitarbeiter angeht. Nichtsdestotrotz sollte auf einen umfangreichen Versicherungsschutz nicht verzichtet werden. Um das Kleingewerbe vor existenziellen Risiken zu schützen, sollte zumindest eine Betriebs­haftpflicht­versicherung sowie nach Bedarf eine Vermögensschaden­haftpflicht­versicherung. Eine Firmen­rechtsschutz­versicherung hilft, rechtliche Ansprüche durchzusetzen.

Zu den grundlegenden Versicherungen, die eine GmbH abschließen sollte, gehören die Betriebs­haftpflicht- und die Vermögensschaden­haftpflicht sowie eine Geschäftsinhalts­versicherung und eine Firmen­rechtsschutz­versicherung. Welche weiteren Versicherungen notwendig werden, kommt auf die konkrete gewerbliche Tätigkeit an.