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Das erwartet Sie hier
Was Gewerbeversicherungen sind und welche Sie als Firmeninhaber oder Neugründer wirklich brauchen.
Inhalt dieser SeiteWas ist eine Gewerbeversicherung?
Es gibt nicht die eine Gewerbeversicherung: „Gewerbeversicherung“ ist ein Sammelbegriff für verschiedene Versicherungen, die Sie für Ihre Tätigkeit als Unternehmer, Selbständiger oder Freiberufler benötigen, um finanzielle Risiken des täglichen Geschäftsbetriebs optimal abzudecken. Dazu gehören beispielsweise Haftpflichtschäden an Dritten, Sachschäden an Betriebsmitteln, die Absicherung von Rechtsfällen sowie Ausfälle durch Krankheit oder Berufsunfähigkeit. Häufig können Sie auf Ihre Branche zugeschnittene Pakete aus sinnvollen Versicherungen abschließen.
Welche Gewerbeversicherungen sind wirklich notwendig?
Welche Betriebs- oder Firmenversicherungen Sie wirklich brauchen, hängt stark von Ihrem Unternehmen, der Betriebsgröße und Ihrem individuellen Versicherungsbedarf ab. Es gibt keine Universallösung: Gewerbeversicherungen sollten immer auf Ihr Unternehmen zugeschnitten sein, da sich die Risiken mitunter stark voneinander unterscheiden. Wir empfehlen Ihnen, sich im Vorfeld ausreichend über mögliche Gewerbeversicherungen auf dieser Seite zu informieren und sich im Anschluss umfassend und professionell von unseren Experten für Firmenversicherungen beraten zu lassen.
Warum sind Gewerbeversicherungen für Unternehmen so wichtig?
Warum können Sie den Inhalten dieser Seite vertrauen?
Die Inhalte dieser Seite wurden von unserer Fachredaktion in enger Zusammenarbeit mit unseren zertifizierten Experten zu diesem Themenbereich erstellt, um Ihnen aktuelle und fachlich korrekte Informationen zu bieten. Qualitätskontrollen stellen sicher, dass die Inhalte dieser Seite regelmäßig aktualisiert und ergänzt werden.
Sollten Sie Ihre Firma versichern?
Wer ein Unternehmen neu gründet oder leitet, möchte die Finanzen der Firma solide aufgestellt wissen. Um dies nicht unnötig zu gefährden, sollten sich Unternehmen und Selbständige mit den nötigen Gewerbeversicherungen absichern. Dies ist deshalb so wichtig, weil ein einziger Fehler während der beruflichen Tätigkeit oder ein Brand im Betriebsgebäude die Existenz Ihrer Firma bedrohen können. Wie im privaten Bereich müssen Sie sich die Frage stellen: Könnte ich die teilweise immensen Kosten im Schadensfall selbst tragen? Lautet die Antwort Nein, dann sollten Sie Ihren Betrieb umfassend versichern. Hinzu kommt, dass bei bestimmten Tätigkeiten die Pflicht besteht, eine Haftpflichtversicherung abzuschließen.
Welche Versicherungen braucht mein Unternehmen überhaupt?
Welche Versicherungen Ihre Firma benötigt, kommt natürlich ganz auf Ihre Firma an:
- Haben Sie Büroräume, wo Sie Kunden empfangen oder arbeiten Sie direkt mit der Gesundheit oder dem Eigentum anderer Menschen?
Dann ist eine Betriebshaftpflichtversicherung unverzichtbar und unter Umständen auch vorgeschrieben. - Sind Sie in einem beratenden oder prüfenden Beruf tätig oder sind Sie mit der Verwaltung von Vermögen betraut?
Dann ist eine Berufs- beziehungsweise Vermögensschadenhaftpflicht enorm wichtig oder sogar gesetzlich vorgeschrieben. - Haben Sie teures Inventar?
Dann sichern sie dieses mit einer Geschäftsinhaltsversicherung ab. - Arbeiten Sie viel mit technischen Geräten, digitalen Daten und Co.?
Dann sind Elektronikversicherung und Cyber-Versicherung für Sie unentbehrlich.
Und so weiter. Sie sehen, dass es stark auf die individuellen Risiken Ihres Unternehmens ankommt, welche Versicherungen enorm wichtig, welche sinnvoll und welche eher unwichtig sind. Deshalb machen wir mit unseren Gewerbekunden eine umfassende Risikoanalyse.
Welche Versicherungen sind Pflicht?
Im gewerblichen Bereich gibt es nur für eine Versicherung und nur für bestimmte Berufsgruppen eine gesetzliche Versicherungspflicht. Neben der Krankenversicherung für Mitarbeiter und Inhaber ist dies die Vermögensschadenhaftpflichtversicherung. Diese sichert Vermögensschäden an Dritten ab, die etwa durch Fehler in der Beratung entstehen können.
Für diese Berufsgruppen besteht eine gesetzliche Versicherungspflicht
Welche Versicherungen brauchen Selbständige und Kleingewerbe?
Auch wenn Sie als Freiberufler solo-Selbständig sind oder vielleicht nebenberuflich ein Kleingewerbe betreiben, sollten Sie darauf achten, welche Risiken durch die Tätigkeit entstehen und besonderen Versicherungsschutz erfordern. Denn der Schutz der privaten Haftpflichtversicherung und der Hausratversicherung erstreckt sich in vielen Fällen nicht auf Haftungsrisiken Ihrer selbständigen Tätigkeit oder auf beruflich genutzte Gegenstände. Eine Selbständigkeit kann auch beeinflussen, wie die optimale Gestaltung Ihrer Altersvorsorge und Krankenversicherung aussieht.
Gewerbeversicherungen im Überblick
Die wichtigsten Gewerbeversicherungen für jedes Unternehmen
Betriebshaftpflichtversicherung
Berufs-/Vermögensschadenhaftpflicht
Firmenrechtsschutzversicherung
Geschäftsinhaltsversicherung
Alle Gewerbeversicherungen im Detail
Im Folgenden finden Sie eine komplette Übersicht über die wichtigsten Gewerbeversicherungen. Auf unseren ausführlichen Themenseiten bekommen Sie alle weiteren Informationen im Detail sowie die Möglichkeit, das Versicherungsprodukt für Ihre Firma individuell zu vergleichen und abzuschließen.
Sachversicherungen
Sachversicherungen leisten Schadensersatz bei Schäden an den zum Betrieb gehörenden Wirtschaftsgütern (Gebäude, Maschinen, Fahrzeuge, Betriebsausstattung)
Haftpflichtversicherungen
Haftpflichtversicherungen treten ein, wenn im Rahmen der gewerblichen Tätigkeit Dritten gegenüber ein Haftpflichtschaden entsteht.
Ausfallversicherungen
Ausfallversicherungen zahlen einen im Vorfeld vereinbarten Ausgleich, wenn ein spezifischer Schadensfall eintritt.
Kranken- und Vorsorgeversicherungen
Krankenversicherungen und Optionen der betrieblichen Vorsorge ermöglichen, die Mitarbeiter im Unternehmen abzusichern und ihnen attraktive Benefits anzubieten.
Weitere Gewerbeversicherungen
- Veranstalterhaftpflicht: Versichert private oder öffentliche Veranstaltungen bei Personen- und Sachschäden
- Autoinhaltsversicherung: Versichert den Inhalt eines Fahrzeuges vor Diebstahl und Verlust
- Agrarversicherung: Bündel aus Versicherungen speziell für landwirtschaftliche Betriebe
- Transportversicherung: Sichert Waren während des Transportes vor Sachschäden und Diebstahl ab
- Vermieterrechtsschutzversicherung: Rechtsschutzversicherung speziell für Hausverwaltungen und Vermieter im Falle eines Rechtsstreits mit Mietern und Behörden
- Betriebliche Hundeversicherung: Zusatz zur Betriebshaftpflichtversicherung für Betriebe, die mit Hunden arbeiten
- Hausverwaltungen-Versicherung: Paket aus Versicherungen speziell für den Betrieb und Bestand eines Hausverwalters
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Was kosten Gewerbeversicherungen?
Was Firmenversicherungen kosten, hängt wesentlich von der Betriebsart und vom Umfang und der Ausgestaltung des Versicherungsschutzes ab. Daher lässt sich nicht so einfach sagen, wie die durchschnittlichen Versicherungskosten für Unternehmen aussehen. Für jede Versicherungsart im Rahmen der Gewerbeversicherung gelten eigene Kalkulationsverfahren. So können die Kosten für alle notwendigen Gewerbeversicherungen bei manchen Unternehmen bei 100 Euro liegen und bei manchen Firmen mehrere 1.000 Euro im Monat betragen.
Wir haben Ihnen eine Übersicht erstellt, was einzelne Gewerbeversicherungen kosten können und zur Verdeutlichung ein realistisches Rechenbeispiel einer Musterfirma. Beachten Sie auch unsere Hinweise zu den Faktoren der Kosten sowie unsere Tipps zum Kosten sparen.
Überblick: Kosten von Gewerbeversicherungen
| Gewerbeversicherung | monatliche Kosten* |
|---|---|
| Geschäftsinhaltsversicherung | ab 7,74 € |
| Betriebshaftpflichtversicherung | ab 6,66 € |
| Vermögensschadenhaftpflicht | ab 35,78 € |
| Firmenrechtsschutz | ab 14,33 € |
| Elektronikversicherung | ab 17,85 € |
| Cyber-Versicherung | ab 19,91 € |
| Betriebsunterbrechungsversicherung | ab 9,12 € |
Rechenbeispiel: Immobilienmakler
- 10 Mitarbeiter
- Büro innerhalb eines Wohnhauses
- Jahresumsatz: 1,5 Mio. Euro
| Gewerbeversicherung | Kosten pro Monat* |
|---|---|
| Vermögensschadenhaftpflicht | 56,50 € |
| Betriebshaftpflichtversicherung | 10,28 € |
| Geschäftsinhaltsversicherung | 14,23 € |
| Elektronikversicherung | 25,39 € |
| Cyber-Versicherung | 28,61 € |
| Firmenrechtsschutz | 17,25 € |
| Kfz-Flottenversicherung | 53,61 € |
| Gesamtkosten im Monat | 205,87 € |
| Gesamt jährliche Kosten | 2.470,44 € |
Welche Faktoren beeinflussen die Kosten?
So können Sie Kosten sparen
Was kosten Gewerbeversicherungen für Ihre Firma?
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Gewerbeversicherungen im Test
Ausschnitt der aktuellen Testsieger (2024)
| Kundenberatung | Kundenkommunikation | Kundenservice | Schutz und Vorsorge | Preis-Leistungs-Verhältnis | Gesamtbewertung | |
|---|---|---|---|---|---|---|
| … | … | … | … | … | … | … |
 | Sehr gut | Sehr gut | Sehr gut | Sehr gut | Sehr gut | Sehr gut |
 | Sehr gut | Gut | Gut | Gut | Gut | Sehr gut |
 | Sehr gut | Sehr gut | Sehr gut | Sehr gut | Sehr gut | Sehr gut |
| … | … | … | … | … | … | … |
Die ganze Tabelle und die aktuellen Testsieger der Gewerbeversicherungen sowie die Empfehlungen unserer Experten finden Sie hier:
Gewerbeversicherungen im Test (2024)
So finden Sie die richtigen Gewerbeversicherungen für Ihre Firma
Vergleich und Abschluss: So gehen Sie vor
1. Online-Rechner nutzen
Nutzen Sie unseren kostenfreien Online-Tarifrechner: Geben Sie die Art Ihrer Tätigkeit ein und wählen Sie aus der Übersicht, welche Versicherung Sie genau vergleichen möchten. Sie können uns übrigens auch einfach direkt kontaktieren.
2. Tarife vergleichen oder Angebote erstellen lassen
Je nach Ihrem individuellen Betriebsrisiko sehen Sie im Anschluss eine Auflistung von infrage kommenden Tarifen und können direkt online abschließen. Andernfalls wurde Ihre Anfrage ausgesteuert: Das heißt, Ihre Anfrage muss bei den Versicherern gesondert berechnet werden. In diesem Fall steht Ihnen einer unserer Experten beratend zur Seite und sendet Ihnen die Angebote der Versicherer direkt zu.
3. Versicherungsschutz auswählen und abschließen
Wenn Sie sich für das beste Angebot entschieden haben, können Sie dies direkt über uns abschließen. Wir kümmern uns um die weitere Bearbeitung und Sie erhalten zeitnah Ihre Versicherungspolice. Auch danach sind wir für alle Versicherungsfragen für Sie da.
Gewerbeversicherung: So ermitteln wir Ihren Bedarf
Unsere erfahrenen Experten für Gewerbeversicherungen finden in einer umfassenden Beratung mit Ihnen heraus, welchen Versicherungsbedarf Ihre Firma hat. Dazu wird einer unserer Berater mit Ihnen anhand eines Fragebogens eine Risikoerfassung durchführen. Zu den wichtigsten Fragen zählen dabei die folgenden:
- In welcher Branche ist Ihr Unternehmen hauptsächlich tätig?
- Gibt es für Sie oder Ihre Mitarbeiter berufsspezifische Risiken?
- Wie viele Mitarbeiter beschäftigen Sie?
- Wie hoch sind Jahresumsatz und Lohnkosten?
- Bis zu welcher Summe soll die Versicherung im Schadensfall zahlen?
Aus der Bewertung der Risiken ergibt sich dann, welche Gewerbeversicherungen wichtig und sinnvoll für Ihre Firma sind.
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Welche Fehler Sie auf keinen Fall bei Abschluss einer Gewerbeversicherung begehen sollten
Wichtige Tipps unserer Experten für Sie
Experten-Tipp 1:
Diese Risikofelder sollten abgesichert sein
„Im Detail fallen die Risiken für jedes Unternehmen zwar unterschiedlich aus, doch geht es grundsätzlich immer um drei Gefahren, die abgesichert werden sollten: Gefahren für Unternehmer und Mitarbeiter, also Krankheit, Unfall oder Todesfall, die Gefahren für Firmenvermögen, sprich Schäden am firmeneigenen Gebäude oder am Fuhrpark, und zuletzt Gefahren durch Schäden an Dritten, das heißt Schadensersatzforderungen von Dritten. Hier sind unter anderem die branchenspezifischen Gefahren zu beachten: Im Baugewerbe sind die Gefahren deutlich höher einzustufen als zum Beispiel in bestimmten Zweigen des Dienstleistungsgewerbes.“
Experten-Tipp 2:
Versicherungen individuell anpassen
„Im gewerblichen Bereich ist eine individuelle Versicherungslösung enorm wichtig und oft unumgänglich. Im Gegensatz zu privaten Versicherungen sind die Risikofelder schlichtweg zu verschieden, als dass eine simple Standardlösung infrage kommt. Außerdem soll die Police ja auch genau dann leisten, wenn Sie es brauchen. Gerne unterstützen wir Sie hierbei: Wir haben bereits langjährige Erfahrungen mit der Absicherung von Gewerbekunden aus den verschiedensten Branchen gemacht.“
Experten-Tipp 3:
Risikoanalyse nutzen
„Da jeder Betrieb individuell ist, wird auch der Versicherungsschutz maßgeschneidert. Dementsprechend kann die Höhe der Versicherungsprämie für verschiedene Betriebe sehr unterschiedlich ausfallen. Umso wichtiger ist es, eine umfassende und korrekte Risikoanalyse durchzuführen. Dies machen wir für unsere Kunden. So zahlen Sie nicht mehr als nötig.
Experten-Tipp 4:
Gewerbeversicherungen für Start-ups und Neugründer
„Schließen Sie die Versicherungen bereits ab, bevor Sie an den Markt gehen. Denn Versicherungsprämien sollten bereits in Ihrem Business-Plan berücksichtigt werden. Gründer von jungen Unternehmen beziehungsweise Start-ups profitieren im Übrigen oftmals von attraktiven Rabatten bei Versicherern.“
Experten-Tipp 5:
Versicherungspakete bei einem Versicherer
„Manche Versicherer bieten günstigere Konditionen, wenn alle gewerblichen Versicherungen bei ihnen abgeschlossen werden, sozusagen alles unter einem Dach. Ihr Vorteil: Bei Schadenfällen müssen Sie sich nur mit einem Versicherer auseinandersetzen. Das erleichtert erfahrungsgemäß die Schadenregulierung und mögliche Streitfälle bei Beteiligung mehrerer Versicherer sind automatisch ausgeschlossen. Prüfen Sie also, ob eine solche Paketlösung für Sie infrage kommt, um einen günstigeren Paketpreis zu bekommen. Beachten Sie die Differenzdeckung, wenn Sie eine bestehende Versicherung durch eine neue, leistungsstärkere ersetzen möchten.
Aber: So sehr Sie von eventuell günstigeren Preisen profitieren, so sehr verlieren Sie mitunter die Flexibilität. Die Wahrscheinlichkeit ist bei einem Versicherungspaket hoch, dass nicht durchgängig die beste Lösung am Markt geboten wird.“
Experten-Tipp 6:
Persönliche Absicherungen einbeziehen
„Hierbei handelt es sich eher um einen Spartipp für Sie persönlich, weniger für Ihre Firma. Bei vielen Gewerbeversicherungen können Sie die Absicherung privater Risiken einschließen – und zwar viel günstiger als bei der separaten privaten Versicherung. So können Sie Ihre eigene Haftpflichtversicherung, Rechtsschutzversicherung oder Kfz-Versicherung günstig abschließen.“
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Die häufigsten Fragen zum Thema Gewerbeversicherungen
Welche Versicherungen braucht man für ein Unternehmen?
Im Grunde gibt es drei wichtige Arten von Gewerbeversicherungen: Sachversicherungen, Haftpflichtversicherungen und Ausfallversicherungen. Welche konkreten Versicherungen man benötigt, kommt stark auf das Unternehmen an. Prinzipiell sind es die folgenden:
- Betriebshaftpflicht
- Vermögensschadenhaftpflicht
- Geschäftsinhaltsversicherung
- Betriebsausfall-/Betriebsunterbrechungsversicherung
- Firmenrechtsschutz
Welche Versicherung kommt für Einbruch und Diebstahl in der Firma auf?
Was für den Privathaushalt die Hausratversicherung ist, ist für den gewerblichen Betrieb die Geschäftsinhaltsversicherung. Die Geschäftsinhaltsversicherung umfasst unter anderem die komplette Büroausstattung mit sämtlichen Schreibtischen, Schränken, Telefonen sowie weiterem Mobiliar. Es ist jedoch nur der sogenannte Einbruchdiebstahl versichert – das heißt, der Diebstahl muss im Zusammenhang mit einem Einbruch liegen. Der einfache Diebstahl ist in der Regel nicht versichert.
Die Versicherung übernimmt auch die Kosten bei Leitungswasserschäden sowie bei Zerstörungen, die durch Naturgewalten entstanden sind (also zum Beispiel Brand nach Blitzschlag, Überschwemmung oder Zerstörung nach Sturm). Wird beim Einbruch beispielsweise auch das Gebäude beschädigt, ist dies jedoch ein Fall für die Gebäudeversicherung.
Wie ist der Versicherungsschutz, wenn das private Auto für die Firma genutzt wird?
Nutzt ein Mitarbeiter sein privates Fahrzeug und wird in einen Unfall verwickelt, muss der Arbeitgeber unter Umständen für die Schäden am Auto aufkommen.
Das private Kfz ist nicht über die Firma versichert, wenn sich der Mitarbeiter auf dem normalen Arbeitsweg befindet. Der Arbeitnehmer selbst ist zwar versichert, dies gilt jedoch nicht für eventuelle Schäden am Auto. Denn dies ist nach Urteil des Bundesarbeitsgerichtes ein Bestandteil der erforderlichen Handlungen des Arbeitnehmers, die Arbeit antreten zu können.
Erfolgt die Fahrt jedoch auf Weisung des Arbeitgebers, muss dieser auch für die Kosten eventueller Schäden aufkommen. Dies gilt wiederum nur, wenn dem Fahrer lediglich leichte Fahrlässigkeit zur Last gelegt werden kann.
Wie teuer ist eine Gewerbeversicherung?
Für jede Versicherungsart im Rahmen der Gewerbeversicherung gelten eigene Kalkulationsverfahren. Die Faktoren, die die Prämie bestimmen, sind dabei unterschiedlich. Preise variieren von unter 100 Euro im Jahr bis zu mehreren tausend Euro jährlich. Die Kosten werden also für jedes Unternehmen individuell berechnet.
Welche Versicherung braucht man als Kleingewerbe?
Kleingewerbe haben oftmals eine geringe Betriebsgröße, zumindest, was die Anzahl der Mitarbeiter angeht. Nichtsdestotrotz sollte auf einen umfangreichen Versicherungsschutz nicht verzichtet werden. Um das Kleingewerbe vor existenziellen Risiken zu schützen, sollte zumindest eine Betriebshaftpflichtversicherung sowie nach Bedarf eine Vermögensschadenhaftpflichtversicherung. Eine Firmenrechtsschutzversicherung hilft, rechtliche Ansprüche durchzusetzen.
Welche Versicherungen braucht man für eine GmbH?
Zu den grundlegenden Versicherungen, die eine GmbH abschließen sollte, gehören die Betriebshaftpflicht– und die Vermögensschadenhaftpflicht sowie eine Geschäftsinhaltsversicherung und eine Firmenrechtsschutzversicherung. Welche weiteren Versicherungen notwendig werden, kommt auf die konkrete gewerbliche Tätigkeit an.
Was ist eine Sach-Gewerbeversicherung?
Mit einer Sachversicherung sichern Sie Ihr Unternehmen gegen Risiken ab, die das Eigentum des Unternehmens betreffen. Dazu gehört zum Beispiel die Geschäftsinhaltsversicherung, mit der Sie die Ausstattung und Waren in Ihrem Betrieb versichern.
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